Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России

Для ИП - поручительство физического лица;

Для обществ с ограниченной ответственностью - поручительство собственника бизнеса.

Требования к заемщикам:

	Для собственников бизнеса с годовой выручкой до 60 млн. рублей	Для ИП и малых предприятий с годовой выручкой до 60 млн. рублей
Требования к заемщику	Заемщик должен являться ИП или собственником бизнеса (участником ООО с максимальной долей участия)	Возраст от 23* до 60 лет (для ИП)
	Возраст от 23* до 60 лет
	Наличие постоянной или временной регистрации со сроком окончания не менее 6 месяцев на дату заполнения анкеты на получение кредита
Требования к бизнесу заемщика	Срок ведения бизнеса: Не менее 3 месяцев для торговли; Не менее 6 месяцев для других видов деятельности.

*Если возраст заемщика менее 25 лет, то обязательным условием является срок ведения бизнеса не менее 12 месяцев.

Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки:

Анкета;

Паспорт гражданина РФ - или для ИП, паспорт участников - юридического лица;

Учредительные и регистрационные документы юридического лица/ИП;

Документы по хозяйственной деятельности.

Получение и обслуживание кредита

Срок рассмотрения кредитной заявки	До 3 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов
Порядок предоставления кредита	Перечисляется на счет заемщика: Расчетный счет юридического лица или ИП; На счет по вкладу физического лица - собственника бизнеса.
Порядок погашения кредита	Погашение основного долга и процентов по кредиту осуществляется ежемесячно. Форма погашения определяется клиентом: равными долями или аннуитетными платежами.
Условия досрочного погашения	Осуществляется в любой период пользования кредитом без комиссии.
Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов	0,1 % от суммы просроченной задолженности. Начисляется на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки платежа.

Создай свой бизнес.

Кредит «Бизнес-старт»

Кредит «Бизнес-старт» на открытие своего бизнеса по программе франчайзинга или на основании типового бизнес-плана, разработанного Партнером Банка! Откройте свой магазин, салон красоты, фитнес клуб или кафе вместе со Сбербанком!

Сумма до 3 000 000 рублей

18,5% годовых

3,5 года

Кредит «Бизнес-старт» Сбербанка России -- это реальная возможность стать Бизнесменом!

Оформите кредит «Бизнес-старт» и Вы получите:

стартовый капитал в объёме до 80% финансирования проекта;

кредит для запуска собственного бизнеса с «нуля» в сумме до 3 млн.рублей;

кредит на длительный срок - 3,5 года;

кредит без оформления дополнительного обеспечения;

выбор при открытии бизнеса:

под известным брендом компании-франчайзера;

по типовому бизнес-плану, разработанному Партнером Банка;

информационную и консультационную поддержку на этапе запуска бизнеса;

возможность бесплатно изучить курс «Основы предпринимательской деятельности».

Преимущества и различия ведения бизнеса по франшизе и по типовому бизнес плану, разработанному Партнером

	Бизнес-модель компании-франчайзера	Типовой бизнес-план Партнера
Разработка бизнес-плана	Возможность использовать опыт компаний франчайзеров и успешные бизнес-технологии	Консультация Клиента на этапе формирования бизнес-плана и открытия бизнеса
Бренд	Использование узнаваемого бренда и репутации компании	Создание собственного бренда и индивидуального имиджа компании
Запуск бизнеса	Поддержка компании франчайзера по открытию и ведению бизнеса	Возможность реализации любых Ваших идей по организации и ведению бизнеса; Акцепт помещения для бизнеса и перечня приобретаемых активов со стороны Партнера
Поддержка	Возможность проконсультироваться по любым вопросам Вашего бизнеса	Консультации и антикризисное управление в течение срока действия кредита
Контрагенты	Налаженная система снабжения	Свободный выбор поставщиков и контрагентов
Реклама и маркетинг	Минимальные затраты на рекламу и маркетинг	Возможность реализации любых идей по проведению рекламных акций
Единовременные выплаты при запуске проекта	Паушальный взнос*	6% от стоимости инвестиционных расходов для запуска бизнеса

* Размер паушального взноса определяется компанией-франчайзером

Все это позволит Вам, уже на старте, снизить возможные риски при запуске Вашего бизнеса!

Если Вы уже готовы открыть свой бизнес, «Выберите подходящую бизнес-модель»

Условия кредитования

	Бизнес-модель компании-франчайзера	Типовой бизнес-план Партнера
Заемщик	Индивидуальный предприниматель/Юридическое лицо (Общество с ограниченной ответственностью) или физические лица, планирующее открыть свой бизнес. Основное требование - отсутствие текущей предпринимательской деятельности в течение последних 90 календарных дней.
Возраст заемщика	От 20 до 60 лет включительно (в случае кредитования Индивидуального предпринимателя)
Валюта кредита	Рубли РФ
Минимальная сумма кредита	100 000
Максимальная сумма кредита	3 000 000
Доля участия заемщика	Не менее 20% от объема финансирования проекта.
Срок кредитования	42 месяца
Отсрочка погашения основного долга	6 месяцев
Ставка, % годовых	18,5 %
Комиссия за выдачу кредита	Отсутствует
Обеспечение	Поручительство физических лиц Приобретаемые в рамках проекта внеоборотные активы (при наличии	Поручительство физических лиц Приобретаемые в рамках проекта внеоборотные активы (при наличии) Поручительство Партнера Банка в размере 20% от суммы обязательств Заемщика
Страхование залога (при наличии)	Обязательное страхование оформляемых в залог внеоборотных активов

Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки:

Анкета;

Паспорт гражданина РФ;

Военный билет или приписное свидетельство;

Временная регистрация (при наличии);

Финансовые документы юридического лица или ИП.

Получение и обслуживание кредита

Порядок предоставления кредита	Кредит перечисляется на расчетный счет индивидуального предпринимателя/Общества с ограниченной ответственностью.
Форма предоставления кредита	Кредит, невозобновляемая кредитная линия.
Порядок погашения кредита	Плановое погашение основного долга и процентов по кредиту осуществляется ежемесячно на основании: индивидуального графика; графика аннуитетных платежей.
Условия досрочного погашения	Осуществляется в любой период пользования кредитом без комиссий.
Неустойка за несвоевременное погашение кредита	Двукратная процентная ставка по кредитному договору, начисляемая на сумму просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.

Таких подобных кредитов у Сбербанка достаточно много для поддержки малого и среднего бизнеса. И каждый может выбрать более удобные для себя условия. [ИС; П.5]



Заключение

Малый и средний бизнес проник во все сферы деятельности страны, но, не смотря на это, ему уделяется не особо много внимания, особенно со стороны государства.

В данной курсовой работе в основном рассматривался вопрос кредитования малого и среднего бизнеса в России, а точнее проблемы кредитования данного вида предпринимательства.

Учитывая всю информацию, я полагаю, что из всех проблем связанных с кредитованием малого бизнеса самыми распространёнными и до сих пор нерешенными являются высокие процентные ставки по кредитам, выдаваемым малому и среднему бизнесу и отсутствие, как таковой, государственной поддержки этого предпринимательства в данном вопросе.

Таким образом, деятельность малого и среднего бизнеса не может развиваться, так как у нее нет необходимых на то ресурсов, а, т.е. финансовой поддержки. Ведь многие банки не желают кредитовать такой бизнес из-за неуверенности в нем, а если и соглашаются, то опять же под большие проценты, выплату которых, не все предприниматели могут себе позволить, а вернее большинство.

Думаю если хорошо взяться за решение этих проблем, по предложенным вариантам, то в скором времени развитие малого и среднего бизнеса стабилизируется и это поможет перейти экономике России на новый уровень, ускорит и само ее развитие.



Список используемой литературы

Девятаева Н. В. Малое предпринимательство: российский и зарубежный опыт [Текст] / Н. В. Девятаева, Л. О. Парфелкина// Социально-гуманитарные и естественно-научные исследования: теория и практика взаимодействия: межвуз. сб. науч. тр. -- Вып. III / редкол.: Колесник Н. Ф. (пред.) [и др.] -- Саранск: Ковылк. тип., 2012-406с.

Моляков Д.С. Финансы предприятий отраслей народного хозяйства - М.: ФиС, 2004 212 с.

Горфинкель, В.Я. Малый бизнес. Учебное пособие / В.Я. Горфинкель. - М.: КноРус, 2009.

Борисов Е.Ф. Экономическая теория. Учебник для вузов. / Е.Ф. Борисов [Текст] -- М., 2010

Тихомирова Е.В. Кредитование малого и среднего бизнеса - перспективное направление кредитной политики банков // Деньги и кредит. - 2010. - №1. - С.46-48.

Пугач О. Банки ждут от государства денег для малого бизнеса // Банковское обозрение для бизнеса. - 2009. - № 4/9(124).

Программа «Национальная банковская система России 2010-2020». Ассоциация российских банков, ? М.: 2006 г. с. 51.

Современная экономическая наука. Учебное пособие / под ред. Н.Н. Думной и И.П. Николаевой - Москва 2012

Малый бизнес / И.А. Томлачёв / все о малом предпринимательстве под ред. А.В. Касьянова - Москва 2010

Банковское дело под ред. О.И. Лаврушина - Москва 2013

Интернет ресурсы

Материалы о кредитах и инвестициях [Электронный ресурс] // http://strol.ru Режим доступа: http://strol.ru/FINANSY/credit_problema.html

Фонд поддержки малого бизнеса при Европейском Банке Реконструкции и Развития [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. - Режим доступа : http://www.ebrr.ru/?lang=rus

Результаты опроса топ-менеджеров банков на VIII Ежегодной конференции «Финансирование малого и среднего бизнеса - 2011-2013»: будущее рынка кредитования МСБ [Электронный ресурс] // http://raexpert.ru -- Режим доступа: http://raexpert.ru/researches/banks/frb_2013_opros/
http://raexpert.ru/researches/banks/future_insur_market_msb/

Малое и среднее предпринимательство опубликовано 08.05.2012 [Электронный ресурс] // http://www.bibliofond.ru -- Режим доступа: http://www.bibliofond.ru/view.aspx?id=558234

Кредит для малого бизнеса [Электронный ресурс] // http://www.biznesvkredit.ru -- Режим доступа: http://www.biznesvkredit.ru/kredit_malyi_biznes.php

Динамика развития малого предпринимательства в регионах России в январе-сентябре 2012 года [Электронный ресурс] // http://www.nisse.ru -- Режим доступа: http://www.nisse.ru/work/projects/monitorings/small-business/small-business_43.html

Статья Михаила Смирнова «О некомпетентность банковских сотрудников мешает кредитованию МСБ» опубликована 23.07.2013 Режим доступа: http://bankir.ru/novosti/s/nekompetentnost-bankovskikh-sotrudnikov-meshaet-kreditovaniyu-msb-10050774/

Библиографическое описание: Девятаева Н. В. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России [Текст] / Н. В. Девятаева, И. В. Трифонова // Молодой ученый. -- 2013. -- №6. -- С. 317-320. Режим доступа: http://www.moluch.ru/archive/53/7082/

Федеральный закон от 24.07.2007 N 209-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации" (Принят Государственной Думой 6 июля 2007 года. Одобрен Советом Федерации 11 июля 2007 года) Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=149765



Приложение 1

Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (H1) рассчитывается по следующей формуле:

К

H1 = -------------------------------------------------------------------------- х 100%

Сумма Kpi(Аi - Ркi ) + код 8957 + КРВ + КРС - код 8992 + РР

К - собственные средства (капитал) банка, определенные в соответствии с Положением Банка России от 10.02.2003 г. № 215-П "О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций"

Kpi - коэффициент риска i-того актива в соответствии с п.2.3 Инструкции Банка России от 16.01.2004 г. № 110-И

Аi - i-тый актив банка

Ркi - величина резерва на возможные потери или резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности i-того актива

КРВ - величина кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера, рассчитанная в порядке, установленном приложением 2 к Инструкции от 16.01.2004 г. № 110-И

КРС - величина кредитного риска по срочным сделкам, рассчитанная в порядке, установленном приложением 3 к Инструкции от 16.01.2004 г. № 110-И

РР - величина рыночного риска, в соответствии с требованиями нормативного акта Банка России о порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков

Сумма Kpi (Аi - Ркi ):

Ссуды и ссудная задолженность, по которым существует риск понесения потерь.

Балансовые активы, по которым существует риск понесенных потерь.

(Инструкция Банка России от 16.01.2004 г. № 110-И "Об обязательных нормативах банков", п.2.1)



Приложение 2

Центральный банк Российской Федерации

Указание

от 24 декабря 2012 г. N 2948-У

О внесении изменений

В пункт 3 указания Банка России от 3 декабря 2012 года

N 2920-У "О внесении изменений в положение Банка России

от 26 марта 2004 года N 254-П "О порядке формирования

кредитными организациями резервов на возможные потери

по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"

 1. В соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 21 декабря 2012 года N 26) пункт 3 Указания Банка России от 3 декабря 2012 года N 2920-У "О внесении изменений в Положение Банка России от 26 марта 2004 года N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 13 декабря 2012 года N 26113 ("Вестник Банка России" от 19 декабря 2012 года N 73), дополнить подпунктом 3.1 следующего содержания:

"3.1. По портфелям однородных ссуд, выданных до 1 января 2013 года, резервы создаются в следующих минимальных размерах:

2. Настоящее Указание вступает в силу со дня его официального опубликования в "Вестнике Банка России" и применяется при составлении отчетности на 1 января 2013 года и на 1 февраля 2013 года.



Приложение 3

Федеральный закон от 24.07.2007 N 209-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации"

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

 1) субъекты малого и среднего предпринимательства - хозяйствующие субъекты (юридические лица и индивидуальные предприниматели), отнесенные в соответствии с условиями, установленными настоящим Федеральным законом, к малым предприятиям, в том числе к микропредприятиям, и средним предприятиям;

 2) федеральные программы развития субъектов малого и среднего предпринимательства - нормативные правовые акты Правительства Российской Федерации, в которых определяются перечни мероприятий, направленных на достижение целей государственной политики в области развития малого и среднего предпринимательства, в том числе отдельных категорий субъектов малого и среднего предпринимательства, и осуществляемых в Российской Федерации, с указанием объема и источников их финансирования, результативности деятельности федеральных органов исполнительной власти, ответственных за реализацию указанных мероприятий;

 3) региональные программы развития субъектов малого и среднего предпринимательства - нормативные правовые акты органов государственной власти субъектов Российской Федерации, в которых определяются перечни мероприятий, направленных на достижение целей государственной политики в области развития малого и среднего предпринимательства, в том числе отдельных категорий субъектов малого и среднего предпринимательства, и осуществляемых в субъектах Российской Федерации, с указанием объема и источников их финансирования, результативности деятельности органов государственной власти субъектов Российской Федерации, ответственных за реализацию указанных мероприятий;

 4) муниципальные программы развития субъектов малого и среднего предпринимательства - нормативные правовые акты органов местного самоуправления, в которых определяются перечни мероприятий, направленных на достижение целей в области развития малого и среднего предпринимательства, в том числе отдельных категорий субъектов малого и среднего предпринимательства, и осуществляемых в муниципальных образованиях, с указанием объема и источников их финансирования, результативности деятельности органов местного самоуправления, ответственных за реализацию указанных мероприятий;

 5) поддержка субъектов малого и среднего предпринимательства (далее также - поддержка) - деятельность органов государственной власти Российской Федерации, органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления и функционирование инфраструктуры поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, направленные на реализацию мероприятий, предусмотренных федеральными программами развития субъектов малого и среднего предпринимательства, региональными программами развития субъектов малого и среднего предпринимательства и муниципальными программами развития субъектов малого и среднего предпринимательства.

Статья 4. Категории субъектов малого и среднего предпринимательства 

1. К субъектам малого и среднего предпринимательства относятся внесенные в единый государственный реестр юридических лиц потребительские кооперативы и коммерческие организации (за исключением государственных и муниципальных унитарных предприятий), а также физические лица, внесенные в единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей и осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (далее - индивидуальные предприниматели), крестьянские (фермерские) хозяйства, соответствующие следующим условиям: 

1) для юридических лиц - суммарная доля участия Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, иностранных юридических лиц, общественных и религиозных организаций (объединений), благотворительных и иных фондов в уставном (складочном) капитале (паевом фонде) указанных юридических лиц не должна превышать двадцать пять процентов (за исключением активов акционерных инвестиционных фондов и закрытых паевых инвестиционных фондов), доля участия, принадлежащая одному или нескольким юридическим лицам, не являющимся субъектами малого и среднего предпринимательства, не должна превышать двадцать пять процентов;

2) средняя численность работников за предшествующий календарный год не должна превышать следующие предельные значения средней численности работников для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства: 

а) от ста одного до двухсот пятидесяти человек включительно для средних предприятий; 

б) до ста человек включительно для малых предприятий; среди малых предприятий выделяются микропредприятия - до пятнадцати человек; 

3) выручка от реализации товаров (работ, услуг) без учета налога на добавленную стоимость или балансовая стоимость активов (остаточная стоимость основных средств и нематериальных активов) за предшествующий календарный год не должна превышать предельные значения, установленные Правительством Российской Федерации для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства.

Статья 6. Основные цели и принципы государственной политики в области развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации

 1. Государственная политика в области развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации является частью государственной социально-экономической политики и представляет собой совокупность правовых, политических, экономических, социальных, информационных, консультационных, образовательных, организационных и иных мер, осуществляемых органами государственной власти Российской Федерации, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления и направленных на обеспечение реализации целей и принципов, установленных настоящим Федеральным законом.

 2. Основными целями государственной политики в области развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации являются:

 1) развитие субъектов малого и среднего предпринимательства в целях формирования конкурентной среды в экономике Российской Федерации;

 2) обеспечение благоприятных условий для развития субъектов малого и среднего предпринимательства;

 3) обеспечение конкурентоспособности субъектов малого и среднего предпринимательства;

 4) оказание содействия субъектам малого и среднего предпринимательства в продвижении производимых ими товаров (работ, услуг), результатов интеллектуальной деятельности на рынок Российской Федерации и рынки иностранных государств;

 5) увеличение количества субъектов малого и среднего предпринимательства;

 6) обеспечение занятости населения и развитие самозанятости;

 7) увеличение доли производимых субъектами малого и среднего предпринимательства товаров (работ, услуг) в объеме валового внутреннего продукта;

 8) увеличение доли уплаченных субъектами малого и среднего предпринимательства налогов в налоговых доходах федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов.

 3. Основными принципами государственной политики в области развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации являются:

 1) разграничение полномочий по поддержке субъектов малого и среднего предпринимательства между федеральными органами государственной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления;

 2) ответственность федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления за обеспечение благоприятных условий для развития субъектов малого и среднего предпринимательства;

 3) участие представителей субъектов малого и среднего предпринимательства, некоммерческих организаций, выражающих интересы субъектов малого и среднего предпринимательства, в формировании и реализации государственной политики в области развития малого и среднего предпринимательства, экспертизе проектов нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных правовых актов субъектов Российской Федерации, правовых актов органов местного самоуправления, регулирующих развитие малого и среднего предпринимательства;

 4) обеспечение равного доступа субъектов малого и среднего предпринимательства к получению поддержки в соответствии с условиями ее предоставления, установленными федеральными программами развития малого и среднего предпринимательства, региональными программами развития малого и среднего предпринимательства и муниципальными программами развития малого и среднего предпринимательства.

Размещено на Allbest.ru