Сущность электронной системы безналичных расчетов

Сотрудничать с социальными сетями стремятся многие участники рынка. Монетизация социальных сетей -- мировая тенденция. Подтверждением этого можно считать, например, такой факт, как объединение с мая 2011 г. систем «Facebook» и «PayPal» для оптимизации торговли в социальных сетях. Дальнейшее развитие электронных расчетов посредством использования электронных денежных средств в социальных сетях, онлайн играх и других социальных сервисах является наиболее перспективным. Следующим направлением развития в 2013 г. после социальных сетей является оплата услуг ЖКХ, переводы между клиентами, оплата деятельности на рынке ценных бумаг. Участники рынка электронных расчетов продолжают активно осваивать такой способ оплаты, как мобильный телефон. Развитие сегмента мобильных платежей связано с усложнением техники, увеличением возможностей мобильного телефона и доступности таких устройств для населения. Основным способом осуществления мобильных платежей являются текстовые sms-сообщения. (Приложение А, рис.4).

Одновременно в России активное распространение получают мобильные платежные приложения, которые позволяют использовать телефон в качестве электронного кошелька. На сегодняшний день с помощью мобильного телефона абоненты могут приобрести следующие услуги, представленные на рынке электронных расчетов: перевод денежных средств, приобретение рингтонов, участие в викторинах, онлайн-играх, социальных сетях, оплата штрафов ГИБДД, жилищно-коммунальных услуг, покупка в Интернет-магазинах, в том числе билетов на транспорт, развлекательные мероприятия и т.д. Важную роль в доступности этих услуг посредством мобильных устройств имеет взаимодействие мобильных операторов с коммерческими банками и ЭПС. Также это сотрудничество позволит ЭПС составить конкуренцию наличным деньгам и банковским картам при осуществлении покупок в обычных торговых точках, заведениях общественного питания и т.п. ЭПС планируют расширять сферу деятельности и в других направлениях. Так, платежные системы «QIWI Кошелек» и «WebMoney» уже обсуждают различные возможности сотрудничества с участниками рынка потребительской розницы. ЭПС «QIWI» ведет переговоры об использовании электронных денежных средств для оплаты с целым рядом сетей общепита, аптечными сетями, ритейлерами и т.д. В скором времени появится новый сервис компании «Вымпелком» («Билайн») и КБ «Альфабанк». В рамках проекта будут эмитированы предоплаченные виртуальные и пластиковые банковские карты «Visa», которые позволят абонентам сети «Билайн» использовать средства на балансе мобильного телефона для оплаты товаров и услуг через Интернет и в обычных торговых точках, а также может быть реализована такая возможность, как снятие наличных в банкоматах.

Если сравнивать способность использования различных видов электронных платежных систем для оплаты реальных услуг и товаров, то наиболее перспективными являются уже традиционные оплаты с помощью банковской карты и оплаты с мобильного телефона с внедренным NFS-чипом, который позволяет эмулировать данные банковской карты, либо электронного счета, и дает возможность обмена данными между устройствами, находящимися на расстоянии около 10 сантиметров. Внедрение сервисов на базе технологии NFC в России началось также в 2010 г. Новой тенденцией развития мобильных платежей стала возможность снятия денег с абонентского счета мобильного телефона. При этом денежный перевод клиент может оформить на себя или на другого человека, даже находящегося в другом городе.

Активный интерес к мобильным электронным платежам проявляет государство. Это связано с проектом «Электронное Правительство». Основной идеей проекта является обеспечение возможности оплаты государственных услуг путем перечисления средств с баланса мобильного телефона. Государственным оператором в проекте выступает компания Ростелеком. В настоящее время «Ростелеком» ведет переговоры с мобильными операторами о размещении на sim-картах телефонов электронной подписи гражданина, которая, в том числе, даст возможность получения государственных услуг через Единый портал. Электронная подпись будет соответствовать требованиям законодательства, и приравниваться к собственноручной подписи на бумажном носителе. С помощью этого средства идентификации клиенты смогут, к примеру, подать налоговую декларацию через Единый портал, бесплатно скачать с Единого портала и с помощью мобильного телефона и электронной подписи использовать для оплаты штрафов ГИБДД, задолженностей перед Государством и т.д. В том числе будут доступны мобильные приложения для операционной системы, использующейся в «iPhone», а также для мобильных устройств на базе операционной системы «Android» и собственные решения операторов, присоединившихся к проекту.

В целом можно прогнозировать, что доля мобильных платежей с использованием счета мобильного телефона в будущем будет только возрастать. Мобильный телефон, при этом, станет серьезным конкурентом терминалам самообслуживания и банкоматам. Пользователи давно привыкли перечислять деньги на счета мобильного телефона и хранить там определенные суммы денег, в отличии от электронных кошельков, на которые клиенты перечисляют денежные средства в размере необходимом для совершения конкретной покупки и незадолго до нее. Однако значительным ограничением данного сервиса является слабый уровень защищенности денежных средств на счете абонента и большим объемом мошенничества. Международные платежные системы также высоко оценивают достоинства мобильных платежей. Так «Visa Europe» планирует ежегодно инвестировать 100 млн. евро на развитие карточных платежей в области мобильной и электронной коммерции. В 2011 г. «Visa Europe» состоялся ввод собственной системы мобильных платежей. В дальнейшем должен выйти сервис электронных платежей компании, ориентированный на онлайн-торговлю.

Можно с уверенностью констатировать, что 2012-2013 гг. ознаменовали бурное развитие рынка электронных платежных систем. На рынке произошли значительные изменения, появилось множество новых сервисов по оплате товаров, услуг, денежных переводов, к которым гражданам России предстоит привыкнуть. Кроме того новые решения на российском рынке ЭПС не перестанут появляться. Так, российская платежная система «Webtransfer» стала первой системой, застраховавшей средства на электронных кошельках своих клиентов. Договор страхования ответственности «Webtransfer» перед клиентами выпустила компания «Ингосстрах». Практики подобного сотрудничества до сих пор не существовало. Таким образом, «Webtransfer» стала первой ЭПС в мире, гарантирующей клиентам безопасность средств на электронных счетах. Таким образом, можно сделать вывод о том, что рынок электронных расчетов продолжит интенсивное развитие на протяжении ближайших нескольких лет. В первую очередь за счет крупных ЭПС, имеющих возможность в кратчайшие сроки реализовывать новые проекты, а также осуществлять всевозможные формы сотрудничества на данном этапе развития рынка электронных расчетов. Необходимо отметить, что важную роль в становлении и усилении ЭПС сыграло государство, регламентировав эту деятельность и установив общие правила.

Однако, участники рынка должны быть готовы к следующему этапу, который наступит после насыщения рынка -- этапу жесткой конкуренции.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной жизни. Поэтому все сделки, связанные с поставками материальных ценностей и оказанием услуг, совершаются с помощью денежных расчетов. Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Поскольку в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения в виде дополнительных затрат на печать, хранение, перевозку, пересчет огромного количества денежных знаков, которые потребовались бы при расчетах наличными деньгами. Мировой опыт свидетельствует, что для сотворения современной экономики нужен переход от «бумажных платежей» и промежуточных схем автоматизированной обработки документов к более прогрессивным способам электронных расчетов. Одним из таких способов является использование «электронных денег» как средства платежа, которые определенным образом соотносятся с реальными валютами мира. Хотя действующее законодательство Российской Федерации не оперирует понятием, как «электронные деньги», они широко распространены в современном мире и постепенно начинают вытеснять бумажные деньги. Их использование не противоречит Гражданскому Кодексу Российской Федерации. Еще одними из систем электронных расчетов являются Интернет-банкинг, основными пользователями которого становятся физические лица, а также электронная система межбанковских расчетов, где пользователями являются подразделения Банка России и банки второго уровня. Системы электронных расчетов в своем становлении прошли четыре этапа. Первый связан с возникновением предоплаченные карт, используемых при расчетах, второй этап - с внедрением электронных методов переводов денежных средств и последующим их развитием, третий этап ознаменован появлением технологии eCash для работы с цифровой наличностью, разработанной доктором Дэвидом Чаумом, главой группы криптографии в голландском национальном исследовательском центре CWI. И последним этапом является современный мир, в котором активно работает несколько десятков электронных платежных систем, самые известные из них E-Gold, PayPal,PayAceиStormPay.

Электронные системы расчетов можно классифицировать, основываясь как на специфике электронных расчетов, так и на базе конкретной технологии, лежащей в их основе. В зависимости от вида электронных расчетов можно провести классификацию по составу участников платежа и по виду проводимых операций, в зависимости от используемой технологии на системы с центральным сервером клиент банк, перевод средств, смарт -карты, магнитные карты и виртуальные кредитки, скрэч-карты, файл (кошелек) в виде программы на компьютере пользователя, оплачиваемый телефонный звонок.

Анализ использования электронных систем расчетов в Российской Федерации показал, что объем российского рынка электронных денег составил - 166,7 млрд рублей (рост +34% в 2011, +32% в 2012) По прогнозам Morgan Stanley: объем российского рынка электронной коммерции вырастет с $12 млрд в 2012 году до $36 млрд к 2015 году. По видам платежей, осуществляемых посредством как Интернет-банкинга, так и с помощью электронных денег самой популярной услугой в России является оплата услуг сотовой связи.

Электронные системы расчетов, несмотря на широкий спектр услуг и повсеместность их использования, имеют недостатки. Основными из них являются отсутствие разработанной и устоявшейся законодательной базы на рынке электронных расчетов, угрозы, связанные с хищением денежных средств со счетов пользователей, а также низкий уровень компьютерной и банковской грамотности населения.

Основные проблемы и недостатки, связанные с использованием и развитием российского рынка систем электронных расчетов можно решить, опираясь на зарубежный опыт. Для решения проблем и недостатков электронных систем расчетов в первую очередь необходимо создать законодательную базу, наиболее точно описывающую электронные расчеты ,а именно электронные деньги, так и способы и возможности их обращения. Во-вторых, оборот и эмиссия электронных денег должны отслеживаться и проводиться Центральными банками государств, для предотвращения различных негативных процессов. В-третьих, более детально разработать программное обеспечение, для исключения возможности утраты, порчи, взлома электронных денег пользователей и средств на банковских счетах пользователей системы Интернет - банкинг. В настоящее время возникают благоприятные обстоятельства для развития электронных расчетов, в частности и электронных денег. Всё большое количество людей, которые в большинстве случаев являются активными пользователями сети Интернет, доверяют электронным деньгам. Основные перспективы развития электронной экономки и систем электронных денег и управления ими, в основном связаны, с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также всё интенсивной интеграцией с универсальными персональными финансовыми сервисами. Поставленные в рамках курсовой работы цель и задачи успешно решены, рассмотрены теоретические аспекты и выявлена сущность темы курсовой работы «Электронные системы расчетов: проблемы и перспективы развития», рассмотрены основные этапы развития электронные систем расчетов, недостатки и проблемы, связанные с использованием электронных расчетов, а также зарубежный опыт решения проблем электронных систем расчетов в Российской Федерации.

Список литературы

1. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России / М. П. Березина. - М.: Консалтбанкир, 2012. - 236 с.

2. Бугорский В.П., Зинчук Э.А., Колычев А.М. Коммерческое (торговое) право [Текст]: Учебник. / В.П. Бугорский, Э.А. Зинчук, А.М. Колычев // «Норма», М. 2012. с. 736.

3. Киселев Ю.Н. Электронная коммерция: практическое руководство / Ю. Н. Киселев, - СПб: «ДиаСофтЮП», 2011. - 224с.

4. Липис А. Н. Электронная система денежных расчетов / Липис А.Н., Маршал Е.Р, - М.: «Церих-пел», 2013. - 143с.

5. Логуненков С. Г. Тенденции развития рынка электронных расчетов // Проблемы современной экономики. 2012. №1. С.175-178.

6. Соколова А., Геращенко Н. Электронная коммерция: мировой и российский опыт. -- М.: Открытые системы, 2011, 224 с.

7. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги / А.А. Тедеев. - М.: ЭКСМО, 2011. - 272 с.

8. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 2 от 26 января 1996 № 14-ФЗ // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410;

9. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 1от 31 ноября1994 № ФЗ-51// СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301;

10. Федеральный закон от 10 января 2002 № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» СЗ РФ. 2002. № 2.Ст. 127;

11. Федеральный закон от 06 апреля 2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» // СЗ РФ.2011. № 15. Ст. 2036.

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Рис. 3. Использование платёжных сервисов в России

Размещено на Allbest.ur