Кредитные ресурсы Сбербанка РФ

Однако совместная политика Банка России и Сбербанка в области привлечения сбережений граждан на период до 2010 года предусматривает сложные повороты и запасные ходы.

Следует ожидать, что из-за снижения конкурентоспособности Сбербанка на рынке депозитов физических лиц к концу 2010 года его доля в объеме аккумулированных всеми банками страны вкладов населения уменьшится примерно вдвое. При этом основу частной клиентуры Сбербанка будут составлять граждане с малыми и средними доходами, прежде всего пенсионеры, чьи вклады сегодня формируют почти 60% привлеченных банком средств физических лиц. Отток части вкладчиков из Сбербанка ослабит другое его нынешнее конкурентное преимущество перед действующими коммерческими банками - наличие огромных финансовых ресурсов. Это обстоятельство может ограничить возможности Сбербанка по кредитованию корпоративных клиентов, федеральных структур и органов исполнительной власти субъектов Федерации, кредитно-финансовых организаций. Осложнится также приоритетное участие Сбербанка в реализации правительственных программ внутренних и внешних заимствований, обслуживании федерального бюджета, формировании золотовалютных резервов страны, сдерживании инфляционных процессов, осуществлении масштабных государственных и инвестиционных и социальных проектов.

Для того, чтобы нейтрализовать возникающие сложности, КР банка до 2010 года предусматривает повышение привлечения средств клиентов на расчетные и текущие счета и депозиты до уровня не менее 25% в общей структуре привлеченных ресурсов Сбербанка. Решению этой задачи может способствовать наличие у банка собственной (внутренней) расчетной системы, позволяющей бесперебойно вести межрегиональные расчеты клиентов. В настоящее время по объему ежедневных расчетных операций Сбербанк уступает только Банку России.

Для усиления поступления средств от корпоративных клиентов Сбербанк намерен расширить круг обслуживаемых им круг крупных экспортеров и импортеров, компаний наиболее инвестиционно привлекательных сфер промышленности, транспорта и связи. Для этого банк намерен умножить заключение долговременных соглашений предусматривающих объединение расчетно-депозитного обслуживания корпораций с их всесторонним кредитованием(краткосрочным, коммерческим, инвестиционным, проектным финансированием в рублях и иностранной валюте). Чтобы достичь поставленной цели, Сбербанку предстоит нарастить уставный капитал.

Доля банковских сбережений в общем объеме сбережений граждан не превышает 20-30%, что говорит о значительных возможностях существенного увеличения пассивной базы за счет привлечения сбережений населения. Фактически конкуренция между банками за средства вкладчиков сегодня идет только на рынке краткосрочных сбережений населения и не затрагивает средств накопления. Политическая и экономическая нестабильность последнего десятилетия, недоверие граждан к российской валюте, многочисленные факты банкротства крупных финансовых компаний и банков сдерживают вовлечение средств населения в хозяйственный оборот. По мере стабилизации экономической и политической ситуации в стране возможности привлечения данных средств будут возрастать. Конкурентные преимущества на данном рынке будут иметь банки, способные гарантировать клиентам сохранность вкладов, обеспечить предоставление полного спектра качественных банковских услуг. Сбербанк России, являясь лидером на рынке розничных услуг, может продавать не только банковские продукты, но и распространять в регионах продукты негосударственных пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов, других финансовых институтов.

Потенциал Сбербанка России на рынке привлечения средств юридических лиц на текущий момент не исчерпан. Возможность комплексного обслуживания крупнейших предприятий страны, имеющих развитую региональную структуру, на всей территории Российской Федерации дает возможность закрепления большинства крупных корпоративных клиентов в Банке, а разветвленная сеть филиалов позволяет удовлетворить потребности в банковском обслуживании малого и среднего бизнеса. Конкурентным недостатком Банка на текущий момент является низкая скорость прохождения платежей в ряде регионов, отставание в качестве обслуживания клиентов, недостаточное многообразие продуктового ряда.

Конъюнктура международных рынков капитала в сочетании с кредитным рейтингом и оценкой баланса Банка по международным стандартам позволяют рассчитывать на возможность привлечения за рубежом значительных объемов долгосрочных ресурсов. Строгое выполнение Банком своих обязательств перед контрагентами-нерезидентами в период кризиса оценивается потенциальными кредиторами как дополнительное преимущество Сбербанка России и будет способствовать привлечению инвестиций.

Несмотря на значительные изменения в структуре пассивов, основной объем привлеченных средств по-прежнему составляют вклады населения. Безусловное выполнение обязательств перед клиентами в период кризиса, конкурентные процентные ставки, а также накопленный опыт работы с населением позволяют рассматривать вклады как относительно стабильный источник формирования пассивов Банка. Значительно снизилась доля вкладов до востребования, вырос объем срочного привлечения, который в кризисный период показал себя как более устойчивый. Вместе с тем, возросла доля социально-ориентированных вкладов в общем объеме вкладов населения, что привело к увеличению стоимости привлеченных средств физических лиц.

Высокие темпы расширения клиентской базы юридических лиц обеспечили удешевление общей ресурсной базы Банка, но привели к сокращению средних сроков привлечения средств. В результате дисбаланс структуры активов и пассивов Банка по срокам продолжает сохраняться.

В структуре привлеченных средств отсутствуют долгосрочные внешние заимствования, цена которых в настоящее время на внешнем рынке значительно превышает текущую стоимость пассивов Банка.

Сбербанк России, являясь лидером рынка розничных услуг населению, не в полной мере использует возможности продажи пакетов комплексных услуг всем категориям граждан. Слабо реализуются конкурентные преимущества (собственная расчетная система, разветвленная сеть филиалов) и в работе Банка на рынке обслуживания юридических лиц. Отсутствие стратегии работы с определенными группами клиентов, разрозненность предоставляемых услуг и отсутствие разумного баланса между продажей стандартных видов услуг и индивидуальным обслуживанием, недостаточная гибкость тарифной политики и слабое развитие маркетинга не позволяют эффективно использовать имеющиеся возможности и требуют скорейшего пересмотра. Объемы оказываемых услуг не соответствуют месту Банка в банковской системе страны и должны быть существенно увеличены.

Имея значительные резервы роста, Банк способен в короткие сроки и без значительных затрат существенно увеличить свою долю на этом сегменте рынка.

Сбербанк России обладает уникальными возможностями по одновременному продвижению набора услуг на всей территории России с меньшими затратами за счет консолидации расходов на внедрение новых технологий и проведение рекламных кампаний. Данное преимущество используется слабо, в Банке не сформирован системный подход к изучению проблем и потребностей клиента, отсутствуют отработанные программы тиражирования отдельных продуктов, единая служба маркетинга.

В настоящее время в работе со средствами массовой информации усилия Банка в основном направлены на опровержение необъективной информации, а не на создание имиджа Банка и формирование предпочтений существующих и потенциальных клиентов. Необходимо существенно расширить информационный поток, создаваемый в инициативном порядке, более активно использовать электронные средства массовой информации

Широкая филиальная сеть дает возможность комплексного обслуживания в едином стандарте расположенных в разных регионах подразделений крупных предприятий, холдингов, финансово-промышленных групп. Наличие филиалов Банка по всей территории России, расположенных в различных экономических регионах и часовых поясах, позволяет эффективно маневрировать ресурсами. Единая сеть создает уникальные условия для обмена и внедрения позитивного опыта, дает возможность тиражирования типовых структур управления, продуктов и технологий.

В то же время, четырехзвенная система управления Банком зачастую не позволяет обеспечить требуемую скорость проведения операций. Кроме того, очевидна неоднородность филиалов, отделений и территориальных банков по своему экономическому потенциалу. Опыт последних лет свидетельствует о положительных результатах начавшегося процесса укрупнения и объединения филиалов, в том числе территориальных банков. Существующая жесткая привязка сферы деятельности территориальных банков к административным границам субъектов Российской Федерации не позволяет эффективно обслуживать товарно-финансовые потоки экономического региона в целом и участвовать в реализации региональных экономических программ.

Банк обладает технической вооруженностью, позволяющей ему успешно решать задачи сегодняшнего дня. Вместе с тем, учитывая новые задачи, которые стоят перед Банком, необходимо дальнейшее развитие и постоянное совершенствование ключевых банковских технологий. Неоднородность развития телекоммуникационной инфраструктуры и систем связи регионов, различия в кадровом потенциале регионов затрудняют проведение Банком единой технологической политики и требуют дополнительных затрат на создание собственной технологической инфраструктуры, развитие собственной спутниковой системы связи.

Прогнозируемое развитие Интернет-технологий может несколько ослабить конкурентные преимущества Банка в собственной технологической инфраструктуре и создать реальную угрозу увеличения риска технологической неконкурентоспособности, что требует от Банка принятия адекватных мер. Сочетание системы типа “Клиент-Банк” на базе Интернет-технологий и собственной надежной расчетной системы, обеспечивающей необходимую скорость проведения платежей, позволит Банку соответствовать требованиям информационной безопасности расчетов с использованием Интернета и выйти на лидирующие позиции в данной технологической сфере.

Сложившиеся связи с профильными учебными заведениями, система целевых стипендий Банка в ВУЗах, работа Академии Сбербанка России и действующие программы повышения квалификации персонала позволяют проводить отбор и целевую подготовку кадров. Вместе с тем, по ряду регионов и направлений квалификация персонала недостаточна, отсутствуют системы, стимулирующие карьерный рост молодых кадров. Требует совершенствования система оценки квалификации персонала. Недостаточно эффективны системы морального и материального стимулирования, мотивации персонала, что создает риск потери перспективных кадров и может привести к неоправданным затратам на подготовку и обучение.

Материально-техническая база Банка не всегда соответствует современному уровню, и задача оптимизации ее использования и дальнейшего совершенствования продолжает оставаться актуальной. Необходима дальнейшая работа по созданию достаточных материальных фондов в виде современных офисов и программно-технических комплексов, позволяющих клиентам получать массовые услуги в комфортных условиях.

Стратегическая цель Банка -- выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности -- работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством

Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

- Внедрить новую идеологию работы с клиентом, основанную на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту. Обеспечить внедрение эффективных методов работы с клиентами и повышение качества их обслуживания.

- Сохранить лидирующую роль на розничном рынке страны. Увеличить долю на рынке кредитования населения до 30%, при этом объемы кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза.

- Усилить работу с корпоративными клиентами. Привлечь в Банк и закрепить на долгосрочную перспективу максимальное количество первоклассных клиентов. Увеличить удельный вес средств корпоративных клиентов в привлеченных средствах до 25%, долю кредитов и долговых обязательств корпоративных клиентов в активах нетто до 45%.

- Обеспечить максимальную помощь государству в реализации государственных инвестиционных программ и программ поддержки отечественного экспорта.

- Опираясь на широкую клиентскую базу, обеспечить сбалансированное состояние структуры активов и пассивов, внедрить современные методы управления ими. Диверсифицировать ресурсную базу Банка, в том числе используя внешнее фондирование.

- Повысить удельный вес непроцентных доходов в структуре общих доходов Банка за счет развития услуг, предоставляемых клиентам. Обеспечить долю комиссионных доходов в чистом операционном доходе не менее 15%.

- Достигнуть роста капитала, позволяющего расширить инвестиции Банка в экономику России. Обеспечить отношение прибыли к капиталу не менее 20%.

- Внедрить в Банке полнофункциональную систему управления рисками.

- Создать гибкую, адекватную быстроменяющейся обстановке систему управления Банком, основанную на экономических рычагах управления и оптимальной системе распределения полномочий. Повысить управляемость Банком путем расширения самостоятельности территориальных банков и совершенствования технологии принятия решений.

- Оптимизировать филиальную сеть Банка с учетом как экономических, так и социальных факторов.

Стабилизация политической ситуации, положительные тенденции в экономике России создают основу для расширения инвестиций в реальную экономику и требуют ускорения темпов роста ресурсной базы Сбербанка России. В качестве основных источников привлечения средств Банк определяет:

- Сбережения населения - главный и наиболее стабильный инвестиционный ресурс.

- Средства юридических лиц - наиболее динамично растущая составляющая пассивов Банка.

- Средства, привлекаемые на международных финансовых рынках, - долгосрочный пассив для расширения финансирования инвестиционных проектов.

Главными задачами Банка в сфере привлечения ресурсов на период до 2010 года будут:

- Сохранение лидирующего положения на рынке привлечения сбережений граждан, стимулирование сберегательной и инвестиционной активности населения путем предоставления вкладчикам Банка возможности выбора эффективных форм сбережений, соответствующих клиентским требованиям к ликвидности, доходности и надежности, обеспечивающих прирост и накопление вложенных средств. Сохранение приоритетных ценовых условий по вкладам для наименее социально защищенных групп населения.

- Сохранение и возможное увеличение доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов, формирование у клиентов долгосрочных предпочтений в использовании услуг Банка.

- Содействие привлечению в экономику России иностранных инвестиций, диверсификация ресурсной базы Банка, в том числе за счет осуществления внешних заимствований.

С целью создания ресурсной основы для расширения активных операций, инвестиций в реальный сектор экономики и снижения собственных процентных рисков в качестве основных приоритетов при формировании ресурсной базы Банк выделяет: удлинение сроков привлечения средств, снижение общей стоимости ресурсов, оптимизацию структуры привлечения ресурсов по параметрам “цена - срок - риск переоценки или досрочного отзыва”.

Политика Банка в области привлечения будет направлена на сохранение лидирующего положения на рынке вкладов физических лиц. Сбережения населения по-прежнему будут являться основой ресурсной базы. Банк предложит новые финансовые продукты для физических лиц, разработанные на основе оценки макроэкономических параметров, регулярно проводимого мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности определенных условий по вкладам. Предлагаемые Банком вклады будут учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, и будут рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода.

Процентная политика Банка по срочным депозитам физических лиц будет направлена на предложение процентных ставок, учитывающих рыночные условия, резервные требования Банка России, что обеспечит вкладчикам прирост и накопление вложенных средств. В числе приоритетов процентной политики будет увеличение доли долгосрочных депозитов. Стремление вовлечь “матрацные” средства населения в хозяйственный оборот приводит к необходимости повышения привлекательности и стимулирования роста не только рублевых, но и валютных вкладов. Реализация такой процентной политики позволит Банку существенно сократить процентный и валютный риски. Оптимизируя структуру вкладов по срокам привлечения, Банк будет учитывать риск возможности безусловного досрочного отзыва

2. АНАЛИЗ ПРАКТИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА ПО ФОРМИРОВАНИЮ КРЕДИТНЫХ РЕСУРСОВ (НА ПРИМЕРЕ СБЕРБАНКА РФ)

2.1 Общая характеристика банка

Дополнительный офис №4155/075 - универсальное внутренне структурное подразделение Дальневосточного банка Сбербанка России входит в единую систему Банка. Дополнительный офис создан на основании Постановления Правления Сбербанка России №236 пар.51а от 27.10.2000 года, действует в г. Дальнереченск Приморского края, имеет печать с изображением эмблемы Банка и номера дополнительного офиса, штампы, бланки с использованием наименования Банка. В своей работе дополнительный офис руководствуется Положением о дополнительном офисе №4155/075 Дальневосточного банка Сбербанка России, Уставом Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации, Генеральной лицензией, выданной Центральным банком Российской Федерации (Банком России) на осуществление банковских операций №1481 от 03.10.2004г., а также законодательством Российской Федерации.

В своей деятельности дополнительный офис руководствуется законодательством Российской Федерации, иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России, Уставом Банка, Положением о филиале Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) - Дальневосточном банке, нормативными и распорядительными документами Банка, территориального банка, настоящим Положением.

Дополнительный офис представляет интересы Банка и обеспечивает их защиту. Структурное подразделение не имеет отдельного баланса, все операции, осуществляемые дополнительным офисом, отражаются в балансе территориального банка.

Руководство дополнительным офисом №4155/075 осуществляет заведующий, полномочия которого определяются доверенностью без права передоверия полномочий. На должность заведующий назначается и освобождается от нее председателем территориального банка и несет персональную ответственность за работу дополнительного офиса и за решение возложенных на него задач. В составе дополнительного офиса сформированы следующие структурные подразделения: сектор обслуживания юридических и физических лиц, сектор кредитования.

В составе дополнительного офиса сформированы следующие структурные подразделения, представленные на рисунок 2.1:

Рисунок 2.1 -Структура Доп. офиса № 4155/075

Ответственность по обязательствам перед клиентами, вытекающим из деятельности дополнительного офиса, несет Банк.

Основными задачами дополнительного офиса являются: увеличение объема продаж банковских продуктов и услуг, расширение клиентской базы, укрепление имиджа Банка, в том числе путем улучшения качества обслуживания клиентов. Для решения стоящих задач дополнительный офис выполняет следующие функции:

а) организация работы с физическими и юридическими лицами;

б) осуществление работы по привлечению в банк и на расчетно-кассовое обслуживание клиентов, по продаже банковских продуктов и услуг (кредиты, депозиты, векселя и иные продукты);

в) формирование и своевременное предоставление в территориальный банк первичных документов и требуемой отчетности;

г) консультирование клиентов;

д) разработка предложений по изменению порядка (технологии) реализации действующих банковских продуктов и услуг по внедрению новых;

е) проведение необходимого контроля операций клиентов, осуществление необходимых мер по предотвращению операционных, финансовых и кредитных рисков, возникающих в деятельности дополнительного офиса или доведение информации о них до территориального банка;

ж) повышение культуры обслуживания клиентов и квалификации работников;

з) оказание всего спектра банковских услуг и операций, предусмотренных Положением о дополнительном офисе;

и) своевременное информирование клиентов о новых банковских продуктах и услугах;

к) наглядность, доступность и соответствие требованиям Банка банковской атрибутики, внешних и внутренних информационных и рекламных материалов.

Деятельность дополнительного офиса осуществляется на основе устанавливаемых территориальным банком плановых заданий. Отношения дополнительного офиса с клиентами строятся на основе договоров и иных документов, оформляемых в порядке и на условиях, устанавливаемых Банком, с обязательным использованием форм договоров и других документов, утвержденных Банком, в соответствии с законодательством Российской Федерации. Банк гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах клиентов Банка, а также об иных сведениях, отнесенных Правлением банка к коммерческой тайне. Справки по операциям и счетам клиентов могут быть представлены только самим клиентам и их представителям. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, предусмотренных законом. Работники дополнительного офиса несут ответственность за разглашение сведений, составляющих банковскую, служебную и коммерческую тайну, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законодательством.

Работники дополнительного офиса в своей работе руководствуются должностными инструкциями, неукоснительно выполняют требования распорядительных, нормативных и иных документов Банка, территориального Банка, обеспечивают точное и своевременное выполнение операций и оформление документов.

Дополнительный офис предлагает большой спектр банковских услуг клиентам как физическим, так и юридическим лицам. Банковские операции и сделки осуществляются с физическими лицами - в рублях и иностранной валюте, с юридическими - в рублях. Основной и самой доходной деятельностью Банка считается кредитование как физических, так и юридических лиц, который осуществляет сектор кредитования. На начальном этапе кредитный инспектор принимает документы на выдачу кредита, после чего заявки рассматривает юридическая служба и служба безопасности структурного подразделения. После получения заключения служб, заявка выносится на рассмотрение в Кредитный комитет, в который входят: председатель кредитного комитета, секретарь и члены кредитного комитета. Членами кредитного комитета обязательно являются кредитный инспектор, юрист, инспектор по экономической безопасности и защиты информации. В своей деятельности Кредитный комитет руководствуется Положением о Кредитном комитете и положением о кредитном секторе, а также инструкциями банка о кредитовании физических лиц, кредитовании предпринимательства и малого бизнеса, юридических лиц. После положительного решения Кредитного комитета с заемщиком заключаются кредитные договора, договора залога, поручительства и другие кредитные документы. В дополнительном офисе выдаются несколько видов кредитов: «на неотложные нужды», «пенсионный кредит», «кредит на недвижимость» и «кредит молодая семья». По состоянию на 1 января 2007 года объем кредитного портфеля составил на 48902,9 тыс.рублей, на 1 января 2008 года 36840,6 тыс рублей. Процентные ставки по кредитам определяются Банком или в порядке им установленном, с соблюдением требований действующего законодательства. По сравнению с августом 2006 года дополнительным офисом на август 2007 года прирост кредитного портфеля составил 1,5 раза, заключено за данный период 560 договоров. С 14 августа 2006 года, по сравнению с прошлым годом, ставки по краткосрочным кредитам снизились на 1,5-2,5% и составляют 16-19% годовых.

Кроме кредитования дополнительный офис принимает вклады от физических лиц. Разновидности вкладов постоянно расширяется, на сегодняшний день банк предлагает следующие виды вкладов в рублях: пополняемый депозит на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года, процентная ставка по вкладу зависит от суммы первоначального взноса и срока вклада; особый Сбербанка России на срок 6 месяцев, 1 год и один месяц и 2 года, пенсионный пополняемый депозит, пенсионный депозит, пенсионный - плюс, универсальный, зарплатный. Счета по вкладам «Зарплатный», «Пенсионный - плюс» очень удобны для осуществления постоянных и разовых платежей, дают возможность пользоваться безналичными расчетами. Для осуществления данных расчетов оформляется длительное поручение Ф.190 на списание со счета денежных средств для оплаты коммунальных платежей, страховых взносов, абонентской платы (телефон), погашение процентов по кредиту, перевода на другие виды вкладов. По данной форме в 2006 году списано 897,6 тыс. рублей (2007 год - 1141,4 тыс.рублей). В том числе гашение кредитов - 787,1 тыс.рублей (2007 год - 994,4 тыс.рублей).

Объем вкладов физических лиц в дополнительном офисе по сравнению с 2006 годом увеличился в 1,5 раза и составляет за 2007 год 37591,5 тыс.рублей. Изменилась и структура вклада, повышенным спросом у населения пользуется вклады с более длительным сроком хранения, по таким вкладам предусмотрены более высокие процентные ставки. Существуют вклады в долларах США и евро: депозит, пополняемый депозит, особый, универсальный. Дополнительный офис успешно выполняет план по привлечению валютных вкладов - 96% и по состоянию на 1 января 2008 года составляет 96,0 тыс.рублей. Благодаря разнообразию вкладов, каждый клиент банка может выбрать наиболее подходящий для себя вид вклада в зависимости от целей и финансового состояния.

Таким образом, спектр банковских услуг рассчитан на разную категорию населения, с разным доходом и финансовыми возможностями. Стабильный прилив средств населения на вклады и депозиты, свидетельствует не только об интересе граждан к этому финансовому инструменту, а также об определенном финансовом состоянии населения.

С принятием Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 г. №177-ФЗ и включением Сбербанка России в реестр банков №417 от 11 января 2005 года - участников системы обязательного страхования вкладов, вкладчики дополнительного офиса получили дополнительную гарантию на защиту своих вкладов при наступлении страхового случая. От добровольной системы страхования в первую очередь выигрывают сами вкладчики. Зная о том, что банк включен в подобную систему, человек пойдет именно в этот банк. В связи с этим, после включения Сбербанка в данную систему, прирост клиентов в дополнительный офис значительно вырос, как и выросло число вкладов физических лиц.

Система расчетов Сбербанка России позволяет обеспечить стабильное и своевременное выполнение поручений клиентов дополнительного офиса по переводу наличных денег или сумм со счетов по вкладам, срочные или обычные, без открытия банковского счета, как в рублях, так и в иностранной валюте в любые страны и города мира. Вводится новый вид услуги - срочные денежные переводы - Блиц. Данная система основана на применении новых банковских технологий и высокоскоростных каналов связи, обеспечивает перевод денежных средств в рублях по всей территории Российской Федерации и выплату перевода получателю в течении одного часа с момента оформления его отправителем. Дополнительный офис заключает договора с предприятиями, организациями для зачисления во вклады физических лиц заработной платы, стипендий и других доходов граждан, производит выплату государственных пенсий и пособий по заключенным договорам с Пенсионным Фондом, ЦЗН. На данный момент заключено 43 договора. В 2006 году сумма безналичных зачислений составила 38042,0 тыс.рублей (2007 год - 54698,3 тыс.рублей). Наибольший удельный вес 57% от общей суммы безналичных зачислений составляют зачисления заработной платы.

Дополнительный офис осуществляет выплату компенсаций по вкладам в рамках государственных программ согласно Федерального закона РФ от 10.05.1995 года №73-ФЗ «О восстановлении и защите сбережений граждан РФ».

Большой популярностью у населения пользуется открытие и ведение счетов международных банковских карт - удобный вид безналичных расчетов. Удобства данного вида продукта очевидны. Не нужно носить с собой крупные суммы денег. Ими можно без комиссионных расплачиваться за товары в магазинах и услуги в гостиницах, туристических и сервисных центрах. Немаловажным преимуществом банковских карт является отсутствие необходимости декларировать вывозимые средства на таможне при пересечении границы. В структурном подразделении можно оформить банковскую карточку любой из ведущих мировых платежных систем, это: Visa International, MasterCard. За отчетный период открыто 213 счетов международных банковских карт. Дополнительным офисом в 2007 году заключено три договора о порядке выпуска и обслуживания международных дебетовых карт для сотрудников предприятия.

Еще один вид банковского продукта - ценные бумаги. Удобный способ хранения средств во время деловых поездок и путешествий это расчетный чек, именной денежный документ, удостоверяющий право на получение суммы от 10 рублей до 100000 рублей в валюте Российской Федерации, который имеет высокую степень защиты от подделок, срок действия 4 месяца. Дополнительный офис также осуществляет выдачу сберегательных сертификатов, их досрочную и срочную оплату. Данный вид ценных бумаг не является именным и оплачивается предъявителю. Особенной популярностью этот вид услуги пользуется при получении кредитов, так как более крупные суммы клиенты предпочитают получать в безналичной форме, что очень удобно для перевозки на большие расстояния, в связи с чем, что краевой центр находится удаленно от района, так в 2006 году выдано сберегательных сертификатов на сумму 820 тыс.рублей (2007 год - 936 тыс.рублей).

В дополнительном офисе реализуются билеты лотерей и оплата выигрышей по ним. Осуществляется продажа монет, содержащих драгоценные металлы. Эти монеты эмитируются Центральным банком России и чеканятся на Московском и Санкт-Петербургском монетных дворах. Монеты из драгоценных металлов, обладая несомненной художественной ценностью, являются одной из форм сбережения и долгосрочного вложения личных средств. В последнее время они все более используются в качестве подарков и объектов коллекционирования, а также в качестве залога по кредитам.

Еще один значительный вид услуг оказываемых структурным подразделением - прием коммунальных платежей. В 2006 году принято от населения коммунальных платежей на сумму 9474,6 тыс.рублей (2007 год -10745,2 тыс.рублей).

Также дополнительный офис осуществляет операции с иностранной валютой: покупка, продажа, прием денежных знаков, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу, размен денежного знака иностранного государства, замена поврежденного денежного знака.

Для продвижения своего банковского продукта банком широко рекламируются услуги и реализуемая продукция в СМИ, на телевидении, выпускаются рекламные щиты и буклеты с подробным разъяснением, ознакомлением данных услуг. Эффективность работы очень сильно зависит от персонала, от операционистов дополнительного офиса, которые очень существенно влияют на то, придет ли человек в банк и станет ли использовать предлагаемые услуги для решения своих задач. Основная задача дополнительного офиса - это самоокупаемость и увеличение доходности операций с гражданами, путем консультирования клиентов, привлечение путем своевременного информирования их о новых банковских продуктах.

Для удобства обслуживания клиентов в дополнительном офисе введены современные банковские технологии: установлена спутниковая связь, закуплено современное оборудование: модем, электронный терминал, для обслуживания клиентов по МБК. Своевременно и качественно обслуживать клиента - архиважная задача, которую с успехом выполняют операционно-кассовые работники, предлагается расчетно-кассовое обслуживание с использованием системы «Клиент-Сбербанк».

Проверку деятельности и ревизии дополнительного офиса осуществляет контрольно-ревизионная служба и соответствующие подразделения аппарата территориального банка в рамках своей компетенции, действующими в порядке, установленным банком. Для безопасности и качественного обслуживания клиентов дополнительный офис все операции осуществляет, согласно инструкций банка, тщательной проверки документов. Особенно пристальное внимание уделяется изучению и проверки документов, предоставляемых для получения кредитов, так как от этого напрямую зависит степень возврата кредита и недопущение рисковых кредитов и роста ссудной задолженности. В дополнительном офисе №4155/075 существует просроченная ссудная задолженность только за период 1995г. в сумме 87000 рублей, больше до настоящего времени просроченной ссудной задолженности не возникало, что показывает качество кредитного портфеля и снижение доли просроченной задолженности и уровня кредитного риска. Все это, благодаря достаточно эффективной работе с клиентами по возврату кредитов, профессионализму работников дополнительного офиса и их умению совершенствовать внутренние методики оценки уровня кредитного риска. Определяются следующие виды рисков: кредитный, рыночный, операционный и риск ликвидности. В банке действует полнофункциональная система контроля, мониторинга и управления рисками. Развитие активных операций обеспечивается за счет традиционных источников ресурсов.

2.2 Анализ динамики и структуры кредитных ресурсов

В рамках развития розничного бизнеса банк активно и целенаправленно развивает и укрепляет свои позиции на рынке услуг, предоставляемых населению. Особое внимание уделяется улучшению качества обслуживания, созданию максимальных удобств в обслуживании клиентов.

Сбербанк России осуществляет прием денежных средств граждан во вклады и совершает операции по ним в соответствии с «Общим Положением о порядке совершения операций по вкладам населения Сбербанк России». Банк предлагает населению надежно разместить денежные средства в российских рублях, долларах, евро, иенах. Любое физическое лицо может открыть в банке один или более из различных вкладов. Выгодные условия размещения вкладов ориентированы на различные потребности населения: разнообразны сроки размещения вкладов, предоставлена возможность их пополнения и капитализации, приемлема минимальная сумма вклада, имеется специальные виды вкладов для пенсионеров и VIP-клиентов.

Условия приема вкладов и порядок начисления и выплаты процентов.

1) Прием вкладов осуществляется как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте (Доллары США, ЕВРО). При установлении окончания срока вклада число последнего месяца срока соответствует числу заключения договора. Если окончание срока приходится на такой месяц, в котором нет соответствующего числа, то срок истекает в последний день этого месяца. Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается первый рабочий день;

2) В случае изменения по решению Правления Банка размера процентной ставки новый размер процентной ставки доводится до операционного отдела распоряжением за подписью Председателя Правления Банка;

3) Начисление процентов производится ежемесячно в последний рабочий день каждого месяца;

4). Проценты на сумму вклада начисляются Банком на остаток по вкладу на начало операционного дня. Проценты за нерабочие дни начисляются на остаток по вкладу на конец последнего рабочего дня. При начислении процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней и величина процентной ставки (в процентах годовых), при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно) (Приложение А);

5) Выплата зачисленных во вклад процентов производится по требованию вкладчика за истекшие месяцы в течение срока хранения;

6) При досрочном расторжении договора по инициативе вкладчика, проценты по вкладу начисляются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования без учета ранее причисленных процентов по действующему договору;

7) В течение срока хранения вклада Вкладчик вправе пополнять вклад, т.е. вносить дополнительно денежные средства, которые Банк присоединяет к сумме вклада. При этом минимальная сумма пополнения определяется Правлением Банка на момент пополнения вклада;

8) При не востребовании вкладчиком суммы вклада и начисленных процентов по истечении срока договора, договор считается продленным на новый срок хранения на условиях данного вида вкладов, действующих в банке на момент продления договора;

9) Операции по выдаче вклада при окончании срока договора или продлению договора на новый срок совершаются в последний день срока;

10) При получении вкладчиком части вклада, превышающей сумму причитающихся процентов, договор прекращается, и счет по вкладу закрывается, на оставшуюся сумму открывается новый счет и заключается новый договор, за исключением выдачи части вклада в соответствии с Гражданским кодексом РФ в случае смерти вкладчика. В этом случае договор о банковском вкладе действует на условиях, предусмотренных данным договором;

11) Договор о банковском вкладе оформляется в соответствии с утвержденной Правлением Банка формой договора.

Вкладчик имеет право оформить доверенность на распоряжение вкладом или на получение определенной суммы по вкладу и/или завещательное распоряжение по вкладу. Доверенность можно оформить непосредственно в банке или предоставить нотариально заверенную (приравненную к нотариально заверенной) доверенность. Завещательное распоряжение может быть оформлено на один вклад или несколько счетов по вкладам.

Оформив соответствующее заявление, вкладчик может совершить перевод денежных средств со своего счета по вкладу. За совершение переводных операций взимается комиссия в размере 0,5 % от суммы перевода. Для зачисления суммы перевода на счет нет необходимости оформлять какие-либо документы.

Для удобства обслуживания пенсионеров была проведена работа по заключению договора с Отделением Пенсионного фонда Российской Федерации по Приморскому краю. Данный договор дает возможность каждому пенсионеру ежемесячно пополнять вклад за счет пенсии, перечисляемой Пенсионным фондом РФ.

В прошедшем году наблюдался уверенный и стабильный рост вкладов. Основными вкладчиками банка являются резиденты Российской Федерации. На имя резидентов в банке открыто более 99 % всех вкладов.

Анализ структуры вкладов банка в рублях и иностранной валюте, приведенной, соответственно в таблицах 2.1 - 2.3 по срокам привлечения показал рост долгосрочных вкладов. Так в 2007 году были открыты вклады на срок более 1 года, и их доля составила по состоянию на 1 января 2006 года 65,2% суммы всех открытых вкладов. Сложившаяся ситуация объясняется более рациональным размещением средств вкладчиками, а также стабилизацией экономической ситуации в стране.

Таблица 2.1 - Структура остатков рублевых вкладов

Вид вклада	На 01.01.2006 г.	На 01.01.2007 г.	На 01.01. 2008 г.	Изменения на 01.01.2006 г./ на 01.01.2008 г
	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %
Депозиты до востребования	3304,2	22,8	2716,4	13,4	4388,9	12,2	1084,7	53,7
Депозиты на срок от 31 до 91 дней	118,4	0,8	84,6	0,4	224,4	0,6	106,0	76,6
Депозиты на срок от 91 до 180 дней	2640,3	18,2	1199,5	5,9	707,8	2,0	-1932,5	10,8
Депозиты на срок от 181 до 1 года	1889,2	13,0	2174,4	10,7	1131,9	3,2	-757,3	24,2
Депозиты на срок от 1года до 3 лет	4730	32,6	10374,6	51,3	22246,4	62,0	17516,4	190,1
Депозиты на срок свыше 3 лет	1823,3	12,6	3692,1	18,2	7192,7	20,0	5369,4	159,4
Итого	14505,4	100,0	20241,6	100,0	35892,1	100,0	21386,7	247,4

Из приведенной таблицы видно, насколько изменилась структура вкладов в 2007 году по сравнению с 2006 годом. Самыми востребованными являются вклады сроком более 1 года, их доля составляет в 2007 году 57,7 %, за счет внедрения новых видов долгосрочных вкладов: пенсионные, с более высокими процентными ставками, а также выигрышный. Менее востребованными стали вклады сроком на от 91 до 180 дней и от 181 дня до 1 года.

Наиболее популярными являются долгосрочные вклады. Это вызвано тем, что преобладающее большинство частных лиц в настоящее время, в основном пожилого возраста, старается размещать денежные средства для накопления на больший срок. Доля же вкладов до востребования и сроком на 3 месяца наоборот сокращается, так как физические лица стремятся не только к сохранности, но и к увеличению суммы накоплений.

Таблица 2.2 - Структура вкладов в иностранной валюте (Доллары США)

Срок	На 01.01.2006г.	На 10.01.2007г.	На 01.01.2008г.	Изменения На 01.01.2006г/ На 01.01.2008г
	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %
До востребования	283,5	13,4	1,4	0	0,3	0	-1,1	-0,13
от 31 до 90 дней	-	-	33,6	1,5	429,4	16,1	+429,4	+51,4
от 91 до 180 дней	981,9	46,6	980,6	45,4	1111,6	41,8	+129,7	+15,5
от 181 до 1 года	340,2	16,1	892,6	41,3	940,8	35,4	+600,2	+71,9
более 1 - 3 года	340,6	16,18	222,1	10,2	57,3	2,2	-283,3	-33,9
Свыше 3 лет	158,2	7,5	29	1,3	117,4	4,4	-40,8	-4,89
ИТОГО	2104,4	100	2159,3	100	2656,8	100	834,1	100

Доля вкладов, открываемых в долларах США, возрастает. Так сумма остатков привлеченных средств в долл. США увеличилась за 2007 год

Среди вкладов в долларах США преобладает вклад сроком от 91 до 180 дня, его доля составляет 41,8 % открываемых валютных вкладов. В течение года наблюдалось увеличение удельного веса, это связано с тем, что физические лица стали размещать денежные средства во вклады на более продолжительный срок.

Динамика количества открываемых в банке срочных вкладов в долларах США аналогична динамике суммы данных вкладов.

Таблица 2.3 - Структура вкладов в иностранной валюте

Срок	На 01.01.2006г.	На 10.01.2007г.	На 01.01.2008г.	Изменения На 01.01.2006г/На 01.01.2008г.
	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %
До востребования	-	-	-	-	-	-	-	-
от 31 до 90 дней	-	-	-	-	-	-	-	-
от 91 до 180 дней	-	-	-	-	-	-	-	-
от 181 до 1 года	35,5	100	38,7	100	40,3	52,2	+4,8	+11,6
более 1 - 3 года	-	-	-	-	36,8	47,8	+36,8	+88,4
Свыше 3 лет	-	-	-	-	-	-	-	-
ИТОГО	35,5	100	38,7	100	77,1	100	41,6	100

Вклады в ЕВРО среди клиентов банка не пользуются большой популярностью. Так на пример, сумма остатков на депозитах в ЕВРО на 01.01.08 г. увеличилась в 2 раза, по сравнению с 2005 годом, основная часть из которых - вклады от 181 дня до 1 года и от 1 года до 3 лет. Население еще не склонно доверять ЕВРО, вклады в этой валюте открываются в основном на средний срок.

Общая сумма открытых в банке по состоянию на 1 января 2008 года вкладов в ЕВРО составила 77 100 тыс. рублей.

В таблице 2.4 представлен расчет уровня оседания средств, поступивших во вклады.

Таблица 2.4 - Расчет уровня оседания денежных средств, поступивших во вклады в Допофис №4155/075 Сбербанка РФ

Показатели	2005г.	2006г.	2007г.
Остаток средств на счетах по депозитам на начало периода, тыс.рублей (Сн ) (тыс.руб)	8547,8	11727	20241,6
Остаток средств на счетах по депозитам на конец периода, тыс.рублей, (Ск ) (тыс.руб)	11727	20241,6	35150,4
Поступление денежных средств на счетах депозитам за период, тыс.рублей, (Ок) (тыс.руб)	46908	80966,4	140601,6
Уровень оседания денежных средств на счетах депозитов, % ((Ск - Сн )/ Ок х 100) (тыс.руб)	6,77	10,5	10,6

Как видно из приведенной таблицы, наблюдается стабильный рост уровня оседания денежных средств на депозитных счетах. Рост показателя говорит об увеличении возможностей банка по более долгосрочному размещению средств, так как более 10 % от всех привлеченных во вклады средств оседает на счете и может быть использована банком для проведения активных операций.

В таблице 2.5 проведен анализ движения денежных средств по вкладам за период с 2005 по 2007 год. В анализе рассмотрены поступления денежных средств, в том числе наличные деньги и безналичные зачисления. А также причисление процентов по вкладам. Помимо этого проанализированы расход по вкладам, в том числе наличные деньги и безналичные списания.

Таблица 2.5 - Анализ движения средства по вкладам за 2005 -2007 года

	На 01.01.2006 г.	На 01.01.2007 г.	На 01.01. 2008 г.	Изменения на 01.01.2008г./ на 01.01.2006 г.
				Сумма, тыс.руб.	уд.вес %
	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %
Поступления по вкладам всего в т.ч.	32625	100	61129,1	100	85425,3	100	52800,3	261,84
Наличные деньги	16853	51,7	36855,5	54,1	42583,5	49,89	25730,5	252,68
Б/н зачисления	14854,2	45,5	27110	44,4	29872,3	34,97	15018,1	201,10
Причисление процентов по вкладам	917,8	2,8	909,6	1,5	1472,3	15,17	554,5	160,42
Расход по вкладам всего: В т.ч.	29809,9	100	50991,9	100	74523,3	100	44713,4	250,00
Наличные деньги	28573,2	88,9	39970,8	67,1	52465,3	70,4	23892,1	183,62
Б/н списания	3187,9	11,1	16825,5	32,9	21423,4	29,6	18235,5	672

Объем поступлений по вкладам увеличился с 2005 года по 2007 год на 52800,3 тыс. руб., или на 261,84%. Из них наличными деньгами 25730,5 тыс.руб., а безналичные зачисления 15018,1. Причисленные проценты по вкладам увеличились на 554,5 тыс.руб., а в процентах это составило 160,4%

Расход по вкладам увеличился на 44713,4 тыс. руб., из них наличными деньгами 23892,1 тыс.руб. или 183,62%, а безналичные списания 18235,5 тыс.руб., в темпе росте это составило 672%. Увеличение безналичных списаний связано с тем, что клиенты активно пользуются пластиковыми картами, а также многие клиенты оформляют по вкладам длительные поручения для осуществления расчетов на списания со счета денежных средств для погашения основного долга и текущих процентов по кредитам.

Такие изменения связаны с более устойчивым финансовым положением в стране, росте предложения рабочих мест, росте заработной платы.

Таблица 2.6 - Количество счетов по действующим видам вкладов (штук).

Вид вклада	Количество счетов	Изменения 2007г./20065г
	2005г.	%	2006г.	%	2007г.	%	(+,-)	%
Visa Electron	41	0,9	74	1,6	87	1,2	46	127,5
Сбербанк Маэстро	38	0,9	81	1,8	93	1,3	55	147,1
До востребования	1731	39,2	752	16,5	2547	34,7	816	88,4
До востребования вал.	4	0,1	4	0,1	4	0,1	0	60,1
Сберегательный 1 мес.	1	0,0		0,0	-	0,0	0	0,0
Депозит на 1 мес.и 1д.	3	0,1	3	0,1	3	0,0	0	60,1
Доллар - депозит на 1 мес. и 1 д.	1	0,0	2	0,0	3	0,0	2	180,3
Евро-депозит на 1 мес. и 1 д.	1	0,0	-	0,0	-	0,0	0	0,0
Сберегательный 3 мес.	2	0,0	1	0,0	1	0,0	-1	30,1
Срочный пенсионный 3 м. и 1д	17	0,4	10	0,2	7	0,1	-10	24,7
Молодежный	4	0,1	4	0,1	4	0,1	0	60,1
Пенсионный депозит на 3 мес. и 1 д.	3	0,1	3	0,1	3	0,0	0	60,1
Пополняемый 3 мес.	6	0,1	5	0,1	4	0,1	-2	40,1
Доллар - депозит на 3 мес. и 1 д.	4	0,1	5	0,1	6	0,1	2	90,2
Евро-депозит на 3 мес. и 1 д.	1	0,0	1	0,0	1	0,0	0	60,1
Депозит на 6 мес.	7	0,2	8	0,2	9	0,1	2	77,3
Пенсионный депозит 3 мес.	9	0,2	9	0,2	10	0,1	1	66,8
Доллар - депозит на 6 мес.	8	0,2	8	0,2	9	0,1	1	67,6
Евро-депозит на 6 мес.	1	0,0	1	0,0	1	0,0	0	60,1
Срочный пенсионный 1 г. 1 м.	53	1,2	67	1,5	92	1,3	39	104,3
Срочный (руб.)	102	2,3	101	2,2	83	1,1	-19	48,9
Компенсационный	895	20,3	883	19,4	1511	20,6	616	101,5
Пенсионный плюс	286	6,5	360	7,9	381	5,2	95	80,1
Срочный пенсионный	22	0,5	41	0,9	49	0,7	27	133,9
Накопительный	6	0,1	8	0,2	10	0,1	4	100,2
Пополняемый	27	0,6	34	0,7	45	0,6	18	100,2
Особый	2	0,0	2	0,0	2	0,0	0	60,1
Пенсионный депозит 1г. 1 м.	4	0,1	5	0,1	6	0,1	2	90,2
Пенсионный депозит на 2 года	5	0,1	2	0,0	-	0	0	0,0
Юбилейная рента на 1 г 1 мес.	3	0,1	2	0,0	2	0	-1	40,1
Детский целевой	27	0,6	25	0,5	30	0,4	3	66,8
Зарплатный	195	4,4	474	10,4	675	9,2	480	208,1
Универсальный на 5 лет	890	20,2	1517	33,3	1748	23,8	858	118,0
Универсальный на 5 лет Валюта	12	0,3	12	0,3	13	0,2	1	65,1
ИТОГО	4411	100,0	4554	100	7339	100	2928	166,4

В 2007 году существенно изменилось количество счетов по сравнению с 2005 годом, а точнее на 2928 штук. А именно увеличилось количество счетов по вкладам «Зарплатный» на 480, «Универсальный» сроком на 5 лет на 858 счетов. Это связано с тем, что вклады физических лиц до востребования переоформляются на указанные выше счета, или закрываются, так как процентная ставка снижается и доходит до 0,1 процента годовых, что является очень маленьким банковским процентом.

В целом из проведенного анализа видно, что в Доп.офисе № 4155/075 наблюдается положительный стабильный рост остатков по депозитам физических лиц. Значительный удельный вес по вкладам приходится на депозиты свыше одного года.

Из этого можно сделать вывод, что Доп. офисом № 4155/075 может мобилизовать привлеченные средства для осуществления активных операций, прежде всего кредитных, на более длительный срок - свыше одного года, в целях увеличения прибыли банка в целом.

На сегодняшний день Сбербанк России выдает следующие виды потребительских кредитов. (Приложение А).

Приведем расчет выдаваемой суммы самого популярного кредита банка - кредита на неотложные нужды:

Расчет максимально возможной суммы кредита на неотложные нужды:

Среднемесячный чистый доход за 6 месяцев (для пенсионеров -пенсия) в рублях	45000
Срок кредитования в месяцах	18
Наличие обеспечения по кредиту	С обеспечением
Валюта кредита	Рубли
Максимально возможная сумма кредита	501770

- Обеспечение возврата кредита:

В качестве обеспечения Банк принимает:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для Заемщика);

- поручительства юридических лиц;

- залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

- залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

- залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

- залог государственных федеральных ценных бумаг Российской Федерации; ценных бумаг Сбербанка России (акции, векселя, депозитные и сберегательные сертификаты); ценных бумаг субъектов Российской Федерации и муниципальных образований; ценных 6yмаг кредитных организаций; долговых ценных бумаг корпоративных эмитентов; акций корпоративных эмитентов);

- гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

При принятии Банком в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения исполнения обязательств), необходимо предоставление не менее: