Гражданско-правовое регулирование кредитного договора

Отказ от получения кредита заемщиком должен быть совершен до установленного договором срока, который может быть определен сторонами в договоре. После наступления этого срока отказ считается недействительным. Наряду с этим может быть предусмотрена обязанность заемщика в случае отказа возместить убытки, поскольку кредитор лишается тех средств, на которые он вправе рассчитывать при выполнении заемщиком условий договора.

Кроме того, товарный кредит как мера государственного регулирования экономики носит, как правило, беспроцентный характер.

Сфера использования товарного кредита формально не ограничена установлением исчерпывающего перечня его участников. Но на практике участниками подобных отношений чаще всего становятся связанные с производством и постоянно нуждающиеся в непрерывном потреблении сырья и материалов предприниматели, а не кредитные учреждения, хотя теоретически это возможно.

Таким образом, основное экономическое назначение товарного кредита состоит в пополнении оборотных средств, что полностью исключает использование индивидуально-определенных вещей. В частности, товарный кредит стал одним из основных механизмов централизованного сезонного кредита сельскому хозяйству.

Как и банковский кредит, товарный кредит носит обычно целевой характер. Кроме того, в случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования предоставленных ему вещей кредитору предоставлено право отказаться от дальнейшего кредитования.

В силу ст. 820 ГК РФ «договор товарного кредита должен заключаться только в письменной форме» Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ. Часть вторая (с посл. изм. и доп. от 06 апреля 2015 г. № 35-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 5, ст. 410.. Несоблюдение письменной формы договора товарного кредита влечет его недействительность в силу закона.

К числу существенных условий договора товарного кредита относится в первую очередь условие о наименовании и количестве вещей, предоставляемых в кредит, в противном случае договор товарного кредита не может считаться заключенным. Кроме того, существенными условиями этого договора следует признать требования к качеству, ассортименту, комплектности товара, таре и (или) упаковке. Цена товаров, предоставляемых в кредит, не является существенным условием договора, так как проценты начисляются на договорную стоимость передаваемых товаров.

Заемная природа товарного кредита предполагает возврат переданного имущества, что может создать впечатление о том, что по этому признаку такой договор не может быть отнесен к разряду коммерческих. Однако договор товарного кредита имеет ряд отличительных особенностей, позволяющих расценивать его именно в качестве коммерческого договора:

1) целью договора товарного кредита является извлечение прибыли из передаваемого имущества. Существенным отличием договора товарного кредита от договора займа является его возмездный характер. В силу п. 3 ст. 809 ГК РФ «договор вещного займа предполагается беспроцентным и может быть возмездным только в том случае, если это закреплено в самом договоре» Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ. Часть вторая (с посл. изм. и доп. от 06 апреля 2015 г. № 35-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 5, ст. 410.. Договор товарного кредита по общему правилу предполагает начисление процентов и, наоборот, может быть безвозмездным только в том случае, если это указано в соглашении;

2) передача товаров оптовым продавцом реализует его главное предназначение - продвижение товаров на рынке;

3) договор товарного кредита, так же как и договор займа, не предполагает возврата того же самого товара, который был передан продавцом покупателю, что свидетельствует о том, что цель продавца по продвижению проданного товар достигнута;

4) элементы договора купли-продажи (условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров в договоре товарного кредита подтверждают его отчуждательный характер, поэтому условие о возврате товара кредитору не исключает коммерческий характер данного договора;

5) осуществление товарного займа позволяет стимулировать деятельность производителей в выводе на рынок тех видов товаров, в производстве которых заинтересован оптовый продавец.

2.2 Коммерческий кредит

Согласно п. 1 ст. 823 ГК, договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ. Часть вторая (с посл. изм. и доп. от 06 апреля 2015 г. № 35-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 5, ст. 410.. Как следует из приведенного определения, коммерческое кредитование производится не по самостоятельному договору, а во исполнение условий ряда возмездных договоров, когда поставляются товары, оказываются услуги ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товара (выполнения работ, оказания услуг).

Таким образом, коммерческий кредит, являясь специфической разновидностью кредитного договора, по сути представляет не самостоятельную сделку заемного типа, а специальное условие о порядке проведения расчетов, содержащееся в возмездном договоре.

При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги). Предоставление подобного кредита неразрывно связано с тем договором, условием которого является. Коммерческим кредитованием может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты, либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг).

В большинстве случаев коммерческое кредитование осуществляется без специального юридического оформления, в силу одного из условий заключенного договора (об авансе, о рассрочке и др.). К коммерческому кредиту применяются правила главы о займе, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

Коммерческий кредит «предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон». Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ. Часть вторая (с посл. изм. и доп. от 06 апреля 2015 г. № 35-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 5, ст. 410.

Договором может быть предусмотрена обязанность покупателя уплачивать проценты на сумму, соответствующую цене товара, начиная со дня передачи товара продавцом. «Указанные проценты, начисляемые (если иное не установлено договором) до дня, когда оплата товара была произведена, являются платой за коммерческий кредит» Макарьева В.И. Займы и кредиты. Порядок начисления и уплаты процентов. М.: Налоговый вестник, 2004. 240 с..

Следует также подробней рассмотреть такие понятия, неразрывно связанные с коммерческим кредитом, как аванс, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг. Авансом принято считать денежную сумму, уплачиваемую в счет денежного обязательства вперед и не носящую обеспечительного характера (как, например, задаток). Предварительная оплата - полная или частичная оплата покупателем товара до его передачи продавцом в срок, установленный договором. Сравнивая эти две формы организации расчетов, приходим к выводу, что каких-либо различий между ними не существует: понятие «аванс» указывает лишь на отсутствие обеспечительного свойства, а «предварительная оплата» - на необходимость первоочередной передачи денег (денежных средств) до передачи товара (выполнения работы, оказания услуги). Отсрочка платежа - способ погашения задолженности при котором ее внесение в полной сумме переносится на срок более поздний, чем предусмотрено договором. Рассрочкой платежа считается такой способ оплаты товаров (работ, услуг), при котором платеж производится не в полной сумме их стоимости, а по частям.

Когда речь идет об оформлении коммерческого кредита то здесь предполагается устная форма, кроме случаев, когда займодавцем вещей будет юридическое лицо и если такой договор заключен между гражданами и его сумма не менее чем в 10 раз превышает установленный законом минимальный размер месячной оплаты труда. На практике предпочтительна простая письменная форма, которая не требует подписания единого документа. При начислении процентов по коммерческому кредиту должник обязан уплачивать проценты в размере ставки рефинансирования Центрального банка за весь период пользования чужими денежными средствами или вещами вплоть до фактического платежа соответствующих денежных сумм в качестве платы за коммерческий кредит.

Коммерческое кредитование, будучи условием о порядке оплаты предоставленных товаров, выполненных работ, оказанных услуг и так далее, допускается и в иностранной валюте.

«При отсрочке оплаты товара (работ, услуг) обязательства коммерческого кредитования возникают не автоматически, а при достижении сторонами соглашения об этом» Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. Основы организации деятельности коммерческого банка. М.: КНОРУС, 2009. 405 с..

Как видим, обязательство по коммерческому кредиту возникает только при условии прямого указания в договоре на то, что перечисленный аванс (предварительная оплата) или отсрочка (рассрочка) оплаты рассматриваются сторонами договора как предоставление коммерческого кредита при наличии в нем соответствующего условия о порядке начисления и уплаты процентов.

Таким образом, за предоставление коммерческого кредита кредитор имеет право на получение процентов, определенных договором. Если же размер процентов за пользование коммерческим кредитом партнерами не установлен, то он определяется существующей в месте нахождения юридического лица ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты суммы долга или его соответствующей части.

Проценты за пользование коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Если законом или договором этот момент не определен, высшие судьи опять же рекомендовали судам исходить из того, что такая обязанность возникает с момента:

- получения товаров, работ или услуг (при отсрочке платежа) или

- предоставления денежных средств (при авансе или предварительной оплате) и прекращается:

- при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо

- при возврате полученного в качестве коммерческого кредита, -

если иное не предусмотрено законом или договором.

Платой за коммерческий кредит, как видим, являются проценты, начисляемые:

- на сумму предварительной оплаты со дня получения этой суммы от покупателя до дня передачи товаров либо возврата денежных средств продавцом при отказе покупателя от товаров.

- на сумму, соответствующую цене товаров, начиная со дня их передачи продавцом до дня, когда оплата товаров была произведена.

если соответствующим договором предусмотрена обязанность контрагента (продавца, покупателя) уплачивать их.

В договорах купли-продажи, подряда, возмездного оказания услуг могут быть предусмотрены и штрафные санкции за нарушение условий такого договора, в том числе за нарушение условий коммерческого кредитования. В этом случае проценты за коммерческий кредит следует рассматривать отдельно от штрафных санкций, правовые основы взимания которых установлены ст. 395 ГК РФ.

Размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Такое разграничение основано на том, что коммерческое кредитование не столь уж корректно рассматривать как нарушение условий договора. Это услуга, которую предоставляют друг другу стороны договора.

Судебная практика рекомендует судам при разрешении споров о взыскании процентов определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства в соответствии со ст. 395 ГК РФ. В то же время возможно одновременное применение и процентов за пользование коммерческим кредитом, и неустойки.

В настоящее время договор коммерческого кредита достаточно часто используется в предпринимательской деятельности экономических субъектов. Коммерческое кредитование один из способов предоставления покупателям и заказчикам более выгодных условий приобретения товаров (работ, услуг). У продавцов при этом появляется возможность несколько ускорить процесс реализации товаров (работ, услуг) и расширить рынки сбыта .

2.3 Кредитный договор, заключаемый при выдаче ипотечных кредитов

Ипотечное кредитование, то есть покупка жилья за счет заемных (кредитных) средств, но под залог приобретаемых жилых домов или квартир, широко используется среди населения.

Однако, покупая жилье в ипотеку, необходимо реально оценить свои финансовые возможности, особенно если погашение кредита предполагается за счет доходов только одного члена семьи.

При приобретении жилья за счет кредитных средств в отношении этого жилого помещения возникает залог в силу закона Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с посл. изм. и доп. от 6 апреля 2015 г. № 82-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1998. № 29, ст. 3400.. При этом возможно заключение двух самостоятельных договоров с банком - кредитного договора и договора об ипотеке. Но, как правило, условие об ипотеке приобретаемого объекта недвижимости содержится в самом кредитном договоре.

Перед заключением договора заемщик имеет право получить полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата ипотечного кредита. Такая информация должна размещаться в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении кредита, в том числе в сети Интернет).

При заключении договора заемщику предоставляется график платежей с информацией о суммах и датах платежей по кредитному договору с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга, и сумм, направляемых на погашение процентов.

В кредитном договоре должна быть определена полная стоимость кредита, обеспеченного ипотекой. Эта информация должна располагаться в рамке в правом верхнем углу на первой странице кредитного договора.

Договором может быть предусмотрена выдача закладной, то есть ценной бумаги, удостоверяющей, в частности, право ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств.

Законом запрещено взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Нотариальное удостоверение договора об ипотеке не является обязательным, оно возможно только в добровольном порядке и по соглашению сторон.

В определении Верховного Суда РФ от 17.03.2015 № 5-КГ14-155 «Истцы указали, что, поскольку ответчик, являясь залогодержателем в порядке, установленном ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», оставил за собой предмет ипотеки, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается. Дело направлено на новое рассмотрение, так как, решая вопрос о возможности прекращения обеспеченного ипотекой обязательства и признании задолженности погашенной в соответствии с п. 5 ст. 61 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», следует установить соотношение стоимости заложенного имущества и размера предоставленного кредита исходя из их величины на момент заключения договора об ипотеке» Определение Верховного Суда РФ от 17 марта 2015 г. № 5-КГ14-155. [Электронный ресурс]. Документ официально не был опубликован. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»..

Договор ипотеки или кредитный договор, содержащий обеспеченное ипотекой обязательство, не подлежит государственной регистрации, однако сама ипотека должна быть зарегистрирована в установленном законом порядке. В отношении ипотеки жилых помещений предусмотрен ускоренный срок регистрации - пять рабочих дней со дня предоставления необходимых документов. За государственную регистрацию ипотеки в силу закона госпошлина не уплачивается.

Предметом ипотеки, то есть недвижимым имуществом, передаваемым в залог, могут быть как индивидуальный жилой дом, квартира, так и часть дома либо квартиры, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат.

Согласно определению Верховного Суда РФ от 10.03.2015 № 66-КГ14-12
«Требование о взыскании долга и пеней по кредитному договору, процентов и неустойки, обращении взыскания на предмет ипотеки.
Между сторонами был заключен кредитный договор, обязательства по которому ответчик надлежащим образом не исполняет.
Требование удовлетворено, поскольку отсутствуют доказательства надлежащего исполнения ответчиком обеспеченных ипотекой обязательств по погашению кредита и уплате процентов, начальная продажная цена заложенной квартиры определена на основании заключения экспертизы в размере, равном 80 процентов от ее рыночной стоимости» Определение Верховного Суда РФ от 10 марта 2015 г. № 66-КГ14-12 [Электронный ресурс]. Документ официально не был опубликован. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»..

При ипотеке квартиры в многоквартирном жилом доме заложенной считается, наряду с жилым помещением, и доля в праве общей собственности на жилой дом.

Очень важной является оценка предмета ипотеки. Определять его стоимость должен независимый оценщик, поэтому если банк настаивает на том, что оценку должен производить какой-то определенный оценщик, это должно вызвать у вас подозрение.

Стоимость приобретаемого жилья не должна быть занижена. Иначе может возникнуть ситуация, что после обращения взыскания на жилое помещение денег от его реализации у собственника не останется. Заложенное имущество обязательно должно быть застраховано. Страхование жизни и трудоспособности заемщика не является обязательным по закону. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны банка. Также не основано на законе требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования. Однако является правомерным условие о том, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по нему устанавливается более высокая процентная ставка.

Если передаваемое в ипотеку имущество находится в совместной собственности, потребуется письменное согласие всех собственников. Согласие другого супруга должно быть нотариально удостоверено.

Когда в залог передается жилой дом или квартира, находящиеся в собственности несовершеннолетних граждан, ограниченно дееспособных или недееспособных лиц, над которыми установлены опека или попечительство, сделку необходимо согласовывать с органом опеки и попечительства.

Договор найма или договор аренды жилого помещения, заключенные до возникновения ипотеки или с согласия залогодержателя - после, при реализации жилого помещения сохраняют силу и могут быть расторгнуты в общем порядке.

Постановление Президиума ВАС РФ гласит «о включении в реестр требований кредиторов должника задолженности по кредиту; денежных средств - как обязательства, обеспеченные залогом по договору ипотеки гласит что заявление в части включения в реестр требований задолженности, обеспеченной залогом, удовлетворено, так как возможность обращения взыскания на заложенное имущество ограничена размером требования по основному обязательству и не может зависеть от волеизъявления залогодержателя» Постановление Президиума ВАС РФ по делу № А32-11077/2012 от 28.01.2014 [Электронный ресурс]. Документ официально не был опубликован. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»..

С прекращением кредитного обязательства залог прекращается. О прекращении ипотеки должна быть сделана отметка в реестре, в котором зарегистрирован договор об ипотеке. По общему правилу для погашения записи об ипотеке в регистрационный орган достаточно представить:

- заявление владельца закладной;

- или совместное заявление залогодателя и залогодержателя;

- или заявление залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме. Данная отметка должна включать слова об исполнении обязательства и дате его исполнения, а также должна быть удостоверена подписью владельца закладной и заверена его печатью.

При погашении регистрационной записи об ипотеке закладная аннулируется. Регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней, а погашение регистрационной записи об ипотеке госпошлина не уплачивается.

«Если заемщик нарушил условия договора о предоставлении кредитных средств, банк может взыскать не уплаченные вовремя денежные суммы за счет заложенного в ипотеку имущества (то есть обратить взыскание на заложенное имущество). В этом случае у граждан, проживающих в ипотечном жилье, прекращается право пользования жилым помещением» Лунина Е.Д. Модернизация механизма ипотечного кредитования // Банковское дело. 2009. № 12. С. 77-82..

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество - одно из главных условий договора об ипотеке, на которое залогодателю следует обратить внимание при подписании.

Заложенные жилой дом или квартиру банк может истребовать как в судебном, так и во внесудебном порядке. Если в договоре об ипотеке указано условие о судебном обращении взыскания, то у заемщика-залогодателя больше шансов доказать отсутствие нарушения условий кредитного договора и отстоять свою жилую площадь.

Если же договором об ипотеке предусмотрен внесудебный порядок, жилой дом или квартира, на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона.

2.4 Потребительский кредит

При этом договор потребительского кредита представляет собой кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Следует отметить, что договор потребительского кредита регулируется теми же правовыми нормами, что и кредитный договор и также является консенсуальным, двусторонним и возмездным.

Также как и кредитный договор потребительский кредит не является публичным.

В качестве заемщика в договоре потребительского кредита выступают только физические лица.

Главной особенностью статуса заемщика в отношениях по потребительскому кредитованию выступает применение норм Закона о защите прав потребителей. «В связи с этим необходимо рассмотреть понятие потребитель в смысле данного закона. Так, в Законе о защите прав потребителей под потребителем понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности» Комиссарова М.В., Райлян А.И. Актуальные вопросы защиты прав потребителей в сфере оказания банковских услуг // Гражданин и право. 2010. № 10. С. 64-71..

В Гражданском кодекс Российской Федерации предусмотрены следующие права заемщика-потребителя:

- на получение кредита (ограничением этого права может служить, например, недееспособность или неплатежеспособность);

- на использование предоставленных по кредиту денежных средств по собственному усмотрению (при получении нецелевого кредита);

- на отказ от получения кредита, предварительно уведомив об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита

- на досрочный возврат кредита и (или) уплату процентов.

В соответствии с Законом о защите прав потребителей заемщик-потребитель имеет право на:

получение информации о кредитной организации;

«При заключении кредитного договора заемщик вправе потребовать от кредитора предоставить лицензию на осуществление банковских операций, информацию о своей деятельности и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год» Баканова О. Специальные права заемщика-потребителя при расторжении договора потребительского кредита // Право и экономика. 2010. № 2. С. 69-74;

- полноту информации о кредите как финансовой услуге;

- получение информации о дополнительных услугах;

- отказ от товаров (работ, услуг) в случае, если они обусловлены обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг);

- согласие на оказание кредитной организацией дополнительных услуг за плату; выбор суда для подачи иска о защите прав потребителя; назначение нового срока исполнения договора в случае, если кредитная организация нарушила сроки предоставления кредита (кредитной линии); предъявление требований уменьшения цены за оказание услуг, если кредитная организация нарушила сроки предоставления кредита; направление в уполномоченные органы информации о нарушении прав потребителя при кредитовании.

Потребительский кредит заключается в том же порядке что и кредитный договор и договор займа. Также «договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств» Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с посл. Изм. и доп. от ред. от 21 июля 2014 г. № 229-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 2013. № 51, ст. 6673..

К основным обязанностям заемщика-потребителя можно отнести возврат суммы кредита и уплату процентов за его пользование. Добровольный возврат суммы кредита и процентов за его пользование является исполнением заемщиком своей обязанности по кредитному договору. Принудительный возврат кредита (взыскание) производится по решению суда, например, в случае уклонения заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору.

Второй основной обязанностью заемщика является уплата процентов по кредиту. «Кроме того, заемщик может нести обязанность по платежам по кредиту, связанным с заключением и исполнением кредитного договора в пользу третьих лиц, в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица» Изофенк Р.Н. Изменение процентных ставок по кредитам граждан - миф или реальность? // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2009. № 2. С. 36-37..

К правам кредитора можно отнести права:

1) требовать возврата суммы кредита и уплаты процентов;

2) отказаться от исполнения обязанности по предоставлению кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок;

3) отказаться от дальнейшего кредитования заемщика при нецелевом использовании кредита ;

4) дать согласие на досрочный возврат заемщиком кредита и (или) уплаты процентов.

«Кроме того, кредитная организация в целях оценки платежеспособности заемщика вправе потребовать документы, подтверждающие доходы физического лица, например, справку о доходах, а также получать информацию о заемщике из его кредитной истории» Гилеп Д. Комиссионные платежи при кредитовании // Хозяйство и право. 2008. № 3. С. 86-93..

К обязанностям кредитора, предусмотренным в ГК РФ, следует отнести прежде всего предоставление кредита. «Обязанность предоставить кредит подлежит исполнению кредитором на условиях, предусмотренных договором, и в случае нарушения этой обязанности он несет перед должником ответственность, установленную законом и договором» Защита прав потребителей: Учеб. пособ. / под ред. З.М. Фаткудинова. М.: Юстицинформ, 2009. 26 с..

«Кроме того, по Закону о защите прав потребителей кредитная организация обязана предоставить федеральным органам исполнительной власти и их должностными лицами достоверные сведения, документацию, объяснения в письменной и (или) устной форме и иную информацию, необходимую для осуществления федеральными органами исполнительной власти и их должностными лицами полномочий, установленных Законом о защите прав потребителей» Закон РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (с посл. изм. и доп. от 01 июля 2014 г. № 363-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации.1996. № 3, ст. 140..

Согласно Закону о кредитных историях кредитная организация обязана представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Возврат денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

«В случаях, когда договором потребительского кредита срок возврата заемщиком суммы основного долга не установлен либо определен моментом востребования (наступлением условия (события), то сумма основного долга должна быть возвращена заемщиком в указанном выше порядке в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия (события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором» Рыбакова С.В. Проблемы незащищенности потребителя банковских услуг // Банковское право. 2009. № 5. С. 24-26.. «Проценты на размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк с применением программных продуктов должен обеспечить ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов» Даниленко С.А. Перспективные виды потребительского кредитования // Банковское дело. 2010. № 6. С. 49-53..

В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком своих обязательств по договору банк переносит задолженность по начисленным, но не уплаченным (просроченным) процентам и (или) по основному долгу по размещенным средствам на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по основному долгу и (или) просроченных процентов.

Возможны несколько оснований для досрочного расторжения договора потребительского кредита:

1) соглашение сторон. Соглашение о прекращении кредитного договора должно быть совершено в той же форме, что и кредитный договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное;

2) по требованию одной из сторон по решению суда, если другая сторона возражает против расторжения договора.

Основания для досрочного расторжения договора потребительского кредита подразделяются на общие и специальные. Общие основания для расторжения договора потребительского кредита следующие:

Существенное нарушение договора другой стороной. Существенным признается совершенное одной стороной нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

«Существенность является оценочной категорией и устанавливается судом в каждом конкретном случае относительно того, на что рассчитывала сторона при заключении договора» Сарнаков И.В. Существенные условия договора потребительского кредита // Право и экономика. 2010. № 8. С. 24-32..

Существенное изменение обстоятельств. Если суд выносит решение о расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств, он по требованию любой из сторон должен определить последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

«Специальные основания для расторжения договора потребительского кредита могут быть указаны в законах или договоре. Их отличие состоит в том, что сторона должна доказать только факт нарушения, указанного в специальной норме права или договоре, не доказывая существенного характера такого нарушения» Быстров С.А., Полищук А.И. Точная модель потребительского кредита // Финансы и кредит. 2009. № 5. С. 23-24.. В связи с этим специальные правила о кредитном договоре, а также о договоре займа (применяемые к кредитному договору) предусматривают особые основания его расторжения по требованию кредитора, которые объединяет то обстоятельство, что все они связаны с нарушением заемщиком отдельных дополнительных условий кредитного договора, к числу которых относятся:

- невыполнение заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также утрата обеспечения или ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает, если иное не предусмотрено договором;

- невыполнение заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также нарушение заемщиком обязанности обеспечить для кредитора возможность контролировать целевое использование суммы займа, если иное не предусмотрено договором.

- нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, в рассрочку.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. Банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с должника. Средства защиты прав кредитора в случае неисполнения обязательств могут быть различными и могут включать право требовать возмещения убытков, которые могут быть в форме реального ущерба и упущенной выгоды; уплаты неустойки; прекращения договора; оплаты всей суммы договоров или исполнения обязательства в натуре; возврата всех выданных банком денежных средств, а также право кредитора прекратить выполнение своих обязанностей, обратить взыскание на обеспечение, не выдавать иные кредиты этому заемщику и так далее.

Заключение

Подводя итоги дипломного исследования целесообразно изложить его основные результаты, к которым мы пришли, опираясь на изучение монографической литературы ведущих цивилистов, публикаций в периодических изданиях, проводя анализ ряда норм действующего гражданского законодательства, нормативных актов Банка России, материалов судебной практики и различных научных источников, в разной степени освещающих избранную нами тему, а также исследуя российскую банковской практику составления кредитных договоров.

Прежде всего проведен анализ сущности кредита и банковского кредитования, исследована правовая природа и содержание кредитного договора, права и обязанности сторон, ответственность за нарушение условий договора, а также рассмотрены особенности отдельных видов кредитных договоров. В связи с этим можно сделать следующие выводы:

1) кредитный договор выступает разновидностью договора займа. Из проведенного сравнительного анализа характеристик двух типов договоров следует, что практически все особенности правового режима кредитного договора можно так или иначе подвести под частный (специфичный) случай договора займа, за исключением одного: договор займа является традиционно реальным, а кредитный договор сконструирован действующим ГК РФ как консенсуальный.

2) единственным существенным условием кредитного договора является его предмет. Иные условия приобретают обязательный характер только после включения их в договор. Данные условий могут регулироваться самим соглашением сторон, а в случае их отсутствия законодательством Российской Федерации.

3) кредитный договор может быть заключен с условием использования предоставленного заёмщику кредита на определенную цель. Первой пред посылкой для признания действительным условия о целевом характере кредитных средств является соглашение сторон, что обусловливает внесение соответствующего положения в кредитный договор. Вторым условием действительности соглашения о целевом характере кредита является его соответствие требованиям законодательства.

4) порядок предоставления кредита может быть различен в зависимости от того, какая форма расчетов используется сторонами. Датой предоставления кредита является дата списания средств со ссудного счета заемщика.

5) требование об исполнении заемщиком обязанности возвратить кредит может быть заявлено только по наступлении срока его возврата, предусмотренного договором, однако, целесообразнее при определении срока возврата кредита указать в договоре конкретную дату. Обязательство возвратить кредит считается надлежаще исполненным в момент поступления средств на счет кредитора.

6) право банка на отказ от предоставления кредита регулируется ст. ст. 328 и 821 ГК РФ. Указанные нормы предполагают разные основания для возникновения права на отказ от кредитования и не подлежат смешению.

7) при просрочке возврата суммы кредита банк (кредитор) может потребовать и процентов за пользование в размере, предусмотренном ст. 395 ГК, в качестве ответственности за нарушение

8) проценты за нарушение начисляются только на сумму кредита, но не на проценты за пользование кредитом.

В дипломной работе были выявлены недостатки в составлении кредитных договоров российскими банками. А также подчеркивается необходимость разработки и внедрения в практику национальных стандартов качества банковской деятельности, которые должны базироваться на обобщении лучшего отечественного и зарубежного опытав области технологий и организации ведения банковского бизнеса с учетом рекомендаций Центрального Банка (Банка России) и требований действующего законодательства Российской Федерации.

Судебная практика доказывает, что ошибки, допущенные какой-либо из сторон кредитных отношений (как правило кредитором) на стадии заключения кредитного договора, в конечном итоге приводят к непредоставлению кредитных средств. Поэтому, именно на этом этапе особое внимание сторонам следует уделить на юридические аспекты, обозначенные в кредитном договоре.

В целом в дипломной работе исчерпываются далеко не все проблемы, связанные с нормативно-правовым регулированием и практикой применения законодательства в сфере кредитования. Работа призвана обратить внимание на это комплексное правовое явление, предполагает продолжение его научного исследования.

Список использованных источников

I. Нормативные правовые акты и иные официальные документы

1 Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ. Часть первая (с посл. изм. и доп. от 23 мая 2015 г. № 133-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. № 32, ст. 3301. 2 Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ. Часть вторая (с посл. изм. и доп. от 06 апреля 2015 г. № 35-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 5, ст. 410.

3 Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ (с посл. изм. и доп. от 26 декабря 2014 г № 450-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1998. № 31, ст. 3823. 

4 Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с посл. изм. и доп. от 06 апреля 2015 г. № 82-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1998. № 29, ст. 3400.

5 Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с посл. Изм. и доп. от ред. от 21 июля 2014 г. № 229-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 2013. № 51, ст. 6673.

6 Закон РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (с посл. изм. и доп. от 01 июля 2014 г. № 363-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации.1996. № 3, ст. 140.

7 Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с посл. изм. и доп. от 01 декабря 2014 г. № 403-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 6, ст. 492.

8 Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) ( с посл.изм. и доп. внесенные Положением ЦБ РФ от 27 июля 2001 № 144-П) // Вестник Банка России. 2001. № 73.

II. Материалы практики

1 Постановление Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13, Пленума Высшего Арбитражноо Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» // Вестник ВАС РФ. 1998. № 11.

2 Определение Верховного Суда РФ от 17 марта 2015 г. № 5-КГ14-155. [Электронный ресурс]. Документ официально не был опубликован. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

3 Определение Верховного Суда РФ от 10 марта 2015 г. № 66-КГ14-12 [Электронный ресурс]. Документ официально не был опубликован. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

4 Постановление Президиума ВАС РФ по делу № А32-11077/2012 от 28.01.2014 [Электронный ресурс]. Документ официально не был опубликован. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

5 Определение Верховного Суда РФ от 10 марта 2015 № 20-КГ14-18 [Электронный ресурс]. Документ официально не был опубликован. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

6 Определение Верховного Суда РФ от 10 февраля 2015 № 89-КГ14-5 [Электронный ресурс]. Документ официально не был опубликован. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

7 Определение Верховного Суда РФ по делу № А79-9230/2013 от 19.01.2015 [Электронный ресурс]. Документ официально не был опубликован. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

III. Специальная литература

1 Российское гражданское право. В 2 т. Обязательственное право: учебник / отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., стереотип. М.: Статут, 2011. 1208 с.

2 Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение, 2010 г. [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс».

3 Иванов О.М. Стоимость кредита: правовое регулирование. М.: Инфотропик, 2013. 439 с.

4 Гражданское право: учебник: в 3 т. Т. 2 / под общ. ред. С.А. Степанова. М.: «Проспект»; Екатеринбург: «Институт частного права», 2011. 872 с.

5 Даниленко С.А. Потребительское кредитование: правовые аспекты // Юридическая работа в кредитной организации. 2009. № 1. С. 56-58.

6 Быстров С.А., Полищук А.И. Точная модель потребительского кредита // Финансы и кредит. 2009. № 5. С. 23-24.

7 Сутягин А.В., Толмачев И.А., Филина Ф.Н. Все виды кредитования. М.: ГроссМедиа, РОСБУХ, 2009. 416 с.

8 Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. Основы организации деятельности коммерческого банка. М.: КНОРУС, 2009. 405 с.

9 Рыбакова С.В. Проблемы незащищенности потребителя банковских услуг // Банковское право. 2009. № 5. С. 24-26.

10 Комиссарова М.В., Райлян А.И. Актуальные вопросы защиты прав потребителей в сфере оказания банковских услуг // Гражданин и право. 2010. № 10. С. 64-71.

11 Изофенк Р.Н. Изменение процентных ставок по кредитам граждан - миф или реальность? // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2009. № 2. С. 36-37.

12 Защита прав потребителей: Учеб. пособ. / под ред. З.М. Фаткудинова. М.: Юстицинформ, 2009. 26 с.

13 Макарьева В.И. Займы и кредиты. Порядок начисления и уплаты процентов. М.: Налоговый вестник, 2004. 240 с.

14 Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: новое в законодательстве. М.: Деловой двор, 2009. 336 с.

15 Лунина Е.Д. Модернизация механизма ипотечного кредитования // Банковское дело. 2009. № 12. С. 77-82.

16 Макарова Ю.Н. Изменение и расторжение кредитного договора с участием граждан // Право и экономика. 2009. № 1. С. 68-72.

17 Баканова О. Специальные права заемщика-потребителя при расторжении договора потребительского кредита // Право и экономика. 2010. № 2. С. 69-74.

18 Смирнов И.Е. Новое в балансе прав сторон кредитных договоров // Банковский ритейл. 2010. № 1. С. 9-14.

19 Ефимова Л.Г. Некоторые проблемы применения законодательства о банковском кредитовании // Хозяйство и право. 2010. № 5. С. 72-77.

20 Сарнаков И.В. Существенные условия договора потребительского кредита // Право и экономика. 2010. № 8. С. 24-32.

21 Гилеп Д. Комиссионные платежи при кредитовании // Хозяйство и право. 2008. № 3. С. 86-93.

22 Брагинский М.И., Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М.: Изд-во «Статут», 2005. 221 с.

23 Даниленко С.А. Перспективные виды потребительского кредитования // Банковское дело. 2010. № 6. С. 49-53.

24 Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М.: Изд-во «Статут», 2001. 240 с.

25 Карпова Н.В. Ответственность сторон кредитного договора за ненадлежащее исполнение своих обязательств // Современное право. 2006. № 10. С. 25-27.

Размещено на Allbest.ru