Кредитный договор

Формами ответственности за нарушение кредитного договора является неустойка и возмещение убытков. Поскольку законодательство не содержит норм, которые устанавливали бы неустойку за указанные нарушения, то она носит исключительно договорный характер.

За нарушение сроков возврата полученного кредита клиент, как правило, обязан уплатить банку повышенные проценты.

Стороны вправе в договоре определить правовую природу повышенных процентов. Если они этого не сделали, то повышенные проценты следует рассматривать как правовое образование, имеющее сложный характер, т.е. состоящее из обычных процентов и неустойки. Этот вывод основан на правовой природе кредитного договора, который, в отличие от обычного договора займа, разновидностью которого он является, предоставляется именно с целью получения вознаграждения. В случае не возврата в срок ссуды клиент продолжает пользоваться заемными средствами, что свидетельствует о фактическом продолжении кредитования. За это клиент должен платить вознаграждение. Кроме того, что он нарушил обязательство вернуть в срок средства банка, за это он должен уплатить банку неустойку. Не случайно во многих кредитных договорах стороны указывают, что при нарушении срока возврата кредита клиент обязан уплатить банку не повышенные проценты, а пеню за просрочку платежа.

Размер процентов определяется гражданским законодательством и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Повышенные проценты в части, превышающей обычные проценты, должны начисляться за каждый день просрочки возврата кредита, а взыскание процентов за пользование банковским кредитом (как обычных, так и повышенных) должно осуществляться по день фактического возврата кредита.

Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита.

При расторжении кредитного договора кредитор вправе требовать от должника возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и применения к нему мер ответственности, установленных законодательством или договором.

По кредитному договору отношения сторон носят денежный характер, и у кредитора отсутствует право требовать от заемщика передачи какого-либо имущества. Отсутствие у должника необходимых денежных средств прямо отнесено к обстоятельствам, которые не могут быть признаны непреодолимой силой и, следовательно, основанием для освобождения его от ответственности за нарушение обязательства.

По умолчанию в договоре о штрафном характере неустойки, позволяющем взыскивать и неустойку, и повышенные проценты, действует принцип недопустимости применения двух мер ответственности за одно нарушение. Кредитор может предъявить требование о применении только одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Неустойка является формой гражданско-правовой ответственности и лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет имущественную ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы [12, с. 456].

Кроме повышенных процентов или пени за несвоевременный возврат ссуды, кредитные договоры очень часто предусматривают ряд санкций иного характера. При ухудшении финансово-хозяйственного положения клиента или при внезапно обнаружившемся отсутствии обеспечения кредита и т.п. коммерческий банк, в соответствии с условиями кредитного договора, получает право на досрочное одностороннее расторжение договора. Практически досрочное расторжение кредитного договора выглядит как досрочное взыскание уже выданного кредита и прекращение выдачи ссуд, даже если это было обусловлено кредитным договором.

К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.

Ответственность клиента и банка является полной, т.е. виновная сторона обязана возместить своему контрагенту убытки в полном объеме, включая неполученные доходы, если кредитный договор не содержит условия, предусматривающего ограниченный характер ответственности обеих или одной стороны.

На основании всего сказанного можно сделать вывод о том, что законодатель защищает интересы банка гражданско-правовыми нормами не только при выдаче кредитов, но и при проведении иных активных операций, подверженных кредитному риску. Данный вывод исходит и из постановления Пленума Верховного Суда Республики Беларусь от 8 июня 1998 г. №4 «О некоторых вопросах применения судами законодательства по делам о выманивании кредита или дотаций» (в ред. от 17 декабря 1998г., с изм. от 29 марта 2001г.) который разъяснил, что поскольку предоставление кредита заключается в выделении денежных средств банком или иной кредитной организацией физическому или юридическому лицу на условиях возмездности, предусмотренных договором (ст. 166-169 Гражданского кодекса Республики Беларусь 1964 г.), то нарушение или неисполнение договорных обязательств влечет только гражданско-правовую ответственность [13].

Однако существует и иная точка зрения по данному вопросу. Так, например, один автор высказывает мнение о том, что необходимо защищать интересы банков-кредитодателей не только гражданско-правовыми, но и уголовно-правовыми нормами [14, с. 93]. Такой подход к рассматриваемому вопросу он объясняет возросшим числом невозвращенных кредитов. На взгляд автора, существование уголовно-правовых норм придаст кредитно-финансовым отношениям стабильность, что позволит успешно развиваться им в рыночных условиях.

Выманивание кредита - преступление, посягающее на установленный порядок получения и пользования кредитными средствами [17, с. 74]. Уголовная ответственность за выманивание кредита была введена в республике с переходом экономики страны на рыночные отношения еще в 1993 г. (ст. 150² УК 1960 г.). В действующем законодательстве этому преступлению посвящена ст. 237, которая, как показывают данные Министерства юстиции Республики Беларусь, активно применяется [18]. Сложившаяся ситуация показывает, что банковская система столкнулась с проблемой невозвращенных кредитов. Однако почему и по каким причинам совершаются данные преступления?

Можно назвать наиболее распространенные причины, способствующие совершению преступлений в кредитно-финансовой сфере, которые, как правило, выявляются при проверке кредитных портфелей банков, изучении кредитных досье заемщиков и т. д.

Я считаю, что необходимо защищать интересы банков - кредитодателей не только гражданско-правовыми, но и уголовно - правовыми нормами. Такой подход к рассматриваемому вопросу можно объяснить возросшим числом невозвращенных кредитов. Существование уголовно - правовых норм придаст кредитно - финансовым отношениям стабильность, что позволит успешно развиваться им в рыночных условиях.

Заключение

Представляется, что изучение такого правового понятия как кредитный договор с более широких позиций откроет перспективы для более глубокого осмысления, позволит сделать новые шаги вперед в развитии института кредитного договора.

В заключение работы хотелось бы отметить следующее:

1) кредитный договор - юридический документ, порождающий взаимные обязательства и ответственность сторон. В нем отражаются целевое назначение кредита, его конкретный размер, сроки погашения кредита и процентов по нему, формы обеспечения исполнения обязательства по возврату кредита, периодичность и сроки представления банку баланса для проверки обеспечения, взаимные права и обязанности сторон по кредитному договору, ответственность за несвоевременное погашение кредита и др.;

2) наиболее распространенной формой привлечения денежных средств является получение банковской ссуды по кредитному договору;

3) с развитием рыночных отношений у предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных денежных средств для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли;

4) кредитный договор (как и любой документ) требует должного оформления с тем, чтобы избежать всякого рода осложнений при его реализации, рассмотрении в суде или даже возможной фальсификации;

5) проблема, с которой столкнулась банковская система, связана с возросшим числом невозвращенных кредитов;

6) в Республике Беларусь выманивание кредита является новым видом преступной деятельности, которая, как правило, сопровождается рядом таких неправомерных действий, как представление подложных документов; использование фиктивных или полученных неправомерным путем гарантийных писем солидных организаций; представление в качестве залога неполноценного либо уже заложенного, а иногда и не принадлежащего заемщику имущества.

Подход к защите банковской системы должен быть комплексным. Прежде всего, сами банки должны вести грамотную денежно-кредитную политику, обеспечивать нейтрализацию угроз от присущих этой деятельности рисков. При этом необходимо тщательно изучать рентабельность кредитуемых проектов, чтобы избежать заведомо убыточных. Кроме того, в целях стабилизации ситуации в финансово-кредитной системе страны, Национальному банку следует повысить требования к лицам, утверждаемым на руководящие должности в коммерческих банках.

В настоящее время Республика Беларусь имеет договоры о правовой помощи и правовых отношениях лишь с незначительным количеством стран, а именно: государствами СНГ, Латвией, Литвой, Польшей и Китаем. Отсутствие договоров о правовой помощи с другими странами делает почти невозможным решение вопросов возврата похищенных и перечисленных в их банки валютных средств и выдачи скрывшихся на их территории обвиняемых. Успешное решение проблем в сфере банковской деятельности будет способствовать росту авторитета банковской системы нашей республики, возрождению к банкам доверия населения и привлечению страны внутренних и внешних ресурсов.

Список использованных источников

1. Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками Республики Беларусь средств в форме кредита и их возврата: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. № 226 (в ред. от 28 декабря 2006) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац.центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2009.

2. Вишневский, А.А. Финансовое право: учебное пособие / А.А. Вишневский. - Мн.: Акад. МВД Республики Беларусь, 2005. - 168 с.

3. О мерах по экономическому стимулированию деятельности субъектов хозяйствования, направленной на сокращение потребления топливно-энергетических ресурсов и освоение энерго- и ресурсосберегающих технологий: Постановление Совета Министров Республики Беларусь № 504 от 31 марта 1998 г. // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац.центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2009.

4. О выделении сельскохозяйственным организациям нефтепродуктов для обеспечения проведения уборки урожая в 2001 году: Постановление Совета Министров от 26 июля 2001 г. № 1108 // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац.центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2009.

5. Гражданский кодекс Республики Беларусь: принят Палатой Представителей 28 октября 1998 г.: одобрен Советом Республики 19 ноября 1998 г.: в ред. Закона Республики Беларусь от 08 июля 2008 г., № 366-3 // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац.центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2009.

6. Банковский кодекс Республики Беларусь: принят Палатой представителей 3 октября 2000 г.: одобрен Советом Республики 12 октября 2000 г.: в ред. Закона Респ. Беларусь от 17 июля 2006 г. N 145-З // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац.центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2009Вишневский А.А. Банковское право: краткий курс лекций. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: «Статут», 2004. - 335с.

7. Газдюк, Н.Ю. Предмет кредитного договора / Н.Ю. Гадзюк // Право Беларуси.- 2006.- № 2 (134). - С. 61-64.

8. О применении норм Гражданского кодекса Республики Беларусь, регулирующих заключение, изменение и расторжение договоров: Постановление Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 16 декабря 1999 г. № 16 // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2009.

9. Об утверждении порядка расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь: Указ Президента Республики Беларусь от 29 июня 2000 г. № 359 // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2009.

10. Новоселова, Л.А. Проценты по денежным обязательствам /Л.А.Новоселова.- М.: «Статут», 2000.

11. Чигир, В.Ф. Гражданское право: учебное пособие: в 2 ч. / В.Ф. Чигир. - Мн.: Амалфея, 2002. - 1008 с.

12. О некоторых вопросах применения судами законодательства по делам о выманивании кредита или дотаций: Постановление Пленума Верховного Суда Республики Беларусь от 8 июня 1998 г. № 4 (ред. от 17 декабря 1998 г., с изм. от 29 марта 2001 г.) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац.центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2009.

13. Марчук, С.И. Защита интересов банков при проведении кредитных операций уголовно-правовыми нормами / С.И. Марчук // Право Беларуси. - 2006. - №2 (134). - С. 93-96.

14. Ягдаров, Я.С. История экономических учений: учебник для вузов/ Я.С.Ядгаров // Изд. 4-е перераб. и доп.-М.: ИНФРА-М, 2002.- 480 с.

15. Эриашвили Н.Д. Финансовое право: учебник / Н.Д. Эриашвили.-2-е изд.-М.: Закон и право, 2002.- С.496.

16. Лукашов, А.И. Выманивание кредита или дотаций: вопросы уголовной ответственности / А.И. Лукашов // Право Беларуси. - 2003. - № 47. - С. 73-78.

17. Уголовный кодекс Республики Беларусь: принят Палатой Представителей 2 июня 1999 г.: одобрен Советом Республики 24 июня 1999 г.: в ред. Закона Республики Беларусь от 15 мая 2007 г. № 228-3 // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац.центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2009.

18. Комментарий к Гражданскому кодексу Республики Беларусь в 3 т.: т. 2- Мн.: Амалфея, 2005.- С. 996-997.

19. Жуков, Е.Ф. Общая теория денег и кредита / Е.Ф. Жуков. - М.: ЮНИТИ, 2007. - С. 338.

Приложение 1

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

г. Минск «___» ____________ 200 __ г.

________________ (наименование банка), именуемый в дальнейшем «Банк», в лице ______ (должность, Ф.И.О. руководителя), действующего на основании Устава, с одной стороны, и ________ (полное наименование заемщика или физического лица), именуемый в дальнейшем «Заемщик», в лице _______ (должность, Ф.И.О. руководителя), действующего на основании __________, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. Предмет договора

1.1. Банк предоставляет Заемщику кредит (открывает кредитную линию) в размере _______ рублей на _____ (указывается цель кредита) с уплатой _____ % годовых. Заемщик обязуется возвратить Банку, полученную сумму денежных средств с учетом начисленных процентов за пользование кредитом.

1.2.Сроки предоставления кредита:

Начало выдачи кредита: ______________________________________;

Конечная дата погашения кредита: _____________________________.

1.3. Сроки уплаты процентов ___________________________________.

1.4. Конкретные сроки погашения кредита (стороны определяют самостоятельно в зависимости от условий кредитования).

2. Обязательства сторон

2.1. Банк обязуется:

2.1.1. Производить выдачу кредита в сумме и в сроки, оговоренные в настоящем договоре, с открытием ссудного (в некоторых случаях спецссудного) счета.

2.1.2. Ежемесячно начислять проценты за фактически выданный кредит по установленной настоящим договором процентной ставке.

2.1.3. Осуществлять контроль за своевременным погашением кредита и уплатой по нему.

2.1.4. Своевременно перечислять со спецссудного счета на текущий (расчетный) счет Заемщика сумму валового дохода в соответствующей доле от поступившей выручки в сроки ____________ (указывается в случае выдачи кредита торговым или сбытовым организациям).

2.1.5. Не позднее следующего дня сообщить о выдаче кредита Банку, где открыт текущий (расчетный) счет Заемщика (в случае выдачи кредита клиенту другого банка).

2.1.6. При непредставлении Заемщиком платежного поручения на списание средств с его счета в погашение долгов банку в установленный по договору срок непогашенную сумму кредита и процентов по нему перенести на соответствующие счета учета просроченной задолженности по кредиту и процентам.

2.2. Заемщик обязуется:

2.2.1. Полностью использовать кредит на цели, предусмотренные настоящим договором, а также своевременно производить все расчеты и платежи по настоящему договору.

2.2.2. В обеспечение исполнения обязательств по возврату полученного кредита и процентов по нему предоставить Банку (указывается вид имущества предоставляемого в залог, поручительство, гарантия и т.д.) на сумму _______ рублей.

2.2.3. Уплачивать за пользованием кредитом -- % годовых, а по просроченной задолженности по кредиту _____ % годовых.

2.2.4. Оформить договор о залоге имущества (гарантии, поручительства) в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь и представить Банку _____ (указывается дата).

2.2.5. Возвратить кредит и проценты за пользованием им в сроки, оговоренные настоящим договором (если оформляются срочные обязательства, то следует сделать ссылку на них и приложить).

2.2.6. При наступлении сроков возврата кредита и процентов по нему обеспечить на текущем (расчетном) счете наличие необходимых средств для погашения задолженности и предоставить Банку платежное поручение на списание средств со своего счета.

2.2.7. Заблаговременно (за _____ дней) сообщить Банку о возможном не использовании открытой кредитной линии (кредита).

2.2.8. Разработать в срок до _______ 200 __ г. и представить Банку график по наращиванию собственных источников для покрытия запасов товаров.

2.2.9. Предоставлять Банку _______ (указывается срок и периодичность) достоверную бухгалтерскую отчетность, иные документы и информацию о своей производственно-хозяйственной деятельности, целевом использовании кредита и его обеспечении.

2.2.10. В случае изменения своего правового статуса незамедлительно сообщить Банку о происшедших изменениях.

3. Права и ответственность сторон

3.1. Банк имеет право:

3.1.1. Осуществлять контроль за целевым использованием кредита и наличием его материального обеспечения _____ (указываются формы контроля и периодичность).

3.1.2. Анализировать производственно-хозяйственную деятельность Заемщика и осуществлять проверки у него на месте по всем вопросам его функционирования и кредитно-расчетного обслуживания.

3.1.3. Изменять в сторону уменьшения процентную ставку по выданному кредиту, сообщив об этом Заемщику в течение _____ дней со дня принятия решения об изменении процентной ставки.

3.1.4. В случае выявления нарушений в хранении, учете и использовании кредитуемых ценностей, становления фактов не целевого использования кредита, а также достаточности обеспечения и других нарушений кредитного договора досрочно изыскать сумму задолженности по кредиту с не наступившими сроками погашения и процентами, а также применить штрафные санкции в виде _____ (указывают конкретные виды штрафных санкций).

3.1.5. При возникновении просроченной задолженности по кредиту и процентам по нему обратить взыскание на заложенное имущество в соответствии с законодательством.

3.1.6. Списать своим инкассовым распоряжением сумму невозвращенного кредита и процентов по нему при наступлении сроков возврата по договору.

3.1.7. В зависимости от форм обеспечения исполнения обязательств по возврату кредитов и соблюдения договорных условий предусматриваются другие меры по взысканию долга в соответствии с Положением о банковском кредите (в договоре указывается, какие конкретно).

3.2. Заемщик имеет право:

3.2.1. Досрочно возвратить кредит с уплатой начисленных процентов за его использование со своего текущего (расчетного) счета, известив Банк за ______ дней до предъявления документов на погашение.

3.2.2. Ходатайствовать о продлении срока кредитования, увеличении размера кредита, изменении процентной ставки по кредиту.

4. Срок действия договора

4.1. Настоящий договор вступает в силу со дня подписания обеими сторонами и действует до полного погашения Заемщиком кредита, процентов за пользование кредитом и других причитающихся Банку платежей.

4.2. Изменение условий настоящего договора оформляется дополнительным соглашением, которое является неотъемлемой частью настоящего договора.

5. Порядок разрешения споров

Все спорные вопросы по настоящему договору, возникающие между сторонами, разрешаются путем переговоров. В случае недостижения согласия спорные вопросы подлежат рассмотрению в судебном порядке, в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь.

6. Прочие условия

6.1. Датой погашения кредита считать _____ (указывается дата списания средств).

6.2. При расчете процентов количество дней в году принимать равным 360.

6.3. Любые изменения и дополнения к настоящему договору действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то лицами.

6.4. В случаях, не предусмотренных настоящим договором, стороны руководствуются действующим законодательством Республики Беларусь. Настоящий договор составлен в 2-х экземплярах на ______ листах, на русском (белорусском, английском и др.) языке по одному экземпляру для каждой из сторон, каждый из которых имеет юридическую силу.

7. Юридические адреса и банковские реквизиты сторон

Банк: г. _____________________________________________________________.

Заемщик: г. __________________________________________________________.

Банк Заемщик

(должность, Ф.И.О.) должность, Ф.И.О.)

«__» ________ 200_ г. «__» _________ 200_ г.

М.П. М.П.