Отметим, что этот норматив ограничивал потенциальный объем привлечения вкладов физических лиц лишь до 14 февраля 2005 года, поскольку был исключен в соответствии с решением совета директоров Банка России.

2.Важно оценить стабильность и непосредственно самих вкладов, что целесообразно сделать посредством использования такого качественного показателя, как средний срок хранения рубля вкладов в днях.

Срочные депозиты населения - самая стабильная и наиболее подходящая для трансформации в долгосрочные кредиты реальному сектору экономики часть ресурсной базы банка. При этом затраты на ее привлечение - одно из главных ограничений для ее роста. Показателем, с помощью которого можно оценить стоимость ресурсной базы, является средняя реальная цена кредитных ресурсов.

В свою очередь, объем привлекаемых банком от населения вкладов также зависит от изменения остатков срочных обязательств кредитной организации в период времени.

Комбинация факторов, воздействующих и лимитирующих объемы предоставленных кредитов - числителя исследуемого нами коэффициента, - выглядит следующим образом.

1. Уровень доходности размещенных кредитов будет зависеть как от внешних для банка факторов, таких как уровень инфляции, налоговая политика и т. д., так и от главной отправной точки при определении процентной политики - стоимости привлеченных ресурсов.

2. Далее необходимо определить предельный потенциальный размер кредитного портфеля. Здесь основными лимитирующими факторами (по мере убывания значимости) выступают:

- величина капитала;

- ограничения ликвидности;

- размер работающих активов.

Как уже отмечалось, размер капитала кредитной организации ограничивает объемы кредитования прямым образом: его величина, помимо норматива достаточности капитала, входит в расчет всех обязательств экономических нормативов Банка России, регулирующих кредитные риски:

- максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6);

- максимальный размер крупных кредитных рисков (Н7);

- максимальный размер кредитного риска на одного акционера (участника) (Н9);

- максимальный размер кредитов и займов, предоставляемых своим инсайдерам (Н10).

Отметим, что с 14 февраля 2005 года два последних норматива (Н9 и Н10) решением совета директоров Банка России были исключены из списка обязательных экономических нормативов банков.

Поддержание ликвидности является одним из важнейших приоритетов деятельности любого банка, поэтому правильная оценка минимально возможного уровня высоколиквидных активов и активов, позволяющих поддерживать общий уровень ликвидности, играет большую роль в обеспечении гарантированной работы банка. Одновременно излишний запас ликвидности снижает возможности банка по предоставлению долгосрочных кредитов.

Количественную оценку размера высоколиквидных активов можно выразить через коэффициент, характеризующий отношение высоколиквидных активов к активам-нетто.

Значительный объем проблемных активов заметно снижает кредитный потенциал банка, связывая использованные для этого объемы ресурсов и увеличивая затраты банка на формирование резерва на возможные потери по ссудам, поэтому в качестве еще одного фактора введем уровень просроченной задолженности по кредитам.

Таким образом, предложенный коэффициент трансформации организованных сбережений населения в банковские кредиты может быть использован для коррекции двух основных направлений деятельности коммерческого банка - депозитной и кредитной видов политики. При помощи анализа динамики влияющих показателей в сопоставлении с динамикой самого коэффициента трансформации организованных сбережений населения в банковские кредиты банк получает возможность принимать своевременные и обоснованные меры по улучшению позиции банка в сфере финансового посредничества.

Банк России, органы местного самоуправления, учреждения, аккумулирующие статистические сведения и проводящие какие-либо аналитические исследования, в виде коэффициента получают конкретный инструмент количественной оценки интенсивности процесса трансформации организованных сбережений населения в банковские кредиты. В расчете этого коэффициента могут использоваться как совокупный кредитный портфель банка, так и только кредиты реальному сектору экономики.

Выделенные функциональные зависимости позволяют сформировать методологию как факторного анализа динамики коэффициента трансформации организованных сбережений населения в кредиты, так и самого процесса управления трансформацией сбережений в банковские кредиты.

Анализ сберегательного поведения населения Москвы (приложения 3-5) позволил нам сделать вывод о том, что у граждан региона аккумулированы значительные объемы свободных ресурсов, причем при снижении в некоторые периоды совокупных сбережений темпы роста организованных сбережений демонстрируют устойчивый рост. Для кредитных организаций региона складываются исключительно благоприятные условия для наращивания ресурсной базы. В выборе между двумя основными направлениями - размещением средств на депозитном счете в банке и приобретением наличной валюты - население Москвы отдает предпочтение банковским вкладам. В свою очередь, увеличение склонности населения к сбережениям предопределяет их использование коммерческими банками региона для реализации потенциальных возможностей формирования и трансформации депозитов населения в инвестиции через дальнейшее развитие форм привлечения сбережений во вклады, расширение дополнительных услуг, связанных с депозитными и кредитными операциями.

Для оценки интенсивности процесса трансформации сбережений населения Москвы в кредиты, прежде всего реальному сектору экономики региона, нами на основе предложенной методики количественной оценки факторов, влияющих на исследуемый процесс был рассчитан предложенный коэффициент в динамике за несколько лет по банковскому сектору г. Москва в целом и отдельно по региональной финансово-кредитной организации - АКБ «МБРР» (приложения 4и 5).

Анализ динамики коэффициента трансформации сбережений населения Москвы в кредиты, предоставляемые АКБ «МББР», позволяет судить об эффективности вовлечения этим кредитным учреждением свободных денежных средств граждан в инвестиционный процесс, поскольку этот показатель постоянно увеличивался вплоть до 2010 года. Тенденция роста показателя в 2005-2009 годах изменилась в 2007 году, когда его значение по сравнению с 2006 годом снизилось, и значительно (на 0,21 процентных пункта, или 21 процент), и составило 0,68, или 68 % (рис. 2.8).

Рис. 2.8 Динамика трансформации сбережений населения в кредиты АКБ «МБРР»

Что касается банковского сектора Москвы, то следует отметить устойчивую положительную тенденцию повышения эффективности процесса трансформации сбережений населения в кредиты, в том числе реальному сектору экономики региона, предоставляемые коммерческими банками г. Москва (значение анализируемого показателя на начало 2006 года составляло 0,5, или 50 процентов, а к 1 января 2011 года составило 0,76, или 76 процентов.

Снижение в 2006 году уровня коэффициента трансформации сбережений населения Москвы в кредиты, в том числе реальному сектору экономики региона, представленного для АКБ «МБРР», прежде всего было обусловлено несоответствием темпов роста ресурсной базы банка и его кредитных вложений. Факторы, влияющие на объемы привлеченных сбережений населения во вклады, способствовали расширению ресурсной базы банка. Более низкие темпы кредитных вложений банка, в том числе в реальный сектор, в 2006 году отрицательно сказались на уровне коэффициента трансформации сбережений населения в кредиты.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что, с одной стороны, АКБ «МБРР» имеет значительное число потенциальных вкладчиков, поскольку огромное количество сбережений населения Москвы хранится в неорганизованной форме, а с другой - очевидны неудовлетворенные потребности реальной экономики региона в кредитах.

Следует отметить, что медленный рост коэффициента трансформации сбережений населения в кредиты, в том числе реальному сектору экономики, рассчитанного для АКБ «МБРР» является подтверждением наличия проблем коммерческих банков в области привлечения клиентов, проявляющихся в уступке в конкурентной борьбе за выгодного клиента в условиях ограниченной клиентской базы.

Недостаток клиентуры, в свою очередь, порождает замедление роста кредитных вложений АКБ «МБРР», в том числе и в реальный сектор экономики области.

Подобное положение возникает в связи с тем, что многие местные предприятия и организации предпочитают обслуживаться в филиалах иностранных банков и имеют в них вторые и третьи счета. Несмотря на то, что региональные банки доказали свою надежность во время финансового кризиса 2008 года, они не могут предложить клиентам такой широкий спектр относительно дешевых кредитных услуг, как иностранные банки.

Мотивом, побуждающим организации и предприятия к переходу на обслуживание в филиалы иногородних кредитных учреждений, также является облегчение доступа к банковским кредитам, которые порой легче получить в филиале, поскольку для последнего запрашиваемые суммы не являются значительными.

Медленный рост коэффициента трансформации сбережений населения в кредиты, рассчитанного для АКБ «МБРР», с одной стороны, является положительным моментом в деятельности банка, свидетельствующим о политике минимизации кредитного риска.

Действительно, уровень просроченной задолженности банка постоянно снижается, что свидетельствует о проведении АКБ «МБРР» достаточно осторожной кредитной политики. Причиной преувеличенного представления банков о кредитном риске и желания минимизировать его наиболее доступными и легкими способами является приобретенный банками отрицательный опыт кредитования предприятий реального сектора. Это приводит к перестраховке, излишней бюрократизации процесса рассмотрения кредитных заявок и выдачи ссуд, предъявлению завышенных, а нередко и заведомо невыполнимых требований к заемщикам, установлению высоких процентных ставок по ссудам в качестве компенсации за принимаемый риск.

В результате затрудняется доступ заемщиков к банковским ссудам и сворачивается реализация механизма трансформации сбережений населения в кредиты.

В то же время коммерческие банки г. Москва ведут агрессивную кредитную политику, что, прежде всего, проявляется в более высоких, чем в АКБ «МБРР», темпах роста кредитных вложений.

Таким образом, АКБ «МБРР» подвергается сильному конкурентному давлению со стороны филиалов иногородних банков, провоцирующему снижение масштабов и ухудшение структуры его кредитных вложений. Следовательно, банку целесообразно пересмотреть основные направления кредитной политики в сторону ее расширения и повышения роли в экономике г.Москвы.

Глава 3. ПУТИ ОПТИМИЗАЦИИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ СБЕРЕЖЕНИЙ НАСЕЛЕНИЯ

3.1 Пути активизации привлечения сбережений населения в финансово-кредитную сферу

В последние годы в России активно проявляется объективная необходимость в эффективном использовании сбережений населения. Возникает потребность в определении имеющихся и выработке возможных путей активизации их привлечения в финансово-кредитную сферу как страны в целом, так и региона, в частности.

Прежде всего, уточним содержание самого понятия «сбережения». Несмотря на некоторую разницу в терминологии, и российские и зарубежные ученые относят к сбережениям весь доход, оставшийся от текущего потребления.

Вместе с тем, сами сбережения в силу их различного использования разделяются на две группы: «активные» и «пассивные». Под «активными сбережениями» подразумеваются сбережения, направляемые населением в финансовые активы, такие как банковские вклады и депозиты, приобретение акций, недвижимости и валюты. К «пассивным сбережениям» относятся свободные денежные средства или, как еще их называют органы госстатистики, «прирост денег на руках». Первые участвуют в круговороте финансового рынка и приносят доход домашнему хозяйству, вторые - лежат «мертвым грузом» «в кубышках», и их владельцы не только не получают доходы от данных сбережений, но и часть средств теряют под воздействием инфляции.

Опираясь на трактовку понятий, приведенных выше, оценим структуру сбережений в целом по России (табл. 3.1). Как показывает статистика, на протяжении всего периода, начиная с 2006 г., наблюдается тенденция роста сбережений. Причем их рост обеспечивается именно активными сбережениями, которые значительно превышают пассивные. Наиболее высокий уровень активных сбережений наблюдался в 2003г., а также в 2009 и 2010 гг. Однако на начальных этапах исследуемого периода высокую долю в активных сбережениях составляет валюта.

В последующие периоды этот показатель значительно снижается, и, соответственно, увеличиваются более цивилизованные формы сбережений: приобретений акций, вложения в недвижимость, банковские вклады.

Таблица 3.1 Структура сбережений населения РФ, %

	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009	2010
Всего сбережений, из них:	25,0	16,2	14,9	16,8	16,7	18,2	22,7	21,1
Сбережения активные (включая банковские вклады, приобретение акций, недвижимости), без валюты	2,4	2,5	5,3	7,6	9,0	16,5	20	19,3
Покупка иностранной валюты	21,0	12,0	7,8	6,4	5,7	4,2	6,8	5,7
Сбережения активные, включая валюту	23,4	14,5	13,1	14,0	14,7	20,7	26,8	25
Сбережения пассивные (деньги на руках)	1,6	1,7	1,8	2,8	2,0	1,7	2,7	1,8

Не столь однозначна ситуация в разрезе округов. В частности, в Центарльном федеральном округе (ЦФО) уровень пассивных сбережений превышает среднероссийский в 3 раза, что объясняется высокой долей пассивных сбережений практически во всех регионах ЦФО (приложение 6).

К примеру, в Московской области уровень пассивных сбережений выше уровня среднего показателя по округу (рис.3.1). Однако Белгородская, Брянская и Волгоградская область превышают уровень Московской области, а Воронежская область является абсолютным лидером по данному показателю.

Высокая доля пассивных сбережений в регионах ЦФО свидетельствует об имеющемся резерве финансовых ресурсов, которые должны найти свое применение. В частности, они могли бы выступить потенциалом пополнения инвестиций при имеющемся их дефиците, о чем свидетельствует снижение уровня инвестиций по отношению к предыдущему году в 9 регионах ЦФО, из них в Калужской, Костромской и Курской областях - дважды за период 2006-2010 гг. (табл. 3.2).

Рис. 3.1 Изменения доли пассивных сбережений в структуре доходов, %

Таблица 3.2 Индекс физического объема инвестиций в основной капитал (в сопоставимых ценах, в % к предыдущему году)

	2006	2007	2008	2009	2010
Российская Федерация	117,4	110	102,8	112,5	110,9
Центральный федеральный округ	123,2	133,5	99,5	129,4	100,8
Белгородская область	160,6	124,1	106,3	92,9	112,8
Брянская область	183,4	109,2	90,6	105,0	106,7
Владимирская область	167,8	122,7	140,0	120,0	96,0
Воронежская область	580,0	164,3	179,6	108,9	78,0
Ивановская область	97,9	119,5	122,3	111,0	200,0
Калужская область	164,5	103,1	122,2	168,8	120,7
Костромская область	111,8	151,8	75,8	136,3	95,6
Курская область	86,6	146,9	58,1	162,5	78,3
Липецкая область	117,7	110,8	96,3	105,9	90,9
Московская область	125,0	130,3	83,1	123,8	114,9
Орловская область	80,2	143,2	125,8	111,0	84,2
Рязанская область	74,6	137,4	89,8	136,3	94,6
Смоленская область	58,6	138,6	86,6	138,7	92,5
Тамбовская область	42,6	139,9	83,4	141,0	90,4
Тверская область	26,6	141,2	80,2	143,3	88,3
Тульская область	10,6	142,5	77,0	145,6	86,3
Ярославская область	5,4	143,8	73,8	148,0	84,2

Из существующих секторов финансового рынка сбережения граждан продолжает использовать особенно эффективно банковский сектор. Лидером по объему привлекаемых средств из кредитных организаций остается Сберегательный банк России. Его доля составляет 70-75% всех средств, размещенных гражданами в национальной банковской системе. Однако, отмеченный ранее превышающий уровень потенциала сбережений над кредитами банков констатирует тот факт, что банковский сектор не удовлетворяет потребностям граждан. Хотя бы потому, что, пользуясь монопольным положением, Сбербанк России на протяжении ряда лет сохраняет процентные ставки ниже уровня инфляции.

На фоне процесса развития в стране различных форм инвестирования, таких как инвестиционные фонды, общие фонды банковского управления, страховые компании и негосударственные пенсионные фонды, в регионах Центрального округа он развивается неравномерно: в областных и республиканских центрах - активно, в периферийных - замедлен или вовсе отсутствует.

Московская область не отличается отклонением от общих правил. Большинство названных структур также сосредоточены в областном центре. Кроме того, на территории области, в основном, присутствуют филиалы центральных структур - Москвы и Санкт-Петербурга. Причем, из секторов фондового рынка присутствует лишь банковский сектор, и практически все формы финансовых структур созданы на его базе (Сбербанк России, «Альфа- банк», НБ «Траст»).

Сглаживание ситуации неравномерного развития финансового рынка в регионах ЦФО и в Московской области, в частности, видится в реализации расширения форм заимствований. Одной из таких форм может стать организация облигационных займов, все более востребованная в последнее время.

Облигационные займы для населения могут оказаться не только дополнительной формой вложений денежных средств, но и альтернативой банковским вкладам и депозитам. Схожесть обеих форм вложений сбережений выражена в критериях - надежность и ликвидность, а также в обеспечении минимальной доходности. Однако, если банки системой вкладов и депозитов обеспечивают номинальную доходность, используя годовую процентную ставку, то в облигационном займе доходность обеспечивается при помощи ценной бумаги - облигации.

Классическая облигация представляет собой данную бумагу с фиксированным процентом, однако существуют и более гибкие ее разновидности. Возникли облигации с «плавающим» процентом (доход по ним колеблется в зависимости от ситуации на рынке ссудных капиталов), облигации с нулевым купоном (процент по которым не выплачивается, но доход вкладчик получает за счет выкупа облигации по цене ниже номинала при выпуске, а при наступлении срока погашаются по номиналу).

Таким образом, использование облигационных займов, как формы привлечения денежных средств, может способствовать решению следующих проблем: сохранение населением своих сбережений; улучшение инвестиционной ситуации в регионе (городе), которое возможно при условии формирования взаимоотношений населения и органов субъектов федерации (муниципального образования).

Основными задачами урегулирования финансовых взаимоотношений между потенциальными инвесторами (населением) и потребителями этих инвестиций (субъектами Федерации и муниципальными образованиями) являются:

1) развитие системы размещения и обслуживания облигационных займов;

2) соблюдение экономической заинтересованности обеих сторон;

3) разработка системы финансовых показателей для анализа облигационного рынка;

4) повышение качества и надежности предоставляемых услуг;

5) увеличение количества участников рынка ценных бумаг;

6) решение проблемы дефицита информации о готовящейся эмиссии с целью повышения прозрачности регионального рынка ценных бумаг.

3.2 Банковские вклады, как альтернатива в трансформации сбережений населения в инвестиции

Проблема увеличения объемов инвестиций стоит достаточно остро в России и изыскивать свободные денежные средства - задача важная, поскольку успешное развитие экономики регионов невозможно без их участия. Источниками инвестиций для хозяйствующих субъектов, как известно, являются сбережения населения, а инструментами инвестиций - денежные средства, целевые банковские вклады, паи, акции и другие ценные бумаги, технологии, машины и оборудование, кредиты, любое иное имущество или имущественные права, интеллектуальные ценности.

Однако влиять на инвестиционный процесс не позволяет ряд факторов, в том числе слабое развитие финансовой инфраструктуры, функция которой заключается как в трансформации сбережений домохозяйств в инвестиции, так и перераспределении из одних форм в другие уже размещенных в структуры накоплений.

Оценивая ситуацию в 2010 г. в разрезе субъектов федерации, на основании графика (рис.3.2), видно, что уровень накоплений в ценные бумаги и банковские вклады (организованные сбережения) в целом по стране невысокий.



Рис. 3.1 . Доля банковских вкладов, ценных бумаг и денег на руках в доходах населения в разрезе субъектов федерации (2010 г.)

Так, среднероссийский уровень не преодолели четыре округа из семи - Центральный, Приволжский, Уральский и Сибирский. Причем последние три - это субъекты, территории которых находятся в восточной части России, значительно отдаленной от центра. Исключением данного фактора является Дальневосточный ФО. На фоне вышеперечисленных субъектов он отличается высоким уровнем организованных сбережений - вдвое или почти вдвое, в зависимости от сравниваемого региона.

С чем же связаны данные отклонения, почему между субъектами они так разительно отличаются? Ситуацию может разъяснить анализ банковских вкладов, поскольку банковская сфера остается у населения популярной и доля направляемых в эту сферу денежных средств стабильно высокая. Для этого выясним степень обеспеченности кредитными организациями.

По количеству кредитных организаций на начало 2007 г. весомые доли в структуре составили Приволжский и Южный округа (12% и 10% соответственно), а самые низкие - Дальневосточный, Уральский и Сибирский (3%, 5% и 6% соответственно).

По количеству кредитных организаций в совокупности с филиальской сетью сохраняют позиции те же субъекты федерации только с другим соотношением: первое - Приволжский и Южный ФО (18% и 13%), последнее - Дальневосточный (3%). Причем, важно отметить, что из всего количества кредитных организаций 50% сосредоточены в Москве. Этот факт говорит о высокой концентрации в столице финансовых ресурсов, поскольку каждая кредитная организация имеет, как правило, широкую сеть внедряемых в другие регионы филиалов. Сфокусируем внимание на Центральном федеральном округе. По критериям, рассматриваемым в ракурсе данного вопроса, ЦФО в сравнении с другими субъектами имеет преимущественное положение. Во-первых, в наличии относительно высоких денежных доходов. Во-вторых, в наличии структуры промышленного производства и социально-экономической сферы, степень развития которых с уровнем инвестиционной привлекательности взаимозависимы. В-третьих, в благоприятном географическом положении. ЦФО в структуре банковской сферы России занимает достойное третье место среди округов. Внутри округа структура распределения данных организаций идентична структуре общероссийской: 50% всего количества приходятся теперь на столицу - Москву, вторая половина распределена следующим образом: самые высокие - в Московской и Тульской областях (14% и 10% соответственно), низкие - в Воронежской и Курсокй области (1% и 2%). Между остальными регионами доли распределены равномерно - примерно по 5%.

Деятельность банковской сферы характеризуется основными показателями: размерами активов, вложениями денежных средств физических лиц и др. Динамика за 2005 - 2010 гг. проявилась в тенденции активного роста этих показателей. Так, за данный период активы банковской сферы ЦФО выросли более 4 раз и к 2010 г. достигли 806 млрд. руб., депозиты физических лиц и прибыль увеличились в 4,6 и 5 раз, соответственно и составили 265 млрд. руб. и 26 млрд. руб. (табл.3.3).

Таблица 3.3 Основные показатели деятельности банков ЦФО в 2005-2010 гг., %

Показатели/Года	2005	2006	2007	2008	2009	2010	За 5 лет
Активы	100	142,0	130,3	120,5	149,4	124,0	4,1 раза
Депозиты физических лиц	100	157,9	140,0	134,9	127,1	122,7	4,6 раза
Прибыль	100	140,0	137,1	135,4	138,5	144,4	5,0 раза

В то же время, доверяя сбережения банкам, население, как и в предыдущие годы, не может обезопасить их от «усыхания» в связи с продолжающимися в стране инфляционными процессами. Особенно эта проблема присуща гражданам, вкладывающим свои свободные денежные средства в Сбербанк РФ, который сохраняет политику низких процентных ставок на банковские вклады. Из всех кредитных организаций именно в Сбербанке наиболее низкие ставки на вклады. Причем, если размеры процентных ставок едины на всей территории страны, то индексы потребительских цен (ИПЦ), определяющие инфляцию, отличительны.

В регионах с высокой стоимостью жизни соответственно высок и индекс потребительских цен. К примеру, если в 2010 г. в целом по России индекс потребительских цен составлял 111,9%, то по ЦФО - 112,6%. Кроме того, уровень потребительских цен различен также между регионами округа. В ЦФО крайние значения показателя разнятся значительно: от минимального (107,4% - Ярославской области.) до максимального (113,2% - в Сочкве).

В то же время размеры банковских вкладов в целом по стране растут. К 2011 г. кредитные организации сосредоточили на своих счетах более 5100 млрд. руб. денежных средств населения.

В сравнении с предыдущим годом их рост составил 137,3%. Вклады физических лиц на рублевых счетах превалируют над валютными. Причем, динамика соотношения в пользу рублевых счетов ежегодно растет: от чуть более 60% в 2005 г. до 87% в 2010г.

Несмотря на популярность граждан к Сбербанку России, к настоящему времени она медленно падает. В 2003 г. на его долю приходилось 75% денежных средств населения, в 2010 г. - уже 51,5% (табл. 3.4).

Таблица 3.4Вклады (депозиты) физических лиц в кредитных организациях (на начало года, в % к предыдущему году)

	2004	2005	2006	2007	2008	2009	2010	2010 (млн. руб.)
Всего кредитные организации
Всего	151,9	146,8	147,4	130,4	139,4	138,0	135,4	5159200
в том числе:
- на рублевых счетах	150,4	138,6	166,4	138,6	142,8	152,2	141,3	4492868
- на валютных
счетах	154,8	162,1	117,0	111,7	129,8	93,7	105,8	666332
Из них Сбербанк России
Всего	144,4	141,6	135,0	123,7	126,6	135,2	131,0	2656501
в том числе:
- на рублевых счетах	141,2	137,6	145,2	127,0	128,6	144,5	135,1	2391905
- на валютных
счетах	155,0	153,3	107,7	111,8	118,4	93,7	102,7	264596
Средний размер вклада, руб.
- на рублевых счетах	137,1	135,4	142,8	123,1	123,7	138,2	129,0	8220
- на валютных
счетах	124,3	119,5	99,9	103,6	111,1	94,4	102,3	75533

В последнее время, помимо банковских вкладов и депозитов, граждане стали активно пользоваться такой формой услуг, как кредитование. Перемены в потребительском поведении граждан России выражаются как в желании, так и потребности «жить в долг». Данная форма потребительских расходов удобна, ею пользуются за рубежом давно. Для граждан становится невыгодным накапливание текущих средств на банковских счетах в ожидании мизерных доходов, начисляемых соответствующими процентными ставками. Перечень банковских кредитов разнообразен: это и очень распространенный среди населения потребительский кредит, кредиты на недвижимость, и пенсионные, образовательные, доверительные, ипотечные кредиты, автокредиты и другие.

Прежде всего, изменения в потребительском поведении происходят в связи с затруднениями накоплений денежных средств для целей приобретения недвижимости или предметов длительного пользования, поскольку в условиях долговременной высокой инфляции за период срока нахождения вложений в финансовой структуре на эти товары может произойти не одно повышение цен. Выполнить условие по схеме «сначала накопить, затем купить» в настоящее время практически невозможно, поэтому кредитные условия (даже в условиях «драконовских» процентов в РФ) более приемлемы.

Происходят изменения и в сберегательном поведении граждан. Неуверенность в завтрашнем дне, вызванная в том числе кризисом, вынуждает их более осмотрительно обращаться с накоплениями: сохранять сбережения в краткосрочных формах вложений, в худшем случае - держать их дома на «черный день».

В связи с расширением банковских услуг стали возрастать объемы банковских кредитов и депозитов (табл. 3.4). На начало 2010 г. их объем составил 2962 млрд. руб.: почти втрое больше в сравнении с трехлетним периодом и более 10 - в сравнении с пятилетним периодом, последний год которого (2004 г.) был назван годом «бума потребительских расходов». Возросшему в тот год потребительскому спросу как раз и были обязаны ставшие уже тогда в пике популярности банковские кредиты.

Таблица 3.4 Вклады (депозиты) физических лиц в кредитных организациях (на начало года, в % к предыдущему году)

	2004	2005	2006	2007	2008	2009	2010	2010 (млн. руб.)
Всего кредитные организации
Всего	151,9	146,8	147,4	130,4	139,4	138,0	135,4	5159200
в том числе:
- на рублевых счетах	150,4	138,6	166,4	138,6	142,8	152,2	141,3	4492868
- на валютных
счетах	154,8	162,1	117,0	111,7	129,8	93,7	105,8	666332
Из них Сбербанк России
Всего	144,4	141,6	135,0	123,7	126,6	135,2	131,0	2656501
в том числе:
- на рублевых счетах	141,2	137,6	145,2	127,0	128,6	144,5	135,1	2391905
- на валютных
счетах	155,0	153,3	107,7	111,8	118,4	93,7	102,7	264596
Средний размер вклада, руб.
- на рублевых счетах	137,1	135,4	142,8	123,1	123,7	138,2	129,0	8220
- на валютных
счетах	124,3	119,5	99,9	103,6	111,1	94,4	102,3	75533

Размеры кредиторской задолженности населения Центрального федерального округа на начало 2010 г. составили 307,5 млрд. руб., или 10,4% от объема кредитов страны.

За 5 лет наибольшие объемы кредитов произвело население Москвы. Занимающая второе место Белгородская область отстает от лидера в 6 раз. Наименьшие объемы кредитов наблюдались в Рязанской области: они уступают столице в 77 раз.

В то же время, кредиторская задолженность по среднедушевым значениям в разрезе регионов ЦФО отлична от общих объемов ввиду различной плотности расселения. Наибольшее значение по данному показателю у Московской области (44283 руб. на 1 чел.) и Москвы (31305 руб.); наименьшее - в Липецкой области (10413 руб.).

Костромская область продемонстрировала самый высокий уровень среднедушевой кредиторской задолженности. Отсутствие развитой финансовой системы, сопровождающееся большим отрывом от остальных регионов Округа в уровне неорганизованных сбережений (более 50%), оказалось неопределяющим. Главным фактором явились высокие денежные доходы, формирующиеся, в основном, из заработной платы.

Таким образом, предпочитают «жить в долг» преимущественно жители мегаполисов и крупных областных центров, которые реализуют свои потребности в силу наличия в них широкого рынка предложений материальных благ и развитой финансовой системы, в частности кредитной. Уверенность в погашении кредитов жителей мегаполисов придают им достаточно высокие денежные доходы, в основе которых лежит достойная заработная плата. И наоборот, жители периферийных регионов, со слаборазвитой на большей части территории финансовой инфраструктурой, в меньшей степени готовы «жить в долг». Более низкий, чем в центрах, уровень доходов требует осмотрительного подхода с их стороны к возможному использованию кредитных услуг.

Ненецкий а.о., продемонстрировавший самый высокий объем кредитной задолженности в среднем на 1 человека, является, скорее, исключением из правил. В данном случае из двух факторов степени развития финансовой инфраструктуры и уровня денежных доходов, определяющим для этого региона является второй. Высокие заработная плата и на ее основе денежные доходы не противоречат логике в возможности пользоваться кредитами.

Население в регионах с высокими доходами и в потребительском поведении становится более активным, активность которого, в данном случае, выражается в приобретении кредитов.

И наоборот, в регионах с более низкими доходами население пользуется банковскими кредитами в меньшей степени.

Таким образом, банковские вклады, как альтернатива в трансформации сбережений населения в инвестиции, продолжают играть основную роль и в настоящее время. Факторами, стимулирующими население к инвестиционной активности в данной сфере, могут являться:

1) повышение процентных ставок до уровня не ниже годовой инфляции;

2) оптимальное распределение кредитных организаций между регионами;

3) устранение экономических и социальных диспропорций, в частности, в денежных доходах населения и других показателях, характеризующих уровень жизни населения;

4) повышение финансовой грамотности и информированности населения о новых тенденциях в банковской сфере.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной дипломной работе разработаны и обоснованы теоретические положения и научно-методические рекомендации по формированию стратегии трансформации доходов населения в организованные сбережения в условиях нестабильности российской экономики.

В процессе написания работы были рассмотрены сбережения населения как экономическую категорию; изучено развитие сберегательного дела в России; определены факторы, влияющие на сберегательное поведение населения; дана краткая характеристика банка; проанализирована деятельность банка; оценена эффективность механизма трансформации сбережений населения в банковские кредиты; определены пути активизации привлечения сбережений населения в финансово-кредитную сферу; рассмотрены банковские вклады, как альтернатива в трансформации сбережений населения в инвестиции.

Доля сбережений населения с настоящий момент снижается, и как предполагают эксперты, если уровень инфляции снизится, сберегать в России начнут больше.

Выбор сберегательной стратегии определяется различными факторами экономического, социального и психологического характера, среди которых одним из важнейших является уровень доверия к государству и различным финансовым институтам.

Процесс формирования сбережений населения находится под непосредственным влиянием его мотивационного поведения. Оно является основополагающим механизмом перераспределения денежных средств между потреблением и накоплением. Под влиянием конкретных факторов происходит перемещение денежных потоков между фондами потребления и накопления. Эти факторы выступают как своего рода индикаторы определения размеров фондов потребления и накопления в конкретных условиях.

Сбережения имеют положительные и отрицательные стороны и представляют собой отложенный спрос, который необходимо регулировать. В противном случае под воздействием внешних факторов спрос, вызванный сбережениями, возрастет на потребительские товары и услуги, что станет стимулом для наращивания производства и может вызвать кризис перепроизводства. Также сбережения в виде наличности опасны при денежном обесценивании. Однако тот, у кого есть сбережения, может выгодно сделать их ликвидными, а именно в любой момент обратить их в наличные деньги и сделать покупку товаров и услуг, вложить в предприятия или сохранять для предполагаемых в будущем финансовых проблем.

Проблемы и тенденции сбережений населения рассматривались на примере АКБ «МБРР».

Несмотря на сохранение высокой конкуренции на рынке кредитования в 2010 году кредитный портфель юридических лиц Банка практически не изменился и по состоянию на 01.01.2011 составил 26 765 млн рублей, а возникающая амортизация кредитного портфеля покрывалась более качественными кредитными вложениями.

В течение 2010 года Банк, применяя гибкую процентную политику, сохранил свои позиции в таких ключевых отраслях как: финансы, торговля, строительство, производство. Был заключен ряд крупных сделок с лидерами индустрии.

В период 2010 года Банком была усовершенствована нормативная база по кредитной политике, которая является платформой для достижения в 2011 году более высоких результатов по кредитованию корпоративного бизнеса и прямым образом влияет на стратегическую эффективность Банка.

Наметившаяся стабилизация в строительной отрасли, спад которой в 2009 году по оценке Госкомстата России составил 16,4%, позволила Банку активно участвовать в кампаниях по финансированию строительных проектов. В течение года МБРР заключил несколько соглашений в рамках проекта АИЖК «Стимул», по финансированию строительства многоквартирных жилых домов в Ростовской, Новосибирской и Свердловской областях.

По сравнению с 2009 годом объем документарных операций по импорту вырос в 49 раз в количественном выражении и более, чем в 4 раза в стоимостном. В 2010 году наблюдался рост и экспортных документарных операций. В пользу клиентов-экспортеров поступило 15 аккредитивов на общую сумму более 25 млн долларов США. В стоимостном выражении по сравнению с 2009 годом рост составил более 25%.

В течение отчетного года у Банка не было потребности в привлечении дополнительных ресурсов. Поэтому он неоднократно пересматривал ставки по срочным депозитам. Максимальная процентная ставка годовых снизилась по сравнению с началом 2010 года: в рублях - с 11,50 % до 5,75 %, в долларах США -- с 7,00 % до 4,00 %, в евро -- с 6,00 % до 4,50 %.

Портфель Банка привлеченных депозитов в иностранной валюте уменьшился в долларах США с 541 млн до 37 млн, в евро -- с 12 млн до б млн. Однако портфель привлеченных депозитов в рублях с начала 2010 года продемонстрировал обратную тенденцию и увеличился с 10 185 млн рублей до 12 437 млн рублей.

По итогам 2010 года остаток средств на счетах корпоративных клиентов практически не изменился и составил 76 226 млн рублей. Комиссионные доходы за расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц по итогам года увеличились на 13 % и составили 598 млн рублей. По состоянию на 01.01.2011 в Банке обслуживаются более 15 тысяч корпоративных клиентов и индивидуальных предпринимателей.

В результате анализа эффективности трансформации сбережений населения в кредитные ресурсы можно сделать вывод о том, что, с одной стороны, АКБ «МБРР» имеет значительное число потенциальных вкладчиков, поскольку огромное количество сбережений населения Москвы хранится в неорганизованной форме, а с другой - очевидны неудовлетворенные потребности реальной экономики региона в кредитах.

Следует отметить, что медленный рост коэффициента трансформации сбережений населения в кредиты, в том числе реальному сектору экономики, рассчитанного для АКБ «МБРР» является подтверждением наличия проблем коммерческих банков в области привлечения клиентов, проявляющихся в уступке в конкурентной борьбе за выгодного клиента в условиях ограниченной клиентской базы. Недостаток клиентуры, в свою очередь, порождает замедление роста кредитных вложений АКБ «МБРР», в том числе и в реальный сектор экономики области.

Подобное положение возникает в связи с тем, что многие местные предприятия и организации предпочитают обслуживаться в филиалах иностранных банков и имеют в них вторые и третьи счета. Несмотря на то, что региональные банки доказали свою надежность во время финансового кризиса 2008 года, они не могут предложить клиентам такой широкий спектр относительно дешевых кредитных услуг, как иностранные банки. Мотивом, побуждающим организации и предприятия к переходу на обслуживание в филиалы иногородних кредитных учреждений, также является облегчение доступа к банковским кредитам, которые порой легче получить в филиале, поскольку для последнего запрашиваемые суммы не являются значительными.

Медленный рост коэффициента трансформации сбережений населения в кредиты, рассчитанного для АКБ «МБРР», с одной стороны, является положительным моментом в деятельности банка, свидетельствующим о политике минимизации кредитного риска. Действительно, уровень просроченной задолженности банка постоянно снижается, что свидетельствует о проведении АКБ «МБРР» достаточно осторожной кредитной политики. Причиной преувеличенного представления банков о кредитном риске и желания минимизировать его наиболее доступными и легкими способами является приобретенный банками отрицательный опыт кредитования предприятий реального сектора. Это приводит к перестраховке, излишней бюрократизации процесса рассмотрения кредитных заявок и выдачи ссуд, предъявлению завышенных, а нередко и заведомо невыполнимых требований к заемщикам, установлению высоких процентных ставок по ссудам в качестве компенсации за принимаемый риск. В результате затрудняется доступ заемщиков к банковским ссудам и сворачивается реализация механизма трансформации сбережений населения в кредиты.

В то же время коммерческие банки г. Москва ведут агрессивную кредитную политику, что прежде всего проявляется в более высоких, чем в АКБ «МБРР», темпах роста кредитных вложений. Таким образом, АКБ «МБРР» подвергается сильному конкурентному давлению со стороны филиалов иногородних банков, провоцирующему снижение масштабов и ухудшение структуры его кредитных вложений. Следовательно, банку целесообразно пересмотреть основные направления кредитной политики в сторону ее расширения и повышения роли в экономике г. Москва.

Необходимо сказать, что недостаточно эффективная трансформация сбережений населения в инвестиционные и кредитные ресурсы характерно не только для отдельно взятого банка, но и для страны в целом. На примере Московской области были рассмотрены показатели привлечения сбережений в финансово-кредитную сферу и сделаны следующие выводы.

Сглаживание ситуации неравномерного развития финансового рынка в регионах ЦФО и в Московской области, в частности, видится в реализации расширения форм заимствований. Одной из таких форм может стать организация облигационных займов, все более востребованная в последнее время.

Использование облигационных займов, как формы привлечения денежных средств, может способствовать решению следующих проблем: сохранение населением своих сбережений; улучшение инвестиционной ситуации в регионе (городе), которое возможно при условии формирования взаимоотношений населения и органов субъектов федерации (муниципального образования).

Еще одной к альтернативой в трансформации сбережений населения в инвестиции остаются банковские вклады. Факторами, стимулирующими население к инвестиционной активности в данной сфере, могут являться:

1) повышение процентных ставок до уровня не ниже годовой инфляции;

2) оптимальное распределение кредитных организаций между регионами;

3) устранение экономических и социальных диспропорций, в частности, в денежных доходах населения и других показателях, характеризующих уровень жизни населения;

4) повышение финансовой грамотности и информированности населения о новых тенденциях в банковской сфере.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации - М.- 1993 г.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. - М.: “Проспект”, 2006. - 416с.

3. Федеральный закон РФ от 19 июля 2001 г. №82-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Консультант Плюс.

4. Федеральный закон РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».- 23.12.2003 г.-№177-ФЗ (ред. от 13.03.2007 г. №34-ФЗ). Консультант Плюс.

5. Федеральный закон РФ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц признанных банкротами банков, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ».- 29.07.2004 г.- №96-ФЗ (ред. от 13.03.2007 г. №34-ФЗ). Консультант Плюс.

6. Федеральный законот 28 октября 2008 г. № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года»//Консультант Плюс

7. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ (ред. 27.07.2006 г.) // Собрание законодательства. 2003. № 52. Ст. 5029.

8. Указ Президента РФ «Об очередном этапе предварительной компенсации вкладов отдельных категорий граждан РФ в Сберегательном Банке РФ, обесценившихся в 1992-1995 годах».-2.12.1997 г.-№1269

9. Закон Российской Федерации от 9 октября 2001 г. «О валютном регулировании и валютном контроле» // Ведомости Съезда на депутатов и Верховного Совета РСФСР. 2001. № 45. Статья 2542.

10. Приказ ФНС «Об утверждении форм уведомления об открытии (закрытии) счетов (вкладов) и о наличии счетов в банках за пределами территории РФ.-10.08.2006 г.- №САЭ- 3- 09/518.-//Минюст РФ от 6.09.2006 г.

11. Порядок расчета страховых взносов, утвержденный Решением Совета директоров Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов от 03.02.2004 г. (протокол № 3) // Вестник Банка России. 2004. № 16.

12. Авраамова Е.М., Овчарова Л.Н. Сбережения населения: перспективы частного инвестирования // Социологические исследования. 2011. № 1. С 62-67.

13. Бруль Е. С. Как сохранить и приумножить сбережения во время кризиса // Деньги. 2008. № 47. С 47-52

14. Деньги и регулирование денежного обращения./ Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. М.: Финансы и статистика, 2010,

15. Еремеева Г.Ф. Развитие сберегательного дела в СССР. М., 2011.

16. Кашин Ю.И. О мониторинге сберегательного процесса // Вопросы экономики, 2011, №10, с. 101.

17. Кашин Ю.И. Сбережения населения в СССР. М.: Финансы, 2009.

18. Клепач А., Яковлев А. О роли крупного бизнеса в современной российской экономике // Вопросы экономики, 2011, №8, с. 38.

19. Кремлев Н.Д. Проблемы оценки уровня жизни населения // Вопросы статистики. 2010. № 8. С 20.

20. Лапаев А.С. Денежные сбережения населения как экономическая категория// Вестник ОГУ №2 (108). - 2010 г. - С.84 - 91.

21. Левин А.И., Яркин А.П. Платежеспособный спрос населения. М.:Наука, 2011.

22. Организация сберегательного дела / Под ред. Р.В. Корнеевой. М.: Статистика, 2011.

23. Очерк развития и деятельности государственных сберегательных касс. СПб., 2011.

24. Петров Ю.А., Калмыков С.В. Сберегательное дело в России. М.: К.И.Т., 2010.

25. Резник Г.А., Спирина С.Г.. Мотивы формирования сбережений в реформируемом обществе // Социологические исследования. 2006. № 9. С 120-122.

26. Стребков Д.О. Трансформация сберегательных стратегий населения России // Вопросы экономики. 2011. № 10. С 97-111.

27. Шишкин М., Шаповалов А., Николаева Д. Кредиты съедают сбережения // Коммерсантъ. 2008. № 27.

28. Экономика и математические методы, 2006, Т. 12, вып.3.

ПРИЛОЖЕНИЕ



Структура расходования денежных средств населения г. Москва в 2003 - 2010 гг.

Показатели	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009		2010
	Общая сумма	Общая сумма	Темп роста	Общая сумма	Темп роста	Общая сумма	Темп роста	Общая сумма	Темп роста	Общая сумма	Темп роста	Общая сумма	Темп роста	Общая сумма	Темп роста
ДОХОДЫ, в том числе	16 337	19 980	122,30	28 969	144,99	38 938	134,41	49 471	127,05	61 301	123,91	74 020	120,75	92 804	125,38
1 Потребительск расходы	12 257	14 876	121,37	22 231	149,44	28 883	129,92	38 750	134,16	49 157	126,86	60 982	124,06	75 706	124,14
доля, %	75,03	74,45	99,24	76,74	103,07	74,18	96,66	78,33	105,60	80,19	102,38	82,39	102,74	81,58	99,02
2 Налоги и другие расходы	810	968	119,51	1 440	148,76	2 329	161,74	3 216	138,09	4 150	129,04	5 295	127,59	6 294	118,87
доля, %	4,96	4,84	97,72	4,97	102,60	5,98	120,33	6,50	108,68	6,77	104,14	7,15	105,67	6,78	94,81
3 Сбережения	3 270	4 136	126,48	5 298	128,09	7 726	145,83	7 505	97,14	7 994	106,52	7 743	96,86	10 804	139,53
доля, %	20,02	20,70	103,42	18,29	88,35	19,84	108,49	15,17	76,46	13,04	85,96	10,46	80,22	11,64	111,29
В том числе:
3.1 Организационн сбережения	499	794	159,12	1 188	149,62	1 412	118,86	2 150	152,27	2 017	93,81	3 054	151,41	4 100	134,25
доля, %	3,05	3,97	130,11	4,10	103,19	3,63	88,43	4,35	119,85	3,29	75,71	4,13	125,40	4,42	107,08
доля организацион сбережений в общем объеме сбережений, %	15,26	19,20	125,80	22,42	116,81	18,28	81,50	28,65	156,75	25,23	88,08	39,44	156,32	37,95	96,21
3.2 Покупка валюты	442	817	184,84	988	120,93	1 508	152,63	1 670	110,74	2 231	133,59	1 953	87,54	1 843	94,37
3.3 Количество денег на руках у населения	2 329	2 525	108,42	3 122	123,64	4 806	153,94	3 685	76,67	3 746	101,66	2 736	73,04	4 861	177,67
Склонность к потреблению	0,79	0,78		0,81		0,79		0,84		0,86		0,89		0,88
Склонность к сбережению	0,21	0,22		0,19		0,21		0,16		0,14		0,11		0,12
Сберегательная квота		0,04		0,04		0,06		0,00		0,01		0,00		0,03
Предельная склонность к сбережению		0,25		0,14		0,27		-0,02		0,04		-0,02		0,17

Численное выражение механизма трансформации сбережений населения АКБ «МББР» в кредиты (млн. р)

Показатели, необходимые для расчета коэффициента трансформации сбережений населения в банковские кредиты	на 01.01.2006	на 01.01.2007	на 01.01.2008	на 01.01.2009	на 01.01.2010	на 01.01.2011
	всего	всего	темп роста, %	всего	темп роста, %	всего	темп роста, %	всего	темп роста, %	всего	темп роста, %
РЕСУРСЫ всего, в том числе:	31 773	47 965	150,96	67396	140,51	118 840	176,33	143 724	120,94	156 812	109,11
1) капитал (собственные ресурсы)	3 454	3 646	105,56	4 325	118,62	7 496	173,32	12 576	167,77	14 900	118,48
2) вклады населения удельный вес, %	5 252	9 100	173,27	14100	154,95	18 200	129,08	24 800	136,26	33 900	136,69
	16,53	18,97		20,92		15,31		17,26		21,62
3) долгосрочные пассивы	23 026	35 178	152,78	48 520	137,93	92 250	190,13	104 740	113,54	106 887	102,05
4) прочие пассивы	41	41	100,00	451	1100,00	894	198,23	1608	179,87	1125	69,96
Доля средств на расчетных и текущих счетах клиентов, которая может быть использована в качестве стабильных ресурсов, % (позиции 3 + 4)	23 067	35 219		48 971		93 144		106 348		108 012	-
КРЕДИТЫ всего,в том числе	27 622	42 517	153,92	45 867	107,88	101 343	220,95	124 337	122,69	137 252	110,39
1) предприятиям и организациям удельный вес, %	11 840	12 700	107,26	12 512	98,52	13 666,00	109,22	11 937	87,35	13 765	115,31
	42,86	29,87		27,28		13,48		9,60		10,03
2) индивидуальным предпринимателям удельный вес, %	55	87	158,18	140	160,92	302	215,71	287	95,17	428	148,82
	0,20	0,20		0,31		0,30		0,23		0,31
Сумма кредитов, выданных хозяйствующим субъектам (позиции 1+2)	11895	12787	107,50	12652	98,94	13968	110,40	12 224	87,52	14 193	116,10
3) физическим лицам удельный вес, %	8 886	18 491	208,09	17 568	283,9	58 647	333,83	104 300	177,84	115 628	110,86
	32,17	43,49		38,30		57,87		83,88		84,25
4) органам государственного управления удельный вес, %	0	0	-	0	-	253	-	1500	0	0	0,00
	0,00	0,00	-	0,00	-	0,25	-	1,21	-	0,00	-
5) кредитным организациям удельный вес, %	6 841	11 239	164,29	15 647	139,22	28 475	181,98	6 313	22,17	7 431	117,71
	24,77	26,43	-	34,11	-	28,10	-	5,08	-	5,41	-
Коэффициент трансформации сбережений населения в кредиты	0,87	0,89	-	0,68	-	0,85	-	0,87	-	0,88	-
Коэффициент трансформации сбережений населения в кредиты реальному сектору экономики региона	0,37	0,27	-	0,19	-	0,12	-	0,09	-	0,09	-
Объем кредитов, выданных за счет вкладов физических лиц	4 566	8 066	176,67	9 596	118,96	15 520	161,74	21 455	138,24	29 671	138,30

сбережение население экономика

Численное выражение механизма трансформации сбережений населения банковского сектора региона в кредиты (млн р.)

Показатели, необходимые для расчета коэффициента трансформации сбережений населения в банковские кредиты	на 01.01.2006	на 01.01.2007	на 01.01.2008	на 01.01.2009	на 01.01.2010	на 01.01.2011
	всего	всего	темп роста, %	всего	темп роста, %	всего	темп роста, %	всего	темп роста, %	всего	темп роста, %
РЕСУРСЫ всего, в том числе:	4 970,2	6 831,3	137,4	9 265,2	135,6	17 148,0	185,1	33 938,4	197,9	45 972,6	135,5
1) капитал (собственные ресурсы)	929,2	1 083,3	116,6	1 235,2	114,0	1 503,2	121,7	2 322,8	154,5	3 228,3	139,0
2) вклады населения удельный вес, %	3 266,6	4 696,9	143,8	6 501,4	138,4	8 305,2	127,7	11 338,6	136,5	15 379,1	135,6
	65,7	68,8	-	70,2	-	48,4	-	33,4	-	33,5	-
3) долгосрочные пассивы	421,5	544,6	129,2	725,2	133,2	2 018,2	278,3	3 810,5	188,8	1 808,4	47,5
4) прочие пассивы	352,9	506,5	143,5	803,4	158,6	5 321,4	662,4	16 466,5	309,4	25 556,8	155,2
Доля средств на расчетных и текущих счетах клиентов, которая может быть использована в качестве стабильных ресурсов, % (позиции 3 + 4)	0,27	0,28		0,28		0,28	-	0,29		0,27	-
КРЕДИТЫ всего, в том числе:	2 845,3	4 955,7	174,2	8 057,8	162,6	15 159,3	188,1	31 372,7	207,0	44 785,4	142,8
1) предприятиям и организациям удельный вес, %	2 503,9	4 066,2	162,4	6 069,4	149,3	10 447,4	172,1	23 524,5	225,2	33 155,5

Подобные документы

• Располагаемый доход, потребление и сбережение: взаимосвязи и зависимости

  Расходы населения в национальной экономике: понятие и влияющие факторы. Экономическая природа сбережений. Связь потребления и сбережения. Специфические черты потребления и сбережения в условиях современной России. Склонности населения к сбережениям.
  
  курсовая работа [44,5 K], добавлен 08.12.2014
  

• Денежные сбережения населения и их инвестиционный потенциал. Учет вкладов населения

  Понятие сбережений населения и основные факторы, влияющие на их уровень, мотивы образования, значение в инвестиционном процессе. Организация и порядок учета депозитных операций физических лиц. Вовлечение сбережений населения в инвестиционный процесс.
  
  курсовая работа [83,6 K], добавлен 18.12.2015
  

• Денежные доходы и сбережения населения, их место в системе финансовых ресурсов

  Источники доходов населения Республики Беларусь, их динамика. Мотивы образования сбережений населения. Государственное регулирование роста заработной платы. Система материальной поддержки семей с детьми. Основные задачи социальной политики государства.
  
  курсовая работа [65,8 K], добавлен 23.09.2010
  

• Функциональное назначение и взаимосвязь потребления и сбережения

  Сущность потребления и сбережения. Совокупный спрос. Содержание сбережения. Особенности потребления и сбережения в России. Тенденции сберегательного поведения населения. Зависимость потребления и сбережения от уровня развития экономики.
  
  курсовая работа [89,1 K], добавлен 24.10.2004
  

• Сбережения населения как источник инвестиций

  Понятие сбережений и инвестиционной деятельности. Вложения средств населения. Исследование сбережений населения в Российской Федерации. Обзор рынка вкладов физических лиц в Уральском Федеральном округе. Анализ сберегательного поведения россиян.
  
  курсовая работа [327,0 K], добавлен 30.03.2012
  

• Проблемы потребления и сбережения

  Потребительские расходы и факторы, их определяющие. Сущность сбережений, их разновидности и основные факторы. Взаимосвязь сбережения и потребления и их влияния на объемы национального дохода. Особенности сбережения и потребления в российской экономике.
  
  курсовая работа [217,0 K], добавлен 17.10.2010
  

• Сбережения

  Определение сбережений. Основной вид сбережений в России (статистические данные). Краткая характеристика теорий, описывающих сбережения. Цель сбережений. Преимущества и недостатки сбережений. Склонность к сбережениям. Стратегия сбережений.
  
  реферат [14,1 K], добавлен 19.10.2003
  

• Современный анализ структуры потребления, сбережения и факторы их определяющие

  Сущность потребительских расходов и факторов их определяющих. Понятие сбережений, их виды и основные особенности. Взаимосвязь сбережения и потребления, их влияние на объемы национального дохода. Особенности сбережения и потребления в российской экономике.
  
  курсовая работа [155,7 K], добавлен 12.05.2011
  

• Личные сбережения в трудные времена. Теряем или находим?

  Сущность сбережений, их виды и значение. Традиционные направления инвестирования сбережений населения и мотивы их выбора. Краткий обзор альтернативных способов сохранения личных накоплений населения в условиях неустойчивой экономической ситуации.
  
  эссе [123,4 K], добавлен 20.04.2015
  

• Инвестиции и сбережения

  Сущность сбережений и инвестиций в рыночной экономике, сравнительный анализ этих понятий. Роль инвестиций в производственных отношениях и в рыночной экономике. Денежные сбережения населения как финансовый ресурс рынка инвестиций. Особенности инвестиций.
  
  курсовая работа [55,0 K], добавлен 14.12.2009
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам