Основні перспективи розвитку та впровадження електронних грошей в Росії

Поняття електронних грошей, їх види, переваги, недоліки. Використання криптографії та проблеми впровадження такого виду розрахунків. Історія розвитку електронних грошей в світі. Правовий статус та перспективи розвитку системи електронних грошей в Росії.

Рубрика Финансы, деньги и налоги
Вид курсовая работа
Язык украинский
Дата добавления 21.08.2011
Размер файла 55,8 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Зростаючий і стрімко розвивається ринок привертає увагу не тільки наглядових та регулюючих органів, а й великих гравців ринку фінансових послуг.

Законодавство про електронні гроші має дозволити одночасно вирішувати наступні три завдання:

- Створення умов для задоволення потреб населення і підприємств в технологічних платіжних сервісах;

- Захист користувачів цих сервісів;

- Забезпечення справедливої ??конкуренції з іншими постачальниками платіжних сервісів (у першу чергу банками).Рішенням, що забезпечує баланс інтересів трьох основних сторін на ринку платіжних послуг - користувачів, небанківських організацій-провайдерів і банків - міг би стати режим регулювання за моделлю ЄС, що поширюється на емітентів інструментів, однозначно класифікуються як електронні гроші.Визначення електронних грошей, яке пропонується ввести окремим законодавчим актом, має вказувати на такі їх особливості:

- Передплачений характер (що фіксує виникнення зобов'язання емітента перед користувачем в момент розміщення грошових коштів на електронний рахунок),

- Погашаемость в будь-який момент на вимогу власника (з можливим обмеженням на мінімальну суму відшкодування),

- Можливість прийняття у якості засобу платежу третіми особами.

Критичним питанням для законодавчого визначення електронних грошей є виведення з-під регулювання провайдерів гібридних платіжних послуг, до яких відносяться в першу чергу оператори мобільного зв'язку.Значною мірою розмежування двох видів діяльності (емісії електронних грошей та надання можливості оплати мобільного контенту за рахунок раніше внесених коштів) сприятиме вимога обов'язкової погашаемості коштів на електронному рахунку.В якості важливого критерію, що дозволяє відокремити діяльність мобільних операторів, можна встановити прикладної (тобто пов'язаний з експлуатацією пристрої зв'язку) характер послуг, придбаних за рахунок внесених коштів абонентами мобільного зв'язку.Окремої уваги заслуговує проблема класифікації різних локальних електронних платіжних систем (наприклад, передбачають емісію карток, які приймаються до платежу на обмеженій території).

Відділення їх від емітентів електронних грошей, які підпадають під регулювання, може бути здійснено за показниками сумарного обороту системи, числа одночасно діючих рахунків, кількості точок продажу, які беруть емітовані інструменти до платежу,а також максимального залишку на електронному рахунку.Сфера використання електронних грошей повинна бути строго обмежена розрахунками фізичних осіб за товари, роботи і послуги, а також здійсненням ними інших цивільно-правових угод з дотриманням вимог законодавства РФ.

Крім цього, право використовувати електронні гроші може поширюватися наряд операцій юридичних осіб і індивідуальних підприємців, які також можуть бути здійснені і в готівковій формі за рахунок коштів у касі.Це виплата заробітної плати, оплата витрат на відрядження і витрат на придбання товарів і послуг співробітниками підприємств з урахуванням граничного розміру розрахунку готівкою (100 тис. рублів).Введення в цивільний оборот електронних грошей передбачає також визначення кола їх потенційних емітентів. У цій якості пропонується розглядати всі банки та розрахункові небанківські кредитні організації (РНКО).

Це означає, що повноваження з регулювання емісії електронних грошей цілком будуть належати Банку Росії.Існуючі пруденційні вимоги (зокрема, до величини власних коштів, достатності капіталу та забезпеченості ліквідними активами) до кредитних інститутів в РФ можна вважати достатніми для забезпечення інтересів клієнтів електронних платіжних систем.Разом з тим вони не створюють заборонних бар'єрів для ринкових гравців, що не мають статусу кредитної організації. Обсяг бізнесу більшості з них цілком дозволить сформувати статутний капітал в обсязі 18 млн. рублів.

Право на емісію електронних грошей, таким чином, не буде прямо пов'язане з участю банку в системі страхування вкладів.Інакше кажучи, в системі банківського регулювання емісія передплачених фінансових продуктів (і в тому числі карт) не повинна розглядатися як непряма форма залучення коштів фізичних осіб.Для того щоб попередити поширення псевдо-депозитних продуктів на основі електронних грошей доцільно встановити заборону на нарахування відсотків на залишок за електронною рахунку.Можливість залучення коштів на платній основі провайдерами електронних платіжних систем також може бути обмежена вимогою про неможливість емісії електронних грошей на суму більшу внесених грошових коштів.Важливий елемент обороту електронних грошей - внесення і зворотний обмін електронних грошових одиниць на готівкові кошти. Для цього потрібна широка мережа точок обміну. Можливе залучення в законодавчому порядку платіжних агентів для прийняття грошових коштів фізичних осіб.Однак платіжні агенти не можуть виконувати операцій погашення електронних грошей в рамках чинного законодавства. Рішенням проблеми може бути укладення агентських угод з банками (з залученням їх платіжної інфраструктури) на здійснення виплат в рахунок зобов'язань емітента.

Законодавчий акт, що визначає умови емісії та обігу електронних грошей, повинен установлювати особливий режим для іноземних платіжних систем.Можливість емісії електронних грошей на користь резидентів РФ, як передбачається, буде допущена тільки за умови укладання угоди з банківською кредитною організацією, готової виступити в якості гаранта за даними інструментам,а також забезпечує їх приймання та погашення з можливим залученням організацій-агентів.

3.4 Перспективи розвитку системи електронних грошей в Росії

електронний гроші розрахунок кріптографія

За даними асоціації «Електронні гроші», в 2009 році в Росії налічувалося близько 20 млн електронних гаманців Андрій Морозов, виконавчий директор Rupay, оцінює ринок інтернет-платежів в нашій країні приблизно в $ 5 млрд.За його словами, приріст триває, за різними оцінками, на 70 - 120% щорічно. Морозов вважає, що електронні платежі, за великим рахунком, тільки починають входити в життя пересічного громадянина нашої країни.«Ми передбачаємо вибухове зростання ринку, який навряд чи сповільниться в найближчі кілька років», - говорить Морозов. Дійсно, плани в компанії РБК, яка недавно купила Rupay, грандіозні: компанія збирається створити аналог відомої системи PayPal.Крім того, розвиваються технологічні провайдери електронних платежів, які полегшують життя інтернет-магазинам.

Раніше, щоб сайт міг приймати платежі по картках або через системи електронних грошей, була потрібна довга і складна робота програмістів, інтеграція у сайт скриптів, спеціальних форм замовлення та оплати.Зараз можна скористатися послугами компаній, які вже співпрацюють з безліччю платіжних систем, включаючи Visa і PayPal. До таких, наприклад, відноситься фірма Chronopay.Тепер торговцю насінням, щоб торгувати в Інтернеті, досить завести рахунок в банку-партнері Chronopay і підключитися до системи. Технологічний провайдер створює якусь захищену «віртуальну трубу», за якою можуть проходити гроші будь-якої форми прямо на рахунок продавця.За свої послуги «господар труби» бере невеликий відсоток. Крім того, в якості засобів оплати за деякі послуги компанії користуються SMS-сервісами. Таким чином, часто відбуваються мікроплатежі на сайтах знайомств, у соціальних мережах і пр.

Така схема дозволяє уникнути оподаткування, якщо SMS-провайдер перераховує частку продавцеві на віртуальний рахунок в якійсь системі електронних платежів, наприклад «Яндекс. Деньги »або WebMoney. Але витрачати ці гроші також доведеться тільки в Інтернеті, т. к.при переведенні в готівку необхідно буде заплатити податки.

Електронні гроші поки викликають у більшості людей більше запитань, ніж відповідей, і ще не дуже поширені навіть серед активних користувачів Мережі.Запущена соціальною мережею «Вконтакте» безкоштовна система електронних грошей може серйозно змінити співвідношення сил на ринку і підвищити популярність віртуальних грошових коштів.Зараз «ВКонтакте» близько 70 млн анкет користувачів, це означає що кількість електронних гаманців може зрости вже наступного року до 100 млн. Звичайно, це відбудеться, тільки якщо соціальна мережа автоматично створить гаманці всім своїм користувачам.Який же буде реальне зростання в оборотах, покаже час. Поки лише варто зазначити, що, за даними Gallup Media, в соціальній мережі «Вконтакте» всього 17 млн ??активних користувачів, і хто з них захоче скористатися новим сервісом, поки невідомо.

Що стосується самої платіжної системи, то технічно вона нічим не відрізняється від інших систем електронних грошей, але от ідеологічні відмінності суттєві.Первинною завданням є поширення платіжної системи, поки завдань з вилучення прибутку не стоїть, і тому не планується брати відсотків ні з продавців, ні з користувачів.Зараз поповнення електронного гаманця «ВКонтакте» обходиться користувачеві приблизно в 2-9% від суми, але ця комісія в повному обсязі дістається компанії власникові терміналу або служби, через яку гроші вводяться в платіжну систему.Але найближчим часом планується відкрити свій спосіб введення коштів з нульовою комісією. В якості додаткової міри безпеки використовується підтвердження платежу через SMS.SMS підтвердження використовує і система електронних грошей компанії ОСМП (бренд QIWI), правда, там телефон є і способом авторизації користувача. За даними джерела, близького до проекту, всі фінансові витрати на створення склали всього близько 10 тис.доларів, які пішли на оплату праці фахівців: програмістів, дизайнерів інтерфейсу, системних архітекторів. Вже зараз з новою платіжною системою через інтерфейс Merchant API взаємодіє інтернет-магазин електроніки компанії Futurico «Невообразімо.ру» (nevoobrazimo.ru) і торгує програмним забезпеченням магазин «За передплатою. ру »(popodpiske.ru). Бізнес-логіка тут є, і як мінімум вона полягає в тому, щоб розташувати« поруч »платіжну систему й потенційні покупки - віртуальні товари.Це має стимулювати збут останніх, що й принесе «ВКонтакте» безпосередній прибуток.

Поява у соціальних мереж власних платіжних систем - досить логічний спосіб монетизації. Наприклад, Facebook активно розвиває власну систему електронних платежів Facebook-Credits.До цього послуги і сервіси соціальної мережі користувачі могли оплачувати через Paypal ». При цьому вона відзначає, що «потрібно розуміти, що в цьому союзі - платіжної системи і соціальної мережі - умови диктує остання, саме вона володіла головним« активом »- багатомільйонною аудиторією».Таким чином, для «ВКонтакте» власна платіжна система - це, в першу чергу, спосіб монетизації користувачів, а не окремий прибутковий бізнес, як відомі WebMoney і «Яндекс.Деньги », що підтверджується і безкоштовністю системи - соціальна мережа готова взяти на себе додаткові витрати на обслуговування електронних платежів (а це як мінімум адміністративна навантаження на штат) тільки для того, щоб збільшити продажі віртуальних товарів.

Що стосується розвитку зовнішніх покупок за допомогою платіжної системи «ВКонтакте», то тут можуть виникнути деякі проблеми. Операції по купівлі сторонніх товарів і послуг вимагають вибудовування складної інфраструктури між платіжною системою і контрагентами, і їх непросто просувати в тих місцях, куди люди прийшли поспілкуватися. Платіжні системи мають зовсім інші стандарти безпеки, з одного боку, і відповідальності перед користувачами - з іншого. З третього боку, соціальні мережі мають дуже важливий актив, на якому вже загострювали увагу - це діюча аудиторія.Але для повноцінної платіжної системи цього недостатньо. Необхідний фактор - це просування своєї платіжної системи в зовнішнє середовище, тобто інтернет-магазини.Ось тут все вже не так просто - необхідно переконати власників магазинів, що їм варто скористатися Merchant API, крім того, потрібно провести величезну роботу зі створення можливостей: від оплати величезної кількості сервісів і рахунків ЖКГ до полонених балансу мобільного телефону.Поки нічого цього немає, але будемо сподіватися, що скоро буде. Зараз лише можна додати, що я не змогла знайти «ВКонтакте» свій електронний гаманець і кошти для його створення.

Відомо, що будь-яке нововведення можна використовувати як на благо, так і на шкоду, це стосується і електронних грошей.Всі ми бачимо, як розвиток технологій веде до появи нових видів злочинів. Яскравим прикладом може служити телефонне шахрайство, про який до появи стільникового зв'язку і преміум-номерів для SMS ніхто й не чув.При цьому люди втрачають гроші і лише тому, що ще не адаптувалися до нових форм «розлучень». Що стосується сфери електронних грошей, то варто більше боятися навіть не «віртуальних кишенькових злодіїв», що підбирають паролі, а шахраїв, що використовують більш складні схеми.Наприклад, поява «липових» партнерів, що здійснюють шахрайство, прикидаючись легальним інтернет-магазином. Також цілком можлива поява шкідливих програм, які будуть перенаправляти користувачів на подібні «партнерські» сайти ».Також своя електронна платіжна система - це досить складний технологічний крок, при якому різні вразливості неминучі. Причому це стосується не тільки технічної частини, а й організаційної.Для взаємодії між елементами платіжної системи спеціалістами «ВКонтакте» був розроблений протокол, який може бути непогано захищений його авторами.Проте наскільки всі вимоги до безпеки будуть дотримані з боку партнерів, наскільки «ВКонтакте» проводитиме жорсткий контроль дотримання цих вимог, поки невідомо. Адже будь-яке порушення безпеки може призвести до втрати грошей.

До речі, якщо використовувати доступ до «ВКонтакте» з мобільного телефону, то при втраті апарату ваш гаманець не зможе убезпечити навіть SMS-підтвердження платежу.Якщо користувачі мережі отримають дійсно простий і безпечний інструмент, то співвідношення сил на ринку електронних грошей може дуже сильно зміниться.

За проблему шахрайства з електронними грошима взялися і давно існуючі системи електронних платежів.Найближчим часом i-Free і інші учасники ринку мобільних платежів планують оголосити про створення своєї асоціації. Нова асоціація вже ставить амбітне завдання з очищення ринку від шахрайства.

Давно вже відома проблема конвертації електронних валют, схоже, близька до вирішення так само у Яндекс. Гроші і WebMoney. Правда, це не обрадує власників «обмінників» інтернет-валют - вони у новій схемі, яку обговорюють Яндекс і WebMoney, відсутні.Найближчим часом з'явиться інструмент, що дозволяє конвертувати валюти без участі посередників. З одного боку, споживачам варто радіти - адже обмінники найчастіше конвертували електронні валюти під грабіжницькі відсотки - до 4% суми за операцію.З іншого боку, це явний крок у бік дісанонімізаціі, що підриває підвалини WebMoney, де основна маса платежів є розрахунками між фізичними особами.

Так само є надія що електронні гроші найближчим часом будуть узаконені і взяті під контроль.Уряд вніс до Держдуми проект закону «Про Національну платіжній системі» (див. додаток 3).

Над його розробкою мінфін трудився більше двох років. Регулювання ринку електронних платежів давно назріло, вважають експерти.За їхніми даними, обсяг коштів, переведених за дев'ять місяців цього року на електронні гаманці, склав майже 39 мільярдів рублів. Це більше минулорічного показника на 40 відсотків. Кількість активних електронних гаманців досягло вже 25 мільйонів штук, збільшившись за рік на 20 відсотків.

Проте до цих пір законодавчо правила гри на цьому ринку були не визначені, їх діяльність не контролювалася. Закон кілька разів перероблявся, і остаточна версія законопроекту вийшла набагато ліберальніше колишніх.

За проектом закону, наглядати за діяльністю операторів електронних грошей буде Центробанк. Проте займатися цією діяльністю зможуть не тільки банки. Перепусткою на ринок і захистом від шахрайства стане обов'язкове отримання ліцензії. Чисті активи повинні бути не менше 10 млн рублів.Мінімальний розмір статутного капіталу знову реєструється небанківської кредитної організації, що має право на здійснення переказів грошових коштів без відкриття банківських рахунків, встановлюється в сумі 17 мільйонів рублів.

До останнього Мінфін наполягав на обов'язковій ідентифікації фізичної особи при відкритті «електронного гаманця».Але в останній версії законопроекту відомство все ж пішов на поступку операторам електронних грошей і викреслив цей пункт: оператори змогли переконати Мінфін, що подібна міра вб'є ринок.

Мінфін дозволив розраховуватися електронними грошима без відкриття банківського рахунку.Їх одержувачами і платниками можуть бути як громадяни, так і юридичні особи. Якщо сума одного платежу для громадянина не перевищує 15 тисяч рублів, то для його проведення ідентифікація одержувача не потрібно. Від 15 до 100 тисяч рублів необхідно пред'явити оператору паспорт.А понад 100 тисяч переводити просто не дозволяється. Відсотки на залишки електронних грошей набігати не будуть. Але громадяни зможуть отримувати частину грошей готівкою. Юридичні особи та індивідуальні підприємці зможуть отримувати електронні гроші тільки з обов'язковим проведенням ідентифікації.

Оператори зобов'язані гарантувати банківську таємницю і не має права розкривати третім особам відомості про операції та рахунки учасників платіжних систем та їх клієнтів.На захист прав споживачів спрямоване також вимога, яка зобов'язує в кожному місці здійснення операцій, у тому числі через термінали та банкомати, надавати громадянам інформацію про розмір комісії, способах подачі претензій та порядок їх розгляду.Крім того, повинні зазначатися номери контактних телефонів оператора з переказу грошових коштів. Причому ознайомитися з цією інформацією клієнт повинен мати можливість ще до проведення операції.

Учасники ринку, втомлені боротися з жорсткістю законопроекту, нинішню редакцію оцінюють позитивно. «Нарешті у сфері платежів все відбудовується і налагоджується з точки зору законодавства», - каже президент «Ківі» Андрій Романенко.

Галузь, яка раніше розвивалася стихійно, тепер буде поставлена ??під нагляд державних органів і в рамки, які держава вважає необхідними.Але ось чи будуть від цього у вигоді споживачі - зовсім не очевидно, адже наявність регламентації та нагляду не є синонімом здешевлення послуг або підвищення їх якості. Скоріше, можна припустити зворотне - наявність наглядових органів та їх вимог, перевірок і т.п.зажадає від учасників ринку додаткових витрат, що неминуче позначиться на вартості послуг для кінцевого споживача.

Але в довгостроковій перспективі виграш все ж буде, адже головна мета законопроекту - поставити ще один канал для фінансових потоків під контроль з метою запобігання використанню його з метою «відмивання» коштів або інших подібних операцій.Так само легалізація електронних грошей може зробити їх повноправним засобом платежу, що розширює можливості їх використання - наприклад, в такому випадку можливе отримання заробітної плати електронними грошима, або оплата податків та інших розрахунків з державою.

Але питання до документа в учасників ринку все ж залишаються. Завдання законопроекту - створити Національну платіжну систему, яка могла б успішно конкурувати із західними на російському і в перспективі міжнародному ринку. А в підсумку може вийде навпаки.Американські, європейські, азіатські платіжні системи приходять до Росії і працюють за законодавством своїх країн - більш ліберального; наприклад, Paypal прийшов до Росії і грає за більш м'яким правилами, ніж це сказано в НПС - відповідно, у нього конкурентну перевагу.

Крім цього, негативним моментом є те, що з урахуванням посилення вимог щодо фінансової достатності на ринок не зможуть увійти «невеликі компанії». Однак у тому, що поточні гравці з нововведеннями впораються, сумнівів немає.

Також неправомірним здається обмеження максимальної суми трансакції 100 тисячами рублів, адже це обмеження електронних грошей у порівнянні з іншими визнаними Цивільним кодексом формами розрахунків. Для порівняння,в міжнародній практиці прийняті обмеження на рівні 10 тисяч євро або $ 10 тисяч.

Для розвитку електронних грошей також необхідний розвиток інтернет-магазинів. На думку експертів, ринок інтернет-торгівлі в Росії буде розвиватися еволюційним шляхом, і цей процес займе 5 - 10 років.Сектор електронної комерції відрізняється високою оборотністю, але маленькими прибутками, тому інвестори не особливо охоче вкладають туди гроші. Тільки стратегічний інвестор може зацікавитися інтернет-магазином (наприклад як свого часу «Марта» купила 003.ru).Дійсно, це була перша і остання серйозна покупка інтернет-магазину в Рунеті. Угода відбулася в квітні 2005 року, тоді холдинг «Марта» придбав контрольний пакет магазину. Суму сторони не озвучили, але аналітики оцінили покупку в $ 2 - 3 млн.Увага інвесторів до цього сектора можуть залучити проекти масштабу Amazon.com або eBay. Вважається, що зараз їх прикладом є «Озон». У найближчих планах «Озону» запуск нових сервісів приватних оголошень та продажу цифрового контента. Перший дуже нагадує eBay.Правда, аналітики великих успіхів йому поки не пророкують. Зараз увагу російських інвесторів і учасників ринку захоплене модною темою Web 2.0, де залишається ще багато питань про те, як заробляти гроші.Тим часом інтернет-торгівля поступово розвивається і привертає все більше уваги з боку іноземців.

В даний час виникають сприятливі обставини для розвитку електронної економіки, в т.ч. та електронних грошей.Все велику кількість людей, які в більшості випадків є активними користувачами мережі Інтернет, довіряють електронним грошам.

Основні перспективи розвитку електронної економки і систем електронних грошей і управління ними, в основному пов'язані, з мобільного комерцією, локальними мікроплатежами, а також всі інтенсивної інтеграцією з універсальними персональними фінансовими сервісами.

Пропоновані на ринку продукти в галузі електронної економіки орієнтовані на використання в якості загального багатоцільового ефективного платіжного засобу і призначені для виконання невеликих зустрічних роздрібних платежів.Тим самим електронні гроші пропонують заміну традиційним монетам і банкнотам.

При цьому електронні засоби доповнюють традиційні всі відомі інструменти роздрібної торгівлі такі як чеки, кредитні та розрахункові карти.

Більшість інформаційних систем працює з поповнювати електронні накопичувачами (картами), що дозволяють періодично поповнювати баланси з банківських рахунків через банкомати, за телефоном (в т.ч. у вигляді котороткіх повідомлень - SMS) або за допомогою внеску готівкою.

У багатьох випадках встановлені відносно низькі ліміти максимальною вартістю, що зберігається на карті.

Також практично у всіх програмах відсутня можливість переведення вартості з одного гаманця в іншій без участі емітента.

У той же час в деяких країнах спостерігається тенденція, коли електронна готівка об'єднана з іншими функціональними можливостями: кредитної або розрахункової картою, ідентифікаційним номером, що засвідчує особи власника.У кількох країнах програми банківських карток повністю адаптовані до платежів в мережі Інтернет.

Деякі аналітики висловлюють думку, що найближчим часом електронні засоби розрахунків практично повністю витіснять з ринку традиційні готівкові кошти та банківські та інші чеки, оскільки природа електронної готівки пропонує більш зручні (в т.ч.і швидкі, а також мобільні) способи оплати за товари та послуги.

За підрахунками деяких компаній, що вже сьогодні кожна друга покупка в роздрібній торгівлі здійснюється з використанням електронних засобів оплати.

Традиційні готівкові гроші залишаються головним засобом оплати в класичних магазинах лише для третини покупців.

В якості ще одного факту можна згадати те, що в той час як більшість онлайнових покупок здійснюються за допомогою банківських карт, майже половина використовують в електронній комерції чеки і грошові поштові перекази.

В даний час спостерігається поступове скорочення використання «паперових» платежів - п'ята частина покупців заявляє, що вони мають намір відмовитися від оплати своїх рахунків по чеках для подальшого використання електронних грошей.

У той же час окремі фахівці попереджають про окремі погрозах і конфліктах, які можу виникнути у банківської сфери.Наприклад, у частині електронного грошового обігу банки можуть зіткнутися з прямою конкуренцією з боку існуючих провайдерів фінансових послуг, враховуючи, що провайдер, який надасть користувачам зручний і простий інтерфейс, зможе утримувати їх протягом тривалого часу.

Однак банкам необхідно на цей ринок, і перспективи тут відкриваються значні як по потенційному масштабом кількості можливих електронних грошових транзакцій, так і за якістю і зручності надаються електронних послуг для рядого користувача банківських послуг.

Висновок

За останні кілька років електронні гроші зуміли успішно прижитися на російському ринку. Взявши за основу вже продумані і перевірені в дії західні системи електронних грошей, було створено численні аналоги.Розвитку ринку допомогло широке поширення доступу в інтернет та мобільного зв'язку в Росії, а так само усвідомлення переваг цього способу розрахунків.

Головною проблемою системи в Росії є відсутність регулювання та правил твори операцій з електронними грошима.

Законопроект розробляється вже кілька років, і немає впевненості, що чергова спроба його прийняття буде вдалою. Але навіть якщо він і буде прийнятий найближчим часом, це може привести до гальмування розвитку ринку.Законопроект передбачає досить жорсткі обмеження на здійснення платежів електронними грошима і складності входження на ринок.У результаті сильні компанії тільки зміцнять свої позиції, а негативний вплив ощущат користувачі, які поплатяться зручністю та дешевизною використання електронних грошей. Це звичайно порушує головну концепцію системи - «швидко, зручно, дешево, анонімно».

З іншого боку ринок легалізується, і виходить, зможе розширити коло своїх користувачів. Вже сьогодні планується забезпечити електронними гаманцями користувачів соціальних мереж, розробити систему розрахунків з державою за допомогою електронних грошей.

Так само контроль цього ринку дозволить запобігати «відмивання» грошей злочинними організаціями. Компанії, що представляють сучасний ринок електронних грошей, теж не стоять на місці, займаються постійними розробками для поліпшення своєї діяльності та підтримки конкурентоспроможності.Головною ідеєю останнім часом стало рішення проблеми конвертації валюти між різними компаніями. Так само триває боротьба з шахрайством, яке все одно існує, не дивлячись на високий ступінь захисту цих грошей.

Розвивається система інтернет-магазинів, і інших можливостей для Вашого електронних грошей.

Навряд чи електронні гроші зможуть коли-небудь стати чільним засобом платежу.Але цілком можливо, що з плином часу, електронні гроші будуть однією з різновидів форми грошей (монети, банкноти, безготівкові гроші та електронні гроші).Так само очевидно, що в майбутньому всі центробанки будуть виробляти емісію електронних грошей, так само як зараз карбують монету і друкують банкноти.

Список використаних джерел

1) Стаття цивільний Кодекс РФ

2) Висловлювання А. Л. Кудріна інформаційним агентствам на конференції «Банківська система Росії 2010: стратегії стійкості та зростання»

3) Методичний журнал «Розрахунки і операційна робота в комерційної банку» номер 2 / 2010 «Розвиток і регулювання ринку електронних грошей» В.В. Гончаров, Спецінвестбанк (ТОВ), начальник відділу пластикових карт

4) Право та інтернет Посібник із захисту Ваших прав в мережі Інтернет. Велікомислов Ю.Я., Равлик А.В. / / Allpravo. Ru. - 2005.

5) Методичний журнал «Розрахунки і операційна робота в комерційному банку» номер 1 / 2006 «Можливості застосування зарубіжних банківських технологій безготівкових розрахунків в російській практиці» Є.Г. Саксельцева. економіст ГУ ЦБ РФ по Саратовської області

6) Контактні гроші / Василь Каснакін, автор «Експерт Online», «Експерт», «Експерт Волга» «Експерт Online» / 22 квітня 2010

7) Прямі інвестиції № 1 (93) 2010 «Електронний гаманець», с. 83

8) Implications for central banks of the development of electronic money. Basle: 1996., 20 cтр.

9) 8 жовтня створена Асоціація «Електронні Гроші» / Теммі Майнас

10) Електронні гроші - Вікіпедія

11) Стаття: WebMoney - система розрахунків on-line

12) Стаття: Яндекс. Гроші: Переказ коштів в гаманець WebMoney і назад

13) Стаття: Переваги та недоліки електронних грошей

14) Стаття: Гроші, які ходять по Мережі - Експерт Online 2.0

15) Стаття: Прогноз розвитку електронних грошей в зарубіжних країнах і в Росії: сценарії розвитку ситуації | MoneyNews

16) Стаття: Перспектива використання електронних грошей - маркетингова група Newmann Bauer

17) Стаття: Користувачі електронних грошей «не пропадуть» у випадку фінансових труднощів. Інтернет, Огляди ринків

18) Стаття: Електронні гроші та грошово-кредитне регулювання

19) Поправки в законодавство можуть зруйнувати ринок електронних платежів | MoneyNews

20) Стаття: У Білорусі частка безготівкових розрахунків за допомогою карток і електронних грошей зросте до 30% - ВСЕ БАНКИ БІЛОРУСІ | Кредити. Вклади. Курси валют. Банки Мінська.

21) Стаття: «Електронні гроші» візьмуть під нагляд - Економіка - Інтерфакс

22) Стаття: Яндекс. Гроші і Webmoney розповіли про те, скільки насправді грошей росіяни вкачали в електронні гаманці

23) Віктор Галактионов: Банківська діяльність та електронна комерція в Internet

24) Стаття: iKS-CONSULTING: Новини офісу Росія: Ринок електронної комерції - підсумки 2008 року

25) Стаття: Електронно-грошові зрушення в Росії

26) Стаття: Електронні гроші потрібніші банківських карт

Размещено на Allbest.ru


Подобные документы

  • Поняття та класифікація електронних грошей, схема їх обігу. Міжнародний досвід запровадження та використання електронних грошей. Аналіз сучасного стану використання електронних грошей як платіжного засобу, перспективи для здійснення масових платежів.

    курсовая работа [403,8 K], добавлен 15.12.2013

  • Особливості системи електронних грошей – виду безготівкової форми грошей, яка існує у формі записів на рахунках у кредитних і фінансових установах. Основні елементи і структура електронних грошей. Забезпечення захисту даних у системі електронних платежів.

    контрольная работа [80,3 K], добавлен 24.09.2010

  • Сутність, функції, форми та види сучасних грошей. Динаміка та структура грошової маси. Поняття кредитних грошей та їх види. Особливості функціонування електронних грошей. Впровадження новітніх технологій використання електронних грошей в Україні.

    курсовая работа [795,9 K], добавлен 25.05.2014

  • Визначення, властивості і можливості використання електронних грошей - грошових зобов'язань емітента в електронному вигляді, які знаходяться на електронному носії у розпорядженні користувача. Сутність емісії, переваги та недоліки цих засобів оплати.

    курсовая работа [224,6 K], добавлен 21.08.2011

  • Природа електронних грошей і загальні схеми їх обігу. Систематизація міжнародного досвіду правового регулювання електронних грошей та визначення подальших перспектив запровадження їх в Україні як нового платіжного засобу для здійснення масових платежів.

    курсовая работа [754,1 K], добавлен 20.08.2011

  • Право випуску паперових грошей. Сутність кредитних грошей, шляхи їх розвитку. Грошові чеки та розширення чекового обігу. Широкомасштабне впровадження електронних грошей в сучасну систему розрахунків. Розвиток кредитного обігу та зближення грошової маси.

    контрольная работа [406,6 K], добавлен 10.04.2009

  • Розгляд різновидів платіжних систем. Наведення переліку послуг, які здійснюють за допомогою електронних грошей, та класифікацію систем електронних розрахунків. Допомога онлайн-валют. Простота і низька вартість емісії. Відсутність поділу на номінали.

    статья [21,2 K], добавлен 13.11.2017

  • Еволюція функціональних форм грошей. Сучасні функціональні форми грошей та їх види. Функціональні форми грошей в Україні. Динаміка грошових агрегатів. Основні проблеми використання та розвитку функціональних форм грошей та їх вирішення в Україні.

    курсовая работа [937,5 K], добавлен 30.10.2014

  • Визначення поняття електронних грошей та їх види: емітовані платіжні сертифікати або чеки; записи на розрахунковому рахунку учасника системи. Примноження емісії грошей через мультиплікатор. Розрахунок розміру депозитів, розміщених у комерційному банку.

    контрольная работа [27,7 K], добавлен 16.03.2012

  • Типи, функції і підфункції грошей, концепції трактування їх сутності економістами. Історія походження і розвитку грошей, їх еволюція у XX ст. Проблеми розвитку грошових відносин у світовій і вітчизняній теорії і практиці. Поняття грошових агрегатів.

    курсовая работа [1,0 M], добавлен 13.02.2011

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.