Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки Российской Федерации

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«ПЕРМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ГУМАНИТАРНО-ПЕДАГОИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Кафедра экономики

КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине «Финансы и кредит» на тему:

«Анализ финансового поведения студентов факультета иностранных языков Пермского государственного гуманитарно-педагогического университета»

Работу выполнила: Назарова Ксения Олеговна

студентка 3 курса очной формы обучения, направление «Педагогическое образование», профиль «Экономика»

Научный руководитель: Маркевич И.В.

Доцент кафедры экономики, кандидат экономических наук

Пермь 2013

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. Теоретические аспекты финансового поведения

1.1 Сущность и факторы финансового поведения

1.2 Типы финансового поведения

ГЛАВА 2. Изучение финансового поведения студентов факультета Иностранного языка

2.1 Анализ результатов проведенного анкетирования студентов

2.2 Рекомендации студентам по финансовому поведению

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Список литературы

Приложение

ВВЕДЕНИЕ

финансовый поведение студент

В условиях современного общества произошло и происходит немало изменений, как в сфере экономики, так и в других сферах жизнедеятельности россиян. В условиях развития и трансформации общества, происходит изменение жизненных ценностей, идеалов и моделей поведения. Так же и в экономике произошло немало изменений: переход от командной формы организации к рыночной, что повлекло за собой изменения во всех сферах жизни общества. Современному человеку необходимо быстро реагировать на все происходящие изменения, а также планировать свое поведение в условиях ограниченности ресурсов. Так как наиболее восприимчиво к нововведениям молодое поколение, поэтому возникает необходимость исследовать именно эту группу населения. Безусловно, изучение рационального экономического поведения будет актуальным, пока на земле лимитирован набор благ.

Объектом курсовой работы является финансовое поведение.

Предмет -- финансовое поведение студентов ПГГПУ факультета Иностранного языка.

Цель исследования -- разработка методический рекомендаций для студентов ПГГПУ, помогающих им строить свое финансовое поведение и избегать распространенных ошибок.

Задачи, которые необходимо решить для достижения цели исследования:

· изучение теоретических основ финансового поведения;

· разработка анкет для студентов проведение анкетирования

· разработка методических рекомендаций

Поставленные цель и задачи достигаются при помощи таких методов исследования как методы изучения документов, научной литературы, нормативно-правовых актов, проведения анкетирования, сравнительного анализа, наблюдения, обобщения.

Структура курсовой работы включает в себя: введение, два раздела (первый раздел - «Теоретические аспекты финансового поведения»; второй раздел - «Изучение финансового поведения студентов факультета Иностранного языка Пермского государственного гуманитарно-педагогического университета»), заключение, список использованных источников и приложения.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФИНАНСОВОГО ПОВЕДЕНИЯ

1.1 Сущность и факторы финансового поведения

В условиях современной экономики классические подходы к изучению рынка начинают устаревать, и все большее внимание ученые начинают уделять человеческому фактору. Существует понятие «рациональное поведение», но оно не дает полного отражения действительности, и всегда ли человек действует рационально?

Финансовое поведение населения - сложное многоуровневое и многоаспектное явление. Анализ этого нового для России вида экономического поведения с позиций экономической социологии и экономической психологии позволяет выявить определённые его закономерности, прогнозировать возможные изменения и влиять на него, формировать желаемую модель этого поведения [8].

Основополагающие теоретические подходы к анализу финансового поведения населения были заложены Дж. Кейнсом и Й. Шумпетером.

Поведенческие финансы (BF - BehavioralFinance) - это самое яркое направление в «иррациональных финансах». Поведенческие финансы - это течение, в рамках которого рассматривается синтез классических теорий и новых концепций анализа, моделирования и прогнозирования динамики рынка капитала, учитывающих непредсказуемые проявления иррациональности на фондовом рынке [7].

Экономическая психология - это междисциплинарный раздел знаний о психологии человека в условиях хозяйствования (обдуманного, осмотрительного обращения с ограниченными ресурсами - природой, финансами, средствами производства, интеллектом и прочими видами источников, необходимых человеку для возможности действовать). Термин «экономическая психология» используется для обозначения совокупности различных направлений науки на стыке экономики и психологии, занимающихся исследованием финансового поведения населения.

По мнению многих экономистов, предпосылка о рациональном поведении людей в экономической сфере согласуется с обычным житейским здравым смыслом, присущим людям всегда и везде. Это, с одной стороны, снимает необходимость в ее строгом психологическом обосновании, а с другой -- отводит обвинение в необоснованности априорных предпосылок модели. Опирающиеся на здравый смысл априорные предположения экономических теорий с большой вероятностью разделялись основной массой людей и поэтому считались наилучшими основаниями для создания работающей экономической модели, которая бы была адекватна имеющимся эмпирическим фактам [9].

Необходимо осознавать тот факт, что в области финансов люди принимают решения и действуют под влиянием сложившихся стереотипов, предубеждений, ошибок в анализе информации и самых обыкновенных эмоций основное достижение поведенческих финансов состоит в том, что позволяют выявить эти ошибки, систематизировать их, говорят об источниках возникновения отклонений в поведении и к чему приводит такое нерациональное поведение, таким образом, поведенческие финансы -это свое рода рекомендация для участников рынка о том, как ведет себя основная масса инвесторов и чего следует опасаться и как себя вести для того, чтобы максимизировать свой выигрыш, увеличить доход.

Можно сформулировать наиболее общие исходные положения поведенческих финансов:

* лица, ответственные за принятие финансовых решений, имеют различные предпочтения. Эти предпочтения подвержены изменениям и часто формулируются в процессе принятия решений;

* инвесторы и менеджеры, как правило, удовлетворяют собственные потребности, поэтому их нельзя считать оптимизаторами с точки зрения компании;

* ответственные лица могут менять свои взгляды, поскольку природа инвестиционного решения и окружающая обстановка, в которой оно принимается, влияют на процесс принятия данного решения;

* финансовые аналитики на подсознательном уровне испытывают эмоциональное воздействие, которое сказывается на процедуре принятия решения [10].

В работе Е.А. Коваленко были обобщены результаты работ различных исследователей, полученные за многие годы изучения ими данной проблемы, а также все субъективные факторы, определяющие нерациональное поведение участников рынка, разделены на две группы:

· Факторы неверной оценки имеющейся информации;

· Эмоциональные (психологические) факторы.

Обе группы факторов вызывают целый ряд «эффектов», лежащих в основе нерациональных действий участников рынка. В целом, как показали эксперименты различных исследователей, наиболее существенными проявлениями, отражающими особенности человеческой психики, являются следующие:

1. Эффект определенности. Предпочтение меньшего дохода, но «наверняка», т.е. со 100%-ной уверенностью, большему доходу, но с некоторой меньшей вероятностью получения.

2. Эффект оформления. Заключается в разном восприятии подавляющим большинством людей проблемы, если она описана в разных («отрицательных» или «положительных») формулировках и соответственно разных предпочтениях, что очевидным образом противоречит теории рационального выбора.

3. Эффект изоляции. Упрощая выбор между различными перспективами, люди игнорируют общие черты, сосредотачивая внимание на различиях. Это может приводить к разным предпочтениям в одинаковых ситуациях, если возможны несколько вариантов разложения перспектив на одинаковые и различные компоненты.

4. Нелинейность предпочтений. С ростом возможных сумм выигрышей или потерь сглаживается значимость одинаковой по абсолютной величине разницы между этими суммами. Например, если приходится выбирать между возможной прибылью в 200 или 300 у.е., разница в 100 у.е. существенна. Однако если речь идет о суммах в 1200 и 1300 у.е., та же самая разница -- 100 у.е. -- уже не имеет такого значения. А суммы 10 200 у.е. и 10 300 у.е. воспринимаются практически одинаково.

5. Отвращение к потерям. Отрицательные эмоции людей, переживаемые в связи с потерями, намного сильнее положительных эмоций, связанных с получением прибыли.

6. Эффект компетентности. Люди склонны к большему риску в тех областях, в которых они более компетентны, независимо от того, могут ли их осведомленность и профессионализм каким-либо образом повлиять на вероятность того или иного исхода.

7. Эффект информационного каскада (эффект толпы). Люди часто подвержены влиянию стороннего мнения, что проявляется даже в том случае, если они точно знают, что источник мнения некомпетентен в данном вопросе.

8. Склонность воспринимать ситуацию через призму собственных желаний и ожиданий, принимать желаемое за действительное, формирующая предвзятое мнение и в результате ошибочные решения.

9. Иллюзия значимости. Склонность игнорировать события, противоречащие сложившемуся взгляду на конкретный рыночный объект. Подсознательное стремление экономического субъекта в процессе принятия финансовых решений выделить и использовать только ту информацию, которая прямо или косвенно подтверждает сложившееся у него мнение о каком-либо финансовом инструменте или субъекте финансовых решений.

10. Эффект капкана. Капкан -- это ситуация, когда инвестор уже вложил деньги, время, усилия в некоторый проект и принимает решение продолжать это делать ради своих первичных вложений, хотя перспективы его серьезно ухудшились.

11. Иллюзия контроля. Склонность к большему риску в ситуации кажущейся возможности влияния на исход операции. Возникает, когда индивидууму необходимо производить определенные действия, на самом деле не оказывающие влияния на будущий результат.

12. Эффект консерватизма. Замедленное изменение субъектами своих убеждений под влиянием новой информации.

13. Эффект наличных денег. Большинство экономических субъектов неспособно верно оценить влияние инфляционных процессов, поскольку основано на абстрактных величинах наличных денежных сумм [7].

Выявленные эффекты и аномалии, которые в то же время являются закономерностями поведения людей в условиях неопределенности и риска, объясняют многие факты «нерационального» поведения участников финансового рынка.

Накопленные исследовательские данные, полученные результаты и разработанные на их основе теории, объясняющие поведение инвесторов на рынке, привели к выделению новой научной дисциплины.

1.2 Типы финансового поведения

Типология финансового поведения подробно разбирается в статье «Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России» Д.О. Стребкова, кандидата социологических наук.

Финансовое поведение российских домохозяйств крайне неоднородно: есть группы, которые охотно берут деньги в долг для решения своих текущих материальных проблем. Другие, вероятно, хотели бы взять кредит, но опасаются, что не смогут вернуть его вовремя или считают действующие процентные ставки слишком высокими. Третьи принципиально никогда не берут деньги в долг, а вместо этого пытаются решать свои проблемы иными способами. Следовательно, можно говорить о существовании нескольких наиболее типичных моделей кредитного поведения населения.

Предполагается, что для каждой группы характерны свои специфические мотивы заемной деятельности, либо, напротив, причины. По которым люди не желают или не планируют брать деньги в долг. В каждой из групп имеются свои предпочтения или ограничения относительно максимально возможного размера кредита, величины процентных ставок и срока погашения. Для построения типологии обычно используют три основания:

1. Наличие или отсутствие задолженности и сбережений (текущее финансовое поведение).

2. Мотивация деятельности и предпочтения в выборе финансовых инструментов. Мотивация, безусловно, является важнейшим звеном в цепочке формирования домохозяйством своей финансовой стратегии.

3. Принципы управления бюджетом в домохозяйстве.

Построение типологии по группам населения - чрезвычайно полезный исследовательский инструмент, позволяющий детально изучить структуру рассматриваемого феномена. Использование данных о фактическом финансовом поведении, с одной стороны, позволяет проанализировать непосредственные практики граждан, а с другой - скрывает внутри себя большое число дополнительных неучтенных факторов.

Д.О. Стребков выделил факторы, характеризующие отношение населения к деньгам, сбережениям и долгу:

· Отношение к получению денег в долг

· Отношение к предоставлению денег в долг

· Отношение к кредиту как к социальному явлению

· Отношение к сбережениям

· Отношение к деньгам и богатству

· Склонность к риску, стремление к росту благосостояния.

Согласно выделенным факторам Д.О. Стребковым было выявлено шесть типов кредитного поведения населения:

1) вынужденные потребители (15 %);

2) активные сберегатели (21 %);

3) осторожные сберегатели (13 %);

4) осторожные заёмщики (11 %);

5) активные заёмщики (18 %);

6) активные потребители (13 %).

При этом 9 % респондентов не удалось отнести ни к одному из кластеров.

Вынужденные потребители - это очень бедные и отчаявшиеся люди, у них нет сбережений. Они никому не дают деньги в долг и сами никогда не занимают, не берут кредит и ни при каких условиях не готовы рисковать. Совершенно не разбираются в финансовых вопросах.

Активные сберегатели характеризуются низким уровнем материального положения, но если у них появляются свободные денежные средства, стараются делать сбережения. К кредиту относятся положительно, к долгу - отрицательно.

Осторожные сберегатели охотно готовы дать деньги в долг другим, но сами не склонны занимать и брать кредиты. Они не готовы рисковать, внимательно и бережно относятся к деньгам.

Осторожные заёмщики другим людям деньги в долг практически никогда не дают, но сами весьма положительно относятся к займам и кредитам. Склонность к риску у них средняя.

Активные заёмщики спокойно относятся к деньгам: могут сами дать в долг другим, а в случае необходимости занять или взять кредит, делают сбережения, способны идти на риск. Они хорошо информированы по финансовым вопросам. Эта группа населения является самой перспективной с точки зрения получения кредита.

Активные потребители имеют относительно высокий уровень дохода и демонстрируют лёгкое отношение к жизни, имеют очень высокую склонность к риску [10].

ГЛАВА 2. ИЗУЧЕНИЕ ФИНАНСОВОГО ПОВЕДЕНИЯ СТУДЕНТОВ ФАКУЛЬТЕТА ИНОСТРАННОГО ЯЗЫКА ПЕРМСКОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО ГУМАНИТАРНО-ПЕДАГОГИЧЕСКОГО УНИВЕРСИТЕТА

2.1 Анализ результатов проведенного анкетирования студентов

Потребность в формировании у российского населения стратегий финансового поведения появилась относительно недавно. Это связано с развитием новых экономических институтов в условиях смены типа экономической системы в нашей стране. В условиях командно-административной системы финансовое поведение населения, кроме финансовых взаимоотношений с государством, было ограничено в основном рамками осуществляемых накоплений. Переход к рыночной экономике позволил создать новую институциональную среду, что открыло большие возможности разнообразным формам финансового поведения. (и.в. - глава в монографию)

Для формирования стратегий поведения и разработки рекомендации в первую очередь возникает необходимость в изучении поведения населения. Студенчество одно из наиболее финансово активных представителей населения, способное подстраиваться под современные изменения в сфере экономики, поэтому бесспорна необходимость в изучении их финансового поведения.

В процессе анкетирования было опрошено 29 студентов факультета иностранных языков Пермского государственного гуманитарно-педагогического университета, 16 человек учатся на 1 курсе, группа 713, 13 -- второкурсники, 723 группа.

На первом курсе было опрошено 16 студентов, возрастной показатель которых колеблется от 17 до 20 лет, то есть присутствуют несовершеннолетние, их доля -- 12,5%, которые еще не способны самостоятельно строить свое поведение и отвечать за свои поступки. Большая часть опрошенных представители женского пола -- 75%.

Основным видом деятельности студентов первого курса является учеба -- 93,75%, половина формирует свой доход из средств получаемых от родителей -- 50%, 43,75% - за счет получаемой стипендии, а 6,25% - от получаемой заработной платы. Сумма ежемесячного дохода у 56,25% составляет от 1000 до 5000 рублей, 31,25% - до 1000 рублей, а 12,5% - 5000-10000 рублей.

Из всей группы лишь один человек использовал кредит, что составляет 6,25%, с целью приобретения электронных приборов. Остальные 93,75% никогда им не пользовались, возможно в силу того, что небольшой финансовый опыт, возрастные ограничения и отсутствие работы и другие условия, способствующие получению кредита. Но большинство (43,75%) готовы взять кредит, основываясь на положительном опыте друзей, а 37,5% - в незначительной степени полагаются на опыт друзей в сфере кредитования.

При приобретении продуктов питания в магазине 75% обращают внимание на цены и акции в магазине, что говорит о желании рационально тратить свой бюджет и грамотно строить свое финансовое поведение.

Но из 43,75%, которые имеют возможность копить деньги, лишь 42,86% хранят их в банке, а остальные 57,14% хранят свои сбережения дома, что весьма не рационально и не эффективно, поэтому студенты, на мой взгляд, нуждаются в дополнительных знаниях по экономике.

Лишь 25% из всего контингента опрошенных интересуются новостями экономики, черпая их, в основном, из интернета, а остальная часть группы остается экономически не грамотной.

Среди 13 опрошенных второкурсников 2 представителя мужского пола, следовательно 15,4%, девушек же 84,6%, то есть 11 человек.

Возрастные показатель таковы: 8 человек -- 19 лет, 5 человек -- 20 лет, можно сказать, что данные студенты взрослые и совершеннолетние люди, которые способны самостоятельно управлять своими финансами и связанным с ними поведением.

Более половины студентов совмещают работу и учебу -- это 53,85%, остальная часть занята лишь только учебой -- 46,15% группы.

Источники формирования дохода студентов у 6 состоят лишь из заработной платы -- 46, 15%, также лишь у 6 студентов доход формируется из средств получаемых от родителей -- 46,15%, лишь у одного человека из заработной платы и стипендии, что соответствует 7,7%. Среднемесячный доход у большинства (38,46%) находится в пределах от 1000 до 5000 рублей. У 23,08% он составляет 5000-10000 рублей, у такого же количества студентов доход не превышает 1000 рублей. Самый большой доход более 10000рублей лишь у 15,38% участников анкетирования.

Из полученных данных о доходах студентов данной группы можно сказать, что большинство все еще имеет большую зависимость от родителей, поскольку учеба занимает большую часть времени и нет возможности самостоятельного зарабатывания средств, но есть и те кто стремится к финансовой независимости от родителей.

Можно сказать, что большинство студентов к кредиту относится недоверчиво или просто не нуждается в нем, потому что лишь 15.38% воспользовались услугами банка по кредитованию, целью кредитов являлись покупка электронных приборов и удовлетворение личных нужд в одинаковом процентном соотношении. Пример друзей в получении кредита может лишь в незначительной степени повлиять на большинство опрошенных -- 69,22%, а 23,08% могут изменить свое мнение и взять кредит основываясь на примере друзей. Таким образом, большинство студентов опираются лишь на свой собственный опыт и на свои знания при формировании кредитного поведения, но в некоторой степени все равно берут во внимание чужой опыт и пример поведения.

При совершении покупок в магазине 76,92% обращают внимание на акции и цену продукта, остальная часть либо вообще не обращает внимания, либо делает это лишь изредка.

У 69,23% есть возможность копить деньги, из них лишь 22,2% хранят их в банке, остальные 77,8% - дома. Что говорит о финансовой неграмотности студентов и необходимости формирования грамотного финансового поведения. Об этом также говорит и отсутствие интересна к новостям из мира экономики, всего лишь 15,38% проявляют к ним интерес, черпая знания из таких источников, как газеты, журналы, телевидение и интернет.

На мой взгляд, финансовое поведение студентов факультета иностранного языка, учащихся на первом и втором курсе практически не отличается, поэтому нет необходимости анализировать данные анкетирования отдельно.

Общее количество опрошенных составило 29 человек, в возрасте от 17 до 20 лет. С помощью статистической сводки и диаграмм можно попытаться выявить типичные черты финансового поведения студентов.

Соотнеся возрастные показатели респондентов и источник их дохода, можно сказать лишь о небольшом росте самостоятельности студентов, так как нет явной положительной динамики количества работающих студентов, но все-таки точно это определить сложно, поскольку количество представителей разного возраста не одинаково.

Таблица 1

Соотношение возраста студентов и их источников формирования бюджета

Источник дохода/возраст	17	18	19	20
Стипендия	1	4	2	0
Заработная плата	0	3	2	2
Заработная плата и стипендия	0	0	1	0
Свой вариант (средства, получаемые от родителей)	1	2	7	4



Еще одним не менее важным показателем экономической активности населения -- получение кредита. Из всех студенты, принявших участие в анкетировании, лишь 10,35% воспользовались услугами банка по кредитованию, из чего можно сделать вывод о возможном незнании студентов о преимуществах кредитования или отсутствии такой необходимости.

Таблица 2

Получение кредита студентами

Курс/ получение кредита	Да	нет
1 курс	1	15
2 курс	2	11

Но 34,48% готовы, основываясь на опыте своих друзей, использовать кредит в будущем, возможно им просто не хватает дополнительных знаний в сфере кредитования, чтобы правильно строить свое кредитное поведение в будущем.



Еще один не менее важный показатель -- стремление к накоплению средств. У 65,52% студентов есть возможность в накапливании средств, но из-за отсутствия знаний и возможно психологических барьеров, 68,75% предпочитают хранить деньги дома, не доверяя их банку. У 20,7% есть желание получить дополнительные знания по экономике через новостные сводки, а вот остальная часть, к сожалению, не проявляет такого интереса. Возможно они считают, что эти знания не пригодятся им в будущем, или не имеют практической значимости.

Проанализировав результаты анкетирования, можно сказать, что студенты факультета иностранных языков нуждаются в совершенствовании своих знаний по экономике. Их финансовое поведение сложно назвать грамотным и рациональным, об этом свидетельствует низкая кредитная активность, хранение накопленных денежных средств дома, а также отсутствие интереса к экономическим новостям и получению знаний для оптимизации своего экономического поведения.

2.2 Рекомендации студентам по финансовому поведению

Поскольку финансовое поведение большинства студентов не рационально, возникает необходимость в разработке рекомендаций, которые помогут им практически рационализировать свой бюджет и свое поведение в сфере финансов.

Одним из важнейших источников получения знаний об экономике страны и регионов, а также экономическом устройстве и других более узких знаний в сфере финансов являются законы РФ, законодательные акты и другие документы имеющие юридическую силу в РФ. Основополагающие нормы финансового права содержатся в Конституции Российской Федерации. Конституционные основы финансового права закреплены в ст. 5, 8, 15, 34, 41, 57, 71, 72, 75 и др. Конституции РФ. Так, например, в статье 71 Конституции РФ к ведению Российской Федерации отнесено установление правовых основ единого рынка, финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия; в ведении Российской Федерации находятся федеральные банки, федеральный бюджет, федеральные налоги и сборы. Однако в качестве составной части системы источников финансового права, как уже отмечалось, действуют кодифицированные нормативные акты по налоговому и бюджетному праву: Бюджетный кодекс РФ и Налоговый кодекс РФ [1].

Кроме этого на территории России действуют Федеральные законы: ФЗ от 21.12.2013 N 355-ФЗ "О нормативе финансовых затрат в месяц на одного гражданина, получающего государственную социальную помощь в виде социальной услуги по обеспечению лекарственными препаратами, медицинскими изделиями, а также специализированными продуктами лечебного питания для детей-инвалидов, на 2014 год", ФЗ от 13.10.2008 N 173-ФЗ (ред. от 27.07.2010) "О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации", ФЗ от 28.06.2013 N 134-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия незаконным финансовым операциям" и многие другие. Для повешения правовой и экономической грамотности, населению рекомендуется ознакомиться не только с Конституцией РФ, но и Федеральными законами, Бюджетным и Налоговым кодексами РФ.

Для получения знаний способствующих развитию экономической грамотности населения, и применения этих знаний на практике, не обязательно изучать сложные экономические дисциплины, которым порой не возможно найти применение в практической среде. В интернет-пространстве очень много полезных статей, которые учат людей экономить деньги, избегать лишних затрат, планировать свой бюджет, они написаны очень простым и доступным для всех языком.

Самая часто встречающаяся проблема, на мой взгляд, это планирование личных финансов и бюджета. Вот какой алгоритм, позволяющий сократить расходы и правильно распределить денежные средства, нам предлагает один из интернет-источников:

1. Сбор и анализ информации. Для того чтобы решить, сколько денег будет тратиться на определенные статьи расходов, нужно выяснить, на что обычно тратятся деньги и в каком количестве. У всех разные доходы и потребности, поэтому необходимо определиться конкретно с вашими запросами. Для этого необходимо некоторое время записывать все затраты. Заведите себе блокнотик и карандаш и хотя бы месяц фиксируйте сумму покупки каждый раз, когда вытаскиваете кошелек. В конце месяца нужно сгруппировать статьи затрат. Например яблоки и мясо в категорию продукты, талончики - транспорт, кафе к развлечениям. Таким образом у вас определятся основные категории расходов и стандартные суммы, которые на них уходят.

2. Планирование бюджета и трата денег. Подведя итоги по контрольному месяцу, посмотрите, устраивает ли вас такая структура затрат? Возможно, вы видите, что слишком много денег тратится на мороженое, к примеру, при этом вы никак не можете купить себе понравившуюся блузку? Пересмотрите суммы и категории затрат, опираясь на реальные цифры за контрольный месяц. Исходя из этого, напишите бюджет на следующий месяц.

3. Выделите платежи, которые можно выделить сразу: например, квартплату, коммунальные, проездной на транспорт. Отложите ту сумму, что по расчетам должна будет остаться в конце месяца.

4. Трата денег. Возьмите пять конвертиков. В каждый положите сумму, выделенную на эту неделю. Конверты можно пронумеровать, чтобы не запутаться. Заклейте их. Открывать можно ТОЛЬКО конверт предназначенный для текущей недели. Продумайте, в какой день у вас будет начинаться неделя. Не советую первым днем финансовой недели делать пятницу, так как за выходные деньги тратятся очень легко.

Полезные советы:

*Ведите учет каждый месяц. Возможно не столь детальный, но все же вы должны знать, на что сколько денег уходит.

*Откладывайте сразу всю сумму, что вы определили как сбережения. Не оставляйте это на конец периода. Вероятнее всего в конце ее уже не останется.

*Очень рекомендую до того, как положили зарплату в карман, отделить от нее 10% и переложить в сбережения. Эта сумма еще не включена в расходы, вы еще не свыклись с тем что это ваши деньги, их будет легко отложить куда-нибудь так, чтобы не возник соблазн потратить эти деньги. К примеру на отдельный счет, с которого в течение определенного периода времени вы не имеете права снимать деньги. По карману это сильно не ударит, зато в конце года вы сможете замечательно съездить в отпуск [12]

Сегодня мы всё чаще прибегаем к безналичным платежам, расплачиваясь картой или делая банковский перевод. У такого удобства есть обратная сторона -- не доставая реальных денег из кошелька, сложнее контролировать расходы.

Чтобы держать личные финансы при совершении безналичных расчетов под контролем существуют современные банковские технологии, которые делают информацию о состоянии Ваших финансов доступной вам в любой момент:

· Воспользуйтесь личным кабинетом на сайте вашего банка, чтобы каждый день проверять баланс счетов. Это самый простой способ отслеживать движение средств, их поступление или снятие со счёта.

· Подключите услугу SMS-уведомлений об операциях по вашей карте. Это позволит вам всегда быть в курсе баланса на счетах, а также сохранить всю историю покупок и операций по картам.

К сожалению, иногда наша невнимательность может привести к потере денег или заключению невыгодной сделки. Чтобы избежать этого, достаточно следовать двум простым правилам:

1. Не вкладывайте деньги в финансовые инструменты и не подписывайтесь на услуги, не разобравшись в их главных особенностях. Обратитесь за помощью к финансовым консультантам, посмотрите в Интернете, почитайте отзывы других потребителей. Подобное «исследование» поможет Вам убедиться в преимуществах интересующих Вас финансовых услуг и получить ответы на все вопросы.

2. Не жалейте потратить несколько минут, чтобы внимательно прочитать условия договора и тарифы. Возможно, от Вас ускользнули важные детали, которые обязательно будут прописаны в документах [11].

Осмотрительность в вопросе личных финансов никогда не бывает излишней. Поэтому прежде чем принять какое-либо важное финансовое решение, несколько раз подумайте, проконсультируйтесь с друзьями и родственниками, а также почитайте сопутствующую информацию, возможно осторожность поможет избежать лишних затрат.

Приведенные выше рекомендации пойдут на пользу всем слоям населения. Студенчество имеет специфическое положение в обществе. Они вышли из своего слоя, но и ни к какому другому еще не принадлежат. Текучесть кадров - делает нестабильным влияние авторитетов и традиций. Несмотря на различия своего социального происхождения и, следовательно, материальных возможностей, студенчество связано общим видом деятельности и образует в этом смысле определённую социально-профессиональную группу. Общая деятельность в сочетании с территориальным сосредоточением порождает у студенчества общность интересов, групповое самосознание, специфическую субкультуру и образ жизни, причём это дополняется и усиливается возрастной однородностью. Социально-психологическая общность объективируется и закрепляется деятельностью целого ряда политических, культурно-просветительских, спортивных и бытовых студенческих организаций. Дать рекомендации подходящие специально для студентов сложно, это связано такими факторами, как зависимость от родителей, отсутствие собственного дохода, или он очень маленький, не имение возможности работать, так как большую часть времени занимает учеба, небольшой финансовый опыт. У студентов в большинстве случаев нет возможности накапливать денежные средства из-за маленького личного дохода, поэтому они, как правило, живут «одним днем», зачастую надеясь на помощь родителей. Конечно представителям студенчества можно посоветовать планировать свой бюджет, быть осмотрительными, не совершая не обдуманных покупок, но, на мой взгляд, сейчас именно то время, когда они должны набираться личного финансового опыта, участвуя в экономической жизни общества, постепенно накапливая экономические знания, которые можно применить как и сейчас, так и в будущей самостоятельной жизни.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Анализ проведенного исследования позволяет сделать следующие выводы:

Изучив теоретические основы финансового поведения, можно сказать, что финансовое поведение одно из новейших направлений экономики, нуждающееся в детальном изучении. С переходом России к рыночной экономике, население столкнулось со сложностями экономического выбора и построением своего финансового поведения. Поэтому существует потребность в изучении поведения в сфере финансов именно жителей России.

Студенчество является молодым и гибким слоем населения, способным воспринимать все новое, учиться не только в теории, но и на практике управлять личными финансами, поэтому были разработаны анкеты с учетом особенностей студентов, позволяющие проанализировать их финансовое поведение и грамотность.

Студенты представляют собой будущее всей страны, от них напрямую зависит каким будет общество через несколько лет, поэтому возникает необходимость в изучении их финансового поведения и разработке для них рекомендаций. Проведенный анализ анкет позволяет сделать выводы об отсутствии необходимых знаний у студентов, о необходимости воспитания финансово грамотного населения. В соответствии с полученными данными были предложены методические разработки, которые помогут студентам корректировать и рационализировать свое финансовое поведение в будущем.

Список литературы

1. «Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к конституции РФ от 30.12.2008 № 6 - ФКЗ, от 30.12.2008 №7 - ФКЗ).

2. Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» (О РЦБ):[ от 22.04.1996 N 39-ФЗ] (принят ГД ФС РФ 20.03.1996) // Российская газета. - 26.07.2013 ФВ №6139

3. Федеральный закон Российской Федерации от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»: [федер. закон принят Гос. Думой 2 фев. 1990 г. № 395-1 // Российская газета. - 27.12.2003 Неделя №3375

4. Федеральный закон Российской Федерации от 13 октября 2008 г. N 173-ФЗ "О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации" [федер. закон: принят Гос. Думой 28 июня 2013 г.] // Российская газета. - 14.11.2008 ФВ №4771

5. Федеральный закон Российской Федерации от 28 июня 2013 г. N 134-ФЗ г. Москва "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия незаконным финансовым операциям": [федер. закон: принят Гос. Думой 28 июня 2013 г.]//Российская газета. - 2.07.20113 ФВ №6117

6. Федеральный закон от 21.12.2013 N 355-ФЗ "О нормативе финансовых затрат в месяц на одного гражданина, получающего государственную социальную помощь в виде социальной услуги по обеспечению лекарственными препаратами, медицинскими изделиями, а также специализированными продуктами лечебного питания для детей-инвалидов, на 2014 год (принят Гос. Думой 21 декабря 2013 г.) // Справочная правовая систем «Консультант плюс».

7. Ващенко Т.В., Лисицына Е.В. «Поведенческие финансы -- новое направление финансового менеджмента. История возникновения и развития»/ Ващенко Т.В., Лисицына Е.В // Финансовый менеджмент - 2006. - №1.

8. Маркевич И.В. Социокультурные факторы финансового поведения населения на потребительском рынке.

9. Кузина О.Е. Экономико-психологическое моделирование финансового поведения населения // Психология. 2004. №3

10. Стребков Д.О. «Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России»/ Стребков Д.О. // Вопросы экономики, № 2, 2004

11. 5 секретов для похода по магазинам, которые сохранят ваш бюджет. [Электронный ресурс] // режим доступа: http://koko.by/advice/10033.html

12. Как избежать лишних затрат. [Электронный ресурс]// режим доступа: http://www.citibank.ru/russia/citigold/rus/advice.html

13. Система ведения домашнего хозяйства. [Электронный ресурс]// режим доступа: http://flylady.html

Приложение 1

Анкета для опроса студентов

1. Факультет, на котором Вы учитесь? Какой курс?

_______________________________

2. Укажите Ваш возраст ___________________________________

3. Ваш пол

· М

· Ж

4. Ваш основной вид деятельности?

· Учеба

· Работа

· Совмещение работы с учебой

· Свой вариант _______________

5. Ваш среднемесячный доход.

· До 1000 р.

· 1000 - 5000 р.

· 5000 - 10000 р.

· Более 10000 р.

· Не имею своего дохода

6. Ваш источник дохода.

· Стипендия

· Заработная плата

· Стипендия и заработная плата

· Свой вариант ______________

7. Использовали ли Вы когда-нибудь кредит?

· Да

· Нет

8. Ели да, то для какой цели?

· Покупка одежды

· Покупка электронных приборов

· Плата за жилье

· На личные нужды

· Свой вариант

9. Может ли пример ваших друзей по использованию кредита оказывать на вас влияние?

· Да, может

· В незначительной степени

· Нет, не может

10. Приобретая продукты питания, обращаете ли Вы внимание на их цену, проводимые акции в магазинах?

· Всегда обращаю внимание

· Иногда обращаю внимание

· Никогда не обращаю внимание

11. Есть ли у Вас возможность копить деньги?

· Да

· Нет

12. Если есть, то где Вы предпочитаете их хранить?

· В банке

· Дома

· Инвестиции в недвижимость

· Свой вариант __________________

13. Интересуетесь ли Вы новостями экономики?

· Да

· Нет

Если интересуетесь, то откуда черпаете информацию (укажите свой вариант) ______________

Размещено на Allbest.ru