Размещено на http://www.allbest.ru/

Тема: "Правовое регулирование кредитных историй: финансовый и правовой аспект"

Содержание

• Введение
• Глава 1. Общетеоретические и правовые аспекты кредитных историй в российском праве
• 1.1 Понятие, субъекты и содержание кредитной истории
• 1.2 Законодательство о кредитных историях, его принципы
• Глава 2. Особенности правового статуса бюро кредитных историй
• 2.1 Понятие и статус бюро кредитных историй
• 2.2 Формирование и хранение кредитных историй
• Глава 3. Правовые аспекты осуществления контроля и надзора в сфере кредитных историй: вопросы теории и практики
• 3.1 Сущность и особенности контроля и надзора в сфере кредитных историй
• 3.2 Ведение государственного реестра бюро кредитных историй
• Заключение
• Список используемой литературы

Введение

При решении вопроса о том, можно ли выдавать кредит тому или иному заемщику, банк или иное кредитное учреждение тщательно изучают его личность. Одним из нерешенных вопросов при заключении кредитных договоров является проблема возврата кредитов. Одним из возможных способов решения этой проблемы является использование так называемых кредитных историй.

То есть, очевидным в настоящее время является тот факт, что принятие взвешенного и обоснованного решения относительно платежеспособности потенциального заемщика невозможно без полной и достоверной оценки его кредитной истории. Одним из важнейших инструментов, используемых при оценке банковских кредитных рисков, является информация, предоставляемая банкам из бюро кредитных историй. Значение данного инструмента особенно велико при принятии решения о предоставлении кредитов физическим лицам.

Значимость кредитной истории в кризисный и посткризисный период, когда экономические проблемы усугубляются, многократно возрастает. Банки в таких условиях должны быть особенно бдительными. Им для этого необходимо заранее вооружиться поддержкой как внутренних ревизионных подразделений, так и внешних партнеров, среди которых именно бюро кредитных историй играют важнейшую информативную роль.

С введением в действие Федерального закона "О кредитных историях"Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изм. от 30 декабря 2015 г. № ___) // Российская газета. 2005. 13 января, - см. Консультант плюс государством была создана законодательная основа для функционирования бюро кредитных историй.

Учитывая это, представляется, что тема, посвященная особенностям правового регулирования кредитных историй, интересна, актуальна и своевременна.

Совершенствование законодательства, регулирующего отношения в сфере кредитных историй, безусловно, является важным и актуальным, так как от состояния нормативно-правовой базы в данной сфере зависит эффективность и стабильность банковской сфере России. Также следует отметить, что в эффективном функционировании бюро кредитных историй заинтересованы: кредиторы, которые уже не устанавливают одинаковые процентные ставки для "хороших" и "плохих" заемщиков; "хорошие" заемщики, которые, располагая кредитной историей, проще находят взаимопонимание со своими кредиторами и уже не платят одинаковые проценты с недобросовестными заемщиками; "плохие" заемщики, которые уже не могут реализовать свое экономически не обоснованное стремление получить кредит, который впоследствии не смогут своевременно выплатить.

Проблемам правового регулирования кредитных историй в юридической литературе довольно много уделено внимания, что позволяет говорить о достаточно высокой степени разработанности и изученности темы. Однако, с учетом происходящих изменений в нормативном правовом регулировании, а также в правоприменительной деятельности, следует исследовать новые аспекты правового регулирования кредитных историй.

Объектом исследования выступают правоотношения, вытекающие в сфере кредитных историй, и урегулированные нормами законодательства РФ.

Предмет исследования составляет российские нормативно-правовые акты, которые регламентируют особенности правового регулирования кредитных историй, труды ученых, посвященных проблеме редитных историй.

Целью исследования является изучение и анализ особенностей правового регулирования кредитных историй.

Цель исследования обусловили постановку и последовательное решение следующих основных задач:

кредитная история правовой статус

проанализировать понятие, субъектов и содержание кредитной истории;

охарактеризовать законодательство о кредитных историях, его принципы;

исследовать понятие и статус бюро кредитных историй;

рассмотреть особенности формирования и хранения кредитных историй;

проанализировать особенности контроля и надзора в сфере кредитных историй;

охарактеризовать особенности ведения государственного реестра бюро кредитных историй;

предложить меры, направленные на совершенствование правового регулирования кредитных историй.

Теоретическую основу исследования составили научные труды таких ученых как Антропцева И.О., Астахова В.Б., Батрова Т.А., Белоус Г.В., Викулин А.Ю., Воронин Б.Б., Зайцева О.А., Глухова И.А., Дорохова Н.А., Екенин Д.Ю., Карелин К.В., Лагуткин О.И., Лотвин С.В., Максуров А., Мельничук М.Д., Молдованов М.М., Пастушенко Е.Н., Пашевич М.В., Пласкова Н.С., Погодина Н.А., Поляков А.А., Рустамьян В.Л., Тарташев В.А., Тарасенко О.А., Тимофеев С.В., Титов В., Томтосов А.А., Яковец Е.Н. и другие.

Методологическую базу настоящего исследования составляет комплекс частно-научных и специальных методов познания; системный, комплексный, сравнительно-правовой, нормативно-логический, конкретно-исторический, системно-структурный, функциональный методы.

Структура работы определена целью и задачами исследования и состоит из введения, трех глав, состоящих из шести параграфов, заключения.

Глава 1. Общетеоретические и правовые аспекты кредитных историй в российском праве

1.1 Понятие, субъекты и содержание кредитной истории

При решении вопроса о предоставлении кредита (займа) либо отказе в предоставлении кредитных (заемных) средств банки и иные кредиторы (микрофинансовые организации, кредитные кооперативы), как правило, запрашивают и изучают кредитную историю заемщика.

Институт кредитных историй во многих государствах зарекомендовал себя как эффективный инструмент снижения кредитных рисков, положительно воздействующий на развитие финансового рынка в целом.

В мировой практике можно выделить два основных подхода к формированию системы кредитных историй, имеющих определенные различия: первый из них характерен для США, другой - для Европы. Если в европейских государствах законы о кредитных бюро обеспечивают большую защиту частной жизни граждан, то в США их функционирование направлено, главным образом, на то, чтобы не пострадали коммерческие интересы кредиторов. Исследователи также отмечают, что в американской модели кредитные бюро принадлежат лицам, которые не связаны с банковским рынком, в связи с чем их основной целью является извлечение прибыли из деятельности таких организаций. Европейская же модель характеризуется тем, что кредитные бюро принадлежат банкам, в связи с чем их главная цель - развитие банковского бизнеса Астахова В.Б. Взаимообусловленность развития бюро кредитных историй и эффективности банковских кредитов // Региональная экономика. Юг России. 2009. № 10. С. 667. .

Действующая в США система кредитных историй является чрезвычайно развитой: существуют свыше тысячи региональных и местных бюро кредитных историй, которые в основном принадлежат крупнейшим национальным бюро (Experian, Equifax, Trans Union). В бюро кредитных историй передается полная информация об обслуживании кредитов, включая момент получения кредита до его погашения, причем не только от банков, но и от телефонных операторов, сетей розничных продаж и т.д. Екенин Д.Ю. Информационное обеспечение рынка потребительского кредитования США // Вестник Российского университета дружбы народов. Серия: Экономика. 2004. № 1. С. 84. . Во Франции кредитные истории содержат лишь отрицательную информацию. Основу французской системы составляет база данных по просроченным кредитам и сверхзадолженности (FICP), которая была создана Банком Франции. Работа Банка Франции с базой данных по сверхзадолженности заключается преимущественно в составлении планов урегулирования задолженности, что определяет социальную направленность самой системы Воронин Б.Б., Зайцева О.А. Формирование кредитных историй физических лиц: опыт Франции // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2008. № 2. . Системы кредитных историй и кредитных бюро с теми или иными особенностями созданы и функционируют в некоторых странах Евразийского экономического сообщества (ЕврАзЭС): Азербайджане, Республике Армения, Республике Беларусь, Республике Казахстан, Республике Узбекистан, Кыргызской республике и Таджикистане Глухова И.А. Система кредитных историй в некоторых странах Евразийского экономического сообщества (ЕврАзЭС) // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2008. № 1. С. 52. .

В России понятие кредитной истории закреплено в ст.3 Федерального закона "О кредитных историях", - это определенная данным Законом информация, которая хранится в бюро кредитных историй. Закон отдельно определяет понятие записи кредитной истории - она представляет собой информацию, входящую в состав кредитной истории и характеризующую исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным Федеральным законом "О кредитных историях". Запись кредитной истории по своей правовой сути является внешней формой выражения кредитной истории.

Субъектом кредитной истории является физическое или юридическое лицо, в отношении которого формируется кредитная история. Федеральный закон "О кредитных историях" относит к субъектам кредитной истории:

1) заемщиков по договору займа (кредита). Заемщиками являются физические или юридические лица, заключившие договор займа и взявшие на себя обязательство возвратить заимодавцу полученные от него в собственность деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками (ст.807 ГК РФ). По кредитному договору заемщики обязуются возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ);

2) поручителей. Поручителем является сторона договора поручительства, которая по данному договору обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст.361 ГК РФ);

3) принципалов, в отношении которых выдана банковская гарантия. Принципал является стороной соглашения о независимой гарантии, согласно которой гарант принимает на себя по просьбе принципала обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства (ст.368 ГК РФ). Представляется, что в этой части Федеральный закон "О кредитных историях" нуждается в доработке путем изменения в тексте статьи термина "банковская гарантия" на термин "независимая гарантия";

4) лиц, в пользу которых вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств.

Указание данных лиц в качестве субъектов кредитных историй является важной новеллой Федерального закона "О кредитных историях", внесенной Федеральным законом от 28 июня 2014 г. № 189-ФЗ, расширяющей состав информации, включаемой в содержание кредитной истории, за счет информации об исполнении обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств.

Федеральный закон "О кредитных историях" закрепляет за субъектом кредитной истории ряд прав. В частности, он вправе один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем. При этом субъекту кредитной истории предоставляется накопленная в соответствии с Федеральным законом "О кредитных историях" информация об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты. Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Особо следует отметить, что субъект кредитной истории, как экономически слабая сторона, имеет право не только оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, но и требовать компенсации морального вреда в случае недостоверности содержащейся в кредитной истории информации.

Например, З. обратился в суд с иском к банку о компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указал, что им заключен кредитный договор, по условиям которого ответчиком был предоставлен кредит. Истцом задолженность по кредиту оплачена своевременно и в полном объеме. В апреле 2012 г. ему необходимо было оформить кредит на потребительские нужды и он, обратившись в банк. получил отказ по причине того, что является должником перед банком. В других банках истец также получал отказ со ссылкой на недобросовестность плательщика по имеющейся информации в бюро кредитных историй. Указанная информация была предоставлена банком №. В течение нескольких дней истцу пришлось доказывать отсутствие задолженности, спустя несколько недель банк направил письмо в бюро кредитных историй с корректирующей информацией. При указанных обстоятельствах истец пережил эмоциональный шок, выразившийся в нравственных страданиях, в связи с чем обратился в суд с иском о компенсации морального вреда.

Решением Кировского районного суда г. Саратова от 17 августа 2012 г. Решение Кировского районного суда г. Саратова от 17 августа 2012 г. // СПС «КонсультантПлюс»: судебная практика. , оставленным без изменения Апелляционным определением Саратовского областного суда от 30 октября 2012 г. по делу № 33-6352 Апелляционное определение Саратовского областного суда от 30 октября 2012 г. по делу № 33-6352 // СПС «КонсультантПлюс»: судебная практика. , требование о взыскании компенсации морального вреда было удовлетворено частично. Суды, дав оценку собранным по делу доказательствам и с учетом требований закона, пришли к выводу об удовлетворении заявленных требований истца, поскольку у ответчика не имелось оснований для передачи недостоверной информации о нем в бюро кредитных историй.

Содержание кредитной истории определено в ст.4 Федерального закона "О кредитных историях". При этом законодатель закрепляет ее особенности применительно к различным категориям заемщиков - физическим и юридическим лицам, выделяя в ее структуре:

1) титульную часть;

2) основную часть;

3) закрытую (дополнительную) часть;

4) информационную часть.

На основе анализа данных, содержащихся в кредитных историях (ст.4 Федерального закона "О кредитных историях"), можно сделать выводы:

о надлежащем исполнении заемщиком ранее принятых обязательств по кредитным договорам;

о наличии судебных споров в отношении заемщика на предмет неисполнения кредитных договоров в части уплаты процентов, основного долга, нарушения сроков выплаты указанных платежей и т.п.;

о процедурах, применяемых в деле о банкротстве, если арбитражным судом принято к производству заявление о признании заемщика несостоятельным (банкротом), в том числе о неправомерных действиях физического лица при несостоятельности (банкротстве), о фиктивном или преднамеренном банкротстве.

С 01 марта 2015 г. в основную часть кредитной истории, помимо сведений об обязательствах заемщика, поручителя, принципала по банковской гарантии, включается информация о неисполненных должником обязательствах по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, а также по уплате алиментов. Такая информация включается в основную часть кредитной истории при условии, что соответствующая задолженность взыскана с должника по решению суда, вступившему в законную силу, и должник не исполнил это решение в течение 10 дней. Информация направляется в бюро кредитных историй организацией, в пользу которой суд вынес решение о взыскании платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, а также Федеральной службой судебных приставов (если в связи с наличием задолженности по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги, услуги связи или по уплате алиментов возбуждено исполнительное производство). Согласия должника на направление такой информации в бюро кредитных историй не требуется. Вместе с тем должник должен быть в течение трех рабочих дней уведомлен о том, что информация о его задолженности передана в бюро кредитных историй. Если в дальнейшем должник полностью или частично исполнит решение суда, организация, в пользу которой взыскана задолженность по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги, услуги связи, или ФССП России обязаны сообщить об этом в бюро кредитных историй в пятидневный срок Указание Банка России от 6 февраля 2015 г. № 3561-У «О порядке направления должнику уведомления о передаче информации о нем в бюро кредитных историй" // Вестник Банка России. 2015. 4 марта. .

Основная часть кредитной истории, содержащая сведения об исполнении заемщиком своих обязательств по погашению займов и кредитов, о задолженности по уплате алиментов, внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, которая входит в состав кредитного отчета (информации, предоставляемой бюро кредитных историй по запросу банка или иного пользователя кредитной истории), может быть предоставлена пользователю кредитной истории только с согласия заемщика. Согласие должно быть выражено в письменной форме на бумажном носителе с собственноручной подписью заемщика или в форме электронного документа, который подписывается электронной подписью в соответствии с требованиями законодательства.

После 01 октября 2015 г., как следует из норм Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) » (в ред. с изм. от 29 декабря 2015 г.) // Российская газета. 2002. 2 ноября.,! в основную часть кредитной истории заемщика - физического лица включаются сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица (реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение), если арбитражным судом принято к производству заявление о признании физического лица несостоятельным (банкротом), с указанием ссылки (включая дату) на включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Кроме того, в основной части кредитной истории такого заемщика должны содержаться сведения о дате и факте завершения расчетов с кредиторами и об освобождении гражданина от обязательств, а в случае, если производство по делу о банкротстве было возобновлено, о факте неприменения в отношении заемщика правила об освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов в результате возобновления производства по делу о банкротстве, если арбитражным судом принято решение о признании физического лица банкротом (ст. ст.213.2, 213.28, 213.29 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)").

В состав кредитной истории физического лица, помимо титульной, основной и дополнительной (закрытой) части, включается также информационная часть, которая содержит, в частности:

информацию о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита); в отношении отказа также указывается сумма договора, по которому было принято решение об отказе, основания отказа в заключении договора с указанием причин отказа и дата отказа заемщику в заключении договора или предоставлении займа (кредита);

информацию об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком.

С 01 марта 2015 г. информационная часть кредитной истории передается хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, причем это относится к договорам займа (кредитным договорам), заключенным после 01 июля 2014 - даты, начиная с которой закон предусматривает обязанность формировать информационную часть кредитной истории Письмо Банка России от 02 октября 2015 г. № 33-7-16/9554 «Об изменениях в Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» // СПС «Гарант». .

Для предоставления пользователю информационной части кредитной истории согласия заемщика не требуется. Информационная часть предоставляется в срок, не превышающий 5 рабочих дней со дня обращения пользователя в бюро кредитных историй с запросом о ее предоставлении, если договором об оказании информационных услуг, заключенным с пользователем, не предусмотрено предоставление такой информации в более короткий срок.

Важным компонентом основной части кредитной истории может являться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, показывающий его кредитоспособность, а следовательно, степень риска при принятии банком и другими учреждениями решения о кредитовании.

Впервые эту практику ввела компания FICO, которая в 1980-е годы разработала стандарт оценки кредитоспособности на основе статистических показателей. Выбор методики расчета кредитного рейтинга относится на усмотрение бюро кредитных историй. Наиболее распространенной для расчета кредитного рейтинга является скоринговая модель FICO score. В соответствии с данной методикой кредитоспособность заемщиков оценивается на основе 5 групп факторов, имеющих различный вес:

35% рейтинга дает история платежей, отражающая своевременность выплат, наличие или отсутствие просрочек и т.п.;

30% - уровень текущей задолженности клиента в суммарном объеме лимита кредитования. Соответственно, рейтинг может быть улучшен путем погашения долга и снижения коэффициента использования кредита, чему может способствовать и увеличение кредитного лимита либо открытие новой кредитной линии;

15% дает продолжительность кредитной истории;

10% обеспечивает характеристика ранее выдаваемых кредитов. Положительный эффект в этом случае дает история управления различными типами кредитов (ипотечный, потребительский, автокредит и пр.);

10% формируется на основе анализа запросов кредитной истории с целью принятия решений о предоставлении кредита.

На кредитный рейтинг могут влиять и задолженности по иным платежам, а также взыскания по судебным решениям, вынесенным в связи с неисполнением обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи.

По результатам проведенного анализа заемщику присваивается индивидуальный рейтинг в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если индивидуальный рейтинг заемщика оказался ниже 650 баллов, ему будет предложен кредит по условиям выше рыночных. Если клиент набрал более 720 баллов, он может рассчитывать на более выгодные условия кредитования Скоринговая модель FICO Score: оценка кредитоспособности клиента. 16 апреля 2011 г. URL: http: //www.fin-eco.ru/2011/04/fico-score.html.

Ведением базы данных, необходимой для проведения скоринга и расчета индивидуальных кредитных рейтингов в России, занимается Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). В феврале 2010 г. было принято решение о запуске второго поколения - FICO Score 2 от НБКИ. При его разработке учитывалось в том числе и поведение заемщиков во время последнего кризиса. Система FICO Score 2 способна конвертировать большие объемы данных кредитных историй в скоринговый балл, который четко определяет уровень вероятности дефолта заемщика. По результатам набранных баллов системой автоматически принимается решение об одобрении или об отказе в выдаче кредита. Система также оценивает не только своевременность погашения заемщиком долга по кредиту, но и текущий объем задолженности и уровень кредитного лимита.

1.2 Законодательство о кредитных историях, его принципы

Законодательство о кредитных историях представлено, прежде всего, Федеральным законом"О кредитных историях", который в общем виде устанавливает систему кредитных историй в Российской Федерации, необходимость функционирования которой, как в целом показывает практика зарубежных государств, объективно возникает с развитием банковского кредитования.

Следует отметить, что в России, которая не стала исключением из мировой практики, уже в начале XX века, в дореволюционный период, появились специальные конторы, которые выдавали справки о кредитоспособности и создавались в основном при биржевых советах и объединениях деловых людей для предоставления информации кредиторам о платежной истории заемщиков в целях снижения рисков кредитования Титов В. Бюро кредитных историй как фактор развития рынка кредитования // Аналитический банковский журнал. 2002. № 1. С. 16. . В советский период развитие института кредитных историй прекратилось по объективным причинам ввиду отсутствия кредитования в нынешнем его рыночном понимании. На современном этапе, с конца XX века, с развитием кредитования в России в условиях рыночной экономики все более становилась очевидной востребованность системы кредитных историй. Еще до принятия комментируемого Закона имела место ситуация, при которой кредитные организации обменивались между собой информацией, касающейся недобросовестных заемщиков, в частности, создавались специальные черные списки Тимофеев С.В. Предпосылки принятия Федерального закона «О кредитных историях» // Банковское право. 2007. № 6. С. 54. .

Федеральный закон "О кредитных историях", принятый в 2004 г. как специальный закон о кредитных историях, был призван законодательно урегулировать несколько стихийно развивающийся к тому моменту институт кредитных историй в России. Тем самым государство фактически "откликнулось на потребности рынка" Воронин Б.Б. Становление системы кредитных историй // Деньги и кредит. 2005. № 10. С. 20. , распространив правовое регулирование на одно из белых пятен в сфере экономических отношений.

Созданная в Российской Федерации система кредитных историй, таким образом, в соответствии с основными тенденциями мировой практики явилась результатом планомерного развития данного института и призвана защищать не только интересы кредитных и иных организаций, заключающих договоры займа (кредита), посредством накопления и предоставления им информации об исполнении физическими и юридическими лицами своих обязательств в целях снижения рисков кредитования, но и интересы субъектов, в отношении которых формируются кредитные истории, путем установления требований к порядку формирования, хранения и использования кредитных историй.

Следует отметить, что предмет регулирования Федерального закона "О кредитных историях"в общем виде выглядит следующим образом:

1) он определяет понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй;

2) он регулирует связанную с формированием, хранением и использованием кредитных историй деятельность бюро кредитных историй, устанавливает особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной и местной власти и Банком России, с организациями, в пользу которых вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи.

Следует отметить, что структурное построение Федерального закона "О кредитных историях" логично отражает его предметное содержание, что позволяет урегулировать все ключевые аспекты общественных отношений, возникающих в процессе функционирования системы кредитных историй.

Цели правового регулирования Федерального закона "О кредитных историях" декларированы в ч.2 ст.1 и определяют правовой результат, который должен быть достигнут посредством применения его положений.

Анализ положений ст.1 Федерального закона "О кредитных историях" позволяет выделить три таких цели:

1) повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков.

Оценка кредитоспособности контрагента выступает одним из важнейших факторов, учитываемых при принятии кредитной организацией решения о выдаче кредита.

Как отмечается в литературе, банковская политика в области управления кредитным риском представляет собой совокупность действий, направленных на достижение компромисса между рискованностью и доходностью ссудных операций банка, а также связанных с выбором и обоснованием применения наиболее действенных инструментов при принятии окончательного решения относительно платежеспособности потенциального заемщика и целесообразности его кредитования. Основной смысл кредитной истории в данном контексте заключается не в создании "черного списка", а в возможности управления риском Пласкова Н. С. Совершенствование методики анализа и прогнозирования кредитоспособности организации-заемщика // Аудиторские ведомости. 2015. № 4. С. 57. ;

2) повышение эффективности работы кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов. Все указанные организации благодаря системе кредитных историй получают возможность снижения рисков невозврата выдаваемых займов (кредитов), что существенно повышает эффективность их деятельности в целом;

3) создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления в бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения следующих обязательств:

а) обязательств заемщиков по договорам займа (кредита);

б) обязательств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, и юридических лиц по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, по которым имеется вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника указанных денежных сумм;

в) алиментных обязательств физических лиц, по которым имеется вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника указанных денежных сумм.

Федеральный закон "О кредитных историях" подробно регулирует процедуры сбора, обработки, хранения и предоставления в бюро кредитных историй соответствующей информации, что позволяет решить целый ряд задач.

Следует отметить, что указание в ст.1 Федерального закона "О кредитных историях" на последние два вида обязательств (по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи и по алиментным платежам) является новеллой законодательного регулирования системы кредитных историй и введено Федеральным законом от 28 июня 2014 г. № 189-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" Федеральный закон от 28 июня 2014 г. № 189-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и отдельные законодательные акты Российской Федерации" (в ред. от 22 декабря 2014 г.) // Российская газета. 2014. 4 июля. . С 1 марта 2015 г. данная информация также передается в бюро кредитных историй, ее предоставляют судебные приставы и организации, перед которыми имеется соответствующая задолженность, при наличии вступившего в силу и неисполненного в течение 10 дней решения суда. Отражение в кредитной истории информации о задолженности по коммунальным платежам и услугам связи является распространенной мировой практикой. Включение в нее также информации о неисполненных алиментных обязательствах преследует, как представляется, цели не только предоставления заимодавцам дополнительной информации об исполнении финансовых обязательств контрагента, но и создания дополнительного механизма, стимулирующего уплату данных социальных платежей.

Важным и необходимым, как представляется, следует анализ принципов законодательства о кредитных историях. В самом общем виде, если обратиться к толковому словарю, принцип - это основное, исходное положение какой-нибудь теории, учения, мировоззрения; либо убеждение, взгляд на вещь; основная особенность в устройстве чего-нибудь Ожегов С.И., Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка: 80 000 слов и фразеологических выражений. 4-е изд., доп. М.: Азбуковник, 1997. С. 595 - 596. .

Таким образом, в части определения принципов можно исходить из двух основных подходов: принципов как неких основных положений, убеждений и принципов как основных особенностей чего-либо, то есть некой сущности определенного явления. В первом случае принципы понимаются в субъективном значении, потому что являются положениями, которые устанавливаются субъектами для определенных целей, или убеждениями, которые имеют индивидуальные истоки своего формирования у каждой отдельной личности. А во втором случае принципы рассматриваются в объективном значении, так как особенности, сущность того или иного явления присущи именно самому явлению и в целом не зависят от субъективных предпочтений и установок.

Традиции понимания принципов права в юридической литературе сложились также в пределах двух указанных направлений. Одни ученые определяют принципы права как исходные, определяющие идеи, положения Байтин М.И. О принципах и функциях права: новые моменты // Правоведение. 2000. № 3. С. 4. . И этот подход является наиболее распространенным. В то время как другие правоведы пишут о том, что принципы права - это "познанный юристами объективный юридический закон" Сырых В.М. Логические основания общей теории права. Т. 1: Элементарный состав. 2-е изд., стер. М.: ЗАО «Юстицинформ», 2004. С. 63. . По мнению В.Н. Хропанюка, принципы права - "основные исходные положения, юридически закрепляющие объективные закономерности общественной жизни" Хропанюк В.Н. Теория государства и права. М.: Интерстиль; Омега-Л, 2008. С. 213. .

Есть еще один подход к определению принципов права, когда они понимаются как основополагающие начала Алексеев С. С. Общая теория права. М.: Проспект, 2011. С. 208. . Но при этом авторы такого определения принципов права не раскрывают значение и смысл понятия "начала". Поэтому остается только догадываться, что же подразумевали те или иные юристы под столь загадочным философским словом "начала". Следует заметить, что в самом термине "начала" ничего отрицательного не имеется, но проблема заключается в том, что он остается без должного раскрытия, что позволило бы более точно и однозначно понимать суть принципов права.

В определениях принципов права часто встречается термин "начала". Но никто не дает четкого понимания значения этого термина. В толковых словарях "начало" - это то, чем начинается бытие или действие; одно из двух пределов, между коими заключено бытие, вещественное или духовное Даль В. Толковый словарь живого великорусского языка: В 4-х т.Т. 2: И - О. М.: ТЕРРА, 2005. С. 494. ; первый момент или первые моменты, исходная стадия какого-нибудь действия или явления, сущность, основа, первопричина, основные положения, принципы, научный закон, правило Толковый словарь русского языка: В 3-х т.Т. 2: Н - П / Под ред. проф.Д.Н. Ушакова. М.: Вече; Мир книги, 2011. С. 67. .

Таким образом, получается, под термином "начала" понимаются либо крайне абстрактные категории (исходное бытие), либо может пониматься все что угодно, в том числе и те же принципы, в результате чего получается тавтологический круг.

Универсальным подходом в части определения принципов права являются дефиниции, в которых авторы перечисляют одновременно или попеременно упомянутые термины: идеи, положения, начала. Например, А.Ф. Черданцев указывает, что принципы права - "основные руководящие идеи (начала)" Черданцев А.Ф. Теория государства и права. М.: Юрайт-М, 2011. С. 186. .

Термин "идея", как правило, понимается в субъективном значении, но в то же время может рассматриваться и как умопостигаемая, вечная сущность какого-нибудь предмета, явления. Остается понимание идей в субъективном значении. Но тогда проблемой становится то, что принципы права превращаются в лозунги (а значит, следует признать существование такого принципа права, как "от каждого по возможностям, каждому по потребностям", и т.д.). Они становятся призывами, приобретают идеологический характер и тем самым подвержены произвольному "созданию" и утверждению для реализации стратегических целей отдельных субъектов, что в свою очередь может окончиться катастрофой, и не только правовой, но и экономической, политической, социальной, культурной.

Некоторые авторы для придания объективного характера принципам права как основополагающим идеям дополняют такое определение термином "общепризнанные" Штурцев Ю.Ю. Принципы права: уточнение понятия // История государства и права. 2015. № 5. С. 38. . Но опять же остается без ответа вопрос о том, что означает такая общепризнанность основополагающих идей. Если общепризнанность устанавливается тем, что основополагающие идеи должны быть закреплены в международно-правовых актах или быть признаны большинством государств, то получается, что существуют только общечеловеческие принципы права, а специфических принципов права, характерных для определенного типа правовой системы или для конкретной правовой системы, не существует.

Таким образом, можно сделать вывод, что наиболее приемлемым пониманием принципов права становится их рассмотрение в качестве закономерностей. При этом однозначным является то, что принципы права не собственно сами закономерности, а формы их выражения. Закономерности - это реально существующие (объективные), необходимые, существенные связи между определенными явлениями.

Следовательно, принципы права отражают то, что должно образоваться в общественных отношениях. Они показывают результат, конечную цель правового регулирования. Поэтому в данном контексте они не могут рассматриваться как начала. В то же время, предопределяя для субъектов права их "будущее", принципы права являются исходным моментом в правовом регулировании, определяют общую направленность юридической деятельности (правотворческой, правоприменительной, правореализационной, правотолковательной). И в этом смысле они являются началами. Но в любом случае суть принципов права нельзя сводить к началам, т.к. это одно из их значений, а не их сущность.

Именно такое понимание принципов права подтверждает идею о том, что "теоретически более обоснованно, а практически необходимо не отождествлять, а разграничивать принципы и нормы. " Ершов В.В. Правовое и индивидуальное регулирование общественных отношений как парные категории // Российское правосудие. 2013. № 4 (84). С. 12. . И разграничение сводится не только к тому, что юридические нормы имеют трехчленную структуру, а принципы права таковой не имеют. Более важно то, что принципы права выражают "итог" юридической деятельности, а юридические нормы определяют конкретные действия, выполнение которых приводит к результату, "провозглашенному" принципами права.

Принципы законодательства о кредитных историях непосредственно в Федеральном законе "О кредитных историях" не закреплены.В.Л. Рустамьян определяет их как "выводимые путем анализа содержания названного законодательства его специфические основные начала (исходные положения), регулирующие порядок формирования, хранения и использования кредитных историй с целью повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, а также повышения эффективности работы кредитных организаций" Рустамьян В.Л. Принципы законодательства о кредитных историях: Автореф. дис.... канд. юрид. наук. М., 2009. С. 12. .

В качестве важнейших для функционирования системы кредитных историй и защиты прав субъектов кредитных историй выделяются принципы конфиденциальности, ограниченной оборотоспособности, легалитета, специалитета, достоверности, акцептного внесения (предоставления). Так, принцип конфиденциальности означает, что сведения, входящие в состав кредитной истории, являются частью информации о личной жизни граждан, в силу чего могут участвовать в информационном обмене только в порядке, предусмотренном для конфиденциальной информации; в соответствии с принципом легалитета кредитная история может быть сформирована исключительно на легальных основаниях, а сущность принципа специалитета заключается в "специальном характере содержания кредитной истории, допустимости формирования, хранения и использования кредитной истории только в предусмотренных Законом целях, а также в обязательности обеспечения тождества информации, содержащейся в кредитной истории соответствующего субъекта, действительно имевшим место в реальной жизни фактам, подлежащим включению в кредитную историю данного субъекта" Викулин А.Ю., Рустамьян В.Л. Система принципов законодательства о кредитных историях // Банковское право. 2008. № 5. С. 32. .

При применении положений Федерального закона "О кредитных историях" эти принципы законодательства о кредитных историях подлежат неукоснительному соблюдению.

При этом необходимо отметить, что развитие законодательства о кредитных историях вносит свои коррективы и в принципы, которыми пронизано данное законодательство. Так, наиболее явно это видно на примере принципа акцептного внесения (предоставления), согласно которому согласие субъекта является обязательным условием появления его кредитной истории и, если источником формирования кредитной истории получено указанное согласие, то кредитная история должна быть внесена в бюро кредитных историй и может предоставляться пользователю кредитной истории только при наличии специального согласия данного субъекта. Действительно, ранее такое согласие являлось обязательным для передачи информации, включаемой в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй, и данный субъект имел право отозвать свое согласие. Однако согласно действующей редакции Федерального закона "О кредитных историях" (ч.3.1 - 3.3 ст.5) источники формирования кредитной истории предоставляют имеющуюся у них информацию, включаемую в состав кредитной истории, в отношении субъектов кредитных историй хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление. В то же время пользователь кредитной истории должен получить письменное или иным способом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета в целях, указанных в согласии субъекта кредитной истории.

Глава 2. Особенности правового статуса бюро кредитных историй

2.1 Понятие и статус бюро кредитных историй

В 2005 г. российская банковская система пополнилась дополнительным субъектом, необходимым для осуществления надежного кредитования и максимального уменьшения кредитных рисков банков, - бюро кредитных историй. В настоящее время рынок бюро кредитных историй сформировался. Фактически каждый банк уже определился с выбором своих партнеров, и для привлечения новых клиентов бюро кредитных историй приходится постоянно работать над расширением спектра предоставляемых услуг и улучшением их качества.

Специфика предпринимательской деятельности бюро кредитных историй как самостоятельных хозяйствующих субъектов, осуществляющих свою деятельность на возмездной основе, предопределена особенностями их правового статуса, урегулированного в Федеральном законе "О кредитных историях". Как следует из ст.3 Федерального закона "О кредитных историях" бюро кредитных историй - это юридическое лицо, которое зарегистрированное в соответствии с российским законодательством, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Бюро кредитных историй может быть создано лишь в форме юридического лица, физическое лицо, независимо от наличия статуса индивидуального предпринимателя, не может создать бюро кредитных историй.

Из смысла ст.3 Федерального закона "О кредитных историях" следует, что бюро кредитных историй может являться коммерческой организацией, созданной в любой из названных в ГК РФ организационно-правовых форм. Из 21 организаций, состоящих в государственном реестре бюро кредитных историй (по состоянию на 10 февраля 2016 г.) Государственный реестр бюро кредитных историй // Официальный сайт Банка России. URL: https: //www.cbr.ru/ckki/? PrtId=restr. , 16 имеют организационно - правовую форму общества с ограниченной ответственностью, 5 - акционерного общества.

В литературе нет единства мнений относительной правоспособности бюро кредитных историй. Л.Г. Ефимова, анализируя Федеральный закон "О кредитных историях", приходит к выводу, что бюро кредитных историй наделены общей правоспособностью. Этот вывод она обосновывает тем, что каких-либо определенных ограничений по видам деятельности, которыми могут заниматься бюро кредитных историй, Федеральный закон "О кредитных историях" не содержит. Бюро кредитных историй считается созданным со дня его государственной регистрации, является коммерческим юридическим лицом. Получается, что для решения вопроса о виде правоспособности этого юридического лица следует применить общую норму п.1 ст.49 ГК РФ о том, что коммерческие организации могут иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом. Правоспособность коммерческих юридических лиц является общей, если из закона или устава не следует иное.

В то же время Л.Г. Ефимова говорит и о том, что Федеральный закон "О кредитных историях" содержит нормы, которые позволяют усомниться в обоснованности вывода об общей правоспособности бюро кредитных историй, которые не содержат для бюро кредитных историй никаких определенных запретов на осуществление иных видов деятельности. Отсюда следует, что основная деятельность бюро кредитных историй не является для них исключительной и может сочетаться с иными видами деятельности Ефимова Л.Г. Банковское право. М.: Статут, 2010. Т. 1: Банковская система Российской Федерации. С. 368. .

Вторая точка зрения заключается в том, что бюро кредитных историй осуществляют исключительный вид деятельности: оказывают только услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг и не имеют права осуществлять иные виды деятельности. Из этого вытекает, что правоспособность бюро кредитных историй - специальная. Данную позицию отстаивает, например, С.В. Лотвин Лотвин С.В. Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России: Дис.... канд. юрид. наук. М., 2007. С. 101. .

Следует согласиться со второй точкой зрения о специальной правоспособности бюро кредитных историй. Ключевой в отношении компетенции бюро кредитных историй является ст.9 Федерального закона "О кредитных историях", в которой закрепляются права бюро кредитных историй. Компетенция Федеральный закон "О кредитных историях" очерчена в этой статье исчерпывающим образом. Вместе с тем, по замечанию некоторых исследователей, Федеральный закон "О кредитных историях" наделяет Федеральный закон "О кредитных историях" и иными правами, что дает им повод усомниться в исключительном виде деятельности бюро кредитных историй Викулин А.Ю. Научно-практический комментарий к Федеральному закону «О кредитных историях» (постатейный). М.: Норма; Инфра-М, 2013. С. 28. .

Однако, как представляется, "разброс" прав бюро кредитных историй не лишен определенной логики. Если внимательно присмотреться, то иные не перечисленные в ст.9 Федерального закона "О кредитных историях" права бюро кредитных историй представляют собой механизм реализации основного права бюро кредитных историй - оказывать услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй. В то же время права, предусмотренные п. п.1, 2 ст.9 Федерального закона "О кредитных историях", являют собой виды предпринимательской деятельности бюро кредитных историй. Поэтому и резонно было развести их по разным статьям. Оценивая нормы Федерального закона "О кредитных историях" в этом ключе, правоспособность бюро кредитных историй надлежит признать специальной.

Следует признать, что компетенция бюро кредитных историй действительно закреплена таким образом, что позволяет неоднозначные трактовки. Образно выражаясь, законодатель не сказал ни "да", ни "нет" относительно возможности осуществления бюро кредитных историй иной, не поименованной в Законе о кредитных историях деятельности. Подобное конструирование компетенции естественным образом привело к неоднородной предпринимательской практике. Приволжское кредитное бюро, например, указывает, что оно осуществляет исключительный вид деятельности Официальный сайт Приволжского кредитного бюро http: //www.volgabki.ru/2_1_uslugi. htm. Устав АО "Национальное бюро кредитных историй", напротив, иллюстрирует, что бюро считает себя вправе заниматься любыми видами деятельности, не запрещенными законодательством РФ, и, в частности, осуществлять деятельность по использованию вычислительной техники и информационных технологий, аренде офисных машин и оборудования, деятельность по организации выставок, ярмарок и конгрессов Устав АО «Национальное бюро кредитных историй" // http: //www.nbki.ru/documents/pravo/Ystav_NBKI_6. pdf.