Тенденции, проблемы, факторы обеспечения экономико-правовой безопасности потребительского кредитования населения в кредитной организации

Следует отметить, что в настоящее время, в структуре кредитного портфеля отечественных коммерческих банков происходят изменения в сторону увеличения доли долгосрочных кредитных размещений, к которым относят средства, размещенные на срок от 3 лет и выше. Рост в динамике такого вида кредитных размещений позволяет нам оценить банк как соответствующей потребностям рынка, что поднимает его репутацию в клиентской среде, а, следовательно, добавляет конкурентные преимущества. В указанном выше примере, анализируемый банк наращивает объемы долгосрочных кредитов, как в абсолютном, так и в относительном выражении. Объемы кредитов, размещенных на срок на 5 лет увеличились с 67 миллионов 332 тыс. руб. до 420 миллионов 051 тыс. руб. В результате, можно сказать, что исследуемый банк способен удовлетворить своих клиентов в долгосрочных ресурсах, что повышает его репутацию на рынке.

Далее рассмотрим среднюю сумму ссуды в кредитном портфеле Красноуфимского отделения ОАО «Уралтрансбанк». Для этого сформируем таблицу 5.

Таблица 5 - Средняя сумма ссуды в кредитном портфеле физических лиц Красноуфимское отделение ОАО «Уралтрансбанк» 2011-2013гг.

Вид кредита	2011 год	2012 год	2013 год	Темп роста,%
	Кол-во	Тыс. руб.	Средняя сумма ссуды. руб.	Кол-во	Тыс. руб.	Средняя сумма ссуды. руб.	Кол-во	Тыс. руб.	Средняя сумма ссуды. руб.	Кол-во	Тыс. руб.	Средняя сумма ссуды. руб.
Всего:	1728	69033	39,9	2403	128 130	53,3	4533	447 846	99	262,3%	649%	247,4%
1.Нецелевой кредит	127	1701	13,4	248	3310	13,3	290	3 347	11,5	228,3%	524%	86,2%
2.Автокрелитование	1601	67 332	42	2123	124 664	59,2	4106	420 051	100,1	256,4%	197%	243,3%
3.Кредитная карта				32	156	4,9	100	644	6,44	312,5%	413%	131,4%
4. Ипотека								23 804	643,3

Рисунок 4 - Динамика количества заемщиков и средней суммы ссуды

Немаловажным фактом является то, что объем кредитного портфеля банка увеличивается не только в результате роста количества заёмщиков, но и по причинам роста величины запрашиваемых клиентами кредитов. Поэтому важным становиться анализ средней суммы кредита приходящегося на одного заемщика.

Наиболее существенный рост количества заемщиков наблюдается в сегменте долгосрочных потребительских кредитов сроком 5 лет. А наиболее существенный рост средней суммы ссуды отмечен по ипотечным кредитам. При этом как положительный факт следует отметить существенное опережение темпов роста количества заемщиков (262,3%) над темпами роста средней суммы ссуды (247,4%),что является одним из факторов снижения кредитных рисков банка, поскольку свидетельствует о снижении концентрации риска и диверсификации кредитного портфеля.

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Для каждой формы кредита характерны свои специфические причины и факторы, определяющие степень кредитного риска.

2.2 ОЦЕНКА УРОВНЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ ОТДЕЛЕНИЯ ОАО «УРАЛТРАНСБАНК» Г. КРАСНОУФИМСК

При осуществлении кредитной деятельности, в частности, осуществление потребительского кредитования Красноуфимское отделение ОАО «Уралтрасбанк» основывается на принятых внутренних документах Банка.

Во-первых, это кредитная политика открытого акционерного общества «Уралтрансбанк», утвержденная решением правления банка.

В этом документе установлены основные принципы и наиболее существенные правила, регулирующие процесс формирования кредитного портфеля и управление кредитным риском в соответствии с общей стратегией развития Банка и положениями действующего законодательства РФ, нормативных документов ЦБ РФ.

Следующие внутренние документы Банка в сфере розничного кредитования это:

«Методика анализа финансового положения оценки кредитного риска и определение резерва по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности заемщиков - физических лиц»

Данная методика является приложением к «Положению о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности в ОАО «Уралтрансбанк» и предусматривает особенности анализа финансового положения Заемщика - физического лица для оценки кредитного риска и определения размера резерва в процентах по всем ссудам в момент выдачи и оцениваемым на индивидуальной основе.

В свою очередь «Положение о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности в ОАО «Уралтрансбанк» утверждено Решением Правления Банка и основывается на требованиях Положения Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (далее по тексту - Положение №254-П), Указаний Банка России от 23.12.2008 №2156-У, от 19.12.2008 «2155-У, от 02.02.2009 №2175-У и устанавливает порядок формирования в ОАО «Уралтрансбанк» резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности.

Следующая методика, являющаяся приложением к «Положению о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности в ОАО «Уралтрансбанк» - «Методика оценки кредитного риска и определения размера резерва по портфелям однородных ссуд. Методика оценки кредитного риска и определения размера резерва по портфелям однородных ссуд, предусматривает методы, критерии анализа и порядок оценки уровня кредитного риска и определения размера резерва по портфелям однородных ссуд, сформированным по ссудам, предоставленным заемщикам - физическим лицам.

«Порядок взаимодействия структурных подразделений ОАО «Уралтрансбанк» при оценке кредитных рисков по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности заемщиков - физических лиц» также является неотъемлемой частью «Положения о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности в ОАО «Уралтрансбанк» и предусматривает функции, ответственность и порядок взаимодействия подразделений Банка при оценке кредитного риска по Индивидуальным ссудам и Портфелям однородных ссуд физических лиц и определении размера резерва.

Все выше перечисленные внутренние документы Банка являются основными при осуществлении кредитной деятельности в сфере потребительского кредитования.

Далее рассмотрим качество кредитного портфеля физических лиц Красноуфимского отделения ОАО «Уралтрансбанк».

Для анализа состава обеспечения, принятого банком и его структуры следует сформировать таблицу 6.

Таблица 6 - Состав обеспечения принятого банком 2011-2013гг. тыс. руб.

Вид обеспечения возвратности кредита	2011 год	2012 год	2013 год
Ценные бумаги, принятые в залог по выданным кредитам
Полученные гарантии и поручительства	100 423	100 000	425 280
Имущество, принятое банком (кроме ценных бумаг и драг. металлов)	198 564	233 663	30 450
Драгоценные металлы, зарезервированные в качестве залога.
Итого обеспечения	298 987	333 663	455 730

Рисунок 5 - Динамика состава обеспечения Красноуфимского отделения ОАО «Уралтрансбанк» 2011-2013гг.

Из приведенных данных можно сделать вывод, о том, что в период с 2011 года по 2012 год основную часть обеспечения составляли имущественные гарантии, данный факт связан с тем, что в 2011 и в 2012 году популярностью пользовались автокредиты, а в 2013 году их доля в кредитном портфеле заметно снизилась. Следовательно, в 2013 году основную долю обеспечения составляют гарантий и поручительства, но данный вид обеспечения является наименее качественным из-за возможного дефолта гаранта или поручителя.

Далее рассмотрим структуру процентных доходов Красноуфимского отделения ОАО «Уралтрансбанк» в сфере потребительского кредитования.

Таблица 7 - Структура процентных доходов Красноуфимского отделения ОАО «Уралтрансбанк» 2011-2013гг. тыс.руб.

Показатель	2011 год	2012 год	2013 год	Изменение 2011\2013гг.
Процентные доходы по кредитам физических лиц	6 7896	12 0943	18 9673	+12 1777
Процентные доходы по кредитам ИП	5 2784	4 5489	7 9825	+ 2 7041
Процентные доходы по кредитам юридических лиц	6 0298	5 3444	4 7256	- 1 3042
Итого:	18 0978	21 9876	31 6754	+13 5776

Рисунок 6 - Динамика процентных доходов банка по категории заемщиков 2011-2013гг.

В соответствии с приведенными данными в таблице 7 и на рисунке 5, мы можем сделать вывод о том, что процентные доходы исследуемого банка за период с 2011 по 2013гг. занимают большую долю в общем кредитном портфеле банка. На протяжении всего исследуемого периода наблюдается положительная динамика к увеличению процентных доходов банка в сфере потребительского кредитования.

Для того чтобы выявить наиболее рискованные кредитные продукты, предоставляемые Красноуфимским Отделением ОАО «Уралтрансбанк» мы рассчитали долю резерва на возможные потери по каждой из статей кредитного портфеля к общей величине резерва на возможные потери и занесли полученные показатели в Таблицу №8.

Таблица 8 - Резервы на возможные потери по ссудам по видам кредитных продуктов,%

	2011	2012	2013
Долгосрочный	55,9%	57,8%	58,7%
Краткосрочный		41,2%	42,2%

В соответствии с приведенными данными, мы можем сделать вывод, о том что наиболее рискованными кредитными продуктами являются долгосрочные кредиты, так как рискованность этого продукта напрямую связана с тем, что на момент выдачи денежных средств банку сложно в полной мере прогнозировать как в дальнейшем будет развиваться ситуация у заемщика, то есть его возможный дефолт. Однако, мы видим небольшое увеличение доли резервов и на краткосрочные ссуды, это напрямую связано с предоставлением клиентам нового кредитного продукта, как кредитная карта, в данном случае, кредитная карта предоставляется без обеспечения.

Далее рассмотрим распределение кредитного портфеля физических лиц по категориям качества.

Таблица 9 - Распределение кредитного портфеля физических лиц по категориям качества Красноуфимского отеделения ОАО «Уралтрансбанк» 2011-2013гг.

Категория качества	2011 год, %	2012 год, %	2013 год, %
I	5,2	16,3	9,7
II	92,0	82,7	88,8
III	0,4	-	-
IV	0,3	0,5	0,6
V	0,2	0,5	0,9

Данные таблицы 9 свидетельствуют о том, что в кредитном портфеле преобладают ссуды II категории качества (нестандартные ссуды) с умеренным кредитным риском. За исследуемый период прослеживается увеличение ссуд IV и V категорий качества - проблемные и безнадежные ссуды, что является признаком увеличения кредитных рисков, и как следствие риск уменьшения доходности по кредитному портфелю.

Следовательно, данный факт может повлиять на экономическую безопасность исследуемого банка в сфере потребительского кредитования.

Далее проанализируем основные коэффициенты, характеризующие качество кредитного портфеля в сфере потребительского кредитования Красноуфимского отделения ОАО «Уралтрансбанк».

Таблица 10 - Коэффициенты качества кредитного портфеля Красноуфимского Отеделения ОАО «Уралтрансбанк» 2011-2013гг.

Коэффициент	2011 год	2012 год	2013 год
Коэффициент покрытия (Кп)	0,0489	0,0298	0,0078
Чистый кредитный портфель (ЧКП)	59 089	124 309	444 326
Коэффициент чистого кредитного портфеля (Кчкп)	0,8712	0,9701	0,9921
Коэффициент обеспечения (Коб)	2,807	2,604	1,017
Коэффициент просроченных платежей (Кпр)	0,00765	0,00899	0,0159



Рассчитав все четыре основные коэффициенты, приведённые в Таблице № 10 можно сделать вывод о том, что коэффициент покрытия в 2012 году имеет крайне низкое значение 0,0298, а динамика данного коэффициента подтверждает высокое качество кредитного портфеля физических лиц Красноуфимского отделения ОАО «Уралтрансбанк», так как в 2013 году года значение коэффициента покрытия снизилось до 0,0078. В целом на каждый рубль кредитного портфеля банк формирует 1 копейку резерва.

В 2011 году показатель чистого кредитного портфеля в абсолютном выражении составляет 59 миллионов 089 тысяч рублей, в 2012году показатель чистого кредитного портфеля в абсолютном выражении составляет 124 миллиона 309 тысяч рублей, а в относительном 0,9701. А в 2013 году данный показатель составляет 444 миллиона 326 тысяч в абсолютном выражении и 0,9921 в относительном. Исходя, из этого можно сделать вывод, о том, что банк ведет эффективную работу по управлению кредитной деятельностью в части снижения риска.

В тоже время, анализируя данные можно сделать вывод о том, что значение коэффициента просроченных платежей возросло по сравнению с 2012 годом. Этот факт свидетельствует о том, что кредитный риск в банке увеличивается. Следовательно, снижается экономическая безопасность банка в сфере потребительского кредитования.

В качестве оценки качества обеспечения возвратности кредитного портфеля мы рассчитали коэффициент обеспечения. В 2012 году данный коэффициент составляет 2,604. Хотя в 2013 году значение коэффициента покрытия заметно снижается до 1,017, но, не смотря на это, сумма принятых банком гарантий и поручительств сможет покрыть долги клиентов в случае невозврата ими полученных от банка денежных средств.

Следовательно, исходя из анализа коэффициентов, мы можем сделать вывод о том, что в банке имеется тенденция к невозврату денежных средств заемщиками, а также снижение имущественного обеспечения, что за собой может повлечь угрозу экономической безопасности кредитной организации в сфере потребительского кредитования.

2.3 ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА ЭКОНОМИЧЕСКУЮ БЕЗОПАСНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ОТДЕЛЕНИЯ ОАО «УРАЛТРАНСБАНК» Г. КРАСНОУФИМСК

Согласно проведенными нами исследованиям мы можем сделать вывод, о том, что Красноуфимское отделение ОАО «Уралтрансбанк» ведет активную деятельность в сфере потребительского кредитования. Наш вывод подтверждается проведенным исследованием структуры потребительского кредитного портфеля исследуемой кредитной организации. На протяжении 3 лет, в течение с 2011 года по 2013 год, в банке имеется, положительна тенденция к нарастанию кредитного портфеля физических лиц.

Однако потребительское кредитование подвержено определенным рискам. Как мы выяснили, в ходе анализа, в кредитной организации возникают проблемы с невозвратом денежных средств, это подтверждается рассчитанным нами коэффициентом возвратности ссуд. В ОАО «Уралтрансбанк» город Красноуфимск имеется отрицательная тенденция к снижению данного коэффициента, следовательно, растет количество денежных средств невозвращенных банку. Данная тенденция имеет прямое отношение к экономической безопасности банка в сфере потребительского кредитования.

Также мы выявили, что в кредитной организации, вследствие введения нового кредитного продукта «Кредитная карта» снижается состав имущественного обеспечения. Кредитная карта подразумевает выдачу денежных средств без обеспечения, угроза в данном случае кроется в том, что на момент выдачи денежных средств сотрудники банка не могут точно спрогназировать положение заемщика по прошествии некоторого времени, следовательно, существует риск невозврата денежных средств.

Далее мы определили, что у клиентов ОАО «Уралтрансбанк» города Красноуфимска снижается спрос на кредитный продукт «Автокредит». Это подтверждается снижением удельного веса в структуре кредитного портфеля физических лиц. Мы считаем, что это напрямую связано с условиями предоставляемого кредита и с появлением конкурентов на рынке предоставления кредитных продуктов в сфере автокредитования.

Исходя из вышеизложенного, мы можем выделить ряд факторов негативно влияющих на экономическую безопасность исследуемой кредитной организации в сфере потребительского кредитования.

- Деятельность банка в сфере потребительского кредитования носит рискованный характер, т. е на экономическую безопасность банка влияет рискованная деятельность банка. ОАО «Уралтрансбанк» наращивает кредитный портфель физических лиц посредством выдачи долгосрочных кредитных продуктов, следовательно через некоторое время у заемщика может измениться финансовое положение и возрастает риск невозврата ссуды.

- Введение нового кредитного продукта без обеспечения повышает риск невозврата ссуды.

- Снижение спроса на кредитный продукт «Автокредит», снижение спроса способствует изменению структуры кредитного портфеля в сфере потребительского кредитования, в сторону снижения.

- Конкурентная среда кредитной организации также влияет на экономическую безопасность ОАО «Уралтрансбанк» в городе Красноуфимске. Это подтверждается низким спросом населения на новый ипотечный продукт. Конкуренты предлагают более выгодные условия предоставления кредита на покупку жилья.

Анализ факторов воздействующих на кредитные операции банка, позволяет сформировать более совершенный кредитный портфель, выявить наиболее рисковые на данный момент кредитные операции и разработать мероприятия, позволяющие снизить уровень риска.

3. НАПРАВЛЕНИЯ УКРЕПЛЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ В СФЕРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ (НА ПРИМЕРЕ ОТДЕЛЕНИЯ ОАО «УРАЛТРАНСБАНК» Г. КРАСНОУФИМСК)

3.1 ВОЗМОЖНЫЕ УГРОЗЫ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ОТДЕЛЕНИЯ ОАО «УРАЛТРАНСБАНК» Г. КРАСНОУФИМСК

Экономическая безопасность кредитной организации в сфере потребительского кредитования в первую очередь зависит от своевременного определения потенциальных угроз и разработке мероприятий по ликвидации возможных последствий, на основе проведенного анализа кредитного портфеля кредитной организации.

В ходе нашей курсовой работы, был поведен анализ структуры и качества кредитного портфеля физических лиц. Мы рассмотрели абсолютные и относительные показатели деятельности исследуемого банка в сфере потребительского кредитования. На основе этого мы можем выделить основные потенциальные угрозы экономической безопасности в сфере потребительского кредитования:

- увеличение невозврата денежных средств по предоставленным кредитам

- снижение качества структуры кредитного портфеля вследствие снижения спроса на ипотечное кредитование и автокредитование

1. Увеличение невозврата денежных средств по предоставленным кредитам является одной из основных угроз экономической безопасности банка. ОАО «Уралтрансбанк» активно занимается кредитованием населения, больший процентный доход приходится на кредитные сделки с физическими лицами, следовательно, основной доход кредитной организации это именно потребительское кредитование, так как кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в общей структуре кредитного портфеля ОАО «Уралтрансбанк» занимает меньшую долю.

Исходя из этого, руководству банка необходимо обратить внимание на деятельность кредитной организации в сфере потребительского кредитования. А именно, необходимо разработать мероприятия по снижению риска невозврата денежных средств, так как это может негативно сказаться на экономической безопасности кредитной организации.

2. Угроза снижения качества кредитного портфеля физических лиц, вследствие снижения спроса на некоторые кредитные продукты.

В ходе нашего анализа, мы определили, что за последние три года с 2011 по 2013год наименьшую долю в структуре кредитного портфеля занимают автокредиты, что вызвано конкурентными преимуществами других кредитных организации в городе Красноуфимске. Следовательно, руководству ОАО «Уралтрансбанк» необходимо принять меры по стимуляции спроса населения на предоставляемые банком автокредиты.

ОАО «Уралтрансбанк» в городе Красноуфимске предлагает своим клиентам кредитный продукт на покупку недвижимости. Однако в ходе нашего анализа мы определили, что данный продукт пользуется популярностью только с 2013 года.

На наш взгляд, это вызвано невыгодными условиями предоставления кредита, в то время как у конкурентов намного выгоднее условия кредитных продуктов на покупку жилья.

В настоящее время, рынок ипотечного кредитования имеет тенденцию к росту, следовательно, у кредитной организации есть возможность, предоставив такие кредиты населению получит максимальную прибыль. Следовательно, ипотечные кредитные продукты для банка имеют весьма высокий вес, а именно увеличение в структуре кредитного портфеля доли ипотечных кредитов способствует улучшению качества кредитного портфеля и увеличению прибыли банка.

Исходя из вышеизложенного, мы можем сделать выаод о том, что для дальнейшего развития потребительского кредитования в сфере предоставления ипотечных кредитов руководству банка необходимо пересмотреть кредитную политику предоставления денежных средств населению на покупку жилья.

3.2 СТРАТЕГИЧЕСКИЕ НАПРАВЛЕНИЯ НЕЙТРАЛИЗАЦИИ УГРОЗ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ УГРОЗ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ОТДЕЛЕНИЯ ОАО «УРАЛТРАНСБАНК» Г. КРАСНОУФИМСК

Для развития деятельности кредитной организации и поддержания уровня экономической безопасности, в настоящее время существует острая необходимость в привлечении как можно большего количества надежных, платежеспособных клиентов.

Как было сказано выше, в ходе нашего анализа была выявлена угроза невозврата денежных средств по предоставляемым кредитам. Следовательно, мы считаем, что руководству банка необходимо обратить на это внимание и привлечь как можно больше надежных клиентов для снижения кредитного риска.

В данном случае, мы считаем, будет оптимальным разработка нового кредитного продукта. Красноуфимское отделение ОАО «Уралтрансбанк» среди своих клиентов имеет большое количество корпоративных клиентов, т.е. юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Именно поэтому мы предлагаем внедрение нового кредитного продукта в рамках «Зарплатный проект» для корпоративных клиентов. Мы считаем, что на данном этапе наиболее надежнми клиентами являются корпоративные клиенты банка, так как все операции производятся через систему банка. Следовательно, эта категория клиентов находиться в зоне меньшего риска, так как банк и организация заключающая договор комплексного банковского обслуживания информирует друг друга о любых изменениях, как сотрудников, так и в отношении финансирования своих сотрудников.

Сотрудники корпоративных клиентов банка имеют возможность получения кредитной карты, однако, имеется один недостаток, так как у заемщика возникает желание взять дополнительный кредит и в большей сумме, чем его заработная плата. Этот кредит привязывается к личному счету клиента, на который ему поступает заработная плата, и с которого ежемесячно удерживаются денежные средства, в счет погашения основного долга, выдача аналогичного кредита на один и тот же личный счет невозможна. К тому же клиент в рамках этого кредитования не может взять сумму, превышающую его заработную плату.

Основываясь на общих тенденциях на рынке потребительского кредитования и стратегии кредитной политики банка можно порекомендовать следующее.

Если у клиента есть потребность, в нашем случае - это дополнительно воспользоваться кредитным продуктом - овердрафт, и получить до зарплаты большую сумму, нам необходимо изыскать возможность предоставления дополнительного кредита клиенту.

Во-первых, для удержания постоянных клиентов, а во-вторых, это принесёт банку дополнительную прибыль.

Новый кредитный продукт, который мы предлагаем в рамках реализации «зарплатных проектов» можно реализовать, как дополнительную кредитную карту. Назовем новый кредитный продукт кредитная карта «Для тех, кто с нами».

Мы предлагаем предполагаемые условия предоставления нового кредитного продукта, процентную ставку и прочие параметры продукта кредитования, а также нам необходимо проанализировать, предлагаемую нами программу кредитования, как она отразиться на финансовом состоянии банка.

Во-первых, банку необходимо произвести централизованную рассылку корпоративным клиентам кредитной карты «Для тех, кто с нами». В рассылке предлагается взять дополнительный лимит овердрафта.

Мы предлагаем предполагаемые условия предоставления, процентную ставку и прочие параметры нового продукта кредитования, а так же проанализировать, как этот продукт отразиться на финансовом состоянии банка. То есть фактически клиенту предлагается открыть дополнительный личный банковский счет, помимо его зарплатного счета.

Условия предоставления нового продукта:

Особые условия предоставления Кредита:

* Договор кредитования по карте заключается только с Клиентами, являющимися сотрудниками Корпоративных клиентов, включенными в Базу рассылки;

* Договор кредитования по карте заключается только с Клиентами - резидентами РФ;

* Валюта Кредита - рубли РФ;

* Лимит овердрафта по продукту «Кредитная карта «Для тех, кто с нами» устанавливается только при наличии у Клиента на момент обращения в Банк Банковской карты Visa Classic, предоставленной Клиенту. В случае отсутствия у Клиента на момент обращения в Банк вышеуказанной Банковской карты, Кредит не предоставляется;

* в рамках продукта «Кредитная карта «Сотрудник» предусмотрено обязательное открытие нового Счета.

Требования к Заемщику:

* Гражданство РФ;

* Возраст от 23 до 55 лет для женщин и до 60 лет (на дату погашения кредита);

* Постоянное место работы (стаж на последнем месте не менее 3 месяцев);

* Постоянная регистрация по месту оформления кредита;

* Кредит не предоставляется индивидуальным предпринимателям и их сотрудникам, владельцам или сотрудникам предприятий малого и среднего бизнеса, владельцам или сотрудникам предприятий со штатной численностью менее 10 человек;

* Минимальная сумма дохода заемщика - 10 000 рублей;

* паспорт

Ограничения по абсолютному значению размера кредитного лимита - 50 000 Российских рублей.

Срок кредита - Срок действия кредитного лимита истекает в тот же месяц, что и срок действия банковской карты, в дату равную дате обращения клиента. Срок действия кредитного лимита не может превышать 24 месяца.

Срок полного возврата кредита - срок, не позднее которого Клиент обязан вернуть Кредит и уплатить все проценты, начисленные в соответствии с Правилами. Срок полного возврата кредита указан в разделе «Срок полного возврата кредитов» Договора кредитования по карте.

Процентная ставка - 22% годовых.

Пени за несвоевременное погашение задолженности - 0,5% в день от суммы просроченного платежа по кредитам в рублях.

Минимальный ежемесячный платеж - минимальный обязательный ежемесячный платеж, подлежащий обязательному внесению на Счет в Расчетный период, следующий за истекшим, для погашения задолженности Клиента по предоставленным Кредитам и начисленным процентам, и включающий:

-начисленные проценты за истекший Расчетный период;

-полную сумму непросроченной задолженности по Кредитам, предоставленным сверх Лимита овердрафта (при установленном/аннулированном Лимите овердрафта), по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего Расчетного периода;

Таким образом, с личного банковского счета клиента ежемесячно, автоматически будут удерживаться проценты за пользование кредитом, а сумму основного долга он должен будет возвратить по окончанию срока кредитования.

Срок рассмотрения заявки - 1 день.

В итоге, мы имеем выгодный кредит, как для банка, так и для клиентов, т.к. оформление не длительное и при минимальном пакете документов. Клиент, фактически получив по почте кредитную карту «Для тех, кто с нами», при наличии паспорта может обратиться в банк, и в течение, дня получить сумму до 50 000 рублей сроком на 24 месяца, с возможностью досрочного погашения.

Цель данного проекта состоит в увеличении прибыли банка, и привлечении как можно большего количества надежных клиентов для снижения кредитного риска.

Имея новый продукт, необходимо рассчитать, как он отразится на финансовом состоянии банка.

Нам необходимо проанализировать какое количество корпоративных клиентов можно привлечь на данную программу кредитования, какова будет тенденция кредитования, и какие возможные доходы может получить банк. Учитывая, что корпоративных клиентов в ОАО «Уралтрансбанк» город Красноуфимск 9 876 человек, нам необходимо вычислить приблизительное количество потенциальных клиентов.

Чтобы выявить потенциальных клиентов, подходящих под условия кредитования, необходимо для начала проанализировать всех клиентов по возрасту и размеру заработной платы.



Рисунок 7 - Структура корпоративных клиентов по возрасту

И так мы имеем 77% потенциальных клиентов, а это 7 605 человек. Теперь необходимо проанализировать эти 7 605 человек на соответствие необходимой заработной платы. По условиям нового продукта кредитования минимальная заработная плата должна быть 10 000 рублей.

Рисунок 8 -Размер заработной платы корпоративных клиентов

В итоге получается, что из 7 605 корпоративных клиентов нам подходят 3 422 человека, они и будут являться нашими потенциальными заемщиками. Нам необходимо рассчитать:

* Проценты полученные;

* Доход от комиссии за снятие денежных средств;

Для начала рассчитаем величину полученных процентов:

Кредит выдается под 22% годовых, проценты начисляются на сумму задолженности по состоянию на последний день истекшего месяца. В нашем случае будет браться максимальная сумма задолженности 50 000 рублей.

Проценты полученные рассчитываем по формуле

Sp=P*I/100*t\K (12)

Где Sp - сумма процентов

P - сумма кредита

I - годовая процентная ставка

t - количество календарных дней, период за который производится расчет (расчетный период)

K - количество дней

(50 000 *22%/365*30)*24*3 422 = 120 000 тыс. руб.

Доход от комиссии за снятие денежных средств: комиссия за снятие денежных средств 3% от суммы снятия, будем считать, что клиент сразу снимает всю сумму кредита, тогда получается

(50 000 * 3%)* 3 422 = 256 650 000000 млн. руб.

Суммируем полученные доходы: = 120 000 + 256 650 000000 = 256 650 120000 млн. руб.

При любом спросе, даже при самом минимальном новый продукт кредитная карта «Для тех, кто с нами» принесет прибыль, и поможет нормализовать финансовое состояние в банке.

Кредитный продукт не только доходен, но и прост в обращении, и доступен для корпоративных клиентов, которые являются наиболее надежной группой клиентов. Так же новый продукт кредитования повысит конкурентоспособность банка, поможет ему не только повысить прибыль, но и будет способствовать его органичному развитию и расширению.

Далее для увеличения спроса на автокредитование и увеличение структуры кредитного портфеля мы предлагаем проведение новой программы автокредитование совместно с автосалоном «Атлантик», находящимся в городе Красноуфимске. Данную программу кредитования мы предлагаем провести по схеме кредитования по схеме «buy-back»:

- срок кредитования - 36 месяцев;

- размер первоначального взноса - 10 % от стоимости автомобиля;

- процентная ставка - 15 %.

- размер отсроченной задолженности - 30 %.

Внедрение данной программе в банке существенно улучшают условия автокредитования как для банка, так и для клиентов.

Проведем расчет эффективности внедрения данного вида кредитования.

Предположим, что клиент запросил автокредит в банке по схеме «buy-back» для покупки автомобиля стоимостью 500 000 руб. на срок 36 месяцев под 15 % годовых.

Размер первоначального взноса составит 50 000 руб. Таким образом, клиенту необходимо для покупки автомобиля стоимостью 500 000 руб. внести сумму 50 тыс. руб.

Проценты в потребительском кредите начисляются сразу на всю сумму долга по простой ставке:

(13)

где D - первоначальная сумма долга;

Т - срок долга в годах;

Р - проценты на ссуду (стоимость кредита).

Р = 450000*3*0,15 = 202500 руб.

i = 15%;

Общая сумма расходов по обслуживанию кредита равна

yt = D +P = 450000+ 202500 = 652 500 руб.

Сумма отсроченного платежа составит 30 %, т.е. 195750 руб.

То есть клиенту необходимо погасить до окончания срока кредитования 477 000 руб.

Средний ежемесячный платеж клиента составит: 386793/36 = 13250 руб.

По окончанию срока кредитованию заемщика может, как самостоятельно погасить задолженность в размере 195750 руб. (то есть выкупить автомобиль), так и продать его автосалону. Как уже говорилось, при аккуратной эксплуатации стоимость автомобиля может составить через три года до 70 % от исходной стоимости, то есть стоимость автомобиля может составить 350000 руб. В таком случае заемщик сможет вернуть сумму задолженности в банк в размере 195750 руб., причем у него еще останется денежная сумма в размере:

350000 - 195750 = 154250 руб.

Данной суммы заемщику хватит на покупку в кредит следующей машины.

Доход банка от выдачи одного автокредита по данной схеме кредитования составит: 202500 за три года или 69166 руб. в год.

Улучшение условий автокредитования позволит банку расширить клиентскую базу. Внедрение в банке автокредитования по схеме «buy-back» предположительно позволит увеличить портфель автокредитов дна 5 % или на 1204,5 млн. руб.

Если предположить, что средняя сумма автокредита составит 500 000 руб., то банк сможет выдать 241 автокредит по схеме «buy-back» в 2013 году. Как показал расчет, доход банка от выдачи одного автокредита составит 69166 руб. в год.

Общий доход банка от выдачи автокредитов составит:

69166*241 = 16696006 руб.

Для внедрения данного вида кредитования банк понесет рекламные затраты для продвижения данного кредитного продукта. Банку предлагается размещение рекламы на телевидении, использование наружной рекламы, а также почтовая рассылка рекламных буклетов постоянным клиентам банка. Как показывает практика, рекламные расходы не должны превышать 10 % от предполагаемого дохода, следовательно, рекламные расходы должны составить не более 1669600 руб. Экономический эффект от внедрения данного мероприятия составит: 16696006 - 1669600 = 14999406 руб. в год.

Необходимость совершенствования финансовой безопасности обусловлена дальнейшим успешным развитием и повышением эффективности деятельности и устойчивости функционирования банка.

Такие факторы, как улучшение качества корпоративного управления, эффективности риск менеджмента, совершенствование отношений органов управления Банка, акционеров и заинтересованных лиц, в значительной степени могут способствовать достижению цели. Главной целью обеспечения экономической безопасности исследуемого банка является достижение максимальной стабильности функционирования, а также создание основы и перспектив роста вне зависимости от объективных и субъективных угрожающих факторов. В настоящих условиях непредсказуемой финансовой конъюнктуры это особенно актуально.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В нашей курсовой работе мы рассмотрели проблему обеспечения экономической безопасности кредитной организации в сфере потребительского кредитования.

В ходе нашего исследования мы определили понятие и сущность экономической безопасности потребительского кредитования населения.

Экономическая безопасность кредитной организации в сфере потребительского кредитования это - это состояние кредитной организации при котором кредитная организация достигает максимальную прибыль за счет оказания услуг по потребительскому кредитованию населения с минимизацией рисков. Другими словами, экономическая безопасность в сфере потребительского кредитования населения - это создание таких условий в кредитной организации при которых банк имеет возможность формирования оптимального кредитного портфеля физических лиц с последующим получением максимальной прибыли.

1. Экономическая безопасность кредитной организации, работающей с потребительскими кредитами, базируется на том, насколько эффективно службам данной организации удается предотвращать угрозы и устранять ущербы от негативных воздействий на аспекты экономической безопасности кредитования.

Источниками таких негативных воздействий могут являться осознанные или неосознанные действия людей, а также стечения объективных обстоятельств, как то состояние финансовой конъюнктуры на рынках данного предприятия, форс-мажорные обстоятельства и прочее.

В обеспечении экономической безопасности потребительского кредитования населения имеется ряд факторов, влияющих на состояние экономической безопасности кредитной организации в сфере потребительского кредитования. К ним относятся внутренние и внешние факторы, которые в свою очередь делятся на макро - факторы и микро - факторы. Данные факторы напрямую валяют на обеспечение экономической безопасности потребительского кредитования населения. Следует отметить, что макро- факторы, это такие факторы на которые руководство банка при осуществлении деятельности в сфере потребительского кредитования не может повлиять, а микро - факторы - это факторы на которые есть возможность повлиять и предотвратить их негативное воздействие на экономическую безопасность кредитной организации в сфере потребительского кредитования населения.

2. Объектом нашего исследования стала экономико-правовая безопасность потребительского кредитования ОАО «Уралтрансбанк» г. Красноуфимск. В ходе нашего исследования мы провели анализ основных показателей потребительского кредитования в ОАО «Уралтрансбанк» город Красноуфимск и определи основные тенденции и проблемы развития данной кредитной организации в сфере предоставления кредитов населению.

На основании данного анализа, мы можем сделать вывод, о том, что ОАО «Уралтрансбанк» г. Красноуфимск является конкурентноспособной кредитной организацией на рынке предоставления потребительских кредитов населению в городе Красноуфимске. Кредитная политика исследуемого банка направлена на увеличение кредитного портфеля с последующм получением прибыли. На основании проведенного анализа, следует отметить, что в течение всего исследуемого периода с 2011 года по 2013гг. банк имеет положительную тенденцию к наращиванию кредитного портфеля, путем долгосрочного кредитования населения, однако как показал анализ уровня экономической безопасности потребительского кредитования в ОАО «Уралтрансбанк» город Красноуфимск данное направление, не смотря на то, что является доходным, в свою очередь очень рискованным, так как на время выдачи денежных средств заемщику сотрудники банка в полной мере не могут спрогнозировать дельнейшее финансовое положение заемщика.

Также имеется неблагоприятная тенденция к увеличению доли невозврата денежных средств заемщиками, и снижение имущественного обеспечения.

3. Мы выявили основные потенциальные угрозы экономической безопасности кредитной организации. Во-первых это увеличение риска невозврата денежных средств заемщиком и снижение спроса на отдельные виды кредитных продуктов, что в свою очередь может негативно сказаться на экономической безопасности кредитной организации в сфере потребительского кредитования населения, так как это напрямую влияет на качество кредитного портфеля физических лиц.

В связи с этим, нами было предложено ряд мероприятий направленных на нейтрализацию данных угроз. Во-первых, для привлечения надежных клиентов и увеличения доходности банка мы предложили внедрение нового кредитного продукта «Для тех, кто с нами» в рамках «Зарплатный проект». Данный кредитный продукт будет эффективным, так как сотрудники корпоративных клиентов банка являются самыми надежными, на наш взгляд.

А именно в надежных и платежеспособных клиентах на данном этапе кредитная организация заинтересована.

Далее для привлечения новых клиентов и увеличения спроса на кредитный продукт автокредитование мы предложили совместную программу кредитования населения в целях покупки кредита с автосалоном «Атлантик» находящемся в городе Красноуфимс, по схеме «buy-back». Мы считаем, что данное мероприятие будет эффективным и привлечёт новых клиентов, так как кредитование по данной схеме в городе Красноуфимске станет для ОАО «Уралтрансбанк» конкурентным преимуществом среди других кредитных организаций.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

О банках и банковской деятельности РФ Федеральный Закон РФ от 02.12.1990 № 395-1 (ред. 23.12.2003). // Справочно - правовая система «Консультант Плюс». [Текст]

О Центральном Банке РФ (Банке России) Федеральный Закон от 06.08.2008 № 110. Справочно - правовая система «Консультант Плюс». [Текст]

Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Принят Государственной думой 21 октября 1994 г.- М: Норма-Инфра М, 2010 - 230 с. [Текст]

Банковский маркетинг. Николаева Т.П. М.: ЕАОИ, 2009. -- 224 с. [Текст]

Банковский менеджмент. Под ред. Лаврушина О.И. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Кнорус, 2009. -- 560 с. [Текст]

Банковское дело. Костерина Т.М. М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. -- 360 с. [Текст]

Банковское дело. Экспресс-курс. Под ред. Лаврушина О.И. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Кнорус, 2009. -- 352 с. [Текст]

Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. Тосунян Г.А. - М.: Дело Лтд, 2005.- 293 с. [Текст]

Банковский кредит: проблемы теории и практики Соломин С.К. Издательство: Юстицинформ, 2009 - 170 с. [Текст]

Банковская система России: особенности эволюции и концепция развития / Институт Экономики РАН. Андрюшин С.А. Институт Экономики РАН. - М., 2008.-322 с. [Текст]

Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс. Под ред. Лаврушина О.И. 4-е изд., стер. - М.: Кнорус, 2010. -- 320 с. [Текст]

Индустрия банковских пластиковых карточек / пер. с англ. А.А. Кошкина. Ауриемма, Майкл Дж., Коли, Роберт С. - М.:ИНФРА-М, 2006. - 240 с. [Текст]

Коммерческий банк в современной России: теория и практика, Молчанов А.В. - М.: Финансы и статистика ,2007. - 269 с. [Текст]

Кредитная политика открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» Утверждено Решением Правления Банка от «14 » апреля 2009 года Протокол № 13 [Текст]

Стимулирование повышения спроса на кредитные услуги банков: направления маркетинговых усилий по оптимизации клиентской базы //Финансы и Кредит. Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. - .-2007, №12. - С. 150. [Текст]

Стратегия и тактика коммерческих банков в области кредитования //Финансы и кредит. - Суворов А.В.-2007, №12. - С. 150. [Текст]

Финансы и кредит. М.: Ковалева Е.А , 2008. - 512 с [Текст]

Финансовый анализ - это просто. Запольская С. 2010. -- 51 с. [Текст]

Финансы и кредит. Николаева Т.П. М.: ЕАОИ, 2008. -- 371 с. [Текст]

Финансы и кредит. Трошин А.Н., Мазурина Т.Ю., Фомкина В.И. М.: Инфра-М, 2009. -- 408 с. [Текст]

Устав ОАО «Уралтрансбанк». Утверждено общим собранием протокол №1-, от 20 мая 2011г. [Текст]

Автокредиты не тормозят: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.e1.ru

Банковский бизнес вступает в новую эпоху Алексей Савкин: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.e1.ru

Глава из книги "Анализ банковских рисков" Изд-во "Весь Мир": [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.vesmirbooks.ru

Загадочный рост ипотеки: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.e1.ru

Ипотека: есть из чего выбрать: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.e1.ru

Ипотечное кредитование в России: текущее состояние и перспективы развития: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.realtypress.ru

Кредитная весна затянулась на год: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.e1.ru

Рынок потребительского кредитования: [Электронный ресурс].

Свердловская область признана одним из самых «ипотечных» регионов России: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.e1.ru

Отчет главного экономиста Красноуфимского отделения ОАО «Уралтрансбанк» за 2011-2013гг.



ПРИЛОЖЕНИЕ

Организационная структура Отделения ОАО «Уралтрансбанк» г. Красноуфимск

Размещено на Allbest.ru