Страхование как звено финансовой системы

В отношениях между участниками рынка ОСАГО произойдут существенные изменения.

Во-первых, все страховщики ОСАГО должны будут заключить между собой соглашение о прямом возмещении убытков. Расчеты между страховщиками должны будут производиться путем возмещения суммы оплаченных убытков по каждому требованию, либо исходя из числа удовлетворенных требований в течение отчетного периода и средних сумм выплат. Конкретные требования к соглашению о прямом возмещении убытков, порядок взаиморасчетов между страховщиками, а также особенности бухгалтерского учета по операциям, связанным с прямым возмещением убытков, будут устанавливаться в нормативных актах Минфина РФ.

Во-вторых, существенно изменится статистика убытков страховых компаний, участвующих в ОСАГО. В частности, упрощение процедуры оформления ДТП с незначительным ущербом (до 25 000 рублей) однозначно приведет к росту количества заявляемых страховых событий. Сегодня, в условиях, когда полагается вызывать ГИБДД по мелким убыткам, определенная часть страховых случаев остается латентными - чтобы избежать потерь времени, многие граждане при незначительных ДТП просто разъезжаются, не желая тратить время на ожидание ДПС и дальнейшее оформление в страховой компании. Облегченная процедура переведет эти случаи в разряд фактически заявляемых убытков. Общий рост числа страховых случаев, по моему мнению, составит минимум 15 %, причем не только за счет ранее не заявляемых мелких убытков, но и за счет активизации действий мошенников.

Средний размер страховой выплаты, напротив, вопреки некоторым прогнозам, в связи с переходом на систему прямого урегулирования не вырастет, поскольку для избежания этого разработчиками предусмотрен соответствующий механизм. По планируемому порядку взаимодействия, расчеты между страховщиками, скорее всего, будут производиться по фиксированным нормам. А значит, ни один прямой страховщик не будет заинтересован завышать выплату своему клиенту, распоряжаясь, по сути, средствами страховщика-эмитента полиса виновника, а будет вынужден производить оптимальную выплату, основанную на реальной калькуляции.

Прямое урегулирование активизирует совместную работу страховщиков в области предупреждения мошенничества. Они будут вести обмен информацией по выплатам, производимым друг за друга, посредством единого программного обеспечения. Без этого инструмента механизм работать просто не будет. Проводимый Российским Союзом Автостраховщиков аудит состояния информационных систем показывает, что страховщики уже сегодня имеют техническую возможность обмениваться необходимыми данными. Более того, РСА в ближайшее время планирует пересмотреть перечень параметров, подлежащих учету по договору ОСАГО в информационных системах страховщиков.

В рамках масштабного изменения нормативной базы ОСАГО предполагается затронуть и такую давно обсуждаемую проблему, как изменение ряда региональных тарифных коэффициентов. Статистика однозначно подтверждает необходимость пересмотра значения коэффициента для населенных пунктов, имеющих Кт=0,5, а также части населенных пунктов с Кт=1 и 1,3. В противном случае страховщики просто будут вынуждены уйти с рынков этих регионов, поскольку продолжать их дотирование за счет территорий с более высоким коэффициентом не представляется возможным.

Еще одна правовая проблема прямого урегулирования связана с механизмом возможной ликвидации компаний-страховщиков ОСАГО. После отзыва лицензий у ряда компаний за последние 2 года, страховое сообщество отчетливо представляет себе, какие последствия для участников прямого урегулирования может повлечь за собой уход страховщиков с рынка. Именно по этой причине, при разработке концепции прямого урегулирования, в техническое задание проекта была внесена такая задача, как обеспечение исполнения обязательств. Взаиморасчеты при прямом урегулировании будут производиться через клиринговый центр, у которого должны быть прописаны механизмы финансовых гарантий, и если какой-либо страховщик не сможет рассчитаться по своим договорам в определенный день, то средства будут списываться с его депозита. Только таким способом можно защитить интересы добросовестных компаний.

Для возможного урегулирования разногласий и спорных ситуаций до введения прямого урегулирования страховщики должны будут разработать и принять единые формы документов, стандарты урегулирования. Вероятно, будет также создан специальный орган (третейский суд), задачей которого станет рассмотрение спорных ситуаций и принятие решений по таким случаям.

По поводу изменений в закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» существуют различные мнения, в том числе и такое.

Последние новации в законодательстве об ОСАГО без изменения тарифов приведут к тому, что участники рынка ОСАГО разделятся на три группы. В первую из них попадет пять-шесть страховщиков федерального уровня, которые будут работать на рынке ОСАГО еще несколько лет, компенсируя убытки по ОСАГО прибылью по иным видам страхования. Во вторую, наиболее многочисленную группу попадут компании среднего уровня, которые в течение полутора лет сами откажутся от лицензий на ОСАГО. В третью группу попадут небольшие региональные компании, которые будут генерировать убытки по ОСАГО в прогрессии. Остальные будут ухудшать качество обслуживания, задерживать или вообще не выплачивать возмещения. Понятно, что клиенты чаще будут жаловаться в ФССН на недобросовестные компании. Жалобы в ФССН от граждан будут поступать чаще, еще и потому, что как только произойдет введение прямого и упрощенного урегулирования, то увеличение количества обращений в страховые компании будет неизбежным.

Но, если говорить об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, то федеральный закон, определяющий правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств действует на территории России всего около четырех лет (с 01.01.04) года. Закон относительно «молодой» и требует серьезных и значительных доработок.

Какие же процессы могут существенно повлиять на страховой рынок в 2008 году? В первую очередь аналитики указывают на тенденцию укрупнения страхового бизнеса.

В 2007 году по сравнению с 2006-м значительно выросло количество сделок по созданию страховых групп (с 5 до 13). Продолжением этого процесса в 2008 году станет существенный рост концентрации страхового бизнеса и удаление с рынка мелких страховых организаций. Рост концентрации может составить за 5 лет почти 15 процентных пунктов.

В перспективе, когда на ведущих страховщиков будет приходиться не менее 80% от объема премии, отечественный страховой рынок будет ближе к европейскому рынку страхования как по своему размеру и качеству, так и по составу участников.

Президент "Столичной страховой группы" Юрий Горбатов отмечает, что в числе первых двадцати крупнейших страховых компаний пока еще больше страховщиков, которые не проданы, поэтому следует ожидать новых сделок по приобретению компаний. "Но в отношении покупки компаний и создания страховых групп конкуренцию западным страховым компаниям могут составить отечественные страховщики. И вряд ли массовые сделки по поглощению затронут средние региональные компании - это перспектива отдалена на следующие два-три года", - говорит он.

Главной проблемой 2008 года эксперты называют вступление в силу поправок в закон об ОСАГО.

Прямое урегулирование, "европейский протокол", увеличение лимита выплат по "жизни и здоровью" являются однозначным плюсом для потребителя. Однако введение подобных поправок без адекватного увеличения тарифов может привести к очень плачевным последствиям для рынка - убыточность по ОСАГО будет запредельной.

При этом уже сегодня в программе действуют некорректные коэффициенты и в первую очередь КТ (коэффициент преимущественного территориального использования транспортного средства, определяемого по месту регистрации собственника). Этот показатель срочно нуждается в корректировке. В этих условиях компании, в чьих портфелях ОСАГО занимает слишком большую долю, окажутся в крайне затруднительном положении.

Бурный рост автокредитования, увеличение автопарка физических и юридических лиц будут продолжаться, по мнению аналитиков, и в следующем году. По прогнозам "Ингосстраха", в 2007 году рынок автокаско вырастет на 53-55% и составит около 120 млрд руб.

Тенденция наступающего года, на которую указывают специалисты, - активное продвижение страховых компаний в регионы.

Рынок Москвы и крупных городов фактически пересыщен, поэтому страховщики уделяют особое внимание развитию региональной составляющей своего бизнеса.

Этап массового открытия филиалов крупнейшими компаниями близок к завершению, следующая задача - повысить эффективность региональной сети и нарастить обороты. Все это в совокупности с ростом практически всех остальных сегментов рынка даст прирост официальных показателей рынка страхования в 2008 году на уровне около 20%".