Расчеты в сети Интернет ("сетевые" электронные деньги)

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки Российской федерации

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Нижегородский государственный университет

им. Н.И. Лобачевского»

Павловский филиал

КУРСОВАЯ РАБОТА

Дисциплина

Деньги, кредит, банки

Тема

Расчеты в сети Интернет («сетевые» электронные деньги)

Выполнил

студент 4 курса

очной формы обучения

группа № 2-14ФК/12

Большаков Е.А.

Проверила: Роганова С.Ю

Нижний Новгород 2011 г

Содержание

Введение

Глава 1. Системы электронных платежей и их классификация

1.1 Основные понятия электронного бизнеса

1.2 Классификация электронного бизнеса

Глава 2. Характеристика и особенности ЭПС

2.1 Обзор зарубежных платежных систем

2.2 Анализ электронной платежной системы WebMoney

2.3 Характеристика российских ЭПС «ПС Яндекс.деньги» и ЗАО «Объединенная система моментальных платежей»

Глава 3. Рынок электронных платежных систем в России

3.1 Законодательное регулирование рынка электронных платежных систем в России

3.2 Особенности и перспективы развития рынка электронных платежных систем в Российской Федерации

Заключение

Список литературы

Введение

Узкоспециальная, мало кому интересная еще лет 10 назад тема электронных платежей и электронных денег в последнее время стала актуальной не только для бизнесменов, но и конечных пользователей. Слова «электронный бизнес», «электронная коммерция» знает, наверное, каждый второй, кто хоть изредка читает компьютерную или популярную прессу. Задача дистанционной оплаты (перевода денег на большие расстояния) из разряда специальных перешла в повседневные. Однако обилие информации по этому вопросу вовсе не способствует ясности в умах граждан. Как из-за сложности и концептуальной непроработанности проблемы электронных расчетов, так и в силу того, что многие популяризаторы работают зачастую по принципу испорченного телефона, на бытовом-то уровне все, конечно, понятно каждому. Но это до тех пор, пока не настанет черед практического освоения электронных платежей. Вот тут-то и обнаруживается непонимание того, насколько уместно использование электронных платежей в тех или иных случаях.

Между тем задача приема электронных платежей становится все более актуальной для тех, кто собирается заниматься коммерцией с использованием Интернета, а равно и для тех, кто собирается совершать покупки через Сеть. Эта статья предназначена и тем, и другим.

Основной проблемой при рассмотрении систем электронных платежей для новичка является многообразие их устройства и принципов работы и то, что при внешней похожести реализации в их глубине могут быть сокрыты достаточно разные технологические и финансовые механизмы.

Стремительное развитие популярности глобальное сети Интернет привело к возникновению мощного импульса развития новых подходов и решений в самых различных областях мировой экономики. Новым течениям поддались даже такие консервативные системы, как системы электронных платежей в банках. Это выразилось в появлении и развитии новых систем платежей - систем электронных платежей через Интернет, главное преимущество которых заключается в том, что клиенты могут осуществлять платежи (финансовые транзакции), минуя изнурительные и иногда технически трудноосуществимый этап физической транспортировки платежного поручения в банк. Банки и банковские учреждения также заинтересованы во внедрении данных систем, так они позволяют повысить скорость обслуживания клиентов и снизить накладные расходы на осуществление платежей.

В системах электронных платежей циркулируют информация, в том числе и конфиденциальная, которая требует защиты от просмотра, модификации и навязывании ложной информации. Разработка соответствующих технологий защиты, ориентированных на Интернет, вызывает серьезные затруднения в настоящее время. Причина этого в том, что архитектура, основные ресурсы и технологии сети Internet ориентированы на организацию доступа или сбора открытой информации. Тем не менее, в последнее время появились подходы и решения, свидетельствующие о возможности применения стандартных технологий Интернет в построении систем защищенной передачи информации через Интернет.

Целью курсовой работы является изучение рынка электронных платежных систем, анализ систем электронных платежей и разработка рекомендаций по их использованию.

Глава 1. Системы электронных платежей и их классификация

1.1 Основные понятия электронного бизнеса

Начнем с того, что правомерно говорить о появлении электронных расчетов как вида безналичных расчетов во второй половине ХХ века. Говоря иначе, передача информации о платежах по проводам существовала давно, но приобрела принципиально новое качество, когда на обоих концах проводов появились компьютеры. Информация передавалась с помощью телекса, телетайпа, компьютерных сетей, появившихся в то время. Качественно новый скачок выражался в том, что скорость осуществления платежей значительно возросла и появилась возможность их автоматической обработки. Электронная коммерция: Учебник для вузов, Балабанов И.Т., 2009

В дальнейшем возникли также и электронные эквиваленты других видов расчетов -- наличных платежей и иных платежных средств (например, чеков).

Электронные платежные системы (ЭПС). Электронной платежной системой мы называем любой комплекс специфических аппаратных и программных средств, позволяющий проводить электронные расчеты. http://ru.wikipedia.org/wiki/Электронные_деньги

Существуют различные способы и каналы связи для доступа к ЭПС. Сегодня самым распространенным из этих каналов является Интернет. Усиливается распространение ЭПС, доступ к которым осуществляется с помощью мобильного телефона (через SMS, WAP, HTTP и другие протоколы). Менее распространены другие способы: по модему, по телефону с тональным набором, по телефону через оператора.

«Электронные деньги» - довольно расплывчатый термин. Если внимательно рассмотреть то, что за ним кроется, легко понять, что электронные деньги -- это некорректное название "электронной наличности", а также электронных платежных систем как таковых.

Это недоразумение в терминологии обусловлено вольностью перевода терминов с английского языка. Поскольку электронные расчеты в России развивались медленнее, чем в Европе и Америке, мы вынуждены были пользоваться прочно внедрившимися терминами. Безусловно, имеют право на жизнь такие названия электронной наличности, как "цифровая наличность" (e-cash), "цифровые деньги" (digital money), "электронная наличность" (digital cash).

Электронная наличность - это появившаяся в 90-х годах прошлого века технология, позволяющая проводить электронные расчеты, не привязанные впрямую к переводу денег со счета на счет в банке или другой финансовой организации, то есть напрямую между лицами -- конечными участниками платежа. http://ru.wikipedia.org/wiki/Электронные_деньги

Другим важнейшим свойством электронной наличности является обеспечиваемая ею анонимность платежей. Авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги, однако для большинства электронных платежных систем, действующих на российском рынке это правило не работает. ЭПС, во-первых хранят историю всех транзаций на сервере, а во-вторых, регистрация в ЭПС не анонимная (при регистрации указываются реальные данные физического или юридического лица). Электронная коммерция: Учебник для вузов, Балабанов И.Т., 2009

Электронная наличность представляет собой один из видов электронных расчетов. Единица электронной наличности -- не что иное, как финансовое обязательство эмитента (банка или другого финансового учреждения), по сути своей схожее с обычным векселем. Расчеты с помощью электронной наличности появляются там, где становится неудобным использование других систем оплаты. Наглядный пример -- нежелание покупателя сообщать сведения о своей кредитной карточке при оплате товара в Интернете.

Определившись с терминологией, мы можем перейти к следующему этапу нашего разговора -- поговорим о классификации ЭПС. Поскольку ЭПС опосредуют электронные расчеты, в основу деления ЭПС положены различные виды этих расчетов.

Кроме того, в этом вопросе очень важную роль играет программная и/или аппаратная технология, на которой базируется механизм ЭПС

1.2 Классификация электронного бизнеса

Электронные платежные системы можно классифицировать, основываясь как на специфике электронных расчетов, так и на базе конкретной технологии, лежащей в основе ЭПС. Электронная коммерция: Учебник для вузов, Балабанов И.Т., 2009

Классификация ЭПС в зависимости от вида электронных расчетов:

1. По составу участников платежа (таб. 1).

Таблица 1

Вид электронных расчетов	Стороны платежа	Аналог в традиционной системе денежных расчетов	Пример ЭПС
Платежи банк-банк	Финансовые институты	нет аналогов	SWIFT
Платежи B2B	Юридические лица	Безналичные расчеты между организациями	Cyberplat
Платежи С2B	Конечные потребители товаров и услуг и юридические лица - продавцы	Наличные и безналичные платежи покупателей продавцам	Webmoney Paycash Cyberplat Assist E-port Кредит-пилот Eaccess Phonepay
Платежи C2C	Физические лица	Прямые расчеты наличными между физическими лицами, почтовый, телеграфный перевод	Webmoney Paycash Anelik Contact Rapida

Дополнительно следует отметить, что существует еще один тип платежей, логически не совсем вписывающийся в таблицу 1. По формальным признакам он полностью попадает в область С2В, но тем не менее не может быть обеспечен средствами широко распространенных ЭПС этого вида. Для микроплатежей характерна крайне небольшая (центы или доли цента) стоимость товара. Самый характерный для всех популярных статей пример системы, реализующей микроплатежи, -- это продажа анекдотов (по центу за штуку). Для осуществления микроплатежей подходят такие системы, как Eaccess и Phonepay.

2. По виду проводимых операций (таб. 2).

Таблица 2

Вид электронных расчетов	Где используются	Пример ЭПС
Операции по управлению банковским счетом	Системы "клиент банк" с доступом через модем, Интернет, мобильный телефон и т.п.	Операции по управлению банковским счетом Системы "клиент
Операции по переводу денег без открытия банковского счета	Системы перевода денег по компьютерным сетям, аналогичные почтовым и телеграфным переводам	Anelik Western Union Money Gram Contact Rapida
Операции с карточными банковскими счетами	Дебетовые и кредитные пластиковые карточки	Cyberplat (Cyberpos)
Операции с электронными чеками и другими неденежными платежными обязательствами	Закрытые системы межкорпоративных платежей	Cyberplat (Cybercheck)
Операции с электронной (квази) наличностью	Расчеты с физ. лицами, электронные аналоги жетонов и предоплаченных карт, используемых в качестве денежных суррогатов для оплаты товара	Paycash Webmoney

Необходимо отметить, что системы вида "клиент -- банк" известны достаточно давно. Доступ к своему счету в банке можно было получить с помощью модема. За последнее десятилетие появились новые возможности управления своим счетом с помощью Интернета, через удобный для пользователя web-интерфейс. Эта услуга получила название "Интернет-банкинга" и не внесла ничего принципиально нового в платежные системы вида "клиент-банк". Кроме того, существуют иные возможности доступа к банковскому счету, например, с помощью мобильного телефона (WAP- банкинг, SMS-банкинг). В связи с этим в данной статье мы не будем специально останавливаться на подобного рода ЭПС, отметим только, что сейчас в России услуги Интернет-банкинга предоставляют около 100 коммерческих банков, используя более 10 различных ЭПС.

породила такие новые понятия как:

Электронный магазин - витрина и торговые системы, которые используются производителями или дилерами при наличии спроса на товары.

Электронный каталог - с большим ассортиментом товаров от различных производителей.

Электронный аукцион - аналог классического аукциона с использованием Интернет-технологий, с характерной привязкой к мультимедийному интерфейсу, каналу доступа в Интернет и показом особенностей товара.

Электронный универмаг - аналог обычного универмага, где обычные фирмы выставляют свой товар, с эффективным товарным брендом (Гостиный двор, ГУМ и т.д.).

Виртуальные комъюнити (сообщества), в которых покупатели организуются по группам интересов (клубы болельщиков, ассоциации и т.д.).

Интернет в области ЭК приносит существенные выгоды:

экономия крупных частных компаний от перевода закупок сырья и комплектующих на Интернет-биржи достигает 25 - 30%;

участие в аукционе конкурирующих поставщиков со всего мира в реальном масштабе времени приводит к снижению запрограммированных ими за поставку товаров или услуг цен;

повышение цен за товары или услуги в результате конкуренции покупателей со всего мира;

экономия за счет сокращения числа необходимых сотрудников и объема бумажного делопроизводства.

Одним из важнейших качеств ЭПС является устойчивость ко взлому. Пожалуй, это наиболее обсуждаемая характеристика подобных систем. Как видно из таблицы 3, при решении проблемы безопасности системы большинство подходов к построению электронные платежные системы основывается на секретности некой центральной базы данных, содержащей критичную информацию. В то же время некоторые из них добавляют к этой секретной базе данных дополнительные уровни защиты, основанные на стойкости аппаратуры.

В принципе, существуют и другие технологии, на основе которых могут строиться электронные платежные системы. Например, не так давно в СМИ прошло сообщение о разработке электронной платежной системы, основанной на CDR-дисках, встроенных в пластиковую карточку. Однако подобные системы не получили широкого распространения в мировой практике, в связи с чем мы не будем заострять на них внимание.

Таблица 3

Технология	На чем основана устойчивость системы	Пример ЭПС
Системы с центральным сервером клиент банк, перевод средств	Секретность ключей доступа	Телебанк (Гута-банк), "Интернет Сервис Банк" (Автобанк) Anelik
Смарт карты	Аппаратная устойчивость смарт карты к взлому	Mondex, АККОРД
Магнитные карты и виртуальные кредитки	Секретность баз данных, содержащих авторизационную информацию (номера карт, PIN коды, имена клиентов и т.д.)	Assist, Элит
Скрэч-карты	Секретность базы данных с номерами и кодами скрэч-карт	E-port, Creditpilot, Webmoney, Paycash, Rapira
Файл/кошелек в виде программы на компьютере пользователя	Криптографическая стойкость протокола обмена информацией	Paycash Webmoney
Оплачиваемый телефонный звонок	Секретность центральной базы данных с pin-кодами и аппаратная устойчивость интеллектуальной телефонной сети	Eaccess, Phonepay

Глава 2. Характеристика и особенности электронных платежных систем

2.1 Обзор зарубежных платежных систем

Самой известной и, одновременно, крупнейшей в мире электронной платежной системой является PayPal, зарегистрированная в Сан-Хосе, штат Калифорния, США.

Компания PayPal была зарегистрирована в 1998 году, с октября 2002 года является подразделением компании eBay. В настоящее время PayPal работает в 190 странах мира. С 11 октября 2011 года PayPal начала ограничено сотрудничать с Россией (а также другими странами, в частности с Украиной). позволяя принимать платежи в России, хотя вывести деньги на счета в российском банке пока не получится: вывод возможен лишь на счет, открытый в банке США. Как следует из заявления представителя PayPal Марка Жоже, ограничения связаны с тем, что PayPal еще продолжает изучение недавно принятого российского закона о Национальной платежной системе, намереваясь работать в тесном сотрудничестве с регулирующими органами РФ. «PayPal приоткрылся для России»: http://www.cnews.ru/news/top/index.shtml?2011/10/12/459703

Счет PayPal позволяет свободно покупать в интернет-магазинах всего мира, при этом за непоставленный интернет-магазином товар PayPal возвращает деньги, пройдя несложный процесс уведомления о невозможности отправки товара. Большинство транзакций в PayPal застраховано от неблагонадежных торговцев в Сети.

О платежной системе PayPal, первыми узнали фотографы и люди, готовые платить деньги за хорошие фотографии, расположенные на сервере Фликр (Flickr) - именно в этот сервис впервые была внедрена PayPal.

электронный платеж

Счета в PayPal открываются трех видов: http://ru.wikipedia.org/wiki/PayPal

· Personal Accounts,

· Premier Accounts

· Business Accounts.

Средства пользователей, введенные в систему, хранятся на счетах в банке Wells Fargo. Регистрация в системе достаточно проста: необходимо заполнить регистрационную форму, открыть один из трех счетов и пополнить счет. Счет можно пополнить банковским переводом или платежом с пластиковой карты. Для работы с PayPal не требуется использования специального программного обеспечения, так как все операции производятся непосредственно на сайте. Для обеспечения безопасности счета пользователей защищены паролем, а соединение при совершении операций производится с использованием протокола SSL, 128-bit и выше.

PayPal предлагает своим пользователям следующие услуги: https://www.paypal.com/

1. Отправка платежа (Send Money). Пользователь PayPal может перевести определенную сумму со своего персонального счета в платежной системе. При этом получателем платежа может выступать как другой пользователь PayPal, так и совершенно постороннее лицо. Для проведения платежа пользователю необходимо заполнить форму перевода, в которую входят следующие поля: поле адреса электронного почтового ящика получателя; поле для указания суммы платежа; поле для указания фамилии получателя. Когда пользователь готов произвести платеж, он нажимает на значок «Send Money» и электронное письмо отсылается получателю, который по ссылке в письме попадает на веб-сайт платежной системы, где оформляет получение денежной суммы.

2. Запрос на получение платежа (Money Request). Используя этот вид услуг, пользователь может отсылать своим должникам письма, содержащие запрос на проведение платежа. Адресовать свое письмо можно как отдельному человеку, так и группе должников. Для этого пользователь должен ввести в поля специальной формы адрес электронной почты получателя письма и сумму. Далее, как и в случае с отправкой платежа, плательщик получает письмо со ссылкой на веб-сайт платежной системы. На сайте PayPal плательщик оформляет денежный перевод, после чего необходимая сумма попадает на счет пользователя платежной системы.

3. Размещение на веб-сайте пользователя специальных инструментов для приема платежей (Web Tools). Эта услуга доступна только для владельцев Личных, Премьер и Бизнес счетов и рекомендуется для использования владельцами интернет-магазинов. При этом пользователь может разместить на своем веб-сайте или на личной интернет-странице кнопку, нажав которую плательщик попадает на сайт платежной системы. Там он выполняет процедуру платежа (при этом возможно использование кредитных карт), после чего вновь возвращается на сайт пользователя. Комиссия за прием платежей составляет 1,9% от суммы платежа.

4. Инструменты для аукционной торговли (Auction Tools). Платежная система предлагает два вида услуг. Во-первых, автоматическая рассылка запросов на получение платежа (Automatic Payment Request). Во-вторых, победители аукционных торгов могут производить оплату непосредственно с веб-сайта, на котором проводится аукцион (Instant Purchase for Auctions).

2.2 Анализ электронной платежной системы WebMoney

WebMoney Transfer -- международная система расчетов и среда для ведения бизнеса в сети. Основана в 1998 г.

Технология WebMoney основана на предоставлении всем участникам Системы единых интерфейсов по непосредственному управлению своими имущественными правами на ценности, находящиеся на хранении в специализированных компаниях -- Гарантах. http://www.webmoney.ru/rus/about/

Все Гаранты -- участники Системы находятся в разных юрисдикциях и хранят ценности различной правовой природы. Особенности операций с имущественными правами на ценности, находящиеся у каждого Гаранта, единицу их исчисления, а также обязательства Гаранта по обмену этих имущественных прав на валюту страны регистрации Гаранта, изложены в соответствующих Соглашениях, которые принимает каждый участник Системы, регистрируя у Гаранта реквизит по учету объемов его имущественных прав -- кошелек.

Все кошельки в Системе имеют 12-тизначный номер и префикс, указывающий на соответствующего Гаранта.

В настоящее время Система поддерживает несколько типов кошельков, на которых учитываются имущественные права на разные типы ценностей:

· R-кошелек WMR -- банковский чек на предъявителя в рублях РФ;

· Z-кошелек WMZ -- подарочный сертификат на товары в долларах США;

· E-кошелек WME -- банковский чек на предъявителя в евро;

· U-кошелек WMU -- права требования к банковскому счету в украинской гривне;

· B-кошелек WMB -- электронный белорусский рубль;

· G-кошелек WMG -- складская расписка на биржевое золото в сертифицированном хранилище.

Единицей измерения имущественных прав на ценности, находящиеся у Гаранта, является титульный знак WebMoney (WM) соответствующего типа.

Пользователи Системы имеют возможность открывать любое количество кошельков у любого Гаранта, поэтому для удобства кошельки одного пользователя объединены в хранилище (keeper), имеющее регистрационный номер пользователя -- WMID. Описание работы WMID, а также условия его использования описаны в Соглашении о трансферте имущественных прав, которое каждый участник принимает, присоединяясь к Системе.

WMID позволяет участнику Системы не только совершать операции с кошельками, но и обмениваться юридически значимыми сообщениями с другими участниками и заключать контракты.

Система WebMoney Transfer представлена следующими субъектами:

· WM Transfer Ltd -- владелец и администратор платежной системы

· ЗАО «Вычислительные силы» -- разработчик программного обеспечения

· ООО «ВМР» -- Гарант по WMR

· Amstar Holdings Limited -- Гарант по WMZ

· Netec Financial ltd -- Гарант по WME

· ООО «Украинское Гарантийное Агентство» -- Гарант по WMU

· ОАО «Технобанк» -- Гарант по WMB

· WM Metals FZE -- Гарант по WMG

За совершение каждой трансакции системой взимается комиссия в размере 0.8% от суммы платежа, но не менее 0.01WM. При этом максимальный размер комиссии не превышает 1500WMR или эквивалента этой суммы в другой валюте. Исключение составляют трансакции между однотипными кошельками одного WM-идентификатора, при которых комиссия не взимается.

За операции по вводу/выводу денежных средств в/из системы, взимается плата в соответствии с действующими тарифами агентов, но в общей сложности не более 8% от суммы вводимых/выводимых денежных средств.

На настоящее время годовое число операций в системе превышает 120 миллионов операций в год на общую сумму более чем 10 миллиардов долларов. Таким образом, ежедневно совершается более 300 миллионов операций на общую сумму более 27 миллионов долларов.

По состоянию на 27 октября 2011 года с помощью платежной системы WebMoney можно оплатить услуги 22266 компаний и организаций



Рисунок 1. Темпы роста показателей платежной системы WebMoney

Технология WebMoney Transfer разработана c учетом современных требований безопасности, предъявляемых к системам управления информацией через Интернет.

Установление истинности информации является ключевым моментом в обеспечении безопасности любых данных, проходящих через Систему.

WebMoney Transfer предусматривает 3 типа аутентификации:

· с помощью файлов с секретными ключами. Для запуска WM Keeper Classic необходимы: уникальный 12-значныйWM-идентификатор, пароль (назначается пользователем), а также файлы с секретным ключом и кошельками, которые хранятся в памяти компьютера. ВНИМАНИЕ! Обязательно сохраняйте резервные копии файлов ключей и кошельков на съемном носителе и храните их в надежном месте! Это значительно облегчит восстановление доступа к Вашему кошельку в случае утраты или уничтожения файлов на Вашем компьютере

· с помощью персональных цифровых сертификатов

· с помощью системы авторизации e-Num, обеспечивающей наиболее высокий уровень безопасности информации. Принципиальное новшество заключается в том, что критичные персональные данные больше не нужно хранить на самом компьютере. Авторизация обеспечивается за счет использования одноразовых сеансовых пар: числа-логина и числа-пароля, которые меняются каждый раз при входе в систему и не повторяются. Защита обеспечивается как средствами криптографии, так и на архитектурном уровне с помощью так называемого одноразового шифроблокнота. Секретный ключ для доступа к данным хранится не в компьютере, а в мобильном телефоне пользователя, что позволяет использовать его при работе с различных компьютеров, а также исключает риск порчи или хищения ключа троянскими и другими вредоносными программами.

Архитектура системы предоставляет защищенный доступ к WM-кошелькам пользователей и не позволяет проводить расчеты с использованием WM-кошельков, на которых нет средств.

Все операции в системе - хранение WebMoney на кошельках, выписка счетов, расчеты между участниками, обмен сообщениями - совершаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации RSA, с длиной ключа более 1040 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи, что обеспечивает гарантированную конфиденциальность совершения сделок и обмена информацией.

На системном уровне обеспечивается устойчивость по отношению к обрывам связи. При совершении трансакции средства всегда находятся либо на WM-кошельке отправителя, либо на WM-кошельке получателя. Промежуточного состояния в системе не существует. Таким образом принципиально не может возникнуть ситуации, когда WM-средства будут потеряны.

Помимо встроенных технологических механизмов в системе поддерживаются дополнительные сервисы, настройка которых выполняется пользователями самостоятельно.

При желании с помощью настроек программы WM Keeper, вы можете закрыть ваши персональные сведения (имя, фамилию, e-mail, почтовый адрес и т.п.) от просмотра другими участниками WebMoney Transfer. В этом случае при совершении сделок вторая сторона не сможет получить указанных сведений о вас.

Если в дальнейшем ваш торговый партнер потребует от вас указания некоторых из вышеперечисленных личных сведений и вы согласитесь с этим требованием, то настройки программы WM Keeper позволят сделать эту информацию доступной.

По Вашему WM-идентификатору невозможно определить номера используемых вами WM-кошельков. При желании вы можете инсталлировать на своем компьютере любое число версий WM Keeper и входить в систему под разными WM-идентификаторами.

2.3 Характеристика российских ЭПС «ПС Яндекс.деньги» и ЗАО «Объединенная система моментальных платежей»

Как уже говорилось выше, в настоящее время на российском рынке лидируют несколько крупных электронных систем. Кроме рассмотренной выше платежной системы WebMoney, в лидерах также присутствуют платежные системы «ПС Яндекс.деньги» и ЗАО «Объединенная система моментальных платежей», функционирующая под торговой маркой «Qiwi».

Яндекс.Деньги http://money.yandex.ru-- электронная платёжная система, реализующая идею электронных денег.

Обеспечивает проведение финансовых расчётов между участниками системы (лицами, открывшими счета в системе) в режиме реального времени. Валюта расчётов -- российский рубль. Предназначена для обеспечения функционирования систем электронной коммерции.

Система предоставляет возможность работать через веб-интерфейс или с использованием программы-кошелька, устанавливаемого на компьютер пользователя (эта возможность доступна только пользователям Windows).

Главный офис компании находится в Москве, дополнительный офис в Санкт-Петербурге. Генеральным директором компании на текущий момент является Евгения Завалишина.

История платежной системы Яндекс.деньги начинается 24 июля 2002 года, когда система была запущена как партнерский проект Яндекса с компанией «Пейкэш». 29 сентября 2005 года пользователям стала доступна возможность работы через веб-интерфейс.

В дальнейшем, 30 марта 2007 года Яндекс выкупил долю партнера и стал единственным владельцем платежной системы, сумма сделки не разглашалась. Сделка повлекла смену юридического лица -- вместо ООО «Яндекс.Деньги» было образовано ООО «ПС Яндекс.Деньги». Переименование и изменение состава владельцев никак не отразились на пользователях системы.

Новая компания также сохранила все договоренности с партнерами системы. «Проект „Яндекс.Деньги“, по сути, -- уже давно часть Яндекса, и состоявшаяся сделка только отражает и закрепляет уже де-факто существующую ситуацию. Просто к сделкам такого рода нужно долго готовиться, чтобы провести их гладко, обеспечив при этом бесперебойную работу платежной системы -- а это не очень просто для компании с тысячами контрагентов», -- сообщила изданию TelNews Евгения Завалишина, возглавляющая платежную систему.

С помощью Яндекс.Денег можно делать покупки в интернет-магазинах, оплачивать услуги связи и ЖКХ, делать взносы в благотворительные фонды, рассчитываться за бензинна АЗС.

Но не все пользователи системы обращают внимание на то, что нельзя использовать Яндекс.Деньги для какой-либо коммерческой деятельности.

Служба безопасности Яндекс.Денег имеет право без объяснения причин и без предупреждения заблокировать кошелек, что часто является неожиданностью для пользователей системы, которым предлагается провести процедуру «идентификации», подтверждающую личность пользователя. Указанная процедура фактически является платной для всех, кроме жителей Москвы и Санкт-Петербурга (где находятся офисы компании), так как предусматривает либо комиссионные системе Contact, либо оплату нотариусу и почтовые расходы для пересылки идентифицирующих документов.

Принцип работы платежной состоит в следующем: пользователь вносит любым из возможных в системе способов денежные средства на свой счет. В момент оплаты товара или услуги система отсылает на счет магазина электронные деньги со счета пользователя. Получив электронные деньги от пользователя, магазин предъявляет их в процессинговый центр для подтверждения возможности их использования (достоверности). Проверив, что деньги ранее не использовались и являются подлинными, процессинговый центр подтверждает их платежеспособность магазину и высылает «квитанцию» покупателю. Одновременно производится списание средств со счета пользователя в процессинговом центре и их зачисление на счет магазина. Получив подтверждения подлинности и платежности электронных денег, магазин отсылает квитанцию об оплате на кошелек пользователя и производит осуществление услуги или предоставления товара.

Все эти процедуры производятся практически мгновенно и незаметно для пользователя.

Чтобы защитить свой платеж можно использовать код протекции. Код протекции -- это способ защитить денежный перевод, который делает один пользователь системы в адрес другого. Это случайное число из четырех цифр. Его можно сообщить получателю по электронной почте, отправить в виде SMS или просто продиктовать по телефону. Защищенный перевод получатель увидит сразу же, но воспользоваться деньгами сможет только после того, как введет код протекции. Если получатель три раза подряд ввел неверный код, или срок действия платежа истек, то средства возвращаются отправителю. Срок действия платежа устанавливается отправителем и может составлять от суток до года. Код протекции можно использовать, например, когда отправитель сомневается, что правильно ввел номер счета получателя. Использование кода протекции бесплатно как для отправителя, так и для получателя платежа. Код протекции позволяет частично компенсировать существенный недостаток системы -- отсутствие информации о получателе.

Другой популярной электронной платежной системой является ЗАО «Объединенная система моментальных платежей», которая на российском рынке больше известна под торговой маркой Qiwi.

QIWI (КИВИ) -- платёжный сервис, предназначенный для оплаты различных повседневных услуг, от мобильной связи и ЖКУ до банковских кредитов.

Особенность сервиса QIWI состоит в том, что оплата может производиться как наличными в сети платёжных терминалов QIWI, так и через интернет-сервис и приложение для мобильных устройств. Фактически пользователь может совершать оплату со своего счета в системе, находясь в удобном для него месте и в удобное время.

Помимо России, QIWI работает на рынках еще 15 стран, включая Украину, Казахстан, Болгарию, Румынию, Китай, Малайзию, Киргизию и ЮАР. Операции в России осуществляются в национальной валюте -- рублях.

Сегодня с помощью платёжного сервиса QIWI можно совершать платежи в пользу более чем 1200 компаний -- операторов различных услуг, среди них:

§ операторы мобильной связи;

§ интернет-провайдеры, операторы услуг IP-телефонии, коммерческого телевидения;

§ электронные платёжные системы;

§ контент-провайдеры и агрегаторы;

§ компании, предоставляющие услуги ЖКХ и фиксированной связи;

§ интернет-магазины;

§ и другие.

C 15 марта 2011 компания прекратила прием платежей для системы Яндекс.Деньги

Принятый в 2009 году закон «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами»[2], позволил существенно расширить спектр операторов, открыв доступ к таким фундаментальным рынкам, как погашение потребительских кредитов, оплата авиа- и ж/д билетов, ЖКХ и Интернет-доступ (ШПД), что способствовало увеличению доли несотовых платежей.

Помимо перечисленных сервисов, стала доступна оплата услуг туристических операторов, внесение пожертвований в пользу благотворительных фондов, а также появилась возможность осуществлять денежные переводы UNIstream и приобретать виртуальные карты VISA.

Оплата различных услуг осуществляется в сети платёжных терминалов под брендом QIWI, для этого достаточно в интерфейсе терминала выбрать интересующую услугу и, cледуя подсказкам, совершить платёж. Если пользователь желает оплачивать услуги через Интернет и сотовый телефон, необходимо зарегистрировать аккаунт для доступа к «QIWI Кошельку» и приложению «QIWI в мобильном».



Рисунок 2. Местонахождение терминалов QIWI в Нижегородском районе Нижнего Новгорода

Компания «Объединенная система моментальных платежей» (ОСМП), владелец бренда QIWI работает и развивается на рынке платёжных систем с 2004 года, предоставляя абонентам удобный и оперативный способ оплаты услуг сотовых операторов, интернет-провайдеров, коммерческого телевидения, IP-телефонии.

22 апреля 2008 г. компания ОСМП вывела на рынок розничный бренд QIWI.

С середины 2008 года сервис QIWI входит в холдинг OE Investments, контролирующий, помимо платёжных систем ОСМП и e-port (компании, работающие с юридическими лицами), подразделение QIWI Реклама, сервис электронных платежей «QIWI Кошелек».

В 2009 году завершилось объединение компаний ОСМП и Группы e-port. При объединении были сохранены все три бренда компаний: ОСМП, e-port и QIWI. Самым важным для Объединенной компании является розничный бренд QIWI, под которым продолжится расширение терминальной сети и внедрение новых потребительских сервисов.

Платежная система развивается большими темпами. Выручка компании в 2010 составила 26,8 млрд. руб. против 11,7 в 2009 г., при среднем платеже 310 руб. (195 в прошлом году). Число зарегистрированных пользователей превысило 36 млн. человек, рост по сравнению с 2009 годом - 44%. Количество активно оплачиваемых провайдеров увеличилось на 150%, а число пользователей «QIWI Кошелька» достигло 40 миллионов Информация из открытого отчета ЗАО «ОСМП» за 2011 год. .

Рисунок 3. Рост годового оборота компании ЗАО «Объединенная система моментальных платежей» (торговая марка QIWI), в млрд.руб

Как уже отмечалось, в последние годы рынок электронных платежных систем развивается высокими темпами. По мнению аналитиков из CNews Analytics, такую положительную динамику развития электронных платежных систем в России обеспечивают ряд факторов:

· во-первых, это рост доходов населения и увеличение числа пользователей сотовой связи. Действительно, оплата услуг мобильной связи по-прежнему является основной статьей доходов компаний на данном рынке;

· во-вторых, аналитики связывают перспективы дальнейшего роста с введением новых сервисов и увеличением спектра предоставляемых услуг - возможность оплаты фиксированной телефонии, а также услуг ЖКХ; рост числа интернет-платежей (тут лидирует интернет-магазины и букмекерские конторы);

· в-третьих, это удобство и скорость оплаты, а также возможность осуществления микроплатежей.

Глава 3. Рынок электронных платежных систем в России

3.1 Законодательное регулирование рынка электронных платежных систем в России

Стоит отметить, что до начала 2011 года рынок электронных платежных систем в России не контролировался государством. Это привело к тому, что хоть и годовой оборот платежных систем практически удваивался ежегодно (соответственно и прибыль), государство доход в виде налогов почти не получало. Одна из популярных платежных систем на российском рынке - WebMoney, владельцем и администратором системы которой является компания WM Transfer Ltd, зарегистрирована в государстве Белиз, а физические лица-владельцы платежной системы неизвестны.

Поэтому (и по многим другим причинам), чтобы узаконить и контролировать рынок электронных платежных систем, был разработан Федеральный Закон №161-ФЗ «О Национальной платежной системе» Текст закона: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/#p8, который приравняет электронные деньги к настоящим, а также установит требования к организации и функционированию платежных систем и определит порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе. Данный Федеральный Закон полностью вступит в силу с 1 июля 2012 года. Данный закон затронет не только электронные платежные системы, но и тех, кто ими пользуется. После вступления закона в силу, электронные деньги будут приравнены к настоящим, а следовательно, пользователям придется в обязательном порядке уплачивать НДФЛ с дохода, полученного в виде электронных денег. Многие аналитики считают, что данный Федеральный Закон далеко несовершенен и что после вступления в силу закона рост рынка электронных платежных систем в России заметно сократиться, однако принятия данного закона было необходимо для вывода из «тени» рынка электронных платежных систем.

3.2 Особенности и перспективы развития рынка электронных платежных систем в Российской Федерации

В области создания собственных ЭПС Россия практически не отстала от западных стран.

В 1997 году появились первые ЭПС на западе, а уже в начале 1998 года в России группой компаний была создана система PayCash - мощный инструмент для хранения и передачи по открытым сетям финансовой информации. В дальнейшем, в 2004 году группа включила в себя семь компаний и совместных проектов, среди которых российские «Яндекс.Деньги», украинские «Интернет.Деньги» и армянские DramCash. PayCash - обладатель ряда престижных наград и патентов, среди которых есть "Сертификат особого признания Конгресса США".

В то же время, в начале 1998 года, появляется самая популярная в России и странах СНГ на текущий момент платежная система WebMoney http://www.webmoney.ru/rus/about/.

В настоящее время российский рынок электронных платежей быстро развивается. Позволительно более того утверждать, что он является одним из наиболее динамичных и привлекательных в России по темпам развития. Спрос на услуги электронных платежных систем растет быстрыми темпами. Динамике роста российского рынка электронных платежных систем можно только позавидовать. По оценкам CNews Analytics, оборот только 5 крупнейших его игроков, контролирующих около 85% объема рынка, увеличился за 2010 год на 130-150% и составил более 40 млрд. долл. В настоящий момент наиболее ярко в России представлено пять платежных систем - "Киберплат", ОСМП (торговая марка Qiwi), WebMoney, e-port, "Элекснет". Если еще в 2010 году можно было говорить о безусловном лидере рынка - "Киберплат" (в 2010 г - 34%), то сейчас ситуация сильно изменилась. ОСМП демонстрирует уверенный рост, и в 2010 году вышел на второе место по годовому обороту. Тем не менее, в прошлом году на "Киберплат" пришлось 28,5% совокупного оборота 5 крупнейших электронных платежных систем России (в основном за счет платежей типа банк-банк), с небольшим отрывом на втором месте ОСМП (26,8%), на третьем - WebMoney (24,5%), следом идет e-port с 10,3%, а заканчивает пятерку лидеров "Элекснет" с 6,1%.

Еще один важный качественный показатель - это количество точек приема платежей. По данным того же агентства CNews Analytics http://www.cnews.ru/news/top/index.shtml?2011/07/18/378755, по трем крупнейшим электронным платежным системам России это значение превысило 480 тыс.: "Киберплат" - 150 тыс., ОСПМ - 280 тыс., e-port - 50 тыс. Аналитики подчеркнули, что данные довольно условны, поскольку бизнес-модели электронной платежной системы различны и их нельзя сравнивать напрямую. По мнению CNews Analytics, такую положительную динамику развития электронных платежных систем в России обеспечивают ряд факторов:

· Во-первых, это рост доходов населения и увеличение числа пользователей сотовой связи. Действительно, оплата услуг мобильной связи по-прежнему является основной статьей доходов компаний на данном рынке;

· Во-вторых, аналитики связывают перспективы дальнейшего роста с введением новых сервисов и увеличением спектра предоставляемых услуг - возможность оплаты фиксированной телефонии, а также услуг ЖКХ; рост числа интернет-платежей (тут лидирует интернет-магазины и букмекерские конторы);

· В-третьих, это удобство и скорость оплаты, а также возможность осуществления микроплатежей.

Однако, несмотря на значительный рост и предпосылки к дальнейшему динамичному развитию, аналитики отмечают ряд неоспоримых факторов, которые могут не только сдерживать рост отрасли, но также привести к коллапсу. Игроки считают, что отсутствие четких правовых схем работы электронных платежных систем сдерживает дальнейший рост, а еще большее ужесточение законодательства может привести к коллапсу в этом сегменте. Если же говорить об электронных денежных переводах в интернет-пространстве, то здесь ситуация еще более неоднозначная. Не одна электронная платежная система не является кредитной организацией и не должна предоставлять отчетность в контролирующие органы. Все участники рынка делают упор на то, что их компании не являются кредитными. Участники предоставляют отчет только в случае официального запроса Центрального Банка России. Причем, не важно пришел ли этот запрос на их адрес, или к их дилеру. Основы электронного бизнеса E-Business Essentials, Мэт Хейг, Москва, 2010 В любом случае, подготавливается отчет по тем или иным транзакциям системы в контролирующие органы. Без запроса участники не обязаны отчитываться, поскольку не являются кредитной организацией. Финансовые потоки и вовсе нельзя назвать денежными в их системе обращаются не деньги, а "электронная валюта". Но тут стоит отметить, что понятия "электронная валюта" в российском законодательстве не существует. По сути, если владельцев платежных терминалов хоть как-то стали контролировать государственные органы и их финансовые потоки стали более прозрачными для блюстителей закона, то электронная валюта в сети так и остается в тени. Развитие электронных платежных систем связано с рядом проблем, тормозящие их развитие. К примеру, первостепенное значение имеет вопрос законодательной легализации деятельности операторов, уже достаточно давно принимающих платежи от физических лиц за услуги связи. На текущий момент - это серьезный бизнес, существенно упрощающий жизнь абонентов. Основная сложность - фактически монопольное положение Сбербанка на рынке приема коммунальных платежей. Особенно в регионах люди вынуждены тратить большое количество времени, чтобы добраться до отделения банка, отстоять в очереди и заплатить за квартиру. Принятая поправка к закону «О банках и банковской деятельности» позволит привлекать к приему коммунальных платежей ритейловые сети.

Это позволит в кратчайшие сроки значительно сократить, если не ликвидировать вовсе, очереди на оплату услуг ЖКХ и электроэнергии за счет увеличения пунктов приема платежей на десятки тысяч точек. Если 10 млн. плательщиков ежемесячно будут экономить 30 минут за счет удобной и быстрой оплаты коммунальных услуг наша страна получит 50 млн. дополнительных часов рабочего времени, что будет стимулировать увеличение ее ВВП. Сэкономленное время люди смогут потратить на отдых или производительный труд. А пунктами приема платежей смогут стать магазины, аптеки, салоны связи, платежные терминалы, автозаправки и любые другие часто посещаемые плательщиками места. http://habrahabr.ru/blogs/pay_system/ http://habrahabr.ru/blogs/eCommerce/

Парадоксален еще и тот факт, что в подавляющем большинстве случаев банкам просто невыгоден прием платежей от физических лиц. К примеру, половину всех платежей, проведенных через CyberPlat в 2010 году, составили платежи до $2. При себестоимости банковского перевода, в среднем в $1 и комиссии в 3% в случае, к примеру, перевода платежа в $2 доход банка составит 6 центов, а убыток от операции - 94 цента. Также, в России недостаточно торговых точек, принимающих к оплате банковские карты. Во всей стране насчитывается примерно 700 тыс. предприятий, в которых принимаются наличные деньги, и лишь 150 тыс. принимает банковские карты. То есть надлежащий охват рынка составляет, таким образом, всего рядом 15%. Я считаю, что полноценное развитие рынка банковских карт в России начнется только в тот момент, когда хотя бы в каждой второй торговой точке будет наличествовать POS-терминал, позволяющий оплатить покупку с помощью банковской карты. Немаловажным фактором, препятствующим развитию рынка электронных платежных систем, является недоверие и непривычность оплаты услуг фиксированной телефонии и ЖКХ через электронные платежные системы среди массового населения.

Кроме того, пользователи по-прежнему не достаточно уверены в защите их персональных данных при оплате товаров и услуг в интернете - информационная безопасность и уровень мошенничества с электронными платежными системами до сих пор вызывают у них опасения. Как отмечают эксперты, для того чтобы привлекать клиентов, необходимо развивать платежный бизнес. На сегодняшний день более актуальным становится вопрос оптимизации работы сетей. Владельцы терминалов делают упор на внедрении новых возможностей и переоснащении терминалов. Последний год линейка доступных сервисов существенно расширилась, пополнившись оплатой различных услуг, коммунальных платежей и штрафов. Действительно, одним из главных векторов развития рынка электронных платежных систем является предоставление новых сервисов.

Бизнес-модели электронной платежной системы кардинально различаются, отличаются у них и сервисы. Довольно часто с электронной коммерцией ассоциируется так называемая электронная наличность в сети. Действительно, изначально e-деньги были задуманы для того, чтобы оплачивать товары и услуги в сети Интернет. Отмечается, что основная масса платежей проходит через электронные кошельки, а также онлайн-услуги и P2P (person-to-person). Именно поэтому динамика рынка электронных платежей (70% - 120%) в несколько раз опережает развитие электронной коммерции (30% - 45%). Так, в 2010 году объем рынка электронной коммерции составил только 1,8 - 2 млрд. долл., в то время как рынок электронных платежных систем оценили в 5 - 15 млрд. долл. Такая высокая динамика роста электронных платежей в первую очередь обусловлена тем, что, в отличие от интернет-магазинов, электронные платежные системы обслуживают в основном рынок услуг, а не товаров. Таким образом, несмотря на все законодательные сложности, неясности и специфику бизнеса, за рынком электронной наличности и платежных терминалов большое будущее. Как говорят, платежные терминалы - это не простой бизнес, а социально значимый.

Платежные системы обслуживают массовые потребности всего населения - десятков миллионов граждан РФ. Кроме того, во многих случаях это единственный способ оплаты услуг. И если сейчас свернуть половину платежных терминалов, многие граждане России, особенно в глубинке, могут оказаться отрезанными от связи. Без платежных систем большей части населения России станут труднодоступны услуги мобильной связи и некоторые другие. Действительно, контроль миллиардных финансовых потоков необходим, однако нужно грамотно выстроить работу, дабы избежать коллапса глобального масштаба.

Заключение

Электронные деньги все более явно начинают становиться нашей повседневной реальностью, с которой, как минимум, уже необходимо считаться. Конечно, никто в ближайшие лет пятьдесят (наверное) не отменит обычные деньги. Но не уметь управляться с электронными деньгами и упускать те возможности, которые они с собой несут, - значит добровольно возводить вокруг себя «железный занавес», который с таким трудом раздвигался за последние полтора десятка лет. Многие крупные фирмы предлагают оплату своих услуг и товаров через электронные расчеты. Потребителю же это значительно экономит время.

Бесплатное программное обеспечение для открытия своего электронного кошелька и для всей работы с деньгами максимально адаптировано для массовых компьютеров, и после небольшой практики не вызывает у рядового пользователя никаких проблем. Наше время - время компьютеров, Интернет и электронной коммерции. Люди, обладающие знаниями в этих областях и соответствующими средствами, добиваются колоссальных успехов. Электронные деньги - деньги, получающие все более широкое распространение с каждым днем, открывающие все больше возможностей для человека, имеющего доступ в Сеть.

В данной курсовой работе были рассмотрены как теоретические аспекты электронного бизнеса и электронных платежных систем, так и были проанализированы ведущие мировые и российские электронные платежные системы. Хотя в ближайшее время в РФ (в июле 2012 года) полностью вступит в силу закон «О национальной платежной системе», который теоретически должен установить жесткие требования как к самим электронным платежным системам, так и к их регулированию и контролю, благодаря чему с рынка должны уйти многие мелкие и недобросовестные компании; хот в России всегда присутствовала и будет присутствовать «недобросовестная конкуренция» «Директор компании Chronopay признался в DDoS-атаке» - статья на «Хабрахабр»: http://habrahabr.ru/blogs/pay_system/131705/, рынок электронных платежных систем в России продолжит развиваться стремительными темпами.

Список литературы

1. Электронная коммерция: Учебник для вузов, Балабанов И.Т., 2009

2. Проектирование информационных систем в Internet. Руководство для менеджера, Михайлов А.Г., Москва, 2010.

3. Электронный бизнес и коммерция, Т. Ф. Старовойтова, Учебное пособие, Москва, 2007.