Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики повышении жизненного уровня населения

0,1

0,00

0,5

0,03

0,2

0,01

Средства юр. лиц

1 674,8

75,80

1 156,6

69,58

870,9

47,19

- в т.ч. текущих средств юр. лиц

745,2

33,73

435,0

24,09

326,2

17,68

Вклады физ. лиц

497,6

22,52

522,1

28,91

760,6

41,21

Прочие процентные обязательств

36,9

1,67

26,8

1,48

213,8

11,58

- в т.ч. кредиты от Банка России

0,0

0,00

0,0

0,00

28,0

1,52

ИТОГО

2 209,3

100,00

1 806,0

100,00

1 845,5

100,00

За 2015 год в структуре происходило снижение по привлеченным средствам юридических лиц, в том числе на расчетные и текущие счета юридических лиц, удельный вес в структуре платного привлечения на 01.01.2016 составил 47,19% или 870,9 млн. руб. (в сравнении с 01.01.2015 г. уменьшились на 285,7 млн. руб.).

Средства физических лиц, наоборот, показали положительную динамику и увеличились на 238,5 млн. руб., что составило 41,21% в структуре привлеченных средств.

Так же, положительную тенденцию продемонстрировали прочие процентные обязательства, в сравнении с 01.01.2015 г. увеличились на 187,0 млн. руб. Данные структуры платного привлечения средств в АКБ «Проинвестбанк» (ПАО) представлены на рисунке 5.



Рисунок 5 - Структура платного привлечения средств в АКБ «Проинвестбанк» (ПАО)

Объем активов, приносящих доход банка составляет 70,7% в общем объеме активов, а объем процентных обязательств составляет 79,5% в общем объеме пассивов.

Однако объем доходных активов ниже среднего показателя по небольшим российским банкам (77%).

Таблица 4 - Структура доходных активов за 2014-2016 гг. [48]

Показатели	01.01.2014 г.	01.01.2015 г.	01.01.2016 г.
	Сумма, млн. руб.	Доля,%	Сумма, млн. руб.	Доля,%	Сумма, млн. руб.	Доля,%
Межбанковские кредиты	26,5	1,82	26,5	1,65	130,1	7,54
Кредиты юр. лицам	1 005,8	69,21	1 155,3	71,91	1 221,1	70,73
Кредиты физ. лицам	308,5	21,23	346,1	21,54	293,9	17,03
Векселя	14,7	1,01	3,5	0,22	3,5	0,20
Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования	42,8	2,94	28,2	1,75	5,9	0,34
Вложения в ценные бумаги	55,1	3,79	47,1	2,93	71,9	4,17
Прочие доходные ссуды	0,0	0,00	0,0	0,00	0,0	0,00
ИТОГО	1 453,3	100,00	1 606,6	100,00	1 726,4	100,00

За 2014 год активы, приносящие доход, увеличились на 7,5% и на 01 января 2016 года составили 1 726,4 млн. руб.

В структуре этих активов произошло существенное увеличение доли кредитов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, она выросла на 5,7%, что составляет 1 221,1 млн. руб. (прирост 65,8 млн. руб.).

Объем кредитов физических лиц снизился на 52,2 млн. руб. и составил 293,9 млн. руб. (их доля в структуре доходных активов составила 17,03%). Доля вложений в ценные бумаги Увеличилась до 4,17% (на 01.01.2015 было 2,93%).

Рисунок 6 - Динамика активов, приносящих доход АКБ «Проинвестбанк» (ПАО) в 2014-2016 гг.

По итогам деятельности в 2015 году Банк получил убыток в размере 3,9 млн. руб.

Рентабельность капитала Банка за 2015 год составила 0,37%, рентабельность активов составила 0,05%.

Доходы АКБ «Проинвестбанк» (ПАО) в 2015 году, в сравнении с 2014 годом, возросли на 76,2 млн. руб. (на 29,5%) и составили 334,96 млн. руб. Основную долю в доходах

Банка составляют проценты, полученные по предоставленным кредитам - 87%. В связи с продолжавшейся практически до конца года тенденцией рынка к снижению ставок данный вид доходов за 2015 год увеличился за счет роста объемов кредитования и составил 292,2 млн. руб.

Существенный рост доходов от размещения средств в кредитных организациях (с 7,2% до 11% в структуре доходов за 2015 год по сравнению с предыдущим годом).

Таблица 5 - Структура доходов и расходов за 2014-2016 гг. [48]

Показатель	01.01.2014 г.	01.01.2015 г.	01.01.2016 г.
	Сумма, млн. руб.	Изменение, млн. руб.	Сумма, млн. руб.	Изменение, млн. руб.	Сумма, млн. руб.	Изменение, млн. руб.
ДОХОДЫ
Процентные доходы	249,5	70,0	241,9	-7,5	314,6	72,7
Доходы от операций с ценными бумагами	2,6	-0,2	5,2	2,6	0,9	-4,3
Доходы от операций с иностранной валютой	5,0	1,4	8,7	3,7	6,9	-1,8
Доходы от переоценки иностранной валюты	15,1	6,9	49,9	34,8	99,3	49,4
Комиссионные доходы	82,7	11,9	93,0	10,3	84,0	-8,9
Доходы от восстановления резервов на возможные потери	164,8	46,8	188,5	23,7	167,6	-20,8
РАСХОДЫ
Процентные расходы	104,1	24,4	98,1	-6,0	130,2	32,1
Расходы от операций с ценными бумагами	1,0	-4,8	3,1	2,1	0,2	-2,9
Расходы от операций с иностранной валютой	1,5	0,4	4,1	2,6	3,4	-0,7
Расходы от переоценки иностранной валюты	14,9	6,4	50,6	35,6	99,9	49,2
Комиссионные расходы	4,9	1,6	7,7	2,9	4,8	-2,9
Административно-управленческие расходы	188,3	52,4	184,9	-3,5	197,6	12,7
Операционные расходы	201,7	37,3	195,7	-5,9	207,3	11,5
Расходы по созданию резервов на возможные потери	196,3	74,5	230,7	34,3	227,7	-2,9
Возмещение (расход) по налогам	6,9	1,8	2,2	-4,7	4,7	2,4

Чистая процентная маржа увеличилась за 2015 год с 6,38% до 7,56%. На фоне увеличения стоимость привлеченных средств (с 5,29% до 6,46% за 2015 год), увеличилась и доходность ссудных операций за 2015 год с 16,34% до 17,13%. Так же, на фоне резкого увеличения процентных ставок по вкладам физических лиц за 2015 года, стоимость привлеченных средств увеличилась с 9,02% до 12,32%.

Таблица 6 - Показатели рентабельности за 2014-2016 гг. [48]

Показатель	01.01.2014 г.	01.01.2015 г.	01.01.2016 г.
	Значение,%	Изменение,%	Значение,%	Изменение,%	Значение,%	Изменение,%
Показатели, соотносимые с общей суммой активов (капитала)
ROA - Прибыльность активов	0,05	-1,46	-0,09	-0,14	-0,02	0,08
ROE - Прибыльность капитала	0,37	-7,99	-0,66	-1,03	-0,13	0,54
Прибыльность основных операций (в процентах годовых)	6,37	0,89	6,67	0,30	7,73	1,06
Чистая процентная маржа (в процентах годовых)	6,15	0,65	6,38	0,22	7,56	1,18
Стоимость привлеченных средств (в процентах годовых)	5,27	-0,22	5,29	0,02	6,46	1,17

Основными факторами полученного Банком положительного финансового результата по итогам 2015 года стали следующие события:

1) Рост объема кредитного портфеля Банка за счет наращивания корпоративного портфеля;

2) Активное развитие комиссионноемких продуктов, что по итогам года позволило увеличить чистый комиссионный доход;

3) Оптимизация линейки розничных продуктов, повышение эффективности скоринговых систем;

4) Постоянный мониторинг рыночной конъюнктуры, что позволяет поддерживать размер ставок и привлекательность продуктов Банка на конкурентном уровне.

Банк проводит активную работу с просроченной задолженностью (как собственными силами, так и с привлечением сторонних коллекторских агентств).

По итогам работы данных служб Банк планирует снизить объем просроченной задолженности и повысить доходность кредитного портфеля.

Анализ финансовой деятельности и статистические данные за прошедший год кредитной организации АКБ «Профессиональный инвестиционный банк» (ПАО) свидетельствуют об отсутствии негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе.

В 2015 году АКБ «Проинвестбанк» (ПАО) продолжил свое развитие. Наблюдаются темпы роста кредитования юридических лиц, увеличилась доля средств физических лиц.

В целом, доля АКБ «Проинвестбанк» (ПАО) среди региональных банков Пермского края увеличилась в среднем своем значении на 28%.

По данным журнала «Эксперт-Урал» по состоянию на 01.01.2016 г. в рейтинге кредитных организаций Уральского региона АКБ Проинвестбанк (ПАО) занимает:

- 33 место по величине активов (с начала 2015 года +4 пункта);

- 29 место по величине кредитного портфеля (с начала 2015 года +17 пунктов);

- 25 место по величине средств юридических лиц (с начала 2015 года +16 пунктов),

- 37 место по величине вкладов физических лиц (с начала 2015 года +19 пунктов) [56].

Данная оценка является доказательством активного развития АКБ «Проинвестбанк» (ПАО).

2.3 Оценка портфеля потребительских кредитов в АКБ «Проинвестбанк» (ПАО)

Кредитный портфель коммерческого банка АКБ «Проинвестбанк» (ПАО) представляет собой совокупность требований банка по предоставленным кредитам на определенную дату.

Резервы на возможные потери по ссудам (РВПС) сформированы в соответствии с нормативными документами Банка России в полном объеме. Надо отметить, что в отчетном году уровень концентрации кредитных рисков Банка был достаточно высоким.

Объем предоставленных кредитов одному заемщику не превышал 24,5% собственных средств (капитала) Банка.

Кредиты предоставлялись под рыночную ставку платежеспособным клиентам, имеющих достаточно длительную положительную кредитную историю и были обеспечены в полном объеме.

Ниже представлены данные о финансовых показателях банка АКБ «Проинвестбанк» (ПАО) на 01.05.16г.

Таблица 7 - Финансовые показатели банка АКБ Проинвестбанк» [47]

Показатель	млн.руб.	Изм. за мес.,%	Изм. с начала года,%
Активы	2 226,0	-2,7	-7,4
Прибыль до налогообложения	2,0	39,0	-493,9
Фонды и прибыль	316,0	-0,1	-1,4
Фонды и прибыль / Активы	14,2	-	-
Кредиты предприятиям (включая ИП)	1 082,0	-5,9	-8,1
Доля кредитов предприятиям в активах,%	48,6	-	-
Кредиты ИП	58,0	4,2	-9,4
Доля кредитов ИП в кредитах предприятиям,%	5,4	-	-
Потребительские кредиты (без просроченных)	228,0	-2,2	-12,2
Доля потребкредитов в активах,%	10,2	-	-
Просрочка потребкредиты	39,0	2,0	13,6
Доля просрочки,%	14,6	-	-

Из таблицы мы видим, что доля потребительских кредитов ниже доли кредитов предприятиям, однако эта в активах банка она имеет значительный вес. Количество выдаваемых потребительских кредитов упало с начала года на 12.2%. Вместе с тем, просрочка по этому виду кредитования растет.

В совокупности, все это - плохой показатель, который говорит о проблемах потребительского кредитования в банке. Далее подробнее рассмотрим портфель потребительского кредита банка и выявим связанные с этим проблемы.

Кредитный портфель любого коммерческого банка отражает уровень разработанности и внедрения кредитной политики банка.

Согласно кредитной политике банка определяются лимиты кредитования по срокам, отраслям, группам заемщиков и т.п.

Стратегия развития бизнеса Банка направлена на расширение и оптимизацию структуры клиентской базы, формирование стабильных групп клиентов -- потребителей банковских продуктов.

В условиях экономической ситуации в стране в 2015 году Банк старался сохранить объемы привлечения, удержать старых клиентов и привлечь новых. Следует отметить, что в общей сумме привлечения доля срочных ресурсов по-прежнему высокая, это соответствует политике привлечения и сбалансированной ликвидности.

Банк на протяжении 2015 года придерживался взвешенной ценовой политики, принимая депозиты и вклады по разумным рыночным ценам.

В 2015 году объем вкладов физических лиц увеличился на 46% с 522 143 тысяч рублей в 2014 году до 760 571 тысячи рублей в 2015 году, их доля в структуре платного привлечения составила 41%. Рост обусловлен в первую очередь доверием к банку со стороны вкладчиков.

Увеличению объема привлеченных средств клиентов также способствовало проведение ряда мероприятий, разработанных банком, а именно:

- проведение маркетинговых акций, направленных на привлечение новых клиентов;

- тематическое обучение сотрудников банка по обслуживанию клиентов банка;

- совершенствование и обновление линейки вкладов для физических лиц;

- расширение спектра предоставляемых услуг.

К концу 2015 года произошло снижение по привлеченным средствам на расчетные и текущие счета, а также средств на депозитах юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Так средства на расчетных и текущих счетах снизились на 6% и составили 326 780 тыс.руб., а на депозитах - на 16%, депозитный портфель юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на 01.01.2016 составил 544 739 тыс.руб.



Рисунок 7- Структура платного привлечения активов АКБ «Проивестбанк» (ПАО) [47]

Рисунок 8 - Динамика активов АКБ «Проинвестбанк» (ПАО) приносящих доход [47]

За 2015 год активы, приносящие доход (без просрочки), увеличились на 12% и на 01 января 2016 года составили 1 721 490 тысяч рублей.

Структура активов не претерпела существенных изменений. Доля кредитов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей остается высокой и составляет 68% или 1 178 056 тысяч рублей.

Объем кредитов физических лиц продолжает сокращаться и на 01.01.2016 составил 261 356 тысяч рублей. (его доля в структуре доходных активов составила 15%). Вложения в ценные бумаги увеличились по сравнению с прошлым годом в 1,5 раза, однако их доля в структуре практически не изменилась, 4% против 3% в прошлом году.

На 01.01.2016 временно свободные денежные средства были размещены под проценты в Банке России на сумму 100 миллионов рублей. и на корреспондентском счете в Глобэксбанке на сумму 110 миллионов рублей. В 2015 году Банк стремился сохранить процентную маржу, и, следовательно, и чистый процентный доход по операциям.

По итогам деятельности в 2015 году Банк получил убыток в размере 3 995 тысяч рублей. Рентабельность капитала Банка за 2015 год составила -1,25%, рентабельность активов составила -0,17%.

Доходы АКБ «Проинвестбанк» (ПАО) в 2015 году, в сравнении с 2014 годом, возросли на 22% или 69 685 тысяч рублей и составили 392 759 тысяч рублей. Основную долю в доходах Банка составляют проценты, полученные по предоставленным кредитам - 73,1%.

Еще одна существенная составляющая доходов кредитной организации - комиссионный доход, его доля в структуре доходов за 2015 год составила 13,6% или 53 396 тысяч рублей (за 2014 год - 15,5% или 50 142 тысячи рублей). Сокращение доли комиссионного дохода лишь относительное, т.к. в прошедшем году сохранялись повышенные ставки по кредитованию по сравнению с 2014 годом. Почти в два раза увеличился процентный доход от операций размещения в кредитных организациях в виде МБК и процентов на остаток на корреспондентском счете. Данный вид размещения был удобен в условиях нестабильной экономики и меняющегося значения ключевой ставки.



Рисунок 9 - Динамика доходов АКБ «Проинвестбанк» (ПАО) по различным категориям [47]

По данным Банка, потребительское кредитование физических лиц является перспективным направлением банковской деятельности. Банк продолжит разработку и внедрение новых продуктов кредитования для физических лиц, в том числе предоставление потребительских кредитов на срок до 5-ти лет, способствующих максимальному удовлетворению потребностей населения. Гашение ссудной задолженности физическими лицами будет осуществляться, в основном, аннуитентными платежами. В качестве дополнительного сервиса Банк предложит клиентам возможность погашения кредитов через сеть терминальных устройств самообслуживания.

Банк будет развивать кредитование физических лиц через свое присутствие в районах Пермского края, других регионов страны, агентскую сеть и предприятия - партнеры. Банк не исключает возможности предоставления ссуд физическим лицам на индивидуальных условиях, оставляя приоритетным кредитование в рамках стандартных продуктов. Определяющими факторами при принятии решений о кредитовании физических лиц будут оставаться: сведения о доходах, наличие имущества, кредитная история, место работы, стаж работы, возраст, количество иждивенцев, наличие/отсутствие негативной информации о заемщике.

Доля кредитов физическим лицам на потребительские цели, включая ипотечные кредиты, в ближайшие 3 года не будет превышать 40% кредитного портфеля. Основная доля кредитов физическим лицам будет приходиться на среднесрочные и долгосрочные программы. Доля обеспеченного кредитования будет постоянно расти, в основном, за счет программ автокредитования и ипотеки.

Одним из перспективных направлений развития новых кредитных программ является разработка розничных продуктов для отдельных социальных групп, в частности кредитов для пенсионеров.

В связи с тем, что кредитование физических лиц в иностранной валюте несет повышенные риски при курсовых колебаниях доля кредитов, номинированных в иностранной валюте, будет оставаться незначительной. [48]

По итогу 2015 г. потребительских кредитов было выдано 92%, автокредитов 8%. По итогу 2016 г. было выдано 91% потребительских кредитов, 9% автокредитования.

Анализ классификации кредитного портфеля по степени срочности показал, что в период 2013 - 2015 гг. основная доля выданных кредитов приходится в долгосрочную группу кредитов, хотя и в 2015 г. произошло снижение доли с 96% до 90%. Среднесрочные кредиты увеличили долю по сравнению с 2013 г. на 3%, и не смотря на увеличение выдаваемых краткосрочных кредитов сохранят долю.

Таким образом, основные группы кредитов в кредитном портфеле - это долгосрочные. Учитывая то, что банк привлекает долгосрочные ресурсы в течение анализируемых периодов, можно назвать данную ситуацию положительно характеризующей политику банка по размещению ресурсов.

Величина портфеля кредитов, выданных физическим лицам имеет положительную динамику. К тому же данный портфель имеет больший темп роста и превосходит другие кредитные портфели по абсолютной величине, что еще раз говорит о том, что анализируемый банк ориентирует свою деятельность на рынке розничного кредитовании.

Структура портфеля потребительских кредитов представлена на рисунке 7.

Рисунок 10 - Структура портфеля потребительских кредитов АКБ «Проинвестбанк» на 01.01.2016 г.

Как показано на рисунке 7, преобладает спрос на кредиты сроком от 1 года. Такой вид кредита наиболее востребован.

Популярность вида кредита свыше 1 года можно объяснить тем, что зачастую клиенты, приобретая кредит, стараются обезопасить себя от больших сумм ежемесячных платежей, путем увеличения срока кредита. Банку так же выгодно увеличивать срок кредитования, так как возрастают доходы, полученные от процентов по кредиту.

Снижается сумма выданных кредитов, но увеличивается сумма привлеченных средств физических лиц. Основная причина такого снижения - слабая реклама кредитных продуктов Банка, низкий уровень клиентоориентированности, высокая конкуренция среди банков в целом.



Таблица 8 - Банковские продукты АКБ «Проинвестбанк» (ПАО)

Банковская карта	Кредиты
Дебетовая карта (5% по остатку на карте свыше 10 000 руб, 0,3% кэшбэк в интернет магазинах и розничных точках )	Экспресс-кредит (6 - 36 месяцев, процентная ставка от 24%, сумма до 100 000 руб.)
Кредитная карта (Беспроцентный период - 51 день, минимальный годовой процент - 27%)	Кредит с залогом транспортного средства или недвижимости (до 84 месяцев, процентная ставка от 17%, сумма от 100 000 руб)
Зарплатная карта (5% по остатку на карте свыше 10 000 руб, 0,3% кэшбэк, льготные условия кредитования)	Автокредит (до 60 месяцев, процентная ставка от 17,5%, сумма от 100 000 руб., возможно без подтверждения дохода)
Социальная карта (бесплатный выпуск и обслуживание, 5% по остатку на карте свыше 1000 руб., кэшбэк 0,5% )	Ипотека на сумму материнского капитала (3 месяца, ставка от 22%)

Из таблицы видно, что портфель банковских продуктов стандартный, то есть большинство банков готовы предложить аналогичные продукты. Перечень банковских продуктов не большой, здесь нет разнообразия и клиентоориентированности, как ведущих банках (Альфа-банк, ВТБ). Для получения большинства кредитных продуктов нужно подтверждение доходов заемщиков, срок рассмотрения кредитов от 1 дня. Такие условия могут отталкивать потенциальных клиентов.

На основе всех полученных данных можно сделать следующий вывод:

АКБ “Проинвестбанк” имеет большое количество сильных сторон. Слабые стороны предприятия, однако, оказывают воздействие на эффективность его деятельности. Возможности предприятия дают ему большие перспективы для развития, однако ограничиваются значительными угрозами со стороны конкурентов и рыночной конъюнктуры.

Основные проблемы и риски банка исходят от внешней среды: появления новых банковских продуктов, конкурентов. В связи с этим банку можно рекомендовать:

1. Формирование и совершенствование продуктового портфеля;

2. Изменение маркетинговой политики с целью привлечения клиентов и повышения конкурентной привлекательности;

3. Повышение лояльности клиентов (физических лиц) путем упрощения системы кредитования.



3. Перспективы развития системы потребительского кредитования

3.1 Новые способы хеджирования рисков потребительского кредитования в условиях глобальной экономической нестабильности

Современная деятельность банков не возможна без наличия в ней фактора риска. Понятие риск неделимо связано с деятельностью человека и насчитывает столько же времени, сколько существует человеческое общество. Существование риска связано с недопустимостью в некоторых случаях наверняка предугадать наступление некоторых событий, которые не зависят от желаний и предпочтений субъекта. Предпринимательская деятельность, которая осуществляющая в жёстких условиях рыночной экономики, не является исключением и содержит в себе долю риска и случайностей самого разностороннего характера.

Согласно точке зрения И.А. Бланка, термин «хеджирование» используется в финансовом риск-менеджменте в широком и узком прикладном значении. В широком толковании термин хеджирование характеризует процесс использования любых механизмов уменьшения риска возможных финансовых потерь - как внутренних (осуществляемых самим предприятием), так и внешних (передачу рисков другим хозяйствующим субъектам - страховщикам). В узком прикладном значении термин хеджирование характеризует внутренний механизм нейтрализации финансовых рисков, основанный на использовании соответствующих видов финансовых инструментов (как правило, производных ценных бумаг-деривативов). Для того, чтобы определиться со способами хеджирования потребительского кредитования, нужно углубиться в понятие риска кредитования частного лица (потребительского кредитования).

Объект управления в системе управления риском кредитования частного лица включает в себя сам риск, порождающие его факторы внешней и внутренней среды риск-менеджмента, отношения, возникающие в результате взаимодействия внешней и внутренней среды, а также отдельных элементов внутри них.

Учитывая, что розничное кредитование является частным случаем кредита в целом, соответственно и риск кредитования частных лиц следует рассматривать как одну из форм кредитного риска. Кредитный риск в современной литературе определяется как вероятность полного, либо частичного невозврата кредита и установленных платежей по нему. Иными словами, кредитный риск можно также непротиворечиво определить, как вероятность нарушения действия одного из принципов кредита.

Источники риска не могут препятствовать выполнению указанных принципов и соответственно породить его без хотя бы одного из элементов кредитных отношений: кредитор, заёмщик и ссуженная стоимость.

Следует отметить, что специфические принципы кредитования населения -- массовость, нефинансовая привлекательность, непроизводственное использование заёмных средств и социальная дифференциация -- определяют особенности проявления риска в потребительском кредитовании, но их нарушение ведёт не к риску прямых убытков кредитора, а к искажению статуса кредитных отношений.

На текущий момент розничные банки в большинстве своём не выглядят в глазах населения строгим и бескомпромиссным кредитором. Опрос, проведённый среди 250 заёмщиков-физических лиц, имеющих просроченную задолженность по кредиту более одного месяца перед банками, показал, что более половины должников не считают вопрос своевременного погашения задолженности важным и относятся к своим обязательствам весьма легкомысленно [59].

Возможные последствия низкой платёжной дисциплины в большинстве своём не являются для них достаточно стимулирующим фактором.



Рисунок 11 -- Структура причин неплатежей должников-физических лиц, имеющих просроченную задолженность по кредиту [59]

По мнению опрошенных, на рынке кредитов населению присутствует достаточное количество банков для того, чтобы в случае отказа в очередном кредите можно было найти альтернативный источник заёмных средств: 2,4% процента опрошенных уже имели просроченную задолженность перед несколькими кредитными организациями, а 4% респондентов заведомо не собирались погашать задолженность. Затраты усилий на управление риском посредством воздействия на отдельные его компоненты должны распределяться пропорционально доле их присутствия.

В таблице указываются основные условия усиления присутствия отдельного элемента и рекомендации по соответствующей модификации системы управления риском.

Таблица 9 -- Условия усиления действия отдельных элементов в составе риска кредитования населения и способы хеджирования

Элемент риска	Условия усиления действия элемента риска	Приоритетные способы хеджирования рисков
Экономический	-- проникновение на рынок иностранных участников -- повышение уровня безработицы -- удешевление труда (за счет иностранных трудовых ресурсов) -- общеэкономический кризис	-- сокращение общего сегмента заёмщиков путём сужения продуктовой линейки -- ужесточение требований к заёмщику -- хеджирование поручительством -- реализация части проблемного портфеля
Фискально-монетарный риск	-- увеличение налогового бремени населения -- изменение характера денежно-кредитной политики	-- установление подвижной продуктовой линейки и условий по кредитам, увеличение сроков кредитования -- выход на зарубежные рынки
Социально-политический	-- активное проведение реформ -- снижение объема предоставляемых населению гарантий -- развивающийся характер рынка розничного кредита	-- диверсификация портфеля на новые социально защищённые сегменты -- сокращение сроков, максимальной суммы кредита -- активное упреждающее и инкассирующее сопровождение портфеля

Таким образом, для каждого элемента риска потребительского кредитования, существуют способы его хеджирования. Каждый конкретный банк может адаптировать способы хеджирования по себя, опираясь на свои уникальные особенности и потребности.

Прибыльность банка находиться в непосредственной зависимости от кредитного риска, поскольку на стоимость кредитной части банковского портфеля активов в значительной степени оказывают влияние не возврат или неполный возврат выданных кредитов, что отражается на собственном капитале Банка.

АКБ «Проинвестбанк» (ПАО) проводит следующие процедуры для хеджирования кредитных рисков [47]:

1) Диверсификация портфеля ссуд.

Суть политики диверсификации состоит в предоставлении кредитов большему числу независимых друг от друга клиентов. Кроме того, производится распределение кредитов, по виду обеспечения под различные виды активов.

В целях диверсификации Банк планирует устанавливать лимиты кредитования для заемщиков, сверх которых кредиты не предоставляются вне зависимости от уровня процентной ставки.

2) Проведение комплексного анализа потенциальных заемщиков и их ранжирование по степени надежности с целью полного и своевременного выявления возможного кредитного риска и формирование определенного резерва.

Банк осуществляет комплексный анализ кредитоспособности потенциального заемщика на основании утвержденной Методике с последующим профессиональным суждением о возможности кредитования данного заемщика и присвоение ему категории качества.

3) Привлечение достаточного обеспечения по выдаваемой ссуде для защиты от потерь при невыполнении обязательств.

Необходимость, вид и величина обеспечения будет определятся Банком индивидуально, исходя из анализа кредитоспособности лица, предоставившего гарантию или поручительство.

4) Обязательное страхование заложенного движимого и не движимого имущества, так же страхование жизни заемщика, в соответствии с условиями тарифного плана.

5) Соблюдение подразделениями Банка Кредитной политики, а также внутренних нормативных документов Банка по организации кредитного процесса в части процедуры рассмотрения кредитных заявок, обеспечения текущего контроля и мониторинга кредитных договоров, что должно минимизировать число «проблемных» кредитов.

6) Своевременная диагностика «проблемных» кредитов и срочное принятие комплекса необходимых мероприятий по обеспечению возвратности кредитов, включая подготовку арбитражного процесса и реализацию имущества.



3.2 Развитие системы потребительского кредитования в АКБ Проинвестбанк (ПАО)

Целью работы кредитного направления остается увеличение объема, доходности и качества портфеля. Особое внимание уделяется мониторингу финансового состояния заемщиков с целью оперативной реакции на изменения в бизнесе клиентов и возможной минимизации потерь.

В предыдущей главе, были изучены финансовые показатели банка и выявлены основные проблемы в сфере потребительского кредитования. Было предложено несколько направлений решения этих проблем:

1) Изменение маркетинговой политики с целью привлечения клиентов и повышения конкурентной привлекательности;

2) Повышение лояльности клиентов (физических лиц) путем упрощения системы кредитования;

3) Формирование и совершенствование продуктового портфеля.

Уделяя внимания всем трем аспектам, АКБ “Проинвестбанк” (ПАО) может решить проблемы потребительского кредитования и, тем самым, улучшить финансовые показатели.

Первое направление - изменение маркетинговой политики с целью привлечения клиентов и повышения конкурентной привлекательности. Здесь можно говорить о какой-либо рекламной кампании банка с применением инновационного подхода. Банк может создать удобное мобильное приложение, удобный и современный интернет-банк. Такие решения позволят привлечь новых клиентов и удержать уже имеющихся клиентов. Экономический эффект сложно просчитать на данном этапе работы, поскольку оценка такого проекта должна проходить в фокус группах, так же необходимо знать контрактный план рекламной кампании. Ниже представлен приблизительный расчет:

Затраты равны на создание приложения равны 1 500 000 руб. (В эту сумму входит создание приложения, заработная плата специалистов, стоимость рекламной кампании направленной на продвижение приложения). В итоге получим лояльных покупателей.

Расчет эффективности оптимизации сайта + интернет банк Банка АКБ «Проинвестбанк» (ПАО).

1) Затраты на реинжиниринг сайта в соответствие с требованиями к «идеальному» сайту - 1 000 000 руб.

2) Предполагаемые доходы от привлечения 0,01% дополнительных клиентов, в год 4 192 000 руб.

3) Экономический эффект 1 692 000 рублей за 1 год (П=Доход-Расход=4 192 000-2 500 000=1 692 000)

Второе направление - повышение лояльности клиентов (физических лиц) путем упрощения системы кредитования. Такое решение можно предложить уже имеющимся клиентам банка. Так как Банк знает о надежности клиента, он может предложить ему кредитный продукт на лучших условиях и с меньшим пактетом обязательных документов. Такой способ поможет “привязать” клиента к банку, тем самым увеличив его лояльность. В настоящее время АКБ “Проинтвестбанк” (ПАО) практикует похожую схему с зарплатными картами. То есть если клиент получает зарплату на карту Банка (то есть банк знает о состоятельности клиента и о его финансовых возможностях), то Банк может предложить такому клиенту свои кредитные продукты на более привлекательных условиях. Предположим у банка 60% клиентов - надежные. Если с помощью данной программы лояльности хотя-бы 5% клиентов возьмут дополнительный потребительский кредит, банк получит выгоду в размере 1 587 281 руб (293 941 000*0,6*0,05*0,18).

Расчёт сделан автором исходя из следующих предпосылок:

1) 293941000 руб - выдано потребительских кредитов в 2015 году;

2) 60% - процент надежных клиентов [59];

3) 5% - прогноз автора по обращению надежных клиентов повторно за кредитом;

4) 18% - процент по кредитам (доход банка)

Это предложение не подразумевает специальных статей затрат, к затратам можно отнести дополнительную заработную плату сотрудников, затраты на рекламную продукцию (в год не более 300000 руб). Таким образом,

П=Доход-Расход=1 587 281 руб - 300 000 руб = 1 287 281руб.

Третье направление - формирование и совершенствование продуктового портфеля. На наш взгляд, самый эффективный способ развития системы потребительского кредитования банка. Этот способ включает в себя разработку и внедрение новых кредитных продуктов (не обязательно инновационных, это должны быть новые продукты для конкретного банка, в данном случае АКБ “Проинвестбанк” (ПАО)). Сегодняшнее общество можно назвать обществом потребителей, некоторые авторы использую слово “сверхпотребители”. То есть огромная часть средст населения в целом и каждого человека в частности приходится именно на потребление, а не на сбережение. Такая ситуация хороша для банков в частности и для все экономики в общем.

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод о том, что рядовому потребителю важно иметь средства для удовлетворения своих нужд. Самый удобный способ - это кредитная карта.

Сейчас банк готов предложить своим клиентам стандартную кредитную карту. Беспроцентный период - 51 день, процентная ставка - 27% годовых, минимальный ежемесячный платеж - 7,5% от суммы задолженности, 0,3% кэшбек от покупок в интернет магазинах и розничных точках продаж.

По сравнению с передовыми банками, у карты “Проинвестбанк” не большой беспроцентный период (“Альфа-Банк” - 100 дней, “Тинькофф” - 100 дней) и слишком низкий процент кэшбека, такой кэшбэк практически не стимулирует клиента к тратам.

На волне потребительского бума банки все активнее предлагают клиентам пластиковые карточки с функцией сashback, предусматривающей возврат 0,5-3% от суммы оплаченных картой покупок. Такие кредитки появились в США еще в 1980-х, но до России дошли только в 2007 году. Сейчас карточки с cashback выпускает два десятка банков, включая региональные, а максимальный процент возврата можно получить не только по премиальным картам. Две трети карт с возвратом денег кредитные, остальные -- дебетовые или расчетные с начислением процентного дохода на остаток. Банки могут предлагать и более высокое вознаграждение -- до 10% с покупок, но только в отдельных торговых категориях -- «рестораны», «путешествия», «автозаправочные станции» и т. п.

Как правило, лучшие условия банки готовы предложить наиболее состоятельным клиентам. Ведь стимулирование розничных операций по картам дает лучшие результаты среди тех клиентов, которые уже регулярно используют карту оплаты товаров, работ и услуг. Для них важна не только добавочная стоимость в виде cashback, но и статус пластика.

Обладателям пластика со статусом Standard этот банк возвращает 0,5% от суммы покупки, клиенты с картой Gold получают 1%. При этом карту с опцией cashback выбирает каждый десятый клиент.

Банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании, высокодоходном для банков, готовы платить более высокие проценты за покупки.

Таким образом, можно предложить АКБ “Проинвестбанк” расширить линейку кредитных карт. Новые кредитные карты должны быть адаптированы под современных потребителей, а также должны стимулировать их траты.

В качестве новой карты можно предложить карту с повышенным кэшбеком на определенные виды товаров и услуг. Потребитель сам будет выбрать, какая карта ему необходима. Стандартные свойства карты оставим без изменения, то есть беспроцентный период - 51 день, годовая ставка - 27%.

Исходя из запросов потребителей, можно запустить множество видов карт. Проведя анализ банков-конкурентов, мы готовы выдвинуть три оптимальных варианта:

1) Мужская карта - кэшбек 7% при покупке на АЗС, скидки у партнёров (бары, автомойки, автосервис и так далее);

2) Автоледи - кэшбек 7% при покупке на АЗС, скидки у партнеров (кафе, магазины одежды, аптеки);

3) Карта развлечений - кэшбек 7% на кафе и рестораны, скидки у партнеров (кинотеатры, парки развлечений, кафе).

Рассчитаем эффективность одной из карты:

По данным портала Banki.ru, при введении системы кэшбек сумма кредитов в денежном выражении, в среднем, увеличивается на 3% за год (данные взяты на примере таких банков, как Альфа-банк, ВТБ-Банк, Сбербанк, Промсвязьбанк, ХоумКредит).

За 2015 год АКБ “Промсвязьбанк” выдал кредитов на сумму 293 941тыс. рублей.

Для того, чтобы расчитать прибыль банка от внедрения системы кэшбека нужно воспользоваться следующей формулой:

= (1),

Где - прирост прибыли,

0,03 - специальный коэффициент, прирост прибыли на 3% [59].

Получаем: 293 941*0,03=8 818,23 тыс. рублей - прирост прибыли банка при введении системы кэшбека.



П = Доход - Расход

Расходы будут состоять из заработной платы сотрудников, занимающихся данным проектом (разработчики, маркетологи, дизайнеры, тестировщики), стоимости программного обеспечения и рекламой кампании. Время на подготовку и запуск проекта - 2 месяца, таким образом, общее количество инвестиций составит 1 200 тыс. рублей (с учетом рекламной кампании - 500 тыс. руб.)

Применяя формулу получим: 8 818 0001 200 000 = 7 618 000 рублей - прибыль от рассширения линейки кредитных продуктов.

Таким образом, получаем, что введение расширенной линейки кредитных карт для АКБ “Проинвестбанк” дает положительный экономический эффект, то есть прибыль в размере 7 618 тыс. руб.

Ниже представлена сводная таблица по всем предложениям:

Таблица 10 - Экономический эффект от предложений по совершенствованию системы потребительского кредитования в АКБ “Проинвестбанк” (ПАО)

Наименование предложения	Расход от внедоения, руб.	Доход от внедрения, руб./год	Экономический эффект,
Совершенствование системы интернет-банка+ мобильный банк	2 500 000	4 192 000	1 692 000
Упрощение системы кредитования для надежных клиентов	300 000	1 587 281	1 287 281
Введение новой кредитной карты	1 200 000	8 818 000	7 618 000
Общий эффект:	10 591 281



Заключение

В настоящее время круг банковских операций растет, и все больше стирается грань между традиционными банковскими и небанковскими операциями. Спектр банковских услуг и продуктов настолько разнороден, а критерии их дифференциации настолько разнообразны, что возникает необходимость всеобъемлющей классификации, учитывающей все особенности банковских услуг.

Рынок банковских услуг перестраивается из-за кризиса. Нынешняя ситуация сильно затрудняет регулирование рынка банковских услуг «мягкими» методами.

Акционерный коммерческий банк «Профессиональный инвестиционный банк» (публичное акционерное общество) (АКБ «Проинвестбанк» (ПАО)) - самостоятельный универсальный банк Пермского края. Проинвестбанк предоставляет широкий спектр услуг по розничным и корпоративным продуктам.

В результате проведенного анализа можно сделать следующие выводы:

- рынок потребительских кредитов в России активно развивался и увеличивался в объемах, произошедшие в 2014 году экономические изменения в стране оказали негативное влияние на его функционирование и развитие. Произошло снижение показателей роста активов банковской сферы и увеличение просроченной задолженности, на сегодняшний момент отсутствуют факторы, которые бы привели к возобновлению активного развития рынка потребительского кредитования.

- Зависимость российской экономики от внешнеэкономической конъюнктуры и продолжение структурных преобразований в экономике делают необходимой поддержку денежно-кредитной политики Банка России действиями Правительства Российской Федерации в области бюджетной, налоговой, тарифной, структурной и социальной политики. В связи с этим меры по формированию.

- потребительское кредитование влияет на уровень жизни населения: позволяет приобрести необходимые товары, услуги без длительного накопления денежных средств. Люди готовы платить высокие проценты по кредитам, удовлетворяя все возрастающие потребности.

- В работе дана оценка ситуации на рынке потребительского кредитования на сегодняшний день, определены наиболее важные проблемы, связанные с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики.

- при написании дипломной работы была проанализирована работа АКБ «Проинвестбанк» на рынке потребительского кредитования. На основании проведенного анализа можно сделать вывод: АКБ «Проинвестбанк» является успешно развивающимся банком с частным капиталом. АКБ “Проинвестбанк” имеет большое количество сильных сторон. Слабые стороны предприятия, однако, оказывают воздействие на эффективность его деятельности. Возможности предприятия дают ему большие перспективы для развития, однако ограничиваются значительными угрозами со стороны конкурентов и рыночной конъюнктуры.

Дальнейшие развитие рынка будет зависеть от внешних факторов, роста доходов населения, потребительских предпочтений, а также политики банков в формировании условий кредитования и разработке новых кредитных продуктов. В отношении повышения качества банковских услуг рост лояльности клиентов - основная цель любого современного банка. От этого зависит доходность, рентабельность и сама возможность существования банка. В работе были даны рекомендации по расширению кредитных продуктов, а конкретнее совершенствование кредитных карт. Экономическая оценка данного предложения говорит о возможности ее реализации.

Размещено на Allbest.ru