Договор банковского вклада

Справки по вкладам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются: им самим; судам и арбитражным судам (судьям); Счетной палате РФ; органам государственной налоговой службы, таможенным органам и органам МВД в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности; органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, при наличии согласия прокурора.

Справки по вкладам физических лиц выдаются им самим, судам, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Ответственность по депозитному договору наступает для банка в нескольких случаях:

1. за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по обеспечению возврата вклада;

2. за ухудшение условий обеспечения вклада;

3. за принятие депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;

4. за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов.

Наложение ареста на вклады осуществляется судом или арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии согласия прокурора. Взыскание на депозит обращается только на основании исполнительных листов

Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина - вкладчика. Для юридических лиц это зависит от вида вклада:

1. по вкладам до востребования - по первому требованию;

2. для вкладов на особых условиях - в порядке, предусмотренном самим договором. Если по истечении срока возврата вклад не востребован, то договор банковского вклада считается продленным до востребования, если договором не предусмотрено иное.

Договор банковского вклада, как и всякий иной гражданско-правовой договор, может считаться заключенным лишь в том случае, когда между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Кроме того, учитывая реальный характер договора банковского вклада, он считается заключенным с момента внесения суммы вклада в банк. Продолятченко, П.А. О праве собственности на банковский вклад / П.А. Продолятченко // Дискуссия. 2012. №1. С. 97.

В.А. Белов пишет: «Единственным существенным условием договора банковского вклада является предмет. Данный договор всегда возмезден, т.е. ни при каких обстоятельствах не может быть беспроцентным. Однако отсутствие соглашения о размере процентов не делает его незаключенным. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК». Белов, В.А. Смешение вещей / В.А. Белов // ЭЖ-ЮРИСТ.2007. №35. С. 12.

Стоит отдельно упомянуть проблемы передачи прав по договору банковского вклада. Рассмотрению с точки зрения возможности выступать объектом сделок подлежат имущественные права вкладчика требовать возврата вклада и уплаты обусловленных процентов.

Возможность имущественного права выступать объектом сделок прямо связано с возможностью его передачи другому лицу в порядке цессии. Действующее законодательство не содержит запрета уступки имущественных прав вкладчика по договору банковского вклада. В судебно-арбитражной практике принципиальная возможность уступки прав по договору банковского вклада не исключается.

В свою очередь, правовой режим договора банковского вклада может служить препятствием для уступки требований по нему. Например, особый правовой режим может быть установлен по так называемым «пенсионным» вкладам; он связан с личностью вкладчика - пенсионера. Как правило, процентная ставка по данным вкладам выше, чем по иным, открываемым банком вкладам, соответственно такой вклад более привлекателен. Однако, поскольку требование по такого рода вкладам связано с личностью кредитора, то данное требование не может перейти другим лицам.

Важной гарантией возврата вкладов граждан является создание Федерального фонда обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают Банк России и коммерческие банки. Кроме того, банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов. Там, где государству принадлежит более 50% уставного капитала, оно несет субсидиарную ответственность по требованиям вкладчиков.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. Федеральных Законов от 14.06.2012 № 78-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. - ст. 410; Собрание законодательства РФ. - 2012. - № 25. - ст. 3268.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным как несоответствующий требования закона. Особенностью договора банковского вклада, заключенного с гражданином, является наличие у вкладчика права на получение вклада по его первому требованию. Т.е., в случае заключения договора на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока или на иных условиях возврата вкладчик имеет право на одностороннее изменение соответствующих условий договора банковского вклада. Допускается внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика. Банк, если договором банковского вклада не предусмотрено иное, обязан зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом закон устанавливает презумпцию того, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, поскольку предоставил им необходимые данные о счете по вкладу. Приходько, А.В. Банковское право. М.: Итеми, 2011. С. 49.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен. Гражданское дело № 33-1795-2012 // Материалы официального сайта Ульяновского областного суда. Режим доступа: http://uloblsud.ru/index.php?option=com_content&task=view&id=192&Itemid=170&idCard=32998/html.

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Смоленский, М.Б. Гражданское право. Ростов: Деникс, 2005. С. 276. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. Вклады граждан подлежат обязательному страхованию банками в соответствии с Федеральным законом РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ, Не подлежат страхованию вклады, размещенные на банковских счетах граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью. Федеральный закон Российской Федерации «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ (в ред. Федеральных Законов от 11.07.2011 № 171-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. - 2003. - № 52 (часть I). - ст. 5029; Собрание законодательства РФ. - 2011. - № 29. - ст. 4262.

3. Перспективы развития и проблемы правового регулирования сферы банковских услуг

Повышение роли банковского сектора в экономическом развитии выдвигает новые требования к организации банковского регулирования, обеспечивающего устойчивость банковской системы. Прежде всего, это касается риск-ориентированного надзора и, соответственно, включения в сферу банковского регулирования и надзора таких областей банковской деятельности, генерирующих специфические риски, как информационные технологии, платежи и расчеты, а также системы управления в кредитных организациях, позволяющие минимизировать индивидуальные банковские риски. Финансовые консультации // Режим доступа: http://www.zonazakona.ru/law/consult_fin/1034.html.

На современном этапе развития экономики на банки возлагаются особые задачи, а повышение роли банковского сектора становится одной из важнейших стратегических целей государственной экономической политики. Каковы же основные причины такого взимания к банковскому сектору?

Во-первых, банки выступают в качестве источников средств для интенсификации инвестиционного процесса. Речь идет не только о росте объемов вложении, но и о том, что аккумулированные ресурсы банков через механизм кредитования направляются в наиболее перспективные, с экономической точки зрения, сферы (поскольку ссуды предоставляются на условиях возвратности и платности, средства размещаются в наиболее прибыльных, т. е. востребованных рынком производствах). Во-вторых, расчеты и платежи, осуществляемые банками, а также предоставляемые ими кредиты, являются важным компонентом механизма реализации воспроизводственных процессов в масштабах национальной экономики (именно платежные механизмы и кредиты для осуществления расчетов и закупки сырья позволяют предприятиям постоянно возобновлять производственный цикл).

Третья причина - постоянно расширяющийся ассортимент банковских услуг и продуктов позволяет наиболее рационально использовать имеющиеся денежные средства не только юридическим, но и физическим лицам, и это направление банковской деятельности отличается повышенной динамикой.

Важной причиной повышения внимания к банковскому сектору стало набирающее темпы потребительское кредитование (в том числе планы развития программ микрокредитования), которое не только поддерживает конечный потребительский спрос населения, но и вносит существенный вклад в повышение уровня жизни населения, открывая широким слоям доступ к товарам длительного пользования, транспортным средствам, индивидуальному жилью.

Наконец, и это следует подчеркнуть особо, - поддержка развития экономики с акцентом на банковскую сферу является наиболее рыночным методом по сравнению, например, с какими-либо формами бюджетного финансирования. Ведь предприятиям предоставляются средства лишь под реальные, востребованные рынком проекты, рыночная и оперативная самостоятельность предприятий при этом не ограничивается, функционирование рыночных механизмов не нарушается.

Чтобы банки были в состоянии выполнить свои функции в соответствии с возложенными на них задачами, они должны отвечать, как минимум, двум требованиям: обладать достаточными ресурсами и быть финансово устойчивыми. Соколова, Е.А. Успехи современного естествознания / Е.А. Соколова // Фундаментальные исследования. 2008. №7. С.38.

Вопрос о величине банков, их ресурсной базе сегодня дискуссионный. Ряд экспертов полагает (данная позиция преобладает в специальной литературе и средствах массовой информации), что российский банковский сектор в целом, за исключением нескольких крупнейших банков (например Сбербанка или Банка Развития), недокапитализирован, а следовательно, не в состоянии осуществлять масштабные операции, прежде всего по кредитованию экономики.

Согласно другой точке зрения, банки таковы, каковы масштабы и спектр предоставляемых ими услуг, а в конечном итоге каковы потребности экономики. Следовательно, можно предположить, что по мере развития экономики будут расти и масштабы банков, усложнится их операционная деятельность. При таком подходе банковская система рассматривается в системе показателей, учитывающих динамику, и не как автономная сфера, изолированная от общих макроэкономических процессов, а с учетом динамики хозяйственного развития и того, что банки во все большей степени становятся интегрированной частью рыночного механизма.

Данная позиция подтверждается статистикой - за последние несколько лет, характеризующихся стабильными темпами экономического роста, банки демонстрировали опережающее развитие, включая активизацию кредитных операций, в том числе в производственные процессы. Расширялся и спектр предоставляемых банками услуг, которыми пользуются все более широкие круги предпринимателей и населения.

Под устойчивостью кредитной организации (в самом общем смысле) понимается, что она, по крайней мере, в ближайшей перспективе, будет в состоянии на требуемом уровне выполнять присущие ей функции. В свою очередь, банк сохраняет устойчивость, если он развивается в соответствии с меняющимися и постоянно растущими потребностями экономики. Иными словами, постоянно адаптируется к рыночным условиям, используя возможности для получения прибыли и одновременно стремясь к минимизации рисков, которые на практике выступают как вычет из прибыли.

При этом важным условием обеспечения устойчивости банковской системы являются действия регулятора, т. е. Банка России.

Исходя из значения, которое придается деятельности банков в развитии экономики, углубления и расширения их связей с реальным сектором экономики, регулирование банковской системы должно быть выведено на новый качественный уровень. При этом необходимо подчеркнуть, что сегодня речь должна идти о содержательном изменении регулирования, направлении усилий на те участки в деятельности банка, от которых зависит его устойчивость. Базовым принципом становится контроль над деятельностью банков при сохранении их оперативной самостоятельности. Принципиально важно, чтобы контроль со стороны регулятора не подрывал основы рыночной свободы действий банка, обусловливающей развитие банковской системы. Регулирующие органы даже в рамках риск-ориентированного надзора могут указать на риски, применить санкции за излишне рискованную деятельность, но не вправе вмешиваться в хозяйственную деятельность банка. Однако при этом надзор должен стать более эффективным. Соколова, Е.А. Проблемы правового регулирования договора банковского вклада в гражданском праве России / Е.А. Соколова // Фундаментальные исследования. 008. №8. С. 77.

Заключение

По окончании выполнения курсовой работы можно сделать следующие выводы:

1. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять, в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В то же время для осуществления данной операции банку необходимо получить соответствующее разрешение (лицензию) (п. 1 ст. 835 ГК), которую выдает Центральный Банк РФ.

2. Договор банковского вклада (депозита) - соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

3. Банковские вклады - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, а также привлеченные во вклады драгоценные металлы физических и юридических лиц, размещаемые ими в целях хранения и получения дохода.

4. Содержание договора банковского вклада, в первую очередь зависит от вида вклада, по поводу которого заключается договор

5. Предмет договора банковского вклада включает в себя действие банка по открытию и ведению депозитного счета, что само по себе исключает возможность квалификации договора банковского вклада в качестве отдельного вида (разновидности) договора займа, не включающего в свое содержание какие-либо обязанности заемщика по учету и обслуживанию долга

6. Как видно из анализа современной российской действительности тема данного исследования на сегодняшний день достаточно актуальна, т.к. с развитием рыночных отношений в России происходит развитие и кредитных отношений. В целях привлечения свободных денежных средств организаций и граждан банки предлагают большой спектр услуг по вкладным операциям. Это могут быть как вкладные операции накопительного характера - депозиты, так и вкладные операции расчетного характера. Такие вклады, называемые вкладами до востребования, открывают граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги.

7. Сегодня большое распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ.

8. Учитывая специфику банковских карт как средств электронного платежа, данная сфера правового регулирования требует издания федерального закона, регулирующего правоотношения с банковскими картами. Пока же данные правоотношения регулируются всего лишь инструкцией ЦБР, что может привести при определенных условиях к тяжелейшим последствиям.

9. В настоящее время законодательство, регламентирующее отношения банковского вклада, находится в стадии развития. Некоторые его положения уже устоялись, однако банковская практика вскрывает множество противоречий в вопросах управления денежными средствами, находящимися на депозитных банковских счетах.

10. Дальнейшее совершенствование банковского законодательства, в том числе разработка Банковского кодекса, по моему мнению, позволят устранить большинство противоречивых взглядов относительно экономико-правовой природы договора банковского вклада, урегулировать отношения права собственности на денежные средства, размещенные на депозитных счетах и, исходя из этого, определиться с возможностью трансформации этих денежных средств в инвестиции, в том числе и в кредитные ресурсы, и определить границы правоспособности банков в распоряжении денежными средствами клиентов.

11. Исходя из значения, которое придается деятельности банков в развитии экономики, углубления и расширения их связей с реальным сектором экономики, регулирование банковской системы должно быть выведено на новый качественный уровень. При этом необходимо подчеркнуть, что сегодня речь должна идти о содержательном изменении регулирования, направлении усилий на те участки в деятельности банка, от которых зависит его устойчивость.

12. В период нормального развития экономики, когда курс валют колеблется несильно, банковские вклады - одна из наименее выгодных и ликвидных, но при этом наименее рискованных форм вклада денег, и она может служить минимальным ориентиром в расчетах.

Список использованных источников

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993); (c учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. - 2009. - № 1. - ст. 2.

2. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-ФЗ (в ред. Федеральных Законов от 04.03.2013 № 20-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 46. - ст. 4532; Собрание законодательства РФ. - 2013. -№ 9. - ст. 8/2.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. Федеральных Законов от 14.06.2012 № 78-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. - ст. 410; Собрание законодательства РФ. - 2012. - № 25. - ст. 3268.

4. Федеральный закон Российской Федерации «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» от 27.10.2008 № 175-Ф3 (в ред. Федеральных Законов от 03.12.2011 № 381-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. - 2008. - № 44. - ст. 4981; Собрание законодательства РФ. - 2011. - № 49 (ч. 5). - ст. 7059.

5. Федеральный закон Российской Федерации «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 29.07.2004 № 96-ФЗ (в ред. Федеральных Законов от 28.07.2012 №144-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. - 2004. - № 31. - ст. 3232; Собрание законодательства РФ. - 2012. - № 31. - ст. 4333.

6. Федеральный закон Российской Федерации «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ (в ред. Федеральных Законов от 11.07.2011 № 171-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. - 2003. - № 52 (часть I). - ст. 5029; Собрание законодательства РФ. - 2011. - № 29. - ст. 4262.

7. Федеральный Закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ (в ред. Федеральных Законов от 14.03.2013 № 29-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 6. - ст. 492; Собрание законодательства РФ. - 2013. - № 11. - ст. 1076.

8. Положение «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П (в ред. Указаний Банка России от 15.11.2011 № 2730-У) // Вестник Банка России. - 2005. - № 17; Вестник Банка России. - 2011. - № 71.

9. 6. Письмо Центрального Банка РФ «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» от 10.02.1992 № 14-3-20 (в ред. Указаний Банка России от 29.11.2000 №857-У) // Деньги и кредит. - 1992. - № 4; Вестник Банка России. - 2000. - № 66-67.

10. Инструкция Банка России «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 02.04.2010 № 135-И (в ред. Указаний Банка России от 09.12.2011 № 2743-У) // Вестник Банка России. - 2010. - № 23; Вестник Банка России. - 2011. - № 72.

11. Арефьева, Н.Н. Банковское право / Н.Н. Арефьева. - Волгоград.: издательство Волгоградское университета, 2003. - 148 с.

12. Белов, В.А. Практика применения Гражданского кодекса Российской Федерации, частей второй и третьей / В.А. Белов. - М.: Юрайт, 2011. - 872 с.

13. Брагинский, М.И. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари / М.И. Брагинский. - М.: Статут, 2009. - 469 с.

14. Голованов, Н.М. Сборник хозяйственных договоров с комментариями / Н.М. Голованов. - Спб.: Питер, 2007. 554 с.

15. Ефимова, Л.Г. Банковские сделки: право и практика / Л.Г. Ефимова. - М.: Нимп, 2001. - 327 с.

16. Завидов, Б.Д. Договорное право России / Б.Д. Завидов. - М.: Лига Разум, 1998. - 678 с.

17. Мардалиев, Р.Т. Гражданское право / Р.Т. Мардалиев. - Спб.: Питер, 2010. - 456 с.

18. Мурзин, Д.В. Гражданский кодекс. С постатейным приложением материалов практики Конституционного суда РФ, Верховного суда РФ, Высшего Арбитражного суда РФ / Д.В. Мурзин. - М.: Статут, 2006. - 223 с.

19. Олейник, О.М. Основы банковского права / О.М. Олейник. - М.: Юристъ, 2011. - 278 с.

20. Приходько, А.В. Банковское право / А.В. Приходько. - М.: Итеми, 2011. - 489 с.

21. Смоленский, М.Б. Гражданское право / М.Б. Смоленский - Ростов: Деникс, 2005. - 489 с.

22. Суханов, Е.А. Гражданское право / Е.А. Суханов. - М.: Издательство БЕК, 2002. - 215 с.

23. Суханов, Е.А. Обязательственное право / Е.А. Суханов. - М.: Волтерс Клувер, 2010. - 527 с.

24. Трофимов, К.Т. Кредитные организации в банковской системе России / К.Т. Трофимов. - М.: Юридическая фирма «Контракт», 2004. - 268 с.

25. ено н Размещено на Allbest.ru