4

14

18

Оптовая и розничная торговля, общепит

28

50

78

Другие отрасли сферы услуг

10

25

35

Транспорт

-

3

3

Прочие

-

5

5

Итого (получено ответов)

52

107

159

Разбивка не пользующихся кредитом предприятий по их величине (численности персонала) показывает, что лучше других обеспечены банковским кредитованием предприятия с числом занятых 30-99 чел.: среди них только 52,8% лишены такого обслуживания, остальные его получают. В группе предприятий с числом занятых до 30 чел. кредитом не пользуются 72,6%, в группе предприятий с числом занятых 100-250 чел. - 75,0% (Таблица 3.7).

Таблица 3.7

Распределение пользующихся и не пользующихся кредитами предприятий по величине их персонала

Средняя численность персонала (чел.)	Пользуются	Не пользуются	Всего
1-30	23	61	84
31-99	17	19	36
100-250	2	6	8

Таким образом, самая динамичная в отношении расширения и модернизации производства группа предприятий (до 30 чел.) в своей массе не получает банковских кредитов. Логично предположить, что при лучшем кредитном обслуживании банками этих небольших производственных единиц суммарный прирост и обновление производства, включая применение современных технологий, были бы более ощутимы, чем в настоящее время.

Регулярного банковского кредитования никогда в прошлом не получала почти половина респондентов (46,7%). Среди тех, у кого такой опыт имелся, большинство (19,3% выборки) получало регулярный кредит менее 1 года, 12,7% - от 1 до 3 лет, и только 4,7% к моменту опроса пользовалось банковским кредитом на протяжении более чем 5 лет.

Из 65 предприятий, к моменту опроса использовавших кредит или имевших нулевой текущий объем кредита, почти 2/3 (64,0%, что соответствует 59,3% общей численности выборки) не собиралось расширять его объем до конца года. Намеревались сделать это только 13,7% ответивших, остальные не дали определенного ответа. Объясняя свое нежелание брать новый кредит, большинство (62,0%, что составляет 27,3% выборки) сослалось на отсутствие необходимости в этом. Однако упоминались и такие причины, как слишком высокий процент по кредиту (9,3% выборки), отсутствие кредитной истории (4,7%), проблемы с возвратом старых кредитов (2,7%).

В целом по выборке число случаев реального использования кредита для расширения производства, приобретения сырья и материалов примерно вдвое превышает число жалоб на трудности с получением кредита на эти цели (54,5% против 28,4% соответственно). Для переоборудования производства, запуска нового продукта, технологической модернизации предприятиям удавалось реально использовать кредит в 2,6 раза чаще, чем испытывать затруднения с его получением. Как можно заключить, кредитованию производственных нужд, связанных с развитием и модернизацией предприятия, банки оказывают определенное предпочтение.

Напротив, при операциях по погашению задолженности перед поставщиками или банком, по выплате заработной платы, по организации сбыта продукции банки воздвигают больше препятствий: удельный вес жалоб на трудности получения кредита в этих случаях оказывается выше, чем удельный вес таких операций в общем объеме задач, решаемых с помощью кредита. Исключение составляет только случай погашения задолженности перед бюджетами разных уровней: опрос зафиксировал 5,1% случаев реального использования кредита для этих целей против лишь 2,5% случаев жалоб на трудности с его получением.

Проблема трудного доступа к кредиту существует несмотря на то, что предприятия аккуратно соблюдают свои кредитные обязательства. Согласно опросу, за последние 5 лет лишь 1,1% общего числа заемщиков допустили просроченную задолженность. Реакцией банка (в трех случаях из четырех полученных ответов) было пролонгирование кредита (в четвертом случае последствий не было никаких).

У тех предприятий, которые пользовались банковским кредитом в момент опроса, а также тех, кто когда-либо в прошлом делал попытку получить кредит, сложились следующие оценки шансов на его получение. Главная предпосылка - финансовое состояние предприятия (25,4% общего числа полученных ответов); далее идут репутация предприятия (15,5%), рекомендации государственных и муниципальных органов (13,5%) и кредитная история (10,4%). Гораздо меньшее число респондентов полагает, что банк будет особенно склонен кредитовать предприятие на основании личных связей своих сотрудников (7,8%), при наличии у предприятия расчетного счета в этом банке (7,8%) или в силу долгосрочных связей между ними (6,2%). Остальные мотивы - рекомендации другого банка и партнеров, хорошее обеспечение кредита, гарантии других фирм и банков, государственных и муниципальных органов, правильно оформленная заявка (ТЭО, бизнес-план) - являются, по мнению респондентов, мало значимыми для банка при принятии соответствующего решения (1 - 3,5% ответов). Стоит отметить, что в этот перечень попало и наличие у предприятия хорошего обеспечения: это условие при обращении в банк - по-видимому, важное, но в глазах предприятия недостаточное (Таблица 3.8).

Таблица 3.8

Наиболее веские основания для получения кредита, с точки зрения предприятия (% к общему числу полученных ответов)

Мотивы	%
Финансовое состояние предприятия	25,4
Репутация предприятия	15,5
Кредитная история	10,4
Рекомендации государственных и муниципальных органов	13,5
Личные связи с сотрудниками банка	7,8
Наличие расчетного счета в банке	7,8

Иными, чем банковский кредит, внешними источниками финансирования в целом по выборке не пользуется 40,7% респондентов. Остальная часть в качестве таких источников указывает: займы физических лиц (27,3%) или других предприятий (20,7%), товарный кредит (22,7%) и векселя (20,0%). Опрос не выявил ни одного случая кредитования предприятия в рамках специальных российских программ. Бюджетную ссуду и безвозвратные ссуды физических лиц отметили по 2% респондентов. Широкое применение займов физических лиц на возмездной основе для внешней подпитки предприятий свидетельствует о распространенности «серых» схем финансирования малого бизнеса.

Трудности доступа к другим видам банковских услуг

Помимо кредита, предприятия данной выборки ощущают нехватку ряда других банковских услуг. Около пятой части респондентов хотело бы, но не может обратиться к банку за получением консультационных услуг (20,0%), поручить ему управление временно свободными денежными средствами (18,0%), разместить такие средства на срочном депозите (18,7%). Примерно десятой части предприятий, к ее сожалению, недоступны банковские гарантии по экспортно-импортным сделкам (13,3%), операции с векселями (12,7%), обслуживание своих работников как физических лиц (11,3%).

Лишь очень немногие предприятия (2 - 8%) указывают на такие в принципе желательные, но недоступные для них услуги, как брокерское обслуживание, обмен валюты при внешнеторговых операциях, факторинг, карточное обслуживание предприятия как юридического лица.

Условия кредитования

Условия банковского кредитования достаточно жесткие. Кредитная ставка в 48,6% случаев является рыночной, в 30,0% - выше рыночной и только в 21,4% - льготной.

Можно проследить некоторую связь между широтой финансовых операций предприятия и размерами устанавливаемого банком-кредитором среднемесячного неснижаемого остатка на его расчетном счете, если это предприятие берет кредит в том же банке, где осуществляется его расчетно-кассовое обслуживание. Из 20 ответивших на этот вопрос респондентов (13,3% выборки) 12 указали, что банк фиксирует остаток в размере 100% от объема реализации или от торгового оборота за месяц; еще у 6 респондентов зафиксирован уровень 80-90%. Только 2 респондента из числа тех, кто кредитуется и ведет расчеты одновременно в двух банках, ответили на этот вопрос анкеты, и оба указали размеры обязательного остатка в 80-85%. Из тех, кто проводит операции одновременно в трех банках, ответ дало только одно предприятие, указав требуемый размер остатка - 20%. Есть основание предположить, что более крупный размер операций предприятия, являющегося клиентом нескольких банков, и наличие конкуренции между банками в том сегменте рынка, где располагаются лучшие заемщики, позволяют этим последним рассчитывать на более выгодные условия обслуживания. Однако оценить, насколько широко распространена такая тенденция, по полученным данным не удается.

Банк чаще всего кредитует предприятие на срок 3 - 6 месяцев (41,3% ответов по группе предприятий, получающих кредиты) или до 3-х месяцев (28,3%); на срок 6 - 12 месяцев кредитовались 5 предприятий (10,3%), свыше года - 2 предприятия (4,3%), а 6 предприятий (13,0%) пользовались кредитной линией.

В виде обеспечения кредита банк чаще всего соглашается принять товарно-материальные запасы и ценности (31,2% общего числа полученных ответов) или недвижимость, включая незавершенное строительство, здания, основные фонды (23,8%). Лишь в 6 - 11% случаев в качестве обеспечения принимаются остаток средств на расчетном счете, готовая продукция, гарантии другой фирмы или другого банка, ценные бумаги. Можно заметить, однако, что эти залоги чаще идут в ход у тех предприятий, которые имеют более одного банка-контрагента. Гарантии государства и органов местного самоуправления, предоставление кредита без обеспечения имеют место крайне редко (по 2 случая).

Кредитуя предприятие под имущественное обеспечение, банк удостоверяется в наличии такового либо путем периодической проверки этого имущества на складах, в офисе и т.д., либо требуя от заемщика документы, подтверждающие его право на заложенное имущество (по 24,0% общего числа полученных ответов). Реже (17,7%) он ставит условием регистрацию договора о залоге имущества в государственном органе или (10,0%) вообще не утруждает себя такого рода проверкой.

В половине случаев кредит возвращался целиком по окончании срока, в 37,3% случаев - равными долями ежемесячно, в 7,8% случаев - ежеквартально. По 5,9% операций график возврата был иным.

В группе предприятий, пользовавшихся кредитом в 2004 г. или имевших непросроченные кредиты, опрос выяснял частоту составления бизнес-планов (для банка) и планов использования кредита (для самоконтроля и внешнего контроля над предприятием). Оказалось, что наличие бизнес-плана было обязательным в 63 случаях против 15 (соотношение 4,2:1), а составление кредитного плана практиковалось в 33 случаях против 5 (соотношение 6,6:1). Банки только в 17,7% случаев не требовали периодических отчетов по исполнению кредитного плана. В 38,7% случаев они получали такие отчеты раз в квартал, в 35,5% случаев - раз в месяц, в 8,1% случаев допускалась иная периодичность отчетов.

Достаточно часто с целью контроля за исполнением кредитного плана банк посылает своих представителей на предприятие. В той же группе респондентов из 64 полученных ответов на этот вопрос 40 подтвердили факт такой проверки, а 24 указали, что ее не было (соотношение 1,6:1).

Предприятия Сахалинской области в оценке банков

Одна из задач банковской деятельности - изучение своего клиента. Как правило, банки судят о клиенте, исходя из данных об оборотах по его счетам. При открытии счета финансовая документация не требуется. Финансовая отчетность представляется в банки только в случае, если предприятие обращается за получением кредита.

Опрос подтвердил, что практически единственным значимым критерием измерения финансового состояния клиентов для банка является показатель оборотов по счетам. Были упомянуты также такие показатели, как объем выручки, прибыль. Следует понимать, что отношение банка к клиенту, имеющему расчетный счет в банке, определяется именно объемом денежных средств, оборачивающихся на этом счете, и только в случае обращения клиента за кредитом банк оценивает его финансовое состояние на основе данных финансовой отчетности, располагаемого обеспечения и т.д.

Работа с крупными или мелкими клиентами зависит от размеров самого банка. Мелкий банк (из числа опрошенных например, с капиталом 9 млн. руб.) не в состоянии адекватно обслужить запросы клиентов, располагающих оборотами в 1 млн. долл. в месяц. При определении масштабов бизнеса клиентов четверть опрошенных показала, что для них мелким является клиент с оборотами менее 50 тыс. руб. в месяц, что в свою очередь указывает на то, что сами банки являются небольшими, и обороты свыше 50 тыс. руб. будут для них считаться приемлемыми. 42% опрошенных определили эту границу показателем 300 тыс. руб., две трети - 500 тыс. руб. Таким образом, мелкая клиентура является значимой для большинства банков.

Далее, треть опрошенных показала, что доля крупных клиентов, обслуживаемых банком, составляет до 15%.. Для 20% опрошенных доля мелких клиентов составляет более половины клиентуры. Доля средних клиентов для 40% банков превышает половину клиентской базы. Таким образом, мелкие и средние клиенты занимают значительную долю бизнеса опрошенных региональных банков.

Услугами, наиболее часто предлагаемыми предприятиям, является в первую очередь расчетно-кассовое обслуживание и кредитование - эти виды услуг назвали почти все опрошенные банковские учреждения.

Также в качестве услуг были названы привлечение средств на депозиты, конверсионные операции, обслуживание экспортно-импортных операций и операции с векселями, то есть стандартные банковские продукты. Что касается брокерского обслуживания, услуг на рынке пластиковых карт, то, как следует из результатов анкетирования, такие продукты практически не предоставляются банками. Здесь можно выявить две причины. С одной стороны, для крупных банков, являющихся участниками фондового рынка, объемы средств, которые, например, малый бизнес мог бы выделить на нестандартные операции, незначителен, и банки не заинтересованы в такой клиентуре. С другой - более мелкие банки, готовые к работе , например, с малым бизнесом, являются вторичными участниками рынка, их услуги дороже и, соответственно, прибыль обеих сторон является несущественной. Также услуги по пластиковым карточкам для сотрудников предприятий могут быть рентабельными для банков при условии значительного количества обслуживаемых работников предприятия, в противном случае расходы не окупаются.

Сообразно реалиям, банки производят оценку услуг, в которых, по их мнению, нуждаются предприятия. Те банки, которые работают с предприятиями по кредитованию, привлечению средств на депозит, брокерскому обслуживанию считают, что предприятиям были бы полезны такие услуги, как поиск инвестора, составление бизнес-плана, лизинг. Это отражает понимание того факта, что бизнесу не хватает собственных средств для развития.

В отношении кредитования малого бизнеса опрашиваемые банки распределились на две группы - почти половина разрабатывает специальную кредитную политику, несколько более 50% в кредитовании придерживаются общей кредитной политики.

Положительным фактором, отмеченным в результате опроса, является явная тенденция намерений увеличения кредитования малого бизнеса. Из общего числа опрошенных 63% отметили рост ссуд, предоставленных малому бизнесу, 5% - уменьшение, и 26% сохранили тот же порядок кредитования.

Как правило, при рассмотрении кредитных заявок банк требует, чтобы часть проекта, на который запрашивается кредит, была профинансирована самим предприятием. При этом подавляющее число (95%) опрошенных определяют долю собственного участия заемщика от 30 до 50% объема проекта.

В отношении времени оформления кредита наиболее часто упоминаемым минимальным сроком (назвали 84% ответивших на этот вопрос) является срок до 7 дней. Максимальный срок рассмотрения заявки может составить 2-3 недели. Следует отметить, что названные сроки являются в некотором роде излишне оптимистичными. На практике недельный срок достаточен лишь для оформления отказа по запросу о кредите. Как правило, технико-экономическое обоснование или бизнес-план под кредит, представляемые предприятиями, являются необоснованными, и требуется определенное время для их грамотной доработки в соответствии с требованиями банка. Кроме того, не все реальные активы предприятий находят отражение в балансе, что составляет трудности при оформлении обеспечения. Как минимум несколько дней уходит на юридическую подготовку и проработку по линии службы безопасности.

В отраслевом разрезе кредитование бизнеса в основном сосредоточено в промышленности и торговле. Примерно у половины банков предприятия, занимающиеся промышленным производством, занимают пятую часть кредитного портфеля, торговлей - уже более 60%,строительством - менее 8%, занятые в сфере услуг - менее 10%, транспорта - менее 3%.

В отношении сроков кредитования можно определить, что преобладает краткосрочное кредитование. В основном предоставляются кредиты сроком от 3-х до 1 года. Их доля составляет свыше 50% у половины банков, тогда как такой же удельный вес коротких (до 3-х мес.) кредитов наблюдается только у 12% банков.

Свыше 1 года кредиты предоставляли только 40% опрошенных. Из них у 97% банков доля таких кредитов составляла менее 30%.

Менее половины банков предоставляют кредиты в форме овердрафта и их удельный вес в портфеле является незначительным. Как правило, это связано с тем, что при небольших оборотах рентабельность такого вида кредитования является минимальной в связи с большей трудоемкостью по сравнению с оформлением стандартных ссуд.

Условия предоставления кредитов

Необходимым условием выдачи кредита является наличие обеспечения. Предпочтения банков в обеспечении кредитов формулировались следующим образом: приемлемым назвали залог в виде товарно-материальных ценностей практически 100% опрошенных, также почти треть банков принимают в залог недвижимость. Денежные средства в качестве обеспечения назвали только 3%, ценные бумаги, включая векселя банков, а также гарантии, в том числе и гарантии органов власти не являются привлекательным обеспечением - их отметили соответственно 7 и 8% опрошенных.

Такие предпочтения зависят не столько от оценки качества обеспечения в представлении самих банков, сколько от оценки видов обеспечения Банком России. Согласно требованиям Банка России кредитные организации обязаны классифицировать все ссуды по степени риска, при этом одним из факторов оценки риска является вид обеспечения. Гарантии, в том числе гарантии органов власти, поручительства, залог ценных бумаг не является с точки зрения Центрального банка первоклассным обеспечением, поэтому ссуды, выданные под эти виды обеспечения, относятся к более высокой степени риска. Соответственно, банки обязаны в большем размере создавать резервы, которые при этом не относятся на уменьшение налогооблагаемой базы.

На решение о выдаче кредита в первую очередь влияет финансовое состояние предприятия -этот пункт отметили практически все участники опроса, а также хороший уровень обеспечения и кредитная история. Наличие счета в банке не является обязательным условием - на этот пункт указали 10%. Учитываются, но не имеют решающего значения долгосрочные связи с заемщиком и репутация предприятия. Такой вид обеспечения, как гарантии государственных и муниципальных органов, не отмечен в качестве существенного фактора при выдаче кредита.

При кредитовании банки, как правило, не требуют от предприятия поддерживать неснижаемый остаток на счете или показатель минимального годового оборота. На необходимость минимального показателя годового оборота указали лишь 4 банка.

Невозврат кредитов

При опросе была поставлена задача выявить различия в степени надежности заемщиков в разрезе форм собственности, размеров бизнеса и отраслевого профиля - являются ли малые предприятия менее надежными заемщиками, чем крупные. Однако, статистически устойчивых данных не получено. Примерно одинаковое количество опрошенных указали, что различий между различными категориями заемщиков в отношении возврата, нет, и, что частные предприятия чаще не возвращают кредиты, чем государственные.

Доля ответов на вопрос, увязывающий масштаб предприятия с процентом невозвратов, слишком несущественна, чтобы считать показатель достоверным, однако на больший процент невозвратов от малых предприятий в отличие от крупных и средних указало большее число банков. В то же время столько же опрошенных считает, что различий нет.

Также нет достаточных оснований установить какие-либо различия в зависимости от производственного профиля - т.е. среди предприятий промышленности, сельского хозяйства, сферы обслуживания, торговли.

Интересными и противоречивыми были оценки банков степени влияния, которое оказывает правовая среда и деятельность органов власти на возвратность кредитов.

Среди общего количества положительных факторов оценены как позитивные влияние Гражданского кодекса (38% ответов), действия Арбитражных судов - 30%, федерального банковского законодательства и нормативного регулирования Банка России - 16%.

Отрицательное воздействие тех же факторов приходится соответственно на 19, 17 и 17% ответов. На фактор отрицательного воздействия местных органов власти и местного законодательства пришлось 13% ответов. В ряде случаев критически оценивается деятельность федеральных властей (8%).

Выводы и рекомендации

Подводя итог вышесказанному, можно выделить следующие основные особенности взаимодействия предприятий и банковских учреждений.

Прежде всего, банки положительно оценивают практику и перспективы работы с предприятиями и предполагают в дальнейшем расширять комплекс услуг, в том числе кредитование малых предприятий.

Сдерживающим фактором является дефицит ресурсов, прежде всего долгосрочных, у банков и оборотных средств у предприятий. Отрицательное воздействие внешних обстоятельств (в частности нормативного регулирования) также может препятствовать расширению кредитной поддержки бизнеса.

В связи с этим, в разработку государственных целевых программ в отношении предпринимательства следовало бы внести аспекты формирования льготной среды для становления предприятий с тем, чтобы в первые годы работы происходило накопление оборотных средств. Также в отношении банковского регулирования было бы целесообразно установить более дифференцированные нормативы создания резервов под возможные потери, предоставив банкам большую свободу в оценке возможных рисков кредитования. Эти меры будут способствовать притоку капитала в сферу предпринимательства и расширению сферы взаимодействия предприятий и банков.

В предыдущей главе была указана роль банковской системы в развитии сельского хозяйства, и, что для решения проблем кредитования данной сферы хозяйства региона необходимо разработать определенную кредитную политику. Далее будет представлена концепция сельскохозяйственной кредитной политики.

Концепция сельскохозяйственной кредитной политики в Сахалинской области должна исходить из возможностей использования инструментов рыночных инфраструктур, но при максимальном сохранении между субъектами кредитных отношений паритетных условий делового сотрудничества.

Кроме того, концепция сельскохозяйственной кредитной политики должна охватывать структурную перестройку в системе агропромышленного комплекса, исходя из объективных реальностей функционирования новых субъектов хозяйствования и их адаптации к рыночной среде и дальнейшее расширение правовых гарантий защиты их законных прав и интересов в процессе осуществления ими производственной и иных уставных форм деятельности.

Основная цель концепции сельскохозяйственной кредитной политики заключается в определении приемлемых форм кредитных отношений в условиях многоукладных форм хозяйствования в системе агропромышленного комплекса Сахалинской области. Правовые формы кредитных отношений в зависимости от видов предоставляемых кредитов могут быть различными: краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными.

Краткосрочные кредиты под льготные проценты, как один из составных элементов концепции государственной сельскохозяйственной кредитной политики, могут быть предоставлены коммерческими банками сельскохозяйственным товаропроизводителям на основе заключаемых между ними кредитных договоров. Однако правом заключения таких договоров должны обладать только те производители АПК, которые приобрели такое право на кредитных аукционах, торгах на конкурсной основе. Исключительным правом на преимущество на конкурсах могут обладать сельскохозяйственные товаропроизводители, имеющие более благополучное финансовое положение и материальное обеспечение кредитных обязательств, а также широкие технико-технологические возможности соблюдения законом предъявляемых экологических требований в процессе осуществления ими хозяйственной деятельности. Уровень процентных ставок по льготным кредитам, как один из существенных условий кредитного договора, может определяться сторонами этого двустороннего соглашения, но с учетом форм и способов обеспечения кредитных обязательств заемщика: залог недвижимости, будущего урожая, сельскохозяйственной продукции, другие объекты и материальные ценности.

Среднесрочные кредиты на льготной основе, в рамках концепции государственной сельскохозяйственной кредитной политики, следует предоставлять для приобретения технологических линий, машин, оборудования, реконструкции основных фондов, рефинансирования долгов сельскохозяйственных коммерческих организаций и предприятий. Наиболее типичный, объективно приемлемый срок для среднесрочных кредитов является пять, но не более семи лет. Потребности в среднесрочных кредитах возникают не только в условиях неустойчивых агроэкономических отношений, но и при весьма стабильном функционировании агропромышленного производства. В частности, такие потребности возникают в связи с текущим и капитальным ремонтом и обновлением машинно-тракторного парка, пополнением основного стада за счет приобретения породного скота и на другие цели.

Значительное место в финансовом обеспечении устойчивости сельскохозяйственного производства занимают долгосрочные ссуды. Так как практически они предназначены для авансирования воспроизводства основных фондов, без которых невозможны организация и ритмичное ведение производственно-хозяйственной деятельности.

В плане рассматриваемой концепции кредитной политики долгосрочные ссуды могут быть использованы в строительстве новых и реконструкции действующих организаций и предприятий при наличии для этого достаточных технико-экономических обоснований. Такой реалистичный подход в условиях рынка должен стать основополагающим принципом в реализации государственной концепции кредитной политики в сфере долгосрочных кредитных инвестиций.

Такой подход, на наш взгляд, в определенной степени позволит уменьшить риски невозврата банкам вложенных ими долгосрочных кредитов в сельском хозяйстве.

Правовой формой выражения этих правоотношений могут служить генеральные кредитные договоры и дополнительные к ним соглашения, призванные отразить существенные изменения, возникшие после заключения между сторонами генерального кредитного договора.

В то же время необходимо учесть, что для сельского хозяйства, в силу его зависимости от природно-климатических условий функционирования и продолжительности технологических циклов производства, важны стабильность долгосрочных кредитных правоотношений. В обеспечении стабильности долгосрочных кредитных правоотношений значительное содействие призваны оказывать правовые гарантии реализации принципа возвратности кредитов. Практическая реализация этого принципа непосредственно связана с теми способами обеспечения обязательств, которые закреплены в действующем законодательстве и могут вполне широко применяться в сельском хозяйстве. Одним из таких правовых средств обеспечения обязательств, как известно, является залог недвижимости (п.2 ст.334 ГК РФ). Более приемлемым видом недвижимости в сельском хозяйстве безусловно является земля. Ибо земля в данном случае как средство обеспечения кредитных обязательств имеет существенные достоинства. Она почти не теряет своей стоимости, но вполне может расти в цене в зависимости от спроса и предложения. Если будет сформирован надлежащий цивилизованный рынок земли.

Кроме того, наряду с ипотекой земли, в качестве средств обеспечения долгосрочных кредитных обязательств могут быть использованы и ценные бумаги (векселя, облигации и др.). Ценные бумаги, в отличие от земли, обладают рядом признаков, которые делают их более приемлемыми для кредитных учреждений. В частности, такие их качества, как простота передачи символа собственности, реализации на рынке ценных бумаг, отсутствие формальностей при осуществлении ими различных сделок. Однако, как показывает практика, в силу колебания курса ценных бумаг, более надежным средством обеспечения кредитных обязательств все-таки является земля. Хотя на современном этапе развития ипотечного и земельного законодательства нет еще стабильной и отработанной законодательной базы для регулирования ипотечных отношений в сельском хозяйстве. Это обстоятельство и оказывает существенное сдерживающее влияние в разработке концепции кредитной политики и действенного правового механизма кредитования в сельском хозяйстве.

Повышение качества работы с клиентами считать одной из приоритетных задач, решение которой является важнейшим условием реализации Концепции развития банковской системы Сахалинской области. К такому выводу пришли участники очередного заседания совета по вопросам денежно-кредитной политики в ходе обсуждения текущей ситуации в банковской системе и проблем работы с клиентами, повышения эффективности взаимодействия с реальным сектором экономики.

Как отмечалось на совете, доведение в перспективе уровня обслуживания клиентов до европейских стандартов - повседневная работа каждого банка. Это создаст основу, позволяющую обеспечить необходимые условия для продолжения экономического роста, наращивания финансового потенциала банковской системы, повышения качества кредитных портфелей и, в конечном счете, всей социально-экономической политики страны.

Руководители банков, входящие в состав совета, обратили внимание на факторы, сдерживающие процесс кредитования и ограничивающие эффективность работы по снижению доли проблемной задолженности. Как было сказано, достигнутая стабильность в денежной сфере не подкреплена нормализацией состояния нефинансового сектора, что в свою очередь порождает ряд других проблем. В то же время, говорилось на заседании, актуальность вопроса повышения качества обслуживания клиентов, включая жителей области, предприятий реального сектора, не снижается, а постоянно возрастает.

Проведенное исследование четко выявило большинство проблем кредитования в Сахалинской области (они были перечислены по ходу текста). Для их решения необходимо внедрять программы совершенствования банковской системы, разработанной специально для региона.

Заключение

В данной дипломной работе были рассмотрены денежно-кредитные механизмы экономического роста регионов на примере Сахалинской области. Мы рассмотрели банковскую систему, ее роль и место в решении задач развития края, выявили проблемы кредитования Сахалинской области и нашли пути их устранения.

Существует великое множество проблем кредитования в Сахалинской области. Какие-то из них являются первоочередными, какие-то важны в меньшей степени, но так или иначе необходимо их решать. Общество не стоит на одном месте оно постоянно прогрессирует, поэтому необходимо постоянно совершенствовать систему кредитования. Без «здоровой» банковской системы развитие региона будет происходить намного медленнее, чем с ней. Нужно разрабатывать новые механизмы кредитования, внедрять «в жизнь» не только общегосударственные банковские программы, но и разработанные специально для Сахалинской области, так как каждый регион имеет свои особенности развития и свои проблемы. Каждая область народного хозяйства региона нуждается в кредитовании, необходимо создавать целевые программы кредитования для каждой экономической сферы отдельно. Кроме предпринимательского кредитования, нельзя забывать и о населении. Для кредитования населения необходимы также отдельные механизмы кредитования. Работы по совершенствованию банковской системы очень много, и чем быстрее будут решены наиболее значимые вопросы и проблемы, тем скорее будет идти развитие регионов.

Приложение 1

Эволюция целей денежно-кредитной политики России в 1992-2005 гг.

Год	Цели денежно-кредитной политики
1992	Сохранение управляемости в народном хозяйстве, поддержание ликвидности предприятий и противодействие инфляционному давлению
1993	Сокращение инфляции и ограничение темпов спада в экономике
1994	Снижение инфляции, создание условий для стабилизации производства и осуществление институциональных и структурных изменений
1995	Снижение инфляции в среднем на 45 в месяц в течение года, соответствие динамики предложения денег задаче проведения антиинфляционного экономического курса
1996	Снижение уровня инфляции и укрепление курса национальной валюты при ограничении дефицита бюджета на уровне 4 % ВВП
1997	Удержание внутренней и внешней стабильности национальной валюты как необходимого условия для восстановления неинфляционного экономического роста
1998	Снижение инфляции до 5-8% в целом за год, поддержание национальной валюты, ВВп на уровне 100-102% от предыдущего года
1999	Сдерживание инфляции (30%) при ограничении спада в экономике (сокращение объема ВВп на 3 %)
2000	Снижение инфляции (18%) при сохранении и возможном ускорении темпов роста ВВП (1,5%). При этом создаются условия для снижения безработицы и роста реальных доходов населения
2001	Закрепление и развитие тенденций устойчивого роста экономики (рост ВВП на уровне 4%), последовательное повышение уровня жизни населения, снижение инфляции (12-14 % в год), развитие институциональной инфраструктуры рыночной экономики
2002	Снижение инфляции до уровня, при котором обеспечиваются наиболее благоприятные условия для поддержания устойчивого долговременного экономического роста (14,3 - 15,5%) в среднегодовом выражении
2003	Ограничение прироста потребительских цен в пределах 10-12% в расчете декабрь 2003 г. к декабрю 2002 г.
2004	Ограничение прироста потребительских цен в пределах 8-10% в расчете декабрь 2004 г. к декабрю 2003 г.
2005	Ограничение прироста потребительских цен в пределах 7,5-8,5%

Список литературы

1. Акманов С.С. Концепция кредитной политики и правовой механизм кредитования сельского хозяйства в переходной политике: Сибирский Юридический Вестник. - 1999. - № 3.

2. Баринова Л.Ю. Кредит: политико-экономический аспект /Ивановский госуд. ун-т. - Иваново: Ивановский госуд. ун-т, 1999. - 60с.

3. Выступление Тыченка Г.Н.«Современное состояние экономики Сахалинской области. Перспективы развития»

4. Голодова Ж.Г. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - М.: РУДН, 2001.-152с.

5. Денисов Е.Ф. Финансовая и денежная системы. Федеральный и местный бюджеты: Учебное пособие для дистанц. обучения служащих органов местного самоуправления: Ин-т упр-я и эк-ки. - СПб., 1998.-67с.

6. Денежное обращение и банки / Под ред. Г.Н.Белоглазовой. - М.: Банки и биржи, 2001.-254с.

7. Деньги, кредит, банки: Учебник /Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2002.-346с.

8. Долан Э.Дж. Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Пер. с англ. В.Лукашевича и др.. - М:., 1995. -64с.

9. Зинина Л.И. Основы денежного обращения, кредитных отношений и банковской деятельности: Учебное пособие /Зинина Л.И., Поляков А.Ф. - Саранск: Саранский кооп. ин-т Моск. ун-та потреб. кооп., 1999. - 152с.

10. Журнал «Экономика России: ХХI». - 2001. - №5

11. Журнал «Бухгалтерский учет». -- 1999. -- № 1.

12. Ильясов С.М. Денежно-кредитные механизмы развития региона: Научно-практическое издание, 2005. -216с.

13. Киселев В.В. Кредитная система России: проблемы и пути их решения. - М.: Финстатинформ, 1999. -397с.

14. Лексин В.Н., Шведов А.Н. Государство и регионы. Теория и практика государственного регулирования и развития. - М.: УРСС, 2000.-275с.

15. Мересте У.И. Основы теории поля эффективности (новый подход к изучению эффективности производства путем полносистемного моделирования). Матричное моделирование и комплексный анализ результатов хозяйствования // Межвузовский сборник научных работ по статистике. -- Таллинн, 1985. -- Вып. 8. -- С.54. (Труды Таллиннского политехнического института № 605).

16. Новиков А.Н. Денежно-кредитное регулирование: современные методы и инструменты: Учебное пособие для специальности «Финансы и кредит» / Фин. Академия при правит. РФ, каф. Банковского дела. - М., 2003. -152с.

17. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. -64с.

18. Овчинникова О.П. Денежно-кредитный федерализм. Финансы и кредит, 2005, №25.-42с.

19. Ольшанский А.И.Банковское кредитование: рос. и зарубеж. опыт /Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. - М: Русская деловая литература, 1998. -164с.

20. Ольшанский А.И. Банковское кредитование: (Рос.и зарубеж. опыт) / Моск. ин-т международного бизнеса при всерос. Акад. внеш. Торг. МВЭС РФ. - М. : РДЛ, 1998.-351с.

21. Панова Г.С. кредитная политика коммерческого банка. - М. ИКЦ «ДИС», 1997.-464с.

22. Поляков В.П., Москвина Л.А. Основы денежного обращения и кредита: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 1995.-76с.

23. Приложение 1 к постановлению Правительства от 20.05.1994 г. № 498 «О некоторых мерах по реализации законодательства о несостоятельности (банкротстве) предприятий»

24. Садков В.Г. Системные основы совершенствования денежно-кредитной политики и перспективная модель банковской системы России. - М.: Спутник +, 2001.-41с.

25. Черненко В.А. Денежно-кредитные отношения с населением (отеч. и зарубеж. опыт) /Черненко В.А., Янченко В.Ф.; С.-Петерб. гос. акад. сервиса и экономики. - СПб.: Инфра-да, 2003.-208с.

26. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 1993.-82с.

27. Экономическая газета. - 2004. - №10

28. Www. Sakhalin.ru

29. Www. AdmSakhalin.ru