Кредитные ресурсы Сбербанка РФ

- 1-го поручительства - по кредитам в сумме от 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте до 300 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно;

- 2-х поручительств - по кредитам в сумме от 300 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте до 750 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно.

Кредиты в сумме до 750 000 рублей (или эквивалент суммы в иностранной валюте) могут быть предоставлены без материального обеспечения.

Таблица 2.7 - Анализ кредитования осуществляемого Доп. офисом № 4155/075 Дальневосточного банка Сбербанка России за 2005 - 2007 года

Наименование показателя	2005г. тыс.руб.	2006г. тыс.руб.	2007г. тыс.руб.	Темп роста %
				2007г./ 2006г.	2006г./ 2005г.	2007г./ 2005г.
1. Комиссия, полученная по операциям кредитования - обслуживание ссудных счетов в рублях	62,3	142,9	865,5	6,1	2,3	13,8
2. Проценты, полученные по предоставленным кредитам.	1077,7	1871,3	5113,7	2,7	1,7	4,7

Как видно из выше приведенной таблицы объем кредитования имеет тенденцию роста. На отчетную дату комиссия, полученная по операциям кредитования - обслуживание ссудных счетов в рублях составила уже 865.5 тыс.руб. в отличие от величины 2005 года где составляла всего 62,3 тыс.руб., что составило прирост 13,8 %.

Соответственно возросла и сумма полученных процентов от предоставления кредитов. Так в 2007 году полученные проценты составили сумму 5113,7 тыс.руб. доходов банка, что составило 4.7 % прироста по сравнению с 2005 годом.

Эти показатели свидетельствуют о росте потребления кредитного продукта банка, что говорит о позитивном настрое граждан и уверенности в своем будущем.

Таблица 2.8 - Анализ оборота по кредитам, выданных Допофисом № 4155/075 Дальневосточного банка Сбербанка России за 2005 -2007 года (тыс.руб.)

Обороты	2005г.	2006г.	2007г.	Тем роста %
				2007г./ 2006г.	2006г./ 2005г.	2007г./ 2005г.
Выдано кредитов	6911,5	16236,5	47415,6	2,9	2,3	6,8
Погашено кредитов	4575,6	9018,8	19505,1	2,16	1,97	4,2

По данным таблицы из вышеприведенной таблицы темп роста выданных кредитов в 2007 году по сравнению с 2006 годом составил 2,9%, а по сравнению с 2005 годом - 6,8%.

Погашение кредитов также возрастает пропорционально объему выданных сумм.

В связи с небольшим количеством обслуживаемых Доп. офисом №4155/075 клиентов проведем анализ оборотов по месяцам.

Таблица 2.7 - Динамика оборотов по кредитным операциям за 2005- 2007 года тыс. руб.

Обороты	2005 г. тыс.руб.	2006г. тыс.руб.	2007 г. тыс.руб.	Изменения 2007 г./ 2005 г.
	Выдано кредита физ. л.	Погашено кредитов	Выдано кредита физ. л.	Погашено кредитов	Выдано кредита физ. л.	Погашено кредитов	тыс.руб.	%
							Выдано кредита физ. л.	Погашено кредитов	Выдано кредита физ. л.	Погашено кредитов
Январь	477,5	271	220	398,6	1943	962,1	1465,5	691,1	406,9	355,0
Февраль	658	342,6	630	658,1	1668	973	1010	630,4	253,5	284,0
Март	543	283,4	1220	936	2729	750,6	2186	467,2	502,6	264,9
Апрель	783	347,8	1550	692,9	5380	1231,4	4597	883,6	687,1	354,1
Май	526	321,1	1965	699,3	5147	1468,2	4621	1147,1	978,5	457,2
Июнь	524	352,5	2105	527,6	5859	1231,9	5335	879,4	1118,1	349,5
Июль	675	388,9	1340	512,2	4962	1430,5	4287	1041,6	735,1	367,8
Август	702	406,6	860	819,6	4069	1872,1	3367	1465,5	579,6	460,4
Сентябрь	179	550,2	1387	930,2	3103	1578,9	2924	1028,7	1733,5	287,0
Октябрь	323	521,3	1710	1000,7	2012,6	1986,1	1689,6	1464,8	623,1	381,0
Ноябрь	527	351	1462,5	924,5	4821	2863,4	4294	2512,4	914,8	815,8
Декабрь	994	439,2	1787	928,1	5722	3159,6	4728	2720,4	575,7	719,4
ИТОГО	6911,5	4575,6	16236,5	9027,8	47415,6	19507,8	40501,1	14932,2	689	426,3

Как видно из таблицы за период трех лет сильно изменилось сумма выданных и погашенных кредитов.

Увеличение суммы выданных кредитов имела большой скачок. Это связано со снижение процентной ставки и уменьшение требуемых документов. Погашение кредитов также возрастает пропорционально объему выданных сумм. С каждым числом выданных кредитов растет и получение доходов от кредитования. Посмотрим в таблицу 2.8.Таблица 2.8 - Динамика доходов полученных от кредитования за 2005 -2007 года (тыс.руб)

Обороты	2005г. тыс.руб.	2006г. тыс.руб.	2007г. тыс.руб.	Изменения 2007г./ 2005г.
	Комиссия, полученная за обслуживания ссудных счетов	Проценты, полученные от предоставления кредитов	Комиссия, полученная за обслуживания ссудных счетов	Проценты, полученные от предоставления кредитов	Комиссия, полученная за обслуживания ссудных счетов	Проценты, полученные от предоставления кредитов	тыс.руб.	%
							Комиссия, полученная за обслуживания ссудных счетов	Проценты, полученные от предоставления кредитов	Комиссия, полученная за обслуживания ссудных счетов	Проценты, полученные от предоставления кредитов
Январь	4,8	72,8	1,2	110	20,8	255	16	182,2	433,3	350,3
Февраль	6,4	74,2	2,7	100,2	22,5	221,2	16,1	147	351,6	298,1
Март	5,3	74,8	11,4	97,5	12,4	247	7,1	172,2	234,0	330,2
Апрель	7,7	88,2	14,9	117,9	102,1	283,7	94,4	195,5	1326,0	321,7
Май	6,1	72,1	17,4	130,4	105,9	330,5	99,8	258,4	1736,1	458,4
Июнь	5,2	94,8	20,2	144,7	136	411,5	130,8	316,7	2615,4	434,1
Июль	7,4	96,2	10,3	169,7	98,1	476,5	90,7	380,3	1325,7	495,3
Август	6	101,9	6,2	191,7	80	513,9	74	412	1333,3	504,3
Сентябрь	1,9	109	9,6	196,8	63	585,4	61,1	476,4	3315,8	537,1
Октябрь	3,3	95,9	13,5	189	41,4	577,7	38,1	481,8	1254,5	602,4
Ноябрь	3	101	10	207,6	85,3	593,5	82,3	492,5	2843,3	587,6
Декабрь	5,2	96,8	25,5	215,8	98,1	617,8	92,9	521	1886,5	638,2
ИТОГО	62,3	1077,7	142,9	1871,3	865,5	5113,7	803,2	1389,2	4036	474,5

Что же касается доходов полученных от выданных кредитов, то эти показатели тоже имели положительные изменения. Комиссия полученная от физических лиц по операциям кредитования - обслуживания ссудных счетов в рублях увеличилась в январе на 16 тыс.руб., что составило 182,2 %, в феврале изменения составили 16,1 тыс.руб. , в марте 7,1 тыс.руб. , в апреле 94,4 тыс.руб., в мае 99,8 тыс.руб., в июне 130,8 тыс.руб., в июле 90,7 тыс.руб., в тыс.руб., в сентябре 61,1 тыс.руб., в октябре 38,1 тыс.руб., в ноябре 82,3 тыс.руб. и декабре 92,6 тыс.руб. Как видно самое большое изменения составило в летний период и перед новогодними праздниками.

Рассмотрим изменения объема кредитного портфеля на примере самого популярного кредита (табл.2.9).

Таблица 2. 9 - Динамика объема кредитного портфеля в Доп. офисе № 4155/075 по виду кредитования «Неотложные нужды» за 2005 - 2007 года

	2005г. тыс.руб.	2006г. тыс.руб.	2007г. тыс.руб.	Изменения 2007г./ 2005г. тыс.руб.
				(+,-)	%
Январь	3862,7	6198,6	13407,3	9544,6	347,1
Февраль	4069,2	6020	14388,2	10319	353,6
Март	4384,6	5991,9	15083,2	10698,6	344,0
Апрель	4644,2	6275,9	17061,6	12417,4	367,4
Май	5079,4	7133	21210,2	16130,8	417,6
Июнь	5284,3	8398,7	24889	19604,7	471,0
Июль	5455,8	9976,1	29516,1	24060,3	541,0
Август	5741,9	10803,9	33047,6	27305,7	575,6
Сентябрь	6037,3	10844,3	35244,5	29207,2	583,8
Октябрь	5666,1	11301,1	36768,6	31102,5	648,9
Ноябрь	5467,8	12010,4	36795,1	31327,3	672,9
Декабрь	5643,8	12548,4	38752,7	33108,9	686,6

Остатки кредитного портфеля по виду кредитовании «Неотложные нужды» имели положительные рост в течении всего периода. Они составили в январе на 9544,6 тыс.руб., что составило 347,1 %, в феврале изменения составили 10319 тыс.руб. , в марте 10698,6 тыс.руб. , в апреле 12417,4 тыс.руб., в мае 16130,8 тыс.руб., в июне 19604,7 тыс.руб., в июле 20460,3 тыс.руб., в августе 27305,7 тыс.руб., в сентябре 29207,2 тыс. руб., в октябре 31102,5 тыс.руб., в ноябре 31327,3 тыс.руб. и декабре 33108,9 тыс.руб. Как видно темп роста имеет постоянное положительное изменения. Это связано с тем, что увеличиваются вклады населения и отсутствует задолженность перед банком по выданным кредитам. Эти показатели свидетельствуют о росте потребления населением кредитного продукта банка, о позитивном настрое граждан и уверенности в своем будущем, а также в стабильности страны в целом.

Таблица 2.10 - Динамика объема кредитного портфеля в Доп. офисе №4155/075 по виду кредитования «Неотложные нужды» за 2005 - 2007 года тыс.руб

	2005г.	2006г.	2007г.	Изменения 2007г./ 2005г.
				(+,-)	%
Январь	3862,7	6198,6	13407,3	9544,6	347,1
Февраль	4069,2	6020	14388,2	10319	353,6
Март	4384,6	5991,9	15083,2	10698,6	344,0
Апрель	4644,2	6275,9	17061,6	12417,4	367,4
Май	5079,4	7133	21210,2	16130,8	417,6
Июнь	5284,3	8398,7	24889	19604,7	471,0
Июль	5455,8	9976,1	29516,1	24060,3	541,0
Август	5741,9	10803,9	33047,6	27305,7	575,6
Сентябрь	6037,3	10844,3	35244,5	29207,2	583,8
Октябрь	5666,1	11301,1	36768,6	31102,5	648,9
Ноябрь	5467,8	12010,4	36795,1	31327,3	672,9
Декабрь	5643,8	12548,4	38752,7	33108,9	686,6

Остатки кредитного портфеля по виду кредитовании «Неотложные нужды» имели положительные рост в течении всего периода. Они составили в январе на 9544,6 тыс. руб., что составило 347,1 %, в феврале изменения составили 10319 тыс.руб. , в марте 10698,6 тыс.руб. , в апреле 12417,4 тыс.руб., в мае 16130,8 тыс.руб., в июне 19604,7 тыс.руб., в июле 20460,3 тыс.руб., в августе 27305,7 тыс.руб., в сентябре 29207,2 тыс. руб., в октябре 31102,5 тыс.руб., в ноябре 31327,3 тыс.руб. и декабре 33108,9 тыс.руб. Как видно темп роста имеет постоянное положительное изменения. Это связано с тем, что увеличиваются вклады и отсутствует задолженность перед банком по выданным кредитам. Эти показатели свидетельствуют о росте потребления населением кредитного продукта банка, о позитивном настрое граждан и уверенности в своем будущем, а также в стабильности страны в целом.

Из таблицы 2.10 видно, что самую большую долю изменения за три года кредитного портфеля составляет декабрь.

За период 2005-2007 года кредиты погашаются своевременно, просроченной ссудной задолженности за этот период не возникало. Это связано с тем, что в Доп.офисе банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов:

1) срочность;

2) возвратность;

3) обеспеченность и платность.

По проведенному анализу банковского обслуживания физических лиц в Доп.офисе №4155/075 наблюдается уверенный и стабильный рост вкладов населения. Объем остатков вкладов в 2007 году по сравнению с 2005 годом увеличился в 1,5 раз. Изменилась и структура депозитов. Улучшение экономической ситуации в стране, уважение и доверие к политике Президента РФ, уверенность граждан РФ в завтрашнем дне, спокойное отношение к своему будущему и обуславливает увеличение спроса на банковские услуги. Проведенный анализ деятельности Доп. офиса №4155/075 показал увеличение по всем видам вкладов, особенно с более длительным сроком хранения, так как по таким вкладам предусмотрены более высокие процентные ставки. Также люди малых населенных пунктов более уверенно располагают свои денежные средства в иностранной валюте (так на 01.01.2008 г. сумма на валютных вкладах возросла на 834 100 руб. в долларах США и на 41 600 в ЕВРО) не опасаясь инфляционных процессов, характерных для нашей страны еще совсем недавно.

Расширяется охват населения и юридических лиц пластиковыми картами, если в 2005 году действует 89 счетов международных пластиковых карт, то к концу 2007 года действует 180 счетов.

Также банк выполняет задачу по эффективному управлению привлекаемыми ресурсами, а именно размещение средств в активы банка (выдача кредитов).

Объем кредитного портфеля увеличился в 2007 году по сравнению с 2005 годом в 10 раз. Такие положительные изменения обусловлены уверенностью граждан и предприятий в стабильном доходе и возможностью своевременной выплаты своего кредита.

Доходы банка от кредитования также имеют тенденцию стабильного роста и увеличились в 2007 году по сравнению с 2005 годом в 5,2 раза.

Исходя из выше изложенного можно сказать, что работа Доп.офиса № 4155/075 имеет стабильность и устойчивое финансовое положение.

2.3 Влияние внешних и внутренних факторов на формирование кредитного потенциала

Основной задачей коммерческих банков является увеличение своего кредитного потенциала. На общий уровень кредитного потенциала банков оказывает влияние ряд как внешних, так и внутренних факторов. К внешним факторам, определяющим кредитный потенциал, относятся норматив обязательных резервов в Банке России и режим пользования ими для поддержания текущей ликвидности. В 2004 г. Банк России значительно сократил норматив обязательных резервов. С 1 августа 2004 г. обязательные резервы составляют:

- резервов по обязательствам кредитных организаций перед банками-нерезидентами в валюте РФ и иностранной валюте - 2%;

- обязательных резервов по обязательствам перед физическими лицами в валюте РФ - 3,5%;

- резервов по иным обязательствам кредитных организаций в валюте РФ и обязательствам в иностранной валюте - 3,5%.

Также Банк России в 2004 г. ввел новое положение № 255-П «Об обязательных резервах кредитных организациях», заменившее положением Банка России от 30.03.1996 № 37 «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации». Согласно данному положению изменился режим использования обязательных резервов для поддержания текущей ликвидности. Коммерческие банки получили право использовать усреднение обязательных резервов, однако это не распространяется на многофилиальные кредитные организации.

С 1 марта 2008 года Центробанк повысил нормативы обязательных резервов для банков. нормативы обязательных резервов по обязательствам кредитных организаций перед физическими лицами в валюте РФ повышены до 4,5% с 4,0%, по иным обязательствам кредитных организаций в валюте РФ и иностранной валюте - до 5,0% с 4,5%. Нормативы по обязательствам перед банками-нерезидентами в валюте РФ и в иностранной валюте повышены до 5,5% с 4,5%.

Одновременно коэффициент усреднения для расчета усредненной величины обязательных резервов повышается с 0,40 до 0,45.

К числу внутренних факторов, влияющих на кредитный потенциал, относятся:

- размер собственного капитала банка;

- объем привлеченных средств;

- структура и стабильность депозитов. Важнейшим показателем, определяющим кредитный потенциал, является размер собственного капитала банка; к нему привязана основная масса обязательных экономических нормативов, содержащихся в инструкции от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных нормативах банков». Непосредственное влияние на общий суммарный показатель выдачи ссуд оказывает норматив достаточности капитала (Н1). Ряд нормативов устанавливает ограничение на объем выданных кредитов в зависимости от величины собственного капитала банка.

В условиях становления банка назначение капитала состоит в создании материальной базы, необходимой кредитному учреждению для начала своей деятельности, а в условиях развития - ее расширении и модернизации, в дальнейшем эта функция капитала становится второстепенной, и на первый план выступают защитная (ограждение интересов вкладчиков, в случае ликвидации банка нейтрализация возможных потерь) и регулирующая (поддержание общего уровня банковской системы, необходимого для ее успешной деятельности) функции.

Основой кредитного потенциала банков являются привлеченные средства. Общий объем привлечения средств банками в РФ в настоящее время не регулируется. В 2004 г. Банк России издал инструкцию № 110-И «Об обязательных нормативах банков», заменившую инструкцию от 01.10.1997 № 1. Из новой инструкции были исключены нормативы, регулирующие размер привлеченных средств: максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика) (Н8), максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения (Н1 1), максимальный размер обязательств банка перед банками-нерезидентами (Н1 1.1). Это значительно увеличило возможности банков по привлечению средств клиентов.

Под ликвидностью банка понимается способность банка обеспечивать своевременное выполнение своих обязательств.

В целях контроля за состоянием ликвидности банка устанавливаются нормативы ликвидности (мгновенной, текущей, долгосрочной и общей, а также по операциям с драгоценными металлами), которые определяются как соотношение между активами и пассивами с учетом сроков, сумм и видов активов и пассивов, других факторов.

Норматив мгновенной ликвидности (Н2) определяется как отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме обязательств банка по счетам до востребования:

ЛАм

Н2 = х 100%,

ОВм

где ЛАм - высоколиквидные активы, рассчитываемые как сумма остатков на счетах, определенных в инструкции N1.

ОВм - обязательства до востребования

Минимально допустимое значение норматива Н2 устанавливается в размере 15%.

Норматив текущей ликвидности банка (Н3) определяется как отношение суммы ликвидных активов банка к сумме обязательств банка по счетам до востребования и на срок до 30 дней:

ЛАт

Н3 = х 100%,

ОВт

где ЛАт - ликвидные активы, рассчитываемые как сумма высоколиквидных активов и остатков на счетах, определенных в инструкции N1.

ОВт - обязательства до востребования и на срок до 30 дней.

Минимально допустимое значение норматива Н3 устанавливается в размере: с баланса на 1.02.98 г. - 50%, с баланса на 1.02.99 г. - 70%.

Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4) определяется как отношение всей долгосрочной задолженности банку, включая выданные гарантии и поручительства, сроком погашения свыше года к собственным средствам (капиталу) банка, а также обязательствам банка по депозитным счетам, полученным кредитам и другим долговым обязательствам сроком погашения свыше года:

Крд

Н4 = _ х 100%,

К + ОД

где Крд - кредиты, выданные банком, размещенные депозиты, в том числе в драгоценных металлах, с оставшимся сроком до погашения свыше года, а также 50% гарантий и поручительств, выданных банком сроком погашения свыше года.

ОД - обязательства банка по кредитам и депозитам, полученным банком, а также по обращающимся на рынке долговым обязательствам банка сроком погашения свыше года.

Максимально допустимое значение норматива Н4 устанавливается в размере 120%.

Норматив общей ликвидности (Н5) определяется как процентное соотношение ликвидных активов и суммарных активов банка:

ЛАт

Н5 = _ х 100%,

А - Ро

где А - общая сумма всех активов по балансу банка за минусом остатков на счетах, определенных в инструкции N1.

Ро - обязательные резервы кредитной организации, счета, определенные в инструкции N1.

Минимально допустимое значение норматива Н5 устанавливается в размере 20%.

С 2008 года Банк России планирует ввести новый норматив ликвидности для российских банков, который будет основываться на денежных потоках. Суть предложения ЦБ заключается в том, что банкам придется в ежедневном режиме прогнозировать свои денежные потоки на восемь дней вперед. В течение этого срока все обязательства банка должны быть покрыты входящими платежами. Эта идея ЦБ нашла поддержку у отраслевых аналитиков: действующий сейчас норматив мгновенной ликвидности Н2 давно устарел и не обеспечивает надежного покрытия возможных рисков.

В настоящее время расчет норматива ликвидности производится по методу остатков, то есть доля высоколиквидных активов банка должна составлять 15% всех его обязательств. Другими словами, Н2 "просто показывает подушку ликвидности". Эксперты сходятся во мнении, что смысл в нововведениях Центробанка действительно есть.

 Одним из важнейших составляющих кредитного потенциала банков являются депозиты физических лиц. Значительному росту вкладов населения в банки должна способствовать система страхования вкладов. Однако, как показывает практика, банки могут быть как включены в систему страхования, так и быстро исключены из нее, что не придает уверенности населения в том или ином банке. Некоторое снижение произошло по депозитам в иностранной валюте, однако это связано с колебаниями курсов доллара и евро на мировых финансовых рынках и более высокими процентными ставками по вкладам в рублях.

Дальнейшее изменение внешних факторов (например, понижение норматива обязательных резервов) не приведет к повышению кредитного потенциала банков, так как для обязательных резервов используются «короткие» пассивы и применение данных средств в качестве кредитных ресурсов затруднено. Поэтому коммерческие банки должны воздействовать на внутренние факторы, определяющие кредитный потенциал.

Следовательно, эффективность управления кредитным потенциалом коммерческого банка достигается при соблюдении комплекса условий:

- обеспечивается необходимый минимум ликвидности;

- используется вся совокупность средств кредитного потенциала;

- достигается максимально высокая прибыль на кредитный потенциал.

В кажущейся стабильности структуры ресурсной базы дополнительного офиса скрыта огромная работа, которая проводится по увеличению средних сроков привлечения средств частных клиентов. Только за 8 месяцев 2006 года остаток вкладов с договорным сроком хранения свыше 1 года вырос почти на 21%, а доля таких вкладов, в общем остатке вкладов физических лиц сегодня превосходит три четверти. В 2007 году продолжался рост доходов и продолжается до настоящего времени. Их уровень за год превышен более чем на треть (на 35%). Продолжает качественно изменяться и их структура. За данный период 80% доходов связанно исключительно с основными направлениями деятельности банка: процентными доходами по операциям кредитования и комиссионными доходами.

В банке разработаны специальные программы по росту непроцентных доходов, и результаты говорят сами за себя. Доля комиссионных доходов в чистом операционном доходе возросла за это время с 18 до 26%. Основными факторами, обеспечившими рост комиссий, явились расширение клиентской базы и спектра предоставляемых услуг, совершенствование тарифной политики, проведение мероприятий по увеличению объемов продаж банковских услуг.

В заключение можно сказать, что Российская банковская система является сегодня одним из самых развивающихся секторов российской экономики: темпы роста совокупных активов банковской системы в среднем в пять раз превышают темпы роста ВВП страны. При этом Сбербанк России можно по праву назвать локомотивом роста российской банковской системы: темпы роста его активов опережают темпы роста по всей системе. В результате доля активов банка в совокупных активах банковской системы страны за последние пять лет увеличилась с 24 до 28%.

3 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ РЕСУРСОВ В СБЕРБАНКЕ РФ

3.1 Проблема формирования кредитных ресурсов в Сбербанке РФ

Существует несколько факторов, ограничивающих использование банковских услуг, рассмотренных в Таблице 3.1.

Таблица 3.1 - Факторы, ограничивающих использование банковских услуг

Фактор	Уд.вес, %
1 Недоверие к банкам	35%
2 Незнание клиентами банков-ских продуктов	20%
3 Низкое качество обслуживания со стороны банков	15%

Банк понимает, что для быстро-го и качественного обслуживания клиентов нужны современные технологии. Без максимальной автоматизации основных процессов при выдаче кредитов, в частности формиро-вания кредитных договоров и иных докумен-тов по кредиту, бэк-офисных функций и, са-мое главное, процедур принятия решения о выдаче кредита, достигнуть конкурентоспо-собности в потребительском кредитовании практически невозможно. Во-вторых, для об-служивания массового клиента нужно созда-вать и расширять сеть продаж кредитных про-дуктов. В-третьих, необходимо учитывать, что существует большое количество клиентов -- потребителей кредитов, еще не имеющих опы-та потребления банковских услуг, обладающих низкой финансовой культурой и даже подо-зревающих банк в обмане. Немаловажно по-стоянно поддерживать качество персонала фронт-офиса банка для успешных продаж.

Таким образом, формула успешного потребитель-ского кредитования состоит из следующих слагаемых успеха: персонализированного маркетинга; конкурентоспособных банковских продуктов; современных технологических ре-шений; различных каналов продаж потреби-тельских кредитов; маркетинговых акций и «продающей» рекламы (продажи клиенту не продукта, а выгоды от его использования). И естественно, эффективных процедур рабо-ты с просроченной задолженностью.

Одна из основных задач для Сбербанка РФ -- определение портрета «своего» кли-ента и выявление клиентских однородных сег-ментов, которым банк сможет предложить наиболее полно отвечающие их потребностям банковские и финансовые продукты. Критерии выделения однород-ных потребителей только по уровню дохода, возрасту и полу уже не оправдывают себя, по-скольку требования клиентов напрямую зависят от образа жизни. Именно поэтому возни-кает задача внедрения персонализированного маркетинга, учитывающего потребности кон-кретного клиента, связанные с его образом жизни.

Масштабные технологические решения по-зволяют создавать единый продуктовый ряд в московских отделениях и региональных фи-лиалах и продавать банковский продукт по единой «сетевой» технологии, что исключает риск некачественного обслуживания в сети отделений и филиалов банка.

Не менее важно позаботиться о простоте и стандартизации массовых кредитных про-дуктов, посредством чего можно сделать продуктовый ряд максимально доступным и «прозрачным» для массового потребителя. Мы уже говорили о том, что существует боль-шое количество клиентов, не имеющих дос-таточного опыта потребления банковских продуктов.

Большое значение имеет и инновационный подход. На первом этапе внедрения продукт, отсутствующий у конкурентов, дает возмож-ность банку стать монополистом в предостав-лении инновационного продукта на рынке и получить высокую прибыль пусть даже в крат-косрочный период времени.

Наконец, современные пути развития роз-ничных продуктов предусматривают индиви-дуальный подход к клиентам категории VIP.

Создание в России по-настоящему эффективной системы кредитования малого бизнеса, отвечающей требованиям времени, в значительной мере зависит от дальнейшего совершенствования банковского законодательства, в том числе законодательства о небанковских кредитных организациях (НКО).

Развитие российской экономики, в том чи-сле ее финансового сектора, предъявляет все новые требования к качеству и структуре национальной кредитно-банковской системы. На повестке дня стоит задача учета требований различных экономических субъектов к характеру деятельности финансовых посред-ников. Под влиянием этих требований набирают силу процессы естественной дифференциации и структурирования все усложняющегося финансового рынка. В последние годы они стали заметны не только в банковском секторе, но и за его пределами -- в среде иных финансово-кредитных организаций (кредит-ных кооперативов, лизинговых и факторинго-вых компаний, частных и государственных фондов поддержки малого предприниматель-ства, инвестиционных и пенсионных фондов, страховых компаний и профессиональных участников рынка ценных бумаг).

Назван-ные процессы дифференциации и специа-лизации проявились во-первых, в законодательном разделе-нии российских банков (кредитных организаций) на включенные и не включенные в систему страхования вкладов.

Актуальность банковской розницы сегодня уже неоспорима. Изменилась психология людей -- они уже не боятся жить в кредит.

Таким образом, для создания емкого рынка розничных услуг необходима подготовленная законодательная база. Например, из-за того, что до сих пор государством не полностью реализован принятый в 2003 году «Закон об электронной цифровой подписи», не может получить развитие полноценный интернет-банкинг, поскольку российские банки не могут предложить клиентам полный комплекс банковских услуг в режиме самообслуживания через Интернет. Сдерживающим фактором является и ментальность россиян, привыкших хранить деньги дома и расплачиваться наличными вместо использования платежных карточек.

3.2 Совершенствование депозитной и кредитной политики

Для того чтобы достичь успеха в потребительском кредитовании, требуются новые идеи и подходы к частному клиенту. Не секрет, что часть мелких банков занимает на розничном рынке за счет дорогих депозитов и из этих денег кредитует клиентов под небольшой процент. Такие банки наименее устойчивы, так как в случае наступления критического момента, когда ставка по депозитам сравняется с процентной ставкой по кредитам, потеряется всякий смысл ведения бизнеса.

В начале своего развития многие компании начинают с одного продукта и по мере успешного завоевания одного рынка выходят на смежные рынки. Но в итоге на развитом рынке нет места для бесконечного количества универсальных игроков, и кому-то приходится либо уйти с рынка (продать свои активы более крупному игроку), либо занять какую-то нишу, т.е. выбрать определенное направление бизнеса, в котором он может продолжать конкурировать с лидирующими компаниями.

Независимо от того, в сторону универсализации или специализации будут двигаться отечественные банки, розничный потребитель уже сейчас ощущает выгоду от банковской конкуренции. И если произойдет долгожданный приход иностранных универсальных банков, то потребителю он будет только на руку. На фоне похожих условий по банковским услугам на первое место выходит скорость предоставления таких услуг, что позволяет клиентам сэкономить время и нервы.

По маркетинговым исследова-ниям, проводимым маркетинговой службой Сбербанка около 35,6% представителей среднего класса заинтересованы в ипотечном кредито-вании, 28,5% -- готовы взять кредит на при-обретение бытовой техники и нецелевые кре-диты, а 25% -- на приобретение автомобиля.

Что касается других потребностей предста-вителей среднего класса в кредитных продук-тах, то я бы отметила следующие: собственное образование и образование молодого поколе-ния, здоровье и туризм. Таким образом, банкам крайне целесообразно сосре-доточиться на разработке специальных про-грамм по кредитованию.

Современные тенденции развития кредитных продуктов заключаются в нескольких основных моментах. Во-первых, упрощение условий предо-ставления кредита (снижение первоначального взноса, установление отсрочки первого пла-тежа, уменьшение списка необходимых доку-ментов) и снижение стоимости кредита для конечного потребителя.

Во-вторых, обращают на себя внимание маркетинговые акции с партнерами по про-граммам потребительского кредитования, они позволяют создать новые виды кредитных продуктов и расширить каналы продаж потре-бительских кредитов.

В-третьих, сокращается время обслуживания клиента практически до одного дня или даже 30 минут.

Так, показательным видится опыт столичного «Импексбанка», который с 15 апреля 2007 года ввел на рынок уникальную карточную концепцию «Моя идеальная карта», которая дает клиенту возможность создать свою идеальную карту самому.

В рамках концепции «Моя идеальная кар-та» клиент может выбрать не только интере-сующий его вид карты, но и подключить по своему усмотрению к своему карточному сче-ту по своему выбору один из кредитных и депозитных пла-нов, реализуемых банком. Та-ким образом, был реализован принцип кон-структора, по которому клиент сам подбирает себе те финансовые возможности, которые наиболее полно отвечают его потребностям.

Новая концепция «Моя идеальная карта» имеет конкурентные преиму-щества. Во-первых, мы предусмотрели для клиента в кредитных планах различные бес-процентные периоды кредитования сроком 15, 25 и 50 дней, при этом не требуется от клиента обязательного полного погашения задолженности по кредиту по ис-течении периода кредитования, -- достаточно внести на карточный счет символический минимальный ежемесячный платеж, указанный в договоре. Во-вторых, клиент может выбрать уникальный депозитный план, по которому на остаток соб-ственных средств клиента на карточном счете начисляется до 8% годовых каждый день без ограничения использования средств с карточ-ного счета. Это дает банку возможность наибо-лее полно удовлетворить различные потреб-ности клиентов, как в кредитных средствах, так и в накоплениях (персонали-зированный маркетинг). Иными словами, значительно расширяются возможности кредитной карты путем их сочетания с возмож-ностью накоплений.

Для тех клиентов, которые заинтересованы в кредитовании, можно создали различные кре-дитные планы, не только содержащие прием-лемые процентные ставки за кредит, но и пре-дусматривающие беспроцентный период кре-дитования, в течение которого кредит для клиента является бесплатным. Клиент имеет возможность выбора такого кре-дитного плана, который устроит именно его. Здесь можно предложить клиентам, по сути, создать кредитную карту с возмож-ностью накоплений. Это означает, что клиент сможет получать повышенный процент на ос-таток собственных средств на карте без каких-либо ограничений по использованию средств на карточном счете. Клиенту достаточно лишь определиться, какая сумма свободных денеж-ных средств у него обычно бывает на карточ-ном счете. От этого и зависит величина повы-шенного процента, начисляемая каждый день на остаток средств на карточном счете. Предлагается адаптировать данный подход в Сбербанке РФ.

Коммерческие банки, в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботится как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Они используют для этого разные методы (процентную ставку, различные услуги и льготы вкладчиком). Порядок ведения депозитных операций регламентируется внутренними документами банка. При этом все банки соблюдают несколько основополагающих принципов организации депозитных операций. Они заключаются в следующем:

- депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;

- депозитные операции должны быть разнообразны и вестись с различными субъектами;

- особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;

- должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;

- организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;

- банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.

Посетив офис Сбербанка, клиент сталкивается с проблемой выбора вида вклада, многим клиентам для выбора вида вклада необходимо какое-то время. Однако, запомнить или переписать условия и процентные ставки по всем видам вкладов для дальнейшего выбора невозможно, поэтому, предлагается, чтобы в филиалах Сбербанка всегда были рекламные листки с наименованием всех видов вкладов и краткие условия по ним. Данные рекламные листки должны быть небольшого размера, чтобы клиент смог взять их домой для дальнейшего выбора вклада. Более того, такой способ рекламы будет способствовать привлечению новых клиентов, так как рекламный листок может быть показан в кругу родственников, соседей и на работе.

Предлагается ввести новый вид вклада «Мой лучший день», для клиентов, которые хотят сохранить свои сбережения перед праздником или личным событием. Предлагаемые условия по вкладу в Таблице 3.1.

Таблица 3.2 - Характеристика вклада «Мой лучший день»

Характеристика	Условия по вкладу
Срок вклада	От 2 месяцев
Минимальная сумма первоначального взноса	1000 рублей
Минимальная сумма дополнительного взноса	500 рублей
Частичная выдача со вклада	Выдача со вклада не производится
Процентная ставка	9,5 % годовых
Досрочное востребование	В случае досрочного востребования суммы вклада доход по вкладу исчисляется исходя из процентной ставки, установленной по- вкладам до востребования 0,1%.

Таблица 3.3 - Расчет эффективности от внедрения вклада «Мой лучший день»

Наименование	Сумма
Сумма привлеченных ресурсов	54031
Расходы банка (выплата 9% годовых)	4863
Текущие расходы	270
Доход от использования привлеченных средств (выдача кредита под 17% годовых)	9185,3
Комиссия за ведение ссудного счета 3% годовых	1621
Всего доходов	10806,3

Эффект = Доходы - Расходы (3.1)

Эффект = (10806,3-5113)= 5673,7

Эффективность = Эффект / Расход * 100% (3.2)

Эффективность = 5673,7 /5113 * 100 % =110,9%

Очень удобный вид вклада можно не только сохранить деньги перед предстоящим праздником, но и получить доход. Выплата процентов производится вместе с суммой вклада, при этом договор прекращает свое действие.

Эффективный способ привлечения большого количества физических лиц в качестве клиентов банка - перевод предприятий на выплату заработной платы по пластиковым карточкам. Основные статьи дохода банка от зарплатного проекта, это доходы от размещения привлеченных средств, комиссия от прохождения средств через картсчета, оплата персонализации карт. Так, например, большинство предприятий и организаций перечисляют заработную плату своим работникам на картсчета банков, т.к. банки активизирует свою деятельности в данном направлении.

Перед Сбербанком должна быть поставлена задача - активизировать работу по заключению договоров с предприятиями и организациями по перечислению заработной платы на картсчета.

Расходы в осуществлении зарплатного проекта это расходы от установки банкомата. Рассчитаем эффективность от установки банкомата в таблице 3.3.

При введении банкомата, банк может заработать прибыль, так как затраты на внедрение этой услуги гораздо меньше доходов, которые могут быть получены.

Таблица 3.3.- Расчет эффективности от установки банкомата в Сбербанке РФ

Наименование	Сумма
Покупка, монтаж банкомата	350000
Расходы на изготовление карточек	10000
Оплата вычислительного центра	4000
Текущие расходы	1000
Свободные средства на карточных счетах	4283496
Уплаченные проценты за размещение вкладов 0,1%	4283
Комиссия за ведение ссудного счета 3% годовых	728194,3
Всего доходов	128 504
	856698

Рассчитаем эффект по формуле (3.1)

Эффект = 856698 -369283 =487415

Рассчитаем эффективность по формуле (3.2)

Эффективность = 487415 / 369283 * 100% = 132%

Итак, эффективность от внедрения банкомата составит 132%

3.3 Мероприятия по совершенствованию привлечения кредитных ресурсов в Сбербанке РФ

Предложение по внедрению новой формы кредитования в порядке разовой выдачи - «Ювелирный кредит».

В данном мероприятии мы рекомендуем увеличить объемы проводимых операций за счет расширения розничного кредитования, то есть задействовать магазины ювелирных изделий. Мы считаем, что это будет выгодно для Банка и привлекательно для клиентов. У каждого из нас есть хоть одно ювелирное изделие. Люди покупают ювелирные изделия в подарок для своих любимых и близких, лично для себя. Красота, изящество и тонкость ювелирных украшений формируют стиль, который знают и любят в Хабаровске и не только.

Спрос на ювелирные изделия всегда был, есть и будет. В последние годы российская ювелирная промышленность отметила рост, число предприятий, специализирующихся на производстве ювелирных изделий, увеличивается в год в среднем на 15 - 17 %, то есть можно сделать вывод, что растет спрос на ювелирные изделия. Бывает такое, что покупка ювелирных изделий откладывается, только по причине нехватки денежных средств в этом и может помочь Банк, предоставив кредит.

Мы предлагаем следующие условия кредитования:

Кредит на покупку ювелирных изделий предоставляется на сумму до 500 000 рублей, срок рассмотрения заявки не превышает 2 часов. Данная форма кредитования называется экспресс-кредит. Кредит предоставляется путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет магазина.

Условия предоставления ювелирного кредита:

Первоначальный взнос клиента (аванс) - 0% от стоимости выбранного ювелирного изделия.

Срок кредита (мес.) - 12, 24, 36

Процентная ставка - 0 % годовых.

Единовременная комиссия за обслуживание кредита - 0 рублей.

Досрочное погашение - в любой момент без комиссии.

Необходимые документы:

- Ходатайство, заполненное заемщиком;

- Паспорт гражданина РФ, копия паспорта заемщика;

- Справка с места работы за последние 3 месяца, заполненная по форме 2НДФЛ, либо по форме, утвержденной банком;

Обязательные требования к заемщикам:

- Кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте с 21 до 60 лет;

- Постоянная регистрация на территории Хабаровского края;

- Наличие постоянного места работы в г. Хабаровск;

- Стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев

Этапы сделки:

1) Заполнение ходатайства на получение кредита;

2) Клиент получает положительное решение кредитного комитета Банка в течение 3 часов с момента предоставления необходимого пакета документов;

3) Оформление договоров по потребительскому кредиту на покупку ювелирного изделия;

4) Зачисление суммы кредита на расчетный счет магазина.

Рассмотрим пример получения такого кредита и рассчитаем эффект и экономическую эффективность, выраженную рентабельностью от данного мероприятия.

Стоимость ювелирного изделия - 100 000 рублей.

При приобретении данного изделия за наличные деньги, магазин предоставляет скидку в размере 12%, таким образом, клиент заплатит в кассу 88 000 рублей. Но не у каждого покупателя имеется такая сумма, поэтому есть возможность обратиться в банк за получением кредита.

По данным статистики журнала «Экономика и жизнь», в среднем, ювелирные магазины получают прибыль в размере 50 000 000 - 80 000 000 млн. руб. каждый месяц. В период праздников (предновогодних и 8 марта), а также в летние месяцы во время пика свадеб эта цифра достигает 100 000 000 - 130 000 000 млн.руб.

Предположим, что лишь 30 % этой суммы взято в кредит, хотя сегодня на рынке сотовых телефонов и бытовой техники уже более 70% товара приобретается в кредит. Тогда получим доход в размере 24 000 000 млн. руб. каждый месяц. Для внедрения данного мероприятия необходимо создать условия для работы кредитного эксперта в магазине ювелирных изделий, разработать наглядные информативные пособия по данному виду кредита, провести рекламную кампанию.

Кредит на приобретение ювелирных изделий выгоден как для банка, так и для клиентов.

Заемщик получает возможность покупки украшения в тот же день, без первоначального взноса, с правом выплаты кредита без процентов в рассрочку.

В тоже время Банк получает свою прибыль от кредита - разницу между стоимостью ювелирного изделия и ценой за него с учетом дисконта. Если магазин будет предоставлять большую скидку на товары, то и прибыль банка увеличится.

«Ювелирный» кредит предоставляется без комиссий. Ежемесячный платеж - 4 100 рублей, а переплата - 0 рублей, что также привлекательно для потенциальных заемщиков. Для банка эффективность, выраженная рентабельностью, по данному мероприятию составит 181,9 %.

Рассматривая кредитование клиентов в порядке разовой выдачи в части кредитования частных лиц, отметим низкую эффективность использования такого продукта как автокредит. Данный вид кредита практически не пользуется спросом среди заемщиков, так как является очень дорогим. В затраты по получению такого кредита входят:

- страхование приобретаемого автомобиля от угона;

- страхование от повреждения и конструктивной гибели (автокаско);

- обязательное страхование автогражданской ответственности;

- страхование заемщика (супругов), поручителей от несчастного случая.

Как известно все эти формы страхования в совокупности будут стоять очень дорого, и клиенты вынуждены либо накапливать эти денежные средства, либо увеличивать сумму запрашиваемого кредита.

Предлагаем изменить условия кредитования, следовательно уменьшить затраты на приобретение такого кредита и стоимость автомобиля.

Рассмотрим подробно новые условия кредитования.

Кредит на покупку автомобиля предоставляется на сумму до 1400 000 рублей, срок рассмотрения заявки не превышает 3 рабочих дней. Клиент может выбрать наиболее удобную программу авто кредитования - беспроцентный кредит, либо кредит без первоначального взноса. Страхование от несчастных случаев обязательно. Страхование автомобиля - по выбору заемщика - либо только по риску «хищение», либо КАСКО. Страховка оплачивается только за счет собственных средств заемщика. Партнерами Сбербанка РФ являются следующие страховые компании: ОСАО «Ингосстрах», ОАО «Военно-страховая компания», ООО «Страховая компания «Согласие». Возможно досрочное погашение кредита с перерасчетом процентов по нему. Кредитная карта «Золотая Корона» выдается бесплатно.

Рассмотрим первый вариант предоставления кредита - беспроцентный кредит.

Условия предоставления автокредита:

Первоначальный взнос. % от стоимости

Срок автокредита: приобретаемого автомобиля, не менее:

на 12 месяцев 30%

на 24 месяца 40%

на 36 месяцев 50%

Процентная ставка, % годовых 0%

Страхование:

По выбору

Хищение 4,75%

КАСКО 9,0%

Обязательное

От несчастного случая 0,99% от суммы кредита Срок кредита (мес.) - 12, 24, 36

Единовременная комиссия за открытие ссудного счета - 10 000 рублей РФ.

Комиссия за ведение ссудного счета - 0, 5% от суммы кредита.

Досрочное погашение - в любой момент без комиссии.

Рассмотрим второй вариант предоставления кредита - кредит «без первоначального взноса»

Условия предоставления автокредита:

Первоначальный взнос клиента (аванс) - 0% от стоимости выбранного автомобиля.

Страхование (по выбору):

- Хищение - 4,75%

- КАСКО - 9,0%

Обязательное

От несчастного случая - 0 ,99% от суммы кредита

Срок кредита (мес.) - 12, 24, 36

Процентная ставка - 10 % годовых.

Единовременная комиссия за обслуживание кредита - 4 500 рублей РФ.

Досрочное погашение - в любой момент без комиссии.

Дополнительные условия:

- Страхование автомобиля - по выбору заемщика - либо только по риску «хищение», либо КАСКО;

- В случае выбора страхования по риску «хищение» клиент обязан выбрать один из комплектов охранных (противоугонных) систем установки на автомобиль;

- Комплекты охранных (противоугонных) систем должны быть установлены в специализированных установочных центрах;

- Обязательное страхование от несчастного случая.

Необходимые документы:

- Ходатайство, заполненное заемщиком;

- Паспорт гражданина РФ, копия паспорта заемщика;

- Копия трудовой книжки заемщика, заверенная на каждой странице работодателем;

- Справка с места работы за последние 6 месяцев, заполненная по форме 2НДФЛ, либо по форме, утвержденной Банком;

- Копии водительских удостоверений всех лиц, допущенных к правлению автомобилем.

Обязательные требования к заемщикам:

- Кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте с 25 до 60 лет;

- Постоянная регистрация на территории Хабаровского края;

- Наличие постоянного места работы в г. Хабаровске;

- Стаж на последнем месте работы не менее 1 года;

- Непрерывный стаж работы не менее 2 лет.

Этапы сделки:

1) Заполнение ходатайства на получение кредита, в том числе через Интернет на сайте Сбербанка;

2) Клиент получает положительное решение кредитного комитета Сбербанка в течение 3 рабочих дней с момента предоставления необходимого пакета документов;

3) Заемщик выбирает автомобиль в автосалоне и заключает с ним договор купли-продажи;

4) Клиент выплачивает первоначальный взнос из собственных средств (если он предусмотрен выбранной программой), оформляет страховку, подписывает договор с Банком и получает необходимую сумму денежных средств.

Принимая во внимание то обстоятельство, что в месяц одним кредитным экспертом может быть рассмотрена не одна кредитная заявка, а несколько, а исходя из предлагаемых условий, можно предположить, что объем выдаваемых кредитов будет расти с каждым месяцем.

Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод о том, что предложенные программы авто кредитования выгодные. Для банка во всех случаях доходы превышают расходы.

Для клиентов - потенциальных заемщиков - наиболее выгодными является условия по «Беспроцентному кредиту», так как ежемесячный платеж составляет 15 680 рублей, а сумма переплаты за пользование кредитом - 42 000 рублей.

Но следует учесть тот факт, что у заемщиков не всегда имеются в наличие денежные средства, которые могли бы являться первоначальным взносом по данному виду кредита, поэтому мы предлагаем условия «Без первоначального взноса» и с процентной ставкой - 18% годовых. В этом случае сумма ежемесячного взноса - 28 000 рублей, а стоимость кредита - 80 000 рублей.

Также банк предоставляет возможность досрочного погашения авто кредита, при этом данная услуга является бесплатной. Таким образом, стоимость кредита может уменьшиться в зависимости от сроков погашения, а также желания и возможности заемщика платить каждый месяц сумму более, чем указанную в расчетах.

Для банка наиболее выгодными являются условия по кредиту «Без первоначального взноса», так как экономическая эффективности по нему составляет 24% относительно 14% по «Беспроцентному кредиту», но этот вид кредита является наиболее рискованным, так как первоначальный взнос является определенной гарантией и подтверждением того, что заемщик платежеспособен.

Для банка важно, чтобы условия автокредитования были выгодными в первую очередь для заемщика, потому что прибыль напрямую зависит от количества клиентов, от выданных им кредитов, следовательно, и от объема и дифференциации кредитного портфеля.

Для населения постоянно необходима разнообразная информация о появлении новых видов вкладов, о появлении нового кредита, для этого Сбербанку необходимо проводить как имиджевую рекламу, так и рекламу на экранах телевизора, на радио, наружную рекламу, а так же в периодической печати.

Для банка стоит главная цель - это охватить и заинтересовать в своих услугах как можно больше аудиторий клиентов. Одной из задач банка является задача выбора средства распространения рекламы. Сбербанку стоит более активно оповещать население о процентных ставках, т.е. проводить рекламные компании в различных областях. Многие клиенты уходят в другие банки только из-за того, что наслышаны о других банках из доступных источников, а это большой плюс банкам-конкурентам, вернее их маркетинговым и рекламным службам. Усовершенствование и расширение маркетинга помогло бы банку привлечь внимание населения, то есть расширить круг клиентов, повысить спрос на имеющееся и новые услуги предлагаемые банком, тем самым увеличить свою прибыль. Проанализируем затраты на рекламу любого кредита.

Реклама на радио, телевидение и газетах о появлении нового вида кредита проходила в течении 2 месяцев. И поэтому затраты на рекламу составили: 28 925 * 2 = 57 850 рублей.

Данную рекламу в течении 2 месяцев прослушало и посмотрело 250 000 человек и на основании среднестатистических данных маркетинговых исследований эффективности рекламы, можно сказать о том, что за год кредитом собираются воспользоваться 60 человек в среднем по 100 000 рублей.