Финансовая грамотность

«Приходилось ли Вам бывать в ситуации отсутствия денег?»

«Как Вы думаете, почему такое произошло с Вами?»

Дополнительные вопросы

«Обсуждаются ли у Вас в семье финансовые вопросы?»

«Имеете ли Вы собственный источник дохода?»

«К какой группе по уровню дохода Вы бы отнесли вашу семью?»

Использовалась целевая выборка. В каждом университете было выделено несколько направлений обучения (См. таблица №2) - технические специальности, социально-гуманитарные и экономические (см. прил 1, таблицы 12, 13, 14, 15, 16). Всего собрано 387 анкет, из них 30,7% (119 анкет) приходится на университет Высшая Школа Экономики; 35,9% (139 анкет) составляют ответы студентов Политехнического университета и 33,3% (129 ответов) получено из СПбГУ.

Таблица №2. Распределение студентов по университетам и направлениям подготовки

Университет	Направление обучения	Количество анкет	Процентное соотношение
Высшая Школа Экономики	Экономическое	60	50%
	Социально-гуманитарное	59	50%
Политехнический университет	Экономическое	54	38%
	Социально-гуманитарное	50	36%
	Техническое	35	25%
СПбГУ	Экономическое	42	33%
	Социально-гуманитарное	43	33%
	Техническое	44	34%

В Высшей Школе Экономики 60 анкет заполнили экономисты и 59 анкет - студенты социально-гуманитарного направления (социологи и политологи) - соотношение 50/50%. В Политехническом университете 54 анкеты заполнили экономисты (инженерно-экономический институт), 50 анкет приходится на студентов социально-гуманитарного направления (гуманитарный институт), 35 анкет получено от представителей технического направления обучения (институт металлургии машиностроения и транспорта; институт физики, нанотехнологий и телекоммуникаций; факультет технологии и исследования материалов) - соотношение 38/36/25%. В СПбГУ удалось получить 42 анкеты от экономистов, 43 - от студентов социально-гуманитарного направления (социологи) и 44 от студентов технического направления (математико-механический факультет) - соотношение 33/33/34%. Анкеты рассылались в интернете людям, о которых заведомо была получена информация (либо по предварительному запросу: задавался интересующий пол, возраст, университет, курс, направление обучения; либо через группы в социальных сетях, объединяющих людей определенного года выпуска, курса, факультета и университета). Кроме того, анкета заведомо предоставлялась студентам старших курсов (3,4,5), потому что, предполагается, что на старших курсах студенты, более или менее адаптировавшись к университетским реалиям, начинают поиски собственного источника дохода, и, соответственно, становятся более финансово осведомленными и грамотными по части управления денежными средствами.

Наблюдение проводилось на бесплатных семинарах агентства «Бизнес Квартира» в Санкт-Петербурге, речь на которых шла о способе начать думать и действовать как грамотный финансовый бизнесмен или предприниматель. Данные семинары были выбраны из ряда прочих, потому как пользуются большой популярностью (около 500 человек на каждом семинаре) и существуют достаточно долго (примерно 4 года в Санкт-Петербурге). Неформализованные беседы понадобились для выяснения причин использования иного ресурса для получения информации - самообразования (онлайн курсы, книги, статьи).

2.2 Агенты повышения финансовой грамотности

К настоящему времени в России появилось несколько путей повышения уровня финансовой грамотности для любого желающего. Подобные обучающие проекты имеют различную методику (личные встречи или же дистанционное обучение через интернет), разную финансовую основу (платные или бесплатные), различный подход (практические занятия на семинарах или же чтение книг по финансам), однако имеется одно общее - конечной целью обучения выступает приобретение новой финансовой информации. Перед тем, как выделить агентов повышения финансовой грамотности, стоит обратить внимание на организацию обучающего процесса, потому что крайне важно, каким образом происходит реализация проектов. Для достижения максимального результата необходимо решить ряд вопросов: во-первых, возникает сложность с компетентным кадрами, владеющим теоретическими и практическими знаниями, которые могли бы стать преподавательским составом в рамках реализуемых проектов. До недавнего времени в России никогда не осуществлялась целенаправленная подготовка таких кадров. Исследователи полагают Ибрагимов К., Продолятченко П. Кадровое обеспечение реализации программ повышения финансовой грамотности населения , что наиболее эффективным учителем будет человек, имеющий экономическое и педагогическое образование (например, преподаватель экономики в ВУЗе). Также возникает необходимость наличия института переподготовки и повышения квалификации для преподавателей ввиду стремительного характера развития рынка. Во-вторых, нужны специально разработанные программы для разных слоев населения, которые учитывают особенности каждого; программа не должна быть сведена лишь к разовым акциям, при которых в действительности никакого повышения уровня финансовой грамотности не происходит, важен именно комплексный подход. Кроме того, в условиях рынка, где приоритетным считается получение максимальной выгоды при минимальных затратах, существует вероятность ориентации не на результат, а на получение денег. Именно поэтому зачастую реализуется хорошая реклама только отдельных финансовых продуктов (выгодных рекламодателю) или происходит неравнозначный обмен денежных ресурсов со стороны клиентов (население, которое пришло повышать свои финансовые компетенции) на предоставление некачественных/недостаточных знаний со стороны преподавателей. Помимо этого, важна организация консультационного органа, к которому имеется возможность обратиться в любое время с возникновением сложностей с течением времени. И, безусловно, нужно создание позитивного имиджа нового института в представлении населения, которому можно доверять.

В концепции Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации одной из первоочередных задач стоит «Организация системы финансового образования и просвещения, способствующей передаче знаний и навыков финансовой грамотности всем категориям населения России» Основные направления деятельности, направленной на повышение уровня финансовой грамотности населения. На данный момент лишь в некоторых крупных городах (Калининграде, Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Краснодаре, Ростове, Ставрополе, Казани, Новосибирске, Самаре, Саратове, Уфе, Н. Новгороде) появились курсы повышения квалификации по финансам для учителей школ. Ибрагимов К.,Продолятченко П. Кадровое обеспечение реализации программ повышения финансовой грамотности населения А в Краснодаре Центральный Банк России на 2016 год планирует запуск первого центра по финансовой грамотности, преимущественно ориентированного на молодежь и пенсионеров. Информационный портал Кубань 24 Обучение предположительно доверят финансовым экспертам. Что касается иных категорий граждан, то в их отношении пока ничего кардинально не изменилось.

В России удалось выделить три основных обучающих агента: государство, банки и семинары бизнесменов, что свидетельствует о стремлении различных участников финансового рынка продемонстрировать позитивное влияние финансовой грамотности на уровень материального благосостояния граждан не только посредством теоретических знаний, но и экспериментально подтвержденными результатами. Также можно говорить о желании агентов произвести компетентных потребителей активизировать их потребление финансовых услуг для развития данного рынка. Россия действительно нуждается в реализации подобных проектов, что и демонстрируют все более активно развивающиеся программы и пути повышения грамотности населения на национальном уровне. Остановимся чуть более подробно на описании агентов.

В теоретической части упоминалось достаточное количество государственных проектов, ставящих своей целью повысить знания и компетенции граждан. Очевидно, что со стороны государства наблюдается ясная осведомленность сложившейся ситуацией, а также понимание необходимости обучения в том числе и молодежи. Так, по словам министра финансов РФ Силуанова, ответственного за данный вопрос, на саммите G20: «Россия сегодня реализует комплексный подход в области финансового образования. Начата работа по подготовке национальной стратегии, в которой основной акцент будет сделан на повышении финансового образования молодёжи» Представлены национальные стратегии стран G20 в области финансовой грамотности., что в очередной раз указывает на осведомленность и комплексность проводимых государством мер по решению вопроса о низкой финансовой грамотности.

Вторым ключевым агентом выступает банковский сектор, в рамках которого стартуют и развиваются различные обучающие инициативы. Инновационный проект запустил Сбербанк России - первый Молодежный Банк был открыт в 2011 году в Екатеринбурге, а в 2014 году - и в Санкт-Петербурге. Идея открытия абсолютно нового для России пространства возникла после общения со студентами, которые и рассказали, что именно интересует молодых людей и каким образом это лучше организовать. «Главная задача нового проекта -- предоставление молодежи доступа к банковским продуктам. Для этого в офисе оборудовано специальное рабочее место студента и школьника, где в свободное время эта группа клиентов может работать, изучать банковские услуги, просматривать библиотеку банка, укреплять технологические знания.» Первый молодежный банк. В зарубежной литературе такой способ обучения называют «entertainment education» или «edutainment», отмечая его высокую продуктивность и полезность. From Financial Literacy to Financial Capability Among Youth, 2007 Кроме того, установлено World Development Report 2015: Mind, Society, and Behavior, что эффективность обучения финансовой компетентности повышается при наличии индивидуального консультанта, наглядной практической демонстрации и, конечно же, мотивации обучаемого, что воплощает в себе пространство Сбербанка, предполагая ориентацию на достижение поставленной цели. Говоря о плодотворности процесса обучения, еще один фактор имеет значительный вес: те студенты, чьи родители параллельно с ними посещали различные курсы по финансовой грамотности, усваивали полученные знания и компетенции гораздо лучше Там же. Полученные факты возможно в дальнейшем учитывать при создании программы повышения финансовой компетенции.

Говоря о банках, необходимо обратить внимание на важную тенденцию - все большее их количество старается запускать проекты, способствующие финансовому обучению, и примеры тому весьма многочисленны. Банк «Уралсиб» создал интернет - ресурс «Город Финансов», рассчитанный на широкую аудиторию посетителей, где каждый может найти интересующую информацию о финансах «Город финансов». ; создан интернет-портал при поддержке «Ситибанка»: azbukafinansov.ru», в котором не только размещена информация о финансовых услугах, но и периодически публикуются проведенные исследования по финансовой грамотности, дополнительный список литературы и информационные новости Азбука финансов.; Банк Хоум Кредит стабильно проводит обучающие семинары в разных городах, мастер-классы экспертов, дни открытых дверей, публикует статьи и выпускает журнал на доступном для каждого языке (к написанию специально приглашаются люди из далеких от экономики отраслей): «В каждом номере журнала для клиентов банка «Просто вместе» публикуются статьи личного финансового советника, материалы, в которых простым языком описаны банковские и финансовые продукты, их особенности, правила использования, преимущества, возможности и ограничения. «Мы показываем реальные возможности в мире финансов на конкретных примерах, предлагаем полезные знания в повседневной жизни» Просто вместе. - что самое главное, все материалы находятся в свободном доступе для любого желающего. Сбербанк также запустил новый интернет-портал «Финансы просто» Финансы просто.: «Пользователи смогут получить подробную информацию о финансовых продуктах и услугах, пройти тесты на закрепление пройденного материала, повысить свой статус на портале и получить призы, а по итогам изучения всех курсов - сдать экзамен в режиме онлайн.» Там же. Ренессанс кредит в том числе реализует проект «Азбука кредита» - пока что первый просветительский проект «Ренессанс Кредит», направленный на повышение финансовой грамотности населения. «Цель книги «Азбука кредита» - донести до потребителя основные понятия о потребительском кредитовании простым и доступным языком.» Азбука кредита.

Стоит отметить, что высокий уровень финансовой грамотности населения необходим не только самим потребителям финансовых услуг. В этом заинтересованы и финансовые организации, и отчасти поэтому можно объяснить такое количество образовательных проектов. Так, банковскому сектору важно, чтобы потребители приходили уже подготовленными к пользованию той или иной услугой, ведь в таком случае существенно сокращается время для консультирования и обслуживания клиента, значительно уменьшаются очереди, что приводит к увеличению числа обслуживаемых лиц и, как следствие, к увеличению выработки сотрудников и к повышению заработной платы как отдельных работников, так и общей выручки банка; поиск новых и наиболее выгодных услуг стимулирует финансовые организации к разработке и внедрению инновационных предложений, более сложных финансовых инструментов, улучшающих ситуацию на финансовом рынке и повышающих общий уровень благосостояния страны. Нужная Е. Финансовая грамотность молодежи в контексте развития рыночного общества в России. [Текст]: курсовая. Санкт-Петербург, 2015. С.16

Третьим ключевым агентом обучения финансовой грамотности выступает бизнес сообщество. Специальные агентства (такие как Мастер-Класс или Бизнес Квартира) периодически устраивают бизнес-встречи, семинары, вебинары, на которых транслируют пришедшим свои знания и опыт. На одном таком семинаре мне удалось присутствовать лично, о другом вебинаре мне рассказал респондент. Для начала немного расскажу личном опыте. Все посещенные мной встречи проходили по единой схеме. Четырехчасовой семинар организовывался центром развития предпринимательства в Санкт-Петербурге «Бизнес квартира», что немало важно, семинар был бесплатным (но была возможность по желанию приобрести платную литературу). Ведущими выступали два молодых предпринимателя с хорошими ораторскими навыками, устроившие зрелищное шоу с привлечением аудио, видео материалов, розыгрышем денежных призов и услуг в их агентстве, с новыми знакомствами - все внушало доверие, положительное впечатление и создавало яркие эмоции у пришедших (которых насчитывалось около 600). В социальных сетях периодически появляются анонсы к будущим семинарам - они всегда на разные бизнес-тематики, но все, на мой взгляд, дают мотивацию и некоторые практические советы по заданной теме. Ведущие таким образом привлекают людей в свою команду для продолжения обучения за деньги. В отзывах пишут, http://rumyantsevinfo.ru/ot-menya/obzor-besplatnogo-master-klassa-ot-biznes-kvartiryi что команда состоит из действующих практиков-бизнесменов, которые преподносят очень насыщенную информация за короткий срок. На сайте агентства иногда публикуются успехи учеников, где упор делается на доход до и после прослушивания курса.

Что касается вебинара, то лекции читались на камеру преподавателями ВУЗа экономического профиля, где главной целью служило получение знаний по экономике. Оба респондента признались, что намеренно выбрали такую форму получения знаний: в целях экономии своего времени (не надо никуда ехать) и в связи с особенностями своего характера - из-за стеснения и неловкого чувства при посещении бизнес-встреч.

В рамках данной главы были рассмотрены ключевые агенты, заявившие о своей готовности повышать финансовую грамотность российского населения. Все три рассмотренных агента реализуют различные подходы на разных уровнях, что свидетельствует о комплексности проводимых мер.

2.3 Проблемные сферы в области финансов

финансовый грамотность студент

В рамках данной части будет рассмотрен дискурс в учебных книгах и журналах, которые являются еще одним поставщиком финансового образования. Такой ресурс серьезно отличается от названных ранее, в виду достаточной обезличенности поставщика информации и способа ее передачи. Проанализировав пособия, направленные на повышение финансовой компетентности (в качестве примера приведу то, которое настоятельно рекомендовали мне преподаватели институциональной и микроэкономики) Горяев А., Чумаченко В. Финансовая грамота, было выделено несколько направлений (то есть наиболее проблемных областей), на которых чаще всего акцентируется внимание. Первое из них - личное финансовое планирование. Лишь около четверти населения страны рассчитывают и планируют свой семейный бюджет - чаще всего это пенсионеры и малообеспеченные люди. Кузина О., Ибрагимова Д. Проблемы измерения и пути повышения финансовой грамотности населения России. Однако даже в условиях благоприятной экономической ситуации возможны непредвиденные жизненные обстоятельства, которые требуют срочных денежных затрат. В подобные моменты у домохозяйств есть риск испытывать серьезные финансовые трудности (напрямую влияющие на уровень жизни его членов), и при отсутствии «подушки безопасности», то есть сбережений, последствия могут быть крайне печальными. В идеале финансовый резерв должен быть достаточным, чтобы обеспечить семью на два года вперед без потери уровня жизни. Считается, что этого времени будет достаточно, чтобы адаптироваться к новой изменившейся среде (найти новую работу, или улучшить положение дел в бизнесе и так далее). Несмотря на это около 70% населения Там же не делают сбережений от своих доходов, и, более того, около 80% человек с разной частотой берут деньги в долг (доходы заканчиваются до поступления новых) - налицо иллюстрация к затрагиваемой проблеме. В российском контексте возможно выделить несколько причин, по которым люди не делают сбережений: прежде всего, это низкий уровень доходов, а в условиях кризиса даже отложенные средства тратятся на повседневные нужды; кроме того, в кризисный период около 20% домохозяйств сталкиваются с ситуацией задержки заработной платы, лишения премий и/или бонусов ГУМФ Н. Финансовое поведение населения: сберегать или тратить , а также люди не делают сбережений из-за низкой финансовой грамотности. Однако откладывание денег на «черный день» невозможно без учета всех доходов и расходов, то есть ведение семейного бюджета, который поможет верно распределить имеющиеся ресурсы для поддержания комфортного уровня благосостояния.

Следующей проблемой финансово некомпетентного человека выделяется кредитное поведение. В книгах говорится Горяев А., Чумаченко В. Финансовая грамота, что в данной области важной компетенцией является понимание того, что сумма кредита не ограничивается номинальной ставкой (процент по которой банк намеренно выставляет невысокий для привлечения клиентов); необходимо знать, что ориентироваться следует на эффективную ставку, куда входят дополнительные обязательные комиссии и платежи за выдачу и обслуживание денежных средств. В связи с этим существуют серьезные риски невыплаты полной суммы кредита. Также следует знать, что существуют различные виды кредита с разной годовой ставкой. Поручительство и залог, конечно, снижают риски в отношениях банка и клиента, однако сначала нужно взвесить все «за» и «против» долговых обязательств. Еще одним пунктом выступает валютный кредит (взятый в иностранной валюте), который, соответственно, напрямую зависит от курса валют, на котором совсем немногие умеют выгодно играть. Поэтому надежнее всего кредит брать в той валюте, в которой заемщик получает доход.

Инвестиционный блок дает представление о том, что деньги можно вкладывать не только в банк, но и, к примеру, в ценные бумаги, однако это достаточно рискованно и кропотливо. Акцент делается на то, что брокеры на фондовых биржах выступают лишь посредниками, и вся ответственность за любой результат лежит не на них. Вот, что говорится в программе Национального развития об этом блоке: «Целью программы должно стать: повышение долгосрочного инвестиционного спроса, укрепление стабильности фондового рынка и повышение уровня благосостояния граждан через резкое повышение активности и эффективности инвестиционного поведения домохозяйств на фондовом рынке на основе свободного, осознанного и обоснованного выбора, внедрение массовых стандартов получения необходимой информации о возможностях инвестирования на фондовом рынке, информации для выбора брокера и/или управляющего; знаний необходимых для эффективной защиты своих прав как инвестора на фондовом рынке.» Концепция Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации.

Страхование представляет собой еще один блок вопросов, знания по которым авторы считают важным для финансово грамотного человека. Рынок страхования в России развивается всё интенсивнее, что подразумевает более активное пользование его услугами. Существует множество видов страхования, но каким бы видом ни пользовался клиент, всегда советуют внимательно читать договор: условия наступления страхового случая, необходимый алгоритм действий и последствия. Что касается сберегательного поведения, то в Российской Федерации действует закон по выплате страховки для вкладчиков (до 1400000 рублей) в случае банкротства банка - надежный гарант обезопасить свои банковские сбережения, которые способны компенсировать потери покупательской способности денег из-за инфляции. Самые известные виды страхования Официальный сайт координационного комитета по финансовой грамотности среди жителей России в 2015 году являются ОСАГО, КАСКО, страхование от несчастных случаев, недвижимости, добровольное медицинское страхование, страхование домашнего имущества, рисковое страхование жизни. Согласно тому же исследованию, примечательно, что 47% респондентов вовсе не вовлечены в страховой рынок. Уровень доверия страховым институтам отмечается как средний - 37% респондентов доверяют, 34% опрошенных высказались против.

Следующий блок представляет собой пенсионное поведение граждан. Зачастую выход на пенсию ассоциируется с серьезными финансовыми трудностями и спадом уровня жизни. В России пенсионные стратегии меняются из года в год (до 2002 года действовала программа «Солидарность поколений», суть которой заключалась в выплате пенсий за счет работающего населения, однако все отчетливее осознавалось старение страны из-за низкой рождаемости, что делало эту систему неприемлемой. И тогда сумму пенсий стали рассчитывать индивидуально исходя из стажа и пенсионных отчислений в фонд). Сейчас каждый человек сталкивается с вопросом передачи управления своей пенсией в государственный или негосударственный фонд. Государственная пенсия состоит из двух частей - страховой и накопительной, причем первую часть рассчитывает государство и на нее никак нельзя повлиять (на данный момент она чуть выше прожиточного минимума), в то время как вторая часть подлежит инвестированию согласно выбранной стратегии. В негосударственный фонд гражданин перечисляет взносы. Далее Фонд аккумулирует поступившие средства и инвестирует в высоконадежные активы.

Некоторые, но далеко не все пособия выделяют правовую защиту как отдельное обязательное направление при изучении финансовой грамотности, полагая, что этот аспект является одним из самых ключевых составляющих финансово грамотного человека. Защита потребителей финансовых услуг особенно актуальна в случае, если существует разрыв и/или асимметрия информации между реально предоставляемыми услугами на рынке и компетенцией потребителей, особенно в случае, если данный рынок стремительно развивается и расширяется. Правовая защита также может выступать в качестве гаранта надежности, повышая тем самым доверие к финансовым институтам и продуктам.

В этом параграфе были выделены проблемные темы в области финансовой грамотности населения в России с несколькими целями: во-первых, чтобы проследить характерные для российского контекста некомпетентности; во-вторых, определить уровень знаний и навыков, по которым можно выявить финансово грамотного человека; и, в-третьих, для выбора вопросов из представленных областей для включения их в анкету.

2.4 Показатели финансовой грамотности студентов Санкт-Петербурга: описательная статистика

2.4.1 Знания

Начать анализ полученных данных хотелось бы с ответов на вопросы, направленные на информированность индивида (См. Таблица №3).

Таблица №3. Вопросы анкеты, направленные на определение уровня финансовой грамотности студентов

Знания	«Нормативно-правое регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых рынков в России осуществляет…?»
	«Какова максимально возможная сумма компенсации по вкладам в России в одном банке?»
	«Может ли кредитная организация в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредитному договору?»
	«Как защитить свои сбережения от инфляции?»
	«Укажите долговые финансовые инструменты»
	«Укажите процент НДС в России на данный момент»

В этом блоке предполагалось получить определённый набор ответов респондента, который, впоследствии, сравнивался с верными вариантами (на данные вопросы возможно было ответить либо единственно верно, либо ложно). Результаты оказались достаточно пессимистичными: если разбирать каждый конкретный вопрос, то верные ответы, безусловно, присутствовали у большего количества студентов, однако, только 11 респондентов (чуть менее 3%) ответили на все теоретические вопросы правильно. Остановимся немного подробнее на этих студентах (См. Таблица №10).

Таблица №10. Принадлежность университету, курс и направление подготовки студентов, верно ответивших на все теоретические вопросы

Университет	Направление обучения	Курс
Высшая школа экономики	Экономическое	3
	Экономическое	4
	Экономическое	3
	Экономическое	3
	Социально-гуманитарное	3
Политехнический университет	Экономическое	4
СПбГУ	Экономическое	4
	Экономическое	4
	Экономическое	4
	Экономическое	4
	Техническое	4

Из 11 студентов большинство (9 человек) являются экономистами. Проанализировав дальнейшие ответы этих респондентов было замечено, что при выигрыше миллиона рублей студенты распорядятся с ними одним из трех вариантов: либо вложат в ценные бумаги, либо в образование, либо в свой бизнес (инвестиционная модель поведения). Также все эти студенты обсуждают финансовые вопросы с членами своей семьи и дополнительно интересуются финансовой информацией из иных источников (интернет, телевидение, друзья). Большинство (8 человек) планируют выстроить пенсионную стратегию заранее и получать пассивный доход с капитала.

Вернемся к анализу ответов всей выборочной совокупности на каждый теоретический вопрос. Больше всего корректных ответов было получено на вопрос «Нормативно-правовое регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых рынков в Российской Федерации осуществляет:...» - на него смогли правильно ответить 69,5% опрошенных (См. Диаграмма №2).

Следующим по количеству осведомленных респондентов был вопрос о способе защите своих сбережений от инфляции - и 66,1% студентов знают, как это сделать. Результаты по России свидетельствуют НАФИ: Россияне о долгосрочных инвестициях о том, что 58% взрослого населения (и это ключевой параметр) также отмечают важность и в первую очередь соотносят доходность своих сбережений с темпами инфляции (См. Диаграмма №3).

Следующим по количеству правильных ответов был вопрос о проценте НДС в России (См. Диаграмма №4) - 54% опрошенных выбрали верный вариант. Примечательно, что по России немногим больше (65%) взрослого населения осведомлены о том, какие налоги и на какую сумму уплачивают НАФИ: Большинство россиян исправно платят налоги..

Около 46% респондентов смогли ответить на вопрос о полномочиях кредитной организации (См. Диаграмма №5). («Может ли кредитная организация в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредитному договору?»

Одной из наименее известных сфер для студентов оказался вопрос о сумме компенсации по вкладам в банках (См. Диаграмма №6), что достаточно серьезно может тормозить развитие финансового рынка в целом из-за непонимания механизма функционирования данной операции - только 23% опрошенных дали верный ответ. По России немногим меньше (14% взрослого населения) смогли дать правильный ответ Кузина О., Ибрагимова Д. Проблемы измерения и пути повышения финансовой грамотности населения России . Что еще примечательно, сумма возврата по вкладам изменилась буквально некоторое время назад, из чего так же можно сделать вывод, что совсем немногие молодые люди следят за изменениями информации на финансовом рынке.

Наименьшее количество верных ответов было получено на вопрос о долговых финансовых инструментах (См. Диаграмма №7) - правильно выбрать два верных варианта из предложенных смогли только 18,6%.

Из всей выборочной совокупности удалось выделить три группы по уровню осведомленности (См. Диаграмма №8): 1 уровень - знаний и навыков нет либо они неудовлетворительные (один или ни одного верного ответа); 2 уровень - удовлетворительные знания (два или три правильных ответа); 3 уровень - хорошие или отличные знания (четыре или пять верных ответов). Данные распределились следующим образом: 21,7% студентов показали свои знания неудовлетворительными, 52,5% продемонстрировали удовлетворительные знания и у 25,8% опрошенных молодых людей знания хорошие или отличные.



Если рассматривать финансовую грамотность через призму осведомленности респондентов в теоретических вопросах, то ее уровень оказался средним.

Подтверждается гипотеза о том, что у обучающихся на экономических специальностях студентов знания лучше (3 уровень - допустили одну или ни одной ошибки). У остальных направлений обучения наблюдается максимальное количество студентов на 1 уровне (знаний нет или они неудовлетворительные, то есть один или ни одного верного ответа) (См. Таблица №5).

Таблица №5. Распределение студентов по университету, направлению подготовки и уровню знаний

Университет	Направление	Уровень знаний (натуральные величины)	Уровень знаний (проценты)	Всего
		1	2	3	1	2	3
Высшая Школа Экономики	экономика	4	33	23	1,0	8,5	5,9	60
	соц-гум	12	35	12	3,1	9,0	3,1	59
Политехнический Университет	экономика	5	33	16	1,3	8,5	4,1	54
	соц-гум	15	29	6	3,9	7,5	1,6	50
	техническое	15	15	5	3,9	3,9	1,3	35
СПбГУ	экономика	1	10	31	0,3	2,6	8,0	42
	соц-гум	17	24	2	4,4	6,2	0,5	43
	техническое	15	24	5	3,9	6,2	1,3	44
Всего		84	203	100				387

2.4.2 Самооценка и установки на повышение финансовой грамотности

Следующим будет проанализирован блок вопросов, направленный на оценку собственного уровня финансовой грамотности респондентов и его желание повышать его (См. Таблица №6).



Таблица №6. Вопросы, направленные на изучение установок на повышение финансовой грамотности

Самооценка и установки на повышение фин. грамотности	«Как Вы оцениваете собственный уровень финансовой грамотности?»
	«Нужно ли, по Вашему мнению, дополнительно вводить преподавание предметов по финансам в ВУЗах? И если да, то в какой форме?»
	«Кого бы Вы хотели видеть в качестве преподавателя предметов по финансовой грамотности?»
	«Если бы Вам пришлось что-то узнать о финансовых услугах, то к кому бы Вы обратились в первую очередь?»
	«Вам повезло. Вы выиграли 1000000 рублей. Как Вы ими распорядитесь?»

Прежде всего, в данном блоке интересно посмотреть на субъективный уровень финансовой грамотности (См. Диаграмма №8).

Не смогли вовсе ответить на этот вопрос 9% респондентов (несмотря на то, что определение финансовой компетенции было представлено в формулировке и этого вопроса, и предшествующих); 25% из всех ответивших на данной вопрос полагают, что у них «знаний и навыков нет, либо они неудовлетворительные»; 52,5% (и это большинство) оценивают себя как имеющих «удовлетворительные знания и навыки» и 13% уверены, что у них «хорошие и отличные знания и навыки». Данные по субъективной оценке финансовой грамотности схожи с объективными показателями опрошенных студентов, хотя личные оценки оказались несколько ниже: 22% имеют объективно неудовлетворительные знания, 52,5% показали удовлетворительный результат, а у 26% наблюдаются хорошие и отличные знания. Что касается населения России, то сохраняется абсолютно такая же тенденция, как и в полученных данных по студентам: в 2015 году субъективный уровень финансовой грамотности представлен следующим образом Официальный сайт координационного комитета по финансовой грамотности: 20% - отличные или хорошие знания и навыки, 46% - удовлетворительные знания, 34% - знаний и навыков не хватает или их нет.

После этого была построена таблица сопряженности (см. прил. 1, таблица 11), в которой показано влияние университета, факультета, курса и пола на субъективную оценку уровня финансовой грамотности. При анализе ответов на этот вопрос выявилось несколько занимательных тенденций: во-первых, самые высокие оценки давали себе студенты факультета экономики НИУ ВШЭ (СПб) и СПбГУ, а хуже всего себя оценили студенты социально-гуманитарного направления НИУ ВШЭ и студенты технических специальностей СПбГУ Корреляция оказалась статистически значимой (0,022 и 0,019 для факультета и пола соответственно), при этом связь между переменными умеренная, коэффициент корреляции находиться в пределах от 0,4 до 0,7.. Во-вторых, что касается гендерного разделения, то молодые люди оценили себя выше, нежели девушки. Первая тенденция подтверждает гипотезу о том, что студенты экономических специальностей считают себя более финансово грамотными (студенты Политехнического университета оценили свои знания как «удовлетворительные» на всех направлениях обучения, а студенты технических специальностей в обоих университетах, имеющих данное направление обучения, дали себе самые низкие оценки. Вторая тенденция схожа с мировой - женщины оценивают себя менее грамотными, нежели мужчины. Напомню, что в целом субъективный уровень финансовой грамотности у студентов находится на среднем уровнем (удовлетворительные знания и навыки).

Помимо прочего, в анкете содержались вопросы на выявление предпочтительного способа изучения финансового сектора. На данный момент различные организации заявили о готовности заниматься повышением уровня финансовой грамотности, в связи с этим студентам был задан вопрос: "Кого бы хотелось видеть лично Вам в роли преподавателя предметов по финансовой грамотности?" (См. Диаграмма №9).

В качестве преподавателя финансовых предметов 63% студентов хотели бы видеть специалиста в коммерческой сфере (коммерческий банк, консалтинговая компания и так далее). Интересно, что по общероссийской выборке коммерческий сектор, наоборот, не пользуется популярностью Кузина О., Ибрагимова Д. Проблемы измерения и пути повышения финансовой грамотности населения России на случай делегирования обязанностей по обучению финансовой грамотности ввиду того, что они являются заинтересованными участниками. 37% ответов пришлось на вариант «представителя государственных организаций, регулирующих данные рынки» (по России государственный сектор занимает лидирующую позицию при обучении населения и поддерживается 26% взрослого населения Кузина О., Ибрагимова Д. Проблемы измерения и пути повышения финансовой грамотности населения России ). Как видно из полученных данных, коммерческая сфера в настоящее время вызывает намного больше уверенности в образовательном вопросе со стороны молодого поколения, нежели, государственный сектор. Пятая часть респондентов желает видеть представителя неправительственных общественных организаций (общество защиты прав потребителей, представителя негосударственного пенсионного фонда), 28% высказались за «преподавателя экономического ВУЗа». Полученные данные также разрушают имеющийся стереотип о том, что преподаватели экономики смогут лучше преподнести материал - молодые люди не в полной мере разделяют такое убеждение.

Кроме того, в рамках учебного процесса 56% респондентов подобные предметы хотели бы видеть как факультативные, а не обязательные занятия (за отдельный предмет высказалась пятая часть опрошенных). Вероятнее всего, дело в загруженности студентов другими обязательными предметами, но, ввиду низкой субъективной оценки, факультативы могли бы быть популярны среди заинтересованных студентов. 15% ответивших уверены, что преподавание не нужно вовсе. У Кузиной О.Е. доля студентов, не желающих дополнительно изучать финансовую грамоту, несколько ниже (7%), что может говорить о широком спектре возможностей для самообразования. Свою заинтересованность в получении дополнительной информации (введение предметов в том или ином виде) показали 78% студентов выборочной совокупности, что соотносится с данными Кузиной О.Е. и коллег и говорит о желании большинства повышать свои компетенции.

Далее студентам предлагалось заполнить таблицу, в которой описывалась вероятность обращения к тем или иным лицам/организациям в случае возникновения каких-либо вопросов по финансам. Вопрос звучал так: «Если бы Вам пришлось что-то узнать о финансовых услугах, то к кому бы Вы обратились в первую очередь?» Предлагалось выбрать до 3 вариантов ответа в каждом секторе (обратился бы в первую очередь; обратился бы во вторую очередь и обратился бы в последнюю очередь) (См. Таблица №4).

Прежде всего, студенты отправились бы к знакомым, работающим в финансовом секторе (74%) и к родителям (44%). По степени приоритетности далее следует представитель организации, представляющий финансовые услуги (39%), друзья (34%) и независимый финансовый консультант (32%). И в самую последнюю очередь студенты отправились бы за помощью к представителю общества защиты прав потребителей и на форум (по 40%). Отсюда следует, что первоначально при выборе финансового консультанта весомую роль играет личное знакомство, потом имеющиеся компетенции у советника. Если присутствуют оба названных компонента, то шансы обращения за помощью значительно повышаются, и, соответственно, наоборот. К такому же выводу в своем исследовании Кузина О. Е. Финансовая грамотность молодежи //Мониторинг общественного мнения: экономические и социальные перемены. пришла Кузина О.Е. с коллегами, что может говорить о неизменности тенденции по данному вопросу за последние семь лет.

Далее следует блок про предпочтительные методы инвестирования. Вопрос «Вам повезло. Вы выиграли 1 000.000 рублей. Как Вы ими распорядитесь?» (См. Диаграмма №10) был с множественным вариантом ответа, поэтому при анализе учитывалась частота выбора того или иного способа вложения денег.

На первом месте по привлекательности стоит вариант вложить деньги в бизнес - так поступят 40% опрошенных, что может являться индикатором капиталистической направленности развития молодежи в современной России. За ним следует вариант потратить на собственные нужды - такой вариант привлекает 35%. Вложить деньги в банк хотят 28%, что, несомненно, позволит избежать потери реальной стоимости выигрыша и использовать средства позже (однако, стоит принимать во внимание тот факт, что студенты слабо осведомлены о системе страхования вкладов в банке, как это было выяснено ранее, но несмотря на это данный способ достаточно популярен; стоит говорить о сложившемся позитивном отношении к институту банка). Примерно одинаковое количество студентов предпочтут вложиться в свое образование (23%), вложить денежные средства либо в ценные бумаги (22%), либо передать в управление родителям (21%). Самыми непопулярными способами инвестиций является 10% - покупка иностранной валюты (вероятнее всего, в связи со сложившейся на сегодняшний день нестабильной ситуацией на валютном рынке из-за проводимой внешней политики государства); 4% планируют отдать полученные денежные средства управляющей компании (это можно объяснить низкой степенью доверия данному институту); вложить деньги в недвижимость студенты также не спешат - только 6% готовы это сделать (возможно, причиной служит тот факт, что быстро вывести деньги из этой отрасли в момент, когда они могут срочно понадобиться, нелегко; и, к тому же, студентам на законодательном уровне проблематично самостоятельно заниматься покупкой жилья, поэтому предполагается, что без желания помогать и взять на себя значительные обязательства членов семьи, старших товарищей или иных третьих лиц молодым людям сложно с этим справиться самостоятельно, а, значит, это и не зачем). Очевидными представляются результаты о том, что проживающие в общежитии и с родителями более других заинтересованы во вложении средств в недвижимость (37% и 26%), но занимательно еще и то, что студенты, обладающие собственным жильем (13%), более тех, кто снимает жилье (9,5%), высказываются за покупку жил. площади. Менее 1% выбрало вариант «все вышеперечисленное», «отложить на черный день» и «пожертвование» - вероятно, данная категория молодых людей предпочитает вложиться во что-то более конкретное.

После было выделено 4 модели инвестиционного поведения (См. Диаграмма №11). Первая модель не имеет четкой направленности (деньги планируется потратить по нескольким направлениям) - 41% придерживаются такой установки. Вторая модель подразумевает запуск денежных средств в оборот (вложить в свой бизнес, вложить в ценные бумаги, купить иностранную валюту) - такую модель выбрали 26% студентов. Третья модель предлагает передать деньги в управление третьим лицам (родителям, банку, управляющей компании), то есть на данный момент с денежными ресурсами не будет производиться каких-либо операций кроме сохранения - предпочитают 13%. Четвертая модель предписывает потратить деньги (на собственные нужды, на пожертвования), и так поступят 10% опрошенных. И последняя модель подразумевает вложение в образование или недвижимость - 9% респондентов (1% респондентов выбрали вариант «затрудняюсь ответить»).

Из вышесказанного следует несколько практических рекомендаций от самих студентов, которые могли бы сделать процесс обучения более плодотворным: во-первых, предметы по финансовой грамотности стоит включить в учебный процесс в высших учебных заведениях в виде факультативных занятий и, во-вторых, материал молодые люди хотят получать от представителей коммерческого сектора. Считая себя не очень финансово осведомленными (в большинстве случаев лишь удовлетворительные знания и навыки), студентам, вероятно, было бы интересно посещать подобные курсы. Студенты экономики оценивают свои компетенции лучше остальных направлений обучения; есть еще один менее тривиальный вывод - мужчины ставят себе оценки выше, нежели женщины. Также изначально при выборе финансового консультанта весомую роль играет личное знакомство и имеющиеся компетенции у советника, и если присутствуют оба названных компонента, то шансы обращения за помощью значительно повышаются, и, соответственно, наоборот.

2.4.3 Навыки

Теперь перейдем к анализу вопросов, направленных на умения индивидов. (См. Таблица №7)

Таблица №7. Вопросы, направленные на финансовые умения индивидов

Навыки	«Сберегаете ли Вы определенную часть своего дохода?»
	«Ведете ли Вы учет своих доходов и расходов?»
	«За счет каких источников дохода Вы планируете обеспечить себе приемлемый (комфортный) уровень жизни на пенсии?»
	«Отслеживаете ли Вы информацию о финансовом рынке?»
	«Откуда Вы получаете информацию о финансовом рынке?»
	«Приходилось ли Вам бывать в ситуации отсутствия денег?»
	«Как Вы думаете, почему такое произошло с Вами?»

Что касается сберегательного поведения (См. Диаграмма №12), то четверть опрошенных регулярно сберегает определенную часть своего дохода; 36% периодически копят на что-нибудь и 9% откладывают на «черный день», то есть около 70% студентов делают сбережения от своего дохода, что достаточно неплохой показатель для ответственного финансового поведения. В Российской практике НАФИ: Россияне о долгосрочных инвестициях только каждый третий взрослый гражданин делает сбережения, и, соответственно, около 60% не пользуются никакими инструментами для сбережений (каждый десятый имеет возможность сберегать 10% своего дохода, а каждый двадцатый - более 20%), кроме того, 52% населения не обладают возможностью откладывать денежные средства ввиду различных обстоятельств, а почти 10% не делают это из-за собственного нежелания.

Более того, в совокупности с практикой ведения учета своих доходов и расходов (См. Диаграмма №13). (86% респондентов с той или иной периодичностью делают это), можно отметить хорошую тенденцию по данным направлениям. И действительно, лучше всего, по мнению самих россиян, они справляются с управлением личными финансами, то есть с составлением бюджета расходов и доходов НАФИ: Финансовая доступность в России.



Не менее важной составляющей на данном этапе финансового становления человека является забота о будущем, то есть пенсионные стратегии (См. Диаграмма №14). Вопрос предполагал множественный выбор источников предполагаемого дохода.



Хотя данный аспект сложно проверить без лонгитюдного исследования, вопрос все же был задан, и ответы распределились таким образом: почти половина опрошенных планирует позаботиться о себе самостоятельно, то есть либо получать пассивный доход от капитала 41%, либо работать на пенсии (если позволит здоровье) 4%, либо заработать денежные средства до пенсии 2%. Вероятно, дело в недоверии современной российской пенсионной системе - по России данное убеждение разделяют 56% взрослого населения НАФИ: Пенсионная система: население хочет стабильности, 2015. Около трети опрошенных признались, что не хотят загадывать, и время покажет; каждый 6 человек не верит, что в нашем государстве вообще возможно обеспечить себе достойный образ жизни на пенсии, а каждый девятый уверен, что он еще слишком молод для каких-либо стратегий - в совокупности почти 60% респондентов не представляют свой доход на пенсии. Безусловно, такое финансовое поведение трудно именовать ответственным, однако стоит надеяться, что такие установки изменятся с выходом студентов на рынок труда. Примечательно, что почти 20% респондентов планируют переложить ответственность за свое существование на пенсии на своих детей/государство. Среди взрослого населения 39% россиян планируют НАФИ: Россияне о долгосрочных инвестициях, 2016 переложить ответственность за свое существование на детей, однако, с возрастом уверенность в этом снижается. Данная тенденция любопытна тем, что с периода 1990-х годов граждане постепенно перестают надеяться исключительно на государство, и начинают действовать по капиталистическим правилам рынка, то есть рассчитывать в большей степени на свои силы. Кузина О. Е. Динамика пенсионных стратегий населения за 2005-2012 Г

У 18% опрошенных никогда не случалось ситуации полного отсутствия денег, а почти половине студентов приходилось встречаться с подобным. Из тех студентов, которые бывали в ситуации отсутствия денежных ресурсов, 21% в качестве причины указали в равной степени и собственную, и чужую вину; 15% студентов обвинили обстоятельства или иные лица; а 12% приняли ответственность исключительно на себя. После таких результатов возникла гипотеза о связи сберегательного поведения с возникновении ситуации отсутствия денег (См. Таблица №8), и она оказалась значимой: если респондент сберегает определенную сумму, то снижается вероятность того, что он окажется без денег.

Таблица №8. Корреляция переменных, связанных с негативным опытом и позитивными навыками финансового поведения

	Делаете ли Вы сбережения?	Приходилось ли Вам бывать в ситуации полного отсутствия денег?
Делаете ли Вы сбережения?	Корреляция Пирсона	1	-,165**
	Знач. (двухсторонняя)		,001
	N	387	387
Приходилось ли Вам бывать в ситуации полного отсутствия денег?	Корреляция Пирсона	-,165**	1
	Знач. (двухсторонняя)	,001
	N	387	387

Кроме того, информацию о финансовом секторе студенты чаще всего получают из интернета (83,5%) и телевидения (30%). Указывались следующие источники: телеканал «Дождь», РБК, 1 канал, Россия 24; новости mail.ru, Forex, РИА Новости, Яндекс новости; The Economist, TJournal, Meduza, CNN, ЦБ РФ, Эксперт. Один респондент высказался за отсутствие целесообразности в самостоятельном поиске информации: «если [искать информацию] о текущем состоянии, то с биржевых сайтов, тумблеры ММВБ. Но, как правило, гадкие финансисты-акулы, сидящие <…> в Москва-Сити уже давно об этом знают, и на тумблере инфа устаревает за доли секунды» - подтверждаются данные о том, что информирование в большинстве случаев является пассивным. Что касается характера поиска финансовой информации (См. Диаграмма №15), то 28% опрошенных призналась, что никаких тенденций не отслеживает (схожи данные по России: треть взрослого населения не отслеживает финансовые новости), а те 72%, которые следят за изменениями, делают это в определённых областях финансового сектора (к примеру, 45% следят за динамикой цен на нефть/металлы, 39% - за уровнем инфляции и 33% - за ценами на недвижимость). Наиболее заинтересованы в поиске информацией студенты-экономисты.

Анализируя блок вопросов, направленный на навыки респондентов, были получены следующие выводы: существует явно выраженная позитивная тенденция к достаточно активному и осознанному финансовому поведению у студентов, особенно данный вывод касается краткосрочных повседневных решений. Однако, о долгосрочных стратегиях молодые люди на данном жизненном этапе практически не задумываются. Помимо этого, информированность студентов на данный момент в большинстве случаев является выборочной и, в основном, по каналам СМИ. Половине респондентов приходилось бывать в ситуации полного отсутствия денежных средств - все же у студентов существуют проблемы в ответственном управлении деньгами, однако в случае, если выполняются другие финансовые практики (в данном случае - сбережения), шансы остаться без денег уменьшаются.

2.4.4 Дополнительные вопросы

В рамках данной части работы анализируются вопросы, направленные на получение дополнительных сведений от респондента и не включенные ни в один другой блок вопросов анкеты. Основная цель данных вопросов - получение более полной информации для оценки влияния иных факторов на уровень финансовой грамотности.

К этим вопросам относятся:

1) «Обсуждаются ли у Вас в семье финансовые вопросы?»

2) «Имеете ли Вы собственный источник дохода?»

3) «К какой группе по уровню дохода Вы бы отнесли вашу семью?