Анализ законодательства, регулирующего отношения в сфере страховых правоотношений

Договор, как основание для возникновения страхового обязательства, является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических актов Красавчиков О. А. Юридические факты в советском гражданском праве. - М., Юрлитиздат. 1958. - С. 82..

Действующее законодательство не дает единого понятия договора страхования. Вместо этого в нем приведены отдельные определения договора имущественного страхования и договора личного страхования. М. И. Брагинский отмечал, что такое решение не было случайным Брагинский М. И. Договор страхования. - М., Статут. 2000. - С. 73.. В качестве примера он приводит аналогичный подход законодателя при разработке проекта

Гражданского уложения России. Составители проекта так обосновали свое решение: «представлялось бы не только возможным, но, с теоретической точки зрения, правильным в начале статей о договоре страхования поставить одно общее определение его. Воздерживаясь от такого общего определения. Редакционная Комиссия руководилась следующими соображениями. Определение договора только в том случае может иметь значение, если, с одной стороны, оно обнимает все разновидности данного договора, а с другой - дает действительно возможность отличить данный договор ото всех других договоров, т. е. если оно не страдает чрезмерной отвлеченностью. Комиссия убедилась, что все бывшие в виду ее определения договора страхования не удовлетворяют одновременно указанным требованиям и поэтому полагала, что, исходя из желания признать отдельным правилам Уложения возможно конкретную редакцию, надлежит в отношении определенного договора страстрахования прийти к тому заключению, что страхованию имущества и страхованию лиц должны быть посвящены отдельные определения» Брагинсктй М. И. Указ. соч. - С. 73-74..

По мнению Гойхбарга А. Г., не следует включать определения в текст закона, так как не дело законодателя канонизировать спорные теоретические положения. Но это не означает, что от этого должна отказаться наука, в задачи которой входит нахождение общих начал и подведение под эти начала жизненные явления, на первый взгляд, совершенно противоположные Гойхбарг А. Г. Единое понятие страхового договора. - М., Статут. 1999. - С. 7..

В качестве критерия, разграничивающего договоры личного и имущественного страхования, законодатель выделяет критерий убытков, который, однако, не является определяющим моментом для обособления договоров страхования от иных видов гражданско-правовых договоров.

Следует согласиться с мнением тех авторов, которые отмечают, что данный критерий никоим образом не умаляет значимости общего понятия договора страхования, являющегося юридическим основанием для возникновения страховых правоотношений. Несмотря на различия между личным и имущественным страхованием, все-таки представляется возможным выделить общие признаки названных договоров для выработки единого понятия договора страхования. Следует поддержать позицию тех авторов, которые считают, что все виды страхования служат единой цели - возмещению внезапно возникающих имущественных потерь путем их разложения. Именно единство страхового обязательства для всех видов страховых договоров позволяет говорить об общем понятии страхового договора.

Так как все виды договоров страхования служат единой цели - установлению отношений по защите имущественных интересов, именно это единство страхового отношения для всех видов страховых договоров позволяет говорить об общем понятии страхового договора. Договор страхования можно определить как соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховщику страховые взносы в установленные сроки.

Статья 432 ГК РФ устанавливает, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой.

В Гражданском кодексе нет нормы, которая охватывала бы существенные условия страхования как для имущественного страхования, так и для личного. Статья 942 ГК РФ содержит перечень существенных условий отдельно для договора имущественного страхования и отдельно для договора личного страхования. В рассматриваемой норме законодатель допускает смешение таких разных условий договора имущественного страхования, как «условие об определенном имуществе» и «условие о страховом интересе».

Кроме этого, п. 2. ст. 942 ГК РФ не называет в качестве существенного условия о страховом интересе договор личного страхования. Несмотря на то, что данный пробел, как отмечают В. С. Белых и И. В. Кривошеев, может быть восполнен действием ст. 432 ГК РФ, в соответствии с которой предмет любого договора является существенным, представляется, что такая позиция законодателя вызывает вопросы прикладного значения Белых В. С, Кривошеев И. В. Указ. соч. - С. 165-166..

Если проанализировать данные условия, то можно сделать вывод, что они практически совпадают, за исключением того, что вместо понятий «имущества» и «имущественного интереса», названных в качестве объекта имущественного страхования, в личном страховании указано «застрахованное лицо». Так следует придерживаться точки зрения, рассматривающей в качестве объекта страхования, в том числе и личного, - страховой интерес, в данном случае интерес застрахованного, лица, то необходимо это положение закрепить в ГК. По нашему мнению, было бы целесообразно определить существенные условия, общие для договоров имущественного и личного страхования. Статья, посвященная этим вопросам, может быть изложена следующим образом: «При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- об определенном имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страховом случае);

- о размере и порядке уплаты страхового взноса и страховой выплаты;

- о периоде страхования.

Существенным условием страхового договора является страховой случай. В соответствии со ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховой случай - это событие, на случай которого осуществляется страхование. Страхователь по договорам имущественного и личного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Важнейшим условием предоставления страховой защиты является вероятностный, случайный характер события, на случай наступления которого производится страхование. Если признак случайности отсутствует, то соответствующий договор страхования ничтожен в силу ст. 168 ГК РФ.

Еще одним признаком страхового случая является то, что это совершившееся событие. В этом заключается отличие страхового случая от страхового риска как предполагаемого события.

Рассмотрим теперь признаки, характеризующие договор страхования.

Договор страхования - это договор двусторонний. Одна сторона - страхователь - обязывается к уплате известного вознаграждения - страховой премии, другая же сторона - страховщик - принимает на себя риск, т. е. обязанность есть ответственность за те последствия, которые могут произойти ля жизни или имущества данного лица от наступления предусмотренного страхованием события. В страховом обязательстве стороны меняются ролями в зависимости от стадии исполнения договора. До наступления страхового случая страховщик выступает в роли кредитора и вправе требовать от страхователя своевременного исполнения своих обязательств. После наступления страхового случая уже страхователь вправе требовать выплаты страховой суммы Еременко В. И. Страховое право: Учебное пособие. - Новосибирск., СибУПК. 2000. - С. 23..

Следующим признаком страхования является его возмездность.

Эта его особенность составляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный в легальном определении имущественного и личного страхования. Так, в статьях 929 и 934 ГК РФ устанавливается, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить страхователю страховое возмещение или страховую выплату.

Возмездность страхового договора не исчезает и тогда, когда не наступает страховой случай и страховая выплата не производится, потому что при заключении договора страхования всегда предполагается страховая выплата, и это является существенным условием договора страхования.

Большое количество споров породил вопрос о реальности или консенсуальности договора страхования.

В литературе отмечается, что страховые отношения изначально строились как реальные (иногда их не очень корректно определяют как основанные на кассовом методе: нет премии - нет ответственности), т.е. страховщик нес обязательства только при условии, что его клиент оплатил премию.

Ведь страхование, с экономической точки зрения, представляет собой как раз деятельность по формированию страховыми организациями специальных денежных фондов из взносов страхований с целью возмещения из средств этих фондов понесенных убытков в результате наступления страховых событий.

Л. А. Лунц и К. А. Граве прямо указывают на то, что закрепление в законе зависимости между моментом заключения договора страхования и уплаты страховых платежей обязывает к признанию реальности страхового договора Граве К. Л., Лунц Л. А. Страхование. - М., Госюриздат. 1960. - С. 55..

Статья 389 ГК РСФСР 1922 года предусматривала, что страхователь обязан уплачивать страховщику в установленные сроки в установленном месте страховую премию. До уплаты премии договор страхования не вступал в силу, если иное не было предусмотрено договором. То есть, можно сделать вывод, что договор страхования мог быть как реальным, так и кон- сенсуальным.

Иоффе О. С, будучи сторонником реальности страхового договора писал: «Хотя норма ст. 389 ГК является диспозитивной, действующие по отдельным видам страхования правила не допускают отступлений от нее. Поэтому надлежит признать, что при договорном оформлении страхового обязательства имеет место заключение реального договора. Это относится ко всем видам добровольного страхования, а также к тем видам обязательного страхования, которые требуют заключения договора» Иоффе О. С. Советское гражданское право. Курс лекций: Отдельные виды обязательств. - Л., Изд-во ЛГУ. 1961. - С. 428..

Однако, такая оговорка, отдавая дань диспозитивному характеру этой статьи, связывала реальность договора не с Кодексом, а с актами более низкого уровня.

По мнению М. И. Брагинского, сама по себе указанная норма вряд ли давала основания истолковать ее как признание того, что договор страхования является реальным. Он считается заключенным с момента уплаты первого взноса. Если полагать, что по общему правилу любой договор «презюмируется как консенсуальныи, то, соответственно, реальным он может считаться лишь при наличии прямого указания закона» Брагинский М. И. Указ. соч. - С. 77..

Мы поддреживаем точку зрения тех авторов, которые считают, что договор страхования является консенсуальным Белых В. С., Кривошеее И. В. - С. 148-149.. В качестве доказательства этой точки зрения можно привести следующие аргументы. В соответствии со ст. 432 ГК РФ любой гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В свою очередь, момент заключения договора определяется по правилам ст. 433 ГК РФ. Гражданский кодекс как бы презюмирует консенсуальность договора. Реальным же договор считается лишь тогда, когда для его заключения необходима также передача соответствующего имущества.

С момента его заключения договор вступает в силу, и становится обязательным для сторон, т. е. договор - это юридический факт, и он порождает гражданско-правовое обязательство.

Сказанное означает, что договор (как соглашение и юридический факт) предшествует обязательству, причем временный разрыв между их возникновением может быть значительным. Так, стороны договора вправе поставить возникновение обязательств в целом в зависимость от определенного юридического факта. Таким образом, договор состоялся, а обязательство может не возникнуть (если не наступит указанный контрагентами юридический факт).

Правило ст. 957 ГК РФ устанавливает, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса. По общему правилу ст. 425 ГК действие договора начинается с момента заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Но данная статья не предусматривает возможность отсрочить вступление в силу заключенного договора. Следовательно, можно сделать вывод, что для договора страхования ГК РФ введена новая конструкция: договор заключен, но он еще не действует Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. - М., Юрист. 2006. - С. 170..

Отнесение договоров страхования к реальным или консенсуальным, по мнению М. И. Брагинского, должно предопределять вывод и относительно другого деления: на одно- и двусторонние договоры. Если договор страхования состоит из обязанности страхователя уплатить премию и обязанности страховщика возмещать убытки, то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, если и та и другая входят в содержание договора. А это означает, что двусторонним может быть лишь консенсуальный договор страхования Брагинский М. И. Указ. соч. - С. 78..

Ряд авторов считает, что законодатель допускает возможность преобразования по соглашению сторон договора страхования из реального в консенсуальный, когда он вступает в действие независимо от оплаты страхователем цены услуги. Но это, во-первых, исключение из общего правила, а во-вторых, что принципиально важно, такое исключение могут сделать только сами участники страхового правоотношения сознательно и исключительно добровольно.

Договор страхования - это самостоятельный договор. Поэтому не будет страхованием принятие на себя комиссионером ручательства за исправность своего контрагента или принятие на себя фрахтовщиком риска за целостность груза, так как в подобных случаях правоотношение носит характер дополнительного обязательства.

Рассматривая вопросы о договоре страхования, нельзя обойти вниманием возможность использования договора страхования в качестве способа обеспечения обязательств.

Под способами обеспечения обязательств подразумеваются специальные меры, которые в достаточной степени гарантируют исполнение основного обязательства и стимулируют должника к надлежащему поведению Хаметов Р., Миронова О. Обеспечение исполнения обязательств: договорные способы. // Российская юстиция. - 2007. - № 5. - С. 18..

Статья 329 Гражданского кодекса РФ устанавливает специальные способы обеспечения обязательств, такие как неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток. Однако данный перечень не является исчерпывающим. На практике могут использоваться и другие способы, предусмотренные законом или договором Беляева Н.А. Обязательное и добровольное страхование принятого в залог имущества // Налоги (газета). - 2007. - № 8. - С. 11..

В качестве обеспечения исполнения обязательств договор страхования может быть применен как в силу закона, так и по договору.

Например, ГК РФ содержит специальную норму, посвященную обеспечению возврата вкладов. Для обеспечения возврата вкладов и компенсации возникших при этом убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают Банк России и коммерческие банки, привлекающие средства граждан. Банки вправе также создавать фонды добровольного страхования вкладов. Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации Барчуков В.П. Некоторые проблемы применения Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Банковское право. - 2007. - № 3. - С. 15..

ГК РФ устанавливает также возможность страхования ответственности по договору (ст. 932) и страхование предпринимательского риска (ст. 933). Положения статьи 932 допускают страхование договорной ответственности только самого страхователя. Это означает, что кредитор не может сам застраховать ответственность своего должника по договору. В то же время кредитор-предприниматель может обеспечить свой фактически тот же самый интерес путем страхования своего предпринимательского риска по данной сделке в порядке ст. 933, определив страховую сумму размером предположительной ответственности должника Комментарий к ГК РФ, части второй (постатейный) / Под ред. Садикова О.Н. - М., Норма. 2006. - С. 506.. Но такой возможности лишено лицо, не являющееся предпринимателем, например, наймодатель, сдавший квартиру на длительный срок. Не являясь предпринимателем, он не может застраховать риск неплатежа арендатора. Застраховать договорную ответственность своего контрагента он не может в силу п. 1. ст. 932 ГК.

Можно сделать вывод, что ст. 933 открывает для предпринимателя возможность обойти запрещение, установленное п. 2 ст. 932 ГК. В то же время такой возможности лишен тот, кто не является предпринимателем. Его возможность оградить и обеспечить свои имущественные интересы оказывается ущемленной без видимых к тому оснований Псарева Е.А. Страхование предпринимательских рисков: защита от недобросовестности и случайности // Юрист. - 2007. - № 5. - С. 21..

Договор страхования является публичным договором. Это означает, прежде всего, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключить этот договор с любым, кто к нему обратится.

Возможность страховщика заключить договор страхования определяется только наличием лицензии по данному виду страхования данного вида рисков. Необходимость лицензирования деятельности страховщика подтверждает и опыт зарубежных стран. Однако при превышении ответственности часть ее всегда может быть передана в перестрахование. Конечно, передача ответственности в перестрахование - не обязанность, а право страховщика, но заключить публичный договор при наличии возможности - это уже его обязанность. Итак, про страховщика, который не передал риск в перестрахование и отказал в заключении договора по мотиву превышения лимита ответственности, всегда можно сказать, что он не «принял все меры для надлежащего исполнения обязательства», как указано в абзаце 2 п. 1 ст. 401 ГК РФ. Следовательно, он не только не исполнил обязательство, но и виновен в его неисполнении. Поэтому, если страховщик, имеющий соответствующую лицензию, отказал в заключении договора личного страхования, его можно заставить заключить договор в судебном порядке, в соответствии с п. 3 ст. 426 и п. 4 ст. 445 ГК РФ.

Другое важное условие публичных договоров, установленное ст. 426 ГК РФ: страховщик «не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора...», а также «цена товаров, работ, услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей...» (п. 2 ст. 426). Между тем, страховщики часто делают скидки для отдельных страхователей, например, для своих учредителей.

Еще одним признаком договора страхования является ограниченная ответственность страховщика.

Однако, в соответствии со ст. 10 Закона о страховании, до 1 марта 1996 г, в Законе или в договоре могло быть предусмотрено отсутствие страховой суммы, т. е. неограниченная ответственность. В соответствии со ст. 942 ГК страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования, следовательно, договор, в котором нет страховой суммы в настоящее время считается незаключенным.

В то же время статей 4 Закона о «Медицинском страховании граждан...» предусмотрены типовые формы договоров медицинского страхования, которые утверждены Постановлением правительства РФ от 23 января 1992 г. № 41 СП РФ. - 1992. - № 8. - Ст. 39.. Из этих типовых договоров следует, что страховщик обязан оплачивать все оказываемые застрахованным лицам медицинские услуги в соответствии с программой страхования и не предусмотрена возможность ограничения оплаты какой-либо суммой. Таким образом, указанные Закон и Постановление Правительства, защищая интересы страховщиков, по существу, вторгаются в экономику страховщиков Фогельсон Ю. Б. Введение в страховое право. - М., Юрист. 2005. - С. 34..

Несмотря на то, что договор страхования, в котором не указана страховая сумма, считается незаключенным, по общему правилу, медицинского страхования это не касается, так как правила Гражданского кодекса применяются к медицинскому страхованию лишь постольку, поскольку иное не предусмотрено законом о медицинском страховании.

Многие страховщики все же вносят в договоры медицинского страхования страховую сумму, то есть существенно меняют типовой договор.

Однако такое условие будет считаться недействительным, так как лицо, застрахованное по договору медицинского страхования, имеет право на неограниченную оплату медицинских услуг в соответствии с программой, приложенной к полису независимо от того, есть в договоре страховая сумма или нет Пищита А.Н. Обязательное страхование профессиональной ответственности медицинских работников как экономический фактор повышения качества медицинской помощи // Законодательство и экономика. - 2007. - № 3. - С. 16..

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме. Страховщик обязан вручить страхователю правила страхования и условия, на которых заключается договор страхования. Такие правила могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков. Страховые договора заключаются на основании "Правил страхования", утвержденных в Минфине РФ. В то же время, необходимо знать, что, в соответствии с п. 3 статьи 943 ГК РФ, «При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования..."

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или приложены к нему Соловьев А. «Обязательные» проблемы в страховании // ЭЖ-Юрист. - 2007. - № 28. - С. 7..

Страховщик при заключении договора страхования имеет право провести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости, назначить экспертизу для установления его действительной стоимости.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе предложить обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Если полученные страховщиком от экспертов, медицинских учреждений данные легли в основу выводов, которые не устраивают страхователя, он вправе приводить доказательства, опровергающие или изменяющие сведения страховщика.

Страхователь при заключении договора обязан сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, которые могут повлиять на размер возможных убытков при наступлении страхового случая, если эти обстоятельства не известны и не могут быть известны страховщику. Это условие ставится потому, что страховщику необходимо правильно определить вероятность наступления страхового случая. Кроме этого, страхователь должен предоставить информацию о всех заключенных и заключаемых договорах страхования данного объекта.

2.2 Исполнение страхового договора