Банк - это специализированное кредитно-финансовое учреждение, принимающее денежные средства у вкладчиков и предоставляющее их заемщикам на условиях возвратности, срочности и платности в целях получения прибыли. Янова В.В. Экономика, учебник. М., 2005, с. 273.

Коммерческие банки находятся на втором уровне банковской системы после Центрального банка. Их основные функции:

· мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

· кредитование предприятий, государства и населения;

· выпуск кредитных денег;

· расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Для своих клиентов банки осуществляют до 300 видов операций и услуг: ведение депозитных счетов, выдача кредитов, покупка-продажа ценных бумаг, операции по доверенности. А также хранение ценностей в сейфах и т.д.

По форме собственности коммерческие банки делятся на государственные, акционерные и кооперативные. Они являются самостоятельными субъектами экономики. Основной целью этих банков является получение максимальной прибыли.

Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращая их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процентов или оказываемых банком услуг. Сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям.

Еще одна важная функция коммерческого банка - кредитование предприятий, государства и населения. За счет кредитов осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, за счет чего происходит обеспечение расширения производства. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту уровня их жизни. Так как государственные расходы часто не покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

Также коммерческие банки можно различить по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства такого банка делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.)

Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в много национальных консорциумах (банковских синдикатах).

Коммерческие банки подразделяются на три основные группы: пассивные (привлечение средств), активные (размещение средств), и комиссионно-посреднические и доверительные. "Ресурсы банков складываются из собственных, привлеченных и эмитированных средств. Собственные средства - акционерный и резервный капитал и нераспределенная прибыль - составляют около 10% ресурсов современного банка. Основная их часть - привлеченные в форме депозитов средства" Экономическая теория (политэкономия). М., 2007, с. 517.. Под депозитами понимаются как срочные, так и бессрочные (счета до востребования) вклады клиентов банка. Вклады до востребования предназначены в основном для текущих расчетов, срочные вклады вносятся на более длительные сроки. Банк может располагать этими вкладами более продолжительное время, увеличив свои доходы от процентов за счет кредитов, выданных под эти вклады.

Выдача банком кредита на определенную сумму приводит к тому, что количество денег в обращении увеличивается во много раз: данное явление получило название "банковский мультипликатор".

М = 1/R

Где М - банковский мультипликатор, R - норма банковского резерва.

То есть банковский мультипликатор - это остальная сумма депозита от той, которая остается после выдачи Центральному банку нормы банковского резерва (%). На эту сумму банк может выдать кредит тому или иному лицу.

Банковская система трансформирует избыточные резервы в большее количество банковских денег. "Размер этого увеличения определяется так называемым "мультипликатором денежного предложения", который рассчитывается как величина, обратная норме резервных требований". Экономическая теория (политэкономия). М., 2007, с. 518. Таким образом, если банковская система получает определенную сумму избыточных резервов, то она может увеличить предложение денег на величину, равную произведению избыточных резервов на мультипликатор денежного предложения. Но процесс может идти и в обратном направлении, когда дефицит в резервах приводит к разрушению депозитов и сокращению предложения банковских денег.

Депозитный мультипликатор рассчитывается по формуле:

m_d=?M / ?D или m_d=1 / rr x

Где m_d - депозитный мультипликатор, ?M - прирост денежной массы, ?D - первоначальный прирост депозитов, rr - обязательная норма банковских резервов.

Можно сказать, что создание новых денег банками при системе частичного резервирования приводит к увеличению денежной массы, повышению ликвидности, но не к росту национального богатства. Так как заемщики не становятся богаче после получения кредитов: растут их долговые обязательства.

Деятельность коммерческих банков на протяжении всего периода их существования регулировалась специальным финансовым законодательством, что ограничивало сферу деятельности, но одновременно повышало их конкурентоспособность.

Национальная экономика - это совокупность экономических субъектов и связей между ними, характеризующаяся хозяйственной целостностью, общностью в определенных временных и пространственных рамках.

Владельцы факторов получают доходы, величина которых в конкурентной экономике соответствует предельному продукту данного фактора в денежном выражении.

По часовой стрелке от домашних хозяйств через рынок факторов фирмам поступают услуги факторов производства (услуги труда, капитала). Через рынок благ от фирм к домашним хозяйствам поступают различные материальные и нематериальные блага (продовольствие, автомобили). Но движение реальных потоков ресурсов и конечной продукции оплачивается денежными потоками.

Против часовой стрелки показано встречное движение денежных средств. От фирм домашним хозяйствам поступает оплата услуг факторов производства. Для домашних хозяйств - это их доходы, а для фирм эти платежи - расходы. Дальше от домашних хозяйств фирмам поступают платежи за конечные товары и услуги.

Таким образом, на схеме показана циркуляция реальных благ и денежных потоков в закрытой экономике.

Кривая совокупного предложения

Янова В.В. Экономика, учебник. М., 2005, с. 223.

Кривая совокупного предложения выражает отношение между уровнем цен (прямая Р) и реальным ВВП (прямая Y).

Ответ "В".

Кривая отражает изменения реального объема производства, или выпуска, в связи с изменением общего уровня цен. Более высокий уровень цен стимулирует увеличение объема производства, а более низкий - сокращает его.

Она состоит из трех основных отрезков (кейнсианская модель):

1. горизонтального (АВ). ВВП может изменяться - увеличиваться или сокращаться при неизменном уровне цен (состояние неполной занятости);

2. промежуточного (ВС), где увеличение объема производства ВВП сопровождается ростом цен (приближение к уровню полной занятости);

3. вертикального (СD), при котором экономика достигает границ своих производственных возможностей, объем производства постоянный и ресурсы полностью задействованы (состояние полной занятости).

Утверждение "а" не верно, так как …

Платежный баланс составляется за определенный период (годовой или полугодовой). В него включаются все статьи, характеризующие поступление и расходование денежных средств по линии внешнеэкономических связей в течение года (экспорт и импорт товаров и услуг, займы другим странам, движение золота, расходы туристов и т.д.) В платежном балансе страны отражаются совокупные международные товарные и финансовые потоки. А его итог не может составлять ноль, так как платежные баланс может быть положительным макроэкономическим показателем (активный) или отрицательным (пассивный, то есть он отражает слабость внешнеторговых связей страны).

Утверждение "б" верно, так как …

Платежный баланс состоит из трех разделов: текущие операции, операции с капиталом и расчеты по официальным международным резервам.

Операции с капиталом представляют собой отдельный раздел платежного баланса, состоящий из переводов финансовых средств для инвестирования в предприятия, покупки акций за границей. Одной из важнейших статей платежного баланса страны является оплата процентов по иностранным займам и кредитам. Если страна берет валюту в долг от других государств, то проводится операция с капиталом. Так как любая сделка представлена двумя сторонами - получением товара или услуги и платежом за них, то отражается она в платежном балансе дважды: как кредит и как дебет. Она осуществляется как кредит в платежном балансе.

Утверждение "в" верно, так как …

В ходе осуществления международных расчетов, валютных операций и т.д. возникают валютные отношения. Каждое государство само определяет форму организации этих отношений, то есть имеет свою национальную валютную систему.

Обмен одной валюты на другую осуществляется в процессе купли одной и продажи другой валюты на валютных рынках. Также валюта имеет такую особенность, как конвертируемость (обратимость). Это определенный валютно-финансовый режим, которые позволяет в ходе всех или определенных внешнеэкономических операций осуществлять свободный обмен национальных денежных единиц на иностранные валютные единицы.

"Среди факторов, влияющих на валютный курс, можно выделить:

· изменения во вкусах потребителей (варьирование объема спроса и предложения);

· относительные изменения в доходах;

· относительное изменение цен:

· относительно реальные процентные ставки;

· таможенные госпошлины;

· ожидание изменения валютного курса;

· спекуляризация (попытки спрогнозировать изменение курса валюты усиливают тенденции к повышению курса той валюты, спрос на которую увеличивают спекулянты)". Корниенко О.В. Экономика. М., 2005, с.275-276.

"Валютный курс - это цена денежной единицы одной страны, выраженная в денежной единице другой страны. Валовое отношение экономики развитых стран основывается на плавающих валютных курсах, зависящих от спроса и предложения на национальной валютных рынках". Экономическая теория под ред. Белокрыловой О.С. Ростов-на-Дону, 2006, с. 428.

Также "характер функционирования и стабильность мировой валютной системы зависит от степени ее соответствия структуре мирового хозяйства".

Утверждение "г" верно, так как …

Валютный курс связывает экономику страны с внешним миром, позволяет определить эффективность внешнеэкономических операций и осуществлять международные операции и расчеты. Для экспортера низкий курс национальной валюты лучше, чем высокий, а для импортера - наоборот.

Если сравнить показатели реального обменного курса, то можно сказать, что при более высоком его уровне российские товары становятся дороже относительно иностранный. Снижение реального обменного курса национальной валюты российских товаров приводит к повышению зарубежного спроса на них, что, в свою очередь, приведет к росту чистого экспорта. Это увеличивает и совокупный спрос.

Заключение

Состоянием платежного баланса интересуются сегодня не только банки, юридические и физические лица, прямо или косвенно участвующие в международных финансах и торговле. Для огромного числа граждан в повседневной жизни на состояние их дел влияет динамика платежного баланса и связанная с ним динамика валютного курса.