Электронная валюта и платежные системы на базе сети "Интернет"

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова»

Факультет дистанционного обучения

Специальность 080105.65 «Финансы и кредит»

Специализация «Финансовый менеджмент»

Курс 6 Группа инд.

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

Студентка Сотник Наталья Олеговна

Тема: Электронная валюта и платежные системы на базе сети «Интернет»

Работа рассмотрена Научный руководитель, к.э.н., доцент

и допущена к защите

Заведующий кафедрой Воронкова Елена Константиновна

«Финансов и цен»

Москва, 2012 г.



ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение

Глава 1. Характеристика электронной валюты и платежных систем на базе сети «Интернет»

1.1 Понятие, виды и эволюция электронной валюты

1.2 Преимущества и недостатки электронных денег

1.3 Принципы и возможности различных видов платежных систем

Глава 2. Анализ деятельности платежной системы Яндекс.Деньги

2.1 Технология работы платежной системы Яндекс.Деньги

2.2 Преимущества и недостатки платежной системы Яндекс.Деньги

2.3 Основные показатели деятельности платежной системы Яндекс.Деньги

Глава 3. Перспективы развития электронной платежной системы на базе сети «Интернет» в России

3.1 Оценка позиции платежной системы Яндекс.Деньги на рынке электронной коммерции

3.2 Риски электронных платежей

3.3 Проблемы регулирования российского рынка электронных платежей

Заключение

Список литературы

Приложения



ВВЕДЕНИЕ

Не так давно мы перестали бояться иметь дело с валютой, а сегодня обменные пункты попадаются на глаза чаще, чем продуктовые магазины. Еще совсем недавно мы познакомились с картами Visa, MasterCard, American Exspress и другими, а сегодня пенсионеры получают по пластиковым картам пенсию. Еще совсем недавно перевести деньги за границу или получить их оттуда мы вообще никак не могли. Да многим это было и ни к чему. Сегодня все знают, как помочь нуждающемуся в этой услуге гражданину: хоть с открытием валютного счета, хоть без него. И что интересно, число нуждающихся постоянно растет. Это как с загранпаспортом: не было его - и ездить никуда не надо было, а появился - так и тянет снова удалиться куда-нибудь в жаркие страны.

Так вот, пока мы с большим трудом осваивали пластиковые деньги и туго осознавали, что хранить деньги наличными под подушкой - самый тупиковый вариант в обращении с этим непростым инструментом, мир шагнул еще дальше и озадачил нас таким совершенно непонятным явлением как электронные или цифровые деньги.

Развитие компьютерных технологий уже вчера лишило государственные центральные банки монополии на выпуск своих денег и позволило негосударственным организациям начать выпускать параллельно свои собственные. Особенность этих денег заключается в том, что их нельзя пощупать или просто подержать в руках. Их нельзя положить в карман. Они как бы материально не существуют. Тем не менее, эти деньги не только совершенно материальны, но и приобрели ряд таких замечательных качеств, которые обычной валюте недоступны. Какие проблемы могут возникнуть с электронными деньгами? На самом деле, таких проблем только две, и обе они сидят внутри нас. Первая - у вас нет персонального компьютера, или он у вас есть, но вы его боитесь и держите больше для мебели. Вторая - в вашем представлении компьютерные кошельки и всякая там экзотика в виде цифровых денег не для вас, поскольку то, что лежит в вашем бумажнике, вас устраивает гораздо больше. Здесь, как правило, на заднем плане прочно присутствует такой тормозной фактор, как необходимость платить за карты, с помощью которых пополняется кошелек: за наличные, вроде как, дешевле будет. Многих необходимость дополнительных затрат останавливает, а совершенно напрасно! Почему?

Во-первых, деньги тоже стоят денег. Деньги являются таким же товаром, как и продукты питания. И это в рыночной экономике нормально. Вы же покупаете валюту в обменных пунктах, несмотря на то, что там взимается комиссия? Если вы перечисляете деньги через банк или получаете их из банкомата, вас не удивляет, что там тоже удерживают с вас комиссию? Любые операции с деньгами стоят денег. Все, что обычно люди делают, это ищут места, где стоимость услуг будет дешевле. Но чаще всего, не делают и этого, поскольку время, затраченное на поиск более выгодной разницы в курсах или процентах, не стоит самой этой разницы. Фраза «время дороже денег» уже давно обрела у нас в России для очень многих граждан вполне конкретный смысл.

Во-вторых, теряя в одном, вы выигрываете в другом. Так как «время - деньги» (а электронные платежи в отличие от банковских происходят мгновенно), продавцы товаров и услуг при расчетах за электронные деньги предоставляют своим покупателям более чем серьезные скидки (дисконты).

Актуальность работы обусловлена тем, что электронные деньги принимают все большие обороты в современной экономической системе любой страны мира. По статистике уже сейчас 50% покупок происходит с использованием электронных средств оплаты. И лишь одна треть покупателей при оплате товаров и услуг используют наличные. А 70% людей используют хотя бы раз в месяц электронные кошельки.

Цель работы состоит в анализе возможностей и выявлении проблем электронной валюты и платежных систем на базе сети «Интернет».

Для этого были поставлены следующие задачи:

- изучение истории появления и развития электронной коммерции и электронных денег в России;

-выявление особенностей платежной системы Яндекс.Деньги;

- выявление основных преимуществ и недостатков платежной системы Яндекс.Деньги.

Объектом исследования является электронная коммерция и электронная платежная система России.

Предметом исследования выступает непосредственно сама электронная платежная система Яндекс.Деньги.

В качестве результатов работы выносятся следующие положения:

- основные характеристики платежной системы Яндекс.Деньги;

- система основных преимуществ и недостатков системы Яндекс.Деньги;

- выявление перспектив развития рынка ЭПС.

Методы исследования:

- Сбор и анализ первичной информации;

- Мониторинг материалов печатных и электронных деловых и специализированных изданий, аналитических обзоров рынка, материалов маркетинговых и консалтинговых компаний.



ГЛАВА 1. ХАРАКТЕРИСТИКА ЭЛЕКТРОННОЙ ВАЛЮТЫ И ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ НА БАЗЕ СЕТИ «ИНТЕРНЕТ»

1.1 Понятие, виды и эволюция электронной валюты

Рассмотрим самое простое определение электронной валюты. Электронная валюта (электронные деньги, электронные денежные средства, электронная наличность) ? это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Российский закон «О национальной платежной системе» содержит следующее определение электронных денег ? это денежные средства, которые заранее предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные предприятиями, которые осуществляют профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по регулированию инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, которое регулирует деятельность указанных предприятий.

Электронные деньги - расплывчатый термин. Если внимательно рассмотреть то, что за ним кроется, легко понять, что электронные деньги - это некорректное название «электронной наличности», а также электронных платежных систем.

Это разночтение в терминологии обусловлено неточностью перевода терминов с английского языка. Так как электронные расчеты в России формировалисьнамного медленнее, чем в Америкеи Европе, была необходимость пользоваться прочно внедрившимися терминами. Несомненно, имеют право на жизнь такие названия электронной наличности, как «цифровая наличность» (e-cash), «цифровые деньги» (digitalmoney), «электронная наличность» (digitalcash).

В целом термин «электронная валюта» ничего конкретного не означает, поэтому в дальнейшем мы будем стараться избегать использования этого понятия.

Электронная наличность ? это технология, которая появилась в 90-х годах XX века. Данная технология, позволяет проводить электронные расчеты, которые не привязаны напрямую к переводу денег со счета на счет в банке или другой финансовой организации, то есть конкретно между конечными участниками платежа. Другой важнейшей особенностью электронной наличности является то, что она обеспечивает анонимность платежей. Авторизационный центр, который удостоверяет платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги.Кочергин Д.А., Электронные деньги. Учебное пособие, Москва, 2011.

Электронная наличность является одной из форм электронных расчетов. Единица электронной наличности - это финансовое обязательство эмитента (банка или другого финансового учреждения), по своей сутипохоже на обычный вексель. Расчеты посредством электронной наличности внедряются туда, где неудобно использовать другие систем оплаты. Как, например, когда покупатель не хочет сообщать сведения о своей кредитной карточке при покупке товаров в Интернете.

Понятие «электронные деньги» относительно новое и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Как следствие, является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Для понимания электронных денег различают следующие подходы:

? Азиатский;

? Американский;

? Европейский (самый развитый).

С точки зрения европейского подхода электронные деньги:

? имеют особый режим эмиссии и обращения;

? являются новой формой денег.

Определение Европейского Центрального Банка (ЕЦБ): электронные деньги в широком смысле определяются как средство электронного хранения денежной стоимости на техническом устройстве, которое может активно использоваться для совершения платежей в пользу третьих лиц без необходимости использования в операциях банковских счетов и которое функционирует в качестве предоплаченного финансового продукта на предъявителя.

Определение Европейского парламента и Совета: Электронные деньги являются денежной стоимостью, представленной требованием на эмитента, которая:

- хранится на электронном устройстве;

- эмитируется по получении средств эмитентом в размере не менее внесенной в качестве предоплаты денежной суммы;

- принимается в качестве средства платежа иными институтами (не самими эмитентами).

Эмитенты электронных денег в Европе получили отдельный статус (electronic money institutions - ELMI). Их регулирование является более либеральным, чем у банков.

С точки зрения американского подхода, электронные деньги - новый вид платежных услуг, которые предоставляют именно кредитные институты.

В соответствии с «Актом об унификации денежных услуг», электронные деньги ? это деньги, преобразованные в информацию. Она хранится на микрочипе или персональном компьютере, для того, чтобы они могли быть переданы по информационным сетям, например, через Интернет.

По мнению Федеральной Резервной Системы деятельность в сфере электронных денег, включая эмиссию, обращение и погашение электронных денег обязана попадать под действие банковского законодательства. Это связано с традиционной монополией ФРС в сфере эмиссии любых денег.

С точки зрения азиатского подхода (в основном Япония, Сингапур, Тайвань), электронные деньги:

? электронный заменитель депозита;

? новая форма депозита.

Из определения Банка Японии следует, что электронные деньги - это электронное средство платежа, которое хранит денежную стоимость в электронной форме.

В России нет определения электронных денег. Однако есть определение предоплаченного финансового продукта, которым могут являться денежные обязательства предприятий, которые заменяются в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров и услуг, в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме.

Таким образом, будем считать, что:

Электронные деньги ? это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

? принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

? выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость;

? фиксируются и хранятся на электронном носителе;

Существует некое противоречие. С одной стороны они являются средством платежа, с другой ? обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторических аспектов: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). В будущем Центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Распространённым заблуждением является приравнивание электронных денег к безналичным деньгам.

Электронные деньги являются неперсонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут и обращаться в т. ч. и в государственных или банковских платежных системах.

Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т.д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т.д., в которых есть специальный платежный чип.

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя. (Приложение А).

Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, Центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги ? являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным деньгам современных средств доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег, традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента. Ещё одной типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т.д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах. Однозначного подхода в законодательствах стран мира по этой проблеме нет.

В России выделяют три основные группы электронных денег:

? интернет-деньги, или электронные кошельки (Яндекс.Деньги, WebMoney); они требуют, в зависимости от системы, установки на компьютер программного обеспечения (интернет-кошелька) или заведения виртуального кошелька в Интернете, на сайте компании;

? платёжные терминалы с функцией пополнения счёта в «Личном кабинете» без конкретной цели (КиберПлат, QIWI);

? мобильные платежи для приобретения товаров и услуг, доставляемых не на телефон (i-Free).

Сущность современных изменений денежной формы состоит в том, что происходит дальнейшая эволюция методов авторизованного перевода средств с одного счета на другой.

В XIII в., когда покупатель хотел заплатить продавцу путем депозитного трансферта, он должен был один (или вместе с продавцом) встретиться лично с банкиром, чтобы устно санкционировать перевод средств. Бумажные чеки, снабженные письменным приказом (подписью), появились в XIV в. и получили широкое распространение лишь в XVII в. Телеграфные приказы о немедленном переводе денежных средств с одного счета на другой, т.е. приказы, отдаваемые дистанционно без использования бумажных документов, появились и получили широкое распространение во второй половине XX в., превратившись впоследствии в «электронный телеграф». Электронные переводы денежных средств, широко распространившиеся в 70-е годы, позволили индивидуальным пользователям получать доступ к платежной системе для того, чтобы с помощью дебетовой карты или персонального компьютера совершать платежи. Они являются не чем иным, как использованием телеграфных переводов на уровне розничных транзакций.Генкин А. С., Планета Web-денег, М: КроРус, 2008.

Электронные деньги являются следующей ступенью их развития как средства платежа.

Первым этапом развития электронных денег (1960-1980-е годы) стало внедрение в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей.

Вторым этапом (1990-2000-е годы) стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым «продуктом-ключом».

За эти годы магнитные карты и смарт-карты не заменили наличные деньги, а лишь дали их обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчетов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращения, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте. На долю наличных денег сейчас приходится около 10-20% от общей денежной массы. Это происходит потому, что наличные расчеты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчетов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.

Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е годы) характеризуется появлением новых видов электронных денег ? «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению.

1.2 Преимущества и недостатки электронных денег

Владелец электронного кошелька получает довольно широкий спектр удобств и преимуществ, используя электронный кошелек. Это связано, прежде всего, с тем, что количество разнообразных товаров и услуг, которые можно оплатить посредством электронных денег, не вставая со своего рабочего места и не выходя из дома, увеличивается не по дням, а по часам. Главное преимущество удаленной оплаты это колоссальная экономия времени. А так же то, что определенный ряд товаров и услуг можно приобрести исключительно за электронные деньги. Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в кинотеатрах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т.д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег, обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Выделим главные достоинства и преимущества использования электронных денежных средств:

1. Доступность ? любой пользователь может стать владельцем электронного счета и использовать его в каком-либо месте, независимо от страны нахождения в данный момент.

2. Быстрота ? оплата посредством электронных денег осуществляется в считанные секунды. Момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается.

3. Мобильность ? в данном случае местонахождение владельца электронного счета не играет роли, для доступа к электронному кошельку необходимо наличие Интернета, компьютера, а в некоторых случаях специализированного программного обеспечения.

4. Безопасность ? защищенность от хищения, подделки, изменения номинала, и при передаче различного рода информации, а также во время осуществления транзакций обеспечивается криптографическими и электронными средствами. Проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег.

5. Легкость ? пользование платежной системы не требует от пользователя дополнительных определенных знаний, причем установка при необходимости, программного обеспечения, а так же сама работа с электронным счетом является понятной на интуитивном уровне.

6. Делимость и объединяемость ? при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче. Не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент.

7. Высокая портативность ? величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами. Электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища.

8. Очень низкая стоимость эмиссии электронных денег ? не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т.д.

9. Идеальная сохраняемость ? электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени. Идеальная качественная однородность ? отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах).

Преимуществом электронных денег так же является возможность владельцев получать и выдавать кредиты. А так же к положительным характеристикам цифровых денег относится мультивалютность и многобанковость.

Безусловно, электронные деньги, обращаясь вполне самостоятельно, остаются достаточно привязанными к бумажному эквиваленту. В любое время суток можем обменять их на рублевую и валютную наличность, а так же осуществить обратную процедуру. Свой кошелек можем мгновенно пополнять посредством предоплаченных карт, таких как WebMoney или Яндекс.Деньги, а так же посредством перечисления денег со своего банковского счета или же просто через банк. В руки наличность поступает через банк, банкомат или наличными в обменном пункте. Одним словом, все достаточно просто.

Основной недостаток состоит в том, что отсутствует устоявшееся правовое регулирование, эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.

Другой недостаток в том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, совершаемые при помощи электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.

Кроме того, перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

Несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения, а в случае физического уничтожения носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно. Без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т.д.

Средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации, соответственно безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п.) не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей. Теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

1.3 Принципы и возможности различных видов платежных систем

электронный платежный система валюта

В западной научной литературе идея, так называемых «электронных денег» или «электронной наличности», была впервые высказана Дэвидом Чоумом (доктор наук - информатика, университет Калифорнии в Беркли) еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов, на основе систем защиты информации с двумя ключами - открытым (общедоступным) и индивидуальным.

Общий принцип работы платежных систем представлен на Схеме 1.

Схема 1. Схема работы платежных систем.

1. Покупатель запрашивает у ИМ оплату товара

2. ИМ перенаправляет запрос в ПС

3. Пользователь осуществляет ввод карточных данных

4. ПС авторизируется в своем банке

5. Банк ПС авторизируется в банке покупателя

6. Банк покупателя переводит в банк ПС необходимую сумму

7. Банк ПС передает результат операции

8. ПС передает ИМ результат операции

9. Банк ПС переводит средства на счет ИМ

10. ИМ осуществляет передачу товара

Вне зависимости от того, какая система оплаты используется, они работают по общему принципу.

На первом этапе идет формирование запроса на стороне Интернет-магазина. Идет сбор информации о заказе, который необходимо оплатить.

· Номер заказа

· Сумма

· Валюта

· Описание

· Способ оплаты

После того как запрос сформирован, данные отправляются на сервер в открытом виде. Этого можно не опасаться, так как все операции подписываются между сервером оплаты и ИМ подписываются. Подпись в разных платежных системах получается разными способами, но по одному принципу. Как правило подпись представляет собой хеш, полученный из данных заказа и пароля мерчанта. Пароль мерчанта в открытом виде не передается, задается на этапе регистрации мерчанта и известен обоим сторонам.

Далее, когда сервер получил данные о заказе, а также идентифицировал мерчанта, происходит процедура оплаты, на стороне сервера оплаты. Как правило вся процедура происходит в защищенной зоне, с использованием протокола HTTPS и сертификатов безопасности.

После того как процедура прошла успешно, сервер оплаты, отправляет подписанные данные об успешной, либо не успешной оплате ИМ. На стороне ИМ подписи сравниваются, и, в случае успеха, статус заказа изменяется на «оплаченный». (Приложение Б).

С начала 2000 года электронная коммерция в России ежегодно увеличивает обороты. Количество услуг и товаров, которые можно оплатить, используя электронные платежные системы и пластиковые карты, увеличивается с огромной скоростью. Это привело к появлению большого количества разнообразных систем платежей, некоторые из них уже не существуют, другие - набирают популярность.

Рождением российских платежных систем вполне можно считать начало 1998 года. Именно в 1998 году возникла платежная система PayCash. Примерно через год появилась наиболее сейчас популярная и надежная платежная система WebMoney.

Примерно в середине 2002 года случилось еще одно очень важное событие: заключено соглашение между платежной системой PayCash и самой крупной поисковой системой российского сегмента Интернета - Яндекс. Это привело к рождению проекта Яндекс.Деньги - универсальной платежной системы.

Окончание 2002 года было ознаменовано еще одним важным событием - возникновением российско-украинской платежной системы RUpay.

На данный момент основные перспективы развития систем электронных денег в основном связаны с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также интеграцией в универсальные персональные финансовые сервисы. Кроме того, существенную роль может сыграть продвижение электронных денег на рынок ритейл - услуг, предоставляемых банками. Расширение использования электронных денег связано с различными факторами как ускоряющими их развитие, так и ограничивающими его, воздействуют на достижение максимальной эффективности, в том числе экономичности, оперативности, удобства использования, надежности и безопасности. Факторы, непосредственно оказывающие воздействие на развитие систем электронных денег, связаны с одной стороны со степенью заинтересованности эмитентов, клиентов и предприятий торговли (услуг) в применении электронных денег и с другой стороны ? с уровнем контроля со стороны регулирующих органов за развитием данных систем.

В качестве основных стимулов развития систем электронных денег для эмитентов могут выступать следующие факторы:

? уровень доходов от взимаемой с держателей электронных денег и предприятий торговли (услуг) платы за услуги, связанные с предоставлением возможности проведения платежей электронных денег;

? уровень доходов от инвестирования средств, являющихся обеспечением выпущенных в обращение электронных денег.

Однако одним из ключевых факторов является готовность потребителей и предприятий торговли (услуг) принять новую парадигму оплаты в сфере розничных платежей, базирующуюся на новых информационных технологиях.

Следующий важный фактор, определяющий развитие систем электронных денег, связан с контролем со стороны регулирующих органов за развитием данных систем. Подходы к контролю за развитием систем электронных денег в Европе и США, где системы получили наиболее активное развитие, существенно различаются: в Европе -- относительно строгий контроль, в США-- невмешательство на начальной стадии реализации систем, т. е. опора на саморегулирование при достаточной развитости денежного рынка.

Существуют различные способы и каналы связи для доступа к электронным платежным средствам. Сегодня самым распространенным из этих каналов является Интернет. Усиливается распространение ЭПС, доступ к которым осуществляется с помощью мобильного телефона (через SMS, WAP и другие протоколы). Менее распространены другие способы: по модему, по телефону с тональным набором, по телефону через оператора. Рассмотрим основные платежные системы сети Интернет.

Платежная система PayCash начала свою работу на российском рынке в начале 1998 года. Компания успешно продвигает свои услуги на западном рынке. Электронная платежная система PayCash позиционируется, в первую очередь, как доступное средство быстрого, эффективного и безопасного проведения наличных платежей в сети Интернет. Основным достоинством данной платежной системы, безусловно, можно считать применение собственных уникальных разработок в области финансовой криптографии, которые были высоко оценены западными экспертами. Платежная система PayCash является обладателем ряда престижных наград и патентов, среди которых есть «Сертификат особого признания Конгресса США». На данный момент на технологии PayCash работают такие известные платежные системы как Яндекс.Деньги (Россия), Cyphermint PayCash (США), DramCash (Армения), PayCash Украина.

PayCash является одной из самых совершенных платежных Интернет-технологий на российском рынке. В основе PayCash лежит технология «цифровой наличности».

С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), технология PayCash представляет собой множество «электронных кошельков», у каждого из которых имеется свой владелец. В свою очередь все кошельки соединены с единым процессинговым центром. Здесь и происходит обработка информации, которая поступает от владельцев. Благодаря современным технологиям, пользователи могут производить операции со своими деньгами, не отходя от компьютера. Технология позволяет переводить цифровую наличность из одного кошелька в другой, хранить ее в интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы. Для того чтобы установить кошелек на своем компьютере необходимо всего несколько минут. Особых системных требований к компьютеру нет.

Особенности и преимущества PayCash: высочайший уровень безопасности, высокая скорость проведения операций, возможность мгновенных платежей «Person to Person» (P2P, C2C), ведение электронного документооборота, простота и удобство в использовании, низкая себестоимость транзакции, возможность совершения микроплатежей, устойчивость к обрывам связи, мультивалютность и многобанковость, возможность совершения трансграничных платежей.

При передаче информации используются открытые ключи длиной 1024 бита и симметричные ключи длиной 160 битов, поэтому перехват зашифрованных сообщений в обозримом будущем вычислительно невозможен. Также в качестве инструментов защиты, можно отметить: использование электронной цифровой подписи, использование «слепой» электронной подписи, что позволяет совершать операции с электронной наличностью абсолютно анонимно, использование криптографических методов защиты информации.

Платежная система WebMoneyTransfer появилась 25 ноября 1998 года и по сегодняшний день является наиболее распространенной и надежной российской электронной платежной системой для ведения финансовых операций в реальном времени, созданной для пользователей русскоязычной части всемирной сети. Пользователем системы может стать любой человек, не смотря на его возраст, образование и профессию. Средством расчёта системы служат титульные знаки под названием WebMoney или сокращённо WM. Все Ваши WM хранятся на так называемых электронных кошельках.

Наиболее распространены кошельки 4 типов: WMZ - долларовые кошельки; WMR - рублевые кошельки; WME - кошельки для хранения евро; WMU - кошельки для хранения украинской гривны.

Система WM Transfer является одной из наиболее защищенных электронных платежных систем, так что деньгами, кроме их обладателя, никто воспользоваться не сможет.

Платежная система WebMoney Transfer позволяет: осуществлять финансовые операции и оплачивать товары (услуги) в сети Интернет; оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернет и телевидения, оплачивать подписку на средства массовой информации; производить обмен титульных знаков WebMoney на другие электронные валюты по выгодному курсу; производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька; владельцам интернет-магазинов принимать оплату за товары на своем сайте.

Безопасность осуществляется посредством использования в системе передачи в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи.

Разработчики системы WebMoney Transfer ужесточали меры безопасности при использовании версии программы WM KeeperLight. Для регистрации такого WM-кошелька отныне требуется проверка телефонного номера.Интернет-ресурс http://webmoney.ru - официальный русскоязычный сайт ЭПС «WebMoney»

Пополнение счета в системе WebMoney возможно следующими способами: банковским переводом, наличным переводом, при помощи WM-карты, почтовым переводом, наличными в пунктах приема и банках, через банкоматы, с использованием платежных терминалов. На данный момент заключены соглашения о приеме платежей через платежные терминалы более чем с 20 системами приема платежей.

В середине 2002 года компанией PayCash было заключено соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс.Деньги ? универсальной платежной системы. Благодаря безупречной репутации портала Яндекс данный совместный проект был обречен на успех. На данный момент платежная система Яндекс.Деньги занимает одно из лидирующих мест среди российских платежных систем и продолжает развиваться стремительными темпами. Вводятся новые услуги, сервисы, расширяется область применения платежной системы. Немаловажную роль в привлечении пользователей сыграло введение веб-интерфейса. Для того, чтобы стать пользователем электронной платежной системы Яндекс.Деньги достаточно пройти регистрацию. При этом в платежной системе автоматически будет открыт счет на ваше имя.

Комиссия при осуществлении транзакций составляет 0,5% при каждой операции платежа. При выводе денежных средств на банковский счет или другим способом система Яндекс.Деньги удерживает 3% (+ 10 рублей при безналичном банковском переводе) от суммы выводимых средств, кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.).

Основные возможности платежной системы Яндекс.Деньги: осуществление электронных переводов между счетами пользователей; возможность покупать, продавать и обменивать электронные валюты; оплачивать услуги (доступ в Интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и пр.); принимать платежи на своем сайте более чем двадцатью способами; возможность перевода денежных средств на кредитную или дебетную карту.

У Интернет.Кошелька в системе Яндекс.Деньги имеется надежное парольное ограничение доступа, а файлы с данными о счете в Процессинговом Центре и электронных наличных шифруются. Во время работы Интернет.Кошелек также защищает используемые данные от записи в файл подкачки операционной системы. Все процедуры обмена денежными средствами разрабатывались таким образом, чтобы ни один пользователь системы Яндекс.Деньги не смог обмануть другого. В системе нет доверительных отношений между пользователями ? все сделки подтверждаются электронными контрактами. Пользователь не должен беспокоиться о том, использует ли другой пользователь системы сертифицированное программное обеспечение: ему достаточно быть уверенным, что он сам получил свой экземпляр Интернет.Кошелька из надежного источника (в этом случае Интернет.Кошелек будет всегда действовать в его интересах). «Выпускать» деньги может только Процессинговый Центр.

Пополнение счета в системе Яндекс.Деньги возможно несколькими способами: предоплаченной картой Яндекс.Деньги, наличным переводом, через отделения Почты России, с помощью платежных терминалов, через банкоматы Росбанка и МБРР. На данный момент поддерживаются переводы через платежные терминалы ОСМП, SprintNet, Элекснет, а также некоторые другие терминалы. Комиссия составляет от 3 до 5%.

Платежная система RUpay была создана группой российских и украинских экономистов и программистов. Функционирует система с 7 октября 2002 года. Система RUpay представляет собой интегратор платежных систем, где программно объединены платежные системы и обменные пункты в одну систему. Платежная система RUpay постоянно развивается, вследствие чего постоянно добавляются новые возможности и новые сервисы. Минимальная сумма для совершения транзакции в начале 2006 года была снижена до 1$. При регистрации в RUpay не запрашивается личная информация о пользователе и не требуется никаких документов. Для успешной регистрации достаточно ввести ФИО, свой e-mail, указать город, страну и ввести желаемый пароль. Номером счета в системе RUpay, отличающим один счет от другого, является Ваш e-mail, для оплаты на другой счет Вам достаточно знать e-mail получателя.

Преимущества электронной платежной системы RUpay перед другими платежными системами: бесплатная регистрация и обслуживание; простота использования и круглосуточная онлайн консультация по ICQ; нет необходимости загружать на компьютер дополнительные программы ? электронные кошельки и разбираться в их принципах работы; система имеет многоуровневую систему безопасности, передача информации осуществляется с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit; система RUpay гарантирует безопасность проведения платежей и конфиденциальность информации. Пополнить свой счет в системе RUpay пользователь может не только путем внесения средств в офисах приема платежей, но и при помощи платежных терминалов. На данный момент владельцы счетов платежной системы RUpay имеют возможность воспользоваться платежными терминалами Объединенной Системы Моментальных Платежей. Количество точек, предназначенных для приема платежей в России ? более 30000.

Электронная платежная система e-gold была создана в 1996 году компанией Gold&SilverReserve(G&SR). Гарантами надежности данной платежно системы выступают банки США и Швейцарии. Главным отличием платежной системы e-gold является то, что все денежные средства физически обеспечены драгоценными металлами, хранящимися в банке NovaScotia, Торонто. Пользователи системы e-gold, проживающие в США и Канаде имеют возможность получать денежные средства со своего счета в виде слитков драгметаллов (золото, серебро, платина, палладий). Количество пользователей платежной системы e-gold стремительно растет. К апрелю 2006 года количество зарегистрированных счетов превысило 2,9 миллиона.

Основные преимущества платежной системы e-gold:

? интернациональность - вне зависимости от места проживания любой пользователь имеет возможность открытия счета в e-gold;

? анонимность ? при открытии счета не предъявляются обязательные требования к указанию реальных персональных данных пользователя;

? легкость и интуитивность ? интерфейс интуитивно понятен и дружелюбен по отношению к пользователю;

? не требуется установки дополнительного программного обеспечения;

? реферальная программа за привлеченных пользователей в размере 2,5% от суммы дохода от транзакции;

? универсальность ? широкое распространение данной платежной системы позволяет использовать ее при проведении практически любых финансовых операций.

Некоторые недостатки платежной системы e-gold: e-gold взимает ежемесячную комиссию за хранение средств на счетах в размере 0,08%, комиссия за перевод с одно счета на другой составляет 1% от суммы перевода, но не более 0,5$.

Платёжная система StormPay открылась в 2002 году и уже получила широкое признание. В этой системе может зарегистрироваться любой пользователь вне зависимости от страны проживания. Работать в системе можно только из браузера, и установка дополнительного программного обеспечения на компьютер пользователя не требуется.

Одним из достоинств системы является универсальность и отсутствие привязке к определенному географическому региону. Система работает со всеми странами без исключения. На данный момент для проверки данных высылают PIN-код на адрес указанный при регистрации. После получения четырехзначного пин-кода следует ввести его после входа в аккаунт. Это необходимо для изъятия денег (чек, карта). Для перевода денег на другой аккаунт верификация не требуется.

Номером счета в платежной системе StormPay является адрес электронной почты. Адреса электронной почты можно удалять и добавлять. Для того чтобы перевести кому-либо деньги, Вы просто вводите в форме отправки денег e-mail получателя.

К сожалению, на данный момент основным недостатком данной системы является отсутствие возможности конвертации денежных средств со счета StormPay в e-gold, WebMoney или RUpay. Комиссия при переводе средств составляет 6,9% + 69 центов от суммы перевода (для не верифицированных пользователей) и 3,9% + 39 центов (для пользователей прошедших сертификацию в NetIBA). Комиссию оплачивает принимающая сторона. Данная платежная система также позволяет осуществлять перевод средств на кредитные карты.

Особенности StormPay: не требуется установка дополнительного программного обеспечения; StormPay принимают на многих зарубежных аукционах (например, e-bay) имеет 6-ти уровневую реферальную систему (2.5% от суммы перевода).

Платежная система StormPay использует 128-битовые сертификаты SSL, посредством этого достигается высочайший уровень безопасности. Кроме того, при оплате при помощи данной системы получатель денег не получит конфиденциальной информации Вашей кредитной карточке или счете в банке.

Электронная платежная система PayPal является на данный момент одной из самых популярных и надежных среди зарубежных платежных систем. К началу 2006 года она обслуживает пользователей из 55 стран. PayPal доступен и в России. На данный момент платежный сервис для россиян ограничен - использовать его можно только для расчетов за покупки.

PayPal предоставляет своим пользователям осуществлять прием и отправление платежей при помощи электронной почты или мобильного телефона с доступом в Интернет.

Кроме того пользователи платежной системы PayPal имеют возможность:

? отправлять платежи (SendMoney). Пользователь PayPal может переводить любую сумму со своего персонального счета. При этом получателем платежа может выступать как другой пользователь PayPal, так и совершенно постороннее лицо. Для осуществления платежа пользователю необходимо заполнить форму перевода, в которую входят следующие поля: адрес электронного почтового ящика получателя, сумма платежа, фамилия получателя. Когда пользователь готов произвести платеж, необходимо нажать «SendMoney», и электронное письмо отошлется получателю, который по ссылке в письме попадает на веб-сайт платежной системы, где оформляет получение денежного перевода.

? выполнять запрос на получение платежа (MoneyRequest). Используя этот вид услуг, пользователь может отсылать своим должникам письма, содержащие запрос на проведение платежа (выписать счет на оплату). Адресовать свое письмо можно как отдельному пользователю, так и группе людей. Для этого пользователь должен ввести в поля специальной формы адрес электронной почты получателя письма и сумму. Далее плательщик получает письмо со ссылкой на веб-сайт платежной системы. На сайте PayPal пользователь оформляет денежный перевод, после чего необходимая сумма попадает на счет получателя платежной системы.

? размещения на Web-сайте специальных инструментов для приема платежей (WebTools). Эта услуга доступна только для владельцев Премьер-счетов и Бизнес-счетов и рекомендуется для использования владельцами интернет-магазинов. При этом пользователь может разместить на своем сайте кнопку, нажав которую плательщик попадает на сайт платежной системы, где он может выполнить процедуру платежа (можно использовать кредитную карту), после чего вновь возвращается на сайт пользователя. Комиссия за прием платежей составляет 1,9% от суммы платежа.

? использования инструментов для аукционной торговли (AuctionTools). Платежная система предлагает два вида услуг: 1) автоматическая рассылка запросов на получение платежа (AutomaticPaymentRequest); 2) победители аукционных торгов могут производить оплату напрямую с Web-сайта, на котором проводится аукцион (InstantPurchaseforAuctions).

? осуществлять финансовые операции при помощи мобильного телефона (MobilePayments).

? выполнять одновременную оплату большому количеству пользователей (BatchPay).

? осуществлять ежедневный перевод денежных средств на банковский счет (Auto-Sweep).

В перспективе рассматривается возможность получения процентов за хранение на счету денежных средств.

Для передачи информации используются SSL протоколы с кодовым ключом 128-bit. Вся информация поступает на сервер, который защищен как от физического, так и от электронного взлома. Сервер оснащен брэндмаурами и напрямую не подключен к Интернет. Кроме того все денежные средства застрахованы компанией SafeWebInsurance на сумму 100 000$.

Электронная платежная система Moneybookers была открыта в 2003 году. Несмотря на свою относительную молодость, она успешно конкурирует во многих областях с таким гигантом как PayPal. К началу 2006 года платежной системой Moneybookers выполнено финансовых операций на сумму, превышающую 1 миллиард евро. Количество пользователей, зарегистрированных в системе, приближается к 2 миллионам.

Главным достоинством данной платежной системы можно считать ее универсальность. Moneybookers удобна в использовании, как для частных лиц, так и для владельцев интернет-магазинов и банков. В отличие от PayPal платежная система Moneybookers обслуживает пользователей более чем в 170 странах, в том числе Россию, Украину и Беларусь.