Общеизвестные международные платежные системы находятся в процессе формирования уже более тридцати лет. Это развитие стимулировалось конкуренцией между основными международными карточными системами в США и Европе: American Express, Diners Club, MasterCard и Visa. В итоге сложилась глобальная система, включающая различные локальные, частные, национальные и международные системы. Одновременно с развитием международных систем государства и их содружества стремятся создавать национальные платежные системы. Данная тенденция возникла как попытка обеспечить финансовую безопасность страны или региона от монополизации американскими платежными системами. Факторами, ускорившими реорганизацию платежей потребителей, выступили развитие дебетовых карт и электронная коммерция. Мировая карточная платежная система характеризуется преобладанием операций по безналичной оплате услуг над снятием наличных однако данная ситуаций характерна не для всех регионов мира.

Выделяют 6 основных мировых регионов платежных систем. Это США; Канада; Европа; Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка (СЕМЕА); Латинская Америка и страны Карибского басcейна (LAB); Азиатско-Тихоокеанский регион. Выбор описанного выше регионального деления был обусловлен сходствами в развитии карточных платежных систем стран, входящих в каждый из регионов и их географическим местоположением, а также соответствующей организацией международных платежных систем и представлением статистических данных в разрезе вышеупомянутых территорий (см. Таблица 3).

Таблица 3

Характеристика операций, совершаемых с использованием платежных карт.

Наибольшая доля рынка платежных карт, как по количеству выпущенных инструментов, так и по сумме операций приходится на США (см. Рис.10., см. Рис.11.)

Распределение выпущенных карт по регионам мира, %

Рис.10. Доля выпущенных карт по регионам мира (%).

Рис.11. Распределение совершаемых операций по регионам мира (%)

США является самым большим рынком платежных карт в мире, что обусловлено масштабами экономики данной страны, а также историческими особенностями, связанными с тем, что первые карточные платежные системы стали развиваться именно здесь.

Европа занимает второе место среди регионов по масштабам развития платежных систем. При этом на оба вышеназванных региона приходится 53% всех выпущенных карт и 75% совершенных операций. Такие рынки как СЕМЕА, LAB и Азиатско-Тихоокеанский регион находятся в стадии развития, которая характеризуется опережающим ростом количества выпускаемых карт над ростом совершаемых с их помощью операций. В то же время темпы развития безналичных платежей в этих регионах существенно опережают развитые страны, что открывает дополнительные возможности для экспансии международных платежных систем и развитию национальных проектов. На этом фоне впечатляющим выглядит быстрый рост китайской платежной системы CUP (China Union Pay), которая, будучи создана в 2002 году, по количеству карт вошла в число лидирующих платежных систем, эмитировав более 1,5 млрд. карт. (см. Рис. 12.)

Темпы роста рынка карточных платежей по регионам мира, (%)

Рис. 12. Темпы роста рынка карточных платежей по регионам мира, %

На глобальном рынке безналичных платежей наблюдается доминирование американских международных карточных платежных систем, в то же время в Азиатско-Тихоокеанском регионе доминирующие позиции занимают платежные системы CUP и JBC.

В странах СНГ платежные карты начали развиваться значительно позже, чем в США или Европе, что обусловило особенности развития данного бизнеса на территории государств. Банки начали развитие нового продукта через зарплатные проекты, которые проще внедрять в связи с выгодами для клиентов юридических лиц. В результате большую долю операций по картам составляет снятие наличных в банкоматах, а среди выпущенных карт доминируют дебетовые. Национальные платежные системы развиты слабо и, как правило, создаются искусственно, в том числе по инициативе государства.

Латинская Америка отличается существенными различиями в развитии платежных систем в разных странах региона. Основные отличия лежат в области демографии, например, население Мексики, Колумбии и Венесуэлы моложе, чем в Бразилии, Чили или Аргентине. Еще большие различия внутри Латинской Америки касаются среднедушевого дохода в стране. В то же время можно наблюдать ряд общих характеристик экономической ситуации в разных странах региона, к которым относятся высокий уровень стратификации общества. В связи с этим услугами финансовых институтов пользуется не более половины населения. Таким образом, в современном мире у Японии существует своя платежная система JCB, у Китая - CUP, у США - Visa, MasterCard, American Express и Diners Club, остальные же страны/союзы (в том числе ЕС и СНГ) не располагают собственной международной, полноценно действующей платежной системой не базе карточной технологии.

3.2 Тенденции развития рынка электронных платежей в России

Обзор состояния рынка пластиковых карт позволил выявить преобладание операций по получению наличных над безналичными транзакциями, существование регионального разрыва.

На наш взгляд, развитию расчетов в России с помощью пластиковых карт препятствует ряд проблем:

проблемы законодательного и нормативного характера

недостаточные инвестиции в развитие региональных сетей;

низкая финансовая грамотность населения, выражающаяся в непонимании, боязни и последующем нежелании использовать банковскую карту в качестве платёжного инструмента;

отсутствие финансовых стимулов для использования карт, как потребителями, так и поставщиками товаров и услуг.

Чтобы решить данные проблемы, необходимо, прежде всего осознать причины их возникновения.

Главными причинами недостаточной развитости безналичных расчетов являются:

недостаточная развитость инфраструктуры,

недостаточный уровень финансовой грамотности населения.

В целом, чтобы платежная карта стала по-настоящему массовой, нужно обеспечить простоту и удобство операций с ее использованием. А для этого, как минимум, необходимо оснастить терминальными устройствами большинство торговых и сервисных точек в пределах "шаговой доступности", а также минимизировать время совершения операций за счет применения передовых технологий в области коммуникаций.

В большинстве случаев отсутствие достаточного количества розничных предприятий, обеспечивающих возможность оплаты товаров и услуг с использованием банковской карты, обуславливается следующими причинами:

дороговизна оборудования, препятствующая масштабному расширению сети;

недостаточные инвестиции в развитие региональных сетей;

нежелание розничных торгово-сервисных точек оснащаться терминальным оборудованием за свой счет, а также раскрывать перед обслуживающим банком свои финансовые потоки.

С целью стимулирования предприятий торговли и сервиса к более активному обслуживанию банковских карт необходима разработка комплекса мер на федеральном уровне. Введение норм, в соответствии с которыми торгово-сервисных точки были бы обязаны принимать к оплате банковские карты, при одновременном предоставлении для них налоговых льгот дало бы дополнительный импульс развитию данного сегмента рынка при проведении безналичных расчетов.

В качестве альтернативы целесообразно также устанавливать требования к кредитным организациям по инфраструктуре в зависимости от количества эмитированных карт. В связи с высокой стоимостью терминального оборудования, необходимо также осуществлять разработку и реализацию программ повышения доступности терминального оборудования. Предприятия должны быть осведомлены, что установка такого оборудования не только уменьшает расходы на инкассацию, но и увеличивает товарооборот, поскольку потребитель, оплачивающий покупку с использованием пластиковой карты, склонен тратить больше, чем при оплате наличными деньгами.

Различных предложений по решению данной проблемы за последние годы было немало. К сожалению, все они встречали недовольство какой-либо из заинтересованных сторон, будь то Министерство финансов, Банк России, коммерческие банки, или же предприятия торговли и услуг. Остается лишь надеяться, что озабоченность Банка России проблемой безналичных платежей, а также активная позиция некоторых российских банковских ассоциаций в конечном итоге приведет всех заинтересованных участников рынка пластиковых карт за стол переговоров, тем более что перед их глазами уже есть положительный опыт других стран.

Инфраструктура обслуживания платежных карточек в основном сосредоточена и столице региона и других городах региона. Очень слабо развита инфраструктура обслуживания в сельской местности.

Поэтому важной задачей является привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных точек, а также расширение функциональных возможностей банкоматов.

Причем при расширении количества точек обслуживания, необходимо в первую очередь исходить из принципа "шаговой" доступности, повышая возможности применения карточек в точках повседневного обслуживания.

Прослеживается и ряд положительных аспектов развития региональной составляющей карточной индустрии. В ряде регионов, таких как Челябинская область, Омская область, Удмурдская Республика, и других регионах, развитие потребительского кредитования, появление банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи, сделать денежный перевод, внести платеж по кредиту, способствовало увеличению темпов роста количества безналичных операций. Местные банки обладают большим пониманием, какие населению нужны сервисы, и в отличие от филиалов федеральных банков, где продуктовую линейку спускают сверху, более свободны в действиях.

Повышение финансовой грамотности населения признано экспертами одной из самых насущных задач. Эта деятельность требует активизации и совершенствования. Одним из перспективных рычагов в этом направлении давно лоббируется тема экономического стимулирования всех участников рынка держателей карт, банков, торговых предприятий организаций.

Рынок пластиковых карт обладает огромным потенциалом роста, поскольку существует ряд направлений, которые можно развивать. В частности, есть возможность превратить банковские карты в универсальный платежный, депозитный, кредитный инструмент повседневного использования при проведении соответствующих мероприятий по просвещению населения, расширению функциональности банковских карт, развитию инфраструктуры обслуживания.

Также хорошие показатели сегодня демонстрируют совместные проекты с сетью заправок и Метрополитеном. Как дополнительный элемент ценности бренда и продукта, пластиковые карты превращают в транспортные проездные. Совместить достоинства пластиковой карты и бесконтактного проездного предлагают Банк Москвы, Банк Авангард, Мастер-банк и Ситибанк.

Заметно стали набирать обороты и проекты с мобильными операторами связи. Одним из первых подобный проект запустил Ситибанк совместно с "Мегафоном", а недавно ВТБ 24 выпустил карту с "Билайном".

Таким образом, темпы развития карточного бизнеса в России, его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Причем чем более широкие слои населения охватит карточные продукты, тем больше выгод она принесет как банкам, так и его клиентам и финансовой системе всего государства.

С целью совершенствования и стимулирования к использованию пластиковых карт в России и дальнейшего поступательного развития российского рынка пластиковых карт, на наш взгляд, необходимо:

1. развитие инфраструктуры приема и обслуживания пластиковых карт;

2. совершенствование законодательной и нормативной базы, регламентирующей расчеты с помощью пластиковых карт;

3. расширение целевой аудитории за счет привлечения средних по уровню дохода слоев населения и потенциальных банковских клиентов;

4. формирование относительно новых продуктов - мультифункциональных карт, совмещающих свойства дебетовых и кредитных;

5. увеличение выпуска кредитных карт;

6. активное развитие кобрендинговых проектов с торговыми сетями в крупных российских городах;

Положительные тенденции, складывающиеся на рынке платежных карт, несмотря на имеющиеся проблемы, позволяют строить оптимистичные прогнозы на ближайшую перспективу.

Дальнейшее проведение активной маркетинговой политики банков и платежных систем, расширение функциональности банковских продуктов с использованием платежных карт повысят их популярность у населения, что это позволит увеличить объемы безналичных платежей с использованием карт и сократить диспропорции в объемах наличного и безналичного оборота в сфере розничных платежей.

Заключение

Целью выполнения дипломной работы является анализ организации системы расчетов, и рынка платежных систем.

Исходя из целей работы, в процессе изучения темы, решались следующие задачи:

- рассмотреть сущность безналичных расчетов;

- рассмотреть виды платежных карт;

- проанализировать наиболее актуальные вопросы развития рынка пластиковых карт;

- оценить перспективы развития пластиковых карт;

- проанализировать развитие международных и российских платежных систем.

Сл. 2-3 В первой главе рассмотрена экономическая сущность и роль пластиковых карт в системе безналичных расчетов: понятие банковской пластиковой карты, их классификация по различным признакам, карточная платежная система и ее участники.

Сл. 4. Во второй главе представлены результаты анализа практики использования пластиковых крат за рубежом и в России.

На данный момент основные международные платежных систем которые используются широко во всем мире и в России - это VISA, MasterСard,American Express и другие. Лидером среди них является международная платежная система VISA, примерно 57% всех выпущенных банковских карт имеют логотип и принадлежат именно этой платежной системе. (Сл. 5) Банковские карты VISA принимают более чем в 200 странах мира. На втором месте по популярности, идет платежная система MasterCard, на ее долю приходиться около 26% всех банковских карт выпущенных на планете.

Сл. 6. В настоящее время Россия является одной из главных рынков для международных платежных систем. Ежегодно рынок пластиковых карт России растет. Наибольшую долю занимают международные платежные системы, лидерами среди которых являются VISA и MasterCard.

Сл. 7. Несмотря на лидирующие позиции на российском рынке платежных карт международных платежных систем, держатели международных карт в большей степени ориентированы на получение наличных денежных средств, чем на операции по безналичной оплате товаров и услуг.

Среди российских платежных систем наибольший удельный вес по количеству и объему операций, а также инфраструктуре обслуживания платежных карт приходился на такие системы, как «Объединенная российская Платежная Система» («ОРПС»), «Золотая Корона», «Union Card/NCC» и «Таможенная карта».

Сл. 8. В третьей главе рассмотрены перспективные направления развития рынка пластиковых карт в современной банковской системе.

США является самым большим рынком платежных карт в мире, что обусловлено масштабами экономики данной страны, а также историческими особенностями, связанными с тем, что первые карточные платежные системы стали развиваться именно здесь.

Европа занимает второе место среди регионов по масштабам развития платежных систем. При этом на оба вышеназванных региона приходится 53% всех выпущенных карт и 75% совершенных операций.

Сл. 9. Такие рынки как СЕМЕА, LAB и Азиатско-Тихоокеанский регион находятся в стадии развития, которая характеризуется опережающим ростом количества выпускаемых карт над ростом совершаемых с их помощью операций. В то же время темпы развития безналичных платежей в этих регионах существенно опережают развитые страны, что открывает дополнительные возможности для экспансии международных платежных систем и развитию национальных проектов.

Сл. 10. Обзор состояния рынка пластиковых карт России позволил выявить преобладание операций по получению наличных над безналичными транзакциями. Структура Российского рынка пластиковых карт состоит в основном из расчетных (дебетовых) карт.(сл. 11), выданные в рамках «зарплатных» схем, т.е. не по требованию потребителей, а по распоряжению работодателей.

На мой взгляд, развитию расчетов в России с помощью пластиковых карт препятствует ряд проблем:

- проблемы законодательного и нормативного характера

- недостаточные инвестиции в развитие региональных сетей;

- не высокая финансовая грамотность населения, выражающаяся в непонимании, боязни и последующем нежелании использовать банковскую карту в качестве платёжного инструмента;

-отсутствие финансовых стимулов для использования карт, как потребителями, так и поставщиками товаров и услуг.

Сл. 12. Российский рынок пластиковых карт обладает огромным потенциалом роста, поскольку существует ряд направлений, которые можно развивать.

Для того, чтобы рынок пластиковых карт в России развивался. В частности, есть возможность превратить банковские карты в универсальный платежный, депозитный, кредитный инструмент повседневного использования при проведении соответствующих мероприятий по просвещению населения, расширению функциональности банковских карт, развитию инфраструктуры обслуживания. То есть нужно не только увеличивать количество банкоматов и POS-терминалов, но и расширять их функциональность. Активное внедрение перспективных кобрендовых проектов позволит увеличить долю карт с кредитной функциональностью, а также увеличить количество и суммы безналичных операций, что является фактором сокращения диспропорции в объемах наличного и безналичного оборота в сфере розничных платежей.

Сл. 13 Спасибо за внимание

Размещено на Allbest.ru