Платежная система РФ и пути ее совершенствования

2) Повышение роли устойчивой банковской системы: доступные конечным пользователям счета для осуществления платежей, платежные инструменты и услуги предоставляются банками и другими аналогичными финансовыми учреждениями, которые конкурируют между собой, но часто вынуждены действовать совместно в качестве системы.

В своей деятельности Банк России основательно подходит к изучению и адаптации передовой зарубежной практики в области платежных и расчетных систем. Так, следуя первому принципу, Банк России с точки зрения существующей практики функционирования платежных систем и их дальнейшего развития играет ключевую роль, выполняя ряд функций и осуществляя деятельность, направленную на выполнение указанных функций.

Второе направление - эффективное планирование и реализация проектов - включает:

1) Осознание комплексности национальной платежной системы: планирование должно основываться на всестороннем понимании всех ключевых элементов национальной платежной системы и главных факторов, влияющих на ее развитие.

2) Концентрация внимания на потребностях: определение платежных потребностей всех пользователей национальной платежной системой, а также возможностей экономики и действие исходя из них.

3) Установление четких приоритетов: стратегическое планирование и определение приоритетов развития национальной платежной системы.

4) Реализация - это главное: обеспечение эффективной реализации стратегического плана.

Третье направление - развитие институциональной структуры - составляют:

1) Содействие развитию рынка: расширение и совершенствование рыночного взаимодействия при оказании платежных услуг являются ключевыми аспектами эволюции национальной платежной системы.

2) Вовлечение соответствующих заинтересованных сторон: поощрение проведения эффективных консультаций среди соответствующих заинтересованных сторон в национальной платежной системе.

3) Сотрудничество в целях эффективного наблюдения: эффективное наблюдение центрального банка за платежной системой часто требует наличия механизмов сотрудничества с другими органами власти.

4) Обеспечение правовой определенности: разработка прозрачной, комплексной и устойчивой правовой базы для национальной платежной системы.

Последнее направление - разработка надежной и эффективной платежной инфраструктуры - включает:

1) Расширение доступности розничных платежных услуг: расширение доступности и выбор эффективных и безопасных безналичных платежных инструментов и услуг для потребителей, предприятий и органов государственной власти путем расширения и совершенствования инфраструктур для розничных платежей.

2) Потребности бизнеса должны направлять развитие платежной системы для крупных сумм: развитие платежной системы для крупных сумм, основанной, прежде всего, на потребностях финансовых рынков и росте критичных по времени межбанковских платежей.

3) Сочетание развития платежных систем и систем по ценным бумагам: координация развития систем по ценным бумагам и платежных систем для крупных сумм в целях обеспечения надежности и эффективности финансовой системы.

4) Координация расчетов в розничных системах, системах для крупных сумм и системах по ценным бумагам: процессы расчета в ключевых системах должны быть операционно скоординированы в целях эффективного управления взаимосвязанными потребностями в ликвидности и расчетными рисками, возникающими при их взаимодействии [10].

В соответствии с международной практикой центральный банк несет ответственность по наблюдению за платежными системами и их инфраструктурой.

В рамках деятельности по оценке платежных систем проводился анализ представляемых организациями данных самооценки на соответствие платежных систем международным стандартам.

Что касается развития инфраструктурной составляющей по обеспечению переводов на крупные суммы, то стоит отметить запуск технологии торгов с центральным (клиринговым) контрагентом на фондовом рынке.

Торги в новых режимах, которые стали возможны благодаря введению центральных контрагентов, расширяют торговые возможности участников рынка, снижают их издержки, существенно снижают объем отвлечения активов под операции, предоставляют возможность использования ценных бумаг в качестве обеспечения, и, кроме того, создают условия для надежного и эффективного размещения денежных средств и ценных бумаг в анонимном режиме.

С точки зрения развития рынка систем перевода денежных средств необходимо отметить приоритетные направления, такие, как диверсификация сервисов с целью предоставления клиентам новых, более удобных способов осуществления денежных переводов, расширение инфраструктуры, реализация программ лояльности, а также инвестирование в инновационные проекты по осуществлению денежных переводов с использованием мобильных и интернет-технологий.

Инновации в сфере розничных платежей, прежде всего, связаны с расширением перечня платежных услуг, предлагаемых с использованием карт, например, переводы «с карты на карту»; оплата услуг в банкоматах; социальные проекты; выпуск «виртуальных карт» и тому подобное.

Кроме того, в настоящее время наблюдается увеличение количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, Интернет-провайдеров, провайдеров кабельного телевидения, совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов.

Другим важным аспектом является реализация проектов в социальной сфере на основе выпуска карт, используемых для выплат социального характера и предоставления населению комплекса услуг социальной сферы с набором различных ведомственных приложений. Многофункциональные социальные карты позволяют упростить предоставление льгот, повысить уровень обслуживания их получателей, обеспечить контроль расходования средств, выделяемых бюджетом на эти цели [8].

Фундаментальной основой внедрения инноваций в национальной платежной системе является повышение финансовой грамотности и непрерывное обучение населения. В рамках своей деятельности Департамент регулирования расчетов прорабатывает вопросы финансовой грамотности в сфере розничных платежных услуг. В развитие данного направления Банк России выпустил Памятку «О мерах безопасного использования банковских карт». Памятка направлена на повышение информированности клиентов о мерах по сохранности банковской карты, ее реквизитов и других данных, а также на снижение возможных рисков при совершении операций с использованием банковской карты в банкомате, при безналичной оплате товаров и услуг, в том числе через сеть Интернет [10].

В соответствии с «Основными направлениями единой государственной денежно-кредитной политики на 2010 год и период 2011 и 2012 годов», важными элементами развития национальной платежной системы Российской Федерации являются модернизация платежных инструментов и совершенствование правил осуществления платежей и переводов денежных средств в Российской Федерации с учетом международного опыта и российской банковской практики с целью повышения эффективности обработки платежей на всех этапах перевода денежных средств и сближения с международными стандартами.

Изучение международного опыта использования стандартов показывает, что наиболее значимые и широко используемые стандарты разработаны в рамках комитета Международной организации по стандартизации. Это такие основополагающие банковские стандарты, как стандарт идентификации банков или международный номер банковского счета. Совместно с Федеральным агентством по метрологии и стандартизации Российской Федерации проведена работа по обеспечению представительства Банка России в составе Комитета Международной организации по стандартизации. Специалисты Банка России участвуют в работе трех подкомитетов (безопасность банковских операций, основные банковские услуги, карты и связанные розничные операции) и семи рабочих групп (в том числе безопасность цифровых архивов финансовой информации, подготовка рекомендаций по наилучшему использованию стандартов кодов стран и валют, подготовка стандарта для обмена электронными счетами-фактурами).

В июле 2009 года Банк России стал членом Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов.

Включение в состав участников Комитета по платежным и расчетным системам повышает возможности Банка России по внесению вклада в финансовую стабильность через усовершенствование внутренней и глобальной платежной и расчетной инфраструктуры, а также способствует поддержанию стандартов и практики регулирования, наблюдения и надзора в соответствии с развитием рынка и ростом взаимозависимости среди различных сегментов инфраструктуры финансового рынка [4].

Для построения эффективных механизмов финансового рынка и развития национальной платежной системы необходимы совместные усилия финансовых организаций и государства. Финансовых организаций - в направлении дальнейшего развития продуктов и услуг, а также обеспечения их соответствия международным стандартам и наилучшей международной практике. Государства - в направлении совершенствования регулирования рынка, обеспечения интеграции национальной платежной системы в государственные и региональные социальные и информационные проекты, а также для достижения цели формирования в России международного финансового центра, обеспечивающего глобальную конкурентоспособность российского рынка.

Создание прочного фундамента для построения отвечающей современным требованиям и эффективной национальной платежной системы даст России возможность полностью реализовать положительный потенциал банковского сектора и повысить эффективность национальной экономики [10].

Заключение

Платежная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом.

Термин «платежная система» появился в России в 90-х годах прошлого столетия. Ранее употребляли такие понятия как система безналичных расчетов, система межбанковских расчетов, наличные операции. В зарубежной и в отечественной литературе дается много различных определений данного понятия. Одно из наиболее полных, определений платежной системы, было сформулировано участниками семинаров, проведенных Департаментом платежных систем и расчетов Банка России в 2002 г. В опубликованных материалах оно звучит следующим образом: «Платежная система представляет собой институциональную и техническую систему, которая оказывает влияние на спрос и предложение денег, а также является средством передачи результатов операций, осуществляемых в соответствии с проводимой денежно-кредитной политикой, на весь финансовый рынок».

Анализ развития платежной системы России за 2008-2010 годы показал, что в 2008 году денежная масса М2 составила 12 975,9 млрд. руб., а в 2009 году она увеличилась на 17,7% и составила 15 267,6 млрд. руб. Денежный агрегат М2 в 2010 году составил 20 011,9 млрд. руб., что на 54,2% больше чем в 2008 году и на 31,1% больше чем в 2009 году. Такое увеличение объема денежной массы произошло на фоне восстановления экономической активности и усиления платежного баланса состояние денежной сферы в целом характеризовалось укреплением рубля, увеличением спроса на национальную валюту, ростом банковских резервов, снижением процентных ставок и постепенным восстановлением кредитования реального сектора экономики.

Инициативы по реформированию национальной платежной системы направлены на повышение ее общей надежности и эффективности. На успешность этих инициатив и последующую модель развития национальной платежной системы оказывают влияние факторы среды, экономические и финансовые факторы, а также факторы государственной политики. При планировании и реализации реформ в национальной платежной системе необходимо учитывать соответствующие аспекты этих факторов с целью обеспечения успешного процесса развития. Они являются решающими для надлежащего согласования частных стимулов заинтересованных сторон с интересами реформы платежной системы.

Среди проблем развития платежной системы можно выделить следующие:

- недостаточное знание обо всех аспектах национальной платежной системы и ограниченность концептуального видения и руководства;

- ограниченная информация о возникающих платежных потребностях и системных возможностях;

- слабая поддержка и принятие реформ заинтересованными сторонами вследствие недостаточных с ними консультаций;

- ограниченные ресурсы развития;

- законодательные, иные регулятивные, политические и рыночные барьеры текущему развитию национальной платежной системы.

Оценивая перспективы развития платежной структуры банка России, можно выделить следующие направления ее совершенствования.

В области инфраструктуры:

1. Расширять доступность розничных платежных услуг: расширять доступность и выбор эффективных и безопасных безналичных платежных инструментов и услуг для потребителей, предприятий и органов государственной власти путем расширения и совершенствования инфраструктур для розничных платежей.

2. Пусть потребности бизнеса направляют развитие платежной системы для крупных сумм: развивать платежную систему для крупных сумм, основанную прежде всего на потребностях финансовых рынков и росте критичных по времени межбанковских платежей.

3. Сочетать развитие платежных систем и систем по ценным бумагам: координировать развитие систем по ценным бумагам и платежных систем для крупных сумм в целях обеспечения надежности и эффективности финансовой системы.

4. Координировать расчет в розничных системах, системах для крупных сумм и системах по ценным бумагам: процессы расчета в ключевых системах должны быть операционно скоординированы в целях эффективного управления взаимосвязанными потребностями в ликвидности и расчетными рисками, возникающими при их взаимодействии.

5. Содействовать развитию рынка: расширение и совершенствование рыночного взаимодействия при оказании платежных услуг являются ключевыми аспектами эволюции национальной платежной системы.

6. Вовлекать соответствующие заинтересованные стороны: поощрять проведение эффективных консультаций среди соответствующих заинтересованных сторон в национальной платежной системе.

7. Сотрудничать в целях эффективного наблюдения: эффективное наблюдение цен трального банка за платежной системой часто требует наличия механизмов сотрудничества с другими органами власти.

8. Обеспечивать правовую определенность: разработать прозрачную, комплексную и устойчивую правовую базу для национальной платежной системы.

Список используемых источников и литературы

1. Гражданский кодекс РФ. Часть 1. - М.: Спарк, 2005

2. Гражданский кодекс РФ. Часть 2. - М: Интра-М, 2006

3. ФЗ «О центральном банке РФ (Банке России)» от 27.06.02 №86-ФЗ // Вестник Банка России - 2002 - №43

4. ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в редакции ФЗ от 03.02.1996 №17-ФЗ, от 31.07.1998 №151-ФЗ, от 05.07.1999 №126-ФЗ, от 08.07.1999 №136-ФЗ, от 19.06.2001 82-ФЗ, от 07.07. 2001 №121-ФЗ) // Вестник Банка России-2001 - №61

5. Положение ЦБ РФ «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» от 09.10.2002 №199-Л // Вестник Банка России -2002 - №66

6. Положение ЦБ РФ «О безналичных расчетах в РФ» от 03.10.2002 г. №2-П // Вестник Банка России - 2002 - №74

7. Боровиков В.И. Денежное обращение, кредит и финансы. - М.: Центр, 2006. - 411 с.

8. Бумажные денежные знаки России и СССР (1769-1961). / Под ред. ВасюковаЛ. И. - СПб.: Политехника, 2005. - 281 с.

9. Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. - М.: Юрайт, 2007. - 269 с.

10. Войтов А.Г. Деньги: Учеб. пособие. - М.: Дашков и К., 2008. - 240 с.

11. Долан Э. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Долан Э., Кэмпбелл К., Кемпбелл Р., 2006. - 448 с.

12. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт, 2008. - 620 с.

13. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учеб. пособие для студентов вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 310 с.

14. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для студентов вузов / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 464 с.

15. Деньги. Кредит. Банки: Учеб. для студентов экон. специальностей / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ПРОСПЕКТ, 2006. - 624 с.

16. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие/С.А. Чернецов. - М.: Магистр, 2011. - 494 с.

17. Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие М.В. Меркулова, А.Ю. Лукьянова. - М.: КНОРУС, 2010. - 352 с.

18. Иванов В.М. Деньги и кредит. - М.: МАУП, 2008. - 315 с.

19. Ильин И.И., Вавилов А.В. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем. - М.: Европеум-пресс, 2009. - 132 с.

20. Леонтьев Б.Е., Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки. - СПб.: Знание, 2007. - 331 с.

21. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. - М.: издат. Кронус, 2010. - 560 с.

22. Миллер Р.Л. Современные деньги и банковское дело. - М: Инфра-М, 2006. - 321 с

23. Общая теория денег и кредита: Учебник для студентов вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова - 3-е изд., испр. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 423 с.

24. Петрова Е.В. и др. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие для студентов вузов / Петрова Е.В., Сухина Н.Ю., Баяндурян Г.Л.; Ин-т современных технологий и экономики. - Краснодар, 2007. - 184 с.

25. Пищик В.Я. Евро и доллар США. Конкуренция и партнерство в условиях глобализации. - М.: Консалтбанкир, 2007. - 423 с.

26. Польский Г.Н. Тайны монетного двора. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 212 с

27. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие для студентов вузов. - М.: Март, 2007. - 480 с.

28. Смирнов П.С., Хребтов В.А. Россия на пути в ВТО. Рынок финансовых услуг. - М.: Консалтбанкир, 2008. - 112 с.

29. Титова Н.Е., Кожаев Ю.П. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие для студентов вузов. - М.: ВЛАДОС, 2008. - 368 с.

30. Основные направления единой денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010-2011 годов / официальный сайт ЦБ РФ [http://www.cbr.ru];

31. Федеральный закон «О национальной платежной системе»/официальный сайт ЦБ РФ [http://www.cbr.ru]

32. Федеральная служба государственной статистики / официальный сайт Росстата РФ [http://www.gks.ru]

33. Основные направления единой денежно-кредитной политики на 2010 год и период 2011-2012 годов / официальный сайт ЦБ РФ [http://www.cbr.ru]

Размещено на Allbest.ru