до 36 месяцев

до 61,66 % от суммы кредита

Таблица 2.6.

Плата по кредитам в долларах США

Срок кредитования	Процентное вознаграждение банка
до 12 месяцев	от 2,09 % до 13,54% от суммы кредита
до 18 месяцев	до 19,79 % от суммы кредита
до 24 месяцев	до 26,04 % от суммы кредита

Размер комиссии за открытие ссудного счета (при уплате комиссии за открытие ссудного счета и процентов, которые насчитываются на остаток задолженности по кредиту) зависит от срока кредитования и имеет следующие позиции (табл.2.7. и табл. 2.8).

Таблица 2.7.

Размер комиссии по кредитам в национальной валюте

Срок кредитования	Комиссия Банка
до 12 месяцев	от 1,34 % до 8,67% от суммы кредита
до 18 месяцев	до 12,67 % от суммы кредита
до 24 месяцев	до 16,67 % от суммы кредита
до 36 месяцев	до 24,67 % от суммы кредита

Таблица 2.8.

Размер комиссии по кредитам в долларах США

Срок кредитования	Комиссия Банка
до 12 месяцев	от 1,09 % до 7,04% от суммы кредита
до 18 месяцев	до 10,29 % от суммы кредита
до 24 месяцев	до 13,54 % от суммы кредита

Если у Клиента нет возможности оплатить процентное вознаграждение/комиссию банка за счет собственных средств, АО "ИНДЭКС-БАНК" может предоставить кредит на оплату комиссии. Со временем Клиент ежемесячно возвращает кредит равными частями. При этом Клиент имеет возможность выплачивать ежемесячные платежи путем отчисления из заработной платы в безналичной форме, не тратя время на посещение Банка.

Вкладные операции банка с использованием депозитных счетов разнообразны. Охарактеризуем наиболее популярные из них.

Вклад "Депозит с конвертацией" предусматривает выплату процентов в конце срока действия договора. С целью улучшения условий обслуживания клиентов в АО "ИНДЭКС-БАНК" был разработан уникальный продукт - Депозит с конвертацией. Это мультивалютный депозит в евро, долларах США или украинских гривнах, условия которого позволяют не только накапливать денежные средства, но, и, не расторгая договор, изменять валюту вклада, снижая как влияние инфляции на сбережения, так и риск обесценивания валют. Разместив средства по вкладу "Депозит с конвертацией" вкладчик защищает сбережения от инфляции и риска колебаний курса валют. Таким образом, вкладчик может самостоятельно разработать собственную стратегию управления средствами во время нахождения их на депозите. Срок размещения средств от 1 до 18 месяцев; выплата процентов в конце срока. Смена валюты вклада в течении действия договора. По вкладу "Депозит с конвертацией" за перевод вклада в другую валюту - комиссия в размере 1.3%. Условия по вкладу в таблице 2.9.

Таблица 2.9.

Условия по вкладу "Депозит с конвертацией"

Сумма вклада	Срок (в месяцах)
	1	3	4	6	9	12+1 день	15	18
от 500 (UAH)	7,4%	15,0%	16,0%	15,0%	15,5%	16,1%	16,4%	16,7%
от 100 (USD)	4,9%	10,0%	11,0%	9,5%	10,0%	10,7%	10,8%	11,0%
от 100 (EURO)	3,9%	8,0%	9,0%	8,1%	8,5%	9,0%	9,1%	9,2%

Вклад "Депозит стандарт". Вклад "Депозит стандарт" позволяет эффективно разместить временно свободные средства, получая проценты ежемесячно, ежеквартально, в конце действия договора или авансом. Выплата процентов по вкладу осуществляется ежемесячно. Услорвия по данному вкладу в таблице 2.10.

Таблица 2.10.

Условия по вкладу "Депозит стандарт"

Сумма вклада Срок (в месяцах) 1 3 4 6 9 12+1 день 15 18 500 - 3 999 (UAH) 6,9% 14,5% 16,0% 14,1% 14,3% 14,6% 14,6% 14,6% от 4 000 (UAH) 7,4% 15,0% 16,0% 14,6% 14,8% 15,1% 15,1% 15,1% 100 - 1 000 (USD) 4,7% 9,8% 11,0% 9,1% 9,5% 10,0% 10,0% 10,0% от 1 000 (USD) 4,9% 10,0% 11,0% 9,3% 9,7% 10,2% 10,2% 10,2% 100 - 1 000 (EURO) 3,7% 7,8% 9,0% 7,8% 8,1% 8,5% 8,5% 8,5% от 1 000 (EURO) 3,9% 8,0% 9,0% 8,0% 8,3% 8,7% 8,7% 8,7%

Выплата процентов по вкладу осуществляется ежеквартально (таблица 2.11.).

Таблица 2.11.

Условия по выплате процентов

Сумма вклада Срок (в месяцах) 6 9 12+1 день 15 18 500 - 3 999 (UAH) 14,3% 14,5% 14,8% 14,8% 14,8% от 4 000 (UAH) 14,8% 15,0% 15,3% 15,3% 15,3% 100 - 1 000 (USD) 9,2% 9,6% 10,1% 10,1% 10,1% от 1 000 (USD) 9,4% 9,8% 10,3% 10,3% 10,3% 100 - 1 000 (EURO) 7,8% 8,2% 8,6% 8,6% 8,6% от 1 000 (EURO) 8,0% 8,4% 8,8% 8,8% 8,8%

Если при заключении договора было предъявлено пенсионное удостоверение, установленная ставка за вкладами "Депозит стандарт" увеличивается на 0.5%, кроме сроков 3 или 4 месяца.

Вклад "Депозит с пополнением" (таблица 2.12.). Вклад "Депозит с пополнением" позволяет планомерно накапливать средства на депозитном счете и предусматривает:

Ш размещение средств в гривнях, долларах США или евро;

Ш возможность ежемесячного пополнения суммы вклада в течение срока действия договора;

Ш при выплате процентов в конце срока-капитализация процентов;

Ш Выплата процентов по вкладу осуществляется ежемесячно.

Таблица 2.12.

Условия по вкладу "Депозит с пополнением"

Сумма вклада Срок (в месяцах) 6 7 8 9 10 11 12+1 день 15 18 500 - 3 999 (UAH) 13,0% 13,3% 13,7% 13,8% 13,9% 14,0% 14,1% 14,2% 14,4% от 4 000 (UAH) 13,5% 13,8% 14,2% 14,3% 14,4% 14,5% 14,6% 14,7% 14,9% 100 - 1 000 (USD) 8,2% 8,5% 8,7% 8,9% 9,0% 9,1% 9,3% 9,5% 9,6% от 1 000 (USD) 8,4% 8,7% 8,9% 9,1% 9,2% 9,3% 9,5% 9,7% 9,8% 100 - 1 000 (EURO) 6,6% 7,0% 7,2% 7,4% 7,6% 7,7% 7,8% 8,0% 8,1% от 1 000 (EURO) 6,8% 7,2% 7,4% 7,6% 7,8% 7,9% 8,0% 8,2% 8,3%

Выплата процентов по данному вкладу осуществляется ежеквартально.

Максимальные суммы пополнения по вкладу "Депозит c пополнением" представлены в нижеследующих таблицах (табл.2.13-2.15).

Таблица 2.13.

Условия пополнения по вкладу "Депозит c пополнением"

Нац. валюта (UAH) Процент от суммы начального взноса - максимально возможная сумма ежемесячного пополнения, % 500 - 19 999 300% 20 000 - 99 999 100% от 100 000 50%

Таблица 2.14.

Условия пополнения по вкладу "Депозит c пополнением"

Дол. США, Евро Процент от суммы начального взноса - максимально возможная сумма ежемесячного пополнения, % 50 - 4 999 300% 5 000 - 19 999 100% от 20 000 50%

Таблица 2.15.

Условия пополнения по вкладу "Депозит c пополнением"

Минимально возможная сумма ежемесячного пополнения Максимально возможная сумма ежемесячного пополнения Нац. валюта (UAH) 50 грн. 1000 грн. Дол. США, Евро 10 дол., Евро 200 дол., Евро

Вклады «Депозитная линия» и «Депозитная линия плюс».Если Вы хотите накопить денег на серьёзную покупку; Если у Вас есть стабильный источник дохода и Вы хотите ежемесячно накапливать некоторую сумму; Если Вы стремитесь не тратить все получаемые деньги, а откладывать какую-то часть; Если при всем этом Вы хотите иметь возможность в любой момент снять деньги со счета, не потеряв при этом в процентной ставке; то вклад "ДЕПОЗИТНАЯ ЛИНИЯ" - как раз для Вас. Вклад предусматривает возможность пополнения и снятия средств без ограничения сумм (за исключением неснижаемого остатка) и высокую процентную ставку, близкую к ставкам обычных (без права досрочного снятия) вкладов. При этом проценты по вкладу выплачиваются ежемесячно. ДОПОЛНИТЕЛЬНО Вы можете получить бесплатно международную платежную карту Visa и возможность снять начисленные проценты в любом банкомате. Заключив договор, Вы в течение года будете иметь возможность в любой день пополнить свой вклад на любую сумму (не меньше суммы минимального пополнения). Начисление процентов на внесенную сумму начинается на следующий день после пополнения по полной ставке, оговоренной в договоре.

Вклад "Депозитная линия". Вклад предоставляет возможность:

Ш размещать средства в национальной и иностранных валютах;

Ш пополнять и частично снимать средства на протяжении действия договора;

Ш не ограничивать максимальную сумму пополнения;

Ш иметь неизменную процентную ставку на протяжении действия договора;

Ш получать проценты ежемесячно.

По вкладу "Депозитная линия " в национальной валюте минимальная сума пополнения - 100грн., в дол. США, Евро, а минимальная сумма пополнения - 20 дол., Евро (таблица 2.16.).

Таблица 2.16.

Условия по вкладу "Депозитная линия"

Сумма вклада Строк (в месяцах) Вклад "Депозитная линия" Мин.взнос первона- чальный Неснижа- емый остаток Мин. сумма пополнения/ снятия 12+1 день 500 - 3 999 (UAH) 6,5% Ежемесячная выплата процентов 500 500 100 от 4 000 (UAH) 7,0% 100 - 1 000 (USD) 4,5% Ежемесячная выплата процентов 100 100 20 более 1 000 (USD) 4,7% 100 - 1 000 (EURO) 3,0% Ежемесячная выплата процентов 100 100 20 более 1 000 (EURO) 3,2%

При снятии средств, которые находились на депозитном счете менее чем 7 дней, вкладчик платит комиссионное вознаграждение за расчетное обслуживание в размере 0,5% от суммы снятия. Перерасчет процентов, начисленных за весь срок нахождения средств на депозитном счете, банком не осуществляется.

Вклад "Депозитная линия плюс". Вклад предоставляет возможность:

- размещать средства в национальной и иностранных валютах;

- пополнять и частично снимать средства на протяжении действия договора;

- не ограничивать максимальную сумму пополнения;

- иметь неизменную процентную ставку на протяжении действия договора;

- получать проценты ежемесячно.

По вкладу "Депозитная линия Плюс" в нац.валюте минимальная сума пополнения - 100грн., в дол. США, Евро минимальная сумма пополнения - 20 дол., Евро (таблица 2.17.).

Таблица 2.17.

Условия по вкладу "Депозитная линия Плюс"

Сумма вклада Строк (в месяцах) Вклад "Депозитная линия плюс" Мин.взнос первона- чальный Неснижа- емый остаток Мин. сумма пополнения/ снятия 12+1 день 500 - 3 999 (UAH) 9,7% Ежемесячная выплата процентов 500 500 100 от 4 000 (UAH) 10,2% 100 - 1 000 (USD) 6,6% Ежемесячная выплата процентов 100 100 20 более 1 000 (USD) 6,8% 100 - 1 000 (EURO) 5,1% Ежемесячная выплата процентов 100 100 20 более 1 000 (EURO) 5,3%
При снятии средств, которые находились на депозитном счете менее чем 31 день, вкладчик платит комиссионное вознаграждение за расчетное обслуживание в размере 1% от суммы снятия. Перерасчет процентов, начисленных за весь срок нахождения средств на депозитном счете, банком не осуществляется.

При досрочном расторжении договора по инициативе вкладчика сумма процентов за весь период нахождения вклада в банке пересчитывается по процентной ставке, уменьшенной на 5% (UAH), 4% (USD и EUR) годовых. Если вкладчик расторгает договор в течение одного месяца со дня заключения договора, банк начисляет и выплачивает проценты из расчета 2% годовых. О досрочном расторжении договора вкладчик обязан предупредить банк не позже, чем за 2 банковских дня до предполагаемой даты расторжения.

2.3. Расчетно-кассовые операции

Физические лица могут осуществлять расчеты в учреждениях банка за квартплату, электроэнергию, газ, телеантенну, услуги городской и международной связи UMC, а также по другим операциям. Прием платежей осуществляется во всех кассах Банка. Физические и юридические лица могут открыть счета в банке на следующих условиях (таблицы 2.18. и 2.19.).

Таблица 2.18

Открытие счетов в национальной валюте

№ п/п Содержание операции Условия ведения операции в денежном выражении Условия ведения операции по датам 1 Открытие текущего счёта с выдачей магнитной локальной карточки бесплатно   2 Открытие текущего счета для зачисления средств частичной компенсации процентной ставки кредитов молодым семьям и одиноким молодым гражданам на строительство (реконструкцию) и покупку жилья, с выдачей магнитной локальной карточки 100 грн. 3 Ведение текущего счета, открытого для зачисления средств частичной компенсации процентной ставки кредитов молодым гражданам на строительство (реконструкцию) и покупку жилья 10 грн. ежемесячно 4 Открытие депозитного счета бесплатно 5 Возобновление расчетов по текущим и/или депозитным счетам с заменой магнитной локальной карты (повреждена, украдена, утеряна) 5 грн. 6 Выдача выписки о состоянии счёта бесплатно 7 Выдача дубликата выписки о состоянии счёта и дубликата с архива Банка (соответственно запроса Клиента) 10 грн. 8 Выдача справки 10 грн. за одну справку 9 Принятие наличных на личный текущий счёт бесплатно 10 Выдача наличных с текущего счёта бесплатно 11 Продажа (выпуск) сберегательных сертификатов АО "ИНДЭКС-БАНК" согласно номинала 12 Комиссионное вознаграждение за выдачу именного сертификата в случае его потери собственником 1,00% от суммы, min 100 грн.
13 Безналичное зачисление на текущий счёт:   с других кредитных учреждений: пенсий, благотворительной помощи бесплатно другие зачисления 1,00% + 3 грн.* от суммы в пределах АО "ИНДЭКС-БАНК": от третьих лиц (физических или юридических) 0,5% + 3 грн.* от суммы или согласно условий договора с юридическим лицом от физического лица-предпринимателя на личный счёт физического лица 0,7% + 3 грн.* от суммы в пределах одного филиала АО "ИНДЭКС-БАНК": от третьих лиц (физических или юридических лиц ) бесплатно или согласно условий договора с юридическим лицом от физического лица-предпринимателя на личный счёт физического лица 0,5% + 3 грн.* от суммы зачисление средств через международные платежные системы бесплатно
14	Перечисление средств с счета:
	в пользу физических лиц в пределах одной филии АО "ИНДЭКС-БАНК"	3 грн.
	в пользу юридических или физических лиц АО "ИНДЭКС-БАНК"	0,5% + 3 грн.*	от суммы или согласно условий договора с юридическим лицом
	в пользу физических или юридических лиц в других банках	1,00% + 3 грн.*	от суммы или согласно условий договора с юридическим лицом

 

15	Перевод денежных средств без открытия счёта:
	в пользу юридического или физического лица в другом банке	1,00% + 3 грн.*	от суммы или согласно условий договора с юридическим лицом
	в пользу юридического или физического лица в АО "ИНДЭКС-БАНК"	0,5% + 3 грн.*	от суммы или согласно условий договора с юридическим лицом
	пополнение карточного счёта в АО "ИНДЭКС-БАНК"	бесплатно
	в пользу юридического лица в АО "ИНДЭКС-БАНК" как взнос в уставный фонд	3 грн.
	коммунальные платежи от населения	1 грн.	за 1 платежный документ
16	Перевод средств на внутри банковские счета в пределах АО "ИНДЭКС-БАНК"	бесплатно
17	Выдача налички через кассы банка по международным платежным карточкам других банков	2.50%	от суммы
18	Выдача налички через кассы банка по карточкам Экспрес-банка 2	бесплатно
19	Выдача налички через кассы банка по карточкам других банков-членов НСМЕП 2	бесплатно
20	Комиссионное вознаграждение за погашение кредитной задолженности, которая внесена наличными	3 грн.	за проведенную операцию по погашению
21	Комиссия за перевод вклада в другую валюту за вкладом "Депозит с конвертацией"	1,3%	от суммы

В иностранной валюте операции имеют сходное содержание, но отличаются по некоторым отдельным позициям (таблица 2.19.).

Таблица 2.19.

Открытие и обслуживание счетов в иностранной валюте

№ п/п Содержание операции Условия ведения операции в денежном выражении Условия ведения операции по датам 1 Открытие текущего счёта с выдачей магнитной локальной карточки бесплатно   2 Открытие депозитного счёта с выдачей магнитной локальной карточки бесплатно 3 Возобновление расчетов по текущим и/или депозитным счетам с заменой магнитной локальной карты (повреждена, украдена, утеряна) 5 грн. 4 Выдача выписки о состоянии счёта бесплатно 5 Выдача дубликата выписки о состоянии счета и дубликата с архива Банка (соответственно запросу Клиента) 10 грн. 6 Выдача выписки о состоянии счёта 10 грн. за одну справку 7 Принятие наличных на личный текущий счёт1 бесплатно 8 Выдача наличных с текущего счёта бесплатно 9 Выдача с текущего счета иностранной валюты наличкой с оформлением документов (согласно "Порядка перемещения валюты через таможенную границу Украины")2 $ 10 10 Продажа (выпуск) сберегательных сертификатов АО "ИНДЭКС-БАНК" согласно номинала 11 Комиссионное вознаграждение за выдачу именного сертификата в случае его потери собственником 1,00% от сумы, min 100 грн.
12 Безналичное зачисление на текущий счёт:   с других кредитных учреждений: до $2000 0.8% + 0,6$ от суммы от $2001 до $10000 0.7% + 0,6$ от суммы от $10001 до $50000 0.6% + 0,6$ від суми от $50001 0.5% + 0,6$ от суммы социально значительных неторговых платежей 2.00% от суммы в пределах учреждений АО "ИНДЭКС-БАНК" 0.3% + 0,6$ от суммы в пределах одной филии АО "ИНДЭКС-БАНК" бесплатно
13 Перечисление средств со счёта:   в пользу физических лиц в рамках одной филии АО "ИНДЭКС-БАНК" 3 грн.   в пользу юридических или физических лиц в АО "ИНДЭКС-БАНК" 0,5% + 3грн.* от суммы или согласно условий договора с юридическим лицом в пользу физических или юридических лиц в других банках 1.00% + 3грн.* от суммы, min $30 14 Перевод денежных средств без открытия счёта:   в пользу юридического или физического лица в другом банке за границами Украины 1.00% + 3грн.* от суммы, min $30 в пользу юридического или физического лица в других банках Украины 1.00% + 3грн.* от суммы, min $30 в пользу физического лица в АО "ИНДЭКС-БАНК" 0.50% + 3грн.* от суммы зачисление средств через международные платежные системы бесплатно   15 Перевод средств на внутри банковские счета в пределах АО "ИНДЭКС-БАНК" бесплатно   16 Выдача налички через кассы банка по международным платежным карточкам других банков 2.50% от суммы 17 Выдача налички через кассы банка по платежным карточкам "Золота Корона" 2.50% от суммы 18 Комисионное вознаграждение за погашение кредитной задолжености, которая внесена наличными 3 грн. за проведенную операцию по погашению 19 Комисия за перевод вклада в другую валюту по вкладу "Депозит с конвертацией" 1,3% от суммы

2.4. Валютные операции

Валютообменные операции В обменных пунктах АО "ИНДЭКС-БАНК" используются следующие валюты: доллар США, евро, российский рубль, английский фунт стерлингов, швейцарский франк.

Кроме того, имеют место следующие операции с валютой:

Ш продажа безналичной иностранной валюты на МВРУ 1,50% от суммы

Ш покупка безналичной иностранной валюты на МВРУ 1,50% от суммы

Ш принятие валюты I категории, которая утратила основные признаки платёжности (разорваны, заклеены, с изменением первоначального цвета, обожжены, изменения в портрете, без защитной ленты, с надписями, которые мешают определить признак платежности, залиты и т.д.)

Ш мгновенный обмен изношенной валюты І категории, которая утратила основные признаки платежности на платежную 8,50% от суммы. В случае внесения на депозитный или текущий счет 8,50% от суммы.

26 июля 2002 года АО "ИНДЭКС-БАНК" подписал договор о присоединении к российской платежной системе "Золотая Корона". АО "ИНДЭКС-БАНК" первым в Украине успешно реализовал подобный проект. Основными клиентами банка, обслуживающимися по карточкам "Золотая Корона", являются граждане России, которые имеют деловые и родственные связи в Украине, а также выезжают в Украину для прохождения обучения или с туристическими целями. Выдача наличных осуществляется в долларах США либо в российских рублях. По желанию клиента банк проконвертирует обналиченную сумму в необходимую валюту по курсу банка на день осуществления операции. Комиссия за обналичивание составляет 2,5% от суммы операции. Дистанционное пополнение счета осуществляется бесплатно.

Раздел 3. Совершенствование организационных мер по предоставлению финансовых услуг коммерческим банком

В современных условиях всемерно возрастает роль деятельности банков в сфере реализации финансовых услуг путем привлечения интернет-технологий. Эти возможности давно и успешно используются в странах с рыночной экономикой. В 2006 году и Украина признана страной с рыночной экономикой. В связи с этим возрастает роль совершенствования финансовых операций, организационно эти операции должны осуществляться с учетом мирового уровня предоставления финансовых услуг.

Поэтому в данном разделе пойдет речь, прежде всего, о технологиях проведения финансовых операций с использованием современных коммуникаций - Интернет, электронной почты и т.д. Прежде всего, определимся с терминологией, которая используется для осуществления финансовых операций с использованием данных современных технологий. Для этого рассмотрим сущность понятий электронная коммерция и банкинг.

Электронная коммерция (electronic commerce) - осуществление коммерческой дея-тельности электронным путем [22,с.62].

Банкинг (banking) - дословный перевод с английского "банковское дело". Может также применяться к некоторым банковским операциям [22,с.63].

On-line - дословно переводится "на линии». Осуществление операции on-line означает осуще-ствление ее в режиме реального времени.

Вообще в электронной коммерции выделяют четыре основных направления: В2С (Business to Client); В2В (Business to Business); G2B (Government to Business) и G2C (Government to Citizens).

В2С (Business to Client) (в переводе "бизнес - потребитель") - это направление электронной коммерции, предусматривающее осуществление розничной торговли электронным путем и ориенти-рованное на конечного потребителя продукции. То есть, это продажа товаров или предоставление услуг производителями или посредниками с использова-нием электронных средств. К таким средствам от-носятся электронные страницы в сети Интернет, программно-аппаратные комплексы, которые дают возможность потребителям покупать или заказы-вать товары, работы, услуги. В сфере банковской деятельности - это предоставление банковских ус-луг электронным путем. Здесь специалисты выде-ляют два основных вида В2С банкинга (рис. 3.1)[22,с.64]:

Ш электронный - это банкинг, осуществляе-мый средствами сети Интернет и мобильной связи;

Ш машинно-телефонный - это банкинг, осу-ществляемый с помощью фиксированных комму-тированных каналов телефонной связи и подклю-ченных к ним электронно-вычислительных машин.

Рис.3.1. Элементы В2С

Приведем основные определения элементов В2С банкинга с примерами банкинга, имеющего информационный и практический характер [23,с.61-66].

Интернет банкинг - это деятельность бан-ка по предоставлению комплекса услуг клиентам с помощью всемирной сети Интернет.

Информационный характер Интернет бан-кинга - размещение на Интернет-странице банка информации о курсах валют, услугах банка, формировании выписок по счетам в режиме реального времени и т. п.

Практический характер Интернет банкинга - размещение на странице в Интернет on-line версии системы "Клиент-Банк", которая доступна клиентам банка круглосуточно 365 дней в году и к которой можно получить доступ с любого компьютера, под-ключенного к Интернет. С помощью системы можно оплачивать счета, осуществлять переводы и т.д.

Например, американский U.S. Bank предлагает своим клиентам такие услуги Интернет банкинга: возможность просмотра операций по счету и провер-ка баланса счета; перевод денег между счетами, от-крытыми в U.S. Bank; осуществление трансакций между собственными чековым, сберегательным и ре-зервным счетами (до полуночи); возможность предоставления счета; просмотр выписок по карточному счету, открытому по кредитной схеме; заказ чеков on-line; оформление заявок на открытие счетов и- получение кредитных карточек on-line; возможность оплаты счетов (коммунальных, мобильных и т. д.); связь со службой поддержки клиентов; изменение кодов доступа; другие услуги, которые позволяют клиентам осуществлять on-line мониторинг своих депозитов и кредитов.

E-mail банкинг - это деятельность банка по предоставлению ряда услуг клиентам с помощью электронной почты. В основном это рассылка бан-ком выписок по счету клиента, курсов валют и усло-вий предоставления услуг по указанному клиентом адресу электронной почты. Хотя в практическом ас-пекте клиент, прислав электронное письмо в банк, может инициировать предусмотренные соглашением с банком сервисы, например оплата коммунальных услуг, осуществление переводов и т. д.

Мобильный банкинг - это деятельность банка по предоставлению ряда услуг клиентам - собственникам мобильных терминалов. Мобиль-ный банкинг сегодня осуществляется по таким двум направлениям:

* SMS банкинг - предоставление банком неко-торых услуг с помощью коротких текстовых со-общений, которые присылаются на мобильный терминал - SMS (Short Message Service);

* WAP банкинг - предоставление банком неко-торых услуг с помощью WAP-протокола. WAP (Wireless Application Protocol) - функция мобиль-ного телефона, позволяющая получать доступ к Ин-тернет-сайтам, разработанным специально для тако-го протокола, с помощью мобильного терминала.

В основном мобильный банкинг - это система круглосуточного контроля за движением денежных средств по определенному счету клиента. Следова-тельно, он носит информационный характер.

Банки также используют системы пейджинговой связи для предоставления информационных услуг клиентам.

POS (Point of Sale) (терминал, или платежный терминал) - это устройство, пред-назначенное для выполнения процедуры авториза-ции с применением платежной карточки и, как правило, печатание документа по операции с при-менением платежной карточки.

Система «Клиент-Банк» - программно-технический комплекс, который предоставляет возмож-ность клиентам управлять счетами в банке и получать всю текущую информацию о движении денеж-ных средств по счетам не выходя из дома или офи-са.

В частности, в Украине система "Клиент-Банк", в зависимости от банковского учреждения, позво-ляет:

Ш отправлять платежи на списание в течение операционного дня банка;

Ш получать текущую информацию о зачислении и списании средств со счетов на сегодня;

Ш получать выписки о движении денежных средств по счетам за предыдущий банковский день (заключительные);

Ш получать, в случае необходимости, сообщение о зачислении на счет средств с платежной системы S. W. I. F. Т.;

Ш получать информацию о курсах валют На-ционального банка Украины;

Ш вести разнообразные базы данных, справочни-ки или интегрировать систему с другими офисными пакетами (в зависимости от возможностей про-граммного обеспечения системы) и т. п.

Финансовый киоск - это аппаратно-програм-мный комплекс, который состоит из компьютера, сенсорного монитора и специального программно-го обеспечения, позволяющего управлять системой простым прикосновением пальца.

Сенсорный киоск может быть дополнительно ос-нащен разными устройствами (картридером, PIN-клавиатурой, модемом, принтером и другими устрой-ствами) и подключен к локальной сети банка, Интер-нет, автоматизированной банковской системе, процессингового центра и т. п. Сугубо информационный киоск дает возможность клиентам ознакомиться с ус-лугами банка, его историей и т. д. Фактически можно через такой киоск предоставлять доступ к корпора-тивной Интернет-странице банка.

Финансовый киоск должен быть оборудован дополнительными устройствами. С помощью тако-го финансового киоска клиент может (в зависимо-сти от оснащения):

Ш ознакомиться с деятельностью банка и его услугами;

Ш получить денежную наличность с помощью платежной карточки;

Ш внести денежную наличность на свой счет;

Ш осуществить перевод денег;

Ш оплатить коммунальные услуги, счета за ус-луги Интернет, мобильной связи и т. п.;

Ш получить выписки по счетам и т. д.

Сенсорные киоски, которые объединяют в себе разные возможности, в зависимости от требований банковского учреждения могут существенно снизить нагрузку банковских работников при выполнении большинства стандартных операций. Такие киоски могут выполнять функцию банкомата.

Телебанкинг - система предоставления бан-ковских услуг с использованием фиксированной телефонной связи. Клиент, позвонив в банк, с по-мощью подсказок "электронного клерка" может:

Ш получить информацию об остатках и движении денежных средств на счетах за определенный период;

Ш осуществить определенные виды платежей, предусмотренные соглашением с банком;

Ш получить информацию о курсах валют, коти-ровке ценных бумаг, услугах банка;

Ш связаться с соответствующей службой банка и пр.

Банки устанавливают системы распознавания голосовых команд, что дает возможность, напри-мер, клиенту, который позвонил по телефону в банк, назвать структурное подразделение, фами-лию или должность работника банка, и система мгновенно переключит клиента на соответствующий номер. Это экономит расходы клиентов на телефонные разговоры, уменьшает нагрузку на те-лефонную сеть банка и секретарей.

Выборочный анализ услуг В2С банкинга, кото-рые предоставляются клиентам в Украине, пред-ставлен в таблице 3.1.

Таблица 3.1.[23,с.65]

Услуги В2С банкинга, предоставляемые украинскими коммерческими банками

Банки	Электронный банкинг	Машинно-телефонный банкинг
	Интернет банкинг	SMS банкинг	WAP банкинг	E-mail банкинг	Пейджинг	Теле банкинг	Клиент Банк	Финансовый киоск	АТМ
Аваль	?	?	?	?	?	?	?		?
Приватбанк	?	?				?	?		?
Укрэксим банк			?			?	?		?
Правекс-Банк	?	?		?			?		?
ПУМБ	?	?				?	?		?
Вабанк	?	?				?	?		?
Ажио	?	?		?		?	?		?
Укринбанк	?	?		?		?	?		?

Исследуя вопрос новых подходов в сфере тра-диционного банкинга, целесооб-разным является также раскрытие сущности таких поня-тий, как финансовый супермаркет; частный бан-кинг; drive-in банкинг. Рассмотрим последовательно данные понятия.

Финансовый супермаркет - это финансовая компания, которая предлагает широкий перечень услуг своим клиентам и дает возможность получать полный перечень банковских услуг, осуществлять операции с ценными бумагами и взаимными фонда-ми, а также заключать договора страхования в одном учреждении.

Интересное определение данного понятия представлено в одном из отчетов Британской аналитической груп-пы Mintel: финансовый супермаркет - канал про-дажи с или без физического присутствия, обеспечи-вающий потребителей выбором услуг и поставщи-ков этих услуг, которые выбираются по уровню спроса на услугу со стороны потребителей. То есть банки, заключая договора с другими субъекта-ми финансового рынка, стараются на базе одного обособленного подразделения (филиала или отде-ления) предоставлять своим клиентам полный пе-речень финансовых услуг. Таким образом банки минимизируют затраты своих клиентов и предла-гают им одно место для приобретения банковских, страховых и инвестиционных услуг. Если такой су-пермаркет предлагает своим клиентам обслуживание on-line и еще и услуги частного банкинга, то такое учреждение становится мощнейшим игроком на финансовом рынке.

Частный банкинг - это предоставление бан-ками специальных услуг важнейшим (VIP) клиен-там. Услуги для таких клиентов характеризуются большей свободой и конфиденциальностью, нежели для обычных клиентов. VIP-yслуги доступны 24 часа в сутки и 7 дней в неделю. Взаимоотношения банка и VIP-клиента администрируются специально приставленным к клиенту менеджером и его коман-дой (сотрудники банка). Клиент, общаясь с менед-жером лично или дистанционно, может быстро осуществлять любые финансовые операции.

Следует отметить, что частный банкинг, равно как и электронный, очень уязвим для их использования с целью легализации доходов, полученных пре-ступным путем. В связи с этим при осуществлении электронного банкинга необходимо руковод-ствоваться рекомендациями FATF, а частного - обеспечить соответствие внутренних процедур принципам борьбы с отмыванием денег при осу-ществлении частного банкинга, разработанным Вольфсбергской группой [23,c.65].

Drive-in банкинг (Drive-in дословно означает "заезд") - способ предоставления банковских услуг клиентам. Предусматривается, что клиенты банков - собственники транспортных средств смогут полу-чать банковские услуги, не оставляя транспортное средство. Подъехав к одному окошку, можно зака-зать банковскую услугу (оплата коммунальных платежей, получение выписки по счету, приобре-тение чеков и т.п.), а к другому - оплатить такие услуги. Это быстрый и удобный метод работы с клиентами, который привлечет внимание к банку.

Применение данных высокотехнологичных услуг для осуществления разнообразных финансовых операций в Украине тормозится отсутствуем нормативных документов НБУ по регламентации и организации данных операций и их учету. Требуется разра-ботка нормативных документов в части автомати-зации учетных процедур по электронным услугам, в частности нормативного признания легитимности электронных первичных документов по операци-ям. При условии подключения отдельных подсис-тем учета электронных банковских операций к ав-томатизированной банковской системе (при нали-чии безопасных каналов) работа операциониста-бухгалтера может быть сведена к выполнению функций дальнейшего контроля, но это дело будущего. Сегодня же необходимость обеспечения осуще-ствления электронных операций первичными до-кументами на бумажных носителях требует от банков создания отдельных отделов по обслужи-ванию таких операций, а также децентрализации бухгалтерской службы банка. Создание отдельной бухгалтерской службы в составе линейного под-разделения, которое обслуживает осуществление электронных операций клиентами, предоставит возможность более эффективно соблюдать основ-ные принципы бухгалтерского учета и контроли-ровать правильность признания операций в фи-нансовом, налоговом и управленческом учете.

Каждое такое отдельное подразделение должно обеспечивать [23,с.66]:

Ш соблюдение принципов бухгалтерского учета;

Ш единую методологическую основу учета бан-ковских операций;

Ш взаимосвязь данных синтетического и анали-тического учета;

Ш хронологическое и систематическое отраже-ние всех операций банка в регистрах бухгалтер-ского учета на основании первичных документов;

Ш накопление и систематизацию данных учета в разрезе показателей, необходимых для управления банком, а также составления отчетности.

На основе изложенного можно констатировать, что одной из ключевых проблем дальнейшего раз-вития банковской системы Украины является подготовка финансовой системы и общества в целом к развитию электронного бизнеса, которая состоит в разработке методической и нормативно-правовой базы (в том числе по вопросам бухгалтерского учета) для регулирования осуществления электронной коммерции с использованием сети Интернет и других каналов передачи данных.

Заключение

В процессе работы над темой курсовой мной сделаны следующие выводы и обобщения, согласно основным структурным разделам работы.

1. Основной целью осуществления банковской деятельности является получение прибыли, которую банки приобретают за счет прибыли своих заемщиков. Важная цель их деятельности -- обеспечить финансовое посредничество и де-ловые услуги. Они аккумулируют свободные денежные средства у населения, различных предприятий, государства, а затем на-правляют их на финансирование накопления реального капи-тала. Современные коммерческие банки выполняют разнообразные банковские операции. Важнейшее значение имеют операции финансового содержания, именно они составляют основу финансовой деятельности любого коммерческого банка. К последним относятся операции по кредитованию, размещению вкладов и депозитов, расчетно-кассовое обслуживание и валютные финансовые операции.

Кредитование -- это предоставление в долг на определенный срок денежных средств (с условием возврата) или товара и услуг (с воз-вратом или отсрочкой оплаты) с уплатой процентов.

Депозитом (вкладом) считаются временно привлеченные денежные средства физических и юридических лиц или ценные бумаги, предоставленные банку на четко определенный срок и за соответствующую плату (под процент).

Большая часть расчетов между предприятиями осуществ-ляется безналичным путем -- перечислением денежных средств со счета плательщика на счет поставщика. Посред-ником при осуществлении этих расчетов является банк.

Финансовые учреждения (коммерческие банки) могут также осуществлять валютные операции. Операции банков с целью получения прибыли от изменений валютных курсов во времени или на различных рынках, а также преднамеренное принятие валютного риска получили название валютных спекуляций

2. Акционерное общество "ИНДЭКС-БАНК" было основано в феврале 1993 года в г. Львове. На сегодня региональная сеть АО "ИНДЭКС-БАНК" включает 25 филиалов и 170 отделений. В целом, исследуемое банковское учреждение в течение последних трех лет характеризуется высоким уровнем финансовых активов, которые также год от года увеличиваются. Сегодня Индекс-Банк является финансовой структурой национального уровня и в своей деятельности оказывает влияние на национальные финансовые рынки. Его клиентами являются около 15 тысяч предприятий Украины и более 96 тысяч частных лиц. Среди партнеров банка -- средние и малые бизнес-структуры и предприятия Крыма, в том числе агропромышленные предприятия, туристический и гостиничный бизнес.

Финансовая деятельность банка разнообразна, кредитные и депозитные операции банка радуют большим разнообразием услуг.

Банк не ограничивается кредитованием определенного сектора экономики, а старается сотрудничать со всеми экономическими агентами, независимо от направления их деятельности Кредитные продукты Банка предназначены для различных клиентов с учетом специфики их деятельности. Сегодня банк предлагает вниманию кредитные продукты, как в национальной, так и в иностранной валюте. АО "ИНДЭКС-БАНК" предлагает простые и выгодные условия кредитования физических лиц без залога для приобретения товаров длительного пользования и услуг.

Вкладные операции банка с использованием депозитных счетов разнообразны. Вклад "Депозит с конвертацией" предусматривает выплату процентов в конце срока действия договора. Вклад "Депозит стандарт". Вклад "Депозит стандарт" позволяет эффективно разместить временно свободные средства, получая проценты ежемесячно, ежеквартально, в конце действия договора или авансом. Всего в банке имеют место до 20 видов различных операций вкладного характера.

Востребованным являются операции по кассовому и расчетному обслуживанию. Данные операции очень демократичны в финансовом смысле. Валютные операции банка постоянно совершенствуются, заключаются соглашения, которые позволяют переводить средства из-за рубежа в валюте.

3. В современных условиях всемерно возрастает роль деятельности банков в сфере реализации финансовых услуг путем привлечения интернет-технологий. Эти возможности давно и успешно используются в странах с рыночной экономикой. В связи с этим возрастает роль совершенствования финансовых операций коммерческими банками в национальных условиях, организационно эти операции должны осуществляться с учетом мирового уровня предоставления финансовых услуг, прежде всего с использованием технологий Интернет, электронной почты и т.д. Применение данных высокотехнологичных услуг для осуществления разнообразных финансовых операций в Украине пока что тормозится отсутствуем нормативных документов НБУ по регламентации и организации данных операций и их учету. Список использованных источников

1. Про банки та банківську діяльність/ Закон України від 20.03.1991;

2. Інструкція про порядок регулювання та аналіз діяльності комерцій-них банків. Постанова Правління НБУ № 141 від 14.04.1998;

3. Банковское дело. Учебник для вузов/Под ред. Колесникова В.И., -- М.: Финансы и статистика, 1999, 384 с.;

4. Бланк И. А. Основы финансового менеджмента, - Киев: Вища школа, 2001, 988 с.;

5. Вступ до банківської справи / Під ред. М. 1. Савлука. -- К.: Лібра, 1998, 421 с.;

6. Герасименко А.И., Кредитование в Украине/Финансы Украины, №5, 2006, С.54-58;

7. Гикиш Л.В., Финансы, К: МАУП,2001, 401 с.;

8. Еремина Н.В., Банковские информационные системы, К: КНЭУ, 2001;

9. Иванов И.М., Деньги и кредит, К: МАУП,1999, 329 с.;

10. Карманов Э.В., Банковское право Украины, Харьков: -- Консум, 2000, 298 с.;

11. Калина А.В., Кощеев А.А. Работа современного коммерческого банка: Учебн.-метод. пособие. - К., 1997. -244с.;

12. Ковалев В.В., Финансы предприятий, М: Тк Велби, 2003, 523 с.;

13. Міщенко В., Шаповалов А., Юрчук Г. Особли-вості та перспективи розвитку електронної комерції (е-комерції) в банківському бізнесі// Банківська справа. -2005. -№4. -С. 18-26;

14. Меджибовська Н. Банківські послуги та Інтернет // Банківська справа. - 2001. - № 5. - С. 41-43;

15. Примостка Л.О., Финансовый менеджмент банка, -- К.: КНЕУ, 1999, 456 с.;

16. Славнюк В.И., Финансы предприятий, К: ЦУЛ,2003, 489 с.;

17. Современная экономика./ О.Ю. Мамедов, - Ростов-на-Дону: Феникс, 1995 г.;

18. Статистический сборник Украины за 2003 год;

19. Статистический сборник Украины за 2004 год;

20. Статистический сборник Украины за 2005 год;

21. Терещенко О.О., Финансовая деятельность субъектов хозяйствования, - К: ЦУЛ,2003, 459 с

22. Титов Ю., Пронин М. Новые информационньые технологии в управлении банками и консалтинг//Консалтинг. -2005. -№ 9;

23. Юргелевич С., Правовые аспекты электронной коммерции//Вестник НБУ №4, 2005.