Анализ организации системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карт в ОАО "Сбербанк России"

В четвертых, Сбербанку необходимо активно пропагандировать среди держателей карт позицию заинтересованности в безопасности своих денежных средств и закрепить среди населения следующее правило: «Моя карта - мой кошелек». Каждый клиент банка должен знать самые простые правила безопасности, для того чтобы избежать кражи денег с карты, а именно:

-_не передавать свою карту в чужие руки, следить за тем, чтобы карта использовалась лишь по назначению (дабы невозможно было применить портативное скимминговое устройство, спрятанное под одеждой, например, официанта, либо сотрудника автозаправочных станций, продавца и т.д.);

-_проявлять бдительность и внимательность при пользовании банкоматом, обращать внимание на нестандартные элементы конструкции -- накладную клавиатуру, используемую для считывания PINа. В случае скримминга такая клавиатура располагается, как правило, выше уровня корпуса банкомата, легко от неё отделяется и, зачастую, под накладной виднеется часть оригинальной;

-_обращать на установленные микро-видеокамеры на самом банкомате, которые могут быть смонтированы как в козырьке банкомата, так и замаскированы под сопутствующие банкомату предметы, например, рекламные материалы;

-_минимизировать случаи использования банковской карты в местах, вызывающих подозрение; по возможности использовать банковскую карту в хорошо просматриваемых помещениях;

-_по возможности, набирать ПИН быстро, заученными движениями и, желательно, используя несколько пальцев руки сразу -- так злоумышленникам будет сложнее распознать ваши движения. По возможности, прикрывать набирающую ПИН руку другой рукой, сумочкой или каким-либо иным предметом;

-_иметь в своем сервисе услугу быстрого оповещения владельца карты о фактах списания (смс-оповещения), что бы наиболее быстро среагировать на незаконные списания;

-_использовать банковские карты с встроенным микрочипом.

Таким образом, несмотря на то, что количество мошенников растет с каждым годом вместе с новыми технологиями обмана, есть шанс в ближайшие годы Сбербанку России кардинально поменять ситуацию. Если правительство активно возьмется за принятие мер «пластиковых» преступлений и к нему прибавиться сама бдительность клиентов банка.

3.3 Ocнoвные нaпрaвления и перcпективы рaзвития банковских пластиковых карт Сберегательного банка России

Сегодня Сберегательный банк России, имея полную свободу действия в отношении пластиковых карт, активно развивает операции с банковскими картами и сумел укрепить конкурентные преимущества в данном сегменте: развитая инфраструктура приема карт на территории всей страны, широкий продуктовый ряд, ориентированный на все категории клиентов, конкурентные тарифы.

Основной задачей программы развития банковских карт Сбербанка России является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам. Продолжится работа по созданию платежной системы Сбербанка России, включающей единый набор карточных продуктов, эмитированных Банком, и единую сеть приема карт, составным элементом которой является сеть банкоматов и терминалов Сбербанка России. Предполагается значительное расширение сферы применения банковских карт как для физических, так и для юридических лиц.

По мнению Андрея Соболева - директора управления банковских карт Сбербанка России: рынок банковских карт в России будет продолжать активно развиваться. Ориентировочно темп роста за год в части эмиссии карт составит 1,4-1,5 раза, оборотов по счетам банковских карт -- 3-4 раза. Существенно расширится инфраструктура обслуживания карт в стране, включая сеть банкоматов, поскольку большинство российских банков в настоящее время активно инвестируют средства в этом направлении. Наиболее конкурентными рынками будут продолжать оставаться эмиссия карт Visa и EuroCard/MasterCard, а также торговый эквайринг. По этим направлениям следует ожидать в ближайшее время реализации банками специальных программ поощрения клиентов, а также участия в новых кампаниях по продвижению карточных продуктов на рынок. Будет усилено влияние государства на рынок банковских карт путем развития нормативной базы, а также работы по созданию национальной платежной системы [39, с. 1].

На данный момент пластиковая карта позволяет не только снимать или сохранять деньги, но и оплачивать услуги ЖКХ, налоги, штрафы через терминалы. В будущем возможности универсальных карт будут существенно увеличены, и владельцы смогут использовать их в терминалах других банков и регионов. Речь об этом шла уже в марте 2011 года, а основная ставка была сделана именно на 2012 и 2013 год [39, с. 1].

Что касается перспектив Сбербанка на рынке пластиковых карт России, то он стремительно наращивает долю на рынке кредитных и дебетовых карт -- по итогам первого квартала 2010 года банк впервые вошел в топ-5 по объему карточных кредитов. За первый квартал портфель кредитных карт Сбербанка вырос с 7,4 млрд. руб. до 9,2 млрд. руб., что соответствует доле рынка 4,2%. Для сравнения: в первом квартале прошлого года Сбербанк имел долю чуть больше 1% и не входил даже в топ-10 игроков рынка. Дебетовые карты Сбербанка уже давно находятся на первом месте в рейтинге по количеству карт и объему операций. Около 50 % эмиссии всех дебетовых карт в стране принадлежит Сбербанку России. За счет зарплатных проектов банк мог, даже не выходя «на улицу», наращивать свою долю в карточном сегменте. Привлечение сторонних клиентов позволит Сбербанку прогрессировать еще быстрее [39, с. 1].

В 2008 году Сбербанк стал рассылать своим зарплатным клиентам предложения о кредитных картах, но из-за кризиса и неспокойной экономической ситуации в стране проект развивался слабо. Кредитные карты значительно доходнее других рыночных продуктов - ставки по ним на несколько процентных пунктов выше, чем по потребительским кредитам, а операционные издержки -- существенно ниже, благодаря этому карточный бизнес позволит Сбербанку повысить доходность розничного бизнеса.

Ключевые достижения Сбербанка России на рынке банковских пластиковых карт:

-_По объему карточных кредитов за 1 полугодие 2010 года Сбербанк России входит Топ-5 российских банков; [32, с. 1]

-_По количеству обслуживающих банкоматов на 1 января 2012 года Сбербанк России является абсолютным лидером, на его счету 34 486 банкоматов, это примерно в 6 раз больше чем у ближайшего конкурента - банка ВТБ 24; [16, с. 1]

-_По количеству пластиковых карт в обращении на 1 января 2011 года Сбербанк России является абсолютным лидером, на его счету находится 51 389 920 карт, это почти в 6 раз больше чем у своего ближайшего конкурента - банка ВТБ 24; [38, с. 1]

-_Сбербанк России получил наивысший балл в обновленном рейтинге «РБК.Рейтинг» самых «пластиковых» банков России по итогам I полугодия 2011 года [38, с. 1].

Все эти преимущества показывают нам высокую эффективность банка на рынке банковских пластиковых карт. Банк активно развивает операции с банковскими картами и сумел укрепить конкурентные преимущества в данном сегменте (рис. 3.2).

Рис. 3.2 Некоторые количественные показатели Сбербанка России на рынке банковских карт

В сфере безопасности расчетов с банковскими картами Сбербанк России постепенно переходит на чиповые карты, однако не все клиенты готовы прийти и поменять магнитную карту. Для массового же обмена сегодня нет такой высокой степени угрозы. Тем не менее как только в Европе был принят пакет мер по борьбе с мошенниками, преступники стали мигрировать в другие страны, прежде всего в СНГ и Россию. Этот процесс уже начался и специалисты зафиксировали всплеск случаев мошенничества. В 2011 году, даже с учетом осени-зимы, у Сбербанка было 500 случаев скимминга. А за первый квартал этого года уже было зафиксировано 240 случаев скимминга, то есть можно говорить о многократном росте [39, с. 1].

Сбербанк России один из первых кто начал бороться с банкоматным мошенничеством. Однако его действия направлены в основном на физическую кражу или взлом банкоматов, нежели на предотвращение попыток скимминга. Так, 3 мая 2012 года Сбербанк завершил тестирование новых устройств, которые окрашивают купюры при взломе банкоматов несмываемыми чернилами [39, с. 1]. До конца 2012 года планируется внедрить такие устройства в банкоматы, которые расположены на улицах и в организациях. Причем эти аппараты будут иметь специальную наклейку для предупреждения преступников. Принцип работы заключается в следующем: внутри кассеты, в которую загружаются купюры, имеется датчик. При ударе о банкомат или попытке его взлома этот датчик срабатывает и окрашивает купюры несмываемыми чернилами. Такие банкноты довольно сложно ввести в оборот, ведь удалить краску весьма проблематично, а сдать окрашенные купюры обратно в банк будет уже невозможно. Однако подобный механизм защиты может быть не эффективен в России, поскольку "народные умельцы" могут изобрести любые противодействия, чтобы заблокировать подобный механизм.

У Сбербанка в арсенале есть и другие меры по борьбе с подобными преступлениями. Например, банк искусственно блокирует большое количество карт, которые подозревается в скимминге. Допустим, где-то было установлено оборудование, или скомпрометирована карта, или банк уточнил какую-то информацию у правоохранительных органов. В таких случаях банк блокирует целую серию карт сознательно, чтобы деньги не были выведены со счетов, информируя об этом клиентов. Банк приносит извинения и в короткий срок перевыпускаем карту. Если раньше это занимало две-три недели, то сегодня в отдельных случаях изготовить новую карту можно за несколько часов [39, с. 1].

Если примеру Сбербанка последуют другие российские кредитные организации и если в законодательство будут введены соответствующие поправки о возмещении украденных средств клиенту, то это позволит значительно сократить количество фактов мошенничества.

В последнее время возрастающая необходимость в ускорении и совершенствовании безналичных расчетов ведет к развитию новых “пластиковых“ идей.

Развитие современных технологий это верный путь к увеличению интереса к банку со стороны клиентов. В связи с этим очень привлекательной является система интернет-банкинг: во-первых, реализованные в большинстве интернет-систем функциональные возможности позволяют банку предоставлять клиентам Сбербанка целый ряд дополнительных сервисов, во-вторых, у банка появилась реальная возможность и частным клиентам предложить услугу по удаленному управлению счетом через Интернет.

Предлагаемые мероприятия позволят повысить заинтересованность клиентов Сбербанка в использовании системы безналичных расчетов, тем самым, увеличивая остатки на карт-счетах банка и расширяя его кредитный потенциал.

Банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Реализуя принцип прозрачности, банку необходимо расширять сотрудничество со средствами массовой информации по распространению достоверных сведений о нем; существенно увеличивать объем представляемой информации, улучшить информирование клиентов о стандартах фирменного обслуживания, условиях предлагаемых продуктов и услуг, технологических возможностях банка. Следует также ввести в практику деятельности клиентские семинары и конференции, целевые рекламные акции, ориентированные на конкретную группу клиентов, развивать систему адресной рекламы.

В целом, спектр предлагаемых мероприятий достаточно широк. Рынок требует постоянного развития и то, что казалось еще вчера «фантастикой» сегодня обыденное дело. Индивидуальный подход к каждому человеку - должен стать основным направлением развития банковских пластиковых карт в Сбербанке России. Стандартный облик карты как продукта - серьезное ограничение. Для создания уникального торгового предложения необходимы новые материалы и новый дизайн (рис. 3.3).

Рис. 3.3 Новые технологии карточного бизнеса предлагаемые для внедрения в Сбербанке России

В ближайшее время Сбербанку России необходимо придерживаться следующих основных направлений:

-_Расширение функционала карт. Если клиент пользуется картой с дополнительными функциями, больше вероятность того, что он будет лоялен и не променяет свою карту на другую;

-_Отдельное внимание к усилению требований к безопасности карточных продуктов;

-_Индивидуальный подход к оформлению карты - новые материалы и дизайн. Задача - получить внимание тех, на кого проект направлен, повышать их лояльность, что позволит привлечь узкие целевые группы;

-_Философия маркетинга - развитие индивидуальности, совместное с клиентом создание карты как продукта, ориентация на ценности клиента;

-_Переход от «кобренда» к «мультибренду» - развитие программ лояльности с широким кругом партнеров;

-_Интенсивное развитие работы с «зарплатными» клиентами. Расширение спектра услуг для «зарплатных» клиентов, более индивидуальный подход;

-_Развитие программ лояльности с широким кругом партнеров - комплекс скидок для держателя карты в торговых и сервисных предприятиях;

-_разработка единого механизма обеспечения страховой защиты владельцев карт при наступлении случаев мошенничеств и злоупотреблений со стороны третьих лиц.

В заключении смело можно признать, что Сбербанк России успешно функционирует на рынке банковских карт. Темпы внедрения карточных проектов, а также уровень развития сети эквайринга оставляют приятные впечатления и открывают широкие перспективы для более глубокого проникновения уже на мировой рынок банковских карт.

Растет инфраструктура по приему платежных карт. Сегодня можно оплачивать покупки не только в магазинах, но и кафе, ресторанах, заправках, в том числе выезжая за границу. Так как Сбербанк России на сегодняшний день предлагает множество разновидностей банковских карт.

Сбербанк эффективно использует имеющиеся конкурентные преимущества, к которым относятся доверие клиентов, более чем полуторовековая история, богатые традиции и опыт обслуживания частых лиц. Уникальные конкурентные преимущества дает собственная расчетная система, позволяющая обеспечить межрегиональные расчеты в реальном режиме времени.

Ключевым фактором успеха Сбербанка в достижении поставленных целей является качественное изменение системы взаимоотношений с клиентами. Наряду с этим, одним из основных факторов успеха станет качественное повышение скорости прохождения платежей в расчетной системе Сбербанка России.

Грамотное управление банковскими рисками, а также усиление требований к безопасности карточных продуктов позволит значительно снизить факты мошенничества с банковскими картами. Также настало время вводить соответствующие поправки в законодательство о возмещении украденных средств клиенту и более жесткой уголовной ответственности за незаконные операции с банковскими картами, что тоже позволит значительно сократить количество фактов мошенничества.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате проведенного анализа в рамках дипломной работы сделаны следующие выводы.

Банковская пластиковая карта - универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий держателю оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карты, получать наличные деньги, а также пользоваться иными дополнительными услугами и определёнными преимуществами. Появившись в середине прошлого века, банковские карты получили распространение в более чем 200 странах мира и успели стать неотъемлемым атрибутом цивилизованного человека.

Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный инструмент можно выделить следующие основные ее достоинства:

-_для клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое;

-_для банка - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.

Обращение банковских карт в Российской Федерации регулируется Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П.

Сбербанк России крупнейший банк России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предоставляющий весь спектр инвестиционно-банковских услуг, на его долю приходится примерно 30% рынка. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (26%), а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. В настоящее время банк показывает динамику роста своих ключевых финансовых показателей, что говорит о большой надежности и успешности банка.

На сегодняшний день Сбербанк России производит эмиссию собственных карт трех видов: для частных лиц, для малого бизнеса и для корпоративных клиентов.

Физические лица могут получать следующие карты: дебетовые, кредитные, кредитные на специальных условиях, социальные, молодёжные и партнёрские. Для малого бизнеса и корпоративный клиентов Сбербанк предлагает зарплатные и корпоративные проекты.

Сберегательный банк является крупнейшим в России оператор по выпуску и обслуживанию пластиковых карт международных и российских систем. По всем показателям деятельности на рынке банковских пластиковых карт Сбербанк России находится вне конкуренции. По объему снятия наличных денежных средств держателями карт в банкоматах Сбербанк остается абсолютным лидером на рынке банковских карт. На 1 января 2011 г. количество карт в обращении у Сбербанка составило 51 389 920 штук. Сбербанк удерживает лидирующие позиции и опережает по количеству «активных» карт своего ближайшего конкурента - банка ВТБ 24 в 7 раз. На сегодняшний день Сбербанк России лидер по количеству собственных банкоматов по России. На 1 января 2012 года количество собственных банкоматов Сбербанка составляет 34 486 шт., увеличившись за год на 4 869 банкоматов, это примерно в 6 раз больше чем у ближайшего конкурента - банка ВТБ 24.

Как финансовый инструмент карточки постоянно совершенствуются, растет сфера их применения, расширяется поле оказываемых услуг по их использованию. Однако банковские пластиковые карточки, как всякий высокодоходный бизнес (особенно в сфере денежного обращения), давно стали объектами повышенного риска.

Основным мероприятиями по минимизации рисков являются:

Во-первых, необходимо законодательно ужесточить ответственность за мошенничество, в том числе внести поправки в 187 статью УК РФ, согласно которым, следует прописать ответственность за незаконное использование ПИН-кодов. И установить ответственность за пластиковые мошенничества на ровне с ответственностью за изготовление и использование фальшивых денег.

Во-вторых, надежной защитой является установка видеокамер над банкоматами.

В-третьих, усовершенствование самой банковской карты. Эта программа является более дорогостоящей и требует определенного количества времени, но результат, на мой взгляд, будет оправдан. Должна активизироваться работа самого банка по полной замене стандартных магнитных карт на чиповые. Подделать чиповые карты гораздо сложнее, дороже и такие подделки трудно вывести на массовый уровень.

В-четвертых, Сбербанку необходимо активно пропагандировать среди держателей карт позицию заинтересованности в безопасности своих денежных средств и закрепить среди населения следующее правило: «Моя карта - мой кошелек». Каждый клиент банка должен знать самые простые правила безопасности, для того чтобы избежать кражи денег с карты.

Среди основных перспектив развития банковских пластиковых карт в Сбербанке можно выделить:

-_Индивидуальный подход к каждому человеку - должен стать основным направлением развития банковских пластиковых карт Сбербанка России. Стандартный облик карты как продукта - серьезное ограничение. Для создания уникального торгового предложения необходимы новые материалы и новый дизайн;

- Решение проблем мошенничества. Серьезной проблемой на рынке платежных карт является рост мошенничества. Сбербанку как оператору платежных карт рекомендует проводить независимое тестирование банкоматов, разрабатывать системы и процедуры, направленные на идентификацию скимминга и мошенничества, устанавливать на банкоматы противо-скимминговое оборудование и др. Также для повышения безопасности операций с картами банкам необходимо более активно взаимодействовать со своими клиентами - держателями карт.

-_Разработка системного подхода к рекламной политике, сделает банковские карты Сбербанка эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов.

-_Расширение функционала карт. Если клиент пользуется картой с дополнительными функциями, больше вероятность того, что он будет лоялен и не променяет свою карту на другую.

-_Разработка единого механизма обеспечения страховой защиты владельцев карт при наступлении случаев мошенничеств и злоупотреблений со стороны третьих лиц.

Подводя итоги, можно сделать вывод, что положительные тенденции, складывающиеся на рынке пластиковых карт, несмотря на имеющиеся проблемы, позволяют Сбербанку строить оптимистичные прогнозы на ближайшую перспективу, как по количественным показателям, так и по качественным характеристикам. Дальнейшее сохранение активной маркетинговой политики Сбербанком, расширение функциональности банковских продуктов с использованием пластиковых карт повысит популярность этого платежного инструмента среди населения, следовательно, интенсивность его применения и в повседневной жизни. Все это позволит увеличить объемы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карт.

Как утверждают экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на молодость российских платежных систем, пластиковые карты развиваются достаточно быстрыми темпами и внушают большие надежды.

ЛИТЕРАТУРА

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 06.12.2011). // СПС Консультант Плюс, 2010.

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 17-ФЗ от 17.02.1996 (с изм.). // СПС Консультант Плюс, 2010.

3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банки России)» № 86-ФЗ от 12.06.2006 (с изм.). // СПС Консультант Плюс, 2010.

4. Постановление «О внедрении в Московской области системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт для обеспечения социальных гарантий отдельным категориям граждан, имеющим согласно законодательству право на льготы» № 167/12 от 29.04.2002.

5. Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» № 23-П от 09.04.1998.

6. Положение ЦБ РФ «О безналичных расчетах в Российской Федерации» № 2-П от 03.10.2002. (с изм. и доп.).

7. Положение ЦБ РФ «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» № 205-П от 05.12.2002.

8. Положение ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004. (с изменениями от 21 сентября 2006 г., 23 сентября 2008 г.) // СПС Консультант Плюс, 2010.

9. Указание ЦБ РФ «Об осуществлении операций с использованием банковских карт международных и российских платежных систем на территории Российской Федерации в целях реализации Указа Президента Российской Федерации «Об изменении нарицательной стоимости российских денежных знаков и масштаба цен» от 04.08.1997 № 822» № 48-У от 02.12.1997.

10. Письмо ЦБ РФ «О порядке применения нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт» № 85-Т от 10.06.2005.

11. Письмо ЦБ РФ «Обобщение практики по вопросам выпуска банковских карт и совершения операций с их использованием» № 117-Т от 25.09.2009.

12. Анализ рынка банковских пластиковых карт [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://planovik.ru/research/2011/10/06/5356.html (14.05.2012).

13. Аналитический обзор Сбербанка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://kuap.ru/banks/1481/reportings/capital/ (15.05.2012).

14. Бабаева А. В. Платежные карты. Бизнес-энциклопедия [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://lib.rus.ec/b/375587/read/ (11.05.2012).

15. Банковские карты Сбербанка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.sbrf.ru/moscow/ru/person/bank_cards/ (20.05.2012).

16. Банки-лидеры по количеству банкоматов на 1 января 2012 года России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://rating.rbc.ru/article.shtml?2012/03/29/33604810 (20.05.2012).

17. Богданова С. Национальная платежная система: время не ждет / С. Богданова // Банковское дело. - 2008. - № 10. - С. 62-64.

18. Буданова Е.А., Богомолов А.Н. К вопросу об ответственности за неправомерное завладение данными кредитных либо расчетных карт и их оборот в теневом секторе экономики / Е.А. Буданова, А.Н. Богомолов // Вестник Тамбовского университета. Серия: Гуманитарные науки. - 2011. - Т. 99. - № 7. - С. 234-239.

19. Буйлов М. Особенности национальной платежной системы / М. Буйлов // Деньги. - 2009. - № 30. -15 с.

20. Быстров Л.В. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.) / Л.В. Быстров, А.С. Воронин, А.Ю. Гамольский и др.- М.: БДЦ-пресс, - 2005. - 363 с.

21. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. - 2012. № 3. - С. 147-149.

22. Википедия: Сбербанк России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://ru.wikipedia.org/wiki/Сбербанк_России/ (13.05.2012).

23. Ерохина М.Г. Практические вопросы, возникающие при использовании банковских карт / М.Г. Ерохина // Вестник Балтийского федерального университета им. И. Канта. - 2011. - № 3. - С. 148-153.

24. Жарковская Е.П., Арендс, И.О. Банковское дело: Курс лекций. 2-е издание. / Е.П. Жарковская, И.О. Арендс. - М.: Омега-Л. - 2004. - 13 с.

25. Заславская О. Россия - рай для карточных мошенников [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.rg.ru/2011/10/18/bankomat.html/ (03.06.2012).

26. История создания пластиковых карт [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.gradientcard.ru/tema4.html/ (06.05.2012).

27. Калистратов Н.В., Кузнецов, В.А., Пухов, А.В. Банковский розничный бизнес / Н.В. Калистратов, В.А. Кузнецов, А.В. Пухов - М.: БДЦ-пресс, 2006. 45 с.

28. Кирьянов М. Cегодня и завтра банковских карт и безналичных платежей / М. Кирьянов // Банковское дело. - 2009. - № 11. - С. 91-95.

29. Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet007.htm&pid=psRF&sid=ITM_12859/ (10.05.2012).

30. Крупнейшие банки по количеству пластиковых карт в обращении на 1 января 2011 года [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://rating.rbc.ru/graphs/full.shtml?2011/03/31/33228372/ (10.05.2012).

31. Менжулин Р.В. Меры безопасности при пользовании банковской пластиковой картой / Р.В. Менжулин // Информация и безопасность. - 2009. - Т. 12. - № 1. - С. 149-150.

32. Общая информация о Сбербанке России [Электронный ресурс]. - Режим_доступа: http://www.banki.ru/banks/bank/?ID=322&gclid=CK36pauoi7ACFcjwzAod_DTyqA/ (16.05.2012).

33. Обязательные нормативы Сбербанка России [Электронный ресурс]. - Режим_доступа:_http://www.sbrf.ru/moscow/ru/investor_relations/accountability/fin_rep_ras/requirements/ (16.05.2012).

34. Операции с банковскими картами Сбербанка [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://sbercreditcard.ru/?p=404/ (21.05.2012).

35. Перестенко О. Платежные карты как инструменты безналичных расчетов при розничных платежах / О. Перестенко // Банковское дело. - 2005. - №11. - С. 16-21.

36. Портрет среднестатистического владельца банковской карты [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://rumetrika.rambler.ru/review/25/4676 (11.05.2012).

37. Результаты финансовой деятельности Сбербанка России по итогам 2011 года [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.sbrf.ru/moscow/ru/press_center/all/index.php?id114=11015777/ (16.05.2012).

38. Рейтинг банков по количеству пластиковых карт. Итоги I полугодия 2011 года [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://rating.rbc.ru/article.shtml?2011/09/13/33415242/ (16.05.2012).

39. Сбербанк нашел приемы против взлома [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://investcafe.livejournal.com/249776.html (05.06.2012).

40. Сбербанк России: Информация о деятельности [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.sbrf.ru/moscow/ru/investor_relations /accountability/fin_rep_ras/about_results_ras/ (27.05.2012).

41. Сбербанк России: Банк сегодня [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.sbrf.ru/kemerovo/ru/about/today/ (17.05.2012).

42. Сбербанк России: Сибирский банк сегодня [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.sbrf.ru/kemerovo/ru/about/tb_today/ (17.05.2012).

43. Сбербанк России: Годовые показатели [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.sbrf.ru/kemerovo/ru/investor_relations/accountability /sberbank_in_numbers/annual_figures/ (20.05.2012).

44. Сбербанк России сообщает о результатах работы по развитию банковских карт [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.sbrf.ru/moscow/ru/press_center/all/index.php?id114=11002257/ (04.06.2012).

45. Тедеев А.А. Банковское право. Учебник. 4-е издание, переработанное и дополненное / А.А. Тедеев. - М.: МПСИ; Воронеж: МОДЭК. - 2011. - 25 с.

46. Тимофеев А. Российский рынок платежных карт: непростое время новых возможностей / А. Тимофеев // ПЛАС Дайджест.- 2009. № 11.- С. 32 - 36

47. Финансовая отчетность по МСФО и финансовые презентации Сбербанка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.sbrf.ru/moscow/ru/investor_relations/accountability/fin_reports_ifrs/ (20.05.2012).

48. Харисов В.А. Обзор становления и развития рынка пластиковых карт и преступлений, связанных с их использованием / В.А. Харисов // Юристъ - Правоведъ. - 2010. - № 3. - С. 117-120.

49. Центральный банк РФ: Сбербанк России [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=350000004 (18.05.2012).

Приложение 1

Общая информация ОАО «Сбербанк России»

Приложение 2

безналичный расчет банковский карта

Сгруппированный по основным статьям баланс банка за 2009-2011 гг.

Приложение 3

Стратегия развития Сберегательного банка России до 2014 года

Размещено на Allbest.ru