Рассмотрим кредитные продукты ОАО «УРАЛСИБ»:

1. Потребительский кредит.

2. Ипотека.

3. Еще один вид кредита: кредит на приобретение автомобиля. Он выдается как на покупку нового, так и поддержанного автомобиля. Годовая ставка стартует от 8.5%.

В следующих Таблицах (4,5) мы рассмотрим процентные ставки по кредиту на приобретение автомобиля, учитывая, что минимальным первоначальным взносом является 15% от общей стоимости кредита.

Таблица 4

Ставки по кредиту с подтверждением дохода и занятости

Валюта	Первоначальный взнос	Новый автомобиль	Поддержанный автомобиль
Рубли	До 30%	13,5%	15,5%
	От 30%	11,5%	13,5%
Доллары США, Евро	До 30%	9,5%	11,5%
	От 30%	8,5%	10,5%

Для определения конкурентных позиций ОАО «УРАЛСИБ» представим сравнительную характеристику ставок по кредиту на приобретение автомобиля.

Таблица 5

Сравнительная характеристика ставок по кредиту с подтверждением дохода и занятости

Показатель	«Уралсиб»	«Альфа банк»	«Росбанк»
Ставки для нового автомобиля	От 11,5 до 13,5 %	14%	17%
Ставки для б/у автомобиля	От 8,5% до 9,5%	11%	13%

На основании Таблицы 5 можно отметить, что ставки на приобретение автомобиля в ОАО «Уралсиб» значительно ниже, чем в банках-конкурентах (в Таблице представлены ставки банков «Альфа банк» и «Росбанк»).

Таблица 6

Ставки по кредиту без подтверждения дохода и занятости в ОАО «Уралсиб»

Валюта	Первоначальный взнос	Новый автомобиль	Поддержанный автомобиль
Рубли	До 30%	15,5%	17,5%
	От 30%	11,5%	13,5%
Доллары США, Евро	До 30%	11,5%	13,5%
	От 30%	8,5%	10,5%

Как мы видим по таблицам 5 и 6, Банк идет навстречу клиентам, кто может документально подтвердить свой доход и занятость, но при этом, если первоначальный взнос будет выше 30%, то ставка по кредиту, для потенциальных заемщиков, остается неизменной.

Для определения конкурентных позиций ОАО «УРАЛСИБ» представим сравнительную характеристику ставок по кредиту на приобретение автомобиля.

Таблица 7

Сравнительная характеристика ставок по кредиту без подтверждения дохода и занятости

Показатель	«Уралсиб»	«Альфа банк»	«Росбанк»
Ставки для нового автомобиля	От 11,5 до 15,5 %	16%	От 17% до 21%
Ставки для б/у автомобиля	От 8,5% до 11,5%	От 12% до 13%	От 13% до 16%

На основании Таблицы 7 можно отметить, что ставки на приобретение автомобиля без подтверждения дохода в ОАО «Уралсиб» значительно ниже, чем в банках-конкурентах (в Таблице представлены ставки банков «Альфа банк» и «Росбанк»).

Тарифный план «Доверительный» может быть предоставлен клиенту в случае, если он отвечает любому из следующих условий:

1) если он получает заработную плату на пластиковую карту Банка «УРАЛСИБ» в течение последних 3-х месяцев;

2) если у него в течение последних 6-ти месяцев есть непогашенный кредит в Банке «УРАЛСИБ» с положительной кредитной историей;

3) если он успешно погасил кредит в Банке «УРАЛСИБ» в течение последних 2-х лет.

Процентные ставки на том же примере рассмотрим в Таблице 8.

Таблица 8

Ставки по кредиту тариф «Доверительный»

Валюта	Первоначальный взнос	Новый автомобиль	Поддержанный автомобиль
Рубли	До 30%	12,5%	14,5%
	От 30%	11,5%	13,5%
Доллары США, Евро	До 30%	9%	11%
	От 30%	8%	10%

Если провести сравнительный анализ таблиц, то мы видим, что наиболее выгодным является тариф «Доверительный» и кредит с подтверждением своего уровня дохода.

ОАО «УРАЛСИБ» активно развивает направление «Кредиты на покупку недвижимости».

Продолжим рассматривать базовые продукты и услуги, предоставляемые Банком. «УРАЛСИБ Интернет-Банк» - это простой и удобный способ дистанционного управления банковскими счетами и картами, открытыми в банке. Интернет-Банк обеспечивает круглосуточный доступ к счетам, работает 24 часа в сутки, 7 дней в неделю в любой точке планеты, где есть интернет.

С помощью данной услуги клиенты могут совершать следующие операции:

1) следить за балансом на своих счетах, получать периодическую выписку о движении своих средств в любое время суток;

2) открывать и закрывать вклады;

3) совершать переводы между своими счетами и переводы третьим лицам;

4) оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь;

5) подключение и отключение SMS-сервиса Банка.

Банк осуществляет прием и выдачу переводов в рублях и в иностранной валюте с использованием и без использования счетов физических лиц. Благодаря большой филиальной сети по всей России и сети банков-корреспондентов по всему миру Банк исполнит перевод в кратчайшие сроки. Размер комиссионного вознаграждения зависит от валюты перевода в соответствии с тарифами Банка. При этом при переводе рублей и валюты по сети филиалов банка клиенты могут воспользоваться льготным комиссионным тарифом. Счета «До востребования» не имеют ограничений по сроку хранения денежных средств. Имея счет «до востребования», клиенты не только сохраняют денежные средства, но также могут быстро и удобно проводить целый комплекс банковских операций:

- внесение на счет и снятие со счета наличных денежных средств;

- перечисление на счет «до востребования» заработной платы, пенсий, социальных пособий и других выплат;

- своевременную оплату коммунальных услуг путем оформления разового или длительного поручения Банку на списание средств со счета по вкладу;

- безналичное перечисление денежных средств со счета по России и за границу;

- получение денежных переводов на счет;

- предоставление Банком выписок по счету;

- для пенсионеров Банк предлагает особые условия по вкладам с возможностью получения повышенного процентного дохода.

Банк «УРАЛСИБ» предлагает полный перечень валютно-обменных операций с денежными знаками иностранных государств:

- покупка наличной иностранной валюты за наличную валюту РФ;

- продажа наличной иностранной валюты за наличную валюту РФ;

- продажа наличной валюты одного иностранного государства за наличную иностранную валюту другого иностранного государства (конверсия);

- размен денежного знака иностранного государства на денежный знак того же иностранного государства;

- покупка поврежденных денежных знаков иностранного государства за наличную валюту РФ;

- прием для направления на инкассо наличной иностранной валюты.

Для обеспечения сохранности важных документов и ценных вещей «УРАЛСИБ» предоставляет клиентам в аренду индивидуальные банковские сейфы и обеспечивает возможность помещения и изъятия из них ценностей вне чьего-либо контроля, в том числе и со стороны Банка. Банк «УРАЛСИБ» гарантирует конфиденциальность аренды сейфа и полную сохранность содержимого, и не требует извещения о предмете вложения.

ОАО «УРАЛСИБ» предлагает возможность для размещения денежных средств в одном из крупнейших банков России - вклады в драгоценных металлах (золото, серебро). Такие вклады позволяют:

- обезопасить сбережения от риска падения курсов рубля РФ и иностранной валюты;

- сохранить сбережения от инфляции, т.к. стоимость драгоценных металлов не зависит от инфляции;

- получить дополнительный процентный доход за счет размещения драгоценных металлов на срочный вклад в Банке.

В таблице 9 приведем сравнительный анализ некоторых банковских продуктов.

Таблица 9

Структура розничного кредитного портфеля

	01.01.2011	01.01.2012	01.01.2013
Ипотека	38,7%	46,3%	52,1%
Потребительское кредитование	35,4%	36,5%	31,2%
Автокредитование	13,2%	12,4%	16,3%
Кредитные карты	8,3%	6%	2,9%
Прочее	4,4%	7,5%	7,6%

Исходя из Таблицы 9, мы видим, насколько увеличилась доля выдаваемых кредитных карт и потребительского кредитования. С уверенностью можно заявить, что на данным момент это одно из ключевых областей Банка «УРАЛСИБ».

В 2013 году ОАО «УРАЛСИБ» предлагает вклад «УРАЛСИБ Достойный дом детям!» - специальный благотворительный вклад, реализуемый совместно с Детским Фондом «Виктория», и направленной на улучшение жилищных условий детей в интернатах. Сумму процентов по вкладу из расчета 0,5% годовых Банк по поручению вкладчика направит на финансирование программы «Достойный дом детям!». Срок вклада: 91, 181 и 365 дней. Процентная ставка до 9,5%.

Также в 2013 году Банк «УРАЛСИБ» запустил расчетную карту «Копилка» - чем больше остаток средств на счете карты в течение месяца, тем выше начисляемый процент и доход. Срок действия карты 3 года. Подробнее условия начисления процентов рассмотрим в таблице 10.

Таблица 10

Порядок начисления процентов по карте «Копилка»

Минимальный остаток средств на счете в течение месяца	Начисляемые проценты
от 15 000 руб.	3%
от 30 000 руб.	4%
от 50 000 руб.	5%
от 100 000 руб.	6%

Начисление процентов - ежемесячно в дату открытия счета с причислением процентов к сумме накоплений (капитализацией).

Среди кредитных программ в 2013 году добавился кредит «Офицерский». Кредит предназначен для сотрудников силовых структур - военнослужащих, проходящих службу по контракту, сотрудников правоохранительных органов, а также сотрудников органов исполнительной власти в соответствии с перечнем подразделений, утвержденных банком. Кредит предоставляется сроком от 1-5 лет. Ставка кредита составляет - 17% годовых.

Также в 2013 году банк «УРАЛСИБ» принимает решение в поддержку выпуска «Социальной карты Башкортостана». Помимо возможностей обычной банковской карты, оплата товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях и получения наличных денежных средств, «Социальная карта Башкортостана» позволяет получать и оплачивать государственные услуги в электронном виде. Функциональность карты делает её поистине уникальным продуктом. Ряд государственных приложений, реализуемых сейчас в федеральном масштабе в рамках проекта «Универсальная электронная карта» (УЭК), были доступны держателям еще в 2006 году. Некоторые возможности «Социальной карты Башкортостана» до сих пор являются уникальными. Например, медицинское приложение, позволяет вести учет посещений врача, записывать на приеме у врача рецепт на карту и получать по «электронному рецепту» лекарства в аптеке. Проект реализуется в 13 городах Республики Башкортостан, где присутствуют отделения Банка «УРАЛСИБ». С начала реализации проекта карты получили более 200 тысяч человек, имеющих право на льготы. Выпуск «социальной карты Башкортостана» для граждан - бесплатный.

Карту можно использовать в следующих организациях:

1) Банковская инфраструктура «УРАЛСИБ»;

2) Инфраструктура ОАО «БРСК»;

3) Лечебно-профилактические учреждения;

4) Автотранспортные предприятия Республики Башкортостан;

5) В сети торговых предприятий, участвующих в программе дисконтного приложения.

Благодаря пенсионному приложению, держатели карт имеют возможность получить информацию о состоянии индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования, выбрать управляющую компанию, получить сведения о результатах инвестирования средств пенсионных накоплений, сведения по материнскому (семейному) капиталу, сведения о государственной социальной помощи.

Медицинское приложение позволяет записаться на прием к врачу в городах Уфа и Стерлитамак через информационные киоски ОАО «Башкирского регистра социальных карт» (БРСК).

Благодаря дисконтному приложению СКБ держателям карт начисляются бонусы за покупки в сети магазинов «Матрица», «Йомарт» и «Полушка». Накопленные бонусы можно использовать для оплаты товаров в любой из торговых сетей, участвующих в программе. При совершении покупок в универсамах «Полушка» и «Йомарт» держателям СКБ начисляется 1,5% бонусов от суммы покупки. Бонусы начисляются независимо от способа оплаты (наличными или картой).

За покупки в супермаркетах «Матрица» держателям СКБ начисляются бонусы (проценты от суммы покупки) в соответствии с категорией клиентов:

- инвалиды и участники ВОВ - 5%;

- инвалиды 1 группы (3 степени) - 4%;

- многодетные семьи - 3%;

- прочие категории клиентов - 2%.

Транспортное приложение СКБ позволяет использовать карту в качестве электронного проездного льготной категории граждан в городском общественном транспорте Республики Башкортостан (ГУП «Башавтотранс», МУЭТ, МУП СТУ, МУП «Речные переправы», МУП «Башкирское речное пароходство»). Оплатить льготный проездной билет можно в специальных пунктах пополнения.

Что касается плановых услуг и проектов Банка «УРАЛСИБ», то сюда относится «Универсальная электронная карта». В соответствии с Федеральным законом от 27 июля 2010 года №210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» с 1 января 2013 года во всех городах России планируется начать выпуск Универсальных электронных карт по заявлениям граждан.

«Универсальная электронная карта» (УЭК) - многофункциональная именная пластиковая карта гражданина РФ, предусматривающая предоставление государственных (муниципальных) и финансовых услуг гражданам РФ через электронные каналы посредством «Универсальной электронной карты» и единых стандартов взаимодействия. Базируется на открытых стандартах и единой технологической платформе, что обеспечивает обслуживание держателей УЭК на всей территории РФ. УЭК совместит в себе такие документы, как полис обязательного медицинского страхования, пенсионное удостоверение, а также обычную пластиковую банковскую карту. Кроме того, в зависимости от региона, УЭК сможет заменить ряд других документов, например проездной или студенческий билет.

Благодаря «Универсальной электронной карте» клиенты получат доступ к государственным, муниципальным и иным услугам в любое удобное время, без очередей и утомительного хождения по учреждениям.

С помощью карты можно оплатить государственные, муниципальные и коммерческие услуги (включая услуги ЖКХ, покупки в магазине и многое другое), как с помощью обычной банковской карты.

С помощью «Универсальной электронной карты» можно будет получать государственные услуги на всей территории Российской Федерации, а не только в своем "домашнем" регионе.

Благодаря банковскому приложению УЭК, карту можно будет использовать для расчетов в Интернете, банкоматах, банковских платежных терминалах, общественном транспорте для оплаты проезда, в государственных, муниципальных и коммерческих системах управления доступом, а также в обычных магазинах для оплаты покупок.

Банк «УРАЛСИБ» является активным участником проекта УЭК. В региональных проектах по выпуску УЭК Банк выступит в качестве эмитента банковского приложения УЭК. Кроме того, в офисах Банка будут организованы пункты приема заявлений и выдачи карт. Для работы с корпоративными клиентами (выдачи карт сотрудникам организаций - зарплатных проектов Банка) будут организованы мобильные пункты приема заявлений.

О проведении пилотных проектов заявили, в частности, Республика Башкортостан, Кемеровская область и Республика Татарстан. Банк УРАЛСИБ планирует принять участие в выпуске УЭК во всех указанных выше субъектах РФ.

Также ОАО «УРАЛСИБ» активно развивает направление по доверительному управлению клиентов, при этом объектами доверительного управления могут быть акции российских компаний, облигации.

ОАО «УРАЛСИБ» предлагает профессиональные услуги по управлению активами на рынке ценных бумаг с использованием коллективной формы инвестиций -- паевых инвестиционных фондов (ПИФов).

Таблица 11

Рейтинг десяти крупнейших УК по СЧА (только открытые и интервальные фонды) на 2013 г.

№	УК	СЧА фондов управляющей компании, млн. руб.	Доля по СЧА в управлении, %	Количество фондов
1	Тройка Диалог (в ноябре 2012 года переименована на ЗАО «Сбербанк Управление Активами»)	16 370,00	16,04	20
2	УралСиб	13 662,13	13,38	10
3	Райффайзен Капитал	9 621,80	9,43	17
4	Альфа-Капитал	8 193,88	8,03	15
5	Атон-менеджмент	6 372,82	6,24	6
6	ОФГ ИНВЕСТ (Deutsche UFG Capital Management)	6 135,97	6,01	5
7	УК Банка Москвы	4 721,54	4,63	15
8	КапиталЪ Управление активами	3 716,36	3,64	8
9	ТКБ БНП Париба Инвестмент Партнерс	3 087,17	3,02	18
10 (+1)	ВТБ Капитал Управление активами	2 715,04	2,66	15

Графическое отображение десяти крупнейших УК представлено на Рисунке 8.



Рис 8. Крупнейшие УК по СЧА, в млн. руб. http://pif.investfunds.ru/funds/rate_management.phtml#ifun

На основании таблицы 11 и рисунка 8 можно также говорить о конкурентных преимуществах банка ОАО «УРАЛСИБ». Чтобы добиться роста прибыли, ОАО «Уралсиб» по состоянию на 2014 год предпринимает следующее:

- ориентируется на компьютеризацию и автоматизацию деятельности;

- ориентация руководства на персонал: для увеличения профессионального роста и заинтересованности сотрудников проводятся тренинги.

Конкурентные преимущества могут быть определены при помощи краткого анализа стратегии конкурентоспособности, ценовой стратегии и стратегии заработной платы.

Таблица 12

Конкуренты ОАО «Уралсиб»

Наименование рассматриваемого аспекта	Ответы на вопросы
	«Уралсиб»	«Альфа банк»	«Росбанк»
Ширина товарной серии	Среди предлагаемой банковских продуктов имеют место различные направления как для физических, так и для юридических лиц. Банк является универсальным	Среди предлагаемой банковских продуктов имеют место различные направления как для физических, так и для юридических лиц	Среди предлагаемой банковских продуктов имеют место различные направления как для физических, так и для юридических лиц
Ставки по кредитам	В банке ставки одни из самых низких	Средние ставки по кредитам по сравнению с банками-конкурентами	Средние ставки по кредитам по сравнению с банками-конкурентами
Проценты по депозитам	Депозитная политика банка высокоразвита, ставки одни из наиболее благоприятных для клиентов	Депозитная политика банка высокоразвита, ставки одни из наиболее благоприятных для клиентов	Депозитная политика развита слабо
Обслуживание	Обслуживание на высшем уровне	Обслуживание на высшем уровне	Обслуживание на высшем уровне
Характеристика продукции	Высококачественные услуги	Услуги хорошего качества	Услуги хорошего качества
Надежность банка	Надежный банк с положительной репутацией	Надежный банк с положительной репутацией	Надежный банк с положительной репутацией

Стратегию конкурентоспособности банка определяют как «партизанская война». Это наступательная стратегия, которая характеризуется как ориентированная на политику конкурентов, постоянное отслеживание их деятельности.

Стратегия конкурентоспособности ОАО «Уралсиб» включает в себя следующие основные действия:

- постоянное, детальное и всестороннее изучение деятельности конкурентов;

- ориентация своей политики в соответствии с изучением конкурентов для повышения своих показателей деятельности;

- четкая, систематизированная и детализированная политика всех направлений (ценовая, ассортиментная и так далее).

Стратегия заработной платы может быть определена как «мега». Стратегия ОАО «Уралсиб» ориентирована на высокую долю премий и бонусов для персонала, это позволяет повысить их заинтересованность в труде и увеличить объемы деятельности.

Итак, для того чтобы не потерять лидирующие позиции, необходимо в перспективе качественное и постоянное отслеживание конкурентной деятельности, осуществление своей политики работы в соответствии с изменениями рынка.

Основная цель ОАО «Уралсиб» - повышение эффективности банковской деятельности.

Избранная цель является целью стабильного роста и предполагает, что при ее достижении организация развивается примерно таким же темпом, как и отрасль в целом. Данная цель означает, что организация стремится сохранить и расширить свою долю рынка.

В качестве вывода по второй главе дипломной работы важно отметить положительную динамику обслуживания клиентов в ОАО «Уралсиб».

2.4 Направления повышения конкурентоспособности ОАО «Уралсиб»

Формирование эффективной системы управления коммерческим банком в современных условиях необходимо. В ОАО «Уралсиб» сформирована достаточно эффективная система принятия стратегических решений (Рисунок 9).



Рис 9. Система принятия стратегических решений ОАО «Уралсиб»

ОАО «Уралсиб» активно развивает направление Private banking, поэтому можно предложить новый продукт на рынке банковского обслуживания - дистанционное банковское обслуживание привилегированных клиентов. Private banking - это индивидуальное обслуживание банком состоятельных частных лиц. При этом подход банка при предоставлении услуг принципиально отличается от стандартных продуктов для физических лиц. Банк в этом случае занимает место личного финансиста по многим вопросам, поэтому часто применяется термин - «Личный банкир». Понятие «Частный банк» также используется и подразумевает частное банковское обслуживание VIP-клиентов.

В рамках private banking оказываются классические банковские услуги, но с более высоким сервисом для VIP-клиентов и индивидуальными условиями: орпоаполрео аоагар аыоралварьт ыьрывгшн врцуагнптми рваивр

- операции по счетам (расчетно-кассовое обслуживание);

- банковские вклады (депозиты с повышенной ставкой);

- элитные банковские карты (Visa, MasterCard, American Express);

- кредитование (на покупку элитной недвижимости, автомобилей, яхт);

- конвертация валют (по специальному курсу);

- сейфовые ячейки;

- инкассация наличности.

Условия предоставления классических банковских услуг для клиентов private banking могут устанавливаться индивидуально под запросы каждого конкретного клиента.

В рамках private banking оказывается расчетно-кассовое обслуживание с более высоким сервисом для VIP-клиентов и привлекательными условиями:

- личный менеджер контролирует прохождение платежей;

- возможно снижение комиссии за переводы;

- возможно снятие наличных денежных средств без комиссии;

- возможна оптимизация прохождения платежей за пределы Российской Федерации.

В рамках private banking условия по размещению вкладов (депозитов) для VIP-клиентов обычно имеют более привлекательные условия, чем стандартные продукты этого же банка:

- повышенная процентная ставка;

- депозиты в нестандартных валютах (фунт стерлингов, швейцарский франк, японская йена) для диверсификации валютного портфеля;

- условия по частичному досрочному снятию средств.

В последнее время пользоваться спросом начали карты премиум класса.

Для привлечения крупных клиентов коммерческий банк при этом должен обеспечить дальнейшие условия для стимулирования распространения карт премиум-класса.

В рамках private banking VIP-клиенты могут кредитоваться на более выгодных условиях:

- пониженная процентная ставка;

- высокий лимит кредитования;

- упрощенное оформление документов;

- кредитование нестандартных покупок (элитная недвижимость, эксклюзивные автомобили, катера, яхты, и т.п.)

В рамках private banking VIP-клиенты могут осуществлять валютные операции на более выгодных условиях:

- обмен нестандартных валют (швейцарский франк, фунт стерлингов, японская йена и др.).

Для VIP-клиентов private banking актуальным является хранение ценностей и документов в сейфовых ячейках. Поэтому отделения банков, как правило, имеют сейфовые хранилища. Также для VIP-клиентов private banking могут предусматриваться специальные условия по инкассации наличных денежных средств, поскольку самостоятельно перевозить крупные суммы не желательно. В комплексе private banking банки предлагают на выбор стандартные инвестиционные продукты как собственные, так и сторонних поставщиков. К таким продуктам относятся:

- паевые инвестиционные фонды (ПИФы);

- банковские фонды (ОФБУ);

- еврооблигации (доступны квалифицированным инвесторам);

- операции с драгметаллами (золото, серебро, платина);

- инвестиционные монеты из драгметаллов;

- накопительное страхование жизни.

Поскольку в ОАО «Уралсиб» private banking активно развивается, можно предложить оказание дистанционных услуг для VIP-клиентов.

Привилегированные клиенты - люди успешные, состоятельные, которые очень требовательно и конструктивно относятся к организации своего времени. Для них очень важна скорость принятия решений в сочетании с комфортом, индивидуальным подходом и конфиденциальностью. Эксклюзивный банковский сервис - это не столько роскошь, сколько необходимость в нашем стремительном, ежеминутно изменяющемся мире. Цель VIP-подразделения ОАО «Уралсиб» - создание долгосрочных и доверительных отношений, которым не страшны внешние потрясения и нестабильность.

В составе клиентов ОАО «Уралсиб» около 12% - VIP-клиентура.

Можно отметить положительную динамику количества VIP-клиентов ОАО «Уралсиб» за 2000 - 2012 гг. в соответствии с Рисунком 10.

Рис 10. Динамика VIP-клиентов физических и юридических лиц оставляйте только этот, выше уберите

Помимо представленных выше услуг Private-banking в ОАО «Уралсиб» проводится активная политика по внедрению карт премиум-класса.

Доля карт премиум-класса в общем объемы выпуска составляет порядка 19% по состоянию на 2013 год.

Общая динамика карт премиум класса, выпускаемых ОАО «Уралсиб» , представлена на Рисунке 11.

Рис 11. Динамика выпущенных карт премиум-класса ОАО «Уралсиб»

В соответствии с Рисунком 11 можно проследить положительную динамику выпущенных карт премиум-класса ОАО «Уралсиб», объем которых в 2012 году составил 1314 штук.

По состоянию на 2014 год Банк является активно развивающимся банком с положительной динамикой роста по ряду направлений, в числе которых - услуги - Private banking.

В целях стимулирования рассмотренного выше направления по предоставлению дистанционных банковских услуг в ОАО «Уралсиб» можно предложить расширить клиентуру за счет введения ДБО конкретно для привилегированных клиентов (по состоянию на 2013 год все операции Private banking осуществляются при личном контакте клиента с менеджером).

Также можно предложить совершенствовать систему кредитования посредством внедрения на рынок нового продукта для клиентов - физических лиц (кредитование физических лиц в ОАО «Уралсиб» активно и динамично развивается).

Анализ средневзвешенных процентных ставок в среднем по банковской системе проведен Таблице 13.

Таблица 13

Анализ средневзвешенных процентных ставок по кредитам и депозитам физических лиц по данным банковской статистики на 01.01.2014 г. (по рублевым банковским продуктам)

Банковский продукт	Средневзвешенная процентная ставка по срокам погашения / привлечения
	от 91 до 181 дня	от 181 дня до 1 года	свыше 1 года
Потребительские кредиты	20,9 - 23,1	19,3 - 20,4	14,7 - 15,0
Вклады населения	6,6 - 6,8	7,1 - 7,6	8,7 - 8,9

Поскольку в линейке продуктов потребительского кредитования банка ОАО «Уралсиб» отсутствуют программы целевого кредитования, предлагается внедрить в продуктовую линейку программу целевого кредитования «Кредит на отдых».

С внедрением дистанционного банковского обслуживания для VIP-клиентов ОАО «Уралсиб» будет иметь возможность повысить объемы предоставляемых услуг.

Подобная практика была введена коммерческим банком ОАО «Альфа-банк», в результате чего, удалось увеличить VIP-клиентуру на 15 %.

Рост клиентуры, по нашему мнению, определен тем, что на рынке предоставления дистанционных банковских услуг для привилегированных клиентов конкуренция недостаточно развита, поэтому банк имеет возможность привлечь клиентов.

Также представим эффект от внедрения нового кредитного продукта для ОАО «Уралсиб».

В первую очередь, представим основные характеристики нового продукта «Кредит на отдых».

Характеристики продукта «Кредит на отдых» представлена в Таблице 14.

Таблица 14

Характеристики продукта «Кредит на отдых»

Показатель	Характеристика
Цель кредита	Отдых
Обеспеченность	Требуется подтверждение дохода, Справка 2-НДФЛ, Поручительство не обязательно
Срок рассмотрения заявки	1-3 дня
Процентная ставка	18%
Срок кредита	6 мес. - 5 лет
Максимальная сумма кредита	350000 рублей
Страхование	· без страхования + 3% к базовой ставке (страхование не влияет на ставку при кредитовании в долл./ евро) · личное базовая ставка (страхование не влияет на ставку при кредитовании в долл./ евро); для заемщиков, чей возраст в течение срока кредитования будет в интервале 60-65 лет, обязательно стоимость страхования: «Базовая защита» - 2% от суммы кредита в год, «Полная защита» - 3% от суммы кредита в год; взимается единовременно за весь срок кредитования

Целесообразно планировать спрос на кредиты по кварталам (планирование производится на период 2015 г.). Очевидно, что:

- в I квартале спрос на данный вид кредита будет обеспечен новогодними каникулами;

- во II квартале спрос несколько сократится;

- в III квартале должен ожидаться существенный рост спроса;

- в IV квартале - существенный спад спроса.

Исходя из этих условий, проведены расчеты прогнозируемого спроса, объемов кредитования и сроков пользования кредитом, приходящихся на 2014 год. Расчет основных параметров реализации кредитного продукта «Кредит на отдых» определен в Таблице 15.

Таблица 15

Расчет основных параметров реализации кредитного продукта «Кредит на отдых»

Показатель	Показатель по кварталам 2014 года	Итого
	I квартал	II квартал	III квартал	IV квартал
1. Спрос на кредит (ед.)	1 000	300	1 050	420	2 770
2. Объемы кредитования, тыс. руб.	200000,0	18000,0	262500,0	29400,0	509900,0
3. Эксплуатационные расходы на обслуживание, тыс. руб. (5% от объемов кредитования)	10 000,0	900,0	13 125,0	1 470,0	25 495,0
4. Процентные расходы и	200,0	260,0	1000,0	400,0	3000,0
5. Расходы на выпуск пластиковых карт Visa Electron Instant Issue (п. 1 х 1200 руб. за ед.)	1000	100	260	104	324
6. Итого текущие расходы, тыс. руб.	11 200,0	1260,0	14 385,0	1 974,0	28 819,0

Текущие расходы по кредитному продукту рассчитаны в Таблице 16.

Таблица 16

Расчет текущих расходов по реализации кредитного продукта «Кредит на отдых»

Показатель	Показатель по кварталам 2014 года	Итого
	I квартал	II квартал	III квартал	IV квартал
1. Спрос на кредит (ед.)	1 000	300	1 050	420	2 770
2. Объемы кредитования, тыс. руб.	200000,0	18000,0	262500,0	29400,0	509900,0
3. Эксплуатационные расходы на обслуживание, тыс. руб. (9% от объемов кредитования)	18000,0	1620,0	23625,0	2646,0	45891,0
4. Процентные расходы	1000	260,0	1000,0	400,0	3000,0
5. Расходы на выпуск пластиковых карт Visa Electron Instant Issue (п. 1 х 1200 руб. за ед.)	200,0	100	260	104	324
6. Итого текущие расходы, тыс. руб.	19200,0	1980,0	24885,0	3150,0	49215,0

Таким образом, в 2014 году банк от реализации продукта - кредитного «Кредит на отдых» - может получить годовой экономический эффект, величина которого рассчитана в Таблице 17.

Таблица 17

Расчет возможного экономического эффекта от внедрения кредитного продукта в ОАО «Уралсиб» (тыс. руб.) в расчете на 2014 год (на примере аналогичного новшества, принятого ОАО «Альфа банк» в 2013 году)

Показатель	Показатель по кварталам 2014 года	Итого
	I квартал	II квартал	III квартал	IV квартал
1. Доходы от реализации кредитного продукта	44 200,0	4 383,0	31 500,0	3 945,9	84 028,9
в т.ч. процентные доходы	38 000,0	2 565,0	24 937,5	1 396,5	66 899,0
2. Текущие расходы по кредиту	11 200,0	1 260,0	14 385,0	1 974,0	28 819,0
3. Чистый доход от реализации кредитного продукта	33 000,0	3 123,0	17 115,0	1 971,9	55 209,9

Сумма полученного чистого дохода может быть реинвестирована в дальнейшие доходные операции банка.

По моему мнению, применение в деятельности коммерческого банка комплексного механизма осуществления операций потребительского кредитования в совокупности с использованием унифицированной модели оценки кредитоспособности потенциального заемщика позволит увеличить объемы данных операций с одновременным достижением снижения уровня кредитного риска.

В данной дипломной работе, таким образом, были исследованы особенности обеспечения конкурентной позиции на примере коммерческого банка и определены дальнейшие положительные перспективы роста прибыли на основе совершенствования банковских услуг банка ОАО «Уралсиб».

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Для современных коммерческих банков необходима ориентация на поиск путей по повышению своих конкурентных позиций по всем возможным направлениям (связано с современными процессами глобализации, интеграции и интернационализации деятельности).

Применительно к экономической сфере под конкурентоспособностью понимают определенные свойства, которыми обладает конкретный субъект и которые дают ему возможность для получения привилегий и преимуществ.

Основным показателем определения конкурентной позиции, как выяснили, является прибыль коммерческого банка. Прибыль - один из обобщающих оценочных показателей деятельности фирм, предприятий, корпораций, коммерческих банков, представляющий собой превышение доходов от реализации продукции (банковских продуктов) над суммой всех ее затрат.

В качестве объекта исследования рассмотрена деятельность коммерческого банка ОАО «Уралсиб». Банк «УРАЛСИБ» стабильно входит в группу лидеров на рынке розничных банковских услуг, предлагает своим клиентам комплексное финансовое обслуживание, содействуя тем самым росту благосостояния населения, а также активно участвует в реализации социальных проектов.

На протяжении последних лет Банк «УРАЛСИБ» принимает активное участие в реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жильё - гражданам России», и подтверждением этого является включение ипотечного кредитования в перечень стратегических продуктов Банка.

ОАО «УРАЛСИБ» является активным игроком на рынке автокредитования. Присутствие в многочисленных автосалонах, наличие специальных маркетинговых программ, высокий уровень сервиса - всё это выгодно отличает Банк «УРАЛСИБ» на рынке кредитования частных лиц на покупку автотранспорта. Депозитная линейка Банка ориентирована на широкие слои населения и предоставляет клиентам возможность использовать полный спектр различных функций - от сбережения и накопления до универсальных инструментов управления денежными средствами и расчетов.

Банк занимает прочные позиции на рынке коллективных инвестиций, предлагая своим клиентам широкий спектр инвестиционных услуг и специализируясь на профессиональном предоставлении населению доступа к инвестиционным продуктам и услугам. Современная жизнь диктует необходимость создания эффективного компетентного управления личным капиталом с минимальными временными, а также рисковыми потерями.

Сегмент «малый бизнес» является наиболее приоритетным и в то же время массовым для Банка. В настоящее время к сегменту «малый бизнес» относятся предприятия и индивидуальные предприниматели с годовой выручкой до 125 млн. рублей. Преимущественными сферами деятельности клиентов являются оптовая и розничная торговля, сфера услуг, производство.

К сегменту «средний бизнес» Банк относит юридических лиц, годовая бухгалтерская выручка которых не превышает 5 млрд. рублей. Клиенту предоставляется широкий ряд продуктов с возможностью индивидуальной настройки параметров сотрудничества с Банком. К сегменту «крупные корпоративные клиенты» отнесены юридические лица, включая холдинговые структуры, с совокупной выручкой более 5 млрд. рублей, а так же их дочерние компании. Для них предлагаются индивидуальные финансовые решения и индивидуальные процедуры рассмотрения кредитных заявок. С клиентами работает персональный менеджер, сопровождающий все их финансовые операции. В ОАО «Уралсиб» организована эффективная система обслуживания физических и юридических лиц. По состоянию на 2014 год активно развивает направление - предоставление дистанционных банковских услуг.

В ОАО «Уралсиб» сформирована эффективная система банковского обслуживания физических и юридических лиц, ориентированная на новый проект «Очередей.net». Система банковского обслуживания физических и юридических лиц позволяет в динамике наращивать клиентскую базу, как уже было выяснено во второй главе дипломной работы.

По состоянию на 2014 год можно говорить о том, что в обслуживании физических и юридических лиц ОАО «Уралсиб» сталкивается с рядом проблем, в частности, с проблемами оказания дистанционного обслуживания клиентов.

Важно отметить, что многие российские банки активно развивают систему услуг ДБО, поэтому ОАО «Уралсиб» необходимо разработать более выгодные, привлекательные предложения в условиях жесткой конкурентной борьбы.

Выяснено, что в ОАО «Уралсиб» активно развивается private banking и посредством взаимоувязки двух направлений - private banking и ДБО возможно стимулировать рост обоих направлений. Так, можно предложить оказание дистанционных услуг для VIP-клиентов. С внедрением дистанционного банковского обслуживания для VIP-клиентов ОАО «Уралсиб» будет иметь возможность повысить объемы предоставляемых услуг дистанционного банковского обслуживания, подобная практика была введена коммерческим банком ОАО «Альфа-банк», в результате чего, удалось увеличить VIP-клиентуру на 15 %.

Рост клиентуры определен тем, что на рынке предоставления дистанционных банковских услуг для привилегированных клиентов конкуренция недостаточно развита (по состоянию на 2014 год подобные услуги предлагаются только Приват банком), поэтому банк имеет возможность привлечь клиентов.

Также для ОАО «Уралсиб» предложено следующее мероприятие - разработка нового кредитного продукта - целевого потребительского кредита «Кредит на отдых».

В рамках предлагаемой кредитной программы кредитные средства перечисляются на текущий счет клиента по предъявлению им счета, выписанного турагентством, при этом Банк перечисляет сумму, равную стоимости путевки, напрямую в агентство. Данное мероприятие призвано расширить продуктовую линейку потребительского кредитования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Федеральный Закон РФ № 135 от 26 июля 2006 г. «О защите конкуренции» ((в редакции от 8.11.2008 г.)) // СПС «Гарант», 2014

2. Закон РСФСР от 22.03.1991 N 948-1 (ред. от 26.07.2006 г.) «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках» // СПС «Гарант», 2014

3. Федерального закона от 23.06.1999 г. № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» (утратил силу) // СПС «Гарант», 2014

4. Беленевский А. Т. Банковское дело.- М.: АСТ, 2012.- 399 с.

5. Борман Д. Аналитические показатели банковского сектора Российской Федерации. // Банк России. Департамент банковского регулирования и надзора. // «Обзор банковского сектора Российской Федерации». - 2012. - №2

6. Войтов Д.А. Банки России. М.: «Азимут», 2012. - 307 с.

7. Горфинкель В.Я., Швандар В.А. - Экономика организации. - М.: Юнити, 2007. - 329 с.

8. Гуревич А.М. Экономическая теория.- Киев: «Диво», 2011.-501 с.

9. Завьялова А.Ю. Технологический маркетинг.- М.: «Астрель-М», 2007.- 319 с.

10. Иванов С.И. Основы экономической теории. Книга 2.- М.: Вита-пресс, 2010.- 427 с.

11. Качанов Е.А. Курс лекций. Деньги. Кредит. Банки.- М.: «Мир-М5», 2012.- 307 с.

12. Ковалев В.В. Финансовый менеджмент: теория и практика. 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Проспект, 2007.-426 с.

13. Ларин В.Д. Экономика.- СПб: «С-Наука», 2009.-528 с.

14. Латышева И.Л. Теоретическое исследование сущности термина «финансовая стратегия организации» // Бизнес Информ, 2010. - № 3.

15. Лившиц А., Никулина И. Введение в рыночную экономику. - М.: «Альянс», 2012.-349 с.

16. Муслядинов А.А. Финансовые результаты деятельности организации. // Экономические науки, Культура народов Причерноморья, 2009. - № 161

17. Надточий И.И. Метод максимизации прибыли при ограниченности ресурсов. // Математические методы, модели и информационные технологии в экономике, 2010. - 411 с.

18. Обухов М.Г. Экономика на макро и микро уровне.- М: «Мысль-МСК», 2009.-548 с.

19. Основы экономической теории. Учеб. Пособие под ред. В.Д. Камаева.- М.: МГТУ им. Н.Э. Баумана.-2006, 391 с.

20. Порядок предоставления коммерческим банком Октябрьское отделение филиала ОАО «УралСиб» и его филиалами кредитов молодым семьям на приобретение, строительство объектов недвижимости («Молодая семья») № 1207-Р от 05.12.2008 г.

21. Порядок предоставления коммерческим банком Октябрьское отделение филиала ОАО «УралСиб» и его филиалами кредитов физическим лицам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости («Строительный кредит») № 1040-2-Р от 30.05.2008 г.

22. Порядок выдачи коммерческим банком Октябрьское отделение филиала ОАО «УралСиб» и его филиалами кредитов физическим лицам под залог мерных слитков драгоценных металлов (с учетом изменений) № 717-Р от 19.03.2008 г.

23. Правила кредитования физических лиц коммерческим банком Октябрьское отделение филиала ОАО «УралСиб» и его филиалами (редакция 3) № 229-3-Р, от 03.05.2008 г. («Неотложные нужды»).

24. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь.- М.: «Пересвет», 2010.-436 с.

25. Селезнева Н. Н. Финансовый анализ. М.:Проспект, 2010. - 365 с.

26. Современный коммерческий банк. Управление и операции [Текст]. - М.: ИПЦ «ВАЗАР-ФЕРРО», 2013. - 249 с.

27. Увеличение прибыли в краткосрочном и долгосрочном периоде // Элитариум.- 2009.- январь

28. Филатова С.Д. Экономическая теория.- М.: «Вита-ПРЕСС», 2009.-369 с.

29. Шевчук Д.А. Стратегический менеджмент. Р-н/L : Феникс, 2009.- 189 с.

30. Хасси Д. Стратегия и планирование. - СПб: ПИТЕР, 2007.- 299 с.

31. Фатхутдинов Р.А. Управление конкурентоспособностью организации. Учеб. пособие. - М.: Изд-во ЭКСМО, 2004. 432 с.

32. Фаэй Л., Рэидем Р. Курс МВА по стратегическому менеджменту/ Пер. с англ. М.: Альпина Бизнес Букс, 2008- 702 с.

33. Фатхутдинов Р.А. Организация производства: Учебник. - М.: Инфра-М, 2011.- 672 с.

34. Харитонова С.Д. Менеджмент на организации.- М.: «Мысль-М», 2007.-358 с.

35. Частный банк - Private Banking или Личный банкир // Банкир.- 2012.- октябрь

36. Ябзевич. С.С. Маркетинг. Учебник. - Спб.: «СП-Б Свет», 2009.-617 с.

37. Этрилл П. Финансовый менеджмент для неспециалистов. - СПб.: Питер, 2010. - 409 с.

38. Официальный сайт:

http://www.gks.ru/free_doc/new_site/finans/fin32ga.htm

39. Официальный сайт:

http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat/rosstatsite/main/account/#

Размещено на Allbest.ru