Каждый банк находящийся на этапе выбора системы (на основе пластиковых карт) по обслуживанию клиентов, сталкивается с комплексом технических и технологических проблем. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек, входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей.

Правила информационного обмена влияют на выбор аппаратно-информационных средств, средств связи и коммуникаций, на систему обеспечения безопасности. Эти правила охватывают технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д. [2].

Карта является собственностью Банка и выдается во временное пользование на срок, установленный Банком. Банковская карточка не является юридическим свидетельством долга или долгового требования, каковым является, например, вексель или чек. Это материальный символ юридических отношений, происходящий между сторонами, заключившими карточное соглашение.

В системе банковских карточных расчетов взаимодействуют следующие субъекты (см. рисунок 1).

Рис. 1. Система банковских карточных расчетов.

1. Держатели карт - это физические лица, которые по договору с кредитно - финансовым учреждением используют ее платежную карту для оплаты стоимость товаров или услуг в безналичной форме, а также для получения через банковские учреждения и банкоматы наличных денежных средств.

Владелец карточки:

может использовать карту для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками соглашения, а также для получения у банка кредита в налично-денежной форме в пределах установленного лимита;

может погасить свою задолженность банку по покупкам в течение льготного периода без уплаты процентов;

может воспользоваться продленным кредитом банка;

обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением.

2. Банк - эмитент, занимается выдачей кредитных карт только после проверки финансового состояния и оценки кредитоспособности клиента; открывает держателю карты специальный карточный счет для проведения всех операций с картой; каждый месяц предоставляет клиенту выписку по его карточному счету с указанием всех операций (транзакций), проведенных за данный период, а также размер задолженности и определение терминов погашения кредита; удержание комиссии и процентов согласно установленных тарифов; осуществляет авторизацию платежей, давая ответ на запрос торговца о разрешении или запрете на проведение операции; берет на себя обязательство по оплате счетов торговых предприятий по операциям, осуществленные с применением карт с отчислением комиссии.

Держатель карты для получения карты заключает с банком - эмитентом соответствующее соглашение, в которой берет на себя обязательство уплатить долг и проценты за кредит согласно с определенными в соглашении условиями.

Банк-эмитент:

выдает карточку после тщательной проверки финансового положения от оценки кредитоспособности клиента;

открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с карточкой;

ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга;

взимает комиссию и проценты согласно установленным тарифам;

обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам, сделанным с применением карточек, за вычетом комиссионных сборов;

может оказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие либо условия соглашения.

Эмиссия карточек. Это отнюдь не техническая функция. Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета. Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая о нем информация вводится в компьютер. В него заносится фамилия и имя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки клиента. [3]

Биллинг. Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ - выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операции, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности. Выписка должна быть выслана банком клиенту не позднее чем за 14 дней до наступления даты платежа.

3. Банк-Эквайер - составляет договора с разными торговыми организациями на прием от клиента пластиковых карт как платежное средство; исполняют обработку торговых счетов; зачисляют суммы с торговых счетов на счета учреждения торговли; предоставляют информацию про осуществленные операции в банк - эмитент через процессиновую компанию. Банк - эмитент после получения информации о выполнении транзакций снимает средства со счета клиентов - собственников карт и перечисляет их через процессинговый центр банка - эквайера. В отдельных случаях функции банка - эквайера может осуществлять банк - эмитент.

В системе электронных розничных банковских услуг может в некоторых случаях принимать участие и расчетный банк. Он может использовать для проведения расчетов в системе между банком - эквайером и банком - эмитентом. Наличие расчетного банка в системе не является обязательным.

С помощью пластиковых карт можно воспользоваться такими услугами:

получение наличных денег через банкоматы;

получение ответа на запрос о состоянии счета;

перевести денежные средства с одного счета на другой;

получить выписки с текущего счета. Выписка - это документ, который содержит информацию о проведенных операциях со счетом, а также данные о остатке на счете;

получить кредит при покупке товаров или авансом в наличном виде;

осуществить платеж за товары или качественные услуги с использованием торговых терминалов;

получить ответ на запрос о возможности получить клиентского кредита с помощью банкомата.

Все эти услуги клиент может получить с помощью системы электронных банковских услуг без участия персонала банка.

Эквайером может быть только кредитная организация.

Обязанности банка, занимающегося эквайрингом, определяются его ролью по обслуживанию торговых участников карточных систем.

Основные функции:

процессинг торговых счетов, представленных в банк торговцем по операциям с карточками;

обмен информацией о сделках и уплата комиссии за интерчейндж в пользу банка-эмитента;

рассмотрение заявок торговцев на присоединение к системе расчетов, анализа кредитоспособности новых и имеющихся торговцев, проверка торговцев, подозреваемых в мошенничестве;

маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковых карточек.

4. Процессинговый центр - специализированный информационно-вычислительный центр, который осуществляет сбор, обработку, сохранение и передачу кредитно-финансовым учреждениям информации о необходимости перевода со счета лиц - держателей платежных карт денежных средств за полученные товары и услуги и другие карточные операции лиц, которые их предоставляют.

Функциями процессингового центра являются:

разработка стандартов и правил ведения операций;

обеспечение надлежащего уровня функционирования систем авторизации и расчетов;

обмен финансовой информации и перевод комиссионных выплат между участниками системы;

исследование и анализ функционирования системы;

разработка новых платежных продуктов;

реклама и продвижение услуг на рынок.

Процессинг - обеспечение сбора, обработки и распространения информации между членами платежной организации, а также технического обслуживания эмиссии и эквайринга, осуществляемых членами платежной организации.

Процессинг торговых счетов состоит в переносе данных с бумажного счета на магнитную ленту для введения в систему информационного обмена и "продажи" этих сумм банку-эмитенту.

5. Торговое предприятие - юридическое лицо, осуществляющее продажу товаров с использованием платежных карт на основании договора с эквайером.

Торговое предприятие обязуется принимать карты как платежное средство расчета за товары или услуги и проводить авторизацию в предусмотренных условиях; обязуется извлечь карту при подозрении, если покупатель не является собственником данной карты; предоставлять банку торговые счета, оформленные с использованием карт.

Торговое предприятие, участвующее в соглашении:

обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию в предусмотренных соглашением случаях;

обязуется изъять карточки, если есть подозрения, что предъявитель не является законным ее владельцем;

может предъявить банку для оплаты торговые счета для немедленного получения по ним денег.

С правовой точки зрения суть операций с кредитной карточкой состоит в том, что владелец карточки и торговец после предварительного открытия счетов в банке договариваются, что любая сделка между ними будет урегулирована путем кредитования счета торговца и дебетования счета владельца карточки. При этом, за исключением особо оговариваемых случаев, этот платеж будет безусловным и окончательным.

В торговом счете прежде всего указывается номер банковского счета владельца карточки, его фамилия, дата истечения срока карточки. При процессинге считывается только номер счета. Далее проводится название торгового предприятия, адрес, идентификационный номер. Эти данные заложены в мастер-файле банка-эквайера и, как правило, не переносятся при подготовке магнитной ленты. Далее сообщается дата осуществления сделки. Эта дата переносится на ленту, передаётся по коммуникациям и печатается в выписке по биллингу, направляемой владельцу карточки. Указывается сумма сделки. Она переписывается на ленту и используется при расчетах и биллинге. Для удобства считывания эта сумма печатается также в разделе особым шрифтом, понятным оптическому считывающим устройству. Процессинг торговых счетов имеет несколько стадий. Сначала торговые счета, поступившие в банк от торговца, формируются в пачке одинакового размера, и проверяется правильность заполнения, нет ли в пачке чужих счетов от других торговцев, сумма счетов в пачках и д. р. Затем производится считывание и перенос данных.

Суммы считываются методом оптического распознавания знаков. Если какие-либо данные не могут быть прочитаны машиной, их дополнительно вводят вручную. За тем производится сверка сумм, зафиксированных машиной, суммами пачек до начала переноса. Этот контроль необходим для выявления ошибок.

Наконец, после считывания контроля сумма счетов передается по системе информационного отдела, и банк-эквайер получает возмещение этой суммы от ассоциации за вычетом комиссии за интерчейндж.

Как и все другие элементы процессинга, обработка торговых счетов требуют строгого контроля. Банк зачисляет суммы счетов, предъявленных торговцем на депозитный счет последнего в день сдачи счетов. В то же время возмещение этой суммы через систему информационного отдела не может быть получено, пока счета не обработаны и не проведены по системам информационного отдела. Таким образом, банк вынужден бесплатно кредитовать торговца на период обработки счетов. Если вместо двух дней на эту операцию будет, затрачено 4 или 5 дней расходы банка существенно возрастут. Поэтому администрация вводит жесткие стандарты срока обработки торговых счетов. Например, может быть установлено, что все счета, поступившие в центр обработки до двух часов ночи, должны подвергнуться процессингу до двух часов по полудни следующего дня.

Таким образом, схема карточных расчетов в основе своей предполагает наличие трех отдельных контрактов:

между торговцем и предъявителем карты - о продаже товаров и услуг;

между банком и торговцем - о согласии последнего принимать карточки в оплату товаров;

между банком и владельцем карточки - о возмещении банку суммы, уплаченной торговцу по операции с кредитной картой.

С организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Процессинговые центры являются технологическим ядром платежной системы. Поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре и развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна также маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям. Очевидно, что для эффективного решения изложенных проблем необходимо использование высокопроизводительных сетей передачи данных. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при этом становится внутренним неотъемлемым элементом платежной системы. [10]

С правовой точки зрения, суть трансакции с платежной карточкой состоит в том, что владелец карточки и продавец после предварительного открытия счетов в банке договариваются, что любая сделка между ними будет урегулирована путем кредитования счета торговца и дебетования счета владельца карточки. При этом, за исключением отдельно обусловленных случаев, этот платеж будет безусловным и окончательным.

Специальный карточный счет - банковский карточный счет, на который зачисляются денежные средства для дальнейшего использования, распоряжение которым может осуществляться при помощи банковской платежной карты. При эмиссии банковской платежной карты для каждого владельца в банке открывается его специальный карточный счет. Эмиссия осуществляется уполномоченными банками на основе договора, заключенного с физическим или юридическим лицом. При выдаче карточки каждый клиент банка получает свой ПИН - персональный идентификационный номер, секретный код, известный только держателю банковской платежной карты и необходимый для осуществления операций с банковской платежной картой.

Глава 2. Анализ развития международного рынка пластиковых карт

2.1 Международный опыт использования пластиковых карт

В США в 1950 году началась финансовая революция, когда компания “Diners Club” ввела в обращение, платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Впоследствии они получили названия карточек туризма и развлечений. Эта была, по существу, первая полномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием эмитента карточки, торговых предприятий и держателей карточек. К 1957 г. в США было уже 26 банков-эмитентов, в программах которых участвовало 754 тыс. держателей карточек и около 11 тыс. торговцев. Объем платежей составлял 400 млн. долл. в год.

1 октября 1958 года была выпущена первая карта "American Express". Уже через год эта компания насчитывала 32 000 предприятий и более 475 000 держателей карточек. Такой успех American Express объясняется прежде всего тем, что компания приобрела "Юниверсал Трэвел Кард", выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков "American Express " и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.

На первом этапе развития банки рассматривали карточки как дополнительную услугу клиентам и не видели тех огромных потенциальных возможностей, которые открывали карточки в сфере расчетов и кредитования.

Принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: “Bank of America" и Чейз Манхэттен Бэнк. Это произошло в 1958 году.

Чейз Манхэттен Бэнк к концу первого года карточной программы имел 350 000 держателей карточек и привлек 5300 предприятий розничной торговли. К 1960 году объем карточных операций вырос до 25 миллионов долларов.

Первой массовой кредитной карточкой, предоставляющей возможность продленного кредита, была выпущенная в 1958 г. банком “Bank of America”, ныне “Visa”. Объем операций с “Bank of America" возрос в 1961-67 гг. с 75 до 335 млн. долл., количество держателей карточки - с 1 до 2,7 млн. человек, число участвовавших в программе торговцев с 35 до 83 тыс.

По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек.

В 1966 г. произошло событие, оказавшее серьезное влияние на весь последующий ход развития карточных систем. “Bank of America" учредил отдельную организацию - “Bank Americard Service Co”, в которой сосредоточились все операции с карточками этого банка. Но самым важным было то, что новая компания начала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам, что дало возможность тысячам мелких банков приобщиться к карточному бизнесу. Они получали ноу-хау и необходимые технические средства, но вынуждены были поставить свои карточные операции под жесткий контроль “Bank Americard Service Co”, которая устанавливала стандарты и определяла правила обращения с карточками. К 1970г. уже 3 300 банков стали участниками новой системы. К ней примкнули и некоторые зарубежные банки, например, “Barclay's Bank” (Великобритания).