Договор займа и кредита

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Договор займа

1.1 Понятие и элементы договора займа

1.2 Содержание и исполнение договора займа

Глава 2. Кредитный договор

2.1 Понятие и элементы кредитного договора

2.2 Содержание и исполнение кредитного договора

2.3 Отдельные разновидности кредитного договора

Заключение

Список литературы

Приложение

Введение

Актуальность темы исследования. Либеральные изменения в общественно-политической жизни российского общества и коренные преобразования в экономике нашей страны, выразившиеся, в первую очередь, в создании свободного рынка товаров, работ и услуг, обусловили острейшую необходимость реформирования существовавшей правовой системы. С 1996 г. заемные отношения регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации. Можно сказать, что с этого же момента заем получил второе рождение в гражданском обороте нашей страны. Займы и их кредитные разновидности стали неотъемлемой частью современной российской экономики. Накопившаяся за этот период правоприменительная практика дает возможность взглянуть и на действующие позитивные нормы о займе и кредите с критических позиций. Такой подход обнаруживает ряд проблем в правовом регулировании института займа и кредита в России.

Степень разработанности темы. Договоры займа и кредита исследовались учеными-цивилистами Агафоновым И.С., Бодровым Е.А., Дюковой К.С., Лермонтовым Ю.М., Павлодским Е.А., Пупыниной Е.В., Сапунковой А.И., Сахаровой Ю.В., Соломиным С.К., Степанюк А.В., Туктаровым Ю.Е., Церковниковым М.А., Цыганковым В.В., Щербининым С.С. и др.

Однако многие вопросы до настоящего времени остались малоисследованными в юридической литературе, хотя правоприменительная практика почти повсеместно сталкивается с проблемами в их разрешении, что также обуславливает актуальность темы настоящего исследования.

Объектом исследования выступают гражданско-правовые отношения, складывающиеся между участниками гражданского оборота по поводу предоставления денег или вещей, определенных родовыми признаками в порядке заимствования и кредитования.

Предметом исследования являются нормы гражданского законодательства, посвященные вопросам правового регулирования заемных и кредитных правоотношений, а также работы ученых-цивилистов, посвященных этой тематике.

Цели настоящего исследования направлены на определение гражданско-правового института договора займа и кредита.

Для достижения намеченной цели в настоящей работе определены следующие задачи:

- изучить историю становления и развития института договора займа и кредита;

- определить понятие и содержание договора займа и кредита;

- комплексно исследовать нормы действующего гражданского законодательства и практику разрешения судами Российской Федерации споров, связанных с заемными и кредитными обязательствами;

- провести анализ норм о различных видах договора займа и кредита.

Теоретической основой работы являются исследования российских авторов, посвященные анализируемой проблематике.

Методологию исследования сравнительный, системно-структурный и статистический методы исследования, а также анализ эмпирических материалов.

В работе использовались отдельные положения Конституции и соответствующих законов Российской Федерации, научные труды в области гражданского права, других отраслей знания. Это предопределило комплексный подход к теме исследования.

Теоретическая и практическая значимость исследования. Содержащиеся в работе выводы и предложения, думается, могут быть учтены для совершенствования законодательства о договоре займа и кредита, а также в правоприменительной практике. Возможно использование материалов работы в ходе дальнейших научных исследований в области гражданского права, направлениями которых будут проблемы заемно-кредитных правоотношений.

Структура и содержание работы обусловлены целями и задачами исследования. Работа состоит из введения, двух глав, объединяющих пять параграфов и списка литературы.

Глава 1. Договор займа

1.1 Понятие и элементы договора займа

договор заем кредит

История юридической конструкции договора займа уходит своими корнями в римское право. Развитие и совершенствование конструкции договора займа в римском частном праве шло по пути упрощения формы его заключения. В классическом римском праве договор займа характеризовался, как реальный и односторонний. Большинством исследователей отмечался его безвозмездный характер в Древнем Риме Рябова А.С. Римское частное право / учебное пособие. - Томск: ТГУ, 2005. - С. 69.. Однако и условие об уплате процентов здесь применялось часто, о чем говорят запечатленные в памятниках истории меры, предпринимаемые властью в целях ограничения размера взимаемых процентов.

В русском обществе заемные отношения также имели место с древнейших времен (X-XI вв.). В основном кодифицированном акте дореволюционной России - Своде Законов Российской Империи Хрестоматия по истории государства и права России / под ред. Титова Ю.П. - М.: Проспект, 2008. - С. 489. - система норм, регламентировавших договор займа, была достаточно подробной и детальной. Одну из характерных особенностей дореволюционного законодательства, регулировавшего заемные отношения, составляли детальные предписания, обязывавшие их участников облекать договор займа в форму заемных писем.

В ГК РСФСР 1922 г. правовая регламентация договора займа была достаточно подробной, что было обусловлено введением новой экономической политики. По своей юридической сущности договор займа являлся реальным, односторонним и безвозмездным. Реальный договор - это договор, для признания которого заключенным требуется передача вещи, денежных сумм, другого имущества. Такой договор вступает в силу с момента передачи. Односторонний (односторонне обязывающий) договор - это договор, содержащий обязанности только одной стороны и права, требования другой стороны. Возмездный договор - это договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления Slovari.yandex.ru..

Вплоть до принятия ГК РСФСР 1964 г. законоположения, посвященные договору займа, не претерпели никаких существенных изменений. В юридической литературе 1950-60-х гг. высказывалось мнение о том, что договор займа изжил себя Иоффе О. Советское гражданское право (курс лекций). Отдельные виды обязательств. - Л.: ЛГУ, 1961. - С. 253.. Данными соображениями был обусловлен тот факт, что в Основах гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик 1961 г. Хрестоматия по истории государства и права России / под ред. Титова Ю.П. - С. 559. не содержалось упоминаний о договоре займа. Однако при этом в ГК РСФСР 1964 г. регулированию заемных отношений была посвящена отдельная гл. 26. Договор займа был рассчитан только на применение в отношениях между гражданами, и, по общему правилу, предполагался безвозмездным.

В современном российском гражданском праве по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК)).

Сторонами договора займа могут быть любые субъекты гражданского права - дееспособные граждане, юридические лица, публично-правовые образования, являющиеся собственниками своего имущества. Ограничения предусмотрены лишь для учреждений и предприятий как субъектов прав хозяйственного ведения и оперативного управления, имеющих к тому же специальную правоспособность. Учреждения (в том числе государственные органы и органы местного самоуправления) не могут выступать в качестве заимодавцев из-за отсутствия правомочия распоряжения закрепленным за ними имуществом (если только речь не идет о доходах от разрешенной им собственником деятельности), казенные предприятия могут действовать в этой роли лишь с согласия учредителя-собственника, а другие унитарные предприятия - при отсутствии законодательных запретов и ограничений. Бюджетные учреждения не могут быть заемщиками (за исключением случаев их неполного финансирования или задержки финансирования), а унитарные предприятия обязаны регистрировать свои заимствования в соответствующем финансовом органе (ст. 118 Бюджетного кодекса Российской Федерации (далее - БК)). В качестве заемщиков они приобретают на переданное им заимодавцами имущество не право собственности, а соответствующее ограниченное вещное право.

Кроме того, недопустимо систематическое выступление в роли заимодавца юридического лица, не являющегося кредитной организацией (хотя бы и в пределах законно имеющихся у него наличных денежных сумм), поскольку деятельность по выдаче кредитов подлежит обязательному лицензированию Лупу А.А. Форма и условия банковского кредита // Банковское право. - 2010. - № 2. - С. 34.. Названное ограничение не распространяется на получение от своих коммерческих партнеров векселей в оплату за переданное им имущество, произведенные работы или оказанные услуги, а также на предоставление им в этих случаях отсрочки или рассрочки платежа (являющихся формами коммерческого кредитования). Очевидно, что и отдельные граждане без статуса индивидуальных предпринимателей не могут систематически выступать в качестве заимодавцев в возмездных договорах займа, ибо, по сути, речь в таком случае шла бы о ростовщичестве.

Договор займа является односторонним, так как возлагает обязанность только на заемщика, оставляя заимодавцу право требования (возврата займа, по общему правилу с процентами).

Срок договора, т.е. срок возврата суммы займа, определяется договором.

Предмет договора - деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками. По окончании договора займа заемщик должен вернуть не ту же вещь, как по договору имущественного найма, а вещь того же рода и качества. Согласно п. 2 ст. 807 ГК предметом договора займа могут быть иностранная валюта и валютные ценности, сделки займа которых могут совершаться лишь в случаях и в порядке, предусмотренных валютным законодательством Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ (ред. от 22.07.2008) "О валютном регулировании и валютном контроле" // Российская газета. - 17.12.2003; 25.07.2008. См. подробнее: Цыганков В.В. Договор займа в иностранной валюте // Хозяйство и право. - 2007. - № 12. - С. 42..

Форма договора - применяются общие правила о форме сделок (ст.ст. 158-163 ГК) и форме договора (ст. 434 ГК). Несоблюдение письменной формы договора займа не лишает договор юридической силы. Подтверждением заключения договора займа могут быть расписка заемщика или иной документ (например, письменная просьба об отсрочке возврата взятых взаем денег или вещей), удостоверяющий передачу заемщику определенной денежной суммы или вещей установленного качества. В случае несоблюдения простой письменной формы договор займа не считается недействительным, однако наступают последствия, предусмотренные ст. 162 (запрет на использование свидетельских показаний). Исключение - п. 2 ст. 812 ГК.

В приложении к настоящей работе представлен пример договора займа.

Договор займа может быть заключен путем выдачи займодавцу простого или переводного векселя (ст. 815 ГК) (от нем. wechseln - менять, обмениваться), являющегося разновидностью ценной бумаги (ст. 143 ГК). Вексель содержит простое и ничем не обусловленное обязательство ("обещание") векселедателя (простой вексель) или его предложение другому лицу (переводной вексель) уплатить указанную в нем сумму в обусловленный срок (ч. 1 ст. 815 ГК). Поскольку обычно векселя выдаются вместо уплаты сумм за полученные вещи, произведенные работы или оказанные услуги, т.е. по существу являются формой отсрочки уплаты денег (кредита в экономическом смысле), ГК обоснованно рассматривает вексельные обязательства как одну из разновидностей обязательств, вытекающих из договора займа. С этой точки зрения можно сказать, что вексель представляет собой форму кредита, а также средство расчетов с контрагентами (но, разумеется, не средство платежа).

К вексельному законодательству в настоящее время относятся: Федеральный закон от 11.03.1997 № 48-ФЗ "О переводном и простом векселе" Российская газета. - 18.03.1997.; Положение о переводном и простом векселе Постановление ЦИК СССР и СНК СССР от 07.08.1937 № 104/1341 "О введении в действие Положения о переводном и простом векселе" // Свод законов СССР. - Т. 5, С. 586., которое является почти дословным воспроизведением текста Единообразного закона о переводном и простом векселях, в свою очередь составляющего Приложение № 1 к одной из международных (Женевских) вексельных конвенций Конвенция о Единообразном Законе о переводном и простом векселе. Заключена в Женеве 07.06.1930; Конвенция о гербовом сборе в отношении переводных и простых векселей. Заключена в Женеве 07.06.1930 (вступила в силу для СССР 25.11.1936); Конвенция, имеющая целью разрешение некоторых коллизий законов о переводных и простых векселях. Заключена в Женеве 07.06.1930 (вступила в силу для СССР 25.11.1936) // http://www.consultant.ru. Кроме того, принята Конвенция ООН о международных переводных векселях и международных простых векселях. Принята в г. Нью-Йорке 09.12.1988 Резолюцией 43/165 Генеральной Ассамблеи ООН; В 1990 г. подписана СССР, правопреемником которого является Россия (http://www.consultant.ru). Однако до настоящего времени эта Конвенция не вступила в силу, поскольку не ратифицирована необходимым числом государств., в которых участвовал СССР и РФ как его правопреемник. Имеется и ряд подзаконных актов (указов Президента РФ, постановлений Правительства РФ, документов Центрального банка РФ и некоторых других ведомств) См., напр.: Постановление Правительства РФ от 26.09.1994 № 1094 (ред. от 27.12.1995) "Об оформлении взаимной задолженности предприятий и организаций векселями единого образца и развитии вексельного обращения" // Российская газета. - 01.10.1994; 24.01.1996., многие из которых, к сожалению, не всегда полностью соответствуют вышеназванным законодательным актам Это особенно касается подзаконных нормативных актов, регламентировавших оформление "векселями" (в том числе обязательное) просроченной задолженности юридических лиц (подробнее об этом см.: Ильясов С.М., Гаджиев А.А., Ахмедова Д.С., Багомедова Ж.С. О векселе и вексельном рынке // Деньги и кредит. - 2009. - № 2. - С. 49)..

В случаях, установленных российским законодательством, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций (ст. 816 ГК). Облигация (от лат. obligatio - обязательство) удостоверяет наличие договора займа между ее владельцем (займодавцом) и эмитентом облигации (заемщиком). Правовой режим облигаций регулируется, прежде всего, нормами специального законодательства (ч. 3 ст. 816 ГК), в частности правилами Федерального закона от 22.04.1996 № 39-ФЗ (ред. от 04.10.2010) "О рынке ценных бумаг" Российская газета. - 25.04.1996; 30.07.2010. и других специальных законов Федеральный закон от 29.07.1998 № 136-ФЗ (ред. от 26.04.2007) "Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг" // Российская газета. - 06.08.1998; 28.04.2007..

Отношения займа предполагаются возмездными, если только их безвозмездный характер прямо не установлен законом или конкретным договором. Следует отметить, что большинство правоведов придерживаются точки зрения, согласно которой заем является возмездным договором (Р.Г. Кузнецова, Л.А. Новоселова, Е.А. Павлодский) Кредитные организации в России: правовой аспект / отв. ред. Павлодский Е.А. - М.: ВОЛТЕРС КЛУВЕР, 2006. - С. 162.. Однако в противовес этой позиции А.Ю. Кабалкин полагает, что по легальному определению договора займа, он предполагается беспроцентным, а потому является безвозмездным Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, ч. 2 / под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. - М.: Юрайт, 2006. - С. 345.. Анализ легальной дефиниции ст. 809 ГК позволяет сделать такие выводы. При отсутствии в договоре займа прямых указаний о размере процентов они определяются ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), существующей по месту нахождения (или жительства) заимодавца на день уплаты заемщиком суммы долга или его части (п. 1 ст. 809 ГК) "Ставка рефинансирования" (п. 1 ст. 809 ГК), или "учетная ставка банковского процента" (п. 1 ст. 395 ГК), составляет размер процентов по кредитам, предоставляемым Банком России коммерческим банкам. Банковский процент, т.е. процент, по которому предоставляет кредиты конкретный коммерческий банк (обслуживающий заимодавца), обычно несколько выше ставки рефинансирования. В случае спора суды обычно ориентируются на ставку рефинансирования (п. 52 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" // Российская газета. - 13.08.1996). На сегодня действует установленная с 01.06.2010 ставка рефинансирования ЦБ РФ в размере 7,75% (Указание Банка России от 31.05.2010 № 2450-У "О размере ставки рефинансирования Банка России" // Финансовая газета. - 03.06.2010).. Безвозмездными закон считает отношения займа вещей и бытовой заем между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного минимального размера оплаты труда, причем и в этих случаях стороны могут договориться о возмездном характере их отношений (п. 3 ст. 809 ГК).

ГК выделяет два вида договора займа: целевой заем (ст. 814 ГК). Таковы, например, заключаемые гражданами договоры займа на приобретение определенного имущества (жилья, земельного участка, дачи, автомобиля и т. п.). В этом случае договором определяются меры контроля заимодавца за целевым использованием полученного заемщиком имущества. Препятствия, чинимые заемщиком заимодавцу при их осуществлении, либо прямое нарушение целевого назначения полученного займа дают заимодавцу право требовать досрочного возврата займа с причитающимися процентами, начисленными по день возврата, первоначально предусматривавшегося договором (если иные последствия не установлены договором); государственный заем (ст. 817 ГК). По договору государственного займа заемщиком выступает РФ, субъект РФ, а займодавцем - гражданин или юридическое лицо См. подробнее: Дюкова К.С. Договор государственного (муниципального) займа // Право и экономика. - 2008. - № 1. - С. 57..

Таким образом, заем представляет собой одну из гражданско-правовых форм кредитования. Характеристика договора займа: реальный, односторонний (односторонне обязывающий), возмездный или безвозмездный.

1.2 Содержание и исполнение договора займа

Права и обязанности сторон по договору займа таковы.

Основной обязанностью заемщика является возврат полученного займа и уплата процентов: заемщик обязан по истечении срока договора возвратить полученную от займодавца сумму займа в порядке, установленном договором займа. Заемщик с согласия займодавца вправе: 1. Досрочно возвратить сумму займа. 2. Возвратить сумму займа по частям. 3. Погасить задолженность путем зачета встречных требований с займодавцем.

Займодавец обязан предоставить заемщику указанные в договоре займа денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками, в течение определенного договором срока с момента подписания договора, в порядке, предусмотренном договором. Займодавец имеет право контролировать целевое использование средств займа. Займодавец имеет право требовать от заемщика предоставления обеспечения исполнения им своих обязательств по возврату суммы займа и процентов. В качестве обеспечения часто используется поручительство и залог. При невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы займа и процентов, утрате обеспечения или ухудшении его условий, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа и процентов.

Рассмотрим подробнее права и обязанности сторон по договору займа.

Заемщик должен возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Порядок возврата суммы займа (например, ежемесячно равными долями) определяется договором. При отсутствии в договоре условий о сроках и порядке возврата займа вся сумма займа и установленные проценты должны быть возвращены не позднее 30-ти дней со дня предъявления заемщику соответствующих требований займодавца (п. 1 ст. 810 ГК), а не в 7-дневный срок, как это предусматривает общее правило абз. 2 п. 2 ст. 314 ГК, что существенно улучшает положение заемщика, в том числе в бытовых отношениях. Согласно п. 2 ст. 810 ГК сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно См., напр.: Кмитъ С.А. Увольнение работника как основание для досрочного исполнения им договора займа // Журнал российского права. - 2008. - № 9. - С. 58.. Однако сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно только с согласия займодавца (п. 2 ст. 810 ГК), поскольку последний лишается в этом случае части своего дохода.

Сумма займа считается возвращенной либо в момент ее фактической передачи заимодавцу (из рук в руки), либо в момент зачисления на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК). Следовательно, таким моментом нельзя считать, например, списание банком соответствующей суммы со счета плательщика или ее поступление на корреспондентский счет банка, обслуживающего получателя (заимодавца). До наступления указанного обстоятельства сохраняются обязанности заемщика, производится начисление процентов за допущенную им просрочку в возврате суммы долга и т.п. Разумеется, договором стороны вправе определить иной порядок возврата суммы займа (например, считать его возвращенным в момент списания банком суммы долга со счета заемщика).

В обязательствах, возникающих из договора займа, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования долга кредитором, течение срока исковой давности начинается с момента, когда кредитор предъявит должнику требование об исполнении обязанности Церковников М.А. Начало течения исковой давности по требованию о возврате суммы займа, основанному на заключенном без указания срока возврата договоре // Закон. - 2009. - № 2. - С. 114..

Проценты по договору займа могут выплачиваться в любом согласованном сторонами порядке (в том числе и однократно). Однако при отсутствии иного соглашения они должны выплачиваться ежемесячно, причем не до определенного договором срока возврата суммы займа, а до дня ее фактического возврата (п. 2 ст. 809 ГК). Следует также учитывать, что в соответствии со ст. 319 ГК при недостаточности суммы платежа, произведенного должником, основная сумма долга по общему правилу погашается в последнюю очередь (и в силу этого проценты начисляются на невозвращенную сумму до ее полного погашения) Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20.10.2010 № 141 "О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации" // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 2010. - № 12..

ГК не предусматривает известного ряду зарубежных правопорядков начисления процентов на проценты ("сложных процентов") при просрочке уплаты займа Куликова Л.Я., Ивановская А.В. Расходы по займам по международным и российским стандартам: сходства и различия // Международный бухгалтерский учет. - 2009. - № 8. - С. 16.. В этом случае по его прямому указанию (п. 1 ст. 811 ГК) лишь "на сумму займа" в качестве санкции за допущенное нарушение дополнительно подлежат уплате повышенные проценты. Иначе говоря, проценты, взыскиваемые в качестве санкций за просрочку, по общему правилу начисляются только на основную ("капитальную") сумму долга и лишь в случаях, предусмотренных законом или договором, - также и на сумму процентов за пользование взятыми взаймы деньгами См.: п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) № 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" // Бюллетень Верховного Суда РФ. - 1998. - № 12; Российская газета. - 05.01.2001..

При этом применяются правила ст. 395 ГК, предусматривающие уплату процентов при просрочке исполнения денежного обязательства (если, конечно, иное последствие нарушения заемщиком своих обязательств - в виде специально определенной неустойки, в том числе в форме "повышенных процентов", - не предусмотрено в самом договоре займа). Они подлежат уплате со дня, когда сумма займа подлежала возврату, до дня ее фактической уплаты и, будучи законной неустойкой, взыскиваются наряду с определенными договором или законом процентами как платой за кредит (последние подлежат уплате за все время фактического пользования заемщиком суммой займа).

Следовательно, если в конкретном договоре займа не говорится о его возмездном или безвозмездном характере и не установлен размер процентов за взятые взаймы деньги, а также не предусмотрены санкции на случай просрочки их возврата, то, во-первых, этот договор считается возмездным, а размер подлежащих уплате процентов определяется ставкой рефинансирования, во-вторых, в случае просрочки возврата суммы долга заемщик должен будет не только вернуть ее с указанными процентами (начисленными до момента возврата всей суммы займа), но еще и уплатить в качестве санкции проценты на основную сумму долга по той же ставке рефинансирования за все время просрочки.

Если сторонами договора займа согласована возможность возврата его суммы по частям (в рассрочку), то при просрочке возврата любой очередной части займа (т.е. при однократной просрочке) заимодавец получает право требовать возврата сразу всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК). Иначе говоря, условие о рассрочке теряет силу. С этого же момента здесь также возможно начисление на оставшуюся сумму дополнительных процентов (неустойки) в соответствии с правилами ст. 395 ГК.

Разумеется, все это касается только отношений денежного займа, ибо заем вещей не порождает денежных обязательств и предполагается безвозмездным, а при установлении сторонами его возмездного характера они сами должны определить и размер вознаграждения заимодавцу, и последствия просрочки возврата займа. Исключение может составить ситуация, когда по возмездному договору займа вещей вознаграждение заимодавцу установлено в денежной сумме и, следовательно, возникает денежное обязательство по ее уплате заемщиком.

Исполнение договора займа, т.е. возврат заимодавцу имущества с процентами, может обеспечиваться специальными мерами, в частности предоставлением заимодавцу за счет заемщика залога, банковской гарантии или поручительства. Если заемщик не выполняет предусмотренных договором обязанностей по дополнительному обеспечению возврата суммы займа одним из указанных способов либо это обеспечение утрачивается (например, погибает предмет залога) или его условия ухудшаются (например, хозяйственное общество-поручитель объявляет об уменьшении размера своего уставного капитала) не по вине заимодавца, последний получает право требовать досрочного возврата суммы займа со всеми причитающимися ему процентами (ст. 813 ГК). Со дня возникновения этого права на указанную сумму в виде санкции также начисляются проценты, предусмотренные ст. 395 ГК.

Заемщик может оспаривать договор займа по безденежности, доказывая, что фактически он не получил от заимодавца денег или вещей либо получил их в меньшем количестве, чем было согласовано сторонами (ст. 812 ГК). В этом случае особенно важно соблюдение сторонами договора требований, относящихся к его форме. Если договор требовал простой письменной формы, то его оспаривание по безденежности на основании свидетельских показаний не допускается (если только речь не идет о договоре, заключенном под влиянием обмана, насилия, угрозы и тому подобных обстоятельств, предусмотренных ст. 179 ГК, доказывание которых в любом случае возможно с помощью свидетелей). При установлении судом факта неполучения заемщиком денег или вещей от заимодавца договор займа считается незаключенным, а при доказанности получения им денег или вещей в меньшем количестве, чем указано в договоре, последний считается заключенным на фактически полученное количество денег или вещей.

Рассмотрим пример. В данном случае договор займа был признан незаключенным в нарушение действующего законодательства. А. обратился в суд с иском к О. о взыскании долга по договору займа в сумме 400 тыс. руб. В обоснование заявленного требования истец ссылался на то, что между ним и ответчиком был заключен договор займа, который составлен в письменной форме и удостоверен нотариусом. О. иск А. не признал и предъявил встречный иск о признании сделки недействительной, договора займа безденежным. При этом он указал, что в действительности деньги переданы не были, то есть договор займа фиктивен. Указанный договор займа согласился заключить с А. по его предложению для того, чтобы у него был документ, подтверждающий, что он вложил в их совместное производство по обработке сельскохозяйственных земель оговоренную в договоре займа сумму. Решением Красногвардейского районного суда Республики Адыгея в иске А. отказано; встречный иск О. удовлетворен, постановлено признать договор займа между А. и О. незаключенным. Кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея решение суда первой инстанции оставлено без изменения. В надзорной жалобе заявителем ставится вопрос об отмене вышеназванных судебных постановлений. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ жалобу удовлетворила, указав следующее. Договор займа, заключенный в соответствии с п. 1 ст. 808 ГК в письменной форме, может быть оспорен заемщиком по безденежности с использованием любых допустимых законом доказательств. В то же время заем не может оспариваться по безденежности путем свидетельских показаний. Как следует из материалов данного дела, в п. 2 нотариально удостоверенного договора займа на сумму 720 тыс. руб. прямо указано, что А. передал О. деньги во время подписания настоящего договора; в нем указано также о его подписании сторонами в присутствии нотариуса. Кроме того, суд, правильно указав в решении, что показания свидетелей не могут быть приняты в качестве доказательств в подтверждение безденежности договора займа, в то же время необоснованно сослался на них в подтверждение безденежности заключенного между А. и О. договора займа. Также из содержания представленных О. документов по расчетам между истцом и ответчиком не следует, что эти документы имеют какое-либо отношение к обязательствам сторон по договору займа. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ решение Красногвардейского районного суда Республики Адыгея и определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея отменила и направила дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 23 мая 2010 г. № 24-В10-5 // Бюллетень Верховного Суда РФ. - 2010. - № 10. - С. 14-15..

В договоре займа на заимодавце лежат так называемые кредиторские обязанности (п. 2 ст. 408 ГК), имеющиеся в подавляющем большинстве обязательств и не превращающие данный договор в двусторонний. Заимодавец как кредитор обязан выдать заемщику расписку в получении предмета займа, либо вернуть соответствующий долговой документ (например, расписку заемщика), либо сделать запись о возврате долга на возвращаемом долговом документе, либо, наконец, отметить в своей расписке невозможность возврата долгового документа, выданного заемщиком (в частности, по причине его утраты). При невыполнении этих обязанностей заимодавец считается просрочившим, что исключает начисление с этого момента каких-либо процентов, подлежащих уплате заемщиком (п. 3 ст. 406 ГК) Степанюк А.В. Ответственность заемщика по договору займа, заключаемому кредитным потребительским кооперативом граждан со своими членами: некоторые вопросы регламентации // Банковское право. - 2010. - № 3. - С. 39..

Итак, содержание договора займа, исходя из его односторонней природы, составляют обязанность заемщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК) и корреспондирующее ей право требования займодавца.

Глава 2. Кредитный договор

2.1 Понятие и элементы кредитного договора

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется "торговля деньгами", нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств). Владимир Даль в "Толковом словаре" дает следующее толкование слова "кредитъ" - (купеч.) доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок Даль Вл. Толковый словарь. - М.: Русский язык, 1992. - Т. IV. - С. 459..

ГК определяет кредит как разновидность заемных отношений. Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 27.07.2010) "О банках и банковской деятельности" // Российская газета. - 10.02.1996; 30.07.2010. Далее - ФЗ о банках и банковской деятельности.. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде "денежных средств" (п. 1 ст. 819 ГК), а не "денег или других вещей" (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги ("денежные средства"), т.е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).

Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа Гатин А.М. Гражданское право. Учебное пособие. - М.: Дашков и К, 2009. - С. 128.. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.

Наконец, кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний - по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования Соломин С.К. О некоторых аспектах уступки права требования возврата кредита и уплаты процентов по кредитному договору // Банковское право. - 2008. - № 1. - С. 19..

Итак, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (п. 1 ст. 819 ГК). Характеристика договора: консенсуальный, возмездный, взаимный.

2.2 Содержание и исполнение кредитного договора

Кредитор обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором (п. 1 ст. 819 ГК). Банк-кредитор обязан хранить банковскую тайну о счетах клиента (в том числе ссудных). Кредитор имеет право: 1) отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК); 2) контролировать целевое использование кредита, если оно предусмотрено договором; при этом кредитная организация приобретает своеобразные контрольные функции; в случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика; 3) требовать от заемщика своевременного возврата суммы кредита вместе с процентами; 4) реализовать предусмотренное договором кредитования обеспечение в случае неисполнения заемщиком обязанности по своевременному и полному возврату суммы кредита.

К основным обязанностям заемщика относятся следующие: 1) возврат суммы предоставленного кредита и процентов по нему; данная обязанность считается исполненной с момента зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации -- кредитора; 2) использование суммы кредита в соответствии с целями, на которые она была получена, если целевой характер кредита предусмотрен договором. Заемщику предоставлено право: 1) требовать от кредитора предоставления денежных средств в объеме и сроки, установленные в договоре. Это право требования возникает с момента заключения кредитного договора и существует до момента зачисления денежных средств на банковский счет заемщика; 2) отказаться от получения кредита полностью или частично (п. 2 ст. 821 ГК); заемщик обязан уведомить об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Рассмотрим подробнее права и обязанности сторон по кредитному договору.

Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных "траншей", "кредитной линии" и т.д.). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Обязанность заемщика по возврату кредита закреплена в ст.ст. 810 и 819 ГК. Обязательство заемщика возвратить кредит возникает при условии, если кредит вообще предоставлен. Несмотря на то, что кредит предоставляется банком во исполнение его обязанности по договору, который вступил в силу, в случае когда банк ничего заемщику не передал, он со своей стороны не вправе претендовать на что-либо в ответ. Удовлетворение его требования по безвалютному кредиту означало бы неосновательное обогащение кредитора. Поэтому обязанность заемщика по возврату кредита может возникнуть только в качестве последствия предоставления ему кредита в согласованной форме.

В случае недействительности кредитного договора заемщик также будет принужден возвратить полученную сумму (если только речь не идет об исключительных случаях, подпадающих под ст. 169 или 179 ГК: кредитование в целях, противных основам нравственности и правопорядка, кабальная кредитная сделка и др., - когда все полученное по сделке обращается в доход государства). Но в данном случае заемщик обязан будет возвратить сумму кредита, полученную по недействительному договору, на ином правовом основании: как сумму неосновательно полученного (п. 1 ст. 1103 ГК).

Обязанность возвратить кредит вытекает из самой сути кредитного договора. Она присуща любому заемному обязательству, что позволяет четко отграничить от него все те обязательства, которые таковыми не могут быть признаны, например случаи, когда получившему деньги лицу предоставлено право самостоятельно принять решение о том, возвращать их или нет, а если возвращать, то полностью или частично. Поэтому очевидно, что договор не является кредитным, если согласно ему возврат полученного капитала находится в зависимости от фактической "способности" его приобретателя погасить кредит. Иначе мог бы быть поставлен вопрос о недействительности договора как притворной сделки.

Заемщик не освобождается от исполнения обязанности возвратить кредит и тогда, когда денежные средства были переданы в соответствии с кредитным договором третьему лицу, не говоря уже о случаях, когда такую передачу осуществил сам заемщик. Поэтому в арбитражно-судебной практике возражения заемщика против требования кредитора о возврате суммы кредита, основанные, например, на том, что образовавшаяся задолженность по кредиту явилась результатом мошеннических действий со стороны третьего лица Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 2009. - № 4. - С. 32., или на том, что деньги были просто переданы третьему лицу путем перевода долга без согласия кредитора Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 2010. - № 8. - С. 38., отклоняются.

Требование об исполнении заемщиком обязанности возвратить кредит может быть заявлено только по наступлении срока его возврата, предусмотренного договором. Таково общее правило, основанное на том, что в зависимости от этого срока, от продолжительности использования заемного капитала обычно и рассчитывается плата за предоставленный кредит. Срок возврата кредита определяется сторонами самостоятельно. Обычно он определяется календарной датой или истечением определенного периода времени. При этом вопрос о том, является ли условие о нем существенным условием в силу указания закона, остается дискуссионным. Как известно, абз. 2 ст. 30 ФЗ о банках и банковской деятельности предписывает указывать в договоре среди прочих его условий сроки выполнения банковских услуг. Тем не менее в силу приоритета ГК перед положениями иных законов, регулирующими гражданские правоотношения, условие о сроке возврата не является существенным. Оно определимо, и если срок возврата кредитным договором не установлен, то, как и в договоре займа, он может быть определен на основании положений ГК. В любом случае срок возврата кредита может определяться кредитором произвольно только в тех исключительных случаях, которые устанавливаются соглашением сторон. Речь может идти, в частности, о предоставлении кредита "до востребования" Туктаров Ю.Е., Бодров Е.А. Условия договоров кредита и займа (по материалам суд. практики) // Закон. - 2009. - № 4. - С. 103.. В банковской практике такой кредит больше известен под названием онкольной ссуды. Но и тогда заемщику должно быть предоставлено известное время для того, чтобы он успел подготовиться к исполнению и адекватно прореагировать на это требование. Вот мнение российского цивилиста нач. ХХ в. Д.И. Мейера: "Если справедливо, что по такому обязательству веритель (кредитор) вправе требовать удовлетворения во всякое время, то значит, предъявление требования составляет срок по обязательству... Но по соображению самого существа обязательства должно быть предоставлено должнику время, в которое бы он, без особого стеснения для себя, мог совершить действие, составляющее предмет обязательства" Цит. по: Демин Ю. Всё о кредитах. - СПб.: Питер, 2007. - С. 82..

Для кредитора в кредитном договоре было бы неразумно ожидать, что заемщик в любой момент располагает суммой, достаточной для погашения долга. Более того, при определенных обстоятельствах такие действия могут свидетельствовать о недобросовестности со стороны банка. В этом отношении интерес представляет иллюстрация 4 к ст. 1.7 Принципов международных коммерческих договоров УНИДРУА Принципы международных коммерческих договоров (Принципы УНИДРУА) (1994 г.) // Закон. - 1995. - № 12., согласно которой стороны должны действовать в соответствии с принятыми в практике международной торговли добросовестностью и честной деловой практикой. По соглашению об открытии кредитной линии, заключенному между банком А и клиентом Б, банк внезапно и без объяснений отказывается выдавать дальнейшие авансы Б, в результате чего предприятие Б несет тяжелые потери. Несмотря на то что соглашение содержит условие, разрешающее А ускорить поступление платежей "по его желанию", требование А произвести платеж полностью без предварительного предупреждения и без надлежащих оснований будет противоречить добросовестности.

Поэтому российское законодательство исходит из того, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК). При этом банк свободен в своем праве потребовать возврата как всей суммы кредита сразу, так и его части. Одновременно он не вправе отказать заемщику, если тот потерял интерес к кредиту и предлагает исполнение в размере всей суммы долга. Указанная норма является диспозитивной ("если иное не предусмотрено договором"). В связи с этим на практике кредитные договоры могут предусматривать условия, позволяющие банку требовать от заемщика немедленного возврата кредита. В случае кредитования счета по ст. 850 ГК такие условия являются даже скорее правилом, чем исключением. Очевидно, что в определенных случаях кредитор может злоупотребить своим правом на досрочный возврат.

Нарушение права кредитора на возврат кредита и уплату процентов является единственным и достаточным условием ответственности. Невозможность исполнения данных обязанностей заемщика как денежных обязательств в смысле ст. 416 ГК не предусмотрена. Отсутствие у должника необходимых денежных средств прямо отнесено к обстоятельствам, которые не могут быть признаны непреодолимой силой и, следовательно, основанием для освобождения его от ответственности за нарушение обязательства по п. 3 ст. 401 ГК.

Неплатежеспособность заемщика может привести к признанию его банкротом Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 28.12.2010) "О несостоятельности (банкротстве)" // Российская газета. - 02.11.2002; 30.12.2010.. Но сама по себе она недостаточна для прекращения его денежных обязательств перед банком. Обязательства продолжают действовать вплоть до их возможного (при известных условиях) частичного удовлетворения в случае несостоятельности заемщика или даже полного удовлетворения в случае, если у заемщика вновь появятся деньги. Правоприменительная практика также исходит из того, что отсутствие у должника денежных средств, необходимых для исполнения денежного обязательства, не освобождает заемщика от исполнения Лермонтов Ю.М. Арбитражная практика 2007 г.: договоры займа и кредита // Право и экономика. - 2007. - № 12. - С. 104.. На решение не оказывают влияния ни ссылки заемщика на то, что в банке заморожен его счет, где находится большая часть средств Там же. - С. 105., ни их наличие у поручителя, солидарно отвечающего по долгам заемщика Там же. - С. 106..

Формами ответственности заемщика перед кредитором в случае нарушения обязательств по возврату кредита и выплате процентов являются возмещение убытков, взыскание договорной неустойки и взимание процентов годовых, включая повышенные проценты за пользование заемными средствами.

Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК). Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа. Кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от выдачи кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством может, в частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или ее существенное понижение, например при уменьшении хозяйственным обществом-заемщиком размера своего уставного капитала. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора Щербинин С.С. Правомерность взыскания банками по кредитным договорам повышенных процентов за пользование кредитом в случае нарушения конечного срока возврата кредита, а также высоких размеров неустойки за несвоевременное исполнение обязательства по возврату кредита и процентов за пользование им // Право и экономика. - 2008. - № 3. - С. 90..

Итак, кредитор обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором (п. 1 ст. 819 ГК). Заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты (п. 1 ст. 819 ГК). Порядок, сроки и другие условия исполнения обязанности заемщика по возврату полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов по его использованию типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. Ими, в частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п. 1 и 3 ст. 810 ГК), последствия его просрочки (ст. 811 ГК), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК) и др.

2.3 Отдельные разновидности кредитного договора

Кредитный договор может предусматривать условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели. В этом случае речь идет о целевом кредите, к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. В этом случае кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. В юридической литературе цель в праве обычно определяют как идеальный внутренний мотив юридически значимых действий. При этом применительно к договорным обязательствам выделяют цель договора, под которой понимается та основная цель, для достижения чего заключается данный договор, а не конкретный результат, который вытекает из волеизъявления сторон. Указанная цель, для достижения которой договор служит средством, является его материальным основанием. Поэтому бесцельных договоров не бывает: каждый из них имеет определенную цель, которая "в общем виде представляет собой сумму интересов контрагентов" Пупынина Е.В. Тенденции договора потребительского кредита // Право и образование. - 2009. - № 1. - С. 154. и оказывает, в частности, свое влияние на конструирование того или иного договора в качестве реального или консенсуального. Целью договора займа И.Б. Новицкий назвал "предоставление вещей для потребления, для удовлетворения потребности в этих вещах лица, их получившего" Цит. по: Бандурина Н.В. Система нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения // http://www.cfin.ru/bandurin/article/sbrn08/04.shtml.. "Мотивом займа, - писал Р. Иеринг, имея в виду цель договора, - является доставление средств для удовлетворения потребности. Заем есть плата, недостающая у покупателя, нанимателя и т.д.; для удовлетворения потребности одного человека требуется содействие двух других: один из них дает ему вещь, оказывает личную услугу, другой же снабжает его деньгами" Цит. по: Там же..