Страхование имущества в Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Образовательный консорциум

"Среднерусский университет"

Автономная некоммерческая организация высшего профессионального образования "Московский областной гуманитарный институт"

юридический факультет

кафедра государственно-правовых дисциплин

Курсовая работа

"Страхование имущества в РФ"

Выполнил: студент 2 курса

юридического факультета

АНО ВПО "МОГИ"

Клищенко И.А.

Преподаватель: Евдокимова С.В.

Подольск, 2012

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Страхование имущества в РФ: возникновение и развитие

1.1 История развития страхования имущества

1.2 Страхование имущества в РФ

2. Общие положения страхования имущества в РФ

2.1 Объекты страхования имущества

2.2 Имущественное страхование

2.3 Договор страхования имущества: порядок заключения, права и обязанности сторон

3. Основные страховые понятия

Заключение

Список использованных источников и литературы

Приложение

Введение

Актуальность темы данной курсовой работы обусловлена возрастающей ролью имущественного страхования, как главного инструмента снижения степени риска в условиях рыночной экономики.

Изучение страхования имущества обусловлено необходимостью усовершенствования и развития методов страхования имущества и соответствия их требованиям нашего времени.

Имущественное страхование на сегодняшний день является наиболее обширной отраслью страхового рынка, включая в себя целый комплекс видов страхования (страхование грузов, всех видов транспорта, имущества физических и юридических лиц, залогового имущества, страхование ипотеки и т.д.) Объединены данные подвиды в одну отрасль из-за общности объектов страхования, на которые направлена защита, а именно - имущество и имущественные права страхователей.

Не удивительно, что при таком многообразии подвидов страхование имущества сегодня занимает наиболее значительный сегмент страхового рынка: его доля уже превысила 70%.

Объект исследования - комплекс отношений и связей, возникающих между страхователем, страховщиком, выгодоприобретателем и застрахованным лицом в системе залогового страхования.

Предмет исследования - страхование имущества физических и юридических лиц.

Цель данной работы изучить и рассмотреть особенности страхования имущества в России. Для достижения поставленной цели нам поставлены задачи:

· Изучить особенности страхования имущества в РФ;

· Проанализировать перспективы и направления развития рынка страхования имущества в России;

· Определить объекты, экономическую сущность страхования имущества;

· Порядок заключения договора и порядок обязанности сторон.

1. Страхование имущества в РФ: возникновение и развитие

1.1 История развития страхования имущества

Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далёкую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц от неожиданно наступивших, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Возмещение ущерба при страховании осуществляется за счёт резервов, созданных из страховых взносов страхователей.

Неповторимые исторические особенности становления Российского государства наложили свою печать и на развитие страхования. У нас в России оно появилось несколько позже, чем в других капиталистических странах. В дальнейшей Российской истории было несколько периодов, когда страховщикам приходилось начинать свою деятельность почти с нуля.

Российскую историю становления и развития страхования имущества, на наш взгляд, можно разделить на три этапа:

1) дореволюционный (18 в. - нач.20 в.)

2) социалистический (1917-1990 гг.)

3) современный (с 1990-92 гг. и продолжается и в наше время).

В России институт страхования имущества зарождается в конце 17 - начале 18 вв. Так в 1786 г. Императрица Екатерина II в манифесте от 28 июня 1786 г. объявила о создании Государственного Заемного Банка. В составе Банка была создана Страховая экспедиция, которая принимала на страхование дома, состоящие в залоге в этом банке, при этом страховались только каменные дома в крупных городах. Деятельность Страховой экспедиции не получает широкого распространения, и в 1822 г. банк упраздняют.

В это время в Правительстве продвигаются идеи создания частной компании по страхованию. И не безуспешно.14 октября 1827 г. начало работу "Первое Российское страховое от огня общество". Правительство предоставило обществу целый ряд серьезных льгот и привилегий, в частности, исключительное право на проведение страхования строений в определенных регионах страны на 20 лет и освобождение от уплаты всех налогов на это же время. Эти факторы и обуславливают эффективное развитие страхования.

В начале 19 века фактически формируется страхование как вид коммерции. Появляются частные страховые компании - "Второе страховое общество от огня" (1835), Российское общество страхования капиталов и доходов "Жизнь" (1835 г.), общество "Саламандра", и так далее, которые преимущественно специализируются на страховании от огня. Вскоре появляются такие виды страхования как страхование имущества, страхование грузов.

Страхование в России до конца 18 века развивалось довольно медленно. Существовавшие потребности в страховой защите рисков удовлетворялись услугами иностранных страховых компаний.

С 1885 г. разрешается деятельность в России иностранных страховых обществ. В числе первых были следующие общества: "Нью-Йорк" (США, 1885 г.), "Урбен" (Франция, 1889 г.), "Эквитебл" (США, 1889 г.) Иностранные общества подчинялись общей системе государственного надзора.

Проникновение иностранных страховых обществ на российский рынок втягивало Россию в систему международных экономических связей и мирового торгового обмена. Это выразилось в бурном развитии перестраховочного рынка. В 1895 г. было учреждено Общество русского перестрахования.

В дореволюционной России наибольшее распространение имело страхование от огня. В 1913г. в производстве прямых операций по этому виду страхования принимало участие около трёхсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ, земские страховые учреждения, общества взаимного страхования промышленников и землевладельцев, 171 городское взаимное страховое общество.

Второе место в страховании имущества по сбору платежей занимало транспортное страхование, страхование судов (каско) и страхование грузов (карго). В 1913г. его проводили 10 акционерных обществ.

В 1900г. страховое общество "Помощь" начинает проводить страхование от краж со взломом.

Ведущее место в страховом деле в дореволюционной России продолжало сохраняться за акционерными обществами. Наиболее распространённым было имущественное страхование.

6 октября 1921г. Советом Народных комиссаров был принят декрет "О государственном имущественном страховании". Положившим фактическое начало дальнейшему развитию государственному страхованию имущества в нашей стране. Декрет предусматривал прежде всего государственное добровольное имущественное страхование. По мере организации добровольного страхования и укрепления страхового аппарата вводилось государственное обязательное страхование, которое затем стало основным.

В период с 1926 по 1932гг. государственное страхование имущества развивалось высокими темпами. Основным видом было страхование имущества. С 1 октября 1929г. Постановлением ЦИК и СНК СССР было введено обязательное страхование в промышленности, которое распространялось почти на всё имущество государственных учреждений и предприятий, состоявших на хозрасчёте или местном бюджете.

В 1956г. наряду с обязательным страхованием строений, принадлежащих гражданам, было введено добровольное страхование.

Значительно изменены были организационные основы органов государственного страхования в 1958г. Страховое дело было передано в ведение министерств финансов союзных республик. Оперативная самостоятельность Госстраха в каждой союзной республике не нарушала единства страхового дела, так как во всех республиках оно проводилось на основе единого законодательства, по единым правилам и инструкциям Министерства Финансов СССР.

Локомотивом сегодняшнего страхования имущества являются крупные предприятия. Промышленные предприятия, предприятия сферы недвижимости, девелоперы, строители, предприятия любой сферы деятельности страхуются в основном не потому, что у них возникла экономическая, просчитанная потребность страховаться. Как правило, они страхуются потому, что у них есть необходимость, поставленная тем или иным кредитным учреждением, которое предоставляет ему деньги на развитие бизнеса. И только уже потом, после нескольких лет, которые данные предприятия страховались, после того как, действительно, появились крупные убытки, предприятия осознают экономическую выгоду от страхования и начинают страховаться от новых видов рисков, которые предприятиями малого бизнеса практически не затронуты: такие, как страхование убытков от перерывов в производстве, поломок электронных устройств, машин и механизмов. Интерес к страхованию достаточно новых и ранее невостребованных видов рисков для российского рынка также продиктован тем, что экономика сейчас развивается и многие как раз крупные предприятия имеют биржевой листинг или выходят на биржу. И они понимают, что основной задачей для своих акционеров является увеличение стоимости компании. Поэтому на данный момент времени неотъемлемой часть любого предприятия, организации и частного предпринимателя является страхование имущества.

1.2 Страхование имущества в РФ

Страхование имущества в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Страхование имущества охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье, топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и так далее. Подробнее рассмотрим страхование имущества юридических лиц.

Предприятия малого и среднего бизнеса, индивидуальные предприниматели осуществляют свою деятельность практически во всех сферах хозяйственной деятельности.

Осуществление хозяйственной деятельности сопряжено с многочисленными рисками: потеря имущества в результате аварий, пожара, стихийных бедствий, потеря трудоспособности и здоровья работниками, предпринимательские риски и так далее. В этих условиях страхование является неотъемлемой частью ведения бизнеса, позволяющее заранее позаботиться о финансовой устойчивости предприятия в случае возникновения неблагоприятных событий.

Страхование обеспечивает социально - экономическую стабильность путем гарантирования собственникам возмещения ущерба при гибели или повреждении их имущества и потере дохода. Страхование позволяет юридическим лицам возмещать ущерб, причиненный случайными неблагоприятными событиями, предоставляет возможность получения страхового обеспечения.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных средств, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Таким образом, страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело юридическое лицо.

Предпосылкой возникновения страховых отношений служит страховой риск, при наступлении которого может быть нанесен ущерб имущественным интересам страхователя.

Страховой риск характеризуется:

· вероятностью и случайностью наступления события;

· событие должно быть предусмотрено в договоре страхования;

· возможностью проявления события при наступлении страхового случая.

Понятие "риск" означает опасность неблагоприятного исхода ожидаемого явления. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск (например: риск пожара, затопления и другое) представляет собой возможность наступления определенного события (например: возгорание застрахованного объекта).

Точное измерение риска возможно математическим путем с применением теории вероятностей и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в какой-то момент в неизвестных размерах.

С понятием риск тесно связано понятие ущерба. Если риском является только возможность отрицательных последствий, то ущерб - это действительное фактическое обесценение части поврежденного имущества по страховой оценке.

Уровень риска увеличивается, если:

· проблемы возникают внезапно и вопреки ожиданиям;

· поставлены новые задачи, не соответствующие прошлому опыту коммерческого предприятия;

· руководство предприятия не в состоянии принять необходимые и срочные меры, что может привести к финансовому ущербу (ухудшению возможностей получения нормальной и (или) дополнительной прибыли);

· существующий порядок деятельности предприятий или несовершенство законодательства мешает принятию некоторых оптимальных для конкретной ситуации мер.

С рисками предприниматель сталкивается на разных этапах своей деятельности, и причин возникновения конкретной рисковой ситуации может быть очень много.

Факторы риска и необходимость покрытия ущерба в результате их проявления вызывают потребность в страховании.

Экономическое содержание страхования имущества заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Повышение роли страховой системы, привлечение и размещение инвестиций в отечественную экономику может быть обусловлено двумя основными факторами. С одной стороны, развитием страхового рынка, увеличением объемов страховых: операций, прежде всего по долгосрочный видан страхования, ростом страховых резервов и собственных средств страховых организаций. С другой стороны, изменением структуры вложений страховщиков в направлении повышения доли инвестиции, идущих в долгосрочные проекты, в материальную сферу экономики, преимущественно в приоритетны отрасли хозяйства, в операции с недвижимостью.

В настоящее время объем ресурсов, аккумулируемых страховой системой, например, по сравнению со средствами, проходящими через банковскую систему, весьма невелик. И это несмотря на то, что число страховых организаций превышает число банков- Связано это с тем, что финансовая мощность большинства страховщиков и объемы операций, осуществляемых ими, крайне невелики. Для того, чтобы объемы инвестиций отечественных страховых компаний занимали подобающее место в общем объеме инвестиций, должна быть сформирована соответствующая страховая система. Решению этой задачи могло бы способствовать следующее.

Представляется целесообразным осуществить стимулирование физических лиц, заключающих договоры страхования, особенно по долгосрочному страхованию жизни- Основным и наиболее важным источником средств для инвестиция у страховых организации, который может использоваться и для долгосрочных вложений, являются средства резервов по страхованию жизни. Не случайно поэтому со многих странах предусматривается предоставление налоговых льгот страхователям, уплачивающим взносы по такому страхованию. Объем взносов поступающих по страхованию жизни, во многих странах составляет более 50% обпей суммы страховых взносов (а в Японии достигает почти 80%). Б навей стране поступления по страхованию жизни также составляют около половины общего размера собранных страховых взносов по всем видам страхования- Однако основная часть этой суммы приходится на так называемое возвратное страхование жизни, целью проведения которого является не накопление' средств на определенную цель или к определенному сроку, а минимизация выплат предприятий и организаций в бюджет и внебюджетные фонды. Поскольку промежуток времени между сроками поступлений взносов и выплат страхового, обеспечения при такой схеме проведения операций, как правило, совсем невелик, рассматривать взносы по данному страхованию как источник для сколько-нибудь значимых инвестиций нельзя. Уровень развития долгосрочного страхования жизни в нашей стране в настоящее время низок, а это является одним из наиболее существенных факторов, снижающих инвестиционные возможности страховой системы. Причины названных явлений лежат прежде всего в нестабильности политической и экономической ситуации в стране. В условиях высокой инфляции, предвыборной неопределенности, невыполнении своих обязательств перед клиентами многих организаций население вполне обоснованно опасается вкладывать свои сбережения, тем более на длительные сроки. Не прибавляет уверенности и нынешнее состояние страхового рынка. Достаточно сказать, что в последнее время Росстрахнадзором за различные серьезные нарушения в работе отозваны лицензии на право заниматься страховой деятельностью у многих страховых организаций. Поэтому основным условием для привлечения средств населения в операциях по долгосрочному страхованию жизни является достижение политической и экономической стабильности в стране. Но это, видимо, дело достаточно отдаленного будущего. Вместе с тем определенную роль в решении этой задачи может сыграть и предоставление налоговых льгот гражданам, имеющим договор страхования, например, путем вычета из налогооблагаемой базы при расчете размеров подоходного налога сумм страховых взносов, уплачиваемых по данному страхованию. По существующим оценкам инвестиционный потенциал граждан нашей страны превышает 230 трлн. руб., что составляет почти 14% ВВП, и определенная часть этих средств при наличии соответствующих условий могла бы быть привлечена к инвестициям через осуществление страховых операций.

Во-вторых, повышению инвестиционного потенциала страховой системы могло бы способствовать и функционирование мощной государственной перестраховочной организации. Низкая финансовая емкость отечественного страхового рынка приводит к тому, что значительные суммы страховых взносов уходят к зарубежным страховым и перестраховочным организациям. Например, договор страхования имущества КАМАЗа на страховую сумму 84,5 млрд. долларов был заключен с пятью отечественными и сорока иностранными страховыми компаниями, причем основная часть взносов досталась зарубежным страховщикам (и подобных случаев много). А вместе со страховыми взносами уходят за рубеж и инвестиционные ресурсы. Наличие крупной отечественной перестраховочной компании способствовало бы аккумулированию определенной части тех взносов, которые в настоящее время уходят за рубеж. Такая организация могла бы, беря ответственность по рискам сверх сумм, которые способны оставить у себя прямые страховщики, часть ее брать на свое собственное удержание, а остальные сумму передавать другим страховым и перестраховочным организациям внутри страны, а также в порядке взаимовыгодного обмена рисками за рубеж. Тем самым снизился бы отток средств за границу и возрос бы объем страховых резервов отечественного страхового рынка.

В-третьих, говоря об изменении структуры вложений страховщиков, следует отметить, что она прежде всего зависти от той ситуации, в которой функционируют страховые организации. Например, если в настоящее время основная часть находящихся в их распоряжении средств представляет собой краткосрочные ресурсы, то они не могут быть инвестированы в долгосрочные инвестиции; если инвестиционный потенциал страховой системы невысок. То страховщики не могут осуществлять относительно крупные инвестиционные проекты; если финансовый и денежный рынки отличаются высокой степенью нестабильности, то страховые организации вкладывают значительную часть средств в наиболее надежный вид инвестиций государственные ценные бумаги и т.д. Таким образом, для перераспределения инвестиционных ресурсов в направлении, наиболее целесообразным для общества должны быть прежде всего созданы соответствующие условия для таких вложений, то есть страховая организация должна располагать соответствующими таким инвестициям средствами, а вложения при этом должны быть надежны и выгодны для страховщика и его клиентов.

Страховые организации вынуждены осуществлять инвестиционную деятельность в рамках заданных параметров, которые в настоящее время стимулируют вложения прежде всего в государственные ценные бумаги. Если перед государством будет стоять задача стимулирования других видов инвестиций, то она может быть решена путем изменения величин тех или иных параметров. При этом, конечно, такие изменения не должны понижать надежности и необходимой ликвидности вложения, что является основной задачей установления таких нормативов. Наконец, в-четвертых, привлечение инвестиций в отрасли, которые особо в них нуждаются, может бить обеспечено путем предоставления инвесторам определенных льгот (налоговых, таможенных, ценовых и т,д.) выпуском гарантированных государством ценных бумаг для обеспечения финансирования тех или иных проектов и другими известными методами привлечения инвестиционных ресурсов..

Таким образом, государственное регулирование страховой деятельности и в этой области, непосредственно связанной с привлечением в народное хозяйство инвестиционных ресурсов, безусловно может сыграть свою определяющую положительную роль.

Страховщики ожидают новый инвестиционный инструмент разработанный Минфином РФ, предусмотренный программой внутреннего заимствования проекта бюджета России на 2001 год.

2. Общие положения страхования имущества в РФ

2.1 Объекты страхования имущества

Объектами страхования имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев.

Объектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо.

Договор страхования имущества может быть заключен в пользу самого страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущecтвa (договор страхования, заключенный при отсутствии такого интереса, недействителен): (ч. 1 ст. 930 ГК РФ). Например, юридические и физические лица заинтересованы в сохранении имущества:

а) находящегося в их собственности, владении -- на основании Конституции РФ, Закона "О собственности в РФ", ГК РФ;

б) принадлежащего государственным служащим -- на основании соответствующих законов и норм об обязательном страховании их жизни и имущества;

в) используемого чужого имущества -- на основании договоров аренды, финансового лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности или эксплуатируемого по доверенности;

г) переданного (полученного) в залог -- на основании договора, ст. 343 Гражданского кодекса РФ.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При этом страхователю выдается страховой полис "на предъявителя" (ч. 3 ст. 930 ГК РФ).

Договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления и представления страхователем описи имущества, подлежащего страхованию, по установленной страховщиком форме. В описи имущества страховщики предусматривают необходимость представления страхователем следующих сведений в различных их сочетаниях: наименование объектов имущества; тип, марка или другие важные признаки имущества (например, строительного материала, из которого возведены стены жилого дома или здания иного назначения и год выпуска (сдачи объекта в эксплуатацию); количество единиц данного объекта имущества; страховая (действительная) стоимость единицы объекта и всего количества; страховая сумма единицы и всего количества; место нахождения имущества (территория страховой защиты).

До заключения договора страхования страховщик вправе проверить достоверность сведений, представленных в описи имущества, и иные данные об объектах, условиях их эксплуатации, а при необходимости назначить экспертизу для оценки состояния и действительной стоимости (ч. 1 ст. 945 ГК РФ).

Страховщиком проверяются, в частности, наличие имущества в указанном в описи месте; принадлежность имущества на праве собственности, полного хозяйственного ведения, оперативного управления или иных правах; условия хранения имущества; квалификация обслуживающего персонала; подверженность имущества рискам убытков от пожара, стихийных бедствий, затопления, краж и других неблагоприятных событий; балансовая остаточная стоимость, цена покупки; срок эксплуатации и др.

Страхователь обязан при заключении договора страхования имущества:

- сообщить страховщику все известные ему обстоятельства имеющие значение для определения степени вероятности наступления страховых случаев и размера возможных убытков; если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил умышленно ложные сведения страховщику о таких обстоятельства страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения убытков в соответствии со ст. 179 ГК РФ;

- поставить страховщика в известность о заключенном уже договоре страхования этого же имущества от тех же или иных рисков у другого страховщика, а также о причинении имуществу ущерба по ранее произошедшим страховым случаям и полученном страховом возмещении .

Если после вступления договора страхования в силу изменились обстоятельства, учтенные при заключении договора. Что увеличило вероятность наступления страхового случая, то страхователь обязан сообщить об этом страховщику (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). Страховщик вправе в этом случае потребовать от страхователя изменений условий страхования или уплаты суммы страховой премии. При неуведомлении страхователем страховщика об изменении рисковых обстоятельств или возражении против изменения условий страхования и доплаты страховой премии страховщик вправе расторгнуть договор страхования. Страхователь в этом случае возмещает убытки страховщика, вызванные расторжением договора страхования (ч. 1-3 ст. 959 ГК РФ).

При осуществлении страхователем после вступления договора страхования в силу мероприятий, существенно уменьшивших риск наступления страхового случая и/или возможных убытков от него, страховщик по требованию страхователя заключает (перезаключает) договор страхования с учетом изменившихся обстоятельств в соответствии с правилами данного вида страхования.

Основные группы имущества юридических и физических лиц, принимаемого обычно на страхование, приведены в табл. 1.

Таблица 1

Наименование групп имущества юридических лиц	Наименование групп имущества физических лиц
Собственные основные фонды и оборотные средства (кроме наличных денег, ценных бумаг и нематериальных активов) или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения, оперативного управления	Жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, склады и другие строения собственные или арендованные, используемые по договору найма
Объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию, хранение, для совместной деятельности	Домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования
Имущество, полученное на время экспериментальных работ или исследований, для экспонирования на выставках, в музеях	Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые и плодово-ягодные насаждения
Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения	Сельскохозяйственные животные
Сельскохозяйственные животные	По специальным договорам страхования отдельные страховщики (например, Росгосстрах) принимают на страхование: а) различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией; б) изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней; в) строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном (дачном) участке; г) мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти
Строительно-монтажные работы
Прочее, не учтенное в пп. 1--6, имущество

Как правило, не принимается на страхование следующее имущество юридических лиц:

? документы и деловые книги;

? наличные деньги и ценные бумаги;

? нематериальные активы;

? дамбы, плотины, мосты;

? тротуары, асфальтовые и бетонные дороги, площадки;

? ирригационные и мелиоративные сооружения;

? имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в установленном порядке объявлено населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных зданиях, строениях.

Некоторые виды имущества физических лиц также не принимаются страховщиками на страхование. К ним относят в частности, документы и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, кошки, собаки, комнатные птицы, аквариумы, имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.).

Указанные группы имущества юридических, физических лиц, принимаемые на страхование, различаются по родовым признакам, функциональному назначению, жизненному (производственному) циклу, особенностям проявления рисковых событий. Поэтому их страхование проводится по отдельным правилам страхования, например, страхование домашнего и другого имущества физических лиц, жилых домов, дач, сельскохозяйственных культур, животных и других групп имущества. Однако организация страховых отношений, их экономические, правовые основы практически одинаковы при страховании разных видов имущества.

2.2 Имущественное страхование

Договор может быть заключен в пользу как страхователя, так и выгодоприобретателя. Например, ломбарды страхуют заложенное или переданное им на хранение имущество в пользу залогодателя (поклажедателя). При отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества договор является недействительным. Переход прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу влечет переход к этому лицу прав и обязанностей по договору страхования.

1) Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно уведомить об этом страховщика в письменной форме;

2) риск гражданской ответственности - риск ответственности по обязательствам из причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также договорной ответственности. Особенностью страхования риска гражданской ответственности является то, что договор во всех случаях считается заключенным в пользу лиц, перед которыми страхователь или застрахованное лицо должны нести ответственность (в пользу потерпевшего, контрагента), даже если договор заключен в пользу иных лиц или не сказано, в чью пользу он заключен. По договору страхования риска ответственности за причинение вреда может быть застрахован риск ответственности как страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (застрахованное лицо). Например, на железнодорожном, воздушном и внутреннем водном транспорте перевозчик обязан застраховать свою ответственность за возможное причинение вреда жизни и здоровью пассажира, на воздушном - также за причинение вреда багажу и ручной клади. Лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить требование о возмещении вреда непосредственно страховщику в пределах страховой суммы.

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. Например, согласно п. 2 ст. 587 ГК РФ одним из существенных условий договора ренты, по которому под выплату ренты передается денежная сумма или иное движимое имущества, является условие, устанавливающее обязанность плательщика ренты застраховать в пользу получателя ренты риск ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение этих обязательств либо предоставить обеспечение исполнения его обязательств. Причем застрахован может быть только риск ответственности самого страхователя, в противном случае договор является ничтожным (ст. 932 ГК РФ);

3) предпринимательский риск - риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. Страхованию подлежит предпринимательский риск только самого страхователя и только в пользу самого страхователя. Страховая сумма по договору страхования имущества или предпринимательского риска не должна превышать страховую стоимость. Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение, она определяется соглашением сторон. Страховая стоимость имущества - это его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; страховая стоимость предпринимательского риска - это убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК).

Страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю убытки пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Это так называемая пропорциональная система расчета страхового возмещения. Договором может быть предусмотрена система первого риска, когда убытки возмещаются в полном объеме, но в пределах страховой суммы, независимо от соотношения страховой суммы и страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).

Если предусмотренная договором страховая сумма ниже страховой стоимости, то такое страхование называется неполным (ст. 949 ГК РФ), и страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование как у того же, так и у другого страховщика. При этом общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховой стоимости, в противном случае на стороне страхователя (выгодоприобретателя) может возникнуть неосновательное обогащение. Если же страховая сумма, указанная в договоре или нескольких договорах, превышает страховую стоимость, то договор по общему правилу является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (ст. 951 ГК РФ). При единовременной уплате страховой премии излишне уплаченная ее часть возврату не подлежит. При уплате премии в рассрочку страховые взносы, оставшиеся на момент установления превышения страховой суммы, должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Если страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование), то каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

От двойного страхования следует отличать страхование от разных страховых рисков (ст. 952 ГК РФ). Такое страхование может осуществляться как по одному, так и по отдельным договорам страхования, как у одного, так и у разных страховщиков. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

По договору имущественного страхования страховщик, выплативший страховое возмещение, имеет право на суброгацию - переход к нему в пределах выплаченной суммы права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. В случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) от права требования к лицу, ответственному за убытки, или невозможности осуществления этого права по его вине, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Для требований, вытекающих из договора имущественного страхования, установлен сокращенный срок исковой давности - 2 года (ст. 966 ГК РФ).

2.3 Договор страхования имущества: порядок заключения, права и обязанности сторон

страхование имущество договор риск

Договор страхования представляет собой соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую премию) предоставить страховую защиту другой стороне -- страховате­лю или предусмотренному договором третьему лицу -- застра­хованному.

Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своем намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму заявления о приеме на страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, которые оговорены страховщиком в его письменном запросе или в самом договоре. Еще одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах страхования, заключенных или заключаемых им в отношении данного объекта страхования.

В обязанности страховщика входят: 1) ознакомление страхователя с правилами страхования; 2) прием от страхователя заявления о желании заключить договор; 3) принятие в оговоренный сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора. В то же время при заключении договора имущественного страхования страховщик имеет право принимать решение о возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению. Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т. п.

В случае принятия решения о возможности заключения договора страховщик согласовывает со страхователем условия, на которых такой договор может быть заключен. При этом следует иметь в виду, что условия, на которых заключается договор, обычно бывают изложены в стандартных правилах того или иного вида страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению органом государственного страхового надзора при получении страховой организацией лицензии на право заниматься операциями по данному виду страхования.

После достижения соглашения по всем условиям стороны принимают решение о заключении договора. При этом для того чтобы договор страхования был признан действительным, стороны должны достигнуть соглашения по существенным условиям, которым относятся следующие условия договора: а) перечень имущества или характеристика иного имущественного интереса, являющиеся объектом имущественного страхования, либо данные о лице, застрахованном по договору личного страхования; б) перечень страховых рисков; в) размер страховой суммы; г) срок действия договора. Кроме того, существенными являются и все те условия, на согласовании которых настаивает хотя бы одна из сторон. В частности, таким условием, как правило, является условие о размерах страхового тарифа, страховой премии, сроках уплаты страховых взносов.

Договор страхования в соответствии с законодательством вступает в силу (если в нем не оговорено другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку). В то же время стороны имеют право договориться и о другой дате вступления договора в силу.

Для того чтобы договор страхования был признан действительным, он должен быть заключен в письменной форме. При этом его можно оформить двумя способами: 1) путем составления одного документа, подписанного сторонами; 2) путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата). Вместе с договором страхования (страховым полисом) страхователю могут быть вручены и правила страхования, содержащие детальное описание условий, на которых заключен договор. При этом следует иметь в виду, что данные правила должны соответствовать тем, которые были представлены страховщиком в орган государственного страхового надзора при обращении за получением лицензии на право заниматься страховой деятельностью. Контрольный экземпляр этих правил с отметкой органа страхового надзора должен храниться у страховщика. Обязанности страхователя и выгодоприобретателя соблюдать условия правил страхования, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), возникают только в том случае, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, а сами они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. При этом вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Основной обязанностью страхователя по договорам, предусматривающим уплату страховой премии в рассрочку, является своевременное и полное внесение очередных страховых взносов. Последствием же неуплаты очередных страховых взносов как правило, является их расторжение. Если в период действия договора будет установлено, что страхователь при его заключении сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, страховщик вправе требовать признания договора недействительным с возвратом ему страхователем всех полученных от страховщика сумм, а также возмещением реально причиненного ущерба. При этом уплаченные страховые взносы по договору обращаются в доход государства.

В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан немедленно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение степени риска. При этом значительными, по крайней мере, признаются те изменения, которые оговорены в договоре (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих повышение степени риска, вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно повышению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договоpa в судебном порядке. Если страховщику не будет сообщено об изменениях в обстоятельствах, повлекших за собой существенное повышение степени риска, он может потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных таким расторжением.

Страхователь в период действия договора должен также соблюдать общепринятые нормы и правила, призванные уменьшить вероятность наступления страхового случая и убытков от него. В частности, при страховании имущества страхователь обязан соблюдать требования техники безопасности, пожарной безопасности, правила хранения имущества и т. п.; при страховании предпринимательских рисков он должен вести свой бизнес разумно и по возможности эффективно; при страховании ответственности -- всячески стремиться к ненанесению вреда третьим лицам.

Страховщик обязан не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и имущественном положении. В случае разглашения данных сведений страховщик несет ответственность в соответствии с действующим законодательством. В частности, он обязан возместить пострадавшему лицу причиненные убытки.

3. Основные страховые понятия

1. Страхователь - субъект страхового правоотношения, заключивший страховой договор и обязанный платить страховые взносы.

2. Страховщик - лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая страховое возмещение по имущественному страхованию или страховую сумму - по личному страхованию.

3. Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеющий право на получение страхового возмещения или страховой суммы.

4. Застрахованное лицо - физическое лицо, человек, с жизнью и здоровьем которого связано событие, влекущее обязанность страховщика выплатить страховую сумму.

5. Страховой риск - какая-либо опасность, которая и вызвала данное страхование, а ее реализация влечет обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму.

6. Страховой случай - событие, наступление которого согласно условиям данного страхования (договора страхования) влечет обязанность страховщика уплатить страховое возмещение (страховую сумму).

7. Страховая премия (страховой взнос) - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

8. Страховая сумма - сумма, которую при наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить по личному страхованию, а по имущественному страхованию - сумма, в пределах которой он обязуется выплатить страховое возмещение.

9. Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в результате наступления страхового случая. Данное понятие охватывает страховое возмещение в имущественном и страховую сумму в личном страховании, являясь, таким образом, общим для обоих видов страхования.

10. Страховой интерес - те имущественные потери, тот ущерб в денежном выражении, который страхователь может понести при наступлении страхового случая и для полного или частичного возмещения которого заключаетсястрахование

Заключение

Из вышесказанного можно сделать вывод, что современное страхование имущества далеко ушло от несложных схем, применявшихся в Древнем Египте и Вавилоне многие тысячи лет назад. Сегодня страхователь может предложить клиенту множество взаимовыгодных форм сотрудничества. Ассортимент страховых услуг настолько широк, что позволяет обезопасить от рисков любой вид имущества.

Перспективная же роль страхования имущества обусловлена в первую очередь выполняемой им функцией финансового стабилизатора, который, с одной стороны, позволяет субъектам экономики компенсировать ущербы вследствие страховых случаев, а с другой - накапливать финансовые ресурсы для их инвестирования в науку, туризм, другие сферы хозяйственной деятельности.

По оценке российских экспертов, на территории РФ прогнозируется на конец 2012 года рост рынка на 8-15% к уровню 2011 года.

Ставится задача расти темпами не ниже рынка, поэтому прирост должен составить не менее 15% за счет применения различных клиентоориентированных подходов. В частности, уже сейчас начата кампанию по информированию населения об опасности лесных пожаров.

По оценкам "Эксперта РА", если будут реализованы все обсуждаемые в настоящий момент меры и законопроекты по введению новых обязательных видов страхования на территории РФ, и стимулированию добровольного спроса на страхование, объем страхового рынка в 2013 году может достигнуть 1 230 млрд рублей, увеличившись по сравнению с 2011 годом в 2,2 раза.

В результате объем взносов, собираемых в рамках обязательных видов страхования (без учета ОМС), составит порядка 500 млрд рублей (100 млрд рублей в 2012 году).

Страхование имущества обеспечивает защиту интересов любых собственников имущества (граждан, предприятий, государства) от рисков его утраты или повреждения.

Согласно ГК РФ к имущественному страхованию относится страхование рисков ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также рисков убытков от предпринимательской деятельности.

Объектами страхования имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев.

Страхование имущества - процесс составления и исполнения договоров, согласно которым страховщик за определенную плату (страховую премию) обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные этому имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Список использованных источников и литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 27.12.2009)

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 17.07.2009)

3. Алексеев С.С. Гражданское право. - СПб.: Питер, 2009. 480стр.

4. Беленков Р.А. Гражданское право. - М.: Приор-издат, 2010. 448 стр.

5. Валявина Е.Ю., Егоров Н.Д., Елисеев И.В. Гражданское право. - М.: ТК Велби, Проспект, 2006. 848 стр.

6. Волынкина М.А., Комиссарова Е.Н. Гражданское право. - СПб.: Питер, 2008. 204 стр.

7. Голованов Н.М. Гражданское право. - СПб.: Питер, 2009. 240 стр.

8. Грудцына Л.Ю. Гражданское право. - М.: Эксмо, 2008. 320 стр.

9. Игошин Н. А., Игошина Е. А., Щербачева Л. В. Страховое право. - М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2010. 168 стр.

10. Косаренко Н. Н. Страховое право. - М.: МПСИ, Флинта, 2008. 312 стр.

11. Пиляева В.В. Гражданское право. - М.: ТК Велби, 2007. 800 стр.

12. Рассолова Т. М. Страховое право. - М.: Юнити-Дана, 2008. 368 стр.

13. Фоков А.П., Попонов Ю.Г., Черкашина И.Л., Черкашин В.А. Гражданское право. - М.: КноРус, 2009. 688 стр.

14. Ширипов Д. В. Страховое право. - М.: Дашков и Ко, 2009. 248 стр.

15. Шихов А. К., Шихов А. А. Страховое право. - М.: Юриспруденция, 2009. 360 стр.

Приложение

Динамика страховых взносов (пессимистичный прогноз)

Динамика страховых взносов (оптимистичный прогноз)