Дистанционное банковское обслуживание в Российской Федерации: состояние и тенденции

Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа

по дисциплине

"Деньги, кредит, банки"

на тему: "Дистанционное банковское обслуживание в Российской Федерации: состояние и тенденции"



Содержание

Введение

1. Современные технологии дистанционного банковского обслуживания

1.1 Сущность дистанционного банковского обслуживания и необходимость его внедрения

1.2 Нормативно-правовое регулирование дистанционного банковского обслуживания

2. Дистанционное банковское обслуживание в Российской Федерации

2.1 Современные виды и формы дистанционного банковского обслуживания

2.2 Тенденции развития дистанционного банковского обслуживания в Российской Федерации

3. Проблемы и пути решения дистанционного банковского обслуживания

3.1 Проблемы дистанционного банковского обслуживания

3.2 Предложения по совершенствованию дистанционного банковского обслуживания

Заключение

Библиографический список

дистанционный банковский обслуживание российский



Введение

Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без эффективной системы денежного обращения и использования инновационных банковских технологий, которые являются катализатором ускорения денежного оборота страны. Одной из передовых банковских технологий в области делового банковского оборота является дистанционное банковское обслуживание. В связи с этим исследование проблем и перспектив развития электронного банковского обслуживания является очень актуальным.

Эволюция банковской системы в сторону дистанционной модели банковского обслуживания обусловлена рядом объективных особенностей экономической и социальной среды, в которой существуют банки, и в первую очередь - изменениями в образе жизни людей, внедрением новых информационных технологий и автоматизацией банковских операций. Особое влияние оказывают следующие факторы: растущая конкуренция; фактор времени; развивающиеся средства коммуникации.

Переход от классической филиальной модели к модели дистанционного банковского обслуживания и, как следствие, увеличение операций проводимых клиентами без посещения банка имеет свои проблемы и перспективы развития.

Цель данной работы является : определить современное состояние системы дистанционного банковского обслуживания в России, выявить основные проблемы и перспективы ее развития.

Цель работы определяет следующие задачи исследования:

1. Рассмотреть сущность дистанционного банковского обслуживания и его регулирование.

2. Выявить основные формы дистанционного банковского обслуживания и тенденции его развития.

3. Изучить существующие проблемы дистанционного банковского обслуживания и пути их решения.

Объектом исследования является банковское обслуживание Российской Федерации.

Предмет-дистанционное банковское обслуживание Российской Федерации.

Работа состоит из введения, глав основной части, заключения, и библиографического списка.



1. Современные технологии дистанционного банковского обслуживания

1.1 Сущность дистанционного банковского обслуживания и необходимость его внедрения

Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость внедрения новых информационных технологий, позволяющих обрабатывать все возрастающие информационные потоки. На сегодняшний день банковская деятельность представляет собой одну из тех областей человеческой деятельности, где применение компьютерных технологий наиболее эффективно. Весь спектр функций, выполняемый банками, может быть полностью автоматизирован.

В настоящее время все большее распространение среди технологий банковских услуг кредитных организаций России получают разнообразные способы дистанционного банковского обслуживания по международной технологии электронного банкинга.

Дистанционное банковское обслуживание - общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом, чаще всего с использованием компьютерных сетей.

В основе дистанционного банковского обслуживания лежит принцип обмена информацией между банком и клиентом с обеспечением должного уровня безопасности и конфиденциальности. Клиентам предоставляется возможность получать информацию о состоянии своих счетов и управлять ими, не прибегая к специальным банковским терминалам, а используя имеющиеся у них под рукой средства коммуникации.

Широкое внедрение систем дистанционного банковского обслуживания началось за рубежом уже с начала 1980-х годов. Эволюция данных систем основывалась на развитии средств телекоммуникации и банковских компьютерных технологий. Вначале возникли системы предоставления банковских компьютерных услуг по телефону и по модему, а далее уже через Интернет.

Учитывая, что развитие систем дистанционного банковского обслуживания в России началось сравнительно недавно, темпы роста уже превосходят мировые показатели.

Каждый банк самостоятельно принимает решение по необходимости системы дистанционного банковского обслуживания своих услуг. Но практика внедрения подобно системы позволяет выделить три группы финансовых организаций в зависимости от целей внедрения.

К первой группе относятся крупные российские или иностранные банки (а также российские банки с иностранным участием), которые видят развитие розничного бизнеса своим стратегическим направлением. При этом в общую стратегию развития филиальной сети входят затраты на приобретение систем дистанционного банковского обслуживания для частных клиентов.

Ко второй категории относятся банки, которые по тем или иным причинам вынуждены снижать свое присутствие на корпоративном рынке, но не имеют достаточных средств для полноценного развития розничной сети. В подобных условиях лучшим решением для банка становиться внедрение системы дистанционного банковского обслуживания для формирования "виртуальных офисов", как основного канала развития розницы.

К третьей группе банков относят те кредитные организации, которые внедряют систему дистанционного банковского обслуживания как имиджевую составляющую своего бизнеса.

На сегодняшний день абсолютное большинство банков, работающих в сфере обслуживания как физических, так и юридических лиц обзавелись разного рода системами дистанционного банковского обслуживания. Основной плюс дистанционных сервисов в том, что они дают пользователю свободу действий. Они сами могут выбирать время, место, устройство, с которого хотели бы получить доступ к своему "личному кабинету" для совершения любых операций со своим счётом.

Дистанционное банковское обслуживание является выгодной и удобной формой взаимодействия, как для банка, так и для клиента. В главных преимуществах каналов дистанционного банковского обслуживания отражается необходимость их внедрения и постоянного развития. Можно выделить преимущества дистанционного банковского обслуживания для клиентов и для банков. Преимущества дистанционного банковского обслуживания для клиентов представлены на рисунке 1.1.

Рис.1.1 Преимущества дистанционного банковского обслуживания для клиентов

Использование услуг дистанционного обслуживания обеспечивает удобство и экономию времени, так как для совершения операций не нужно ехать в офис банка, терять время на дорогу и очереди. Клиент получает необходимый набор банковских услуг в удобном для него формате и месте, без дополнительных финансовых и временных затрат. Как правило, клиенты обращаются к услугам дистанционного банковского обслуживания тогда, когда обычные каналы оплаты перестают их удовлетворять.

Преимущества дистанционного банковского обслуживания для банков представлены на рисунке 1.2.

Рис.1.2 Преимущества дистанционного банковского обслуживания для банков

Грамотно внедряя и развивая дистанционное обслуживание, банк повышает эффективность своей деятельности и расширяет свой бизнес за счет продажи банковских продуктов и привлечения новых клиентов.

Таким образом, развитие телекоммуникационных сетей и Сети Интернет приводит к значительному расширению спектра предоставляемых электронных банковских услуг клиентам от отдельных физических лиц до крупных корпораций.

Банковское обслуживание стремительно приближается к потребителям, выходя за пределы банковских офисов. Большое количество финансовых продуктов и услуг можно получить, не посещая банк, а используя домашний компьютер, телефон или терминал около дома.

1.2 Нормативно-правовое регулирование дистанционного банковского обслуживания

Дистанционное банковское обслуживание в настоящее время регулируется достаточно большим числом различных законодательных актов, значительную часть которых составляют письма Центрального Банка Российской Федерации.

С правовой точки зрения сетевые платежные системы представляют собой особую форму безналичных расчетов и, соответственно, преследуют ту же цель: погашение денежных обязательств без применения наличных денег.

Законодательство не дает четкого легального определения безналичных расчетов, однако их сущность и порядок раскрывается в главах 45, 46 Гражданского Кодекса РФ (ГК РФ), а также в подзаконных нормативных актах Центрального Банка России, к компетенции которого статьей 80 Федерального Закона о "Центральном Банке России" отнесено установление правил и форм безналичных расчетов. Пункт 3 ст.861 ГК РФ говорит, что "безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов". Статья 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" в подпункт 5.3,4 к банковским операциям, для осуществления которых необходима соответствующая лицензия, относит: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков корреспондентов, по их банковским счетам.

Таким образом, российское законодательство относит осуществление безналичных расчетов к сфере деятельности банков (небанковских кредитных организаций), обладающих соответствующей лицензией Центрального Банка. Это служит дополнительным обеспечением правовой, технологической, кадровой готовности банка к осуществлению дистанционного обслуживания. На этот факт следует обратить особое внимание, так как многие организации, предлагающие на российском рынке услуги по осуществлению безналичных расчетов с помощью сети Интернет, кредитными организациями не являются и, следовательно, необходимой лицензии не имеют. При этом фактические правоотношения между банком и клиентом, вытекающие из договора банковского счета и сделок по банковским расчетам формально пытаются подменить другими правоотношениями.

Для правового обеспечения функционирования системы межбанковских платежей в режиме реального времени Центральный Банк России принял целый пакет нормативных актов. Большая часть из них обязательна лишь для участников системы расчетов, это различного рода Положения Центрального Банка, к числу которых относятся: (Положение "О системе валовых расчетов в режиме реального времени" от 25.04.2007 года №303-П; Положение о межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России от 23.06.1998 (ред.от 13.12.2001№1067-У и другие), однако некоторые распространяют свое действие на все кредитные организации и их клиентов и напрямую регулируют порядок осуществления безналичных расчетов с помощью Интернет. В указанных выше, нормативных актах даются определения электронного платежного документа, электронного служебно - информационного документа, электронной цифровой подписи и множества других понятий, которые напрямую могут быть использованы при организации системы безналичных расчетов в сети Интернет.

Одним из важнейших законодательных актов, регулирующих данный вид обслуживания, является Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 25.12.2012 № 267-ФЗ) "О национальной платежной системе".

В настоящее время в России существенно растет объем переводов денежных средств через различные электронные платежные системы (ЭПС), посредством которых осуществляются интернет-платежи, мобильные платежи, расчеты "электронными деньгами". Отсутствие легального понятия ЭПС сдерживало развитие этих платежных механизмов.

В Законе о платежной системе впервые дается понятие платежной системы как совокупности организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающей оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств.

В настоящее время большинство ПС предполагают использование потребителями электронных средств платежа. Именно необходимость использования потребителем в платежной системе электронных средств платежа позволяет квалифицировать эту платежную систему как электронную платежную систему. Потребитель финансовых услуг, используя ЭПС, не связан необходимостью составления какого-либо платежного документа на бумажном носителе для осуществления платежа или перевода денежных средств. Ему достаточно дать соответствующее распоряжение на проведение платежа в электронной форме через электронное устройство.

До принятия Федерального закона "О национальной платежной системе" под электронной платежной системой в России подразумевались банковские и небанковские платежные механизмы, представляющие собой совокупность расчетных технологий и телекоммуникационных устройств, а также договорных отношений между субъектами ЭПС, позволяющих потребителям осуществлять ряд банковских операций без участия банков, либо вне офиса банка и (или) без помощи его работников.

В Федеральном законе "О платежной системе" впервые достаточно полно раскрывается понятие электронного средства платежа, не очень удачно упомянутого в п. 3 ст. 847 ГК РФ. Под электронными средствами платежа в этом Законе понимаются средства и (или) способы, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

После вступления в силу Закона о платежной системе небанковские ЭПС, в том числе иностранные, для получения официального статуса ПС должны пройти процедуру регистрации в Банке России. Закон о платежной системе устанавливает, что операторами платежных систем могут быть как кредитные организации, так и организации, не являющиеся кредитными, но созданные в соответствии с законодательством России. При этом под оператором платежной системы понимается организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные законом, в частности обязанности по регистрации в ЦБ РФ в качестве оператора платежной системы.

Таким образом, чтобы легально продолжить свой бизнес в области платежных услуг, юридические лица, осуществляющие в настоящее время функции операторов небанковских ЭПС, обязаны будут зарегистрироваться в качестве операторов платежных систем. Иностранные ЭПС должны в обязательном порядке создать на территории России юридическое лицо и зарегистрировать его в ЦБ РФ в качестве оператора платежных систем. Примечательно, что операторы иностранных ЭПС, действующие в нашей стране, также обязаны будут разрабатывать правила, соответствующие всем требованиям Закона о платежной системе, и утверждать их в Банке России.

В целом Закон о платежной системе обеспечивает солидную правовую базу для дальнейшего развития в России различных видов ЭПС. Необходимо также отметить, что Закон впервые устанавливает, что не только банки, но и все субъекты национальной платежной системы обязаны гарантировать банковскую тайну и обеспечивать защиту информации о применяемых способах обеспечения информационной безопасности, а также защиту персональных данных и другой информации, подлежащей обязательной защите в соответствии с законодательством РФ.

Особого внимания заслуживает проблема несовершенства действующего законодательства, регулирующего отношения, которые возникают в процессе осуществления банковских услуг через Интернет. Законодательных ограничений для развития в России Интернет-банкинга как таковых не существует. Законодательная база в области дистанционного банковского обслуживания нуждается в ее совершенствовании для создания конкурентоспособной и более эффективной системы дистанционного банковского обслуживания.



2. Дистанционное банковское обслуживание в Российской Федерации

2.1 Современные виды и формы дистанционного банковского обслуживания

Основные формы дистанционного банковского облуживания представлены на рисунке 2.1

Рис.2.1 Формы ДБО

Информационный банкинг направлен на предоставление пользователям финансовой информации, например, получение выписки, получение информации о последних операциях, SMS-информирование о каждой транзакции и т.п.

Транзакционный банкинг позволяет проводить финансовые транзакции, в результате которых происходит зачисление или списание реальных денежных средств.

Информационный банкинг может быть классифицирован по технологии предоставления услуг. Основные виды информационного банкинга представлены на рисунке 2.2.



Рис.2.2 Основные виды информационного банкинга

Транзакционный банкинг также может быть классифицирован по технологии предоставления услуг, основные виды транзакционного банкинга представлены на рисунке 2.3.

Рис. 2.3 Основные виды транзакционного банкинга

Наиболее перспективными направлениями развития систем дистанционного банковского обслуживания являются интернет-банкинг и мобильный банкинг.

Банки могут предоставлять клиентам все виды дистанционного банковского обслуживания, как в отдельности, так и одновременно комбинируя. Различные виды дистанционного банковского обслуживания могут быть ориентированы на различные группы клиентов. В зависимости от принципа работы систем дистанционного банковского обслуживания различают системы он-лайн и системы офф-лайн.

В России среди систем дистанционного банковского обслуживания наибольшее распространение получили системы с использованием компьютера, модема и телефонной линии, известные как системы "клиент-банк".

В последние годы, ведущие столичные и наиболее крупные региональные банки внедряют также системы телефонного банкинга, Интернет-банкинга. Рассмотрим подробнее различные формы дистанционного банковского обслуживания, применяемые российскими банками.

1.Банковские системы "клиент-банк". Классическая модель данной системы предусматривает наличие программного обеспечения, установленного как у клиента, так и у банка. В клиентской части программы хранятся данные одного клиента, а в банковской - всех клиентов. Связь осуществляется по модему путем прямого телефонного соединения с сервером банка.

Основные услуги, предоставляемые посредством системы "клиент-банк":

- получение выписок со счетом клиента в банке;

- отправка в банк платежных поручений с цифровой подписью;

- обмен с банком различными сообщениями информационного характера.

Наиболее развитые банки стараются максимально расширить перечень операций, которые клиент может совершить из своего офиса, пользуясь системой "клиент-банк".

Преимущества для клиентов от использования системы "клиент-банк" заключается в том, что они экономят время и средства на посещение банка, а также получают удобный интерфейс для работы со своими платежными документами.

Для банков существенным недостатком данной системы является то, что необходимо либо затрачивать значительные средства на создание и обслуживание каналов связи с большой пропускной способностью, либо мириться с низким качеством связи и как следствие, неудовлетворенностью клиентов.

Устранить данные недостатки могут системы нового поколения, использующие возможность глобальной компьютерной сети Интернет.

2. Телефонный банкинг - информационная банковская система, позволяющая управлять счетом по телефону и быть проинформированным о его состоянии.

Дополнительным преимуществом телефонного банкинга является высокая мобильность предоставляемой услуги: клиент не привязан к конкретной географической точке. Удобство общения, возможность в кратчайшие сроки получить из банка необходимую информацию и широкий спектр предоставляемых услуг сделали этот вид услуги привлекательным для частного пользователя во многих странах.

Технологии телефонного банкинга основаны на звуковом методе передачи информации с использованием операторов телефонного обслуживания или посредством автоматических систем с использованием кнопочного телефона и средств компьютеризированной телефонной линии.

Технология обслуживания в системе телефонного банкинга предусматривает, что клиент связывается с банком по телефону и отдает распоряжение банковскому компьютеру на предоставление информации по счету.

По средствам телефонного банкинга можно узнать:

- остаток средств по счетам;

- курсы валют;

- общую информацию о банке и т.д.

Среди недостатков телефонного банкинга- необходимость воспринимать информацию на слух и высокая стоимость голосового трафика.

Среди достоинств - возможность проведения операций с непосредственной поддержкой банковского оператора.

3.Мобильный банкинг предполагает использование средств мобильной коммуникации и отдельных услуг операторов связи. Использование сетей подвижной оплаты для товаров и услуг в мире получило название мобильной коммерции, которая включает в себя два основных направления:

1. Мобильный банкинг, представляющий собой управление банковским счетом с использованием мобильного телефона в качестве средства идентификации владельца банковского счета. При осуществлении платежных транзакций используются денежные средства, находящиеся на банковском счете.

2. Мобильные платежи - это осуществление перевода платежа с использованием мобильного телефона, при котором используются денежные средства плательщика, размещенные на электроном предоплаченном банком продукте ("мобильном кошельке"). При этом плательщик предварительно переводит денежные средства со своего лицевого счета у мобильного оператора в "мобильный кошелек".

Мобильный телефон не требует от банка значительных инвестиций. Общее количество мобильных телефонов, которые находятся в руках населения, в три раза превышает количество банковских карт.

В настоящее время грамотность населения достаточно низкая, и услуга дистанционного доступа воспринимается только узкой категорией клиентов. При этом выстраивание дистанционных отношений с точки зрения экономики больше необходимо банку, клиенту же дистанционный доступ дает дополнительные сервисные возможности.

4.Интернет - банкинг. Системы Интернет-банкинга включают в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам. Использование системы Интернет-банкинга дает ряд преимуществ:

1.существенно экономиться время за счет исключения необходимости посещать банк лично;

2. клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета;

3.системы Интернет-банкинга незаменимы и для отслеивания операций с пластиковыми картами;

4.способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями;

5.позволяет пользоваться услугами Интернет-магазинов;

6.Интернет-банки предлагают более высокие проценты по кладам, чем традиционные банки.

Интернет-банкинг относиться к системе, предоставляющей более эффективные каналы проведения банковских услуг. При этом основное удобство заключается в том, что клиенты, используя данную технологию, получают доступ к банковской сети в любой точке мира.

Необходимость выживания в условиях жесткой конкуренции в банковском секторе, диктует банкам свои условия. Клиентам уже мало просто иметь возможность получить тот или иной продукт, сейчас их интересует качество предоставляемой услуги и временные затраты на ее получение. В данной ситуации преимущество получают банки, предоставляющие своим клиентам услуги по дистанционному банковскому обслуживанию.

2.2 Тенденции развития дистанционного банковского обслуживания в Российской Федерации

Почти все крупные российские банки предоставляют своим клиентам возможность оценить все преимущества дистанционного банковского обслуживания. Дистанционное банковское обслуживание на сегодняшний день - это возможность обеспечить конкурентоспособность кредитной организации. В дистанционные каналы обслуживания выводится максимальный спектр банковских услуг. При этом важнейшим вопросом функционирования дистанционного банковского обслуживания остается обеспечение безопасности проведения финансовых операций.

Не вызывает сомнений, что банк будущего - это банк с набором уникальных технологий, позволяющих клиенту совершать финансовые операции из любой точки мира, в любое время суток и любой день недели, оперативно, эффективно и безопасно. Неудивительно, что уже сейчас российский рынок дистанционного банковского обслуживания развивается стремительными темпами. Эксперты утверждают, что за последние несколько лет в этой области произошел качественный сдвиг: наиболее дальновидные банки стали применять интернет-банкинг, мобильный банкинг и другие виды ДБО во всех аспектах своего бизнеса.

Эксперты прогнозируют, что в ближайшие годы темпы роста российского рынка дистанционного банковского обслуживания составят не менее 100% в год. Уверенный рост рынка будет обусловлен как распространением банковских продуктов среди населения, так и развитием сервисов дистанционного обслуживания.

За последние несколько лет отношение российских банков к электронным каналам обслуживания существенно изменилось: кредитные организации начали активно работать в сфере расширения функциональности систем дистанционного банковского обслуживания выходить на новые сегменты рынка, хотя, по мнению экспертов, эффективным стимулированием продаж данных услуг всерьез занимаются лишь отдельные игроки. Как показало исследование, проведенное AnalyticResearchGroup, только несколько банков ведут активное продвижение услуг дистанционного банковского обслуживания. Среди них особо выделяются ВТБ24, Альфа-Банк, Сбербанк и некоторые другие, то есть, как правило, речь идет о крупных кредитных организациях.

Дистанционное банковское обслуживание развито в большей степени в крупных городах, где уровень автоматизации поставщиков товаров и услуг позволяет принимать дистанционные платежи. В регионах, по мнению специалистов АnalyticResearchGroup, даже кризис не подтолкнул жителей небольших городов к использованию дистанционных банковских услуг.

В этой сфере популярностью пользуются пополнение счета мобильного телефона, платежи за интернет и услуги ЖКХ. Все более востребованными, по оценкам участников рынка, становятся внешние переводы, пополнение электронных кошельков.

Согласно оценкам аналитиков уровень проникновения услуг дистанционного банковского обслуживания в экономически развитых странах превысил 90%. Наиболее востребованный и распространенный на сегодняшний день вид дистанционного банковского обслуживания в мире - интернет-банкинг. В США почти все крупнейшие кредитные организации оказывают услуги интернет-банкинга, а количество пользователей насчитывает порядка 80 млн. человек.

В Европе число потребителей услуг интернет-банкинга в настоящее время -около 100 млн человек, и ожидается, что к 2014 году этот показатель превысит отметку в 110 млн.

Можно сравнить уровень проникновения интернет-банкинга в России, который составляет всего 1,5-2%, и в некоторых других странах: в Канаде -67%, в США - 44%, в Швеции - 54%.

Второй по популярности вид услуг дистанционного банковского обслуживания - мобильный банкинг. Данное направление дистанционных банковских услуг очень перспективно и несет в себе принципиально важное качество - мобильность. Поэтому кредитные организации США и Европы продолжают инвестировать в развитие мобильных услуг, понимая, что в скором времени население, особенно молодежь, будет рассматривать наличие мобильного банкинга как обязательный критерий выбора той или иной финансовой организации.

Западный опыт свидетельствует о том, что одна из основных причин, по которым клиенты меняют банк, - это доступность интернет-банкинга и мобильного банкинга.

Все крупные российские банки предлагают достаточно дифференцированный набор сервисов в рамках дистанционного банковского обслуживания и работают в сфере расширения функциональности данных систем. Так, доля интернет-банкинга как одной из разновидностей форм дистанционного банковского обслуживания для физических лиц в общем объеме банковских операций постепенно растет. В России в настоящее время 90% пользователей интернет-банкинга приходится как раз на физические лица.

Мобильный банкинг у большинства российских кредитных организаций пока что ограничен рассылкой SMS об операциях по счету и не дает возможности дистанционного управления. Существуют банки, например, ВТБ24, Альфа-Банк, Сбербанк, клиенты которых имеют возможность с помощью мобильного телефона производить различные платежи и переводить деньги со счета на счет.

Имеет место дальнейшее развитие электронных платежных систем. Это выражается не только в появлении новых частных сервисов, но и в некоторых качественных изменениях их работы. Например, наблюдается широкая интеграция электронных платежных систем с ведущими системами интернет-банкинга: "Телебанк" ВТБ24, "Альфа-Клик" Альфа-Банка, - что расширяет возможности развития электронной коммерции.

По оценкам экспертов компании J'son & Partners Consulting, в 2012 году в России автоплатежи составляли 3,7% от оборота платежей через удаленные каналы, в то время как в 2011 году этот показатель был на уровне 3%.

В 2012 году в России оборот рынка платежей через интернет-банкинг составил 591 млрд рублей, показав рост на 39% по сравнению с 2011 годом. Оборот рынка платежей через мобильный банкинг составил 8,1 млрд рублей, также увеличившись на 39% по сравнению с 2011 годом. Оборот рынка по оплате сервисов и услуг с помощью SMS-банкинга составил 6,8 млрд рублей (рост на 47%). При этом оплата пассажирских авиаперевозок в настоящее время занимает более половины рынка дистанционных платежей, четверть объема приходится на гостиницы и дома отдыха, около 13% - на железнодорожные пассажирские перевозки.

Среди крупнейших игроков рынка автоплатежей наибольшую активность проявляет Сбербанк, увеличивший свою долю по обороту на 11 процентных пунктов с 2008 по 2012 год, что позволило ему к концу 2012 года занять 46% рынка автоплатежей по обороту. При этом немногим менее половины всех пользователей, имеющих активированный автоплатеж, являются клиентами Сбербанка. Доля Альфа-банка и "ВТБ24" на рынке автоплатежей по обороту ежегодно снижалась и к концу 2012 года составила 13% и 7% соответственно. Три четверти россиян не только не пользуются мобильным и интернет-банкингом, но даже не знают о существовании таких услуг. Об этом свидетельствуют результаты последнего опроса, проведенного Фондом "Общественное мнение".

Эксперты считают, что в сложившемся положении вещей отчасти виноваты сами банки, которые не уделяют должного внимания развитию и продвижению мобильных сервисов. Притом, что уровень проникновения Итернета среди населения России уже приближается к 50%, а по темпам роста интернет-аудитории наша страна опережает Европу.

Агентство Markswebb Rank & Report сообщило в марте 2013 года результаты установочной части исследования дистанционного банковского обслуживания физических лиц в России, проведенной в январе 2013 года. В исследовании приняли участие 200 крупнейших российских розничных банков.

Все исследованные банки имеют официальные сайты в интернете, но только 10% из них имеют мобильную версию, позволяющую в удобном для пользователя виде получить информацию о банке и его услугах с мобильного телефона. 82% банков предлагают своим клиентам услугу интернет-банкинга - возможность в той или ной форме управлять банковскими счетами через интернет. При этом 64% банков предлагают услугу интернет-банкинга в виде собственного защищенного веб-сайта, а 21% предлагают своим клиентам управление счетами через партнерскую систему интернет-банкинга. Запуск новых систем самими банками и подключение партнерских сервисов в равной степени повлияли на распространение услуги среди исследованных банков.

47% банков предлагают своим клиентам мобильный банкинг - доступ к управлению счетами через специальный сайт, адаптированный для работы через мобильный телефон, или через мобильное приложение. За прошедший год количество банков, предлагающих мобильный банкинг, выросло почти вдвое.

Самыми распространенными интерфейсами мобильного банка стали приложения для операционной системы Android и приложения для iPhone - доли исследованных банков, предлагающих эти приложения, выросли за год с 6% до 38% и с 9% до 36%, соответственно.

Java-приложения и мобильные сайты-банкинги, еще год назад будучи основными интерфейсами мобильного банкинга, за год потеряли свою значимость. Новые интерфейсы практически перестали появляться, а рост доли банков, предлагающих управление счетами через Java-приложение или мобильный сайт, происходит только за счет роста подключений банков к системам HandyBank и Faktura.ru.

Прогноз на 2017 год по состоянию дистанционного банковского обслуживания: оборот платежей российского рынка дистанционного банковского обслуживания в 2017 году увеличится в три раза и составит 1,89 триллиона рублей, при этом доля автоплатежей превысит 10% от этого оборота, говорится в исследовании компании J'son & Partners Consulting. На платежи через интернет-банкинг придется 1,83 трлн рублей, мобильный банкинг - 29 млрд рублей, SMS-банкинг - 31,8 млрд рублей.

Российские банки также активно занимаются расширением функциональности дополнительного обслуживания, постоянно появляется все больше возможностей, предлагаются новые услуги.

Однако, российскому потребителю не хватает информации о предоставляемых дистанционных банковских услугах, доступных справочных систем, а иногда банки сами не проявляются активности, чтобы привлечь клиентов к пользованию ДБО.

Тем не мене, несмотря на это, все больше россиян начинают пользоваться интернет-банкингом. Это в первую очередь касается молодежи, которую эти системы привлекают своей доступностью, удобством и мобильностью.



3. Проблемы и пути решения дистанционного банковского обслуживания

3.1 Проблемы дистанционного банковского обслуживания

Дистанционное банковское обслуживание активно развивается в соответствии со спросом, но пока экстенсивно, то есть количество систем банковского обслуживания существенно опережает качество. Под качеством в данном случае будем понимать объем предоставляемых сервисов, удобство использования, доступность и защищенность. Первые две составляющие в основном определяет бизнес. О доступности заботятся интернет технологии. Основные проблемы дистанционного банковского обслуживания представлены на рисунке 3.1.

Рис.3.1 Основные проблемы ДБО

В настоящее время особую актуальность приобретает проблема борьбы с хищениями ключей электронных цифровых подписей, которые используются злоумышленниками для списания средств со счетов клиентов. Хищение ключей электронных цифровых подписей обычно выполняется злоумышленниками, принадлежащими к одной из следующих групп:

- владельцы электронных ключей, уволенные из организации;

- работающие в организации информационных технологий, задействованные в процессе обслуживания системы дистанционного обслуживания;

- нештатные, приходящие по вызову информационных технологий специалисты, задействованные в процессе обслуживания.

Еще один распространенный способ хищения - заражение компьютеров клиентов вирусными программами, обеспечивающими пересылку криптографической информации злоумышленнику.

Говоря о требованиях безопасности при работе с электронными банковскими системами, следует упомянуть и о рисках, которые несет в себе рынок электронного банковского обслуживания:

Законодательные риски. В настоящий момент так как отсутствуют законодательное регулирование пользователи систем электронного банковского обслуживания защищены не законом, а только договором с компанией, таким образом у компании появляется достаточно широкие возможности составить его так, чтобы перенести все риски на клиента банка, и не за что ни нести ответственности.

Риски регулирования и подотчетности. Современные виртуальные технологии позволяют компаниям, занимающимся электронной коммерцией охватывать весь мир, без необходимости иметь территориальные представительства и быть зарегистрированными в стране пользователей ее услуг. Поскольку до сих пор отсутствуют единые международные законы регулирующие ведение бизнеса в сети интернет и компании несут ответственность и подотчетны по законам страны, где они юридически зарегистрированы, но при этом системы и сайты могут располагаться на арендованных серверах в другой стране, а управляться из вообще из третьей. Это позволяет им бесконтрольно выводить деньги из национальных экономик. Незащищенная персонификация. Все данные о пользователях и их электронных счетах содержатся только в электронном виде в базах данных системы электронного банковского обслуживания. Так как операторы платежных систем еще не подчиняются нормам регулирования банковского сектора, то все что имеет клиент и оператор электронных платежных систем, это файлы в электронном виде и крах электронной системы может означать для клиента потерю реальных денег.

Риски отсутствия стандартизации. Многие крупные банки указывают информацию, что их системы сертифицированы по международным стандартам ISO, но эта сертификация является добровольной, а не обязательной. Законодательно автоматизированные системы операторов электронных банковских услуг не регламентированы так жестко, как автоматизированные банковские системы. Если оператор зарегистрирован на территории Российской Федерации ему только необходима лицензия на средства криптозащиты для его Электронно-Цифровых подписей выдаваемая территориальным органом ФСБ.

Риск противоправных действий. С развитием технологий и разнообразных видов электронных банковских услуг наблюдается всплеск преступлений направленных на то, чтобы получить доступ к ним. Это вызвано тем, что, для данных преступлений нужно получить только доступ к информации позволяющей получить доступ к деньгам удаленно и возможность оставить минимальное количество улик.

Риски защиты информации. Так как операторы электронных банковских услуг могут и не быть кредитными организациями, а могут быть частным центром обработки-хранения информации, то информация по электронным кошелькам пользователей системы не подпадает под термин банковская тайна, а может только относится к коммерческой тайне. А соответственно и ответственность лиц за разглашение информации о владельцах, операциях и счетах менее строгая.

Риски противодействия отмывания доходов полученных преступным путем. Электронные операции, проводимые через системы дистанционного банковского обслуживания могут, не подпадать под Федеральный закон "О противодействии доходов полученных преступным путем и финансирование терроризма" № 150-ФЗ, и соответственно становятся каналами для легализации преступных средств.

Риски ведения теневого бизнеса. Самым наглядным примером последних лет стал переезд российских казино на просторы интернета. Запрет реальных игорных заведений не остановил их, и они перебрались в виртуальный мир, и перешли на расчеты, используя именно электронные банковские системы и пластиковые карты.

Существующие в настоящее время проблемы дистанционного банковского обслуживания во многом определяют его развитие. Недоверие со стороны клиентов, огромный риск защиты информации тормозят его дальнейшее совершенствование. Необходимо провести совершенствование дистанционного банковского обслуживания в Российской Федерации для улучшения его качества, с целью привлечения новых клиентов и защиты данных.

3.2 Предложения по совершенствованию дистанционного банковского обслуживания

Система дистанционного банковского обслуживания должна соответствовать основным направлениям развития бизнеса банка, тех услуг, которые банк планирует предлагать своим клиентам. Первым шагом в данном направлении является предоставление услуг дистанционного банковского обслуживания в размере многофункциональной структуры банка. Юридические лица пока остаются основными потребителями услуг дистанционного банковского обслуживания. Розница еще только осваивает этот метод работы с банками. Практически во всех отечественных банках уже давно установлены системы дистанционного банковского обслуживания, которые делают более удобными возможные аспекты взаимодействия с клиентами.

Дистанционные услуги юридическим лицам предоставляют почти 100% российских банков. При этом число банков, использующих системы для работы с физическими лицами в России на порядок меньше, но тэта тенденция постоянно меняется в сторону роста количества используемых систем.

Наибольшим спросом у банков пользуется система "клиент-банк". Потенциал рынка по системам данного типа рынка во многом состоит в основном в продвижении этих систем среди других клиентских сегментов и в улучшении качества предоставляемых услуг. Таким образом, ожидается развитие специализированных решений по обсуждению юридических лиц, где система "клиент-банк" является составной частью, например услуг private-банкинга.

Сегмент Интернет-банкинга активно развивается, и российские банкиры отмечают постоянный рост клиентской базы - от 40% в год. В области развития интеграционных решений необходимо отметить факт резко возросшей потребности в централизованных системах, позволяющих объединить распределенные филиалы и отделения банка, вызванный трендом объединения финансовых структур и развития региональных сетей.

Основной потенциал развития рынка систем дистанционного бановского обслуживания составляют кредитные организации, планирующие внедрение и активное развитие Интернет-банкинга и систем дистанционного обслуживания физических лиц, а так же мобильных решений для юридических лиц. Именно данные системы и решения будут наиболее динамично развиваться в ближайшие годы.

В настоящее время уже треть банков уровня топ-10 используют системы дистанционного банковского обслуживания физических лиц. Среди способов оказания услуг дистанционного банковского обслуживания физическим лицам, наряду с распространением Интернет-банкинга, будет все более популярен мобильный банкинг.

В условиях отсутствия у значительной части населения России доступа к высокоскоростному проводному Интернету внедрение мобильных услуг является эффективным решением. Сегодня в подавляющем большинстве случаев банк, строящий инфраструктуру дистанционного банковского обслуживания для физических лиц, планирует предоставление мобильных услуг на одном из этапов развертывания инфраструктуры.

По оценкам экспертов рынка, потенциал развития Интернет-банкинга огромен. Аудитория российской зоны Интернета уже сейчас насчитывает более 30 млн. пользователей и, согласно данным опросов, каждый третий Интернет-пользователь готов управлять своим банковским счетом через сеть. Можно утверждать с высокой вероятностью, что мобильные сервисы будут показывать максимальный прирост клиентской базы в ближайшие годы. Все эти показатели формируют благоприятную почву для развития дистанционных сервисов.

Аналитики прогнозируют в ближайшей перспективе все большее возрастание интереса к интернет-банкингу. Системы интернет-банкинга уже сейчас позволяют управлять счетами, депозитами, кредитами, пластиковыми картами, совершать любые платежи с любого компьютера, имеющего доступ в интернет.

Для дальнейшего развития на наш взгляд необходимо решить задачи связанные:

- Создание клиентоориентированного продукта.

Как и любой товар, электронные банковские услуги будут эффективными и популярными только тогда, когда по своей функциональности они практически не будет уступать наличным деньгам, а в чем-то и превосходить их.

Указанную задачу можно выполнить, если электронный банковский продукт будет обладать следующими свойствами:

-Широкая сеть приема. В первую очередь в местах, где граждане осуществляют повседневные траты. В том числе и микроплатежи.

-Высокая скорость обслуживания. Операция должна проходить быстрее, чем оплата наличными и получение сдачи.

-Безопасность и надежность проведения операций и расчетов. Ситуации, когда провести оплату товара или услуги невозможно из-за обрыва связи недопустимы.

-Многофункциональность. Электронное банковское обслуживание может и должно быть не только средством платежа, но и инструментом участия ее владельца в различных государственных и коммерческих программах (социальная карта, медицинская карта, транспортная карта, идентификатор гражданина, карта участника дисконтной программы, получение краткосрочных кредитов, начисление процентов как по депозитам и т.д.).

Продукты не должен быть перегружены излишней функциональностью, делающей их более дорогими и менее удобными. Например, возможность приема карты во всех странах мира нужна далеко не каждому клиенту, за границей используются только 5% выданных в России карт. Очевидно, что ради "международности" не имеет смысла ограничивать возможности функционирования карты в пределах страны.

Необходим разумный подход и разделение продуктового ряда на международные и национальные услуги. При этом национальные продукты должны в полной мере отражать специфику рынка и реальные потребности клиентов. Их развитие не должно сковываться необходимостью соответствия правилам и технологиям Международных Платежных Систем и банков-контрагентов.

Рынок банковских услуг - крупный, но не единственный межбанковский финансовый рынок страны. Прочие рынки (межбанковские платежи, денежные переводы, фондовый рынок, межбанковское кредитование и т.д.) успешно работают без участия международных организаций, по национальным правилам, процедурам и технологиям и без дополнительных выплат комиссий иностранным организациям, без депонирования средств в зарубежных банках в обеспечение гарантий взаиморасчетов.

Банки накопили сегодня достаточный опыт разработки карточных продуктов, внедрения самых современных технологий для построения электронных систем. Решения могут приниматься более обоснованно, чем это делалось на начальной стадии развития рынка. Во главу угла сегодня ставятся вопросы экономической эффективности, прозрачности, предсказуемости и более полного соответствия запросам участников рынка, национальным интересам и национальному законодательству.

В этом смысле, настало время, когда операции на внутреннем карточном рынке вполне могут и должны обслуживаться в соответствии с правилами, процедурами и тарифами, определяемыми национальными организациями в полном соответствии с действующим государственным законодательством и с учетом интересов национальных участников рынка.

Решение указанных задач приведет к качественным изменениям в размерах и структуре финансовых потоков на рынке безналичных платежей в Российской Федерации. Достижение указанных результатов невозможно без совместных, организованных усилий всех заинтересованных сторон.

Дистанционное банковское обслуживание позволяет не только существенно сэкономить расходы банка на онлайн-обслуживание, но и способствует повышению лояльности и привлечению новых клиентов. Поэтому этот, очень привлекательный, продукт так востребован современными банками. Задача разработчиков дистанционного банковского обслуживания, - обеспечить клиентов качественной поддержкой: развивать продукт, внедрять инновации, расширять каналы связи, работать над упрощением и удобством интерфейса, включать дополнительные опции.

Перспективы развития услуг дистанционного банковского обслуживания очень высоки, принимая во внимание текущую ситуацию бурного развития техники и технологий, широкое распространение Интернета и мобильной связи и повышение спроса на дистанционные банковские услуги.

Следует ожидать, что в течение ближайших лет услуги дистанционного банковского обслуживания будет оптимизироваться "под клиента", банки будут более активно использовать новые каналы продажи своих услуг.



Заключение

В настоящее время системы дистанционного банковского обслуживания становятся неотъемлемой частью повседневной жизни. При этом с каждым годом дистанционное банковское обслуживание совершенствуется и развивается, привлекая все большее количество новых клиентов. Большую роль в развитии ДБО играет государственное регулирование, к сожалению, на сегодняшний день существует недостаточно нормативно-правовых актов, регулирующих данную область.

В России существует несколько видов дистанционного банковского обслуживания, наиболее перспективными являются Интернет-банкинг и мобильный банкинг. В конкурентной борьбе победят те банки, которые полностью перестроят свою деятельность в соответствии с новыми требованиями банковского бизнеса и современными информационными технологиями.

Несмотря на то, что существуют тенденции к развитию дистанционного банковского обслуживания, можно выявить достаточное количество нерешенных проблем.

Одной из главных проблем является мошенничество, связанное с хищением электронных цифровых подписей, большое значение приобретают риски защиты информации, риски отсутствия стандартизации, причиной которых служит недостаточное государственное регулирование. Существующие в настоящее время проблемы во многом определяют развитие дистанционного банковского обслуживания.

Тем не менее, существующие проблемы подлежат решению, таким образом, взаимодействие банка с клиентом в ближайшем будущем должно стать многоформатным, успешность банковского бизнеса будет заключаться в предоставлении клиентам самых разнообразных услуг через различные каналы обслуживания - Интернет, мобильные сервисы, терминалы и устройства самообслуживания.

Создание и развитие ДБО в виде комплекса услуг, которые являются взаимодополняемыми, принесет несомненную пользу всем участникам процесса дистанционного банковского обслуживания.



Библиографический список

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 года № 51 (ред. от 30.12.2012 № 302-ФЗ) // Справочная правовая система [Консультант Плюс];

2. Федеральный закон от 2.12.1990 года №395-1(ред. от 29.12.2012 №282-ФЗ) "О банках и банковской деятельности"// Справочная правовая система [Консультант Плюс];

3. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 25.12.2012 № 267-ФЗ) "О национальной платежной системе" // Справочная правовая система [Консультант Плюс];

4. Положение ЦБ РФ № 36-П от 23.06.1998 (ред.от 13.12.2001№1067-У) "О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России" // Справочная правовая система [Консультант Плюс];