Проблема неплатежеспособности

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Проблема неплатежеспособности

В связи с тем, что главная ставка увеличилась, почти все банки в однобоком порядке подняли проценты по кредитам и элементарно прирастили процента по кредитам. Стартовало глобальные трудности неплатежеспособности. Например, что, на нынешний денек, это вопрос довольно животрепещущ, как ни никогда.

Как банк имеет возможность наказать заемщика?

Первым делом принципиально аристократия, что имеет возможность сделать банк, в случае если заемщик начинает замедлять платежи или же решительно перестает заносить их. Познание о правомочиях банка может помочь заемщику не впасть в суету от безосновательных опасностей и не поддаться иным уловкам служб "по выбиванию долгов".

Что грозит?

Незамедлительно уточним: определенные результаты задержки или же неуплаты взносов по кредиту - с цифрами, сроками и иными подробностями - ориентируются любым банком автономно и прописываются в договоре о предоставлении кредита заемщику. Но данный документ составлен так непросто и путано, что у множества людей не хватает сил и познаний для проверки всех аспектов. Чтобы не утопнуть в море юридических определений и формулировок, в предоставленной заметке раскроем совместную ориентировку со списком ведущих мер, которые вправе использовать банки к задолжавшим заемщикам. Таким образом, надо отыскать в собственном договоре пункты, где упоминаются как раз эти меры, и узнать определенные обстоятельства их использования, предусмотренные вашим банком.

Наконец:

1. С первого же дня, когда заемщик не заносит в положенный срок платеж по кредиту в важном объеме, ему начинает начисляться пеня (неустойка). Величина пени банк определяет в договоре по собственному усмотрению.

2. В случае если продолжительность просрочки или сумма задолженности заемщика добивается конкретного предела (эти характеристики еще автономно ориентируются банком в кредитном договоре), то банк содержит право востребовать преждевременного погашения кредита в полном размере.

3. В случае если банк все же обратился в суд, состоялся процесс и вынесено заключение о преждевременном погашении кредита, а у заемщика нет на это средств, то по заключению суда имеет возможность быть обращено взыскание на актив должника.

В случае если же похожей записи в вашем договоре нет, то вербование банком коллекторского агентства, возможно, рассматривать как несоблюдение банковской потаенны - она предписывает не разглашать сведения о покупателях банка 3 лицам без разрешения заемщика (кроме случаев, предусмотренных законодательством: по заключению суда, по запросу судебных приставов и т.д.). Апеллировать на несоблюдение банковской тайны возможно:

- в отряд Центрального банка РФ в вашем ареале (ЦБ РФ выступает контрольно-надзорным органом по отношению к оставшимся банкам), а еще

- в прокуратуру - она также уполномочена отстаивать права заемщиков.

Ниже мы разберем меры, которые более часто используется на практике службы защищенности банков и коллекторские агентства, а еще поведаем о способах "обороны":

1. "Пытка телефонным аппаратом" - частые назойливые звонки с напоминанием о долге, в что числе рано днем и по ночам.

Подобный "марафон" имеет возможность довести до нервозного провала и должника, и членов его семьи. В предоставленном случае закон разрешает прекратить ночные обзвоны: страдающим жителям жилплощади надо составить утверждение в органы внутренних дел о вмешательстве в частную жизнь и несоблюдении ночного спокойствия людей (напомним, по законодательству ночным сознается время с 22 до 6 часов утра).

2. Опасности жизни и самочувствию должника и его ближайших: "в случае если не заплатишь - изобьем в черном переулке", "что-нибудь произойдет с вашим ребенком (женой, родителями)" и т.п.

Это уже очевидно противозаконные опасности. Запишите звонки на диктофон и передайте записи в органы внутренних дел с заявлением - пожеланием принять меры по обороне.

3. Опасность возбуждения уголовного дела напротив должника.

4. Опасность взять и изъять актив, в том числе жилплощадь.

Например, что ни банки, ни коллекторские агентства никаким образом не вправе посягать на ваше имущество.

Как уверить банк пойти для вас навстречу?

Эти ценные рекомендации нам получилось собрать в итоге дистанционного общения с представителями больших коммерческих банков:

1. Чем прежде вы неприкрыто сознаетесь банку, что начинаются проблемы с погашением кредита, что чем какого-либо другого.

2. Обратитесь на способ к менеджеру кредитного отдела банка. Как правило, как раз эти отряда промышляют рассмотрением вопросов о реструктуризации кредитов и подготовкой заключений о вероятных мерах поддержке заемщикам, оказавшимся в затруднительном положении. Этим образом, вы не будете распылять силы, и расходовать время на общение с другими работниками банка, выполняющими посреднические функции.

3. Отправляясь на переговоры в банк, подготовьте комплект документов, которые станут нешуточным аргументом в пользу принятия подходящего для вас заключения.

Обратите забота: в ходе переговоров вам, с одной стороны, надо доказать банку уважительность оснований, по коим вы не в состоянии заносить платежи в прежнем размере. Для данной цели поработают надлежащие бумаги:

- справка с работы о понижении заработка (форма 2-НДФЛ);

- документ о признании безработным и постановке на учет в службе занятости;

- снимок книжки учета прибылей и затрат и домашних операций (для персональных предпринимателей);

- другие бумаги, подтверждающие понижение объема прибылей и (или) утрату источника прибылей.

С иной стороны, принципиально уверить банк, что вы попали в экономическую яму пока что, у вас есть потенциал для восстановления и, в конце концов, наличествует важное актив, которое в последнем случае возможно воплотить в жизнь для погашения долга. Подтверждениями, в частности, имеют все шансы работать:

- бумаги об образовании, трудовом эксперименте и достижениях (корпоративные и публичные награждения и т.п.);

- бумаги, подтверждающие право принадлежности на жилплощадь, дачу, земляной участок (свидетельства о праве принадлежности на объекты недвижимости), автомашину (свидетельство о регистрации автомобиля), дорогостоящую домашнюю технику (техпаспорта) и т.д.

4. Подтверждайте собственную честность, возможно по плану возвратить кредит банку. Для сего знатоки рекомендуют не пропускать ни 1-го платежа, внося каждый месяц хоть какие-нибудь наименьшие суммы.

5. В случае если для вас отказали в поддержке в кредитном отделе банка, не опускайте руки, а вспомните пройти ещё некоторое количество ступеней. Обратитесь с пожеланием о содействии к управлению отделения банка, а в случае если несомненно помогут и там, то пошлите перечисленный выше комплект "оправдательных" документов в головное отряд банка.

Снижаем неустойку

Как демонстрирует практика, шансы на понижение неустойки у заемщиков есть. Нередко сего приходится добиваться через суд, но вначале целесообразно обратиться в банк. Не исключено, что там воспримут положительно ваши доводы и дадут согласие пойти навстречу, не доводя дело до судебных разбирательств.

В случае если ставка по кредиту делается заоблачной

Тем более не подфартило заемщикам, в договорах с которыми банки показали условие о том, что процентная ставка по кредиту имеет возможность меняться (так именуемая плавающая ставка). Естественно, в критериях упадка перемена случается в сторону роста %. В итоге каждом месячные платежи по кредиту имеют все шансы расти на 10 - 20 тыс. руб.!

При аналогичных жизненных обстоятельствах должниками рискуют оказаться, в том числе и те, у кого и работа сохранилась, и степень прибылей не свалился. Есть ли шансы упростить свое состояние в этих ситуациях?

Вот что советуют специалисты Центрального банка РФ:

1. До этого всего уточните, как сформулированы обстоятельства конфигурации процентной ставки в вашем кредитном договоре. По закону в обязательном порядке надлежит быть директива на определенные характеристики, при изменении коих банк вправе понизить или же увеличить ставку. При этом в качестве этих характеристик имеют все шансы играть лишь только беспристрастные характеристики: соответствие курсов денежных единиц, степень инфляции, другие рыночные индексы.

Случается, банки злоупотребляют собственным правом конфигурации процентной ставки в несоблюдение критерий контракта, воспользовавшись тем, что граждане-заемщики не в силах разобраться в нюансах денежных расчетов, использования тех или же других индексов и т.п.

2. Еще идет по стопам арестовать на вооружение нужную заметку Штатского кодекса - ст. 451 ГК РФ о существенном изменении событий. Она разрешает настаивать на изменении критерий контракта (в нашем случае - обстоятельства о процентной ставке в кредитном договоре), в случае если в последствии решения контракта случилось так значительное перемена событий, какого член контракта и представить не мог, а в случае если бы надеялся, то не стал бы заключать контракт на этих критериях.

К существенному изменению событий возможно отнести, к примеру, дерзкий прыжок курса денежных единиц (если кредит взят в зарубежной валюте), довольно высшую инфляцию, утрату работы заемщиком вследствие глобальных увольнений в связи с упадком, утрату прибылей в следствии нешуточного приобретенного болезни, инвалидности и т.п. Имейте в виду, что, быстрее всего, вопрос об изменении критерий кредитного контракта, т.е. понижении беспощадно задранной банком плавающей процентной ставки, будет необходимо улаживать в суде.

Кому несомненно поможет государство?

Кое-какие категории заемщиков имеют все шансы рассчитывать на особенную помощь страны. На сейчас это семьи, имеющие сертификаты на материнский капитал, а еще приобретатели квартир по ипотеке. Разглядим обстоятельства получения господдержки в этих случаях.

Материнский капитал: чтобы обязанность гораздо меньше стал

С 1 января 2009 г. семьям, имеющим право на получение материнского денежных средств, разрешается расходовать его на погашение ипотечного кредита или иного мотивированного займа на совершенствование жилищных критерий. В реальное время величина материнского денежных средств равен 453 026 руб.. В последующем данная сумма станет возрастать (по Закону она каждый год индексируется с учетом инфляции). При этом применить "маткапитал" на погашение ипотечного кредита возможно и в что случае, в случае если заем был выдан до рождения 2 (третьего и т.д.) малыша, чье возникновение на свет отдало право матери получить сертификат.

Чтобы адресовать свои материнского денежных средств на погашение ипотечного кредита или же иного мотивированного займа на покупка квартир, потребуются надлежащие бумаги:

1. Документ, удостоверяющий лицо, пространство жительства и гражданство лица, получившего сертификат на материнский капитал. Как правило, это личный паспорт дамы - хозяйки сертификата.

2. Сертификат на материнский капитал.

3. Утверждение в Пенсионный фонд о направленности материнского денежных средств на погашение кредита. Кстати, в случае если ваш остаток по кредиту меньше объема материнского денежных средств, то в заявлении принципиально показать, что вы требуйте адресовать на погашение кредита лишь только конкретную часть суммы материнского капитала.

4. Кредитный контракт.

5. Справка из банка о сумме остатка долга по кредиту.

6. Аттестат о государственной регистрации права принадлежности на жилое здание, обретенное с внедрением заемных средств.

7. Засвидетельствованное нотариусом письменное обещание лица, в чью имущество оформлено жилое здание, оформить это жилище в совместную имущество опекунов, ребят (в что числе первого, 2, третьего и дальнейших детей) и других вместе живущих с ними членов семьи.

В обещании указывается, что жилплощадь станет переоформляться в совместную имущество членов семьи в течение 6 месяцев после абсолютной выплаты ипотечного кредита. В случае если же заем был взят на личное жилищное строительство под задаток земляного участка, то квартира обязана быть переоформлена в совместную собственность после ввода построенного жилища в использование.

8. Снимок главного документа, удостоверяющего лицо жена и его регистрацию по пространству жительства или по пространству присутствия.

9. Снимок свидетельства о браке.

Обратите внимание: последние 2 документа важны, в случае если главным заемщиком или же созаемщиком по кредитному соглашению считается муж дамы - хозяйки сертификата на материнский капитал.

Отсрочка по ипотеке: "льготный год"!

Суть помощи заключается в следующем. В течение одного года оплату всех ипотечных взносов в полном объеме за вас обеспечивает специально созданная государством организация - Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Фактически на этот период вам предоставляется новый кредит (так называемый стабилизационный) в размере 12 ежемесячных платежей по ипотеке, и вам нужно выплачивать только проценты по этому кредиту. Суммы, как правило, выходят относительно небольшие - от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей в месяц.

Рассчитывать на такую реструктуризацию своего ипотечного кредита можно, если у вас соблюдаются следующие условия:

- вы являетесь гражданином России;

- жилье, купленное вами по ипотеке, является единственным местом проживания;

- ежемесячный доход после вычета ипотечных платежей составляет у вас менее трех прожиточных минимумов на каждого члена семьи (напомним, размер прожиточного минимума каждый регион устанавливает самостоятельно);

- площадь приобретенного вами в ипотеку жилья составляет: для одного человека не более 50 кв. м, для двоих - до 35 кв. м на каждого, для семьи из трех человек и больше - максимум по 30 кв. м;

- вы уже использовали все имеющиеся средства для выполнения обязательств по кредиту и у вас, а также членов вашей семьи, нет имущества (в том числе паев, ценных бумаг, банковских вкладов и других сбережений), при реализации которого можно было бы выручить сумму, достаточную для выплаты ипотечных взносов в течение 12 месяцев.

Вам нужно подготовить следующий набор документов:

1. Заявление-анкета (бланк выдается в банке либо в представительстве АРИЖК по месту обращения).

2. Копии всех страниц паспорта заемщика и членов его семьи, имеющих паспорта.

3. Копия трудовой книжки заемщика.

4. Справка о постановке на учет в службе занятости с указанием размера пособия по безработице - в случае потери работы либо справка от работодателя по форме 2-НДФЛ за все прошедшие полные календарные месяцы 2009 г., предшествующие подаче заявления - в случае снижения зарплаты.

5. Справка из банка с указанием сумм остатка долга, срока погашения и имеющейся задолженности.

6. Выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество (ЕГРП), подтверждающая право собственности на квартиру, приобретенную по ипотеке, и ее обременение залогом в пользу банка.

7. Выписка из ЕГРП, подтверждающая, что в собственности семьи заемщика нет другого жилья.

8. Копия кредитного договора со всеми дополнительными соглашениями, копия закладной (при наличии).

9. Также желательно (но необязательно) представить:

- заключение оценщика о стоимости квартиры на момент выдачи ипотечного кредита;

- финансовый документ либо письмо страховой компании, подтверждающие уплату страховых взносов за текущий период страхования (в случае, если в сумму займа, предоставляемого в рамках реструктуризации ипотечного кредита, будут включены денежные средства, направляемые заемщиком на уплату страховой премии за очередной год).

Как заметил классик, ни одна задача не возникает раньше, чем появятся условия для ее решения. Не опускайте руки, стучитесь во все двери: к руководству банка, выдавшего вам кредит, в Центральный банк и Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов - где-нибудь да откроют. И помните: даже если суд вынесет решение о наложении взыскания на ваше имущество для погашения долга, то у вас сохранятся права и гарантии, которые не позволят оставить вас голодным и выбросить на улицу.

Литература

банковский долг кредит

1.Гражданский кодекс РФ

2.Пенсионный фонд РФ http://www.pfrf.ru

3.Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. N 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей"

4.Семина Н.А. Банкротство. Вопросы правоспособности должника - юридического лица. М., 2003.

Размещено на Allbest.ru