Вся совокупность осуществляемых мер по технической защите информации и необходимость лицензирования соответствующей деятельности обусловлены необходимостью обеспечить максимальную защищенность в полном объеме всех персональных данных физических лиц, поскольку от этого зависит доверие к системе кредитных историй, а также обеспечение невозможности причинения ущерба широкому кругу физических лиц в преступных целях.

Также в Банк России предоставляются документы, подтверждающие обеспечение защиты информации в бюро кредитных историй при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты.

В связи с тем, что бюро кредитных историй получает на хранение и накапливает информацию, которая относится к персональным данным, к банковской тайне и иной охраняемой законом информации, обеспечение ее защиты является одной из приоритетных задач.

Бюро кредитных историй обязано обеспечить предотвращение несанкционированного доступа к информации и передачи ее лицам, которые не обладают правом доступа к ней, своевременно обнаруживать такие факты доступа и пресекать их, не допускать возможность воздействовать на технические средства, которые используются для обработки информации, обеспечивать незамедлительное восстановление информации в случае, если несанкционированный доступ повлек ее изменение, искажение, а также на постоянной основе осуществлять мониторинг уровня защищенности информации.

Для достижения указанных целей и исполнения возложенных на бюро кредитных историй обязанностей используются технические, программные и другие средства, средства контроля защиты информации, которые должны в обязательном порядке пройти сертификацию.

Таким образом, бюро кредитных историй обязано представить на все технические, программные и другие средства, предназначенные для защиты сведений, а также средства контроля эффективности защиты информации действующие сертификаты.

Помимо названного, бюро кредитных историй предоставляет в Банк России для включения в государственный реестр документы, подтверждающие финансовое положение и деловую репутацию участников бюро кредитных историй.

В связи с тем, что Банк России является органом, на который возложена обязанность по внесению бюро кредитных историй в государственный реестр бюро кредитных историй, ему предоставлено право запросить у Федеральной службы по техническому и экспортному контролю сведения о наличии у заявителя лицензии на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации. Право на запрос возникает у Банка России в случае, если нотариальная копия или оригинал такой лицензии не были предоставлены юридическим лицом в составе комплекта документов, необходимых для внесения записи о бюро кредитных историй в государственный реестр бюро кредитных историй. Таким образом, ст.15 Федерального закона "О кредитных историях" закрепляет право на межведомственный запрос. В то же время в действующем законодательстве не предусмотрены специальный порядок, форма и сроки ответа на такой запрос во взаимодействии между данными ведомствами, соответственно, обмен информацией будет осуществляться в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 8 сентября 2010 г. № 697 "О единой системе межведомственного электронного взаимодействия" Постановление Правительства РФ от 08 сентября 2010 г. № 697 «О единой системе межведомственного электронного взаимодействия» (в ред. от 05 декабря 2014 г.) // СЗ РФ. 2010. № 38. Ст. 4823. .

Необходимо также обратить внимание, что в связи с указанным непредставление лицензии (оригинала или нотариальной копии) не может служить основанием отказа во внесении записи о юридическом лице в государственный реестр бюро кредитных историй.

Закон устанавливает срок для рассмотрения заявления о внесении записи о бюро кредитных историй в государственный реестр бюро кредитных историй, который составляет 15 рабочих дней. Банк России вправе принять решение о внесении записи о юридическом лице в государственный реестр бюро кредитных историй либо отказать во внесении такой записи. Причем закон предусматривает закрытый перечень оснований для отказа во внесении записи о бюро кредитных историй.

Отказ Банка России во внесении записи о заявителе в бюро кредитных историй обязательно должен быть в письменной форм. При этом причины отказа должны быть указаны в нем со ссылкой на соответствующие основания, перечень оснований отказа является закрытым. Указание на причины позволяет избежать злоупотреблений при принятии решений об отказе во внесении заявителей в государственный реестр бюро кредитных историй, а также дает возможность учредителям юридического лица устранить нарушения и заново подать документы.

Юридическим лицам также дано право обжаловать отказ во включении в государственный реестр бюро кредитных историй. В случае удовлетворения исковых требований отказ признается незаконным.

Такой же порядок обжалования предусмотрен, если Банк России нарушил срок рассмотрения заявления, то есть не предоставил письменный отказ либо не принял решения о внесении записи в государственный реестр бюро кредитных историй в течение 15 рабочих дней с даты подачи документов юридическим лицом.

Заключение

Итак, обобщая материал, изложенный в данной работе, посвященной правовому регулированию кредитных историй, следует сделать следующие выводы.

Кредитная история - информация, состав которой определен Федеральным законом "О кредитных историях", и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным данным Федеральным законом.

Кредитная история физического лица состоит из четырех частей, юридического лица - из трех частей:

I часть - "титульная часть кредитной истории" - содержит сведения о субъекте кредитной истории, по которым его можно идентифицировать;

II часть - "основная часть кредитной истории" - содержит дополнительные сведения о субъекте кредитной истории, его обязательствах (в том числе информацию о сумме и сроке исполнения обязательств) и проч.;

III часть - "дополнительная (закрытая) часть кредитной истории" - содержит сведения об источниках формирования кредитной истории, а также сведения о пользователях кредитной истории.

В случае если субъектом кредитной истории является физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, его кредитная история состоит из IV частей. IV часть кредитной истории - "информационная часть кредитной истории" - содержит сведения о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита), о заключении договора поручительства, информацию об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарный дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком.

У субъекта кредитной истории - юридического лица информационная часть кредитной истории не формируется.

Кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, входящую в состав кредитной истории, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории.

Банк России уполномочен регистрировать бюро кредитных историй (вносить бюро кредитных историй в государственный реестр бюро кредитных историй), исключать бюро кредитных историй из государственного реестра бюро кредитных историй, осуществлять контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй, вести Центральный каталог кредитных историй.

Наличие системы бюро кредитных историй позволяет кредиторам снизить затраты, связанные с оценкой кредитоспособности заемщика. Функционирование бюро кредитных историй доказало свою эффективность в выявлении недобросовестных заемщиков и управлении рисками кредитора.

За более чем за десятилетнюю историю работы бюро кредитных историй состав сведений, содержащихся в кредитной истории, дополнялся и расширялся. Тенденция к увеличению перечня предоставляемой в бюро кредитной истории информации сохраняется.

В результате проведенного исследования предложены некоторые меры, направленные на совершенствование правового регулирования кредитных историй.

1. Федеральный закон "О кредитных историях" относит к субъектам кредитной истории принципалов, в отношении которых выдана банковская гарантия. Как отмечалось в работе, принципал является стороной соглашения о независимой гарантии, согласно которой гарант принимает на себя по просьбе принципала обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства Представляется, что в этой части Федеральный закон "О кредитных историях" нуждается в доработке путем изменения в тексте статьи термина "банковская гарантия" на термин "независимая гарантия".

2. На практике перечень сопутствующих услуг определяется бюро кредитных историй самостоятельно. Между тем один из видов таких услуг упомянут в п.2 ст.9 Федерального закона "О кредитных историях", согласно которому бюро кредитных историй вправе оказывать на договорной основе услуги, связанные с разработкой на основе информации, содержащейся в кредитных историях, оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов и (или) их использованием. Представляется, что, называя этот вид деятельности, законодатель преследовал цель - придать ему презумпцию допустимости. Однако в контексте Федерального закона "О кредитных историях" это не выглядит примером сопутствующего вида услуг. Этот вид деятельности указан обособленно и вне какой-либо связи с правом бюро кредитных историй на осуществление сопутствующих услуг. Более того, в ст.9 Федерального закона "О кредитных историях" вообще не упоминается о праве бюро кредитных историй на оказание сопутствующих услуг, что является неоправданным.

Как представляется, внесение данных изменений и дополнений в Федеральный закон "О кредитных историях" будет способствовать совершенствованию правового регулирования кредитных историй.

Список используемой литературы

Нормативные правовые акты:

1. Конституция РФ (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30 декабря 2008 г. № 6-ФКЗ, от 30 декабря 2008 г. № 7-ФКЗ, от 05 февраля 2014 г. № 2-ФКЗ, от 21 июля 2014 г. № 11-ФКЗ) // Официальный интернет-портал правовой информации http://www.pravo.gov.ru.

2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в ред. от 30 декабря 2015 г.) // Российская газета. - 2002. - 13 июля.

3. Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (в ред. от 29 декабря 2015 г.) // Российская газета. - 2002. - 2 ноября.

4. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях" (в ред. от 30 декабря 2015 г.) // Российская газета. - 2005. - 13 января

5. Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" (в ред. от 13 июля 2015 гг.) // Российская газета. - 2006. - 29 июля.

6. Федеральный закон от 04 мая 2011 г. № 99-ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности" (в ред. от 13 июля 2015 г.) // Российская газета. - 2011. - 6 мая.

7. Федеральный закон от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков" (в ред. от 13 июля 2015 г.) // Российская газета. - 2013. - 31 июля.

8. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 363-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" // СЗ РФ. - 2013. - № 51. - Ст.6683.

9. Федеральный закон от 28 июня 2014 г. № 189-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" (в ред. от 22 декабря 2014 г.) // Российская газета. - 2014. - 4 июля.

10. Федеральный закон от 29 июня 2015 г. № 154-ФЗ "Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" // Российская газета. - 2015. - 3 июля.

11. Постановление Правительства РФ от 08 сентября 2010 г. № 697 "О единой системе межведомственного электронного взаимодействия" (в ред. от 05 декабря 2014 г.) // СЗ РФ. - 2010. - № 38. - Ст.4823.

12. Положение о порядке ведения Банком России государственного реестра бюро кредитных историй и требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй (утв. Банком России 28 декабря 2014 г. № 452-П // Вестник Банка России. - 2015. - 10 марта.

13. Указание Банка России от 15 марта 2015 г. № 3599-У "О формате и порядке предоставления Банку России по его запросу кредитных отчетов субъектов кредитных историй из бюро кредитных историй" // Вестник Банка России. - 2015. - 22 апреля.

14. Указание Банка России от 6 февраля 2015 г. № 3561-У "О порядке направления должнику уведомления о передаче информации о нем в бюро кредитных историй" // Вестник Банка России. - 2015. - 4 марта.

15. Инструкция Банка России от 06 ноября 2014 г. № 158-И "О порядке проведения проверок бюро кредитных историй уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации (Банка России)" // Вестник Банка России. - 2015. - 14 мая.

16. Приказ ФСФР РФ от 22 декабря 2005 г. № 05-87/пз-н "Об утверждении Порядка проведения аукционных торгов по продаже кредитных историй" // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. - 2006. - 6 марта. - № 10.

Научная и учебная литература:

17. Алексеев С.С. Общая теория права. - М.: Проспект, 2011. - 565c.

18. Антропцева И.О., Батрова Т.А., Молдованов М.М., Томтосов А.А. Комментарий к Федеральному закону от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях" (постатейный) // СПС КонсультантПлюс. 2015.

19. Астахова В.Б. Взаимообусловленность развития бюро кредитных историй и эффективности банковских кредитов // Региональная экономика. Юг России. - 2009. - № 10. - С.667-671.

20. Байтин М.И. О принципах и функциях права: новые моменты // Правоведение. - 2000. - № 3. - С.4-8.

21. Белоус Г.В., Лагуткин О.И., Мельничук М.Д., Поляков А.А., Тарташев В.А. Банки и бюро кредитных историй: парадоксы взаимодействия // Юридическая работа в кредитной организации. - 2014. - № 3. - С.8-11.

22. Викулин А.Ю. Научно-практический комментарий к Федеральному закону "О кредитных историях" (постатейный). - М.: Норма; Инфра-М, 2013. - 384c.

23. Викулин А.Ю., Рустамьян В.Л. Система принципов законодательства о кредитных историях // Банковское право. - 2008. - № 5. - С.32-35.

24. Воронин Б.Б. Становление системы кредитных историй // Деньги и кредит. - 2005. - № 10. - С. 20-23.

25. Воронин Б.Б., Зайцева О.А. Формирование кредитных историй физических лиц: опыт Франции // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2008. - № 2. - С.42-45.

26. Габов А.В. Теория и практика реорганизации (правовой аспект). - М.: Статут, 2014. - 342c.

27. Глухова И.А. Система кредитных историй в некоторых странах Евразийского экономического сообщества (ЕврАзЭС) // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2008. - № 1. - С.52-55.

28. Даль В. Толковый словарь живого великорусского языка: В 4-х т. Т.2: И - О. - М.: ТЕРРА, 2005. - 766c.

29. Дорохова Н.А. Договор об оказании информационных услуг с участием бюро кредитных историй // Информационное право. - 2009. - № 3. - С.17-21.

30. Екенин Д.Ю. Информационное обеспечение рынка потребительского кредитования США // Вестник Российского университета дружбы народов. Серия: Экономика. - 2004. - № 1. - С.84-88.

31. Ершов В.В. Правовое и индивидуальное регулирование общественных отношений как парные категории // Российское правосудие. - 2013. - № 4 (84). - С.12-16.

32. Ефимова Л.Г. Банковское право. - М.: Статут, 2010. Т.1: Банковская система Российской Федерации. - 706c.

33. Лотвин С.В. Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России: Дис. канд. юрид. наук. - М., 2007. - 236c.

34. Максуров А. Закон о кредитных историях: проблемы государственной координации участников рынка // Арсенал предпринимателя. - 2010. - № 6. - С.70-73.

35. Ожегов С.И., Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка: 80 000 слов и фразеологических выражений. 4-е изд., доп. - М.: Азбуковник, 1997. - 746c.

36. Пастушенко Е.Н. Цели правовых актов Центрального банка Российской Федерации // Банковское право. - 2011. - № 4. - С.41-45.

37. Пашевич М.В. Бюро кредитных историй как источник информации о платежеспособности потенциальных заемщиков // Банковское право. - 2013. - № 4. - С.13-17.

38. Письмо Банка России от 02 октября 2015 г. № 33-7-16/9554 "Об изменениях в Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях" // СПС "Гарант".

39. Пласкова Н.С. Совершенствование методики анализа и прогнозирования кредитоспособности организации-заемщика // Аудиторские ведомости. - 2015. - № 4. - С.57-62.

40. Погодина Н.А., Карелин К.В. Соотношение контроля и надзора в российской правовой системе // Российская юстиция. - 2012. - № 3. - С.65-70.

41. Рустамьян В.Л. Принципы законодательства о кредитных историях: Автореф. дис. канд. юрид. наук. - М., 2009. - 70c.

42. Сырых В.М. Логические основания общей теории права. Т.1: Элементарный состав.2-е изд., стер. - М.: ЗАО "Юстицинформ", 2004. - 582c.

43. Тарасенко О.А. Услуги бюро кредитных историй // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2015. - № 5. - С.81-85.

44. Тимофеев С.В. Предпосылки принятия Федерального закона "О кредитных историях" // Банковское право. - 2007. - № 6. - С.54-58.

45. Титов В. Бюро кредитных историй как фактор развития рынка кредитования // Аналитический банковский журнал. - 2002. - № 1. - С.16-20.

46. Толковый словарь русского языка: В 3-х т. Т.2: Н - П / Под ред. проф.Д.Н. Ушакова. М.: Вече; Мир книги, 2011. - 1024 c.

47. Хропанюк В.Н. Теория государства и права. - М.: Интерстиль; Омега-Л, 2008. - 720c.

48. Черданцев А.Ф. Теория государства и права. - М.: Юрайт-М, 2011. - 568 c.

49. Штурцев Ю.Ю. Принципы права: уточнение понятия // История государства и права. - 2015. - № 5. - С.38-42.

50. Яковец Е.Н. Своеобразие состава защищаемой конфиденциальной информации // Право и кибербезопасность. - 2014. - № 2. - С.51-55.

Материалы судебной практики:

51. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 22 августа 2012 г. по делу № А70-11093/2011 // СПС "КонсультантПлюс": судебная практика.

52. Постановление ФАС Московского округа от 12 марта 2014 г. № Ф05-1010/2014 по делу № А40-88398/13 // СПС "КонсультантПлюс": судебная практика.

53. Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 17 апреля 2014 г. по делу № А40-157258/2013 // СПС "КонсультантПлюс": судебная практика.

54. Апелляционное определение Саратовского областного суда от 30 октября 2012 г. по делу № 33-6352 // СПС "КонсультантПлюс": судебная практика.

55. Апелляционное определение Московского городского суда от 18 декабря 2014 г. по делу № 33-40938 // СПС "КонсультантПлюс": судебная практика.

56. Решение Кировского районного суда г. Саратова от 17 августа 2012 г. // СПС "КонсультантПлюс": судебная практика.

Интернет-ресурсы:

57. Государственный реестр бюро кредитных историй // Официальный сайт Банка России. URL: https: // www.cbr.ru/ckki/? PrtId=restr.

58. Официальный сайт Приволжского кредитного бюро http://www.volgabki.ru/2_1_uslugi. htm

59. Устав АО "Национальное бюро кредитных историй" // http://www.nbki.ru/documents/pravo/Ystav_NBKI_6. pdf

60. Официальный сайт ООО "Бюро кредитных историй Поволжье" // http://www.bci-volga.ru/? id=323

61. Официальный сайт АО "Национальное бюро кредитных историй" // URL: http://www.nbki.ru

62. Скоринговая модель FICO Score: оценка кредитоспособности клиента. 16 апреля 2011 г. URL: http://www.fin-eco.ru/2011/04/fico-score.html

Размещено на Allbest.ru