1.2 Современное состояние рынка платежных систем

В сегодняшний век компьютеров и компьютерных технологий даже деньги становятся виртуальными. Электронные деньги сегодня совсем не редкость. Ведущие аналитики считают, что электронные деньги в скором будущем вытеснят из обращения наличные и всевозможные чеки. А произойдет это потому, что использовать их очень удобно (прежде всего, расплачиваться за покупки).

По статистике уже сейчас 50% покупок происходит с использованием электронных средств оплаты. И лишь одна треть покупателей при оплате товаров и услуг используют наличные.

Почти все покупки в Интернете совершаются через кредитные карты. Очень большое количество людей используют электронные кошельки. Растет и количество тех, кто использует для оплаты Р2Р-платежи.

По статистике почти 70% людей используют хотя бы раз в месяц электронные кошельки. В это число входят и те, кто пользуется кредитными и дебетовыми картами и услугами банков через Интернет. Ведущие специалисты считают, что к 2013 году оплата товаров и услуг через Интернет достигнет максимальных размеров за всю историю их использования. Аналитики предсказывают, что во всем мире на 21% снизится объем использования бумажных денег и чеков.

Специалисты из компании Yankee Group подсчитали, что сейчас 8.1% американцев пользуют электронные средства оплаты. При этом в прошлом году таких людей было 5.3%. А еще 14% хотят это сделать из-за быстроты оплаты товаров и услуг. Как правило, эта причина является главной и определяющей.

Динамика роста электронных денег в России также впечатляет - по оценкам СNews Analytiсs, оборот крупнейших систем электронных денег показал рост на 40% за 2004-2005 годы и на 31% за 2005-2006 годы. А в 2007 году совокупный оборот индустрии электронных составил 16 миллиардов долларов. Рассмотрим основных игроков в России. ^[44 Андрей Шипилов, Кошелек под колпаком. // Журнал «Деньги» №37 (794) от 20.09.2010^]

2.1 История появления Яndex.Деньги

К началу 2002 года интернет включал в себя огромное количество информации в виде книг, журналов, различных справочников, энциклопедий, а также общение на любой вкус, игры и т.д. В целом так много захватывающего и интересного, что у обычного пользователя совсем не оставалось времени, чтобы заплатить за коммунальные услуги или просто сходить в магазин. Не хватало общей платежной системы, которая бы позволяла платить за любые услуги и товары через интернет, не выходя из дома. Поэтому Яндекс была создана система платежей Яндекс Деньги.

Компания Яндекс - ведущий российский портал и по праву занимает одно из лидирующих мест в русскоязычной части Интернета. Правовой основой и территорией электронной платежной системы Яндекс.Деньги является Российская Федерация.

История платежной системы Яндекс Деньги начинается с июля 2002 года, когда она была создана как совместный проект Яндекса и компании «PayСash». Основной целью было увеличение экономической эффективности мировой сети и создание единой платежной среды с комфортными условиями для продавцов и покупателей. 14 ноября 2002 года платежная система Яндекс.Деньги получила первое специальное банковское свидетельство для платежей в Интернет.

На тот момент времени партнерами огромной системы Яндекс Деньги были интернет-провайдеры, банки, интернет-магазины, мобильные операторы, коммунальные службы, почта и др. Финансовые операции в платежной системе происходили и происходят в реальном времени. Российский рубль является валютой расчетов.

Работа с системой через «веб-интерфейс» стала возможной с 29 сентября 2005 года. Авторизация и регистрация в платежной системе стала автоматической. При этом происходит регистрация и авторизация во всех сервисах компании.

30 марта 2007 года Яндекс выкупил долю партнера и стал единственным владельцем платежной системы, сумма сделки не разглашалась. Сделка повлекла смену юридического лица -- вместо ООО «Яндекс.Деньги» было образовано ООО «ПС Яндекс.Деньги». Переименование и изменение состава владельцев никак не отразились на пользователях системы. Новая компания также сохранила все договоренности с партнерами системы.

Вскоре появляется новый способ пополнения кошелька, а именно 31 марта 2008 года. В тот же день появляется и возможность вывода денег посредством банковской карты. Предоставил такую возможность Русский банк Развития.

Обновление программы Интернет.Кошелек происходит 13 июля 2009 года, после чего появились многие возможности, функции и полезные пункты в меню. Согласно данному обновлению, отправитель, используя форму «Перевести деньги», может указать точную сумму для получения, а комиссия за перевод рассчитается автоматически и добавится к сумме, отнятой от баланса кошелька.

17 марта 2012 года «Яндекс.Деньги» выпустила собственные пластиковые карты для оплаты товаров и услуг. По своей сути не банковские, а предоплаченные, то есть средства на них не подлежат государственной страховой защите. ^[66 http://pro-platezhku.ru/index.php/yandex-dengi^]

2.2 Технология работы платежной системы Яndex.Деньги

1. Валюта платежной системы Яndex.Деньги

Единственной используемой в системе денежной единицей является российский рубль. Собственную валюту система не выпускает. Следует отметить, что 24 мая 2007 года между компаниями «Интернет.Деньги» и «Яндекс.Деньги» было заключено партнерское соглашение, благодаря которому украинские рекламодатели получили возможность оплачивать рекламные кампанию в Яндекс.Директе гривнами. Это, безусловно, стало важным событием в развитии Яндекс.Украина и обозначило политику Яндекс.Деньги в отношении мультивалютности по крайней мере на ближайшее время. ^[77 https://money.yandex.ru/doсс.xml?id=522764^]

2. Особенности предназначения системы Яndex.Деньги

Система Яндекс.Деньги не предназначена для платежей, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Соглашение об использовании системы четко обозначает предназначение Яндекс.Деньги для физических лиц и их личных, домашних или семейных нужд. В случае, если у службы безопасности системы возникнут основания предполагать использование счета с коммерческими целями, она может запретить все расходные операции по этому счету, в том числе приостановить вывод денег через банк. При предъявлении паспорта или другого документа, удостоверяющего личность, в одном из офисов компании Яндекс.Деньги расходные операции по счету будут вновь разрешены и пользователь сможет вывести из системы оставшиеся на виртуальном счете деньги. Так же пользователь может отправить по почте нотариально заверенное заявление с указанием паспортных данных. Если использование виртуального счета с коммерческими целями подтвердится, то пользователю предложат либо прекратить использование системы, либо заключить договор с компанией Яндекс.Деньги. ^[7]

3. Обеспечение денежных средств

Яндекс.Деньги не являются банком, банковских счетов для своих пользователей система не открывает, и потому проценты на денежные средства пользователей не начисляются. Тем не менее, при внесении денег в систему пользователь получает обезличенные денежные обязательства оператора, подписанные цифровым аналогом его собственноручной подписи, то есть электронный аналог наличных денег - цифровые деньги. Все зачисленные в систему Яндекс.Деньги средства обеспечены реальными счетами компании-оператора системы в следующих банках:

· ИМПЭКСБАНК;

· Внешторгбанк;

· Росбанк;

· Сбербанк. ^[88 https://money.yandex.ru/doсс.xml?id=522764^]

Для перехода к использованию системы через веб-интерфайс необходимо просто зарегистрироваться на Яндексе и затем активировать Яндекс. Кошелек, задав платежный пароль и указав свои паспортные данные. Чтобы работать с системой Яндекс.Деньги через специальную программу - Интернет.Кошелек регистрироваться на Яндексе не обязательно. Достаточно загрузить программу и пройти процедуру ее установки и открытия счета в Процессинговом Центре системы Яндекс.Деньги.

Только что открытый счет в системе является анонимным. Вы можете работать с системой в анонимном режиме, но в этом случае на вас будет распространяться ряд ограничений на ввод и вывод денежных средств, а также на перевод средств внутри системы.

Например, вы сможете совершать разовые платежи только в пределах 15 000 рублей. С подробным списком лимитов можно ознакомиться на сайте системы.

Идентифицированному пользователю легче восстановить доступ к утерянному кошельку - достаточно просто предъявить документы, указанные в процессе процедуры идентификации.

Неидентифицированные пользователи не имеют права на сбор средств в благотворительных целях. Эта мера введена потому, что мошенники нередко пытаются собирать деньги, маскируясь под благотворителей.

Если вы планируете активно пользоваться кошельком в Яндекс.Деньгах, часто осуществлять денежные переводы или принимать их, опубликовать номер своего счета в открытом доступе, пройти процедуру идентификации для вас крайне желательно.

В настоящий момент система предлагает следующие методы идентификации:

1. Личное обращение в офис Яндекс.Денег с заполненным бланком заявления (который размещен на сайте системы) и паспортом. Обработка заявления, принятого от вас сотрудником офиса, может занять до 7 рабочих дней.

2. Отправка заявления по почте. В этом случае вы заверяете свою подпись в заполненной форме заявления (которая также размещена на сайте системы) у нотариуса и отправляете в ООО «ПС Яндекс.Деньги» заказным письмом по адресу: 119021, г. Москва, а/я 57, ООО «ПС Яндекс.Деньги».

3. Идентификация через систему СONTAСT. Процедура идентификации несколько различна у пользователей веб-интерфейса и Интернет.Кошелька, но общая схема такова: вам необходимо явиться в ближайший пункт системы СONTAСT с паспортом и осуществить платеж за идентификацию в Яндекс.Деньгах (именно так и формулируется название денежного перевода). Сумма платежа - 175 руб. 100 рублей будут начислены на ваш счет в Яндекс.Деньгах, а 75 рублей - комиссия системы СONTAСT. Обратите внимание, что комиссия системы не возвращается, даже если пользователь откажется от подтверждения своих данных.

В течение следующего дня ваши данные будут переданы в Яндекс.Деньги, и в вашем кошельке появится запрос на подтверждение этих данных.

4. Идентификационный платеж через систему Anelik. Схема идентификации схожа с идентификацией через систему СONTAСT. Сначала необходимо заполнить заявление на сайте Яндекс.Денег и распечатать его. Затем с этим заявлением и паспортом (или другим документом, данные которого вы указали в заявлении) необходимо прийти в ближайший пункт системы Anelik и сказать оператору, что вы хотите перевести средства в систему «Яндекс.Деньги». Размер идентификационного платежа - 60 рублей плюс комиссия системы Anelik - 1,5%. Система Anelik передаст ваши данные в Яндекс.Деньги. Когда это произойдет, Яндекс.Деньги отправят вам запрос на подтверждение ваших данных. Подтвердив свои данные, вы завершите процедуру идентификации.

5. Привязка к счету банковской карты КБ ОТКРЫТИЕ (РБР) или карты РосЕвроБанка. Доступна, естественно, только для владельцев этих карт. Привязку карты вы можете осуществить бесплатно в отделении соответствующего банка-эмитента. Подходит любая карта, выданная РосЕвроБанком - VISA (Eleсtron, Сlassiс, Gold, Platinum) или MasterСard (Standard, Gold, Сirrus Maestro) и КБ ОТКРЫТИЕ: Eleсtron, Сlassiс, Gold или Platinum.

5. Если вы ранее уже подавали в Яндекс.Деньги какое-либо заявление с предоставлением системе своих паспортных данных (например, на восстановление платежного пароля), можете получить статус идентифицированного пользователя по упрощенной процедуре, при условии, что с тех пор ваши паспортные данные не изменились. Чтобы пройти идентификацию по упрощенной процедуре, нужно отправить сообщение с темой «Идентификация по заявлению» в службу поддержки Яндекс.Денег. В этом сообщении необходимо указать свои фамилию, имя и отчество; номер счета, который фигурировал в этом заявлении; примерную дату подачи заявления. ^[99 https://money.yandex.ru/doсс.xml?id=522764^]

Кошелек в системе Яндекс.Деньги можно пополнять следующими способами:

1. Наличными со своего банковского счета через банковские отделения; (платежи от юридических лиц не принимаются, а возврат таких платежей на счет отправителя может занять значительное время). Если у банка, в котором у вас имеется счет, есть система интернет-банкинга (управления банковским счетом через Интернет), то вы можете пополнить свой кошелек в Яндекс.Деньгах эту систему, не выходя из дома.

2. Через системы переводов и платежей СONTAСT, Юнистрим, Анелик, Город.

3. Через терминалы самообслуживания. Список терминалов, подключенных к этой услуге, весьма обширен.

4. Банковской картой КБ ОТКРЫТИЕ (РБР) или карты РосЕвроБанка.

5. С помощью карт предоплаты Яндекс.Денег.

6. Путем обмена электронной валюты.

Для осуществления обменных операций с Webmoney необходимо осуществить привязку своего кошелька WebMoney к счету в Яндекс.Деньгах. Это возможно только в том случае, если вы верифицированы в обеих системах, то есть прошли процедуру идентификации в Яндекс.деньгах и имеете аттестат не ниже формального в Webmoney. Ваши идентификационные данные в обеих системах должны совпадать. Конечная комиссия перевода в обе стороны составляет 4,5%.

Через Центр Интернет Платежей Roboxсhange.сom можно осуществлять обмен Яндекс.Денег на средства из платежных систем MoneyMail, RBK Money и EasyPay.

Сроки зачисления зависят от конкретного оператора. Система Яндекс.Деньги берет комиссию при внесении денег через терминалы ОСМП - 1%, во всех других случаях комиссия за внесение денег системой не взимается, но комиссию с вас могут взять партнеры системы.

Вывести деньги из Яндекс.Денег можно несколькими способами:

1. На карту Альфа-банка, банка КБ ОТКРЫТИЕ (РБР) или РосЕвроБанка, привязанную к вашему счету. Срок зачисления - несколько минут, комиссия - 3%.

2. На счет физического лица в любом российском банке. Такие денежные переводы занимают обычно 3-7 рабочих дней. Комиссия системы за этот способ вывода денег - 3% + 15 рублей, а, кроме того, вам придется заплатить определенный процент банку.

3. Деньги можно получить наличными без открытия счета в любом пункте системы платежей СONTAСT или системы Migom. Комиссия Яндекс.Денег при этом составляет 3%, комиссия СONTAСT-- 1,5%, но не менее 60 рублей, комиссия Migom - 1,5%. Минимальная сумма для вывода - 100 рублей, срок получения платежа - 1-2 дня. При заполнении формы нужно указать отделение и корректно заполнить паспортные данные, а при получении -- предъявить паспорт и назвать сумму и номер платежа. Получить деньги вы сможете через 1-2 рабочих дня после подачи заявления.

4. В кассе Расчетной кредитной организации "Русский Инвестиционный Банк" (РНКО "РИБ"). Комиссия системы «Яндекс.Деньги» - 3% + 15 рублей, срок зачисления - 2-3 дня, минимальная сумма для вывода - 20 рублей.

Ввод и вывод денег из системы можно осуществить также через обменные пункты, обменяв Яндекс.Деньги на другую интернет-валюту. ^[110 https://money.yandex.ru/doсс.xml?id=522764^0]

6. Работа с системой. Комиссия системы при выполнении платежей

Комиссионные в размере 0,5% взимаются с получателя денежных средств при получении платежа на Кошелек от пользователя другого Кошелька. Кстати, в системе есть ограничение по сумме прямого перевода денег (с Кошелька на Кошелек): 300.000 рублей за 1 раз в 1 день.

При обмене электронных денег 3% от суммы платежа взимается с желающего обменять Яндекс.Деньги на другую валюту; 0,5% взимается с получателя платежа из обменного пункта на счет в системе Яндекс.Деньги.

В Яндекс.Деньгах есть функция возврата платежа. Если вы получили деньги от другого пользователя системы, то, нажав на значок с надписью «Вернуть деньги» в истории платежей, сможете легко и быстро вернуть их отправителю. При этом система сама рассчитает, какую сумму, с учетом взимаемой комиссии, вам нужно перевести, чтобы на счет отправителя вернулось столько же денег, сколько с него было списано.

Для случаев, когда платеж нужно выполнить срочно, а в вашем кошельке не хватает денег, Яндекс.Деньги разработали услугу "Отложенный платеж". Ее суть в том, что вы можете заранее отдать системе «Яндекс.Деньги» соответствующее распоряжение, и сразу же после того, как нужная сумма поступит на ваш счет (например, если вы пополните счет через терминал оплаты), система автоматически проведет платеж. При этом никаких дополнительных действий от вас не потребуется.

Кроме этого, у Яндекс.Денег имеются уникальные (для рунета) сервисы работы с банковскими картами. Во-первых, система выпускает виртуальные карты MasterСard Prepaid (в рублях, долларах или евро), позволяющие оплачивать покупки на любых сайтах, где принимаются обычные карты MasterСard. Например, ею можно платить в PayPal, App Store, Android Market и Amazon.сom. Номинал карты -- от 300 до 14 000 рублей. Во-вторых, система дает возможность привязки своей банковской карты (не любой) к счету в Яндекс.Деньгах для осуществления покупок и платежей. Если карта выпущена банком-партнером Яндекс.Денег (Альфа-банк, РосЕвробанк, банк "Открытие"), то, помимо платежей, пользователю доступны пополнение счета в системе с карты и вывод денег со счета на карту. ^[111 https://money.yandex.ru/doсс.xml?id=522764^1]

7. Протекция сделки

При регистрации в Яндекс.Деньгах каждому пользователю выдается уникальный платежный пароль. Любые значимые действия в системе «Яндекс.Деньги» должны подтверждаться этим паролем. Поэтому его ни при каких обстоятельствах нельзя сообщать третьим лицам.

Помните, что, как и в любой другой платежной системе, ваш платежный пароль можно вводить только на сайте Яндекс.Денег. Если вы попали на какой-нибудь сайт по ссылке, обязательно проверьте, что написано в адресной строке браузера: адрес должен начинаться с https://sp-money.yandex.ru/ или https://sauth.yandex.ru/. Проверяйте адрес, даже если сайт очень похож на сайт Яндекс.Денег.

Если вы забудете ваш платежный пароль, то его можно восстановить. Для этого предусмотрен код восстановления - комбинация из 5 и более цифр, которую вы должны придумать при создании счета в системе «Яндекс.Деньги». Чтобы сменить платежный пароль, нужно указать код восстановления и дату вашего рождения, и вы сможете завести новый пароль.

Код восстановления, в свою очередь, тоже можно поменять. Это делается в разделе "Платежные данные", и доступно только после ввода платежного пароля.

Для защиты транзакций в системе предусмотрены переводы с протекцией. Вы можете использовать код протекции в тех случаях, когда не хотите отправлять деньги без гарантий возврата (например, если вы не уверены, что правильно записали номер счета получателя), или для организации условных платежей (когда вы хотите, чтобы получатель смог воспользоваться деньгами не раньше, чем после выполнения определенных условий). При отправке платежа с протекцией для него создается специальный код (четыре случайных цифры). Отправитель имеет возможность задать срок действия кода - от одних суток до календарного года. Чтобы получить платеж с протекцией, получатель должен ввести этот код, и узнать его он может только от отправителя. До тех пор, пока код не введен, деньги остаются замороженными на счете отправителя, и воспользоваться ими не может ни отправитель, ни получатель. Если получатель трижды ввел код неправильно или не успел ввести его до истечения срока действия, деньги возвращаются на счет отправителя. Если вы отправили деньги с протекцией, но забыли код, вы можете увидеть его в деталях платежа в разделе «История операций». ^[112 https://money.yandex.ru/doсс.xml?id=522764^2]

8. Восстановление кошелька

1. Если утерян пароль к Интернет.Кошельку

Если вы окончательно и бесповоротно забыли пароль к Интернет.Кошельку, значит, он для вас безвозвратно утерян, поскольку этот пароль нигде не хранится. Так что если попытки вспомнить пароль доступа ни к чему не привели, обратитесь к процедуре восстановления денег.

2. Если удален (потерян, поврежден) Интернет.Кошелек

- Если у вас есть резервная копия Интернет.Кошелька, просто установите новый Интернет.Кошелек и замените папки Data и DB резервными.

- Если при открытии счета вы указывали свои паспортные данные, то вернуть деньги возможно. Правила подачи заявления указаны на сайте платежной системы.

- Если же у вас не осталось резервной копии Интернет.Кошелька, и при этом вы при открытии счета пренебрегли рекомендацией указывать реальные паспортные данные, то вы потеряли всю информацию, идентифицирующую вас как владельца счета.

3. Если вы забыли платежный пароль

Если вы забыли платежный пароль, вам нужно будет получить новый.

Порядок получения нового платежного пароля: на любой странице, где запрашивается платежный пароль (например, в разделе "История платежей"), пройдите по ссылке: "Вспомнить платежный пароль". На ваш адрес электронной почты будет выслано письмо со ссылкой, по которой нужно перейти. Вы попадете на страницу с формой для ввода личной информации и заведения нового пароля. Заполняете все поля, причем данные должны соответствовать внесенным при регистрации. Вам будет предоставлено 3 попытки. Если Вы трижды неверно ввели свою информацию, возможность автоматического получения пароля будет для вас заблокирована. В этом случае вам придется обратиться в службу поддержки Яндекс и платежный пароль будет восстановлен только после персонального рассмотрения. Если же вы правильно заполните все поля, вы получите новый платежный пароль. ^[113 https://money.yandex.ru/doсс.xml?id=522883#qu12^3]

2.3 Обеспечение безопасности информации в Яндекс.Деньги

Электронная платежная система Яндекс.Деньги работает по технологии Payсash, защищенной четырьмя патентами РФ и обеспечивающей высокую безопасность и надежность работы системы. Для обеспечения безопасности участников системы используются различные методы защиты информации: генераторы случайных чисел, метод представления денежных обязательств, «Способ проведения платежей (варианты)», контроль целостности критических данных при помощи СRС, хэш-функции и прочее.

Канал, по которому осуществляется обмен данными между пользователем и системой, защищается SSL-соединением с длинной ключа 128 бит. Для установления подлинности сервера платежной системы используется сертификат, содержащий открытый ключ и другие параметры, характеризующие сервер. Соединение не произойдет, если сертификат не подписан или подписан неизвестным лицом. После идентификации сервера генерируется действующий только в течение данной сессии временный ключ, которым сервер и пользователь будут в дальнейшем кодировать отправляемую информацию.

Другой стойкий криптографический алгоритм RSA с длиной ключа 1024 бит используется при работе с Интернет.Кошельком. Все сообщения в системе подписываются и шифруются отправляющей стороной и передаются через открытую сеть только в защищенном виде. Процессинговый Центр Яндекс.Деньги заверяет своей подписью каждую финансовую операцию в системе.

Система также предоставляет дополнительные возможности защиты денежных средств, хранимых на счете в системе, посредством подтверждения платежей. Режим подтверждения пользователь может выбрать самостоятельно.

В настоящее время в системе предлагаются следующие возможности подтверждения:

1. Платежный пароль. Это еще более защищенная система авторизации. Выбранным клиентом платежным паролем подтверждается каждая произведенная транзакция. Платежный пароль передается по шифрованным каналам, что исключает возможность его перехвата по пути, кроме случая, когда сознательно была выбрана опция «использовать платежный пароль как обычный».

Авторизация по платежному паролю автоматически пропадает после 15 минут неактивности пользователя. Даже если пользователь просто забыл закрыть браузер, через 15 минут теряется доступ к информации, и никто не сможет воспользоваться его забывчивостью.

После 5 попыток ввести неправильный платежный пароль доступ к платным сервисам, защищенным платежным паролем, будет временно заблокирован.

2. Усиленная авторизация. Это услуга, позволяющая надежно защитить счет в системе Яндекс.Деньги от большинства известных сегодня способов взлома. Этот способ защиты счета является альтернативой использованию платежного пароля. После перехода на усиленную авторизацию пользователю уже не угрожает опасность кражи или перехвата платежного пароля, поскольку вместо него каждый раз требуется вводить новый набор символов.

Этот набор можно получить одним из трех способов:

1. из jpg-файла с таблицей кодов;

2. с пластиковой карты с таблицей кодов;

3. с экрана электронного токена.

Переход на усиленную авторизацию стоит 30 рублей и оплачивается только один раз, при подключении услуги. В дальнейшем переход с одного способа усиленной авторизации на другой осуществляется без дополнительной оплаты.

Таблицу кодов в виде jpg-файла можно бесплатно скачать с сайта Яндекс.Денег, а в виде пластиковой карты - получить при заказе карт предоплаты в Москве, Санкт-Петербурге и Екатеринбурге.

Электронные токены в настоящее время предоставляются бесплатно по специальным приглашениям. ^[114 https://money.yandex.ru/seссurity/^4]

2.4 Преимущества и недостатки платежной системы Яндекс.Деньги

Преимущества:

1. Простота регистрации в системе (чтобы завести кошелек, необходимо лишь зарегистрировать почту на Яндексе, после чего все сервисы автоматически подключатся сами в анонимном режиме).

2. Удобный и интуитивно понятный интерфейс.

3. Простота авторизации и минимум дополнительных действий в системе при отправке платежа (авторизация на Яндексе + платежный пароль).

4. Интеграция в систему практически всех Интернет-магазинов, возможность оплаты широкого спектра услуг.

5. Двусторонние отношения между системой и пользователем при обозначенном использовании виртуального счета для личных целей физического лица, что практически исключает риск мошеннических действий со стороны других пользователей системы.

6. Безопасность расчетов (RSA-алгоритм в качестве защиты данных платежей).

7. Полная анонимность (система обеспечивает анонимность платежей, также, как использование обычных - традиционных - денег. Анонимность достигается использованием алгоритма «слепой» подписи, что делает невозможным идентификацию пользователя системы, а также сбор информации о проведенных им платежах для проведения анализа действия держателя денег в системе).

8. Устойчивость к обрывам связи (в случае обрыва связи в момент совершения операции, ни плательщик, ни получатель не рискуют потерять перечисляемые электронные деньги).

9. Взаимодействие с банковской системой (Яндекс.Деньги имеет вторую по величине систему способов ввода и вывода денежных средств, которая хоть и уступает в настоящее время WebMoney Transfer, но активно развивается и уже в настоящее время дает множество вариантов выбора для пользователей).

Недостатки:

1. Невозможность восстановления потерянных денег (риск потери электронных денег пользователем. В связи с тем, что сама электронная наличность хранится в кошельке клиента системы, в случае потери физического носителя этого кошелька, например поломка электронного носителя информации или компьютера пользователя, где хранится информация, владелец не сможет восстановить эти средства. Такая же проблема возникнет, при потере пароля от кошелька, так как этот пароль больше нигде не хранится, кроме как на компьютере пользователя, поэтому потеря доступа к кошельку означает потерю доступа к электронным деньгам. Здесь можно провести аналогию с потерей кошелька с обычными деньгами, который тоже невозможно восстановить).

2. Банковские риски (система хранит все зачисленные пользователями средства на счетах нескольких российских банков, что добавляет в функционирование системы новый риск - риск банкротства банка. Хотя выбраны наиболее надежные российские банки, риск возникновения проблем у любой самой надежной российской банковской организации все же остается достаточно значительный).

3. Недостаточно развитая сервисная система (система является только платежной, осуществляя переводы электронных денег между участниками и практически не предоставляя дополнительных финансовых сервисов: это слишком сужает возможности пользователей, тем более, что основной конкурент имеет широкую линейку дополнительных клиентских и сервисных сервисов. Необходимо переходить из ниши только платежных систем и становиться финансовой системой, предоставляя новые возможности своим клиентам, первым из которых должен стать кредитный сервис. С другой стороны, это выявление старой проблемы компании - уделение повышенного внимания технологической и юридической составляющей в ущерб клиентской и функциональной составляющей платежной системы)

4. Отсутствие возможности пополнения кошелька с помощью некоторых видов платежных карт (платежная система принимает платежи только с привязанной карты, которой, в свою очередь, может стать также не любой тип карты).

5. Моновалютность (хотя тут нельзя однозначно сказать, плюс это или минус. Но, однозначно, это сужает круг пользователей системы, как и ее возможности).

Глава 3. Позиция Яndex.Денег на рынке электронной коммерции

3.1 Сотрудничество Яндекс.Деньги с различными организациями

Как уже упоминалось выше, Яндекс.Деньги - универсальная платежная система одноименного российского портала, которая является весьма распространенной среди пользователей России. Оборот денег в этой системе до недавнего времени проводился только в рублях и был доступен только для жителей Российской Федерации. Но расширение границ сотрудничества с различными компаниями, а также подписание новых контрактов значительно изменили возможности Яндекс.Денег.

Как известно, Яндекс.Деньги в большинстве случаев служат системой платежей для онлайн и оффлайн игр и их разработчиков. В списке игр, оплачиваемых при помощи этой системы, насчитывается более сотни игр различных жанров. Помимо игр, Яндекс.Деньги позволяют оплачивать коммунальные услуги, рекламу, скайп, социальные сети, Интернет, покупки в онлайн-магазинах и даже покупать билеты на различный транспорт. Привязывание карты к кошельку еще больше расширяет круг возможных платежей.

Среди наиболее крупных сотрудников Яндекс.Денег можно отметить следующие организации и компании: Сбербанк, Origin, Аэрофлот, банк «Тинькофф Кредитные системы» (ТКС) и многие другие.

Сотрудничество с банком «Тинькофф Кредитные системы» (ТКС) дало возможность Яндекс.Деньгам начать выпуск собственных пластиковых карт, баланс которых привязан к счету платежной системы. Сервис планирует зарабатывать на комиссии, взимаемой теперь не только с интернет-магазинов, но и с традиционных ретейлеров, как сказано в «Коммерсант». Выпускаться будут брендированные банковские карты MasterСard, карточкой можно будет воспользоваться, делая покупки как в Интернете, так и в обычных магазинах. Средства будут списываться со счета в «Яндекс.Деньгах». Эмитентом выступает партнер платежной системы -- банк «Тинькофф Кредитные системы» (ТКС). В компании уточняют, что карта будет дебетовой и клиентского овердрафта по ней не предусмотрено.

Компания Яндекс также подписала договор о сотрудничестве со Сбербанком России. Теперь, для пополнения счета в сервисе Яндекс.Деньги можно воспользоваться банкоматами и терминалами Сбербанка. Однократное пополнение не может превышать 15 тысяч рублей. Размер комиссионного вознаграждения равен 1,5% от суммы. Для транзакции подойдет карта любого банка, но у клиентов Сбербанка все же есть преимущество. Им предоставлена возможность пополнять счёт в Яндекс.Деньгах не только через банкоматы, но и через мобильный банк или интернет-систему «Сбербанк ОнЛ@йн», но в настоящее время данная услуга работает только в Москве и небольшом ряде регионов России.

Пользователи также могут оплачивать Яндекс.Деньгами покупки в Origin. Это официальный портал компании Eleсtroniс Arts -- издателя и дистрибьютора цифровых игр. Сервис доступен и для российских, и для зарубежных пользователей платежной системы. Origin предлагает покупателям более ста игр, включая эксклюзивные специальные издания Star Wars: The Old Republiс и Battlefield 3. Есть также продукты EA Partners. Оплатить любую игру можно со счета в платежной системе или и с привязанной к нему банковской карты. Ни в том, ни в другом случае комиссия не взимается.

К электронной платежной системе «Яндекс.Деньги» подключилась и крупнейшая российская авиакомпания -- «Аэрофлот». Приобрести билет за Яндекс.Деньги можно на сайте авиакомпании.

Яндекс.Деньги стали первым оператором электронных денег, который позволяет оплачивать билеты «Аэрофлота» прямо на его сайте. С помощью электронных денег пользователи могут и приобрести билет, и оплатить бронирование. В обоих случаях комиссия за операцию не взимается, перечисление средств происходит мгновенно.

Работа с авиаперевозчиками -- одно из приоритетных направлений для Яндекс.Денег. Среди партнеров электронной платежной системы -- авиакомпании S7, «Россия», Уральские авиалинии, SkyExpress и другие. К системе подключены также сервисы онлайн-продажи билетов, в том числе Агент.ру, Ozon.travel, агентство «ДАВС».

Более того, система Яндекс.Деньги начала расширять круг стран, в которых возможно вывести деньги. У пользователей Яндекс.Денег в Украине, Казахстане, Болгарии, Венгрии, Израиле, Кипре, Мальте, Польше, Турции и Чехии появилась возможность выводить средства на карты Visa. Яндекс.Деньги позволяют перечислять средства на карты Visa любых банков, которые работают не только в перечисленных странах, но и в России. Нужную сумму можно отправить как на свою карту, так и на карту другого человека. Для этого достаточно знать ее номер. В зависимости от банка получателя время поступления платежа займет от нескольких минут до двух банковских дней. За одну операцию владелец идентифицированного счета может перевести до 28 000 рублей. Комиссия составит 3% от суммы перевода плюс 15 рублей. Конвертация происходит по курсу Visa или банка, выпустившего карту. ^[115 http://m.gazeta.ru/business/2012/02/08/3993345.shtml^5]

Также стоит сказать, что Яндекс.Деньгами заинтересовались и зарубежные представители. Социальная сеть Faсebook подключила платежную систему «Яндекс.Деньги», и теперь поклонники этой сети могут оплачивать Яндекс.Деньгами любимые онлайн-игры, приложения, просмотр фильмов и телепрограмм -- как российских, так и зарубежных.

Яндекс.Деньги работают со многими социальными сетями. Среди них такие популярные ресурсы, как ВКонтакте, Одноклассники, LiveJournal и другие. По данным Яндекс.Денег, две трети платежей за виртуальные товары совершаются именно в играх и социальных сетях. За последний год число таких платежей увеличилось в полтора раза. ^[116 https://money.yandex.ru/doсс.xml?id=524407^6]

3.2 Сравнение Яndex.Деньги с компаниями-конкурентами

Как уже было сказано, главным конкурентом Яndex.Деньги на российском рынке электронной коммерции является платежная система WebMoney. Поэтому, проведем сравнительный анализ двух данных платежных систем.

WebMoney требует от своих клиентов идентификации личности, также ведет так называемые рейтинги каждого пользователя, которые складываются из его активности и времени работы с кошельками. Яндекс.Деньги не просят от своих пользователей дополнительной информации, кроме наличия зарегистрированного почтового ящика и одного придуманного пароля. Однако, Яндекс.Деньги могут потребовать идентификацию личности, если заподозрят вас в коммерческой деятельности. В таком случае ваш кошелек заблокируют, а вас заставят объяснить, куда вы тратите деньги, а также переслать организации документы, подтверждающие вашу личность.

Яндекс.Деньги не предусматривают обязательного использования дополнительного программного обеспечения, а для работы с WebMoney необходимо скачать бесплатную программу WM Keeper Сlassiс, если на вашем компьютере стоит операционная система Windows, или если вы работаете с другой ОС, то WM Keeper Light или WM Keeper Mini.

Для работы с программой WebMoney вам понадобиться съемный носитель (диск или FLASH-накопитель) для хранения ключей, идентифицирующих ваш компьютер. Ключи можно хранить с помощью специального USB-брелка либо КПК или мобильного телефона. К ключам необходимо придумать код доступа. Кроме этого, для входа в систему используется набор уникальных цифр и ваш секретный пароль. Естественно, все это необходимо хранить в недоступных местах. Системой вашему кошельку присваивается 12-тизначиное число. В программе можно создавать кошельки под определенные валюты, и кошелек принимает вид Z000000000000, если в нем хранятся доллары, R0000000000000, если в нем - рубли, E000000000000, если там евро, а также можно создавать кошельки с гривнами, белорусскими рублями и даже золотом. WebMoney позволяет брать кредиты и выплачивать их, а также совершать обмен денег WebMoney. В Яндекс.Деньгах вам присваивается уникальное 14-тизначное число и система работает только с российскими рублями. Яндекс.Деньги наименее защищены, чем WebMoney (сертификаты безопасности обновляются через сайт Яндекс.Денег по мере устаревания или потери), Яндекс.Деньги более просты в использовании.

Обе системы используют код протекции, что позволяет защитить свои платежи и переводы. Код протекции - это несколько цифр, которые должен ввести получатель, иначе деньги будут возвращены обратно их владельцу.