Кредитование физических лиц (российский и зарубежный опыт)

Что касается кредита на образование, в Германии опыт банковского кредитования студентов практически отсутствует. Поскольку молодые люди, получающие высшее образование, имеют, как правило, небольшие доходы и часто не могут дать надежных гарантий по кредиту, то многим здешним банкам кредитование студентов без поручительства государства кажется слишком рискованным.

Данные об уровне годовых процентных ставок (без учета расходов на страхование) по различным видам кредитов, предлагавшимся в указанный период французскими банками и иными кредитными учреждениями, представлены в таблице 1.4.

Таблица 1.4 Годовые процентные ставки по различным видам кредитов, в (%) [23,С. 379].

Банки и иные кредитные учреждения	Вид кредита
	Револьверные	На покупку автомобиля	На досуг	Персональный
BNP Paribas	12,24- 21,25	6,04- 9,81	Нет	6,04- 9,81
BRED	10,75- 13,75	Нет	Нет	3,90
CCF	12,39- 15,39	6,2- 6,86	Нет	6,60-7,29
Cetelem	16,74	5,5	9,96	9,96
Cofidils	16,81- 19,78	8,21	Нет	5,85- 9,90
Credit agricole	11,74-16,32	4,15	6,65	Нет
Credit lyonnails	10,47- 16,74	Нет	Нет	4,63
EGG	4,9	Нет	Нет	7,9
Societe generale	10,43- 15,80	Нет	Нет	4,5
Sofinko	13,89	6,31- 9,96	Нет	6,25- 9,91

По классификации западных специалистов, скоринг бывает двух типов: 1) так называемый application (для оценки кредитоспособности аппликантов) применяется в том случае, когда нужно сразу исключить ненадежных заемщиков; 2) поведенческий, используемый для прогнозирования вероятности дефолта заемщика и потерь банка по этой причине. В первом случае скоринговая карта разбивается на три зоны: «белую», «черную» и «серую». И если с первыми двумя все ясно и решения по клиентам принимаются автоматически, то с «серой» зоной немного сложнее, поскольку здесь требуются дополнительные методы проверки клиентов и принятие по ним решений. Второй тип скоринга позволяет не только прогнозировать будущие дефолты, но и классифицировать «плохие долги». Рассмотрим использование скорингового метода на примерах немецкого и французского банков. Модель первого включает определение рейтинга клиента по следующим 12 показателям (см. Приложение В).

Правила принятия окончательного решения следующие: если претендент набирает 81 балл, то работник банка принимает положительное решение самостоятельно, если набрано от 61 до 80 баллов, то требуется решение вышестоящего менеджера. При рейтинге ниже 60 баллов кредит не будет выдан.

Другой подход в реализации скорингового метода оценки кредитоспособности физического лица применяет французский банк. Параметры его модели таковы (см. Приложение Г).

При этом если потенциальный заемщик набрал в сумме более 510 баллов, то банк выдает ему кредит, если набрано 380 - 509 баллов, то дополнительно рассматриваются условия кредитования. При наборе менее 380 баллов заявителю будет отказано. Являясь достаточно технологичным, этот метод скоринга применяют в банках, реализующих крупные программы потребительского кредитования с использованием банковских карт.

Скоринговые модели обладают как преимуществами, так и недостатками. В числе их преимуществ можно отметить:

- быструю обработку кредитных заявок и оперативность принятие решений;

- снижение уровня операционных расходов банка на основе унификации процедур оценки заемщиков;

- отсутствие необходимости длительного обучения персонала.

Недостатком скоринговых схем оценки кредитоспособности физических лиц является следующие - большая вероятность ошибки при определении кредитоспособности потенциального заемщика.

В конце 2001 г. Во Франции был принят закон о неотложных мерах в области реформ экономического и финансового характера, который обязал банки публиковать данные о тарифах по каждой услуге, включенной в пакет, за 3 месяца до введения этого тарифа в действие. Однако получить сопоставимые данные о размере таких тарифов пока очень трудно. Клиенты часто используют всего половину услуг, включенных в их соглашение с банком, и не знают реальной стоимости этих услуг. Поэтому Французская ассоциация банковских клиентов выступает за то, что бы банки предоставляли детальные данные о своих тарифах и издержках, что позволит клиентам сравнивать их реальный уровень в различных банках, а банкам - конкурировать за клиентов.

За последние годы стратегия французских банков существенно изменилась, они стали брать плату практически за все свои операции, за исключением чекового обслуживания. В рассматриваемый период услуги французских банков были самыми дорогими в Западной Европе.

В последние годы во Франции также быстро развивается ипотечное кредитование населения. Ипотечные кредиты предоставляются, как правило, на 20 лет по фиксированным и переменным процентным ставкам. Предоставляя ипотечные кредиты, банки получают доход не только в форме процентов по этим кредитам, но и форме комиссионных по страховым контрактам на случай смерти и инвалидности клиента. Кроме того, помимо ипотечного кредита банк может предложить своему клиенту и другие услуги.

Можно сделать вывод, что банковский сектор Франции находится в процессе преобразований. Наиболее существенными из таких преобразований можно представить следующим образом:

1 Модернизация банковских филиалов;

2 Интеграция каналов сбыта;

3 Стратегия приближения к клиенту;

4 Адаптация сберегательных банков к современным условиям.

Рассмотрим подробнее.

В течение десятилетий европейские банки процветали, не заботясь о расширении предлагаемых розничных продуктов и услуг. Но эта самоуспокоенность стала быстро снижаться при вступлении розничного банковского рынка в стадию зрелости, снижении спроса потребителей и росте издержек на содержание морально и физически устаревших филиалов.

Первая задача исследования состояла в том, чтобы понять, как банки могут модернизировать филиалы и повысить качество обслуживания. Эксперты установили, что ключевую роль здесь играют 5 элементов качества:

1 персонал и менеджеры;

2 инновации и дизайн;

3 эффективность основных продуктов обслуживания;

4 интеграция каналов обслуживания;

5 системы и процедуры, используемые для изменения качества обслуживания.

Вторая задача исследования заключается в изучении взаимозависимости между качеством обслуживания и эффективностью бизнеса.

Интеграция каналов сбыта. Розничные банки давно обещают своим клиентам обеспечить многоканальный доступ к их счетам, но до сих пор такую возможность имеют только ограниченная группа обеспеченных людей.

В последнее время ситуация меняется. Во-первых, качество обслуживания снова вышло на первый план, поскольку исчезли «легкие» пути снижения затрат и стали сокращаться выгоды экономии на масштабе в результате внутристрановых слияний банков. Лидеры банковского бизнеса начали рассматривать степень удовлетворенности и лояльности потребителей как главную движущую силу своих будущих инвестиций.

Во-вторых, возросло осознание того, что более широкие и качественные контакты с потребителями преобразуются в более полное чувство удовлетворения потребителей и верность их своему банку.

В-третьих, появились новые телекоммуникационные технологии, которые дали возможность поддерживать более эффективные контакты с потребителями как в рамках одного канала сбыта, так и в рамках многоканального обслуживания.

Однако не все банки понимают критическое значение телекоммуникационных технологий. Одни только недавно освоили традиционные телефонные каналы облуживания; другие вложили средства в разные каналы и сети, стараясь при этом сохранять их независимость друг от друга.

Характерным примером стратегии приближения к клиенту является опыт Rabobank group (Нидерланды), крупнейшего в Европе Интернет-банка. В основе такого успеха - стратегия и маркетинговая концепция банка, именуемая Raboх (продажа в магазинах банковских Интернет-услуг в «упаковке», аналогично той, в которой продаются компьютерные игры), и обучение клиентов.

В современную эпоху глобализации присутствие финансовых учреждений на местных рынках и близость к потребителям приобретают все большее значение. Для стратегии Адаптации сберегательных банков к современным требованиям характерна следующая особенность - социальная ответственность за развитие местных сообществ.

Немецкие специалисты обратили внимание на проблемы, которые ставят перед банками демографические процессы, в частности интенсивное старение населения Германии. Отмечается, что в этих условиях банкам приходится разрабатывать новые продукты, искать оптимальные каналы сбыта своих услуг, применять новые методы маркетинга, а также разрабатывать перспективную кадровую политику.

Увеличение продолжительности жизни и снижение рождаемости в Германии ведут к некоторому снижению численности населения при одновременном значительном его старении. Это непосредственно влияет на отрасли, которые испытывают на себе положительное или отрицательное воздействие демографических изменений, в том числе на банковскую деятельность.

Банковская деятельность находится в особом положении в силу нематериальности банковских продуктов. Поэтому применительно к большинству финансовых продуктов отмеченные ранее соображения не имеют решающего значения. Есть, однако, и продукты, непосредственно отражающие рассматриваемые демографические тенденции. Например, договор ренты - пенсионер продает свою недвижимую собственность банку и получает от него пожизненное содержание. Такие финансовые продукты должны отличаться точным оформлением и четкой детализацией. В Великобритании и США этот вид продуктов уже достаточно развит и успешно функционирует, в Германии он пока не развит, клиенты к нему не готовы.

Другим подобным направлением может быть целенаправленное изменение структуры сбережений (инвестиций) пожилых людей, чтобы, к примеру, заблаговременно, до наступления пенсионного возраста, переключиться на более надежные (менее рискованные) продукты.

Наличие разнообразных финансовых продуктов для обеспечения в старости в свою очередь потребует от банков развития консультационных систем, которые бы обеспечивали отдельным клиентам выбор, соответствующий их потребностям. Результатом консультации должна быть конкретная рекомендация определенных продуктов.

Банки начинают предлагать продукты обеспечения в старости и корпоративным клиентам.

При этом следует по возможности точно предвидеть, чем именно в будущем (например, в 2020 г.) пожилые клиенты будут отличаться от нынешних.

Словом, каждый банк должен озаботиться разработкой специальной программы привлечения к себе на обслуживание людей старшего поколения.

Следовательно, кадровая стратегия банков должна быть заблаговременно сориентирована на неблагоприятные демографические изменения. Это может означать, что нужно, в частности: инновационно управлять здоровьем сотрудников и эффективным использованием рабочего времени; более активно вкладывать деньги в обучение собственных молодых кадров; прилагать усилия в целях увеличения притока квалифицированных специалистов, а для этого заботиться о привлекательности банка как работодателя; использовать возможность привлечения молодых кадров из стран Центральной и Восточной Европы.

банковский кредит физический коммерческий

2. Анализ кредитования физических лиц филиалом Хоум Кредит анд Финанс банка

2.1 Кредитование физических лиц на примере дополнительного офиса 36/04 ХКФ банка

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», один из лидеров российского рынка банковской розницы, работает на российском рынке с 2002 года.

По состоянию на 30 сентября 2011 года доля «Хоум Кредит» на рынке товарного кредитования составила 29%, доля на рынке кредитных карт - 9%.

Региональная сеть Банка состоит из 82 представительств, 175 офисов и 6 филиалов на территории России. Банк продолжает расширение сети, начав реализацию проекта по созданию мини-офисов.

«Хоум Кредит» предлагает своим клиентам широкое разнообразие кредитных продуктов с различными условиями. Продукты представлены в более чем 31 тыс. магазинах-партнерах в 1200 городах России. Клиентами Банка являются более 17 млн. человек.

Банк «Хоум Кредит» является членом Группы «Хоум Кредит» (Home Credit Group). Компании Группы «Хоум Кредит» осуществляют свою деятельность на финансовых рынках Центральной и Восточной Европы, а также Центральной Азии и Дальнего Востока. Общий объем выданных Группой кредитов на конец 2009 года составил 3,6 млрд евро.

Группа «Хоум Кредит» является одним из лидеров на рынках потребительского кредитования Чешской Республики (с 1997 года), Словацкой Республики (с 1999 года), Российской Федерации (с 2002 года) и Республики Казахстан (с декабря 2005 года). В 2007 году Группа «Хоум Кредит» вышла также на рынки Украины, Беларуси, в декабре 2008 года - на рынок Китая.

Группа «Хоум Кредит» является членом ведущей международной финансовой группы компаний PPF, основанной в 1991 году. Группа PPF работает на рынке финансовых услуг (банковская розница, страхование, потребительское кредитование), рынке управления активами и недвижимости. Группа PPF также активно осуществляет стратегические инвестиции на рынках Центральной, Восточной Европы и Азии. За 18 лет деятельности группа компаний PPF стала крупным международным финансовым инвестором, управляющим активами общим объемом свыше 10,1 млрд. евро на 30 июня 2011 года [30].

Более подробно рассмотрю кредитные продукты, выдающие банком Хоум кредит непосредственно дополнительным офисом 36/4, который предоставляет физическим лицам следующие виды кредитов: наличные в кредит («Отличное предложение», «Оптимальный выбор», «Простое решение», «Семейный Комфорт»), потребительский и ипотечный кредиты.

1 «Отличное предложение»

Преимущества кредита: Оформление - без залога и поручителей; Открытие счета бесплатно; Комиссия за предоставление кредита: 0%. Комиссия за досрочное погашение: 0%.

Сумма кредита - 40 000 - 250 000 рублей

Ставка 19,9% годовых на сумму 100- 250 тыс. руб. сроком от 3 до 48 месяцев; Ставка 29,9% годовых на сумму 40- 100 тыс. руб. сроком от 12 до 48 месяцев.

Для оформления кредита необходимы следующие документы:

1 Паспорт гражданина РФ;

2 Копия трудовой книжки или Справка с работы, заверенная работодателем за последние 6 месяцев;

3 Справка 2-НДФЛ или Справка о доходах, заверенная работодателем за последние 6 месяцев;

4 Четвертый документ на выбор: 1) оригинал выписки по зарплатному/текущему счету клиента за последние 6 месяцев (необходимое условие - за последние 6 месяцев средняя сумма поступлений на зарплатный/текущий счет в месяц не должна быть меньше ежемесячного платежа); 2) оригинал ПТС или свидетельства о регистрации ТС на имя клиента (техническое состояние должно быть не старше 3-х лет - для отечественных автомобилей, и 5-ти лет - для автомобилей иностранного производства); 3) полис страхования КАСКО, на сумму покрытия не менее 15000 долларов США; 4) оригинал заграничного паспорта клиента со штампами паспортного контроля, подтверждающими факт поездки за рубеж в течение последних 6 месяцев; 5) оригинал (для проверки) и копия свидетельства государственной регистрации права собственности Клиента на жилую недвижимость.

Заемщиком может быть только физическое лицо, удовлетворяющее следующим требованиям: Гражданин Российской Федерации; возраст от 25 до 55 лет включительно; постоянная регистрация в регионе предоставления кредита; фактический адрес проживания (почтовый адрес) и/или место работы в городе предоставления кредита; постоянный источник дохода; наличие рабочего и домашнего телефона; наличие телефона альтернативного контакта или мобильного телефона; трудовой стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев.

2 «Оптимальный выбор»

Преимущества кредита: Оформление - без залога и поручителей; Открытие счета бесплатно; Комиссия за предоставление кредита: 0%. Комиссия за досрочное погашение: 0%.

Кредит на сумму от 10 до 150 тысяч рублей предоставляется по ставке 49.9% годовых, срок от 6 до 36 месяцев.

Для предоставления кредита нужны следующие документы:

Паспорт РФ + 2-й документ на выбор: Водительское удостоверение; Пенсионное удостоверение; Заграничный паспорт; Страховое свидетельство Государственного Пенсионного страхования; Карта Банка Хоум Кредит; Справка 2-НДФЛ или Справка о доходах, заверенная работодателем;

Справка действительна в течение 14 календарных дней от даты выдачи; Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Заемщиком может быть только физическое лицо, удовлетворяющее следующим требованиям: гражданин Российской Федерации;

возраст от 21 года до 64 лет включительно; постоянная регистрация в регионе предоставления кредита; фактический адрес проживания (почтовый адрес) и/или место работы в регионе предоставления кредита; постоянный источник дохода.

3 «Простое решение»

Преимущества кредита: Экспресс оформление кредита - не более 1 часа с момента одобрения заявки; Оформление - без залога и поручителей; Открытие счета бесплатно; Комиссия за предоставление кредита: 0%. Комиссия за досрочное погашение: 0%.

Условия предоставления кредита:

Валюта: рубли

Сумма кредита: от 10 000 до 40 000 рублей включительно

Сроки кредита: от 6 до 24 месяцев включительно

Кредит на сумму до 40 000 рублей предоставляется по ставке 69,9% годовых.

Погашение кредита: равными платежами в соответствии с Договором о предоставлении кредита.

Заемщиком может быть только физическое лицо, удовлетворяющее следующим требованиям: гражданин Российской Федерации; возраст от 21 лет до 64 лет включительно; имеет постоянную регистрацию в регионе предоставления кредита; имеет фактический адрес проживания (почтовый адрес) и/или место работы в регионе предоставления кредита; имеет постоянный источник дохода.

4 «Семейный комфорт»

Преимущества кредита: Выгодная ставка по кредиту; Низкий ежемесячный платеж.

Условия предоставления кредита:

Валюта: рубли

Сумма кредита: от 30 000 до 100 000 рублей включительно

Сроки кредита: от 4 до 60 месяцев включительно

Процентная ставка: 29,9%

Погашение кредита: равными платежами в соответствии с Договором о предоставлении кредита.

Заемщиком может быть только физическое лицо, удовлетворяющее следующим требованиям: гражданин Российской Федерации; возраст от 25 до 50 лет (включительно); образование не ниже среднего; заключение официального брака и наличие детей; имеет постоянную регистрацию в регионе предоставления кредита; имеет фактический адрес проживания (почтовый адрес) и/или место работы в городе предоставления кредита; имеет постоянный источник дохода; имеет домашний телефон.

5 «Для существующих клиентов»

Своим клиентам Банк предлагает воспользоваться лучшими предложениями по кредитованию.

Сумма кредита от 6 000 до 250 000 рублей.

Срок от 6 до 48 месяцев.

Годовая процентная ставка от 29,9%

Необходимые документы для оформления кредита: паспорт РФ + 2-й документ на выбор: водительское удостоверение; пенсионное удостоверение; Заграничный паспорт; Страховое свидетельство Государственного Пенсионного страхования.

Дополнительные документы: Копия трудовой книжки, заверенная работодателем; Справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев.

Требования: Наличие домашнего телефона; Постоянный источник дохода; Регистрация в регионе предоставления кредита (постоянная); Фактический (почтовый) адрес проживания в регионе предоставления кредита.

6 «Потребительский кредит»

Условия кредитования для клиентов:

Срок кредитования - от 4 до 36 месяцев.

Сумма кредита - от 3 000 до 200 000 рублей.

Процедура оформления кредита не более 30 минут.

Процентная ставка 48% годовых.

Для оформления кредита необходимо 2 документа - паспорт гражданина РФ и любой из следующих документов: заграничный паспорт; водительское удостоверение; пенсионное удостоверение; страховое свидетельство государственного пенсионного страхования; Карта Банка.

Ознакомиться с общим числом выданных потребительских кредитов можно из данных таблицы 2.1

Таблица 2.1 - Рейтинг банков по потребительским кредитам за 1 квартал 2011 г. [23, с.381].

№ п/п	Банк	Потребительские кредиты на 01.04.2011 г., млн. руб.	Потребительские кредиты на 01.04.2010 г., млн. руб.	Изменение за год, %	Для кредитов физическим лицам в портфеле, %
1	Сбербанк РФ	1 002 904,90	713 759,30	40,51	25,32
2	ВТБ 24	174 149,70	54 397,00	220,15	78,37
3	«Русский стандарт»	99 812,10	146 945,20	- 32,08	92,84
4	Росбанк	96 826,20	76 351,40	26,82	49,08
5	Банк Москвы	75 416,20	36 809,50	104,88	25,03
6	Райффайзен - банк	66 085,80	29 373,00	124,99	25,67
7	«Уралсиб»	64 811,50	36 663,80	76,77	35,14
8	УРСА- банк	58 130,20	29 082,90	99,88	58,45
9	«Юникредит»	52 364	24 958,50	109,81	20,41
10	Русфинанс-банк	48 773,80	20 479,10	138,16	99,94
11	Альфа-банк	48 468,40	23 720,40	104,33	16,07
12	Россельхозбанк	47 814,80	26 697,50	79,1	17,15
13	ХКФ банк	46 174,30	27 492,90	67,95	99,11

Из данных приведенных в таблице видно, что основная деятельность ХКФ банка - это кредитование физических лиц, доля кредитов физических лиц в портфеле составила 99,11%, а изменения за год 67,95%.

Потребительское кредитование осуществляется различными способами - от самых агрессивных до крайне консервативных.

К примеру «ХКФ банк», а конкретно дополнительный офис 36/04 прикрепляет работника кредитного подразделения к определенной точке (магазину), где тот выдает кредиты под покупку бытовой техники и электроники, прямо на месте проводя экспресс-оценку кредитоспособности заемщика и заключая кредитный договор.

Эта технология позволяет банку контролировать целевое использование заемных средств, а также непосредственно проводить мониторинг всего кредитного процесса от момента выдачи до момента возврата кредита. Возможные потери в случае невозврата средств и невозможности получить возмещение в судебном порядке, а также издержки, возникающие в этом случае, покрываются за счет большой премии за риск, включенный в процентную ставку [25,с.147].

Потребительские кредиты ХКФ банка в гипермаркетах выдаются в рублях на срок от 4 до 36месяцев. Максимальная сумма кредита может составлять до 200 000 тысяч рублей, причем клиентам доступен кредит и без первоначального взноса. Процентная ставка зависит от суммы предоплаты и колеблется от 46 до 60% годовых.

Более детально рассмотрим документы, выдаваемые банком при заключении кредита в безналичном порядке:

1 Условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов.

2 Заявка на открытие банковских счетов/Анкета Заемщика

3 График погашения по Кредиту в рамках Программы потребительского кредитования.

4 Тарифы ООО « ХКФ банка» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, заключенным с 01 июня 2010 г.

Платежи по кредиту принимаются по всей России: в офисах Банка, через отделения ФГУП «Почта России», через электронные платежные системы, а также путем безналичного перечисления со счета в другом Банке.

7 « Ипотечное кредитование»

Ипотечное жилищное кредитование - это кредитование населения под залог недвижимости, т.е. кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств [12,с.5].

На данный момент дополнительный офис 36/04 филиала «Хоум Кредит анд Финанс банка» ипотечное кредитование не предоставляет, но специально для уже имеющихся заемщиков, банк разработал «Антикризисную программу». Данная программа учитывает потребности как заемщиков, для которых выплата кредита пока не является проблемой, так и тех, кто в силу тех или иных причин испытывает трудности с выплатой кредита.

Программа включает три предложения:

- изменение валюты кредита с долларов США на рубли РФ;

- изменение графика платежей по кредиту или реструктуризацию долга;

- продажу долга другому физическому лицу.

1 Изменение валюты кредита с долларов США на рубли РФ.

Суть программы

Перевод долларовых ипотечных кредитов в рублевые. При этом Банк не будет взимать с заемщиков единовременную комиссию за конвертацию. Перевод валютных средств осуществляется как изменение условий по текущему кредитному договору, что позволяет клиенту сохранить за собой право получения налогового вычета за квартиру.

Требования к заемщику:

1 Сумма остатка ссудной задолженности по ипотечному кредиту в рублях не должна превышать 90% стоимости Вашей недвижимости, в соответствии с отчетом об оценке (составленным на дату получения кредита);

2 Отсутствие просроченной задолженности.

Для того, что бы воспользоваться данной программой необходимо: 1) изучить «Памятку для клиентов банка по изменению валюты ипотечного кредита»; 2) ознакомиться со «Списком документов, предоставляемых заемщиком по программе «Реструктуризация» «3) заполнить заявление об изменении условий ипотечного кредита.

2 Изменение графика платежей по кредиту или реструктуризацию долга.

Суть программы

Банк готов изменить размер ежемесячных выплат на 12 месяцев. В первые шесть месяцев назначается минимальный платеж (1/2 текущего платежа), последующие шесть месяцев (2/3 текущего платежа). С начала действия изменений происходит пересмотр процентной ставки.

Для того чтобы Банк мог рассмотреть возможность реструктуризации кредита, необходимо написать заявление, а также предоставить документы, свидетельствующие о снижении доходов на 30% и более.

Требования к заемщику: снижение дохода не менее чем на 30%; В случае наличия просроченной задолженности, срок ее не должен превышать 90 дней на день сделки по реструктуризации.

3 Продажа долга другому физическому лицу.

Суть программы

Даная программа предусматривает продажу объекта недвижимости с целью погашения задолженности Заемщика перед Банком.

В случае если у покупателя нет всей суммы стоимости недвижимости, Банк готов рассмотреть возможность предоставления кредита до 70% от оценочной стоимости приобретаемого объекта на срок от 5 до 25 лет.

2.2 Предложения по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в дополнительном офисе 36/04 филиала ХКФ банка

Исследование данного вопроса показало, что в ходе своей деятельности кредитная организация сталкивается с рядом трудностей:

- нехватка у банка дешевых « длинных денег» (высокая стоимость заемных средств и как следствие - не возможность предоставления долгосрочных кредитов населению) в связи, с чем банк на данный момент не предоставляет ипотечные кредиты;

- недостаточный уровень благосостояния россиян, низкая платежеспособность «среднего» заемщика;

На примере французской семьи, рассмотрим каким должен быть (с учетом сложившихся рыночных цен) годовой доход семьи, чтобы семья эта могла получить, к примеру, ипотечный кредит, приобрести в кредит по меньшей мере 1 автомобиль, обставить (опять же, взяв ссуду) квартиру и при этом менять обувь не 1 раз в 7 лет, а хотя бы через год-два.

Расчеты показали, что такой семье взять взаймы придется примерно 150 тыс. долл. Даже допустив, что кредит эта семья получит под 5% годовых, легко вычислить, что ежемесячный доход у нее должен быть не менее 3 тыс. долл., т.е. примерно 1,5 тысячи на 1 работающего.

Вот искомая величина «среднего» заработка, достаточного для того, чтобы человек жил не в роскошных, а просто в нормальных условиях, чтобы мог при необходимости взять кредит и имел возможность его вернуть.

У нас же ситуация складывается иначе.

Из приведенных статистических данных по г. Воронежу полученных из Службы Государственной Статистики по Воронежской области (см. таблицу 2.2)

Таблица 2.2 - Социально- экономические характеристики населения г. Воронежа [30].

Распределение населения г. Воронежа по возрастным группам На 01.01.2011 г.
Состав населения	Тыс. чел.	%
Общее население г. Воронежа	839,9
моложе трудоспособного	107,2	12,8
из них детей в возрасте 1-6 лет	41,9	5
трудоспособном (Мужчины 16-59 лет, женщины 16-54 года)	536,5	63,9
старше трудоспособного	196,2	23,4
численность студентов, тыс. чел.	114,3	13,6
Социально-экономическая характеристика г. Воронежа На 01.01.2011 г.
Численность незанятых граждан, обратившихся за содействием в поиске подходящей работы в государственные учреждения службы занятости (на конец года)	34,042	4,1
из них признаны безработными	29,890	3,6
Уровень жизни населения и социальная сфера На 1 января 2011 г.
Численность пенсионеров, тыс. чел.	272,5
Численность врачей, тыс. чел.	9,099
Численность среднего медицинского персонала, тыс. чел.	14,112
Среднемесячная номинальная начисленная заработная плата, руб.	13314
Средний размер назначенных месячных пенсий, руб.	5730
Средняя заработная плата учителей, руб.	10500
Средняя заработная плата врачей, руб.	12 500

Можно сделать следующие выводы:

- из общего населения г. Воронежа, существенный сектор (около 50%) - это работники бюджетной сферы, студенты, пенсионеры, следовательно, доход у данного сектора невысокий, что делает кредитный процесс затруднительным;

- достаточно высокий уровень безработицы (4,1% граждан не занятых трудовой деятельностью).

В результате существует ряд причин, препятствующих получению кредита в дополнительном офисе 36/04 филиала ХКФ банка:

1 Низкая заработная плата (13314 рублей), не дающая право на кредит;

2 Низкая пенсия (5730 рублей), осложняющая получение кредита;

3 Проблемы с поручителями т.к. основное население - пенсионеры (23,4%), студенты (13,6), дети (5%), безработные граждане (4,1%);

4 Достаточно высокий процент 19,9 - 69,9% годовых.

При исследовании статистических данных и условий предоставления кредитов физическим лицам в дополнительном офисе 36/04 филиала ХКФ банка, можно сделать вывод, что среднестатистической семье, где ежемесячный доход одного работающего, составляет 13 314 рублей - взять кредит «Простое решение» с процентной ставкой 69,9% не представляется возможным.

В связи с этим, считаем целесообразным, снизить процентную ставку или предоставить льготный процент, например:

- пенсионерам;

- молодым семьям;

- студентам;

- неоднократно пользовавшимся кредитом, то есть тем, кто брал кредит 2 и более раза.

Заключение

При выполнении данной работы, а именно:

1) изучении спектра услуг, предоставляемых банком для физических лиц в российской и зарубежной практике;

2) рассмотрении порядка предоставления кредита и сопровождение кредитного договора.

Можно сделать вывод, что в целом банковская система как один из необходимых и важных секторов развития любой рыночной экономики в России показала свою жизнеспособность.

В последние годы многие банки стали активно предлагать различные виды потребительского кредитования: однако более 60% всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на лидера по кредитованию в целом - Сбербанка России.

Выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков в России.

В современной практике кредитования используются следующие методы кредитования:

- выдача разовой срочной ссуды;

- открытие кредитной линии;

- кредиты с овердрафтом;

- комбинированные варианты.

А так же был рассмотрен процесс организации банковского кредитования, который включает помимо формирования кредитной политики и определения систем мер, способных ее реализовать такие процедуры (виды работ), как:

- рассмотрения заявки (заявления) клиента о выдаче ему кредита;

- принятие уполномоченными лицами и органами банка соответствующего (положительного или отрицательного) решения;

- подготовка и заключение кредитного договора;

- выдача кредита, его сопровождение, возврат (погашение), а так - же контроль на всех этапах.

На основе этого делаю вывод, что ключевой функцией банка является - предоставление кредитов, всем заинтересованным физическим лицам.

Между тем реальное положение дел с банковским кредитованием в России весьма отличается от желаемого. Так, большая часть населения страны вообще не пользуется банковскими услугами. По оценкам экспертов, у нас банковские счета имеют только 25% россиян, в то время как банковскими счетами пользуются все взрослое население западноевропейских стран; у нас финансовыми картами владеет менее 10% населения, в рыночно развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты.

Особенно остро стоит вопрос о насыщении банковскими услугами регионов России. Такие, например, услуги, как потребительское или ипотечное кредитование, получили распространение в основном в крупных городах. Для жителей непромышленных и удаленных российских регионов банковские услуги по-прежнему малодоступны.

Что касается зарубежного опыта, при исследовании процесса кредитования физических лиц во Франции, можно сделать вывод, что банковский сектор Франции находится в процессе преобразований. Наиболее существенными из таких преобразований можно представить следующим образом:

- модернизация банковских филиалов;

- интеграция каналов сбыта;

- стратегия приближения к клиенту;

- адаптация сберегательных банков к современным условиям.

Виды кредитов, предоставляемые во Франции физическим лицам:

- персональный кредит, где общая реальная ставка по кредитам на сумму до 4,5 тыс. евро составила 6,34% и на сумму от 4,5 до 21,5 тыс. евро - 4.29%.

- целевые кредиты (в последнее время, по оценкам французских специалистов, доля банков в предоставлении таких кредитов уменьшается, их все чаще предоставляют фирмы, торгующие автомобилями или организующие досуг и путешествия);

- возобновляемые (револьверные) кредиты, этот вид кредитования появился во Франции с начала 1900-х годов и продолжает развиваться, несмотря на то, что процентные ставки по нему достигли 15-20%;

- ипотечное кредитование (номинальная процентная ставка по которым, как правило, не превышают 5%).

Так же существуют и такие виды кредитов, как кредиты по картам и беспроцентные кредиты.

В Германии же, специалисты обратили большее внимание на проблемы, которые ставят перед банками демографические процессы, в частности интенсивное старение населения Германии. Отмечается, что в этих условиях банкам приходится разрабатывать новые продукты, искать оптимальные каналы сбыта своих услуг, применять новые методы маркетинга, а также разрабатывать перспективную кадровую политику.

В связи с этим нужно принять следующие меры: уделить внимание здоровью сотрудников и эффективно использовать рабочее время; более активно вкладывать деньги в обучение собственных молодых кадров; прилагать усилия в целях увеличения притока квалифицированных специалистов, а для этого заботиться о привлекательности банка как работодателя.

В ходе исследования кредитной деятельности дополнительного офиса 36/04 филиала ХКФ банка, выявились определенные преимущества: достаточно широкий круг кредитных продуктов, а именно: наличные в кредит («Отличное предложение», «Оптимальный выбор», «Простое решение», «Семейный Комфорт»), потребительский и ипотечный кредиты; Оформление - без залога и поручителей; Открытие счета бесплатно;

Комиссия за предоставление кредита - 0%; Комиссия за досрочное погашение: 0%.

Заемщиком может быть только физическое лицо, гражданин Российской Федерации

Существуют также ряд причин, препятствующих получению кредита в дополнительном офисе 36/04 филиала ХКФ банка:

1 Низкая заработная плата работников бюджетной сферы (13314 рублей), не дающая право на кредит;

2 Низкая пенсия (5730 рублей), осложняющая получение кредита;

3 Проблемы с поручителями т.к. т.к. основное население - пенсионеры (23,4%), студенты (13,6), дети (5%), безработные граждане (4,1%);

4 Достаточно высокий процент 19,9 - 69,9% годовых;

При исследовании данного вопроса делаем вывод: путь по которому идет дополнительный офис 36/04 филиала ХКФ банка не приведет к увеличению числа клиентов.

В связи с этим для увеличения числа клиентов считаем целесообразным снизить процентную ставку или предоставить льготный процент, например:

- молодым семьям;

- пенсионерам;

- неоднократно пользовавшимся кредитом, то есть тем, кто брал кредит 2 и более раза. Устаивать благотворительные акции.

Глоссарий

№ п/п	Понятие	Содержание
1	2	3
1	Активные операции коммерческих банков	это операции по размещению ресурсов.
2	Аннуитетный платеж	равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.
3	Аппликант	организация, по поручению которой открывается резервный аккредитив, в данном случае - лицо, претендующее на банковский кредит.
4	Банк-нерезидент	юридическое лицо - нерезидент, являющийся банком или иной кредитной организацией в соответствии с юридическое лицо - нерезидент, являющийся банком или иной кредитной организацией в соответствии с законодательством иностранных государств и находящийся за пределами РФ.
5	Банковские инвестиции	покупка банком ценных бумаг для своего портфеля с целью увеличения дохода, долевое участие в совместных и дочерних предприятиях с целью установления контроля над ними.
6	Дифференцированный платеж	вариант ежемесячных платежей по кредиту, когда размер ежемесячных платежей по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования, поскольку проценты по кредиту начисляются на остаток основного долга по кредиту.
7	Ипотечный кредит	кредит предоставляемый физическому лицу банками для строительства или покупки жилья.
8	Кассовые активы	денежная наличность в операционной кассе банка, средства на корреспондентских счетах в других банках и на резервных счетах Центрального Банка РФ.
9	Кредит	передача одним субъектом экономики другому субъекту во временное пользование на возмездных началах какого-либо фактора или результата производства, используемого его получателем в производственных или личных целях, с последующим получением кредитором надлежащего возмещения от заемщика
10	Кредитная политика	стратегия и тактика банка в области кредитных операций.
12	Кредитный договор	соглашение сторон, по которому кредитор в лице банка или иной небанковской организации обязуется предоставить кредит в виде денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
11	Кредитоспособность	наличие у физического или юридического лица предпосылок и возможностей взять кредит и исполнять в срок принятые на себя обязательства, в том числе уплату процентов, за счёт собственных средств (активов).
13	Обеспеченность кредита	этот принцип позволяет определить конкретный источник погашения кредита и юридически использовать права банка на этот источник.
14	Овердрафт	краткосрочный банковский кредит, который предоставляется физическому лицу или индивидуальному предпринимателю при недостатке средств на его расчетном счету.
15	Платность кредита	каждый заёмщик должен внести банку, определённую сумму за временное пользование денежными средствами.
16	Потребительский кредит	сумма денежных средств, переданных кредитной организацией (как правило, банком) на определенных условиях физическому лицу для приобретения тех или иных товаров или услуг.
17	Прочие активы	вложения в основные средства и хозяйственные затраты (здания, хозяйственный инвентарь).
18	Револьверный кредит	многократный кредит, возобновляемый после каждого соответствующего погашения.
19	Ролловерный кредит	долгосрочный кредит с периодически пересматриваемой процентной ставкой.
20	Срочность кредита	кредит должен быть возвращён в строго определённый срок, который устанавливается банком исходя из сроков оборачиваемости окупаемых ценностей или кредитуемых затрат.
21	Целевой характер кредита	необходимая предпосылка возврата кредита.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации ст. 819 М.: КноРус, 2011.- 75 с.- ISBN 978-5-406-00775-4

2. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (с изменением 30 июля 2009) М.:Омега-Л,2010.-36 с.-ISBN 978-5-370-01715-5

3. Положение ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г.

4. Александров. С. Кредитные средства обращения и платежа [Текст] / С. Александров, Ф.Пугачев. - М.: «Факт», 2008.- 131с.- ISBN 978-5-365-01236-9

5. Антонов, Н. Денежное обращение, кредит и банки [Текст] / Н.Антонов, М. Пессель.- М.: Финстатинформ, 2008.- 64с.- ISBN 5- 3645-0065-0

6. Афанасьева, О. Банковское дело: современная система кредитования [Текст] / О. Афанасьева, О.Лаврушин; Корниенк.- М.: КноРус, 2009.- 91с.- ISBN 978-5-85971-949-5

7. Балабанова, И.Т. Банки и банковское дело [Текст] / И.Т. Балабанова; СПб.: Питер, 2007.- 127с.- ISBN 5-272-00227-X

8. Белоглазова, Г. Банковское дело [Текст] /Г.Белоглазова, Л. Кроливецкая. СПб: «Питер», 2009. - 142 с.- ISBN 978-5-388-00061-3

9. Воронин, В. Деньги, кредит, банки [Текст] / В. Воронин; С. Федосова. - М.: «Юрайт- Издат», 2009.- 147 с.- ISBN 5-94879-011-8

10. Деев, А.И. Финансы и кредит [Текст] / А.И. Деев.- М.: КНОРУС, 2010.- 139с.- ISBN 5-390-00449-4

11. Ермасова, Н.Б. «Как получить Банковский кредит: настольная книга заемщика» [Текст] / Н.Б. Ермасова.- М.: ГроссМедиа: РОССБУХ, 2008.- 5с. - ISBN 978 -5 - 476 - 00375- 5

12. Ефимова, М.С. «Все о кредите для населения» [Текст] / М.С. Ефимова.- М.: Омега - Л, 2009.- 5с.- ISBN 978-5-370-00348-6

13 Жарковская, Е. Банковское дело [Текст] / Е.Жарковская, И.Арендс: пераб.- М.: Омега - Л, 2008.- 97с.- ISBN 5-365-00638-0

14. Жуков, Е. Банковское дело: учебник для вузов, обучающихся по экономическим специальностям [Текст] / Е.Жуков; Н. Эриашвили.- М.: Юнити - Дана, Единство, 2009.- 116с. - ISBN 5-238-01018- 4

15. Жуков, Е.Ф. Банковское законодательство [Текст] / Е.Ф. Жуков.- М.: Юнити-Дана, 2009.- 86с.- ISBN 5-9558-0024-7

16. Загородников, С.В. Финансы и кредит [Текст] / С.В. Загородников.- М.: Омега - Л, 2008.- 184с.- ISBN 978-5-370-00112-3

17. Казимагомедов, А.А. Операции и услуги коммерческих банков для населения [Текст] /А.А. Казимагомедов; СПб: Издат. СПбУЭф, 2008.- 128с.- ISBN 5-225-03295-4

18. Коробова, Г.Г. Банковское дело [Текст] / Г.Г. Коробова. М.: Экономист,2008.- 29с.- ISBN 5-98118-026-9

19. Лаврушин, О.И. Деньги кредит банки: учебник по экономическим специальностям [Текст] / О.И. Лаврушин.- М.:- КноРус, 2008.- 229с.- ISBN 978-5-85971-858-0

20. Мурычев, А.В.Ритейл- диверсификация- изменение конфигурации банковской системы/ банковское дело в Москве [Текст] / А.В. Мурычев; М.:Омега-Л, 2009.- 101с.- ISBN 5-256-02564-4

21. Рудская, Е.Н. Финансы и кредит [Текст] / Е.Н. Рудская; Ростов н/Д: Феникс,2009.- 119с.- ISBN 978-5-222-12895-4

22. Соколова, О.В. Финансы. Деньги. Кредит. [Текст] / О.В. Соколова.- М.: Юрист, 2009.- 26с.- ISBN 978-5-392-01159-9

23. Тавасиев, А.М. Банковское кредитование [Текст] / А.М. Тавасиев, Т.Ю.Мазурина, В.П.Бычков. - М.: ИНФРА-М, 2011.- 126с.- ISBN 978-5-16-003693-9

24. Тосунян, Г.А. Небанковская кредитная организация: создание, функционирование, ликвидация [Текст] / Г.А. Тосунян.- М.: Дело, 2008. - 75с.-ISBN 5-902415-11-Х

25. Тупицын, А.Л. Анализ финансовых результатов коммерческого банка [Текст]/ А.Л. Тупицын.- М.: Юнити- Дана, 2008.-с.-147.- ISBN 5-239-00321-5

26. Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. [Текст]: / В.М. Усоскин.- М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2008.- 32с.- ISBN 5-900833-01-1

27. Челноков, В.А. Банки: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство [Текст] / В.А. Челноков.- М.: АОЗТ «Антедор», 2008.- 176 с.- ISBN 5-06-003354-6

28. Шевчук, Д.А. Кредиты физическим лицам: технологии получения [Текст] / Д.А. Шевчук. - М.: Астрель , 2009.- 4 с. - ISBN 978-5-271-19699-7

29. Щенаев, В.Н. Денежная и кредитная система России [Текст] / В.Н. Щенаев.- М.: ИКФ «Омега-Л», 2008.- 86с.- ISBN 978-5- 360-01227-5

30. Электронный источник www. homecredit.ru

31. Электронный источник www. voronezhstat.gks.ru

Приложение А

Условия предоставления образовательных кредитов в 2010-2011 гг.

Банк	Срок кредита, до	Процент-ная ставка по рублевым кредитам, %	Процент-ная ставка по долларо-вым кредитам, %	Объем кредита	Льготный период	Обеспечение кредита
Сбербанк России	11 лет	19	-	90% стоимости обучения	На период обучения	Поручительства граждан и юридических лиц, залог имущества
«Уралсиб»	5 лет	17,5-19	11-13	До 1 млн.руб.	Нет	Поручительства физических лиц, залог недвижимости
«Союз»	16 лет	-	10	Сумма стоимости обучения	На период обучения	Поручительство компании «Крэйн»
«Сосьете женераль Восток»	6 лет	18-20	11-14	До 50 тыс. долл. (или эквива-лент в рублях)	До 2 лет	Поручительства физических лиц
Пробизнесбанк	3 лет	15+ комиссия 0,8% в месяц	-	До 750 тыс. руб.	Нет	Поручительства физических лиц, при комиссии в 1,5%- без обеспечения
Балтийский банк	7 лет	19	-	Сумма стоимости обучения	Нет	Без обеспечения
Меткомбанк	10 лет	19	-	Сумма стоимости обучения	На период обучения	Поручительства, залог ликвидного имущества

Приложение Б

Средние процентные ставки кредитных организаций России по краткосрочным кредитам физических лиц в долларах США, % годовых

	2003 г.	2004 г.	2005 г.	2007 г.	2008 г.	2009 г.	2010 г.
Январь	13,4	13,5	13,9	9,8	8,5	8,2	8,6
Февра-ль	12,8	10,7	10,9	10,7	9,7	7,3	8,5
Март	12,2	11,8	12,8	10,1	8,2	8,1	8,8
Апрель	12,9	10,4	11,1	10,2	7,8	8,5	8,5
Май	13,1	10,5	10,0	9,8	7,7	8,3	8,3
Июнь	12,3	10,5	11,8	13,9	8,1	9,0	8,3
Июль	12,9	10,2	10,9	10,0	8,0	9,2	8,6
Август	14,4	10,7	10,2	9,8	8,1	9,2	8,5
Сентя-брь	14,1	10,5	10,7	10,1	8,4	8,7	8,6
Октябрь	12,4	10,9	10,2	10,5	8,3	8,7	8,6
Ноябрь	13,5	11,9	11,1	10,6	8,5	8,6	8,5
Декабрь	12,6	10,8	9,8	10,5	8,5	9,2	8,4

Приложение В

Скоринговая модель немецкого банка

Показатель	Оценка, в баллах
1 Информация	При отсутствии неблагоприятной ситуации из кредитного бюро клиент получает 10 баллов
2 Способность погашать задолженность	До 60% - 0; от 61 до 80% - 10; до 100% - 20
3 Наличие обеспечения	До 25% - 1; от25 до 50% - 4; от 51 до 75% - 7; от 76 до 100% - 12; более 100% -20.
4 Наличие имущества	За наличие имущества (недвижимость, ценные бумаги, вклады в банках) - 10
5 Кредиты, полученные в банке ранее	Клиенту не начисляются баллы, если он неаккуратно пользовался полученными ранее кредитами. Если клиент не пользовался ранее кредитом, то это оценивается в 5 баллов. Если ранее полученный кредит погашался своевременно или текущий погашается в соответствии с договором, то клиент получает 15 баллов.
6 Квалификация	При отсутствии квалификации - 0 баллов. Если заемщик относится к вспомогательному персоналу, то оценивается в 2 балла, если к специалистам - 7; если он служащий - 9; пенсионер - 13; руководящие работники - 13
7 Трудовая деятельность у последнего нанемателя	До 1 года - 0; до 2 лет - 3; до 3 лет - 5; до 5 лет - 8; более 5 лет -12; пенсионер - 0
8 Сфера занятости	Государственная служба - 10; другие сферы - 6; пенсионер - 0
9 Возраст заявителя	До 20 лет - 0; до 25 лет - 2; до 30 лет - 4; до 35 лет - 8; до 50 лет - 9; до 60 лет - 11; более 60 лет - 16
10 Семейное положение	Холост - 8; женат - 14; женат, но живет отдельно - 6; разведен - 8; вдовец - 8
11 Способ найма жилища	Не имеющий жилья - 0; имеющий жилье по найму - 5; собственное жилье - 10
12 Количество иждевенцев	Нет - 10; один - 7; два - 5; три - 2; более трех - 0

Приложение Г

Скоринговая модель французского банка

Показатель	Оценка в баллах
1 Цель кредита	От 0 при выдаче кредита до 100 при покупке автомобиля
2 Участие клиента в финансировании сделки	При оплате наличными менее 10% суммы - 0; от 10 - 10 до 45% - 30; более 45% - 50
3 Семейное положение	От 0 для разведенных супругов до 60 - с количеством детей менее 3
4 Возраст	От 0 для лиц моложе 25 лет до 100 - свыше 65 лет
5 Профессия	От 0 для студентов до 100 - для государственных служащих
6 Занятость	От 0 при сроке менее 1 года до 100 - при сроке более 4 лет
7 Чистый годовой доход	От 0 при доходе до 60 тыс. фр. До 100 - при доходе более 160 тыс. фр.
8 Владение недвижимостью	От 0 при найме квартиры до 80 - при наличии собственного жилья
9 Срок кредита	От 140 при строке менее 1 года до 0 при сроке более 2 лет
10 Сумма на банковском счете	От 0 при остатке менее 50 тыс. фр. До 150 - при остатке более 50 тыс. фр.

Размещено на Allbest.ru