Ипотечные ссуды

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство науки и науки Российской Федерации

ФГБОУ ВПО

Уральский государственный экономический университет

Контрольная работа

Ипотечные ссуды

Исполнитель: В.А. Бобылев

Студент группы: ЭПп-13 Сб

Научный руководитель:

Преподаватель С.Н. Петрова

Екатеринбург - 2013



СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. Основы ипотечного кредитования

1.1 Особенности ипотечного кредитования. Роль в экономике России

1.2 Правовая база ипотечного кредитования

1.3 Особенности развития рынка ипотечного кредитования в России

2. ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

2.1 Расчет ипотечного кредита

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУТЫ



ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время в России в числе первоочередных задач социально-экономического развития стоит задача формирования рынка доступного жилья посредством создания условий для увеличения платежеспособного спроса населения на жилье, и увеличения объемов жилищного строительства.

По результатам различных социологических исследований, в России до 80% населения нуждается в улучшении жилищных условий, около 27% населения проживает в неблагоустроенных квартирах и около 2% - в квартирах, находящихся в аварийном состоянии. Основной причиной этому служит низкий уровень жизни населения и сокращение объемов строительства.

Развитие и расширение системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования способствует повышению доступности жилья, расширению платежеспособного спроса населения на жилье. Система ипотечного кредитования должна отвечать требованиям всех участников рынка, как кредитных организаций, так и потенциальных заемщиков. Поэтому принципиально важным условием является формирование модели ипотечного кредитования, которая послужит базой для установления и развития ипотечных отношений в будущем.

Проблеме развития ипотечного жилищного кредитования в России уделяется все большее внимание со стороны органов государства, так как ипотека является одним из эффективных инструментов решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем, существующих в нашей стране.

Ипотека несет огромный потенциал экономического развития, развития кредитной системы. Недвижимость становится рабочим капиталом, который дает возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению финансировать покупку жилья.

Актуальность темы: обеспечение жильем граждан РФ является одной из наиболее значимых социальных проблем, стоящих перед Российским государством на современном этапе его развития.

Цель и задачи работы: раскрыть понятие, функции, механизмы ипотечного кредитования, рассмотреть особенности развития ипотечного кредитования в России, его правовое регулирование, определить его социально-экономическое значение, а так же его роль в экономике страны, произвести расчет ипотечного кредита.



1. ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Особенности ипотечного кредитования. Роль в экономике России

Ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств. Это одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.

Ипотечное кредитование -- долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. [5]

При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы. [1] Необходимо выделить три наиболее характерные ее черты.

1. Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства.

2. Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны.

3. Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при эмитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных и т.д. закладных оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).

В экономическом отношении ипотека - это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов.

Особенно следует выделить функции ипотечного кредитования и особенности такого рода кредита, которые дают ему преимущество перед другими способами кредитования.

Функции ипотечного кредитования:

- функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;

- функция обеспечения возврата заемных средств;

- функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

- функция формирования многоуровневого фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др.

Кредит выдаётся обычно на длительный срок. Процентная ставка по ипотечному кредиту обычно ниже, чем по другим видам кредитов, особенно в случае низкой оценки рисков, которой, например, может способствовать низкое соотношение суммы кредита к оценочной стоимости недвижимости, ликвидность и другие причины. Обычно банк выдвигает к заёмщику ипотечного кредита менее жёсткие требования, чем при других видах кредитования, тем не менее, обычной практикой является проверка дохода, требование страхования залога, проверка оценки недвижимости аккредитованными оценщиками, иногда проверка непрерывного стажа работы и прочие действия, повышающие безопасность сделки.

Погашение ипотечного кредита часто осуществляется равными платежами -- аннуитетами. Аннуитетный платеж - это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленный процентов за кредит и сумму основного долга, применяется в большинстве коммерческих банков.

Размер такого постоянного аннуитетного платежа () вычисляется по формуле:



,

где  -- величина (тело) кредита,  -- величина процентной ставки за период (в долях),  -- количество периодов. Но существуют и многие другие программы погашения.

Одна из иных форм -- дифференцированные платежи - это платежи, при которых тело кредита выплачивают равными долями, а процентные платежи меняются от максимума в начале, до минимума в конце.

Здесь размер первого платежа () таков:

.

Зачастую ошибочно полагают, что достоинством этой формы платежей является меньшая сумма процентов (меньше переплата). На самом деле, главное различие состоит в перераспределении нагрузки выплат между различными периодами погашения. [1]

1.2 Правовая база ипотечного кредитования

Нормативно-правовая база ипотечного кредитования в Российской Федерации основывается на положениях Гражданского кодекса. Принятие части I в 1995 году и части II в 1996 году Гражданского кодекса Российской Федерации стало решающим шагом в развитии Российского федерального законодательства в отношении вопросов ипотечного жилищного кредитования.

Основными правовыми актами, которые регулируют вопросы ипотеки, являются:

· Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

· Федеральный закон №188-ФЗ от 29 декабря 2004 «Жилищный кодекс Российской Федерации»

· Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»

· Федеральный закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях»

· Постановление Правительства №285 от 13 мая 2006 г. "Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002--2010 гг.

Основания возникновения ипотеки и её регулирование.

Действующим законодательством предусмотрены два вида оснований следующие возникновения ипотеки:

1. в силу закона;

2. в силу договора.

Ипотека в силу закона (легальная ипотека) -- ипотека, возникающая при наступлении определенных фактов, указанных в законе, независимо от волеизъявления сторон в отношении возникновения ипотеки, при переходе права собственности на объект недвижимости от одного лица к другому, точнее при приобретении данного права новым собственником, но при обязательном наступлении определенных законом фактов.

Ипотека в силу закона возникает в следующих пяти основных и распространенных случаях:

1. Приобретение жилых домов, квартир, земельных участков с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа.

2. Строительство жилых домов, зданий, сооружений или квартир с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа.

3. Продажа в кредит.

4. Рента.

5. Залог имущественных прав.

Ипотека в силу договора (договорная ипотека) -- ипотека, возникающая на основании договора об ипотеке (залоге недвижимости).

Договор об ипотеке не является самостоятельным обязательством, а заключается в обеспечение обязательства по договору займа, кредитному договору или иному обязательству.

Ипотека в силу закона отличается от ипотеки, возникающей на основании договора, только тем, что первая возникает в силу прямого указания в законе и регистрируется автоматически вместе с другим договором даже без заявления сторон, а ипотека в силу договора подлежит регистрации по отдельному заявлению сторон. Поскольку ипотека в силу закона возникает при целевом кредите на приобретение жилья, при регистрации такой ипотеки меняется собственник объекта недвижимости, а если быть более точным, то -- такая ипотека возникает одновременно с приобретением недвижимости заёмщиком. [1]

Имущество, которое может быть предметом ипотеки, определено в статье 5 Закона об ипотеке -- недвижимые вещи, указанные в статье 130 ГК РФ, права на которые зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. ипотека рыночный имущественный недвижимость

К таким вещам относят:

- земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 Закона об ипотеке;

- предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

- жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

- дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

- воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты. [1]

1.3 Особенности развития рынка ипотечного кредитования в России

Для системы ипотечного кредитования в 2007 году было революционное снижение ставок 1,5-2%. В 2008 году ипотечные банки вышли на рекорд. Они выдали вдвое больше кредитов.

Самое свежее предложение на рынке ипотеки - рефинансирование ипотечных кредитов для частных лиц. Первыми такой продукт ввели ВТБ-24 и Райффайзенбанк.

В начале 2007 года для жителей большинства регионов сложилась благоприятная ситуация для покупки квартиры с помощью ипотечного кредита. Ипотечные покупатели не успевали за ценами на жилье, которые росли быстрее, чем граждане успевали оформить кредит или подобрать квартиру.

Позитивным фактором для рынка ипотечного кредитования в период стабилизации цен на жилье в первые месяцы 2007 года является увеличение объемов выданных ипотечных кредитов. По сравнению с этим же периодом 2006г. объем ипотечного кредитования увеличился на 3-5 процентов. Это связано с замедлением темпов роста цен на недвижимость, хотя активный рост цен на однокомнатные и двухкомнатные квартиры, которые пользуются максимальным спросом, не прекращается. В данных регионах весьма ощутим дефицит жилья при максимальном спросе на ипотечные кредиты: минимальное предложение на вторичном рынке жилья, недостаточное увеличение объемов строительства, в некоторых городах полное его отсутствие. Предлагаемые банковские ипотечные продукты разнообразны, но отличительной чертой работы местных банков и филиалов федеральных банков по выдаче кредитов все еще остается требование предоставления Справки, подтверждающей доходы по форме 2 НДФЛ.

Средний размер ипотечного кредита в первом квартале 2007 г. по сравнению с 2006 г. вырос на 5-10%.

Следует отметить что ситуация в различных регионах России существенно отличается. Различия в текущем уровне цен на готовое и строящееся жилье, в объемах строительства, в доходах населения, в присутствии в регионе ипотечных банков (ипотечных продуктов банков) отличает спрос на ипотечные кредиты, а тем самым цели кредитования и количество выданных кредитов. [3]

В связи с кризисной ситуацией во всем мире, кредитные организации, да и сами заемщики стали серьезней относиться к ипотечному кредиту. Кредитные организации усилили меры по обеспечению платежеспособности клиента, разработав новые условия оформления кредита и повысив ставки по ипотечному кредиту.

В начале апреля 2013 года премьер-министр РФ обратился к кредитным банковским организациям с предложением снизить процентные ставки по ипотеке на несколько процентов, рассуждая, что процент 2013 года - это 9-10% годовых. Это процент, который позволит получить кредит на жилье большинству россиян. [4]

Следует отметить, что такого процентного уровня ипотека в России не видела минимум 5 лет. Результаты сравнения можно рассмотреть ниже:

Средний процент по ипотеке в 2012 году составлял 12,3%, что почти на 1 процент выше, чем в 2011 году. Прошлый год не только остановил резкое снижение процентов по ипотечным кредитам, но и задал тенденцию к росту. [4]

В данной главе мы рассмотрели понятие ипотечного кредитования, его функции, правовое регулирование, особенности развития ипотечного кредитования в России. В следующей главе мы приведем пример расчета ипотечного кредита с использованием аннуитетного и дифференцированного платежа.



2.ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

2.1. Расчет ипотечного кредита

Кредитный калькулятор используется стандартные формулы для расчета, помогает рассчитать ежемесячную сумму выплат на погашение кредита, эффективную процентную ставку, а так же рассчитать какая часть идет на погашение основной суммы кредита, а какая часть на погашение процентов по кредиту.

Кредитный калькулятор применяется для сравнения различных видов займов и получения информации, не прибегая к помощи специалистов.

Калькулятор может быть использован для расчета по двум видам платежей: аннуитетном и дифференцированном (об этом говорилось выше).

Приведем пример расчета ипотечного кредита с использованием аннуитетного платежа:

,

где  -- величина (тело) кредита,

 -- величина процентной ставки за период (в долях),

 -- количество периодов.

S = 8000000

P = 14,35

N = 180

т.е. ипотечный кредит выдан на сумму 8000000 рублей, сроком на 15 лет, процентная ставка 14, 35.

108 424,9 руб.



Столбец1	Столбец2
S ( величина кредита )	8 000 000,00р.
p ( % ставка в долях )	0,012
n ( количество периодов )	180,00
A ( аннуитетный платеж )	108 424,90р.

Приведем пример расчета ипотечного кредита с использованием дифференцированного платежа:

- рассчитаем значение первого платежа:

Столбец1	Столбец2
S ( величина кредита )	8 000 000,00р.
p ( % ставка в долях )	0,012
n ( количество периодов )	180,00
A1 ( размер первого платежа )	140 108,44р.

Тело кредита выплачивается равными долями

При расчете последующих платежей (при дифференцированном платеже), ежемесячно уменьшаем тело кредита на 44 444,44 руб., и меняем значения количества периодов (остаток периодов до полного погашения).



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В России развитие и расширение системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования способствует повышению доступности жилья, расширению платежеспособного спроса населения на жилье. Система ипотечного кредитования должна отвечать требованиям всех участников рынка, как кредитных организаций, так и потенциальных заемщиков. Поэтому принципиально важным условием является формирование модели ипотечного кредитования, которая послужит базой для установления и развития ипотечных отношений в будущем.

Ипотечное кредитование является эффективным инструментом решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем, существующих в нашей стране.

В нашей работе мы раскрыли понятие, функции, механизмы ипотечного кредитования, рассмотрели особенности развития рынка ипотечного кредитования в России, его правовое регулирование.

В практической части работы мы привели пример расчета ипотечного кредита при использовании аннуитетного и дифференцированного платежа.

Итак, в работе мы выполнили все поставленные задачи.



СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Ем В.С. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России. М.: Статут, 1999. -- 85 с.

2. «Ипотека». Электронный ресурс

3. «Ипотечное кредитование». Электронный ресурс

4. Камарщук А. «Средний процент по ипотеке». Электронный ресурс

5. «Ипотечный кредит». Электронный ресурс

Размещено на Allbest.ru