Согласно п.3 ст.935 ГК РФ допускается установление в законе обязанности по страхованию имущества страхователя, но только в случае, если в качестве страхователя выступает юридическое лицо, имеющее в хозяйственном ведении или оперативном управлении такое имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью. Нормы о возможности законодательного закрепления обязанности гражданина заключать со страховщиком договор о страховании его имущества ГК РФ не содержит. На гражданина может лишь возлагаться законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности перед другими лицами.

Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования, в том числе и имущественного страхования, должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения Гражданский кодекс РФ. Часть 2. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского. С.А. Хохлова. - М. Международный центр финансово-экономического развития. 1996. .

Законодатель предусмотрел две разновидности страхования ответственности: страхование ответственности за причинение вреда (ст.931 ГК РФ) и страхование ответственности по договору (ст.932 ГК РФ).

Условия лицензирования, делят страхование ответственности на следующие разновидности:

страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

страхование гражданской ответственности перевозчика;

страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

страхование профессиональной ответственности;

страхование ответственности за неисполнение обязательств;

страхование иных видов гражданской ответственности, кроме перечисленных.

1.3 Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев механических транспортных средств

Существует два вида автотранспортного страхования - "каско", т.е. страхование самого транспортного средства, и страхование автогражданской ответственности перед третьими лицами. Дополнительно к этим видам предлагается комбинированное страхование в одном полисе автомобиля, багажа, а также водителя и пассажиров от несчастного случая. "Авто-каско" - это страховая защита от любых убытков, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты автомобиля или отдельных его частей при оговоренных в страховом полисе случаях. Разновидность принята на страхование в размере полной действительной стоимости. Если же вы данного вида страхования - возмещение стоимости потери товарного вида автомобиля в результате страхового события, на случай которого заключен договор, но при условии, что машина решили застраховать свой автомобиль по полной программе, т.е. покупаете полис "авто-каско", да еще страхуете свою жизнь и жизнь перевозимых пассажиров от несчастного случая, то такой полис называется "авто-комби".

Под несчастным случаем в страховании понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного. Страхование водителя и пассажиров от несчастного случая может производиться, например, по так называемой "системе мест", т.е. страховая сумма устанавливается для каждого места в автомобиле. Общее же число застрахованных устанавливается по данным технического паспорта автомобиля, а при страховании по "паушальной системе" устанавливается общая страховая сумма на всех пассажиров и водителя, каждый из которых при наступлении страхового случая считается застрахованным лицом в определенной доле от общей страховой суммы. Размер доли зависит от числа лиц, находящихся в автомобиле в момент наступления страхового случая и причиненного здоровью ущерба. При страховании автогражданском обязанность возместить вред потерпевшим будет возлагаться не на лицо, которое владеет машиной на правах собственности или по доверенности (если это прямо оговорено в договоре страхования), а на страховую компанию. При расчете суммы страхового возмещения учитывается заработок, которого лишился потерпевший вследствие утраты трудоспособности, дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (лечение, санаторно-курортное лечение и другие расходы), ущерб имуществу потерпевшего. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им стандартные формы договора. К полису обычно прикладываются правила страхования. Однако они будут обязательны для страхователя только в случае прямой ссылки на них в полисе и при наличии одного из условий: правила изложены в одном документе с полисом либо на его оборотной стороне; или правила приложены к полису, о чем должна быть сделана соответствующая отметка в договоре или полисе. Заключение договора страхования осуществляется на основании заявления страхователя, в котором он обязан сообщить страховщику все известные обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового риска. Существенны обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в договоре страхования (страховом полисе) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным. Для заключения договора страхователь предоставляет страховщику документы, подтверждающие право владения транспортным средством, - техпаспорт автотранспортного средства, свидетельство о его регистрации или справку-счет Гражданское право: учебник: часть 1. Под ред. В.В. Залесского. - М.: "МТК". "Восточный экспресс". 2008. .

В договоре страхования необходимо предусмотреть следующие условия: события (страховые риски), на случай наступления которых производится страхование; вид страхования; территория, на которую распространяется страхование; страховая сумма; порядок и сроки выплаты возмещения; срок действия договора; период ответственности страховщика по обязательствам; размер и порядок уплаты страховой премии (взноса); порядок внесения изменений в условия договора; правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору; порядок урегулирования споров между сторонами по договору. Самый короткий срок выплат по любому виду страхования - три дня. Но солидная компания обязательно оговорит увеличение срока, чтобы за это время выяснить "картину" страхового случая. Необходимо следить за четкостью терминов и формулировок в договоре. В качестве страхового случая желательно обозначить общее понятие - "хищение автомобиля", а не конкретные - "кража", "грабеж", "разбой". (Если в вашем договоре будет указана кража в качестве страхового случая, а произойдет разбойное нападение, компания откажется от страхового возмещения.) При страховании ущерба от дорожно-транспортного происшествия необходимо именно эту формулировку включить в договор, т.к. понятие ДТП (событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором пострадали люди, повреждены машины, груз) шире таких понятий, как "наезд", "опрокидывание" и "повреждение". При страховании ущерба, полученного в результате ДТП, желательно обратить внимание, в какой форме определено страховое возмещение. Лучше не денежная компенсация, а восстановление автомобиля. Подобная практика широко распространена в мире. Необходимо также оговорить страхование от "хищения частей автомобиля" третьими лицами. Гражданское право: учебник: часть 1. Под ред.В. В. Залесского. - М.: "МТК". "Восточный экспресс". 2008.

В период действия договора могут появиться новые обстоятельства, существенно влияющие на страховой риск, например обстоятельства, полностью исключающие его возникновение. Тогда договор страхования считается досрочно прекратившимся. При его досрочном прекращении страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Страхователь также вправе в любое время отказаться от договора без объяснения причин, в этом случае уплаченная страховщику премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное. В период действия договора могут появиться обстоятельства, существенно увеличивающие страховой риск. В этом случае страхователь незамедлительно уведомляет страховщика о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования и/или правилах страхования. Если страхователь не выполнил указанные условия, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. При возникновении новых обстоятельств страховщик вправе потребовать изменения условий заключенного договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе расторгнуть договор. Как определяется страховая сумма? Сторонами по их усмотрению. При заключении договора страхования автомобиля страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости - назначить экспертизу. Новые автомобили обычно оцениваются по отпускным ценам заводов-производителей с включением в них акцизных сборов и налога на добавленную стоимость. Страховщики прибавляют к ним торговую наценку из расчета 25% стоимости автомобиля. Определение стоимости подержанного автомобиля производится с учетом его комплектации и степени износа, причем методика определения износа для каждой модели может изменяться. Если автовладелец не в состоянии внести сумму сразу, необходимо требовать предоставления рассрочки платежа. Это важно потому, что компания согласно общим правилам страхования несет полную ответственность по договору с момента внесения первого взноса. В случае рассрочки платежа компания захочет включить в договор пункт о пропорциональной выплате страхового возмещения. По желанию можно оформить страховку не на полную стоимость имущества, а на ее часть, тогда при наступлении страхового случая возмещение будет выплачиваться пропорционально. Если все-таки страховой случай наступил, то страхователь обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика. Если договором предусмотрен срок и/или способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом. Кроме того, страхователь обязан в каждом конкретном случае обратиться в компетентные органы (ГИБДД, пожарный надзор и т.д.) для подтверждения наступления страхового случая. При дорожно-транспортном происшествии необходимо представить помимо заявления и технического паспорта водительские права и справку ГИБДД по установленной форме. А при стихийном бедствии - заявление по установленной страховщиком форме; технический паспорт и/или технический талон автотранспортного средства; справку из Росгидрометеослужбы или другого компетентного органа, при пожаре справку из пожар надзора и копию постановления о возбуждении или отказ о возбуждении уголовного дела по факту поджога. Страховая компания может расширить круг документов представляемых для подтверждения страхового случая, поэтому необходимо предусмотреть в договоре или в правилах страхования, прилагаемых к договору, конкретный перечень документов. Их не предоставление дает страховщику право отказать в выплате возмещения в части убытков, не подтвержденных документами. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Страховщик вправе отказать полностью или частично в выплате страхового возмещения, если страхователь: при возникновении страхового случая не выполнил обязанностей, возложенных на него в соответствии с договором или правилами страхования; не представил документов, подтверждающих наступление страхового случая, а при страховании автотранспорта еще и в случаях: изъятия, конфискации, ареста автомобиля; умысла или грубой неосторожности страхователя; управления автомобилем в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством; передачи автомобиля в аренду, если это не предусмотрено договором; передачи управления автомобилем лицам, не указанным в договоре страхования; использования транспорта для обучения, участия в соревновании и ралли, при испытании на прочность; поломки в связи с эксплуатацией транспортного средства. При заключении договора страхования и выполнении его условий необходимо помнить, что, если у страховщика будет хоть малейшая возможность не выплатить страховое возмещение, он обязательно ею воспользуется.

В силу п.1 ст.4 Закона об обязательном страховании владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены Законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей Страхователь - лицо (как физическое, так и юридическое), заключившее со страховщиком договор обязательного страхования. риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. При этом владельцем транспортного средства признается собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное).

Отметим, что для целей законодательства об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцем не является лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства.

Согласно п.2 ст.4 Закона при возникновении права владения транспортным средством владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им путем заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Владельцы транспортных средств, приобретшие право на транспортное средства до вступления в силу Закона об обязательном страховании, обязаны сделать это до 1 января 2004 г. под угрозой применения административных санкций, предусмотренных Кодексом об административных правонарушениях (далее КоАП РФ).

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных Законом об обязательном страховании.

Согласно п.6 ст.4 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают за счет собственных средств вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством.

В соответствии со ст.1079 ГК РФ граждане или юридически лица, владеющие источниками повышенной опасности, к числу которых в полной мере относятся транспортные средства, обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

По смыслу и содержанию ст.1079 ГК РФ причиненный вред подлежит полному возмещению, то есть если в итоге эксплуатации транспортного средства был нанесен вред, приведший к потери полной стоимости другого транспортного средства как следствие произошедшей аварии, владелец транспортного средства, которым был причинен вред, должен возместить другому лицу стоимость уничтоженного (поврежденного) транспортного средства.

Исключением из этого правила в силу п.2 ст.1079 ГК РФ является случай, когда владелец источника повышенной опасности может быть освобожден от ответственности за причиненный вред - наличие доказательств того, что транспортное средство выбыло из его обладания в результате противоправных действий других лиц (например, заявления, поданного в органы внутренних дел, постановление следователя о возбуждении уголовного дела об угоне транспортного средства и т.п.). Ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности, в таких случаях несут лица, противоправно завладевшие источником. Однако ели такое выбытие транспортного средства произошло при содействии владельца транспортного средства ответственность может быть возложена как на владельца, так и на лицо, противоправно завладевшее транспортным средством.

Гражданская ответственность, предусмотренная п.6 ст.4 Закона и конкретизированная в ст.1079 ГК РФ, может быть возложена на юридическое или физическое лицо с момента вступления Закона в силу, то есть с 1 июля 2003 г.

Помимо наступления гражданской ответственности по правилам ст.1079 ГК РФ, лица, использующие транспортные средства без полиса обязательного страхования, могут быть подвергнуты еще и административной ответственности согласно ст.12.37 КоАП РФ, которая на основании п.2 ст.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 41-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" вступила в силу с 1 января 2004 года.

В соответствии с п.1 названной статьи КоАП РФ управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный страховым полисом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства, а равно управление транспортным средством с нарушением предусмотренного данным страховым полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в данном страховом полисе водителями влечет наложение административного штрафа в размере трех минимальных размеров оплаты труда, то есть 300 рублей Согласно ст. 5 Федерального закона от 19 июня 2000 г. № 82-ФЗ "О минимальном размере оплаты труда" исчисление штрафов, осуществляемое в соответствии с законодательством Российской Федерации в зависимости от минимального размера оплаты труда, производится с 1 января 2001 года исходя из базовой суммы, равной 100 рублям. .

Неисполнение же владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, влечет наложение административного штрафа в размере от пяти до восьми минимальных размеров оплаты труда, то есть от 500 до 800 руб (п.2 ст.12.37 КоАП РФ).

В этой связи интересным представляется положение п.2 ст.12.37 КоАП РФ о том, что административная ответственность наступает за неисполнение владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности. При этом в силу п.2 ст.12.37 КоАП РФ не имеет значения, использует такой владелец транспортное средство без страховки или нет. Следуя диспозиции п.2 ст.12.37 КоАП РФ, для привлечения к ответственности достаточно наличие самого факта не приобретения страхового полиса. Это означает, что лица, уполномоченные рассматривать дела об административных правонарушениях по п.2 ст.12.37 КоАП РФ и выносить постановления о привлечении к административной ответственности (начальник государственной инспекции безопасности дорожного движения, его заместитель, командир полка (батальона, роты) дорожно-патрульной службы, его заместитель), вправе привлечь к ответственности всех лиц, информация о которых имеется в ГИБДД и которые не исполнили обязанность по приобретению страховых полюсов, в соответствующих размерах (от 500 до 800 руб.), направив таким лицам постановления о привлечения к административной ответственности.

Глава II. Правовые методы регулирования компенсации владельцам транспортных средств при страховании гражданской ответственности

2.1 Общие положения о страховом возмещении при страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Объект обязательного страхования - имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при его использовании на территории России. Это правило не действует при возникновении ответственности вследствие причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования, и еще в десяти случаях (их перечень приводится в пункте 2 статьи 6 Закона).

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей. Эта сумма не зависит от количества страховых случаев в течение срока действия договора обязательного страхования. Из указанных 400 тысяч рублей страховщик обязан возместить вред, причиненный жизни или здоровью нескольких потерпевших, в размере 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего. Остальные деньги идут на возмещение вреда, причиненного имуществу потерпевших. Если их несколько, то на это пойдут все 160 тысяч рублей, если один - то не более 120 тысяч рублей.

Поясним, что страховщиком является страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Такое право подтверждается лицензией, выданной федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством РФ. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов (они устанавливаются в зависимости от многих факторов). Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов.

Размеры тарифов Правительством пока не утверждены, но сами страховщики уже выдвинули свои варианты. Так, базовый страховой тариф для физических лиц предлагается ими в размере 22,5 доллара. Однако для Москвы, к примеру, этот тариф должен умножаться на коэффициент 3,5 (по предложению страховщиков), для Санкт-Петербурга - на коэффициент 3,2, для Подмосковья - 2,7. Иначе говоря, за "автогражданку" владельцам машин предлагается выложить приличную сумму (около 70 долларов).

Теперь скажем, что договор обязательного страхования, как правило, будет заключаться на один год и продлеваться автоматически на следующий год. При ограниченном использовании автомобиля возможно установление меньшего срока действия договора. Например, если машина используется только в летний период для поездок на дачу, то указанный договор целесообразно заключать на шесть весенне-летних месяцев.

В случае дорожно-транспортного происшествия на страхователя возлагается обязанность сообщить другим его участникам сведения о договоре обязательного страхования. Эта обязанность возлагается и на водителя, управлявшего автомашиной в отсутствие страхователя. Проинформировать о происшествии нужно и страховщика. Потерпевший представляет все документы и доказательства, а также все сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или его здоровью. На их основании страховщик рассчитывает размер страховой выплаты, причитающейся в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего. Размер страховой выплаты при причинении вреда имуществу рассчитывается после осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества.

Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и приложенные к нему документы в течение 15 дней со дня их получения. В этот срок он обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ.

2.2 Порядок получения страхового возмещения

В памяти еще сохранились те дни, когда закона от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО) не было. В те времена получение компенсации за имущественный ущерб, причиненный на дороге, осложнялось тем, что зачастую платежеспособность нарушителя правил дорожного движения (ПДД) оставляла желать лучшего.

Затраты на восстановление поврежденного имущества - автотранспорта - ложились на плечи владельца, а кредиторская задолженность нарушителя переходила в разряд неперспективной Постановление Правительства Российской Федерации от 10 марта 2009 г. N 225 г. "О внесении изменений в страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуру и порядок применения страховщиками при определении страховой премии" // РГ 17 марта 2009 г. .

После принятия закона, за редким исключением, ответственность владельцев автотранспортных средств застрахована страховщиками. Теперь не нужно бегать за нарушителями и выбивать долги. Достаточно цивилизованно обратиться в офис страховой компании и получить страховое возмещение за ее счет.

Однако и после принятия Закона об ОСАГО остаются сложности с компенсацией ущерба. Наверняка на слуху ситуации, когда "потерпевшая сторона" ремонтировалась за свой счет. Если раньше желание "потерпевшего" компенсировать ущерб входило в противоречие с желанием виновника, чтобы о его долге забыли, то теперь аналогичное желание "потерпевшего" входит в противоречие уже с имущественными интересами целой страховой компании в лице ее многочисленного персонала.

Не секрет, что на рынке страховых услуг можно встретить как добросовестного страховщика, так и непорядочного. Задача последнего получить страховую премию, а в случае возникновения страхового случая всеми силами пытаться законными способами или теми способами, которые на первый взгляд могут иметь название законных, не выплатить страховку или уменьшить ее размер. Иными словами - сэкономить.

Общий порядок взаимодействия со страховой компанией собственника, пострадавшего в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), автомобиля следующий:

Своевременное обращение к страховщику > Сбор всех необходимых документов > Предоставление автомобиля для осмотра и оценки размера ущерба > Получение решения от страховщика о страховой выплате > Получение выплаты.

Кажется, схема простая, но на деле эта процедура оказывается сложной, содержащей множество подводных камней. Ошибка на любом из этапов означает ремонт за свой счет.

Вопрос вины - главный при принятии решения о страховой выплате. Следует помнить, что привлечение одного из участников ДТП к административной ответственности и вынесение в отношении него соответствующего Постановления органами милиции еще не означает вину данного лица в причинении вреда пострадавшему имуществу.

Страховым случаем, согласно Закону об ОСАГО, признается наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда, что влечет в соответствии с договором обязанность страховщика осуществить страховую выплату (ст.1).

Ответственность за причинение вреда определяется в соответствии с гражданским законодательством. Исходя из положений статьи 1064 Гражданского кодекса, ответственным за причинение вреда считается лицо, причинившее вред по своей вине.

Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Это владельцы источников повышенной опасности, то есть автомобилей (ч.3 ст.1079 ГК РФ). Таким образом, закон четко не называет лиц, которые будут считаться ответственными за ущерб, причиненный имуществу при ДТП. В каждом конкретном случае ответственные лица будут определяться в соответствии с общими нормами гражданского законодательства. Это и используется недобросовестными страховыми компаниями. Ниже приведем три различных способа.

Вариант 1. Страховая компания отказывает в страховой выплате ввиду отсутствия вины водителя автотранспортного средства, ответственность владельца которой застрахована.

При этом страховщик, отказывая в выплате, может сослаться на то, что вина водителя не установлена по материалам административного дела, то есть отсутствует соответствующее постановление ГИБДД о привлечении виновного в нарушении ПДД к административной ответственности.

Рассмотрим пример. Административное производство было прекращено в связи с истечением срока давности привлечения лица к административной ответственности. При этом, согласно требованиям пункта 5 части 1 статьи 29.10 Кодекса об административных правонарушениях, постановление о прекращении производства по делу об административном правонарушении должно содержать указание на основания прекращения такого производства. Возможность решения вопроса о виновности лица в нарушении Правил дорожного движения при прекращении производства по делу нормами Кодекса об административных правонарушениях не предусмотрена в связи с тем, что в представленных для осуществления страховой выплаты документах не содержалось протокола о привлечении к ответственности виновного, страховщик отказал в выплате.

Вариант 2. Страховая компания частично отказывает в страховой выплате ввиду наличия обоюдной вины водителей в дорожно-транспортном происшествии, тем самым наполовину сокращая свои расходы по страховым выплатам.

Рассмотрим пример. Страховщику был представлен протокол об административном правонарушении, из которого следовало, что водитель при перестроении не уступил дорогу, чем допустил нарушение ПДД. В действиях второго водителя нарушений правил дорожного движения не усматривалось.

Страховщик выплатил собственнику автомобиля, которым управлял второй водитель, страховое возмещение в размере половины установленного размера ущерба. Страховая компания произвела трассологическую экспертизу, в заключении которой содержался вывод о том, что второй водитель двигался с нарушением скоростного режима. Основываясь на результатах экспертизы, страховая компания сделала вывод о наличии обоюдной вины в действиях водителей.

Вариант 3. Страховщик уведомляет потерпевшего о приостановке страховой выплаты до определения виновного судом по основаниям пункта 74 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 г. № 263 (далее - Правила ОСАГО) Постановление Правительства Российской Федерации от 10 марта 2009 г. N 225 г. "О внесении изменений в страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуру и порядок применения страховщиками при определении страховой премии" // РГ 17 марта 2009 г. .

Согласно данной норме "если страховая выплата, отказ в страховой выплате или изменение ее размера зависят от результатов производства по уголовному или гражданскому делу либо делу об административном правонарушении, срок страховой выплаты может быть продлен до окончания указанного производства и вступления в силу решения суда".

Фактически все указанные варианты реакции страховщика основаны на оспаривании виновности лица, ответственность которого застрахована.

Действительно, какого-либо официального органа, который во всех случаях выдавал бы документ о виновном в ДТП лице, нет. Вопрос вины должен решаться страховой компанией в процессе рассмотрения заявления потерпевшего и представленных им документов. Органы ГИБДД вину в дорожно-транспортном происшествии не устанавливают. Их задача иная - привлечь виновных в нарушении ПДД к административной ответственности по соответствующей процедуре, установленной Кодексом об административных правонарушениях.

Лицо, допустившее правонарушение, может быть признано виновным только в том случае, если будет доказана прямая причинная связь между допущенным им нарушением и наступившими вредными последствиями. При этом доказательства, как видно из примеров, постановлением ГИБДД не ограничиваются, а выводы страховщика о вине могут не основываться на мнении органов милиции.

Выход из указанных в примерах ситуаций усматривается только один - обращение за судебной защитой. Также допустима и претензионная работа - обращение к руководству страховщика, в службу страхового надзора и т.д., но она может и не дать результата. Как правило, страховщик, допускающий подобные отказы в выплате, прекрасно осознает последствия своих действий и такая позиция отделов или сотрудников страховой компании поддерживается руководством. Отсюда выведем правило № 1:

Вопрос вины применительно к застрахованной ответственности за причиненный автомобилю ущерб окончательно решается только судом, но не органами милиции.

Как избежать подобной ситуации? Рекомендация, которую хотелось бы дать, - не провоцировать страховщика на подобные отказы. Если в страховую компанию приносится постановление ГИБДД о привлечении к административной ответственности лица, ответственность которого застрахована, то вероятность отказа будет минимальна. Хотя, конечно, отказ возможен, например, из-за результатов трассологической экспертизы, однако он будет частичным.

Если же в страховую компанию поступает постановление о прекращении производства по делу об административном правонарушении, то это провоцирует страховщика отказать в выплате. Даже справка ГИБДД о наличии или отсутствии нарушений у водителей не спасет, так как она, согласно закону, не будет иметь юридической силы. Поэтому здесь мы рекомендуем соблюдать правило № 2:

Вопросы производства по делу об административном правонарушении нельзя пускать на самотек.

После дорожно-транспортного происшествия необходимо поставить на контроль вопрос о привлечении виновного к административной ответственности с оформлением протокола. В частности, необходимо исключить двоякое толкование фактов, описанных в административном материале. Схема ДТП должна быть проверена водителем до подписания. Объяснения водителя и свидетелей не должны иметь расхождений.

Далее, в связи с тем, что срок давности привлечения к административной ответственности - всего два месяца, необходимо осуществить контроль за сроками производства по делу, при необходимости обращаться к начальству соответствующего органа. Нужно помнить, что материалы административного дела - в числе основных доказательств, которые будут использоваться судом и экспертом при решении вопроса о вине, и в итоге - о возмещении ущерба.

Отметим, что не всегда отказ страховщика, будь то отказ по основаниям наличия обоюдной вины или отказ по основаниям отсутствия вины, не обоснован. Суд может согласиться с выводом страховой компании, например, даже в случаях, когда на первый взгляд обоюдная вина не усматривается.

Суд, рассматривающий дело, должен будет установить механизм дорожно-транспортного происшествия. Он усматривается из административного материала - схемы ДТП, объяснений, протоколов и постановлений по делу об административном правонарушении. Затем, установив действия каждого из водителей, суд устанавливает причинно-следственную связь между действием и ДТП. По результатам чего и устанавливается вина.

В случае если будет установлено, что именно действия водителя, ответственность которого была застрахована у страховщика, стали прямой и непосредственной причиной причинения ущерба, то иск будет признан обоснованным.

Рассмотрим пример судебной практики. Федеральный арбитражный суд Центрального округа в постановлении от 23.05.2006 г. по делу № А48-1574/05-1 сделал вывод об обоюдной вине водителей, которая состояла в нарушении пункта 10.1 Правил дорожного движения, согласно которым при возникновении опасности для движения, которую водитель в состоянии обнаружить, он должен принять возможные меры к снижению скорости вплоть до остановки транспортного средства. Поскольку по вине обоих водителей допущено столкновение транспортных средств, они в данной конкретной ситуации в равной мере виновны в сложившейся ситуации на перекрестке. При этом суд обязал страховщика возместить стоимость ущерба в размере 50 процентов с учетом обоюдной вины Постановление Федерального арбитражного суда Центрального округа от 23. 05.2006 г. по делу № А48-1574/05-1.

Рассмотрим следующую ситуацию. Водитель при перестроении не уступил дорогу автомобилю, движущемуся в попутном направлении без изменения полосы движения. Произошло дорожно-транспортное происшествие. Страховщик отказал в выплате половины страхового возмещения ввиду обоюдной вины. По результатам проведенной трассологической экспертизы, второй водитель ехал с нарушением скорости, чем допустил нарушение пункта 10.1 Правил дорожного движения. Ведь при возникновении опасности для движения, которые водитель в состоянии обнаружить, он должен принять возможные меры к снижению скорости вплоть до остановки транспортного средства. В рассматриваемой ситуации суд принял решение об удовлетворении иска, не усмотрев причинно-следственную связь между бездействием второго водителя и ДТП.

Согласно пункту 3 статьи 10 Гражданского кодекса в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. Следовательно, предполагается, что водитель истца действовал на дороге разумно и добросовестно, и в случае если бы у него была возможность предотвратить ДТП, он бы это сделал обязательно.

Однако вывод о причинно-следственной связи между действиями "невиновного" водителя и ДТП можно сделать только на основании судебной экспертизы. В частности, эксперт должен будет решить, имел ли второй водитель техническую возможность избежать столкновения с нарушителем, совершившим маневр с нарушением ПДД, двигаясь без нарушения скорости и двигаясь с имевшей место скоростью. Такой подход изложен в постановлении Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 02.11.2004 г. № А05-493/04-2. Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 02. 11.2004 г. № А05-493/04-2.

Самым распространенным вопросом, возникающим при страховой выплате, является размер страхового возмещения, а именно - определенный страховщиком размер ущерба, подлежащий возмещению. Часто, по мнению потерпевшей стороны, размер ущерба оказывается заниженным. Однако имеется соблазн согласиться с заниженной оценкой страховщика, чтобы не терять времени на судебные споры, а получить деньги быстрее.

Но для предприятий, у которых в наличии целый парк машин, такое положение вещей неприемлемо. Одну машину частично отремонтировали за свой счет, другую - и расходы по эксплуатации выросли. Тем более, если есть средства на ремонт, то время терпит. Отсюда можно вывести правило № 3:

Оценку размера ущерба следует проверять у независимого эксперта.

Итак, если занизили размер ущерба и спор со страховой компанией не урегулирован, то рекомендация, как и в предыдущем случае, одна - обратиться в суд. В суд необходимо представить заключение эксперта, в котором размер ущерба будет более существенным. Суд при расхождении в отчетах оценщиков назначит по делу судебную экспертизу. Судебная экспертиза, как правило, назначается судом в определенном экспертном учреждении, что влечет продолжительные сроки ее производства ввиду загруженности экспертов. Имейте в виду - ждать результатов можно около полугода.

Правила ОСАГО предусматривают порядок проведения оценки подлежащих возмещению убытков. В частности, страховщик должен организовать экспертизу в срок не более пяти рабочих дней с даты получения от потерпевшего заявления о страховой выплате и всех предусмотренных документов. При этом место и время согласовываются, потерпевший обязан предоставить в согласованное время поврежденный автомобиль для осмотра.

Независимая экспертиза проводится в случае, если после осмотра страховщик и потерпевший не достигли согласия о размере страховой выплаты. При этом страховщик обязан организовать независимую экспертизу, а потерпевший - предоставить поврежденное имущество для ее проведения. При этом срок проведения этой экспертизы все тот же - пять рабочих дней.

Если страховщик в этот срок не сделал оценку (самостоятельно или путем получения заключения экспертизы), то потерпевший имеет право самостоятельно организовать экспертизу, не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра.

Результаты экспертизы передаются страховщику для использования. Однако на практике случается, что страховая компания не использует результаты экспертизы. Так что даже если потерпевший заказал экспертизу самостоятельно, в связи с пропуском страховщиком пятидневного срока, нет гарантии, что страховщик выплатит сумму возмещения согласно данному расчету.

Но в любом случае результаты "своей" экспертизы понадобятся для обращения в суд за разрешением возникшего спора. Следует знать, что возмещению подлежат также прочие расходы, связанные с причиненным вредом, - эвакуация, хранение, расходы на экспертизу.

В процессе определения размера страховой выплаты зачастую встают следующие вопросы.

Вопрос 1. Включается ли в размер подлежащих компенсации убытков стоимость имевшегося груза, поврежденного во время аварии?

Выплата страхового возмещения за поврежденное имущество организации, перевозимое в момент ДТП, допустима законодательством и судебной практикой.

Согласно пункту 5 Правил ОСАГО объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда имуществу потерпевших. При этом в состав материального ущерба, в соответствии с Правилами ОСАГО, включены повреждения груза.

Однако для получения страхового возмещения за поврежденное (или уничтоженное) имущество необходимо заявить о таких повреждениях в страховую компанию и представить соответствующие документы на данное имущество согласно требованиям, установленным в Правилах ОСАГО. К таким документам в частности относятся документы, подтверждающие право собственности потерпевшего на поврежденное имущество либо право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица, а также заключение независимой экспертизы о размере причиненного вреда (если проводилась).

При этом правила об осмотре и экспертизе также применяются (как и в случае с повреждением автомобиля). То есть если страховщиком не были приняты меры к осмотру груза, стоимость которого заявлена к возмещению, это не является основанием для отказа в страховой выплате.

Размер страховой выплаты будет определяться в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая в случае полной гибели имущества (если ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна его стоимости или превышает его стоимость на дату наступления страхового случая).

Вопрос 2. Включается ли в размер подлежащих компенсации убытков стоимость улучшений автомобиля по сравнению со стандартной комплектацией?

Этот вопрос возникнет, например, если на автомобиле сделан аэрографический рисунок с логотипом фирмы или рекламная наклейка, установлены обвесы и др.

Закон об ОСАГО не ограничивает размер страховой выплаты в данном случае. Основными принципами указанного закона являются защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их имуществу, недопустимость ухудшения положения потерпевшего и снижения установленных законом гарантий его прав на возмещение вреда при использовании транспортных средств другими лицами.

Однако конкретный размер страхового возмещения будет определяться на основании заключения экспертизы. При проведении экспертизы желательно иметь документы, подтверждающие затраты на обвесы или на аэрографию (накладные, квитанции об оплате, чеки и проч.). При этом наличие указанных "доработок" необходимо указывать в документах, оформляемых в связи с дорожно-транспортным происшествием, и в заявлении в страховую компанию.

Вопрос 3. Включается ли в размер подлежащих компенсации убытков ремонт автомобиля с учетом износа деталей или в расчет включается стоимость новых деталей?

Этот вопрос до настоящего времени все еще не решен окончательно. Изначально спорная ситуация возникла в связи с тем, что Правила ОСАГО (п.63) позволяли страховщикам рассчитывать страховое возмещение с учетом износа. Однако аналогичного положения об определении убытков с учетом состояния, в котором имущество находилось в момент аварии, в Законе об ОСАГО не было.

Другими словами, если у машины были старые детали, то во время ремонта нужно ставить также старые детали. Такая позиция была поддержана Верховным Судом РФ (решение от 25.11.2003 г. № ГКПИ 03-1266). На практике ей следовали суды общей юрисдикции, до недавнего времени позиция разделялась и арбитражными судами.

Однако в последнее время с "санкции" Высшего Арбитражного Суда Постановление Президиума ВАС РФ от 20. 02.2007 г. № 13377/06 арбитражные суды стали выносить решения о взыскании возмещения в размере суммы ремонта без учета износа Постановления ФАС Северо-Западного округа от 21. 02.2008 г. № А56-13133/2007, ФАС Уральского округа от 03. 03.2008 г. № Ф09-175/08-С5. .

Однако в 2008 году Закон об ОСАГО был изменен (законом от 01.12.2007 г. № 306-ФЗ). Теперь размер подлежащих возмещению убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется в случае повреждения имущества потерпевшего - в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая (подп. б п.2.1 ст.12). Таким образом, в законе фактически продублированы положения пункта 63 Правил об ОСАГО.

Напомним, что позиция Высшего Арбитражного Суда о выплате возмещения, определенного без учета износа, строилась на следующем. Содержащиеся в пункте 63 Правил об ОСАГО положения об учете износа имущества противоречили Закону об ОСАГО и общим правилам гражданского законодательства о возмещении убытков, поэтому по вопросу о размере страховой выплаты суды руководствовались не Положением, а законом как актом, имеющим большую юридическую силу.

В связи с упомянутыми поправками противоречия между Законом об ОСАГО и Положением об ОСАГО были сняты. Теперь суды должны будут руководствоваться положениями закона и правил: сумма возмещения будет рассчитываться с учетом износа.

На наш взгляд, несмотря на "приведение закона в соответствие с правилами", остается противоречие самого закона "правилам гражданского законодательства о возмещении убытков" (как указал ВАС). В настоящее время не сформирована устоявшаяся судебная практика, отражающая позицию судов по вопросу противоречия или непротиворечия указанной нормы закона общими нормами гражданского законодательства о возмещении убытков.

Исходя из правил юридической техники, применяться должны нормы Закона об ОСАГО как нормы специального акта. Полагаем, что суды пойдут именно по пути расчета страхового возмещения с учетом износа деталей.

В связи с определением размера страховой выплаты с учетом износа автомобиля получается, что ремонт после ДТП может обойтись дороже, чем страховая выплата, так как на машину нельзя поставить детали "с износом". То есть потерпевший не может восстановить имущество за счет страховщика и понесет ущерб. Или возьмем ситуацию, когда размер ущерба превысил лимит страховой выплаты. Что делать? На этот счет есть правило № 4:

Выплата страховки не освобождает виновную сторону от компенсации оставшейся части убытков.

Пострадавшая сторона будет вправе обратиться за компенсацией непокрытых страховкой убытков к причинителю вреда - водителю, нарушившему Правила дорожного движения, и владельцу автомобиля, за рулем которого находился нарушитель. Обычно споры такого характера решаются в судебном порядке. На этот счет у недобросовестных страховщиков имеется следующая уловка, рассчитанная на "изматывание противника".

Рассмотрим пример.

Компания обратилась в страховую компанию виновника дорожно-транспортного происшествия за страховой выплатой. Страховая пишет отказ в выплате ввиду того, что виновник ДТП не очевиден из документов, оформленных ГИБДД, или водитель не вписан в полис. В отказе страховая компания рекомендует обратиться в суд ко второму участнику ДТП, и, если решением суда будет установлена вина последнего, - страховку выплатят. Компания через год судебных тяжб получает решение суда, приносит его в страховую компанию и… опять получает отказ. Мотив отказа - решение суда не обязывает страховщика. Обратившись в суд к виновнику, компания использовала свое право на обращение непосредственно к причинителю вреда, а не к страховой компании.

Отсюда можно вывести правило № 5:

Лицами, обязанными осуществить выплаты в погашение ущерба потерпевшего, являются виновник, владелец машины, в которой находился виновник, страховая компания владельца.

Поэтому если обращаться в суд, то ко всем обязанным лицам.

На пути к выплате компенсации может возникнуть еще одна неожиданность в виде неплатежеспособности страховой компании. Иногда владельцы машин страхуются по принципу где дешевле - то есть в компаниях, которые недавно на рынке, которые не зарекомендовали себя как надежные страховщики. Но в случае отзыва лицензии у страховой компании на помощь придет Российский Союз Автостраховщиков (РСА). РСА осуществляет компенсационные выплаты в случаях, когда потерпевшие не могут их получить по договору: