Возможности Moneybookers: для работы не требуется установка дополнительного программного обеспечения; номером счета пользователя Moneybookers является адрес электронной почты; минимальная сумма перевода в Moneybookers ? 1 евроцент (либо эквивалент в другой валюте); возможность автоматической отправки денежных средств по расписанию без участия пользователя; комиссия системы составляет 1% от суммы платежа и удерживается с отправителя. Комиссия не может превышать 0,5 евро вне зависимости от суммы платежа.

Для передачи информации используются SSL протоколы с кодовым ключом 128-bit. Кроме того Moneybookers не допускает анонимных регистраций пользовательских счетов, что в значительной степени снижает риск мошенничества с денежными средствами.



ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ ЯНДЕКС.ДЕНЬГИ

2.1 Технология работы платежной системы Яндекс. Деньги

К началу 2002 года интернет включал в себя огромное количество информации в виде книг, журналов, различных справочников, энциклопедий, а также общение на любой вкус, игры и т.д. В целом так много захватывающего и интересного, что у обычного пользователя совсем не оставалось времени, чтобы заплатить за коммунальные услуги или просто сходить в магазин. Не хватало общей платежной системы, которая бы позволяла платить за любые услуги и товары через интернет, не выходя из дома. Поэтому Яндекс была создана система платежей Яндекс.Деньги.

Компания Яндекс ? ведущий российский портал и по праву занимает одно из лидирующих мест в русскоязычной части Интернета. Правовой основой и территорией электронной платежной системы Яндекс.Деньги является Российская Федерация.

История платежной системы Яндекс.Деньги начинается с июля 2002 года, когда она была создана как совместный проект Яндекса и компании PayCash. Основной целью было увеличение экономической эффективности мировой сети и создание единой платежной среды с комфортными условиями для продавцов и покупателей. 14 ноября 2002 года платежная система Яндекс.Деньги получила первое специальное банковское свидетельство для платежей в Интернет.

На тот момент времени партнерами огромной системы Яндекс.Деньги были интернет-провайдеры, банки, интернет-магазины, мобильные операторы, коммунальные службы, почта и др. Финансовые операции в платежной системе происходили и происходят в реальном времени. Российский рубль является валютой расчетов.

Работа с системой через «веб-интерфейс» стала возможной с 29 сентября 2005 года. Авторизация и регистрация в платежной системе стала автоматической. При этом происходит регистрация и авторизация во всех сервисах компании.

30 марта 2007 годаЯндексвыкупил долю партнера и стал единственным владельцем платежной системы, сумма сделки не разглашалась. Сделка повлекла смену юридического лица -- вместо ООО «Яндекс.Деньги» было образовано ООО «ПС Яндекс.Деньги». Переименование и изменение состава владельцев никак не отразились на пользователях системы. Новая компания также сохранила все договоренности с партнерами системы.

Вскоре появляется новый способ пополнения кошелька, а именно 31 марта 2008 года. В тот же день появляется и возможность вывода денег посредством банковской карты. Предоставил такую возможность Русский банк Развития.

Обновление программы Интернет.Кошелек происходит 13 июля 2009 года, после чего появились многие возможности, функции и полезные пункты в меню. Согласно данному обновлению, отправитель, используя форму «Перевести деньги», может указать точную сумму для получения, а комиссия за перевод рассчитается автоматически и добавится к сумме, отнятой от баланса кошелька.

17 марта 2012 года «Яндекс.Деньги» выпустила собственные пластиковые карты для оплаты товаров и услуг. По своей сути не банковские, а предоплаченные, то есть средства на них не подлежат государственной страховой защите.http://pro-platezhku.ru/index.php/yandex-dengi

Единственной используемой в системе денежной единицей является российский рубль. Собственную валюту система не выпускает. Следует отметить, что 24 мая 2007 года между компаниями «Интернет.Деньги» и «Яндекс.Деньги» было заключено партнерское соглашение, благодаря которому украинские рекламодатели получили возможность оплачивать рекламные кампанию в Яндекс.Директе гривнами. Это, безусловно, стало важным событием в развитии Яндекс.Украина и обозначило политику Яндекс.Деньги в отношении мультивалютности по крайней мере на ближайшее время.https://money.yandex.ru/doсс.xml?id=522764

Система Яндекс.Деньги не предназначена для платежей, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Соглашение об использовании системы четко обозначает предназначение Яндекс.Деньги для физических лиц и их личных, домашних или семейных нужд. В случае, если у службы безопасности системы возникнут основания предполагать использование счета с коммерческими целями, она может запретить все расходные операции по этому счету, в том числе приостановить вывод денег через банк. При предъявлении паспорта или другого документа, удостоверяющего личность, в одном из офисов компании Яндекс.Деньги расходные операции по счету будут вновь разрешены и пользователь сможет вывести из системы оставшиеся на виртуальном счете деньги. Так же пользователь может отправить по почте нотариально заверенное заявление с указанием паспортных данных. Если использование виртуального счета с коммерческими целями подтвердится, то пользователю предложат либо прекратить использование системы, либо заключить договор с компанией Яндекс.Деньги.

Яндекс.Деньги не являются банком, банковских счетов для своих пользователей система не открывает, и потому проценты на денежные средства пользователей не начисляются. Тем не менее, при внесении денег в систему пользователь получает обезличенные денежные обязательства оператора, подписанные цифровым аналогом его собственноручной подписи, то есть электронный аналог наличных денег - цифровые деньги. Все зачисленные в систему Яндекс.Деньги средства обеспечены реальными счетами компании-оператора системы в следующих банках:

· ИМПЭКСБАНК;

· Внешторгбанк;

· Росбанк;

· Сбербанк.https://money.yandex.ru/doсс.xml?id=522764

Для перехода к использованию системы через веб-интерфейс необходимо просто зарегистрироваться на Яндексе и затем активировать Яндекс.Кошелек, задав платежный пароль и указав свои паспортные данные.Чтобы работать с системой Яндекс.Деньги через специальную программу - Интернет.Кошелек регистрироваться на Яндексе не обязательно. Достаточно загрузить программу и пройти процедуру ее установки и открытия счета в Процессинговом Центре системы Яндекс.Деньги.

Только что открытый счет в системе является анонимным. В нем можете работать с системой в анонимном режиме, но в этом случае будет распространяться ряд ограничений на ввод и вывод денежных средств, а также на перевод средств внутри системы.

Например, можно совершать разовые платежи только в пределах 15 000 рублей. С подробным списком лимитов можно ознакомиться на сайте системы.

Идентифицированному пользователю легче восстановить доступ к утерянному кошельку ? достаточно просто предъявить документы, указанные в процессе процедуры идентификации.

Не идентифицированные пользователи не имеют права на сбор средств в благотворительных целях. Эта мера введена потому, что мошенники нередко пытаются собирать деньги, маскируясь под благотворителей.

Если вы планируете активно пользоваться кошельком в Яндекс.Деньгах, часто осуществлять денежные переводы или принимать их, опубликовать номер своего счета в открытом доступе, пройти процедуру идентификации для вас крайне желательно.

В настоящий момент система предлагает следующие методы идентификации:

1.Личное обращение в офис Яндекс.Денег с заполненным бланком заявления (который размещен на сайте системы)и паспортом. Обработка заявления, принятого от вас сотрудником офиса, может занять до 7 рабочих дней.

2.Отправка заявления по почте. В этом случае вы заверяете свою подпись в заполненной форме заявления (которая также размещена на сайте системы)у нотариуса и отправляете в ООО «ПС Яндекс.Деньги» заказным письмом по адресу: 119021, г. Москва, а/я 57, ООО «ПС Яндекс.Деньги».

3.Идентификация через систему CONTACT. Процедура идентификации несколько различна у пользователей веб-интерфейса и Интернет.Кошелька, но общая схема такова: вам необходимо явиться в ближайший пункт системы СONTAСT с паспортом и осуществить платеж за идентификацию в Яндекс.Деньгах (именно так и формулируется название денежного перевода). Сумма платежа - 175 руб. 100 рублей будут начислены на ваш счет в Яндекс.Деньгах, а 75 рублей - комиссия системы СONTAСT. Обратите внимание, что комиссия системы не возвращается, даже если пользователь откажется от подтверждения своих данных.

В течение следующего дня ваши данные будут переданы в Яндекс.Деньги, и в вашем кошельке появится запрос на подтверждение этих данных.

4.Идентификационный платеж через систему Anelik. Схема идентификации схожа с идентификацией через систему CONTACT. Сначала необходимо заполнить заявление на сайте Яндекс.Деньги и распечатать его. Затем с этим заявлением и паспортом (или другим документом, данные которого вы указали в заявлении) необходимо прийти в ближайший пункт системы Anelik и сказать оператору, что вы хотите перевести средства в систему Яндекс.Деньги. Размер идентификационного платежа ? 60 рублей плюс комиссия системы Anelik ? 1,5%. Система Anelik передаст ваши данные в Яндекс.Деньги. Когда это произойдет, Яндекс.Деньги отправят вам запрос на подтверждение ваших данных. Подтвердив свои данные, вы завершите процедуру идентификации.

5.Привязка к счету банковской карты КБ ОТКРЫТИЕ (РБР) или карты РосЕвроБанка. Доступно, естественно, только для владельцев этих карт. Привязку карты вы можете осуществить бесплатно в отделении соответствующего банка-эмитента. Подходит любая карта, выданная РосЕвроБанком? VISA (Eleсtron, Сlassiс, Gold, Platinum) или MasterСard (Standard, Gold, СirrusMaestro) и КБ ОТКРЫТИЕ: Eleсtron, Сlassiс, Gold или Platinum.

6. Если вы ранее уже подавали в Яндекс.Деньги какое-либо заявление с предоставлением системе своих паспортных данных (например, на восстановление платежного пароля), можете получить статус идентифицированного пользователя по упрощенной процедуре, при условии, что с тех пор ваши паспортные данные не изменились. Чтобы пройти идентификацию по упрощенной процедуре, нужно отправить сообщение с темой «Идентификация по заявлению»в службу поддержки Яндекс.Деньги. В этом сообщении необходимо указать свои фамилию, имя и отчество; номер счета, который фигурировал в этом заявлении; примерную дату подачи заявления.https://money.yandex.ru/doсс.xml?id=522764

Кошелек в системе Яндекс.Деньги можно пополнять следующими способами:

1. Наличными со своего банковского счета через банковские отделения; (платежи от юридических лиц не принимаются, а возврат таких платежей на счет отправителя может занять значительное время). Если у банка, в котором у вас имеется счет, есть система интернет-банкинга (управления банковским счетом через Интернет), то вы можете пополнить свой кошелек в Яндекс.Деньгах эту систему, не выходя из дома.

2. Через системы переводов и платежей CONTACT, Юнистрим, Анелик, Город.

3. Через терминалы самообслуживания. Список терминалов, подключенных к этой услуге, весьма обширен.

4. Банковской картой КБ ОТКРЫТИЕ (РБР) или карты РосЕвроБанка.

5. С помощью карт предоплаты Яндекс.Деньги.

6. Путем обмена электронной валюты.

Для осуществления обменных операций с WebMoney необходимо осуществить привязку своего кошелька WebMoney к счету в Яндекс.Деньгах. Это возможно только в том случае, если пользователь верифицирован в обеих системах, то есть прошел процедуру идентификации в Яндекс.Деньгах и имеет аттестат не ниже формального в WebMoney. Идентификационные данные в обеих системах должны совпадать. Конечная комиссия перевода в обе стороны составляет 4,5%.

Через Центр Интернет Платежей Roboxсhange.сom можно осуществлять обмен Яндекс.Денег на средства из платежных систем MoneyMail, RBKMoney и EasyPay.

Сроки зачисления зависят от конкретного оператора. Система Яндекс.Деньги берет комиссию при внесении денег через терминалы ОСМП - 1%, во всех других случаях комиссия за внесение денег системой не взимается, но комиссию с вас могут взять партнеры системы.

Вывести деньги из Яндекс.Денег можно несколькими способами:

1. На карту Альфа-банка, банка КБ ОТКРЫТИЕ (РБР) или РосЕвроБанка, привязанную к вашему счету. Срок зачисления ? несколько минут, комиссия ? 3%.

2. На счет физического лица в любом российском банке. Такие денежные переводы занимают обычно 3-7 рабочих дней. Комиссия системы за этот способ вывода денег ? 3% + 15 рублей, а, кроме того, вам придется заплатить определенный процент банку.

3. Деньги можно получить наличными без открытия счета в любом пункте системы платежей CONTACT или системы Migom. Комиссия Яндекс.Денег при этом составляет 3%, комиссия СONTAСT ? 1,5%, но не менее 60 рублей, комиссия Migom? 1,5%. Минимальная сумма для вывода ? 100 рублей, срок получения платежа ? 1-2 дня. При заполнении формы нужно указать отделение и корректно заполнить паспортные данные, а при получении ? предъявить паспорт и назвать сумму и номер платежа. Получить деньги вы сможете через 1-2 рабочих дня после подачи заявления.

4. В кассе Расчетной кредитной организации «Русский Инвестиционный Банк» (РНКО «РИБ»). Комиссия системы Яндекс.Деньги ? 3% + 15 рублей, срок зачисления ? 2-3 дня, минимальная сумма для вывода ? 20 рублей.

Ввод и вывод денег из системы можно осуществить также через обменные пункты, обменяв Яндекс.Деньги на другую интернет-валюту.https://money.yandex.ru/doсс.xml?id=522764

Комиссионные в размере 0,5% взимаются с получателя денежных средств при получении платежа на Кошелек от пользователя другого Кошелька. Кстати, в системе есть ограничение по сумме прямого перевода денег (с Кошелька на Кошелек): 300.000 рублей за 1 раз в 1 день.

При обмене электронных денег 3% от суммы платежа взимается с желающего обменять Яндекс.Деньги на другую валюту; 0,5% взимается с получателя платежа из обменного пункта на счет в системе Яндекс.Деньги.

В Яндекс.Деньгах есть функция возврата платежа. Если вы получили деньги от другого пользователя системы, то, нажав на значок с надписью «Вернуть деньги» в истории платежей, можно легко и быстро вернуть их отправителю. При этом система сама рассчитает, какую сумму, с учетом взимаемой комиссии, вам нужно перевести, чтобы на счет отправителя вернулось столько же денег, сколько с него было списано.

Для случаев, когда платеж нужно выполнить срочно, а в вашем кошельке не хватает денег, Яндекс.Деньги разработали услугу «Отложенный платеж». Ее суть в том, что вы можете заранее отдать системе соответствующее распоряжение, и сразу же после того, как нужная сумма поступит на ваш счет (например, если вы пополните счет через терминал оплаты), система автоматически проведет платеж. При этом никаких дополнительных действий от вас не потребуется.

Кроме этого, у Яндекс.Денег имеются уникальные (для рунета) сервисы работы с банковскими картами. Во-первых, система выпускает виртуальные карты MasterСardPrepaid(в рублях, долларах или евро), позволяющие оплачивать покупки на любых сайтах, где принимаются обычные карты MasterСard. Например, ею можно платить в PayPal, AppStore, AndroidMarket и Amazon.сom. Номинал карты ? от 300 до 14 000 рублей. Во-вторых, система дает возможность привязки своей банковской карты (не любой) к счету в Яндекс.Деньгах для осуществления покупок и платежей. Если карта выпущена банком-партнером Яндекс.Денег (Альфа-банк, РосЕвробанк, банк «Открытие»), то, помимо платежей, пользователю доступны пополнение счета в системе с карты и вывод денег со счета на карту.https://money.yandex.ru/doсс.xml?id=522764

При регистрации в Яндекс.Деньгах каждому пользователю выдается уникальный платежный пароль. Любые значимые действия в системе Яндекс.Деньги должны подтверждаться этим паролем. Поэтому его ни при каких обстоятельствах нельзя сообщать третьим лицам.

Необходимо помнить, что, как и в любой другой платежной системе, платежный пароль можно вводить только на сайте Яндекс.Денег. Если вы попали на какой-нибудь сайт по ссылке, обязательно проверьте, что написано в адресной строке браузера: адрес должен начинаться с https://sp-money.yandex.ru/ или https://sauth.yandex.ru/. Проверяйте адрес, даже если сайт очень похож на сайт Яндекс.Денег.

Если вы забудете ваш платежный пароль, то его можно восстановить. Для этого предусмотрен код восстановления - комбинация из 5 и более цифр, которую вы должны придумать при создании счета в системе «Яндекс.Деньги». Чтобы сменить платежный пароль, нужно указать код восстановления и дату вашего рождения, и вы сможете завести новый пароль.

Код восстановления, в свою очередь, тоже можно поменять. Это делается в разделе «Платежные данные», и доступно только после ввода платежного пароля.

Для защиты транзакций в системе предусмотрены переводы с протекцией. Вы можете использовать код протекции в тех случаях, когда не хотите отправлять деньги без гарантий возврата (например, если вы не уверены, что правильно записали номер счета получателя), или для организации условных платежей (когда вы хотите, чтобы получатель смог воспользоваться деньгами не раньше, чем после выполнения определенных условий). При отправке платежа с протекцией для него создается специальный код (четыре случайных цифры). Отправитель имеет возможность задать срок действия кода ? от одних суток до календарного года. Чтобы получить платеж с протекцией, получатель должен ввести этот код, и узнать его он может только от отправителя. До тех пор, пока код не введен, деньги остаются замороженными на счете отправителя, и воспользоваться ими не может ни отправитель, ни получатель. Если получатель трижды ввел код неправильно или не успел ввести его до истечения срока действия, деньги возвращаются на счет отправителя. Если вы отправили деньги с протекцией, но забыли код, вы можете увидеть его в деталях платежа в разделе «История операций».https://money.yandex.ru/doсс.xml?id=522764

Если вы окончательно забыли пароль к Интернет.Кошельку, значит, он для вас безвозвратно утерян, поскольку этот пароль нигде не хранится. Так что если попытки вспомнить пароль доступа ни к чему не привели, обратитесь к процедуре восстановления денег.

Если удален (потерян, поврежден) Интернет.Кошелек:

? Если у вас есть резервная копия Интернет.Кошелька, просто установите новый Интернет.Кошелек и замените папки Data и DB резервными.

? Если при открытии счета вы указывали свои паспортные данные, то вернуть деньги возможно. Правила подачи заявления указаны на сайте платежной системы.

? Если же у вас не осталось резервной копии Интернет.Кошелька, и при этом вы при открытии счета пренебрегли рекомендацией указывать реальные паспортные данные, то вы потеряли всю информацию, идентифицирующую вас как владельца счета.

Если вы забыли платежный пароль, вам нужно будет получить новый.

Порядок получения нового платежного пароля: на любой странице, где запрашивается платежный пароль (например, в разделе «История платежей»), пройдите по ссылке: «Вспомнить платежный пароль». На ваш адрес электронной почты будет выслано письмо со ссылкой, по которой нужно перейти. Вы попадете на страницу с формой для ввода личной информации и заведения нового пароля. Заполняете все поля, причем данные должны соответствовать внесенным при регистрации. Вам будет предоставлено 3 попытки. Если Вы трижды неверно ввели свою информацию, возможность автоматического получения пароля будет для вас заблокирована. В этом случае вам придется обратиться в службу поддержки Яндекс, и платежный пароль будет восстановлен только после персонального рассмотрения. Если же вы правильно заполните все поля, вы получите новый платежный пароль.https://money.yandex.ru/doсс.xml?id=522883#qu12

Электронная платежная система Яндекс.Деньги работает по технологии PayCash, защищенной четырьмя патентами РФ и обеспечивающей высокую безопасность и надежность работы системы. Для обеспечения безопасности участников системы используются различные методы защиты информации: генераторы случайных чисел, метод представления денежных обязательств, «Способ проведения платежей (варианты)», контроль целостности критических данных при помощи СRС, хэш-функции и прочее.

Канал, по которому осуществляется обмен данными между пользователем и системой, защищается SSL-соединением с длинной ключа 128 бит. Для установления подлинности сервера платежной системы используется сертификат, содержащий открытый ключ и другие параметры, характеризующие сервер. Соединение не произойдет, если сертификат не подписан или подписан неизвестным лицом. После идентификации сервера генерируется действующий только в течение данной сессии временный ключ, которым сервер и пользователь будут в дальнейшем кодировать отправляемую информацию.

Другой стойкий криптографический алгоритм RSA с длиной ключа 1024 бит используется при работе с Интернет.Кошельком. Все сообщения в системе подписываются и шифруются отправляющей стороной и передаются через открытую сеть только в защищенном виде. Процессинговый Центр Яндекс.Деньги заверяет своей подписью каждую финансовую операцию в системе.

Система также предоставляет дополнительные возможности защиты денежных средств, хранимых на счете в системе, посредством подтверждения платежей. Режим подтверждения пользователь может выбрать самостоятельно.

В настоящее время в системе предлагаются следующие возможности подтверждения:

1. Платежный пароль. Это еще более защищенная система авторизации. Выбранным клиентом платежным паролем подтверждается каждая произведенная транзакция. Платежный пароль передается по шифрованным каналам, что исключает возможность его перехвата по пути, кроме случая, когда сознательно была выбрана опция «использовать платежный пароль как обычный».

Авторизация по платежному паролю автоматически пропадает после 15 минут неактивности пользователя. Даже если пользователь просто забыл закрыть браузер, через 15 минут теряется доступ к информации, и никто не сможет воспользоваться его забывчивостью.

После 5 попыток ввести неправильный платежный пароль доступ к платным сервисам, защищенным платежным паролем, будет временно заблокирован.

2. Усиленная авторизация. Это услуга, позволяющая надежно защитить счет в системе Яндекс.Деньги от большинства известных сегодня способов взлома. Этот способ защиты счета является альтернативой использованию платежного пароля. После перехода на усиленную авторизацию пользователю уже не угрожает опасность кражи или перехвата платежного пароля, поскольку вместо него каждый раз требуется вводить новый набор символов.

Этот набор можно получить одним из трех способов:

1. из jpg-файла с таблицей кодов;

2. с пластиковой карты с таблицей кодов;

3. с экрана электронного токена (Электронный токен? это пластиковая карточка с кнопкой и небольшим экраном. Если нажать на кнопку, на экране появляется последовательность цифр, которая формируется по специальному алгоритму. Сочетания цифр никогда не повторяются и у разных токенов не совпадают.).

Переход на усиленную авторизацию стоит 30 рублей и оплачивается только один раз, при подключении услуги. В дальнейшем переход с одного способа усиленной авторизации на другой осуществляется без дополнительной оплаты.

Таблицу кодов в виде jpg-файла можно бесплатно скачать с сайта Яндекс.Денег, а в виде пластиковой карты - получить при заказе карт предоплаты в Москве, Санкт-Петербурге и Екатеринбурге.

Электронные токены в настоящее время предоставляются бесплатно по специальным приглашениям.https://money.yandex.ru/seссurity/



2.2 Преимущества и недостатки платежной системы Яндекс.Деньги

Преимущества:

1. Простота регистрации в системе (чтобы завести кошелек, необходимо лишь зарегистрировать почту на Яндексе, после чего все сервисы автоматически подключатся сами в анонимном режиме).

2. Удобный и интуитивно понятный интерфейс.

3. Простота авторизации и минимум дополнительных действий в системе при отправке платежа (авторизация на Яндексе + платежный пароль).

4. Интеграция в систему практически всех Интернет-магазинов, возможность оплаты широкого спектра услуг.

5. Двусторонние отношения между системой и пользователем при обозначенном использовании виртуального счета для личных целей физического лица, что практически исключает риск мошеннических действий со стороны других пользователей системы.

6. Безопасность расчетов (RSA-алгоритм в качестве защиты данных платежей).

7. Полная анонимность (система обеспечивает анонимность платежей, также, как использование обычных - традиционных - денег.Анонимность достигается использованием алгоритма «слепой» подписи, что делает невозможным идентификацию пользователя системы, а также сбор информации о проведенных им платежах для проведения анализа действия держателя денег в системе).

8. Устойчивость к обрывам связи (в случае обрыва связи в момент совершения операции, ни плательщик, ни получатель не рискуют потерять перечисляемые электронные деньги).

9. Взаимодействие с банковской системой (Яндекс.Деньги имеет вторую по величине систему способов ввода и вывода денежных средств, которая хоть и уступает в настоящее времяWebMoneyTransfer, но активно развивается и уже в настоящее время дает множество вариантов выбора для пользователей).

Недостатки:

1.Невозможность восстановления потерянных денег (риск потери электронных денег пользователем. В связи с тем, что сама электронная наличность хранится в кошельке клиента системы, в случае потери физического носителя этого кошелька, например поломка электронного носителя информации или компьютера пользователя, где хранится информация, владелец не сможет восстановить эти средства. Такая же проблема возникнет, при потере пароля от кошелька, так как этот пароль больше нигде не хранится, кроме как на компьютере пользователя, поэтому потеря доступа к кошельку означает потерю доступа к электронным деньгам. Здесь можно провести аналогию с потерей кошелька с обычными деньгами, который тоже невозможно восстановить).

2. Банковские риски (система хранит все зачисленные пользователями средства на счетах нескольких российских банков, что добавляет в функционирование системы новый риск - риск банкротства банка.Хотя выбраны наиболее надежные российские банки, риск возникновения проблем у любой самой надежной российской банковской организации все же остается достаточно значительный).

3. Недостаточно развитая сервисная система (система является только платежной, осуществляя переводы электронных денег между участниками и практически не предоставляя дополнительных финансовых сервисов: это слишком сужает возможности пользователей, тем более, что основной конкурент имеет широкую линейку дополнительных клиентских и сервисных сервисов. Необходимо переходить из ниши только платежных систем и становиться финансовой системой, предоставляя новые возможности своим клиентам, первым из которых должен стать кредитный сервис. С другой стороны, это выявление старой проблемы компании - уделение повышенного внимания технологической и юридической составляющей в ущерб клиентской и функциональной составляющей платежной системы)

4. Отсутствие возможности пополнения кошелька с помощью некоторых видов платежных карт (платежная система принимает платежи только с привязанной карты, которой, в свою очередь, может стать также не любой тип карты).

5. Моновалютность (хотя тут нельзя однозначно сказать, плюс это или минус. Но, однозначно, это сужает круг пользователей системы, как и ее возможности).

2.3 Основные показатели деятельности платежной системы Яндекс. Деньги

По данным на сентябрь 2012 года, пользователи платежной системы Яндекс.Деньги ежедневно совершают более 56 тысяч операций. На активность клиентов системы Яндекс.Деньги финансовый кризис особого влияния не оказал.

В период с 2011 по 2012 год пользователи совершили более 18 миллионов операций с помощью платежной системы, что почти в 2 раза больше, чем за период с 2010-2011 годы. Около четверти владельцев электронных счетов на системе Яндекс.Деньги совершали те или иные операции раз в месяц или чаще. Как следствие, суммарный оборот системы за тот же период вырос в 1,5 раза.

По последним данным, в Яндекс.Деньгах каждый день открывается более 9000 новых счетов и проводится более 120000 операций. Нет возможности, как и нет обязанности, отслеживать характер транзакций. Для системы все пользователи равны. К середине 2012 года в системе зарегистрировано более 11 млн. счетов.(Рис.1)



Рисунок.1. Число кошельков в системе Яндекс.Деньги.

Источник: автор работы по данным интернет-ресурса http://dev.by

Свежие данные из последнего отчета Яндекса: выручка Яндекс.Денег в 2011 году составила 383 миллиона рублей, на 46% больше, чем в 2010-м. За первое полугодие 2012 года компания выручила 241 млн. рублей (рост на 39% к аналогичному периоду 2011 года). Доходы складываются в основном из комиссии интернет-магазинов и сайтов, подключенных к платежной системе. Оплату Яндекс.Деньгами принимают более 3,5 тысяч интернет-магазинов.

Средний платеж в системе Яндекс.Деньги составляет 1 000 рублей. Это говорит о том, что в системе не так много людей, которым идентификация действительно необходима. http://dev.by/blog/65660

Электронными деньгами сейчас можно расплатиться за самые разнообразные товары и услуги, и их список постоянно пополняется. Например, за электронные деньги теперь можно покупать авиабилеты. Появляются и совсем новые типы товаров и услуг - например. Виртуальные подарки в социальных сетях.

В интернете продают больше услуг, чем товаров. И соответственно, их больше покупают и оплачивают электронными деньгами. Другая причина меньшего количества электронных платежей за товары в том, что люди привыкли платить наличными непосредственно при получении. (Рис.2)

Рисунок 2. Соотношение количества и объемов платежей за товары и услуги

Источник: автор работы по данным интернет-ресурса http://dev.by

Товары и услуги, за которые можно заплатить электронными деньгами: Товары: ПО, книги, фильмы, музыка (все это как на материальных носителях, так и в цифровом виде), техника, цветы, одежда, парфюмерия и т.д.

Услуги: сотовая связь, интернет, цифровое телевидение, реклама, коммунальные услуги, хостинг, услуги по перевозке (билеты), всевозможные онлайн-сервисы и т.д.

1. Сезонные колебания платежей.

Сильнее всего подвержены сезонным колебаниям платежи за билеты - люди склонны к путешествиям летом и на новогодние каникулы. Кроме того, на покупку авиабилетов сильно влияют распродажи и связанные с ними активные рекламные кампании. (Рис.3)



Рисунок 3. Динамика платежей за билеты в 2010 - 2011 году

Источник: автор работы по данным интернет-ресурса http://dev.by

2. Услуги и товары, за которые платят чаще всего.

По числу платежей, как и в 2010 году, лидирует сотовая связь - за нее платит каждый второй пользователь Яндекс. Денег. Средний платеж за сотовую связь составляет 200 рублей.

Самые популярные товары - это программное обеспечение, книги, музыка.Треть платежей за товары - оплата книг и музыки. Средний платеж за электронные книги в 8 раз меньше, чем бумажные носители - 18- и 1400 рублей соответственно.

Еще треть в этой категории - это программное обеспечение. Однако программы не являются основной статьей расходов даже для постоянных покупателей - в среднем каждый их них совершает заПО только один платеж их десяти.

Самые постоянные платежи в системе Яндекс.Деньги - за контекстную рекламу. Среди них 95% - повторные, то есть от пользователей, которые уже платили за рекламу раньше. Каждый покупатель контекстной рекламы платит за нее в среднем 17 раз в год.

Самый крупный средний платеж с лета 2011 по лето 2012 - за авиабилеты, почти 9000 рублей. Платежи за железнодорожные билеты меньше - в среднем 1950 рублей.

Две самые дорогие категории товаров, по данным за тот же период - техника и цветы. С лета 2010 средний платеж за технику вырос от 5000 и до 6250 рублей. А вот типичный букет, напротив, подешевел - теперь пользователи Яндекс.Деньги покупают цветы в среднем за 3500 рублей, а не за 4000.

И технику, и цветы нечасто покупают за электронные деньги - платежи за них составляют всего 2% от платежей за товары. Почти три четверти покупателей, оплативших эти товары Яндекс. Деньгами, делали это только один раз в жизни.Самые маленькие платежи в системе Яндекс.Деньги - это платежи за услуги в социальных сетях и службах знакомств. В среднем они составляют около 100 рублей.

Наибольшую активность проявляют пользователи, которые платят за коммунальные услуги. В среднем они совершают около 70 платежей в год.

Средний платеж за коммунальные услуги составляет 900 рублей, но чаще всего встречаются суммы размером около 400 рублей. За игры они платят в два раза чаще, чем во все другие магазины вместе взятые.

Самая замкнутая группа пользователей - геймеры. Привыкают они не столько к играм вообще, сколько к какой-то конкретной игре: 80% геймеров в течение года платят только за одну игру. Игры, за которые можно заплатить Яндекс. Деньгами делятся на 2 типа - условно-бесплатные и игры с абонентской платой. Средний платеж за условно-бесплатные игры и за игры с абонентской платой в июле 2011 года был примерно одинаковый - 650 и 700 рублей соответственно. Однако условно-бесплатные игры в целом обходятся примерно в два раза дороже, чем платные - за них платят чаще.



Таблица 1. Рекордные показатели по категориям товаров и услуг

По данным за сентябрь 2012 года, пользователи платежной системы Яндекс.Деньги ежедневно совершают более 56 тысяч операций. В сентябре 2012 года в системе Яндекс.Деньги каждый рабочий день появлялось в среднем 5,6 тысяч новых кошельков.

Растет не только абсолютное число кошельков, но и их активность. Всего с лета 2012 по лето 2011 пользователи Яндекс.Деньги совершили более 18 миллионов операций - в 2 раза больше, чем в предыдущий период.

Электронными деньгами гораздо активнее пользуются для оплаты услуг, чем товаров. Товары составляют всего 3 % от числа платежей 4 % от оборота.

Самая популярная среди пользователей услуга - это сотовая связь, с лета 2010 по лето 2011 года хотя бы раз за нее заплатил каждый второй пользователь кошелька. Среди товаров лидерство занимает программное обеспечение, музыка и книги. За товары каждой их этих категорий платят более 30% покупателей товаров.

В среднем. Самые крупные платежи - за авиабилеты, а сам мелкие за услуги в социальных сетях.

Условно-бесплатные игры, в которых игра сама бесплатна, но можно покупать за деньги разные вещи) в целом обходятся пользователям примерно в два раза дороже, чем платные.

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ НА БАЗЕ СЕТИ «ИНТЕРНЕТ» В РОССИИ

3.1 Оценка позиции платежной системы Яндекс.Деньги на рынке электронной коммерции

Как ужеупоминалось выше, Яндекс.Деньги - универсальная платежная система одноименного российского портала, которая является весьма распространенной среди пользователей. России. Оборот денег в этой системе до недавнего времени проводился только в рублях и был доступен только для жителей Российской Федерации. Но расширение. границ сотрудничества с различными компаниями, а также подписание новых контрактов значительно изменили. возможности Яндекс.Денег.

Как известно, Яндекс.Деньги в большинстве случаев служат системой платежей для онлайн и оффлайн игр и их разработчиков. В списке игр, оплачиваемых при помощиэтой системы, насчитывается более сотни игр различных жанров. Помимо игр, Яндекс.Деньги позволяютоплачивать коммунальные. услуги, рекламу, скайп, социальные сети, Интернет, покупки в онлайн-магазинах и даже покупать. билеты на различный транспорт. Привязывание карты к кошелькуеще больше расширяет круг возможных платежей. Среди наиболее. крупных сотрудников Яндекс.Денег можно отметить следующие .организации и компании: Сбербанк, Origin, Аэрофлот, банк «ТинькоффКредитныесистемы» (ТКС) и многие другие.Сотрудничество с банком «Тинькофф Кредитные системы» (ТКС) дало возможность Яндекс.Деньгам начать выпуск .собственных пластиковых карт, баланс которых привязан к .счету платежной системы. Сервис планирует зарабатывать на комиссии, взимаемой.теперь не только с интернет-магазинов, но и с. традиционных ретейлеров, как сказано в «Коммерсант». Выпускаться будут брендированные. банковские карты MasterСard, карточкой можно будет воспользоваться, делая покупки как в Интернете, так и в обычных магазинах. Средства будут.списываться со счета в Яндекс.Деньгах. Эмитентом выступаетпартнер платежной системы -- банк «Тинькофф Кредитные системы» (ТКС). В компанииуточняют, что карта будет дебетовой и клиентского овердрафта по ней не предусмотрено.

Компания Яндекс. также подписала договор о сотрудничестве со Сбербанком России. Теперь, для пополнениясчета в сервисе Яндекс.Деньги можно воспользоваться банкоматами. и терминалами Сбербанка. Однократное пополнение не можетпревышать 15 тысяч рублей. Размер комиссионного вознагражденияравен 1,5% от суммы. Для транзакции подойдет карта любогобанка, но у клиентов Сбербанка все же есть преимущество. Им.предоставлена возможность пополнять счёт в Яндекс.Деньгах не только через банкоматы, но и через .мобильный банк или интернет-систему «Сбербанк ОнЛ@йн», но в .настоящее время данная услуга работает только в Москве и небольшом. ряде регионов России.

Пользователи также могут оплачивать Яндекс.Деньгами покупки в Origin. Это официальный портал компании EleсtroniсArts -- издателя и дистрибьютора цифровых игр. Сервис доступен.и для российских, и для зарубежных пользователей платежнойсистемы. Origin предлагает покупателям более ста игр, включая эксклюзивные специальные издания StarWars: TheOld Republiс и Battlefield 3. Есть также продукты EA Partners. Оплатить любую игру можно со счетав платежной системе или и с привязанной к нему банковской карты. Ни в том, ни в другом случае комиссия не взимается.

Кэлектроннойплатежной системе Яндекс.Деньги подключилась и крупнейшая. российская авиакомпания «Аэрофлот». Приобрести билет за Яндекс.Деньги можно на сайтеавиакомпании.

Яндекс.Деньги стали первым операторомэлектронных денег, который позволяет оплачивать .билеты «Аэрофлота» прямо на его сайте. С помощью электронных денегпользователи могут и приобрести билет, и оплатить бронирование. В обоих случаяхкомиссия за операцию не взимается, перечисление средствпроисходит мгновенно.

Работа с авиаперевозчиками ? одно из приоритетных направлений для Яндекс.Денег. Средипартнеров электронной платежной системы ? авиакомпании S7, «Россия», Уральские.авиалинии, SkyExpress и другие. К системе подключены такжесервисы онлайн-продажи билетов, в том числе Агент.ру, Ozon.travel, агентство «ДАВС».

Более того, система. Яндекс.Деньги начала расширять круг стран, в которых возможно вывести деньги. У .пользователей Яндекс.Денег в Украине, Казахстане, Болгарии, Венгрии, Израиле, Кипре, Мальте, Польше, Турции и Чехии появилась возможность .выводить средства на карты Visa. Яндекс.Деньги позволяют. перечислять средства на карты Visa любых банков, которые работают не только в.перечисленных странах, но и в России. Нужную сумму можноотправить как на свою карту, так и на карту другого человека. Для этогодостаточно знать ее номер. В зависимости от банка получателя время поступления платежазаймет от нескольких минут до двух банковских дней. За однуоперацию владелец идентифицированного счета может перевести до 28 000 рублей. Комиссиясоставит 3% от суммы перевода плюс 15 рублей. Конвертация происходит по курсу Visa или банка, выпустившего карту.http://m.gazeta.ru/business/2012/02/08/3993345.shtml

Также стоит сказать, что .Яндекс.Деньгами заинтересовались и зарубежные. представители. Социальная сеть Faсebook подключила платежную систему Яндекс.Деньги, и теперь .поклонники этой сети могут оплачивать Яндекс.Деньгами любимые. онлайн-игры, приложения, просмотр фильмов и телепрограмм -- как .российских, так и зарубежных.

Яндекс.Деньги работают со многими социальнымисетями. Среди них такие популярные ресурсы, как ВКонтакте, Одноклассники, LiveJournal и другие. По данным Яндекс.Денег, две трети платежей .за виртуальные товары совершаются именно .в играх и социальных сетях. За последний год число таких платежей увеличилось в полтора раза.https://money.yandex.ru/doсс.xml?id=524407

Как уже было сказано, главным конкурентомЯндекс.Деньги на российском рынке электронной коммерцииявляется платежная система WebMoney. Поэтому, проведемсравнительный анализ двух данных платежных систем.

WebMoney требует от своих клиентов идентификации личности, также ведет так называемые рейтинги каждогопользователя, которые складываются из его активности. и времени работы с кошельками. Яндекс.Деньги не просят от своих пользователей дополнительной информации, кроме наличиязарегистрированного почтового ящика и одного придуманного. пароля. Однако, Яндекс.Деньги могут потребовать идентификацию личности, если заподозрятвас в коммерческой деятельности. В таком случае ваш кошелек заблокируют, а вас заставят объяснить, куда вытратите деньги, а также переслать организации документы, подтверждающие вашу личность.

Яндекс.Деньги непредусматривают обязательного использования дополнительного программного обеспечения, а для работы с WebMoney необходимо скачать бесплатную. программу WM KeeperСlassiс, если на вашем компьютере .стоит операционная система Windows, или если вы работаете с. другой ОС, то WM KeeperLight или WM KeeperMini.

Для работы с программой WebMoney вам понадобиться съемный носитель (диск или FLASH-накопитель) дляхранения ключей, идентифицирующих ваш компьютер. Ключи можно хранить с помощью специального USB-брелка либо КПКили мобильного телефона. К ключам необходимо придумать код доступа. Кроме этого, для входа в систему используется наборуникальных цифр и ваш секретный пароль. Естественно, все это необходимо хранить в.недоступных местах. Системой вашему кошелькуприсваивается 12-тизначиное число. В программе можно создавать кошельки под определенные. валюты, и кошелек принимает вид Z000000000000, если в нем хранятся доллары, R0000000000000, если в нем - рубли, E000000000000, если там евро, а также можно создавать кошельки с гривнами, белорусскими рублями и даже золотом. WebMoney позволяет брать кредиты и выплачивать их, а также совершать обмен денег WebMoney. В Яндекс.Деньгах вам. присваивается уникальное 14-тизначное число и система работает только с российскимирублями. Яндекс.Деньги наименее защищены, чем WebMoney (сертификаты безопасности. обновляются через сайт Яндекс.Денег по мере устаревания или потери), Яндекс.Деньги более просты в использовании.

Обе системы используют кодпротекции, что позволяет защитить свои платежи и переводы. Код протекции - это несколько цифр, которыедолжен ввести получатель, иначе деньги будут возвращены обратно их владельцу.

Следовательно, можно сделать вывод о том, что платежнойсистеме Яндекс.Деньги есть в чем развиваться и совершенствоваться, несмотря на то, что на российском рынке она уверенно держит верхнюю позицию. Иностранные конкуренты, проникающие в российский рынок электронной коммерции, постепенно вытеснили бы в скором времени русскую платежную систему, если быона, в свою очередь, не начала сотрудничество с зарубежными фирмами и коммерческими организациями, совершенствуя свою слабую. сторону - моноволютность и ограниченность территорией России.

3.2 Риски электронных платежей

«Беловоротничковая» криминальная деятельность приводит к существенным убыткам юридических и физических лиц, пострадавших от кражи средств с их банковских счетов, а также у пользователей электронных платежных систем

В известных классификацияхсреди рисков электронных платежей выделяются: риск утраты ликвидности (т.е. риск неисполнения эмитентом своих обязательств в. результате недостаточности размера его активов), кредитный риск (риск получения убытков вследствие неисполнения своих обязательств третьими лицами ? банками-участниками, расчетными банками и прочими), правовой. риск (в результате действий или событий правового характера), операционный риск (риск. убытков в результате недостатков организации системы или. злоупотребления лиц, имеющих доступ к системе), риск потери управляемости в.результате утраты руководством контроля над одним из .вышеперечисленных рисков. Экспертами Банка международных расчетов также выделяются репутационный, процентный и рыночный риски.

Однако все чаще в составе категории. «операционный риск» (иногда в качестве самостоятельного объекта) .постулируется наличие специфических рисков, которые носят. самостоятельный характер и не укладываются толком ни в одну из .вышеперечисленных категорий. Это, например, риск утраты личных данных пользователя электронныхденег, риск взлома электронного кошелька, риск утраты данных. или денежных средств из-за сбоя оборудования системы, риск. похищения данных клиентов, осуществленного посредством хакерских. атак на клиента, банк, магазин или на обслуживающий процессинговый центр, риск чарджбеков (требований клиентов, в т.ч. недобросовестных, к магазину о возврате средств, предъявляемых через.обслуживающий банк) и т.п.

Впору говорить о.возникновении новой отдельной категории рисков электронных. денег и электронных платежей, ? рисков, связанных с безопасностью транзакций.

Безопасность ЭПС имеет шесть основных уровней:

-- идентификация -- представление всехучастников сделки, у которых возникают по ней права и обязательства;

-- аутентификация -- процесспроверки с целью убедиться, что оба участника сделки являются теми, за кого они себя выдают;

-- авторизация -- указание наинициатора сделки;

-- доверие -- уверенность, что ни у кого нет доступак данным, не являющимся им функционально необходимыми;

-- уверенность в целости и полноте передаваемых данных во время сделки;

-- гарантия неотказа. клиента от совершенного платежа и платежеспособности клиента.

Проанализируем, обеспечиваетсяли в настоящее время должный уровень безопасности применительно к электронным транзакциям.

Согласно данным.опроса ВЦИОМ (осень 2011 г.), интернет-пользователи составляют 49% россиян, но только 29% из них имеют опыт шопинга в Сети. Самыйвостребованный товар ? одежда и обувь (такие товары случалось покупать 9% опрошенных). В пятерке самыхпопулярных онлайн-покупок также оказались. предметы электроники, книги (а вместе с ними журналы, видео- и аудиодиски, компьютерные игры), железнодорожные и.авиабилеты и путевки (по 7%), а также мелкая бытовая техника (6%).

При этом, согласно отчету компании Symantec (лето 2011 г.), убытки от киберпреступлений в мире составляют $114 млрд в год. В 2010 г. от действий хакеров и. интернет-мошенников пострадал 431 млн человек. Количество жертв злоумышленников в.Сети превысило число пострадавших от преступников в реальной жизни в три раза.

Только за первую половину 2011 г. нападению хакеровподверглись такие компании, как Google, Sony, EMC. В нашей стране много шума наделала DDoS-атака на популярный интернет-ресурс «Живой журнал».

Согласно данным.исследования компании Trusteer (осень 2009 г.), во всем мире 0,47% клиентов банка становятся жертвами фишинговых атак каждый год: это $2,4-9,4 млн ежегодных .потерь на каждый миллион клиентов онлайн-банкинга. По оценке автора, для нашей страны процент жертв киберпреступлений в 4-5 раз выше указанной цифры.

Киберпреступность в России набирает высокие обороты. Сегодня это уже отдельный бизнес с четко выстроенными.процессами. Примерно с 2007 г. в России начались адресные кибератаки в финансовом секторе, направленные на хищениеденег с банковских счетов. Хакерскиесообщества стали организованными, более профессиональными. Массовые нападения на российскиебанки начались с 2009 г. А в 2010 г. среди угроз информационной безопасности мошенничество в системах ДБО2 вышло на первое место по масштабам.ущерба: стали появляться массовые инциденты атак в режиме онлайн на пользователей ДБО. По данным МВД России, средний ущерб по. каждой удавшейся киберкраже составляет. более 3 млн руб. Оценка возможных косвенных потерь банка -- от 1,3 до 1,5 млн руб.1 за день проведения атаки. Летом 2011 г. Управление «К» МВД сообщило, что за последний годдеятельность российских интернет-преступников стала активнее в два раза. По данным компании Group-IB, около 15% киберкраж приходится на.физических лиц, а средняя сумма похищенных средств у физлица составляет 150 тыс. руб.

По данным компании .ESET, сегодня 95% троянских программ направлены набанковские счета. А за 2010 г. киберпреступники заработали в России около €2,5 млрд3: это 36% от общемирового заработка кибермошенников за год. По прогнозам. специалистов, в 2012 г. эта цифра составит около $3,7 млрд, а в 2013 г. удвоится. Таким образом, в ближайшем будущем общие доходы российского сегмента киберпреступности могут составить практически половину от общемирового показателя.

Росту кибермошенничества способствуют рост рынка ДБО, рост уровня профессионализма и.финансовой подпитки киберпреступников. При этом уровень общейкомпьютерной грамотности остается по-прежнему низким, поэтому.количество пострадавших пользователей увеличивается параллельно. росту популярности финансовых услуг.

Масштабность явлениявыводит на первый план проблему разработки системы управления.рисками, связанными с дистанционным банкингом, с электронными. платежами, в том числе осуществляемыми с использованием сети Интернет.

Типичная проблемапри платеже в сети Интернет -- попытка перехвата данных во время транзакции или похищение информации из базы данных.

Наиболее..распространенный вариант мошенничества -- фишинг -- нацелен на получение доступа к конфиденциальным .данным пользователей -- логинам и паролям. Это достигаетсяпутем проведения массовых рассылок электронных.писем и личных сообщений от имени популярных брендов, банков или соцсетей. Фишеры пытаются обманным путем добиться того, чтобы пользователь .посетил фальшивый сайт и ввел на нем свои конфиденциальные данные, что позволяет .мошенникам получить доступ к его счетам.

Сам термин «фишинг». известен с 1996 г. Первой известной попыткой захвата учетных записей .ЭПС с целью получить доступ к финансовым данным клиентов стала атака на платежную. систему e-gold в июне 2001 г. А уже к 2004 г. фишинг стал .основной киберопасностью для юридических лиц. Целью фишеров сегодня являются клиенты банков и ЭПС. К 2008 г. число пострадавших от фишинга в США возросло до 5 миллионов.

В 2010-2011 гг. по России прокатилась волна скимминга -- компрометации данных.банковских карт с помощью специальных считывающих. устройств, устанавливаемых на банкоматы.

По статистике компании Group-IB, схемы атак со стороны интернет-мошенников представлены в. нескольких стандартных вариантах: атака на ключ электронной.цифровой подписи (далее -- ЭЦП) пользователя (копируется ключ из незащищенного. хранилища (flash-накопитель, жесткий диск и т.д. -- 70% случаев хищения) или оперативной .памяти компьютера (5%), атака на криптографические. возможности токена (15%), действия внутреннего злоумышленника .на стороне клиента (инсайд -- 10%), подмена документа в момент егоподписания ЭЦП (менее чем в 1% случаев хищений).