Кредитный договор: понятие, особенности и виды

В настоящее время в условиях кризиса рынок долгосрочных кредитов взял паузу, что стало естественной реакцией банковского сектора на проблемы с долгосрочной ликвидностью, растущие валютные риски, а также риски, связанные с платежеспособностью заемщика.

Сегодня банкам выгоднее заниматься краткосрочным кредитованием и овердрафтами, которые не несут больших рисков и приносят им стабильный доход. Тем, кому необходимо взять крупный кредит, могут воспользоваться консорциальным кредитом (кредит, предоставляемый одному заемщику двумя или более кредиторами). При этом необходимо учитывать валютные риски. И, конечно же, тщательнее рассчитывать свои силы на погашение кредита в срок, следить за событиями, происходящими в мировой финансовой системе. Стараться предугадать последствия кризиса ликвидности и общего спада экономики и всегда иметь запасной вариант на случай непредвиденных обстоятельств.

Так же актуальной является проблема невозвратности кредита. Это заставляет кредиторов более трезво оценивать риски и более взвешенно относиться к выдаче кредитов. На сегодняшний день существуют специальные системы, которые позволяют выявить неблагонадежного заемщика. Наиболее известной является автоматизированная система проверки заемщика «Кредитор», основанная на технологии многоуровневого анализа голоса. Данная технология позволяет по голосу определять эмоциональное состояние говорящего, различные психологические параметры, а также говорит ли он правду или лжет.

В последнее время все чаще приходится слышать о деятельности так называемых кредитных брокеров, в частности о махинациях с кредитами. Кредитный брокер - участник финансового рынка, который выступает посредником между банками и заемщиками в процессе осуществления операций кредитования физических и юридических лиц. На основе индивидуальных договоренностей с банками и финансовыми структурами, брокеры могут предложить своим клиентам наиболее выгодные условия по ставкам ниже банковских. Эта услуга сама по себе может быть очень востребована в России. Кредитный брокер разъясняет особенности кредитования в том или ином банке, подбирает оптимальную кредитную программу в соответствии с запросами заемщика и т.д. Таким образом, у заемщика снижается риск отказа на получение кредита.

Но среди кредитных брокеров, есть не вполне добросовестные организации. Это организации, которые существуют на полулегальной основе, а зачастую вообще никак не зарегистрированы. Они используют в своих целях отсутствия опыта заемщика в вопросах кредитования. Поэтому заемщикам необходимо быть особенно осторожными в выборе кредитного брокера.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Нормативные правовые акты

1.1 Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // Российская газета. 25 декабря 1993.

1.2 Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. ФЗ от 06.12.2007 №334-ФЗ) // СЗ РФ. - 1996. - №5. - Ст. 410.

1.3 Бюджетный кодекс российской федерации от 31.07.1998 № 145-ФЗ, принят ГД ФС РФ 17.07.1998г.

1.4 Федеральный закон «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных бумаг» №136-ФЗ от 29.07.98 г. // Собрание законодательства РФ. №31. 1998. Ст. 3814.

1.5 Федеральный закон от 30 декабря 2004года №218 - ФЗ «О кредитных историях».

1.6 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. №173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле".

1.7 Федеральный закон №129-ФЗ от 21.11.96 г. «О бухгалтерском учете» (ред. 10.01.2003)//Собрание законодательства РФ. №48. 1996. Ст. 5369.

1.8 Федеральный закон от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)».

1.9 Постановление Правительства РФ от 5 августа 1992 г. № 552. Об утверждении положения о составе затрат по производству и реализации продукции (работ, услуг), включаемых в себестоимость продукции (работ, услуг), и о порядке формирования финансовых результатов, учитываемых при налогообложении прибыли.

1.10 Указ Президента РФ «О дополнительных мерах по повышению эффективности инвестиционной политики РФ» №765 от 26.07.95 г. // Собрание законодательства РФ. № 31. 1995. Ст. 3097.

1.11 Указ Президента РФ от 14.02.96 № 199 "О некоторых мерах по реализации решений об обращении взыскания на имущество организаций" (вместе с "Временным положением о порядке обращения взыскания на имущество организаций").

1.12 Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета от 26 июня 1998 г. № 39-П.

2. Судебная и арбитражная практика

2.1 Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.98 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».// Хозяйство и право. № 11. 1998.

2.2 Судебная практика применяет к коммерческому кредиту нормы только о займе, а не о кредитном договоре (п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14), что не соответствует правилу п. 2 ст. 823 ГК (см. комментарий Л.А.Новоселовой к указанному постановлению в кн.: Комментарий к постановлениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации по гражданским делам. С. 161).

3. Специальная литература

3.1 Белов В.Н. О внебанковском кредитовании. // Бизнес и банки. №6. 2007.

3.2 Вашков Б. Безналичные денежные средства. // ЭЖ-Юрист. №48. 2009.

3.3 Витрянский В.В. Проблемы заключения и исполнения кредитного договора. 2008.

3.4 Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2010.

3.5 Жуйков В.М. Издание второе, перераб. и допол. Комментарий к постановлениям пленума верховного суда РФ по гражданским делам.

3.6 Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2009.

3.7 Карпов М.В. Кредитные договоры: Диссертация канд. юрид. наук: 12.00.03: Москва, 2001 252 c. РГБ ОД, 61:02-12/103-5

3.8 Карпович В.Д. Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. М.: Изд-во «Фонд «Правовая культура» фирма «Гардарика», 2008.

3.9 Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. М.: Изд-во «Статут», 2010.

3.10 Новицкий А. Кредитный договор.//ЭЖ-Юрист. №19, 2011.

3.11 Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам..// Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - №1, 3-7, 12. - 2009г.

3.12 Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2009.

3.13 Садиков О.Н. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской федерации части второй. М.: Изд-во «Юридическая фирма Контракт»; «Инфра М - Норма», 2002.

3.14 Соловяненко Н. И. § 2 гл.42 "Кредит".Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. проф. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М., 2003.

3.15 Суханов Е.А. Гражданское право. Т.4.:Обязательственное право: учеб. для студентов вузов. - 3-е изд., перераб и доп. - М.: Волтерс Клувер, 2008.

3.16 Суханов Е.А. Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом Гражданском кодексе РФ. М.: Изд-во Центр деловой информации «Экономика и жизнь», 2006.

3.17 Сергеев А.П., Толстой Ю.К. Гражданское право. Учебник. ЧастьII /.-М.: «Проспект», 2008.

Размещено на Allbest.ru