Правоспособность бюро кредитных историй до настоящего времени не становилась предметом судебного разбирательства. Возможно, концентрация деятельности в качестве бюро кредитных историй не позволяет данным субъектам "распыляться" на иные сферы. Однако при таком построении законодательства это - лишь вопрос времени.

В дефинитивной части Федерального закона "О кредитных историях" (ч.6 ст.3) устанавливается, что бюро кредитных историй являются специализированными коммерческими организациями, одним из источников доходов которых являются формирование, обработка и хранение кредитных историй.

Информацию, входящую в состав кредитной истории, предоставляют в бюро кредитных историй организации, являющиеся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) - источники формирования кредитных историй. Они делают это на добровольной или принудительной основе. Кредитные организации с 1 сентября 2005 г. обязаны предоставлять информацию о заемщиках с их согласия хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр. С учетом стремительного вхождения в сегмент потребительского кредитования квазибанковских кредитных организаций, с 22 июня 2014 г. аналогичная обязанность возложена на микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. При этом кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы будут обязаны представлять всю имеющуюся у них информацию в отношении всех заемщиков без получения согласия на ее предоставление Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе) » // СЗ РФ. 2013. № 51. Ст. 6683. . Иные источники формирования кредитных историй вправе (но не обязаны) предоставлять в бюро кредитных историй информацию о своих заемщиках только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика.

В соответствии с Федеральным законом "О кредитных историях" отношения между источником формирования кредитной истории и БКИ по поводу предоставления информации, составляющей кредитную историю, строятся на договорной основе. При этом назван конкретный вид соответствующего договора - договор об оказании информационных услуг. Банки имеют право заключать договоры на оказание информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй, что они и делают в целях получения максимально обширных сведений о своих клиентах Пашевич М.В. Бюро кредитных историй как источник информации о платежеспособности потенциальных заемщиков // Банковское право. 2013. № 4. С. 13. .

В Федеральном законе "О кредитных историях" особо не оговаривается возмездный характер договора информационных услуг. Это вытекает из прямого отнесения данного вида договоров к договорам возмездного оказания услуг. При этом закон не исключает завуалированное формулирование конкретного обязательства об оплате услуг бюро кредитных историй по формированию, обработке и хранению кредитных историй, что не влияет на вывод о наличии признака возмездности договора оказания интеллектуальных услуг как видообразующего для договора, поименованного в п.2 ст.779 ГК РФ.

На практике оплата услуг производится бюро кредитных историй на основании тарифов. Тарифы, как правило, устанавливаются в зависимости от количества кредитных историй, переданных источником формирования кредитных историй в бюро кредитных историй, и количества запрошенных кредитных отчетов. При этом законодательство не запрещает бюро кредитных историй установить иной порядок оплаты своих услуг (например, путем установления ежемесячной платы за формирование, обработку и хранение кредитной истории, путем зачета встречных требований по оплате).

Таким образом, бюро кредитных историй вправе получать плату от источников формирования кредитных историй за то, что последние предоставляют соответствующую информацию о заемщиках ("плата за формирование кредитных историй"). Данное право является одним из основных прав бюро кредитных историй и реализуется путем предоставления услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй.

Представление кредитных отчетов осуществляется бюро кредитных историй на основании ст.9 и во исполнение ст.6 Федерального закона "О кредитных историях". Предоставление кредитного отчета пользователям кредитной истории (в частности, кредитным организациям) носит возмездный характер. Кредитный отчет пользователям предоставляется на основании договора о предоставлении информационных услуг. В отличие от договора о предоставлении информации (ст.5) договор о предоставлении кредитного отчета (ст.6) не является договором присоединения со всеми вытекающими из этого последствиями.

Плата за услуги бюро по предоставлению кредитного отчета взимается в размере, устанавливаемом в тарифном плане бюро кредитных историй. В отношении цены предоставления кредитных отчетов зачастую применяется принцип, согласно которому цена услуги зависит от количества предоставляемых банком кредитных историй (т.е. чем больше данных он будет передавать в бюро, тем больше у него будет льгот при получении отчетов).

Важно отметить, что локальные акты бюро кредитных историй допускают изменение бюро в одностороннем порядке тарифных планов. В то же время некоторые из них могут содержать оговорку, что "бюро учитывает тарифы, действующие на дату заключения (пролонгации) договора". Из этого вытекает, что применение нового тарифного плана к действующему на прежних условиях договору об оказании информационных услуг требует внесения в этот договор соответствующих изменений Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 22 августа 2012 г. по делу № А70-11093/2011 // СПС «КонсультантПлюс»: судебная практика. .

Предоставление сопутствующих услуг - право бюро кредитных историй, вытекающее из дефинитивной части Федерального закона "О кредитных историях" (п.6 ст.3). Сопутствующие услуги бюро кредитных историй должны соответствовать целям их деятельности, т.е., как верно отмечает О.А. Тарасенко, "способствовать защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков и повышать эффективность работы кредитных организаций" Тарасенко О.А. Услуги бюро кредитных историй // Законы России: опыт, анализ, практика. 2015. № 5. С. 81. . Кроме того, сопутствующие услуги должны быть связаны с предметом деятельности бюро кредитных историй - формированием, обработкой и хранением кредитных историй, а также предоставлением кредитных отчетов.

На практике перечень сопутствующих услуг определяется бюро кредитных историй самостоятельно. Между тем один из видов таких услуг упомянут в п.2 ст.9 Федерального закона "О кредитных историях", согласно которому бюро кредитных историй вправе оказывать на договорной основе услуги, связанные с разработкой на основе информации, содержащейся в кредитных историях, оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов и (или) их использованием. Представляется, что, называя этот вид деятельности, законодатель преследовал цель - придать ему презумпцию допустимости. Однако в контексте Федерального закона "О кредитных историях" это не выглядит примером сопутствующего вида услуг. Этот вид деятельности указан обособленно и вне какой-либо связи с правом бюро кредитных историй на осуществление сопутствующих услуг. Более того, в ст.9 Федерального закона "О кредитных историях" вообще не упоминается о праве бюро кредитных историй на оказание сопутствующих услуг, что является неоправданным.

На практике перечень сопутствующих услуг бюро кредитных историй далеко не ограничивается разработкой скоринговых методик вычисления индивидуальных рейтингов.

Например, АО "Национальное бюро кредитных историй" оказывает следующие сопутствующие услуги:

1) верификацию паспортных данных клиента;

2) мониторинг клиентской базы банка, включающий в себя:

а) статистические отчеты:

обеспечивают мониторинг поведения отдельных заемщиков или групп заемщиков в других банках. Критерии проверки заемщиков:

есть или появились счета в других банках;

есть, были или появились просрочки по счетам в других банках;

есть, были или появились запросы кредитных историй от других банков;

есть, была или появилась просроченная задолженность в других банках и др.;

б) услугу "Сигнал-2.0":

оповещение банка о появлении определенных изменений в кредитной истории субъекта. Критерии формирования "Сигналов 2.0":

появление новых счетов;

появление просрочки по кредиту;

погашение текущей просрочки по кредиту;

выход из овердрафта;

появление данных о другом паспорте и др.;

3) предоставление услуг, связанных с разработкой и (или) использованием оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов;

4) проверка автотранспортного средства по базе залоговых автомобилей и другого движимого имущества;

5) запрос в ЦККИ с целью получения информации о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории.

АО "Национальное бюро кредитных историй" вправе осуществлять и статистические исследования без персонификации субъекта кредитной истории, исследовать конъюнктуру рынка, приемлемость продукции в целях продвижения товаров и разработки новых видов продукции, включая статистический анализ результатов.

Осуществляя деятельность по технической защите информации, бюро кредитных историй имеют возможность разрабатывать и продавать специальное программное обеспечение, осуществлять деятельность по созданию и использованию баз данных и информационных ресурсов. Деятельность по защите информации следует из Федерального закона "О кредитных историях" и является законодательно установленной обязанностью бюро кредитных историй (ч. ч.1 и 2 ст.7). В качестве примера подобного вида сопутствующих услуг можно назвать предлагаемый Бюро кредитных историй Поволжья "аудит персональных данных в организации". В состав данной услуги включаются, в частности:

анализ имеющихся в распоряжении банка мер и средств защиты информации;

оценка их соответствия техническим требованиям по защите персональных данных;

разработка рекомендаций по приведению их в соответствие с установленными требованиями;

разработка модели угроз безопасности персональных данных и др. Официальный сайт ООО «Бюро кредитных историй Поволжье» // http: //www.bci-volga.ru/? id=323.

Таким образом, основой для оказания сопутствующих услуг служит специфический ресурс бюро кредитных историй - информация о кредитных историях заемщиков и обязанность обеспечения ее защиты.

Итак, бюро кредитных историй - это коммерческая организация, наделенная специальной правоспособностью. Бюро кредитных историй осуществляет исключительный вид деятельности: оказывает услуги по формированию, обработке, хранению кредитных историй, а также предоставлению кредитных отчетов. Бюро кредитных историй вправе осуществлять сопутствующие виды деятельности, соответствующие целям и предмету своей деятельности. С правом осуществлять первые два вида предпринимательской деятельности корреспондируют соответствующие обязанности бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй ликвидируются и реорганизуются в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации для юридических лиц, с учетом особенностей, указанных в ст.11 Федерального закона "О кредитных историях". Особенность ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй заключается в их специальном статусе, поскольку в них хранится постоянно поступающая информация, составляющая кредитные истории. Период ликвидационных и реорганизационных процедур включает в себя составление передаточных актов, ликвидационных балансов. Для того чтобы бюро кредитных историй могло осуществлять все эти процедуры, ему дается право приостановить как получение информации, так и ее предоставление. При этом ст.11 Федерального закона "О кредитных историях" позволяет приостановить только получение или только предоставление информации либо обе процедуры одновременно.

В начале процедуры реорганизации и ликвидации любое юридическое лицо обязано уведомить своих контрагентов и третьих лиц. На бюро кредитных историй также возложена обязанность в случае принятия решения о приостановлении получения и (или) предоставления информации проинформировать источники формирования кредитных историй, а также опубликовать информацию об этом в местном периодическом издании и в общероссийском печатном издании. Уведомления должны быть направлены и информация должна быть опубликована в течение трех рабочих дней с момента принятия такого решения.

Деятельность бюро кредитных историй является деятельностью особого рода и требует обязательного включения в государственный реестр бюро кредитных историй, который ведет Банк России, что влечет определенные особенности в случае реорганизации бюро кредитных историй. В случае если в результате реорганизации бюро кредитных историй прекращает свою деятельность, а правопреемником является юридическое лицо, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, то кредитные истории должны быть переданы ему.

На правопреемника законодатель налагает обязанность уведомить о такой передаче источники формирования кредитных историй.

Реорганизация может также привести к случаям, когда юридическое лицо - правопреемник не включено в государственный реестр бюро кредитных историй, что, соответственно, не позволяет реорганизуемому бюро кредитных историй передать кредитные истории правопреемнику. Аналогичная ситуация складывается в случае ликвидации бюро кредитных историй либо его исключения из государственного реестра бюро кредитных историй.

Для этих случаев законодатель определил субъекта, который принимает на временное хранение кредитные истории, - Центральный каталог кредитных историй. ЦККИ - это каталог, созданный Банком России в целях сбора, хранения и представления субъектом кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй. ЦККИ принимает кредитные истории из реорганизованного, ликвидированного либо исключенного из государственного реестра бюро кредитных историй, которые в дальнейшем реализуются на аукционных торгах Приказ ФСФР РФ от 22 декабря 2005 г. № 05-87/пз-н «Об утверждении Порядка проведения аукционных торгов по продаже кредитных историй" // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 2006. 6 марта. № 10. .

При реорганизации бюро кредитных историй возможны следующие варианты правопреемства:

если бюро кредитных историй присоединяется к другому юридическому лицу, не включенному в реестр бюро кредитных историй, бюро кредитных историй как юридическое лицо будет исключено из Единого государственного реестра юридических лиц в связи с его реорганизацией в форме присоединения;

если бюро кредитных историй реорганизуется в форме слияния с другим юридическим лицом, вновь образованное юридическое лицо будет осуществлять деятельность с момента внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц как созданное в результате слияния, а бюро кредитных историй прекратит свое существование с момента исключения его из Единого государственного реестра юридических лиц в связи с реорганизацией в форме слияния;

если бюро кредитных историй разделяется на два юридических лица, они как вновь созданные будут внесены в Единый государственный реестр юридических лиц, а бюро кредитных историй прекратит свое существование с момента внесения записи об этом в Единый государственный реестр юридических лиц Габов А.В. Теория и практика реорганизации (правовой аспект). М.: Статут, 2014. С. 188. .

В случае выделения бюро кредитных историй не прекращает свое существование, поэтому отсутствует вопрос о необходимости продажи кредитных историй с аукционных торгов. Аналогичная ситуация имеет место и в случае преобразования, поскольку изменяется исключительно организационно-правовая форма бюро кредитных историй.

2.2 Формирование и хранение кредитных историй

Правовым основанием для представления информации, необходимой для ведения кредитной истории физического и юридического лица, является заключение договора об оказании информационных услуг между источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй.

Источниками формирования кредитной истории являются субъекты, представляющие определенную Федеральным законом "О кредитных историях" информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй, а именно:

организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита);

организация, в пользу которой вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи;

Федеральная служба судебных приставов или ее территориальные органы при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи;

гарант - кредитная или страховая организация, выдавшая обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму;

финансовый управляющий - арбитражный управляющий, назначенный для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя.

Данный перечень является закрытым, однако расширяется за счет внесения изменений в ст.3 Федерального закона "О кредитных историях". Так, в первоначальной редакции Федерального закона "О кредитных историях" единственным источником формирования кредитной истории называлась организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй.

Источники формирования кредитной истории представляют определенную ст.4 Федерального закона "О кредитных историях" информацию в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Предметом такого договора являются информационные услуги, оказываемые бюро кредитных историй и включающие прием и обработку информации, входящей в состав кредитной истории, обработку и хранение кредитных историй, а также предоставление информации по запросам контрагента.

Так, например, к числу услуг, оказываемых на договорной основе АО "Национальное бюро кредитных историй", относятся: предоставление кредитных отчетов, скоринга, Fraud score, НБКИ-AFS, верификация паспортных данных клиентов, мониторинг клиентской базы, осуществление запросов в ЦККИ, аналитика, проверка автотранспортного средства по "Базе залоговых автомобилей", предоставление программного продукта "Передача в один клик". При этом предусматривается возможность заключения агентского договора, создающего правовую основу для продажи кредитных историй клиентам банка. В рамках данного договора банк получает возможность оказывать услуги по предоставлению кредитного отчета из базы НБКИ, а также решать вопросы об оспаривании записей в кредитной истории, получать доступ к базе заложенного движимого имущества, рассчитывать скоринговый балл заемщика Официальный сайт АО «Национальное бюро кредитных историй" // URL: http: //www.nbki.ru/.

Стоимость оказываемых услуг определяется по итогам каждого месяца на основании тарифов, утвержденных бюро кредитных историй. При этом договор может предусматривать абонентские платежи.

Закон допускает заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

В литературе обоснованно отмечается, что договор об оказании информационных услуг, заключаемый между источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй, является договором присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй в стандартных формах и который может быть принят другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом Дорохова Н.А. Договор об оказании информационных услуг с участием бюро кредитных историй // Информационное право. 2009. № 3. С. 17. .

Представление информации для формирования кредитной истории в большинстве случаев является обязанностью источника формирования кредитной истории, которая, в отличие от ранее действовавшего правила, может реализовываться без получения согласия на ее представление. При этом законодатель детально регламентирует минимально необходимый перечень такой информации, который зависит от категории источника формирования кредитной истории и обстоятельств, вызвавших необходимость передачи информации.

Федеральным законом "О кредитных историях" устанавливает максимальный срок хранения кредитной истории. Он составляет десять лет. Исчисление срока осуществляется с момента последнего внесения изменения в информацию, которая содержится в кредитной истории.

Изменения в кредитную историю могут вноситься источником формирования кредитной истории, субъектом кредитной истории. Основанием внесения изменений могут быть изменения персональных данных субъекта кредитной истории, изменения в сведениях о юридическом лице - субъекте кредитной истории, исполнение, погашение либо просрочка исполнения обязательств по кредитному договору либо договору займа, а также решение суда, вынесенное в связи с оспариванием субъектом кредитных историй данных по причине их недостоверности.

Основаниями аннулирования кредитной истории являются:

1) истечение десяти лет со дня последнего изменения информации кредитной истории;

2) решение суда, вступившее в силу;

3) оспаривание в полном объеме или в части субъектом кредитной истории информации, содержащейся в кредитной истории.

Следует отметить, что заявление субъекта кредитной истории о полном или частичном оспаривании информации рассматривается бюро кредитных историй, проводится проверка достоверности оспариваемой информации и в случае положительного решения о недостоверности сведений, содержащихся в кредитной истории, принимается решение о ее аннулировании. Такие случаи возможны при получении кредитов с использованием утерянных паспортов или иных документов, удостоверяющих личность, получении займов или кредитов по подложным документам.

В Центральном каталоге кредитных историй хранится информация о том, в каком бюро кредитных историй была сформирована кредитная история субъекта. Центральный каталог кредитных историй не обладает правом формировать кредитную историю, вносить в нее изменения либо аннулировать ее по своему решению. Любые действия Центральный каталог кредитных историй совершает исключительно на основании сообщений, полученных от бюро кредитных историй.

Федеральный закон "О кредитных историях" определяет срок хранения информации о том, в каком бюро кредитных историй содержится информация о кредитной истории того или иного лица. Такой срок начинает течь с момента предоставления информации бюро кредитной истории и истекает с момента получения информации об аннулировании кредитной истории от бюро кредитных историй, т.е. по истечении десяти лет с момента внесения последних изменений в информацию, находящуюся в кредитной истории.

В законодательстве о кредитных историях установлено одно исключение из общего правила срока хранения кредитных историй - в отношении срока хранения кредитных историй в бюро кредитных историй, которое было ликвидировано, реорганизовано либо исключено из государственного реестра бюро кредитных историй. Во всех перечисленных случаях кредитные истории подлежат продаже на аукционных торгах. При этом не всегда торги могут состояться. Так, если при проведении повторных торгов они признаны несостоявшимися, кредитные истории передаются в Центральный каталог кредитных историй и проводится конкурс на их безвозмездную передачу в бюро кредитных историй, который также может быть признан несостоявшимся. Учитывая, что из Центрального каталога кредитных историй информация по запросам пользователей кредитных историй не предоставляется, за исключением отдельных случаев, а внесение изменений, предоставленных источниками формирования кредитных историй, не осуществляется, то в любом случае кредитные истории должны быть переданы в бюро кредитных историй, если же этого не произошло, срок их хранения в Центральном каталоге кредитных историй не может быть длительным Антропцева И.О., Батрова Т.А., Молдованов М.М., Томтосов А.А. Комментарий к Федеральному закону от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (постатейный) // СПС КонсультантПлюс. 2015. . Таким образом, ст.7 Федерального закона "О кредитных историях" ограничивает максимальный срок хранения кредитных историй в Центральном каталоге кредитных историй сроком в пять лет и дает право аннулировать все такие кредитные истории по его истечении.

Бюро кредитных историй должно обеспечивать защиту информации при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством Российской Федерации.

За неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации при формировании кредитной истории, внесении в нее изменений, установлена ответственность бюро кредитных историй и его должностных лиц.

Следует отметить, что неправомерным разглашением признается предоставление доступа к информации третьим лицам, не обладающим правом на ознакомление с ней, а также копирование, изъятие и распространение такой информации в нарушение запрета, установленного действующим законодательством Российской Федерации.

А незаконное использование информации - это распространение информации путем ее опубликования в средствах массовой информации, передачи третьим лицам, воздействие на лиц с целью получения денег или иных благ, предоставление чужих документов для получения кредитов.

Так, например, истец обратился с иском к банку об обязании исправить в кредитной истории информацию о наличии просроченных задолженностей, поскольку задолженность по кредитной карте была образована в связи с мошенничеством неустановленного лица, и о компенсации морального вреда. Во взыскании морального вреда истцу было отказано по причине возбуждения уголовного дела, согласно которому истец признан потерпевшим, а также поскольку не было доказано, что виновными в мошенничестве являются банк либо его сотрудники Апелляционное определение Московского городского суда от 18 декабря 2014 г. по делу № 33-40938 // СПС «КонсультантПлюс»: судебная практика. .

Ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации несут бюро кредитных историй, его должностные лица, а также пользователи кредитных историй и финансовые управляющие.

Следует отметить, что Федеральным законом от 29 июня 2015 г. № 154-ФЗ перечень лиц, которые несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, дополнен еще двумя субъектами - это пользователи кредитной истории и финансовые управляющие (изменения действуют с 1 октября 2015 г.) Федеральный закон от 29 июня 2015 г. № 154-ФЗ «Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" // Российская газета. 2015. 3 июля. .

Бюро кредитных историй получает от источников формирования кредитных историй и аккумулирует информацию, которая составляет содержание кредитной истории: персональные данные физического лица, ОГРН и иные реквизиты юридического лица, информацию о том, где, когда и в каком размере были займы (кредиты), как исполнялись обязательства по их погашению, сведения о наличии судебных процессов и др.

Информация, содержащаяся в бюро кредитных историй, является информацией ограниченно оборотоспособной, т.е. она может быть раскрыта, предоставлена, передана только ограниченному кругу лиц, к которым относятся: Банк России, Центральный каталог кредитных историй, пользователи кредитных историй, источники формирования кредитных историй, субъекты кредитных историй, правоохранительные органы, суды, нотариусы.

Глава 3. Правовые аспекты осуществления контроля и надзора в сфере кредитных историй: вопросы теории и практики

3.1 Сущность и особенности контроля и надзора в сфере кредитных историй

Особенности контроля и надзора за деятельностью бюро кредитных историй регламентированы ст.14 Федерального закона "О кредитных историях". Данная статья определяет орган, осуществляющий контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй, которым является Банк России. ст.14 Федерального закона "О кредитных историях" корреспондирует с положениями главы X.1 ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)"Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) » (в ред. от 30 декабря 2015 г.) // Российская газета. 2002. 13 июля. , в которой определены функции главного банка страны в сфере финансовых рынков.

Банк России представляет собой особый орган управления в государстве, наделенный властными публичными полномочиями в сфере финансовых рынков, банковской системы, денежной системы государства. После расширения полномочий Банка России Федеральным законом от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ Федеральный закон от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков» (в ред. от 13 июля 2015 г.) // Российская газета. 2013. 31 июля. он приобрел статус мегарегулятора, а также контрольного и надзорного органа в сфере финансовых рынков в отношении его субъектов, к которым бюро кредитных историй относится как некредитная финансовая организация.

Банк России является независимым от иных органов государственной власти согласно ст.1 Федерального закона "О Центральном банке РФ (Банке России)". Учитывая, что именно на него возложены обязанности по обеспечению стабильности банковской системы, а институт кредитования относится непосредственно к банковским правоотношения, так как согласно ст.819 ГК РФ одной из сторон кредитного договора всегда является кредитная организация, обладающая соответствующей лицензией Банка России, вполне логичным было именно на Банк России возложить полномочия по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй.

В действующем законодательстве отсутствует легальное определение контроля и надзора, в то же время в ряде нормативных актов происходит смешение этих терминов при использовании, что влечет за собой выводы об отождествлении законодателем этих понятий. Соотношение понятий "контроль" и "надзор" неоднократно вызывало интерес в юридической науке, но окончательного мнения так и не выработано. В настоящее время в литературе встречаются три различных точки зрения:

1) надзор - разновидность контроля;

2) контроль и надзор - тождественные понятия;

3) надзорная деятельность - это самостоятельный вид деятельности органов государственной власти Погодина Н.А., Карелин К.В. Соотношение контроля и надзора в российской правовой системе // Российская юстиция. 2012. № 3. С. 65. . В ст.14 Федерального закона "О кредитных историях" законодатель явно дает понять, что данные термины не эквиваленты. Таким образом, можно сделать вывод, что целью одновременного указания контроля и надзора являлась необходимость закрепить в полном объеме все контрольные и надзорные полномочия за одним органом.

Контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй Банк России осуществляет в соответствии с Федеральным законом "О кредитных историях" и Федеральным законом "О Центральном банке РФ (Банке России)".

Статья 14 Федерального закона "О кредитных историях" также предоставляет Банку России право определять порядок осуществления им контроля и надзора, т.е. принимать нормативные акты, содержащие соответствующие процессуальные нормы. Согласно ст.7 Федерального закона "О Центральном банке РФ (Банке России)" Банк России принимает нормативные акты в форме инструкций, положений и указаний. В настоящее время действуют несколько таких нормативных актов:

Положение Банка России от 28 декабря 2014 г. № 452-П "О порядке ведения Банком России государственного реестра бюро кредитных историй и требований к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй" Положение о порядке ведения Банком России государственного реестра бюро кредитных историй и требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй (утв. Банком России 28 декабря 2014 г. № 452-П // Вестник Банка России. 2015. 10 марта. ;

указание Банка России от 15 марта 2015 г. № 3599-У "О формате и порядке предоставления Банку России по его запросу кредитных отчетов субъектов кредитных историй бюро кредитных историй" Указание Банка России от 15 марта 2015 г. № 3599-У «О формате и порядке предоставления Банку России по его запросу кредитных отчетов субъектов кредитных историй из бюро кредитных историй" // Вестник Банка России. 2015. 22 апреля. ;

Инструкция Банка России от 6 ноября 2014 г. № 158-И "О порядке проведения проверок бюро кредитных историй уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации (Банка России)" Инструкция Банка России от 06 ноября 2014 г. № 158-И «О порядке проведения проверок бюро кредитных историй уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации (Банка России) » // Вестник Банка России. 2015. 14 мая. .

Учитывая, что полномочия были переданы Банку России сравнительно недавно, в настоящее время продолжается процесс принятия нормативных актов Банка России в сфере осуществления контроля и надзора за бюро кредитных историй.

Статья 14 Федерального закона "О кредитных историях" определяет функции Банка России как органа по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй. Перечень их является открытым, т.е. в других нормативных актах (федеральных законах и нормативных актах Банка России) могут быть установлены и иные функции.

Ведение Государственного реестра бюро кредитных историй, являющееся одной из функций Банка России, включает в себя внесение записи о юридическом лице в реестр, внесение изменения в эту запись и исключение записи о бюро кредитных историй из реестра.

Банк России устанавливает требования к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй. Финансовое положение бюро кредитных историй определяется следующими показателями:

стоимостью чистых активов, которая дифференцируется в зависимости от процентов владения лицом акций (долей) в уставном (складочном) капитале бюро кредитных историй;

отсутствием задолженности по уплате обязательных платежей (налоги и сборы) в бюджет;

отсутствием производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении участника, отсутствие вступившего в силу решение суда о признании такого лица банкротом либо наличие процедуры ликвидации.

Деловая репутация включает всего два требования:

отсутствие непогашенной и неснятой судимости за совершение преступлений в сфере экономики у физического лица, у руководителя и заместителей руководителя юридического лица участника бюро кредитных историй;

отсутствие дисквалификации.

Банк России проводит проверки соблюдения бюро кредитных историй требований Федерального закона "О кредитных историях". Законодатель определил некоторые основания проведения проверок Банком России:

обнаружение признаков соответствующих нарушений. Необходимо обратить внимание, что признаками нарушений будут являться любые отклонения в деятельности бюро кредитных историй, которые не имеют каких-либо выраженных неблагоприятных последствий для третьих лиц, включая субъекты кредитных историй, пользователей кредитной истории. В связи с отсутствием детального определения в законодательстве таких признаков это понятие является оценочным и остается исключительно на усмотрение ответственных сотрудников Банка России;

письменные обращения субъектов кредитных историй. Субъект кредитной истории вправе получать информацию о своей кредитной истории и в случае, если там содержатся недостоверные сведения, - подать заявление в бюро кредитных историй о наличии недостоверной информации и необходимости внесения изменений и (или) дополнений в нее. Бюро кредитных историй обязано в таких случаях информировать субъекта о результатах рассмотрения его заявления. Субъект также может информировать бюро кредитных историй о необходимости внесения изменений в титульный лист кредитной истории в связи с изменением сведений о нем. В случае если субъект кредитной истории так и не получил ответа, он вправе обращаться в письменном виде в Банк России с заявлением о нарушении обязанности информирования субъекта кредитной истории со стороны бюро кредитных историй либо невнесении изменений о таком лице в соответствии с предоставленными подтверждающими документами;

письменные обращения источников формирования кредитных историй. Предметом таких обращений может быть нарушение бюро кредитных историй своих обязанностей во взаимоотношении с источниками формирования кредитных историй, которым может быть внесение изменений в ранее предоставленную информацию источником формирования кредитной истории, неуведомление и (или) несвоевременное уведомление о проведении процедур ликвидации и (или) реорганизации бюро кредитной истории Пастушенко Е.Н. Цели правовых актов Центрального банка Российской Федерации // Банковское право. 2011. № 4. С. 41. ;

письменные обращения бюро кредитных историй. Основания таких обращений могут быть связаны с процедурами ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй.

Предмет проверок - это то, что проверяет контрольный и надзорный орган. Качество услуг предполагает оказание услуги в сроки, в порядке и в объеме, определенном действующим законодательством. Законодательного определения термина "качество услуг бюро кредитных историй" нет, поэтому в этом случае следует исходить из обычая, сложившегося на практике, а также тех требований в действующем законодательстве к деятельности бюро кредитных историй, которые, прежде всего, определены в Федеральном законе "О кредитных историях". Законодатель определяет качество услуг бюро кредитных историй следующими показателями:

точностью и достоверностью информации. Точность - это соответствие информации, находящейся в кредитной истории у бюро кредитных историй, данным, полученным от источника формирования кредитной истории. Достоверность - это соответствие информации в кредитной истории действительной, настоящей информации. Для исполнения данного требования на бюро кредитных историй возложена обязанность проверки достоверности информации в случае поступления обращений субъектов кредитной истории о наличии неверных либо ложных сведений о них;

соблюдение прав участников информационного обмена. В информационном обмене, т.е. предоставлении данных, входящих в состав кредитной истории, участвуют источник формирования кредитной истории, бюро кредитной истории, субъект кредитной истории, пользователь кредитной истории, Центральный каталог кредитных историй. Как отмечается в литературе, данный показатель определяется отсутствием жалоб со стороны субъектов информационного обмена, решений суда в связи с нарушением бюро кредитных историй прав названных лиц, а также его характеризует оформление кредитной истории в соответствии с требованиями действующего законодательства Белоус Г.В., Лагуткин О.И., Мельничук М.Д., Поляков А.А., Тарташев В.А. Банки и бюро кредитных историй: парадоксы взаимодействия // Юридическая работа в кредитной организации. 2014. № 3. С. 8. ;

соблюдение требований Федерального закона "О кредитных историях". Фактически данный показатель включает в себя выполнение всех обязанностей бюро кредитных историй, которые закреплены в Федеральном законе "О кредитных историях".

Федеральный закон "О кредитных историях" предусматривает меры, применяемые к бюро кредитных историй в случае выявления нарушений: как орган контроля и надзора Банк России вправе направлять предписания об устранении выявленных нарушений.

Предписание - это документ, в котором надзорный орган указывает на наличие допущенного нарушения поднадзорным субъектом и предоставляет срок на их устранение.

Бюро кредитных историй обязано исполнить предписание Банка России и устранить нарушение. В случае неисполнения для бюро кредитных историй могут наступить весьма серьезные последствия, например, в этом случае вправе в судебном порядке требовать исключения бюро кредитных историй из государственного реестра бюро кредитных историй.

Банк России помимо перечисленных осуществляет также следующие функции:

принимает нормативные акты в сфере контроля и надзора;

устанавливает порядок проведения проверок бюро кредитных историй соблюдения пользователем кредитной истории условия наличия согласия субъектов кредитных историй на получение кредитного отчета;

обращается в суд с требованием об исключении бюро кредитных историй из государственного реестра бюро кредитных историй;

устанавливает сроки и порядок предоставления отчетности и иной информации;

применяет меры воздействия.

Важно отметить, что бюро кредитных историй предоставлено право обжалования в суде решений Банка России. Необходимо обратить внимание, что обжалуется именно решение Центрального банка РФ, законодатель не использует формулировку "нормативно-правовые акты" или "ненормативные акты". Банк России вправе принимать решения:

об отказе во включении в государственный реестр бюро кредитных историй;

о выдаче предписания;

о привлечении к административной ответственности бюро кредитных историй.

Основанием обжалования является несоответствие принятого акта действующему законодательству и нарушение им законных прав и интересов бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй вправе подать такое заявление в суд в течение трех месяцев с момента получения решения Банка России либо с момента, когда такое решение стало ему известным. В случае если данный срок пропущен, он может быть восстановлен судом, но при наличии уважительной причины. Судья рассматривает такие дела единолично в срок, не превышающий трех месяцев с момента обращения в суд, при этом в отдельных случаях срок может быть продлен. По результатам рассмотрения арбитражный суд признает решение незаконным либо отказывает в удовлетворении заявленного требования. Решение суда в этом случае подлежит немедленному исполнению, и решение Банка России в случае признания его незаконным не подлежит применению.

В судебной практике наиболее распространены случаи оспаривания бюро кредитных историй постановлений о привлечении к административной ответственности. Например, согласно Постановлению ФАС Московского округа от 12 марта 2014 г. № Ф05-1010/2014 по делу № А40-88398/13 Постановление ФАС Московского округа от 12 марта 2014 г. № Ф05-1010/2014 по делу № А40-88398/13 // СПС «КонсультантПлюс»: судебная практика. постановление о привлечении к ответственности бюро кредитных историй было отменено в связи с отсутствием состава правонарушения. В рамках другого дела, рассмотренного Девятым арбитражным апелляционным судом Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 17 апреля 2014 г. по делу № А40-157258/2013 // СПС «КонсультантПлюс»: судебная практика. , постановление о назначении административного наказания за невыполнение предписания Банка России признано незаконным в связи с признанием своевременного исполнения бюро кредитных историй предписания Банка России.

3.2 Ведение государственного реестра бюро кредитных историй

В связи с особенностями осуществляемой бюро кредитной истории деятельности исключительно регистрации в Едином государственном реестре юридических лиц недостаточно для начала осуществления деятельности. Бюро кредитных историй должны быть также занесены в государственный реестр бюро кредитных историй. Государственный реестр бюро кредитных историй ведется Банком России в соответствии с Положением Банка России от 28 декабря 2014 г. № 452-П "О порядке ведения Банком России государственного реестра бюро кредитных историй и требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй".

Государственный реестр бюро кредитных историй, как следует из ст.3 Федерального закона "О кредитных историях", представляет собой открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс, который содержит сведения о бюро кредитных историй, внесенных уполномоченным государственным органом в указанный реестр. Ресурс размещен на официальном сайте Банка России.

Законодательство предусматривает закрытый перечень информации, которая должна быть указана в данном реестре: номер бюро кредитных историй в реестре, его полное и сокращенное наименование, ОГРН, ИНН, КПП, местонахождение, почтовый адрес, адрес электронной почты и сайта в сети Интернет (при его наличии), телефон, факс, сведения о единоличном исполнительном органе, код ОКПО и дата решения о внесении записи в реестр бюро кредитных историй. В случае внесения изменений в сведения, содержащиеся в реестре, информация соответственно обновляется на сайте Банка России.

Сама процедура ведения Государственного реестра бюро кредитных историй включает внесение записи о юридическом лице в качестве бюро кредитной истории, внесение изменений в запись и исключение из реестра бюро кредитной истории. Через ведение реестра реализуются также закрепленные за главным банком страны надзорные и контрольные функции в отношении деятельности бюро кредитных историй, поскольку, как отмечает А. Максуров, "исключение из реестра является серьезной мерой ответственности за совершение нарушений со стороны бюро кредитных историй" Максуров А. Закон о кредитных историях: проблемы государственной координации участников рынка // Арсенал предпринимателя. 2010. № 6. С. 70. .

В Банке России полномочия по внесению бюро кредитных историй в соответствующий государственный реестр возложены на Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций, причем предварительно бюро присваивается специальный номер, который состоит из 11 знаков.

Статья 15 Федерального закона "О кредитных историях" устанавливает закрытый перечень документов, которые должны быть приложены к заявлению бюро кредитных историй для внесения в государственный реестр. В первую очередь представляются подлинники или засвидетельствованные в нотариальном порядке копии учредительных документов. Необходимо обратить внимание, что закон устанавливает требования к форме предъявляемых документов, а именно: представляются либо оригинал, либо нотариальная копия.

Учредительным документом акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью является устав. Ранее к таким документам относился еще и учредительный договор, но впоследствии были внесены изменения, согласно которым учредительный договор был исключен из этого перечня.

В Банк России бюро кредитных историй обязано предоставить сведения о руководителях бюро кредитных историй и их заместителях.

Также бюро кредитных историй обязано предоставить подлинник или засвидетельствованную в нотариальном порядке копию лицензии на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации.

Легального определения термина "конфиденциальная информация" не существует. Из анализа законодательства можно сделать вывод, что конфиденциальная информация - это информация, которая не подлежит передаче третьим лицам без согласия обладателя такой информации. В соответствии со ст.2 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и защите информации"Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (в ред. от 13 июля 2015 гг.) // Российская газета. 2006. 29 июля. к конфиденциальной информации отнесены персональные данные физического лица, т.е. любая информация, относящаяся прямо или косвенно к любому физическому лицу. При этом согласно Договору о Евразийском экономическом союзе от 29 мая 2014 г. конфиденциальной информацией является также информация, отнесенная к такой законодательством государств-членов, включая коммерческую, налоговую и другую конфиденциальную информацию, служебную информацию, но государственная тайна к ней не отнесена.

Деятельность по технической защите конфиденциальной информации в соответствии с Федеральным законом "О лицензировании отдельных видов деятельности"Федеральный закон от 04 мая 2011 г. № 99-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» (в ред. от 13 июля 2015 г.) // Российская газета. 2011. 6 мая. является лицензируемой. Лицензия на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации выдается Федеральной службой по техническому и экспортному контролю.

Для получения лицензии бюро кредитных историй должно соответствовать определенным требованиям, а именно:

наличие в штате соответствующих специалистов с техническим образованием и прошедших подготовку и переподготовку либо повышение квалификации по технической защите информации;

наличие специальных помещений, которые должны соответствовать специальным требованиям;

наличие контрольно-измерительного оборудования, производственного и испытательного оборудования, средств контроля защищенности информации от несанкционированного доступа, принадлежащих им на праве собственности либо на праве аренды;

наличие автоматизированных систем для обработки информации;

наличие специальных программ для электронно-вычислительных машин и баз данных;

наличие технической документации, национальных стандартов и методических документов;

наличие систем производственного контроля.

Деятельность по технической защите информации включает в себя контроль защищенности конфиденциальной информации от утечки по техническим каналам, от несанкционированного доступа, а также проведение сертифицированных испытаний на соответствие требованиям по безопасности информации продукции, используемой для защиты информации, проведение аттестационных испытаний и аттестации на соответствие требованиям по защите информации, установку, монтаж, испытание и ремонт средств защиты информации Яковец Е.Н. Своеобразие состава защищаемой конфиденциальной информации // Право и кибербезопасность. 2014. № 2. С. 51. .