Історія виникнення, впровадження та розвитку електронних систем грошових розрахунків у світі

Забезпечення безпеки.Як уже згадувалося, ЯндексДеньгі використовує технологію передачі захищеної інформації по відкритих мережах - Paycash. При цьому безпека розрахунків забезпечується стійким криптографічним алгоритмом RSA, хеш-функцією і обмеженням доступу до користувача даних.Всі повідомлення передаються тільки в зашифрованому вигляді, а в завершенні будь-якої операції бере участь Процесинговий центр системи. Доступ до веб-інтерфейсу здійснюється по протоколу https допомогою захищеного SSL з'єднання.При цьому в якості методу шифрування використовується AES, а довжина ключа становить 256 біт. Дані, що передаються Інтернет-Гаманцем також шифруються в Процесинговому центрі, а на комп'ютері клієнта вони захищені від запису в файл підкачки ОС.Додатковий захист здійснюється за рахунок введення пароля, тому його необхідно зберігати з особливою ретельністю. Платіжні паролі в цій платіжній системі ніде не зберігаються, тому повернути пароль при його втраті не вийде.Єдиний спосіб у такому випадку - звернутися в службу підтримки для відновлення доступу до персонального рахунку. Якщо втрачений, втрачений або пошкоджений сам Інтернет-Гаманець, його можна відновити за допомогою резервної копії.Якщо ж вона відсутня, а персональна інформація була вказана невірно, контроль над електронним рахунком ніхто вам не поверне [26].

15 квітня 2008р. - ВАТ "РБК Інформаційні Системи" (ММВБ, РТС: RBCI) оголошує про придбання одного з провідних гравців ринку Інтернет-платежів, системи Rupay.Мета угоди - створення універсальної системи фінансових розрахунків в мережі Інтернет з використанням інфраструктури РБК Банку. На першому етапі РБК придбав 20% акцій Rupay з опціоном на збільшення частки до 51% протягом трьох років.До цього часу Rupay обслуговує більше 250000 російських Інтернет-користувачів і 6000 Інтернет-магазинів. Згідно дослідженням Cnews Analytics, компанія займає близько 5% російського ринку Інтернет-платежів.23 червня 2008 р адміністрація Rupay заявила про зміну бренду і свого представництва в мережі. В даний час електронні платежі в системі RBK Money виробляються на офіційному сайті - http://www.rbkmoney.ru RBK Money практично не відрізняється від своєї попередниці - системи Rupay.Зміни торкнулися лише деяких тарифів - вони дещо підвищилися - і способів поповнення рахунку / виведення грошових коштів - їх стало набагато більше. В іншому робота системи RBK Money мало чим відрізняється від використання колишніх Інтернет-гаманців Rupay.Як і в Rupay, в RBK Money основна грошова одиниця еквівалентна російському рублю. Відповідно, всі операції можуть відбуватися або між адекватними Інтернет-гаманцями, або з карбованцевими банківськими рахунками і пластиковими картами.

Щоб стати учасником платіжної системи RBK Money необхідно пройти процедуру реєстрації. Це абсолютно безкоштовно і не займе багато часу. Для початку від вас буде потрібно ввести реальні дані: прізвище, ім'я та по батькові, дату народження, адресу електронної пошти та пароль.Слід ретельно підбирати e-mail, так як він стане вашим логіном в системі RBK Money. Далі ви повинні придумати секретне питання і відповідь на нього. Природно, відповідь потрібно запам'ятати або записати - він знадобиться при втраті пароля для відновлення доступу до інтернет-гаманцю.Більш детальна інформація, яка включає паспортні дані, на початкових етапах реєстрації не потрібно - вона буде необхідна пізніше, для розширення можливостей аккаунта.Для роботи з системою RBK Money за допомогою мобільного телефону, необхідно завантажити з офіційного сайту спеціальний додаток - RBK Money Mobile. Воно асоціюється з вашим електронним рахунком і дозволяє здійснювати трансакції за допомогою мобільних пристроїв.

Для поповнення рахунку в системі RBK Money можна використовувати різні способи. Перш за все, це банківський переказ. Щоб внести гроші в інтернет-гаманець вам знадобиться вийти на вкладку "Поповнити рахунок" в "Особистому кабінеті" і ввести реквізити свого банку.Тоді ви отримаєте інформацію, необхідну для поповнення рахунку за допомогою банківського переказу. Для введення / виведення грошових коштів в RBK Money приймаються пластикові карти тільки систем VISA і Master-Card, не нижче VISA Classic і Master-Card Standart відповідно.Тобто карти VISA Electron і Master-Card Maestro для цієї мети не підходять. Також, RBK Money приймає оплату з інших електронних платіжних систем, терміналів, систем платежів і предоплачених карт. Головне - щоб валюта використовуваного сервісу була еквівалентна розрахунковим одиницям RBK Money.Комісія за перекази в системі RBK Money стягується з відправника платежу і розрізняється в Стандартному і Розширеному акаунтах (див. нижче). Але в будь-якому випадку, мінімальна сума комісійного збору становить 1 руб.За поповнення гаманця платіжна система комісію не бере, проте вам доведеться оплачувати комісійні банкам, платіжним терміналам та іншим посередникам. У RBK Money існує також комісійний збір за виведення грошей з гаманця або повернення невикористаних коштів.Необхідні дані для виведення грошових коштів з рахунку RBK Money за допомогою банку: ІПН, БИК, № розрахункового рахунку, № кореспондентського рахунку, назва банку та № особового рахунку (якщо він є). При виведенні коштів з Інтернет-гаманця будьте уважні!Списуючи кошти на банківський рахунок, що належить іншій людині, ви не зможете повернути невикористані кошти. У Rupay існувало два типи акаунтів: неатестований та атестований рахунку. Їх аналогами в новій системі стали Стандартний і Розширений Інтернет-гаманці.По завершенні реєстрації в системі RBK Money користувач отримує Стандартний гаманець, що володіє певним набором характеристик:

* Щомісячний ліміт на переклади іншим учасникам системи становить 100 000 руб.;

* Комісійний збір за трансакції - 0,5%;

* Ліміт поповнення електронного рахунку банківською картою - 1000 руб. в день, 5000 руб. в місяць.

Після надання платіжній системі більш докладної інформації про себе клієнт може змінити аккаунт на Розширений.Його перевагами є збільшення лімітів на переклади та поповнення гаманця банківською картою: до 300 000 руб. і до 15 000 руб. на місяць відповідно.Також, власники Розширеного аккаунта можуть відправляти грошові перекази іншим користувачам з комісією 0,3%, виводити невикористані кошти з рахунку (до 300 000 руб. В місяць) і обмінювати свої грошові кошти на валюту інших платіжних систем (до 100 000 руб. Щомісяця) .

Всі транзакції в RBK Money проводяться із застосуванням SSL-шифрування, при цьому довжина ключа відповідає російському законодавству і становить 128 біт.Як і в багатьох інших платіжних системах для авторизації і відновлення доступу до рахунку RBK Money використовує паролі, секретне питання, блокування по IP. За бажанням клієнта можна скористатися паролем платежу. Це пароль,накладається на всі грошові операції і зміни настройок безпеки.Він необхідний в якості додаткового захисту. Навіть якщо зловмисникам вдасться викрасти ваш пароль для входу в аккаунт, не знаючи пароль платежу, перевести грошові кошти вони не зможуть. Мобільний додаток RBK Money також захищене від злому спеціальним PIN-кодом, який знаєте тільки ви.Завдяки цьому, навіть отримавши ваш мобільний телефон, увійти в ваш акаунт ніхто, крім вас, не зможе [26].

Компанія ОСМП 22 квітня 2008 вивела на ринок роздрібний бренд QIWI.QIWI - це платіжний сервіс, призначений для оплати різних повсякденних послуг, від мобільного зв'язку та ЖКП до банківських кредитів.

Особливість сервісу QIWI полягає в тому, що оплата може здійснюватися як готівкою в мережі платіжних терміналів QIWI, так і через інтернет-сервіс і програма для мобільних пристроїв.Фактично користувач може здійснювати оплату зі свого рахунку в системі, перебуваючи в зручному для нього місці і у зручний час. Операції в Росії здійснюються в національній валюті - гривнях.

З середини 2008 року сервіс QIWI входить в холдинг OE Investments, контролюючий, крім платіжних систем ОСМП і e-port, підрозділ QIWI Реклама, сервіс електронних платежів "QIWI Гаманець".Група e-port заснована в 1999 році і є організатором електронної платіжної системи, заснованої на використанні універсальної передплаченої картки - єдиної карти e-port.Карта e-port призначена для оплати рахунків за послуги учасників системи e-port через інтернет або за допомогою мобільного телефону, а також є універсальною технологічною платформою для всіх продуктів групи e-port [45].

У 2009 році завершилося об'єднання компаній ОСМП та Групи e-port.При об'єднанні були збережені всі три бренди компаній: ОСМП, e-port і QIWI. Найважливішим для Об'єднаної компанії є роздрібний бренд QIWI, під яким продовжиться розширення термінальної мережі та впровадження нових споживчих сервісів.У платіжного сервісу Qiwi, в 2009 році число користувачів перевищила 6 млн осіб, а оборот склав 11 млрд рублів, що в 2,5 рази вище показників 2008 р. [33]

23 липня 2008 арбітраж WebMoney Transfer вніс зміну в "Угоді про трансфер" майнових прав цифровими титульними знаками.Вводиться заборона на використання в системах e-gold.com, liberty reserve, pecunix угод купівлі-продажу, так як в цих системах не забезпечується належна ідентифікація особистості власника.Обмінним пунктам WebMoney заборонено проводити обмінні операції і рекламувати більш широкий список платіжних систем чому: e-gold (e-gold.com), e-bullion (e-bullion.com), Pecunix (pecunix.com), Liberty Reserve (libertyreserve. com), c-gold (c-gold.com), AlertPay (alertpay.com), InoCard (ino.ru), ICQMoney (icqmoney.ru), Imoney UAH (imoney.com.ua), UkrMoney (ukrmoney.com.ua), і DeltaKey (deltakey.ru). Так система WebMoney позначила напрям, якого слід дотримуватися іншим платіжним системам,а це означає що саме WebMoney - лідер серед платіжних систем на цьому ринку послуг.

На вересень 2008 року кількість реєстрацій в системі WebMoney Transfer перевищило більш ніж у 6 мільйонів користувачів.

2009 рік. Виходить нова версія "кіпера" - Keeper Mini з простішим управлінням. Урізані непотрібні функції. За допомогою "вебмані" тепер можна поповнювати рахунок в Skype.Webmoney також подбали про впровадження флеш - "кіпера" в популярну соціальну мережу "вКонтакте". Для заспокоєння своїх клієнтів, стурбованих частими випадками шахрайства, деякі ЕПС ввели сертифікацію користувачів.Так, WebMoney видає власникам Інтернет-магазинів і інших сервісів атестати, які свідчать про те, що постачальник товарів або послуг вказав вірні дані про себе.

На 13-04-2010: 283254 транзакцій, активних користувачів 139768, нових реєстрацій 10222.На сьогоднішній день в системі WebMoney Transfer 10 `926` 710 реєстрацій користувачів.

На даний момент власник і адміністратор платіжної системи WebMoney компанія WM Transfer Ltd.Програмне забезпечення системи WebMoney розробляється ЗАТ "Обчислювальні Сили" а так само здійснюється її технічна підтримка. Популярність даної системи в Рунеті пояснюється, насамперед, наявністю російськомовного інтерфейсу.Розрахунковими одиницями в WebMoney Transfer є титульні знаки, еквівалентні основних валют країн, що підтримують дану платіжну систему:

* WMZ - титульні знаки, рівноцінні доларам США;

* WMR - російські рублі;

* WME - євро;

* WMU - українські гривні;

* WMB - білоруські рублі;

* WMY - узбецькі суми;

* WMC і WMD - еквіваленти американських доларів, що використовуються при кредитних операціях на C - і D-гаманцях.

Різні грошові знаки зберігаються на різних електронних рахунках (в Інтернет-гаманцях) учасників платіжної системи.При цьому кожен гаманець призначений для зберігання та розрахунків в одній і тій же валюті (Z-гаманець для WMZ, R - для WMR, і так далі). При необхідності конвертації одних титульних знаків в інші можна скористатися сервісом автоматичного обміну.Своїм учасникам система WebMoney надає можливість взаємних розрахунків, оплати телекомунікаційних послуг, комунальних платежів і багато іншого. За допомогою WebMoney Transfer можна оплачувати покупки в Інтернет-магазинах, а також здійснювати власні продажі в режимі on-line.Однак слід пам'ятати, що будь-які платежі в даній системі відмінити не можна - вони безвідкличні.

Щоб зареєструватися в WebMoney Transfer, необхідно скористатися однією з версій клієнтської програми WM Keeper - Classic або Light.Обидві програми мають свої переваги і недоліки, тому перш ніж зробити остаточний вибір, необхідно зважити всі "за" і "проти".WM Keeper Classic полнофункціонален і володіє найбільш високим ступенем захисту, так як встановлюється безпосередньо на комп'ютері користувача, і має кілька стадій ідентифікації користувача.Однак WM Keeper Classic має і свої недоліки: він більше вимогливий до комп'ютерних ресурсів, а необхідність зберігати гаманець і файли ключів на комп'ютері користувача викликає додаткові складності. При пошкодженні або втраті активаційної інформації доводиться відновлювати WM Keeper.Процедура ця проста, але платна. Працювати з WM Keeper Light дещо простіше - це серверний додаток, для розрахунків використовують захищене https-з'єднання (128-розрядний SSL) і браузер клієнта. Для ідентифікації клієнта WM Keeper Light необхідний спеціальний сертифікат WebMoney Transfer.Головним недоліком Light-версії є відсутність підтримки кредитних операцій і деяких інших сервісів Web Money Transfer. Для взаєморозрахунків on-line за допомогою мобільних пристроїв існує система Telepat.

Реєстрація в системі.Для успішної реєстрації в системі WebMoney Transfer за допомогою WM Keeper Classic досить виконати кілька простих кроків:

Скачайте обрану версію WebMoney Keeper;

В результаті автоматичної реєстрації вам буде призначений 12-значний WM-ідентифікатор.Він унікальний і увійти в систему без цього номера не вийде. Тому запишіть WM-ідентифікатор, пароль до нього та зробіть запасну копію ключового файлу;

По завершенні установки програма автоматично створить необхідні WMкошелькі;

Отримати доступ до відкритого рахунку ви зможете тільки після його активації. Для цього необхідно скористатися кодом, висланим вам платіжною системою на електронну адресу,зазначений вами при реєстрації;

Для реєстрації за допомогою WM Keeper Light необхідно діяти трохи інакше:

Відвідайте www.wmcert.com, пройдіть в розділ реєстрації WM Keeper Light;

Отримавши персональний цифровий сертифікат WebMoney Transfer, обов'язково створіть його запасну копію (файл з розширенням "p12" або "pfx"), і встановіть його згідно з інструкцією;

Щоб скористатися WM Keeper Light достатньо зайти на light. webmoney.ru і вибрати персональний сертифікат з вашим WMID;

Також, можливе використання для входу в WM Keeper Light системи авторизації enum.

Введення і виведення коштів.Найбільш популярними способами введення і виведення грошових кошти в системі Web Money Transfer є обмінні пункти або WM-дилери, а також банківські перекази в рублях.При цьому для виведення коштів з Інтернет-гаманця на банківський рахунок, необхідний хоча б формальний атестат (що таке атестат, які вони бувають і як їх отримати, можна прочитати на сайті), авторизований R-гаманець, а також скан паспорта та реквізити власника WMID .Ця процедура проста і виконується швидко і одноразово. Розгляд скана представником WebMoney Transfer зазвичай відбувається протягом доби. При повторних операціях з даного WMID на банківські рахунки проходити подібну операцію не потрібно.

Розрахунки з іншими користувачами WM Transfer.Взаєморозрахунки між учасниками системи відбуваються в реальному часі. Щоб на ваш рахунок почали надходити кошти, повідомте вашим партнерам номер свого гаманця. WMID при цьому вказувати не потрібно. З кожної операції в системі WebMoney Transfer стягується комісія в розмірі 0,% Від суми платежу.При цьому існують обмеження мінімальних і максимальних комісійних зборів з різних гаманців:

Мінімальна сума комісії з Z - і E-гаманця складає 0,01 WM, максимальна - 50 WM;

Максимальний комісійний збір з операцій R-гаманця - 1500 WM;

Те ж для U-гаманця становить 250 WM;

Комісія системи за вчинення кредитних угод за допомогою D-гаманця - 0,1%, але не менше 0.01 WMZ.

Бізнес-рівень. Для демонстрації рівня ділової активності користувача WM Keeper'а, у системі WebMoney Transfer введений бізнес-рівень (Business Level, BL).При розрахунку даної характеристики враховується цілий ряд параметрів:

Тривалість активного використання Інтернет-гаманця;

Кількість ділових контактів користувача;

Обсяг проведених операцій;

Претензії або позитивні відгуки на адресу власника WMID.

Свій бізнес-рівень можна побачити в WM-паспорті, а BL інших учасників системи - в діалозі програми або на сторінці спеціального сервісу WebMoney Transfer.

Заходи безпеки. Рахунки користувачів WebMoney Transfer захищені від несанкціонованого доступу кількома ступенями захисту:

Унікальний 12-значний WM-ідентифікатор користувача;

Пароль до WMID;

Файл ключів (починаючи з WM Keeper Classic 2.4.0.1 система вимагає створення резервної копії ключового файлу на змінному носії).При перевстановлення операційної системи або її зміну WM Keeper запрошує файл ключів зі змінного носія. При відсутності потрібного файлу доступ до гаманця блокується, а для розблокування доведеться заплатити певні кошти;

Особлива архітектура виключає злом WM-гаманця, а також операції з порожніми рахунками;

Всі трансакції та повідомлення в WebMoney Transfer проводяться в закодованому вигляді. При цьому алгоритм захисту інформації схожий з RSA з довжиною ключа більше 1040 біт.Додаткову безпеку забезпечують унікальні сеансові ключі.

Втрата електронних засобів виключається на системному рівні. При проведенні трансакції кошти можуть бути або на рахунку відправника, або в гаманці одержувача, проміжних положень не буває.Незавершені операції системою не враховуються.

Крім стандартних налаштувань безпеки система WebMoney Transfer має ряд додаткових сервісів,настроюваних індивідуально. Більш детальну інформацію про ці та інші послуги платіжної системи можна отримати на офіційному сайті WebMoney [26].

Вебмані система відкрита для бізнесу, за рахунок обмінних пунктів на самому початку платіжка отримала широкий розвиток, і вже пізніше підключилися й банки.

У жовтні 2009 р.провідні компанії російського ринку електронних платежів в рамках круглого столу "Електронні гроші: у пошуках регулювання" оголосили про створення Асоціації "Електронні Гроші" (аед). До Асоціації приєдналися компанії i-Free, WebMoney, Яndex.Гроші, платіжний сервіс QIWI (КІВІ), національні індустріальні асоціації НАУМІР і НАУЕТ. Творці асоціації визначили основну мету аед наступним чином: розвиток ринку електронних грошей як загальнодоступної фінансової послуги в інтересах населення, держави і учасників галузі. [34]

Лідерами російського ринку електронних грошей 2009 року в категорії "інтернет-платежі" як і раніше залишаються Яндекс. Гроші і WebMoney, сукупна частка яких складає близько 90%.У 2009 році обороти цих компаній виросли на 40% по відношенню до 2008 року: російські користувачі поповнили свої інтернет-гаманці в цих платіжних системах на суму більше 17 млрд. рублів, а загальна кількість активних аккаунтів перевищила 2,3 млн.

Число користувачів ринку електронних грошей в категорії "мобільні платежі" (за товари і послуги, не пов'язані з мобільним контентом) в 2009 році склало більше 15 млн. чоловік, обсяг платежів - близько 8 млрд. рублів. Приріст оборотів компаній у цій категорії склав близько 100%.Найбільшими гравцями ринку є i-Free, A1, Інфон, Інкор-медіа.

У іншого крупного учасника ринку - платіжного сервісу QIWI (КІВІ) - об'єднує в собі такі категорії ринку електронних грошей як "мобільні, термінальні та інтернет-платежі", в 2009 році число користувачів перевищила 6 млн.людина, а оборот склав більше 11 млрд. рублів, що в 2,5 рази більше, ніж показники попереднього року.

За даними опитування, яке проводилося в серпні 2009 року, електронними грошима за останній місяць розплачувалися 2240000 чоловік або 7% міської місячної аудиторії Рунета старше 18 років. [27]

На російському ринку в 2009 році сумарний оборот платежів за переліченими платіжним системам склав близько 18,3 млрд рублів, з якого на частку системи "Яндекс. Деньги" припадає приблизно 47% обороту, на WebMoney близько 45%, майже по 4% на RBK Money і "Єдиний гаманець".Варто зазначити, що основні операційні показники були розкриті учасниками ринку вперше за десятирічну історію галузі [33]. Прогнозований приріст цього ринку в 2010 році складе 25%.

Рис.3. Частка електронних платіжних систем в загальному обороті за 2009р.

Ринок електронних грошей в Росії в 2009 році продемонстрував високі темпи зростання. За оцінкою Асоціації "Електронні гроші" (аед), число росіян, які скористалися "електронними гаманцями", склало близько 20 млн.людина, а сумарний оборот галузі перевищив 40 млрд. рублів.

За три квартали 2010 року оборот ринку електронних грошей в Росії склав близько 40 млрд руб.

Знакова подія відбулася 6 жовтня 2010, Холдинг QIWI Ltd, куди входить лідер ринку моментальних платежів платіжна система "Ківі", оголосив про те, що обзавівся власним банком.100% акцій 1-го Процесингового банку придбала входить в холдинг компанія ОСМП.Таким чином, платіжна система "Ківі" фактично стала першою на цьому ринку 100-процентним власником комерційного банку.Оскільки велика частина платежів, здійснюваних через термінали (переклади, погашення кредитів, продаж віртуальних карток, платежі на користь держави, оплата послуг ЖКГ) передбачає активну взаємодію з банками,проте платіжна система в такому випадку платить йому комісію і позбавляється частини свого доходу.Тому при великому обсязі платіжного бізнесу вигідніше мати свій банк.Крім того, банківські продукти, що продаються через термінали, мають досить складну структуру, і в разі якщо банк відмовиться від співпраці, платіжній системі буде складно швидко знайти нового партнера і налагодити з ним взаємодію.У угоди є ще один аспект: у законопроекті про національну платіжну систему, розробленому Мінфіном, передбачено обмеження доступу платіжних систем до емісії електронних грошей (для цього потрібна ліцензія кредитної організації).Обговорюється також питання, що оператором платіжної системи може бути лише організація, що має такі ліцензії.Метою угоди є компенсація майбутніх регулятивних ризиків, вказують у QIWI Ltd, придбання банку допоможе холдингу в тому числі і у випадку, якщо операторів платіжної системи зобов'яжуть страхувати платежі в банку [21].

2.3 ЗАКОНОДАВЧА БАЗА

У Росії на відміну від більшості зарубіжних ринків немає специфічного законодавства, що регулює цю галузь.Кожна ЕПС свого часу придумала собі схему функціонування в рамках загального законодавства, всі платіжні системи сильно різняться за юридичною моделі та технічної реалізації, мають свої особливості ведення бухгалтерії.Це породжує нерозуміння з боку бухгалтерських працівників, та й податковим інспекціям часто невтямки, що WebMoney і "Яндекс. Деньги" - дуже різні речі, хоча і та і інша системи оперують електронними грошима (які позначаються, зокрема, WMR і ЯД).Адекватне законодавство в області ЕПС потрібно і гравцям ринку (рівні для всіх і виразні умови гри завжди сприяють розвитку галузі), і наглядовим органам, які часто-густо просто не розуміють, що відбувається всередині операторів електронних грошей.Проте гравці ринку довгий час воліли не висловлюватися голосно на тему необхідності специфічного законодавства, закономірно побоюючись, що в підсумку ринок, як це вже траплялося в інших галузях, виявиться надмірно зарегульований [20].

У 2009 році були прийняті федеральний закон № 103-ФЗ "Про діяльність по прийому платежів фізичних осіб,здійснюваної платіжними агентами "і федеральний закон № 121-ФЗ" Про внесення змін в окремі законодавчі акти Російської Федерації у зв'язку з прийняттям Федерального закону "Про діяльність по прийому платежів фізичних осіб,здійснюваної платіжними агентами "".Вони стали першими російськими законодавчими актами, які стосувалися не тільки традиційних, а й електронних роздрібних платежів. [50] До кінця 2010 року планується прийняти закон про Національну платіжній системі, який має впорядкувати роботи всіх учасників ринку роздрібних платежів, не охоплених нинішнім законодавством. [25] 15 листопада 2010р законопроект внесений до Держдуми Росії.У законопроекті передбачені спеціальні положення, що встановлюють вимоги до діяльності операторів електронних грошей та здійснення переказу електронних грошей, а також вимоги до діяльності оператора з переказу грошових коштів при залученні їм платіжного агента. [40]

Інтерес представляє і ініційований Мінекономрозвитку РФ в червні 2010 року проект закону № 342098-5 "Про внесення змін в окремі законодавчі акти Російської Федерації у зв'язку з прийняттям Федерального закону" Про загальні принципи організації надання державних (муніципальних)послуг та виконання державних (муніципальних)УНКЦІЇ "".У ньому йдеться про можливість внесення до Податкового кодексу РФ поправки, згідно з якою з допомогою електронних грошей (з інтернет-гаманців, через платіжні термінали) можна буде здійснювати податкові платежі. [51]

У 2009 році була створена асоціація "Електронні гроші", до якої увійшли WebMoney, Яндекс.Гроші, Об'єднана система моментальних платежів (бренд QIWI), оператор мобільних платежів i-Free, Національне партнерство учасників мікроелектронного ринку (НАУМІР), Національна асоціація учасників електронної торгівлі (НАУЕТ).Учасники наполягають на тому, що для подальшого нормального розвитку ринок електронних грошей потребує правовій основі.[52] Серед завдань асоціації - участь у виробленні стосуються електронних грошей законів і вироблення унікальної звітності, яка допоможе аналізувати стан і розвиток ринку електронних грошей. [37]

2.2 ТЕНДЕНЦІЇ РОЗВИТКУ ЕЛЕКТРОННИХ ГРОШЕЙ

Найближчим часом електронних грошей ринок може стати значно більше.Нещодавно прийняті в першому читанні поправки до законів "Про банки і банківську діяльність" та "Про зв'язок" (так званий законопроект "Про мобільні платежі") після набрання ними чинності легалізують мобільних операторів як повноправних учасників ринку електронних грошей.Їхні клієнти зможуть оплачувати товари та послуги в інтернеті за рахунок залишків коштів на своїх абонентських рахунках. За експертними оцінками, зараз на цих рахунках знаходиться близько 800 млрд руб.Тобто, навіть якщо на електронні платежі клієнтами операторів зв'язку буде використовуватися лише 5% цих коштів, ринок електронних платежів може вирости вдвічі. Втім, і конкуренція на ньому збільшиться.

Ринок електронних грошей - це система розрахунків за замовлені в інтернеті товари та послуги через електронні гаманці (або рахунку).Представники систем електронних грошей, побоюючись втрати своїх позицій, вже зараз почали лобіювати внесення поправок у ще не прийнятий законопроект "Про мобільні платежі".На їхню думку, нагляд за новими учасниками системи повинен бути таким же суворим, яким його збираються зробити за вже існуючими.Вони нагадують, що проект закону "Про національну платіжній системі", яким регулюватиметься їх діяльність, передбачає її обов'язкове ліцензування з боку Центробанку.Законопроект же "Про мобільні платежі" ніякого ліцензування не передбачає, вимагаючи від стільникових операторів лише мати договір з банком."Після прийняття законопроекту про національну платіжну систему собівартість бізнесу систем електронних грошей збільшиться, - говорить голова асоціації" Електронні гроші "Віктор Достов. - Для отримання ліцензії ЦБ необхідно мати статутний капітал у розмірі 18 млн руб., Приблизно стільки ж складуть початкові витрати на набір додаткового персоналу, закупівлю банківського програмного забезпечення тощо ". Це збільшить вартість наших послуг, що зробить їх менш конкурентними, резюмував він.

Оператори стільникового зв'язку розраховують, що законопроект "Про мобільні платежі" залишиться без змін, вважаючи, що якщо і правити, то законопроект "Про національну платіжній системі".Якщо Держдума прийме законопроект "Про мобільні платежі", неминучі будуть і коригування законопроекту "Про національну платіжній системі" для усунення протиріч. Перспективність цього ринку для себе стільникові оператори не заперечують.Щоб мобільні платежі стали масово затребуваною послугою, нічого революційного не потрібно, повинна набратися критична маса користувачів, які будуть експериментувати і залучати інших. За оцінками експертів, це 5-10 млн користувачів у країні.Для порівняння: електронних гаманців зараз відкрито близько 25 млн.

Досягти компромісу і узгодити між собою два законопроекти буде непросто, вважають експерти.В кінцевому рахунку головне, щоб у споживача, якому зручно оплачувати послуги з мобільного телефону, була така можливість ", - повідомив один з розробників проекту" Про мобільні платежі ", голова комітету Держдуми з фінансових ринків Владислав Резник."Навряд чи варто відмовлятися від ліцензування систем електронних грошей, це дасть їхнім клієнтам, які зараз періодично скаржаться на пропажу грошей з рахунків, певні гарантії, - говорить член комітету Держдуми з фінансових ринків Павло Медведєв.- Але й дозволити мобільним операторам виконувати функції банків, як це передбачає проект "Про мобільні платежі", неприпустимо ". Незважаючи на дискусію навколо цих законопроектів, швидкого переділу ринку навряд чи можна чекати.Визначити, в чиїх руках опиниться цей бізнес, можна буде лише через три-п'ять років [22]. Скільки б операторів ринку не було в майбутньому і як би вони не називали свої грошові одиниці, правила емісії і обігу будуть загальними для всіх платіжних систем.Різниця між ними тільки в назві, зручність і вартості обслуговування. Правила бухгалтерського обліку та правила оподаткування операцій теж стануть єдиними.Остання обставина усуне нинішню головний біль бухгалтерів та податкових інспекторів, які ведуть облік кожної електронної валюти окремо і за різними правилами [20].

ВИСНОВОК

У сучасному світі інтернет і комп'ютерні технології міцно увійшли в життя звичайної людини.Будь-яка поважаюча себе компанія має як мінімум сайт в інтернеті, а велика кількість звичайних магазинів мають своїх віртуальних двійників у всесвітній мережі.Люди прагнуть встигнути більше, замовляючи послуги та товари в інтернеті, та й це стає просто більш зручним у багатьох випадках, ніж похід у звичайний магазин.Навіть якщо Ви не заходите в інтернет, то сервісами миттєвих платежів Ви все одно користувалися обов'язково, явно чи побічно використовуючи електронні гроші. Електронні гроші стали невід'ємною частиною платіжної системи сучасної економіки Росії.

У даній роботі ми дали визначення електронним грошам:

Електронні гроші - це грошові зобов'язання емітента в електронному вигляді, які знаходяться на електронному носії у розпорядженні користувача. Такі грошові зобов'язання відповідають наступним трьом критеріям [24]:

Фіксуються і зберігаються на електронному носії.

Випускаються емітентом при отриманні від інших осіб грошових коштів в обсязі не меншому, ніж емітована грошова вартість.

Вживаються, як засіб платежу іншими (крім емітента) організаціями.

З одного боку вони є засобом платежу, з іншого - зобов'язанням емітента, яке повинне бути виконане в традиційних неелектронних грошах.

Визначили основні переваги:

* Універсальність електронних грошей означає, що вони можуть бути використані щодо повсюдно;

* Подільність - звичайна розмінною;

* моментальність розрахунків;

* Портативність не залежно від кількості грошей;

* Безпека.

Простежили історію виникнення в 1997 році і розвитку електронних грошей в течії 12 років.За такий короткий час платіжні системи на основі електронних грошей пройшли шлях від майже іграшкових платежів до обороту в 53 млрд. руб. в 2010 році. І ці показники найближчим часом будуть зростати не знижувати темпи не менше 25% в рік.

Намічається тенденція зрощування бізнесу електронних платіжних систем з банківським бізнесом.

Визначили лідерів ринку електронних грошей:

На російському ринку інтернет-деньег в 2009 році сумарний оборот платежів за переліченими платіжним системам склав близько 18,3 млрд рублів, з якого на частку системи "Яндекс. Деньги" припадає приблизно 47% обороту, на WebMoney близько 45%, майже по 4% на RBK Money і "Єдиний гаманець".Прогнозований приріст цього ринку в 2010 році складе 25%. У сегменті платіжних терміналів з функцією поповнення рахунку в "Особистому кабінеті" без конкретної мети лідирують Кіберплат близько 30% і QIWI приблизно 43%.У сфері мобільних платежів для придбання товарів і послуг, що доставляються не на телефон, безумовним лідером є i-Free.

Розглянули умови використання електронних грошей провідних електронних платіжних систем та їх стратегії розвитку.

З прийняттям закону "про національну платіжну систему" законодавче регулювання в сфері обігу електронних грошей стане більш зрозумілим і прозорим для організацій і фізичних осіб. З'являться більш чіткі гарантії фінансових регуляторів у використанні електронних грошей.Що дасть поштовх до більш широкого використання електронних грошей в комерції і для розрахунків.

Список використаних джерел

1. Федеральний Закон Російської Федерації від 3 червня 2009 року N 103-ФЗ м. Москва "Про діяльність по прийому платежів фізичних осіб, що здійснюється платіжними агентами".

2. Федеральний Закон Російської Федерації від 3 червня 2009 р. N 121-ФЗ р.Москва Про внесення змін в окремі законодавчі акти Російської Федерації у зв'язку з прийняттям Федерального закону "Про діяльність по прийому платежів фізичних осіб,здійснюваної платіжними агентами "

3. Гроші. Кредит. Банки [Текст]: підручник для вузів / Ю.В. Базулін [и др.]; отв. ред.В. В.Іванов, Б.І. Соколов. - 2-е вид., Перераб. і доп. - М.: Проспект, 2009. - 848 с.: Іл.

4.Проект закону N 342098-5 "Про внесення змін в окремі законодавчі акти Російської Федерації у зв'язку з прийняттям Федерального закону" Про загальні принципи організації надання державних (муніципальних) послуг та виконання державних (муніципальних) функцій "".

5.Проект закону "Про Національну платіжній системі".

6. Андрій Шипілов, Гаманець під ковпаком. / / Журнал "Деньги" № 37 (794) від 20.09.2010.

7. Ксенія Дементьєва, Василь Нантай. Платіжні системи забанковалі / / QIWI обзавелася банківською ліцензією. Газета "Коммерсант" № 186 (4486) від 07.10.2010

8.Ксенія Дементьєва, Василь Нантай. Електронні гроші не діляться / / На ринку платежів розростається конкуренція. Газета "Коммерсант" № 202 (4502) від 29.10.2010

9. Анна Волохівське. Електронні платіжні системи. Бухгалтеру про розрахунки через інтернет. / / Бухгалтер і комп'ютер. № 12 `2006р.

Размещено на Allbest.ru