Оценка платежеспособности клиента банка на основе физических лиц

7. Клиенты, по которым выявлены признаки финансирования бизнеса за счет кредитных средств полученных по кредитам частных клиентов.

При проведении проверочных мероприятий по данной категории Клиентов, сотрудниками служб Банка, необходимо отражать в своих заключениях исчерпывающую информацию о кредитуемом объекте недвижимости, с приложением фотографического материала.

Из вышеприведенных рекомендаций можно сделать вывод, что оценка платежеспособности и кредитоспособности клиента является одним из наиболее важных методов снижения кредитного риска и успешной реализации кредитной политики, поскольку позволяет избежать необоснованного риска еще на этапе рассмотрения заявки на предоставление кредита.

Подводя итог, следует отметить, что платежеспособность заёмщиков играет очень важную роль для банка, т.к. от этого зависит финансовое положение банка. Чем выше уровень платежеспособности заёмщиков, тем меньше будет риск банка, т.е. риск невозврата ссуд. Меньше средств будут резервироваться, следовательно, больше средств будут находиться в рабочем состоянии, и приносить банку доход.

Таким образом, банкам необходимо постоянно совершенствовать методики определения платежеспособности заёмщиков.

3.3 Совершенствование механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков

Современный этап развития банковской системы России характеризуется все возрастающей конкуренцией на рынке розничного банковского бизнеса. Статистические данные свидетельствуют об отсутствии равномерности в динамике банковского кредитования в различных сегментах рынка. По данным за 2003 г. рост кредитных инвестиций в развитие предприятий составил 12,5 % против пятикратного увеличения объемов розничного кредитования по сравнению с 2002 г. Аналитики прогнозируют прирост ссудной задолженности физических лиц с 55 млрд. руб. в 2002 г. до 1800 млрд. руб. к 2013 г. Отмеченный прирост в основном планируется получить за счет технологии ускоренного кредитования на основе освоения различных скоринг-систем. Практика их массового применения в российских условиях может привести к резкому росту невозвратов кредитов. Положительный опыт их успешного использования в экономически развитых странах был сформирован совершенно в иной экономической среде. В России в условиях отсутствия деятельности кредитных бюро, низкой кредитной культуры населения, единого информационного пространства в финансовой сфере массированное применение зарубежных скоринг-технологий без сомнения усилит кредитные риски розничного банковского бизнеса. В этой связи совершенствование методических подходов к оценке кредитоспособности индивидуальных заемщиков, адаптация имеющегося в этом вопросе зарубежного опыта к российским особенностям представляется весьма важной задачей.

В настоящее время привлекательность кредитования частных лиц для банков обуславливается применением высоких процентных ставок, которые позволяют банкам получать высокую процентную маржу за достаточно короткий срок. Таким образом, основной способ борьбы за клиента - ценовая конкуренция, в то время как инновационное лидерство, обеспечивающее не столь быстрый, но стабильный результат, пока не получило нужного уровня развития.

Вместе с тем кредитование физических лиц - достаточно рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка. Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь - правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. Выбор критериев для нее был актуален во все периоды развития банковского дела и уже вошел в экономическую литературу в качестве одной из основных задач при определении кредитоспособности заемщика. Не менее важной является проблема правильной организации процедуры оценки кредитоспособности как наиболее важной в кредитном процессе.

Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств.

Перечень элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значения таких показателей должны дифференцироваться в зависимости от деятельности заемщика, конкретных условий сделки и пр.

Заключение

Изучение кредитоспособности клиента является одним из наиболее важных методов снижения кредитного риска и успешной реализации кредитной политики, поскольку позволяет избежать необоснованного риска еще на этапе рассмотрения заявки на предоставление кредита.

Под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансовое состояние клиента, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора.

В данной работе я рассмотрела основные правила и этапы кредитования, проанализировала возможные кредитные риски, описала предъявляемые к заемщику требования, а так же рассмотрела методики оценки кредитоспособности заемщика и определила, в каком случае высока вероятность получения кредита физическим лицом, а в каком эта вероятность не является достаточной. В заключение моей работы я составила несколько рекомендаций по повышению эффективности оценки кредитоспособности.

Список литературы

1.Федеральный закон от 02.12.1990 N 394-1 (ред. от 21.03.2002) "О Центральном банке Российской федерации (Банке России)".

2. Гражданский кодекс Российской Федерации: часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ.

3. Инструкция Центрального Банка РФ от 30 июня 1997 года №62-а "О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам".

4. "Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка РФ" от 10.07.1997 № 229 - р.

5. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях"

6. Федеральный закон Российской Федерации от 27 июля 2006 г. N 140-ФЗ О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности".

7. Вил Р.В., Палий В.Ф. Управленческий учет. - М.:ИНФРА-М, 2010. -200с.

Волошин И.В. Анализ денежных потоков коммерческого банка //

8. Долан Г. Д. Деньги, банковское дело и денежно - кредитная политика. Учебник. - М.: Питер, 2009. - 400 с.

9. Кабушкин С. Н. Управление банковским кредитным риском. учебное пособие для вузов - М.: Новое знание, 2008

10. Кредитные ресурсы банка /С.К. Соломин, "Право и экономика", № 12, декабрь 2009.

11. Новые условия выдачи займа и кредита /М. Романова, "Финансовая газета", № 12, 13, март 2007

12. Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России (№229-р) Москва 2007.

13. Письмо ЦБР от 7 сентября 2005 г. N 04-25-1/3762 "О проверках кредитных организаций по вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов".

14. Деньги, кредит, банки: учебник/ колл. авт.; под ред. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2010

15. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

16. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле"

17. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях".

18. Халевинская Е.Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый анализ. - 2009.

19. http://www.fictionbook.ru/author/denis_shevchuk/kreditnaya_politika_bankov_celi_yelement/read_online.html?page=1

20. Аргументы и Факты: Идеальный заёмщик: кто и как может получить кредит в кризис?\\ http://www.credits.ru/common/articles/7808/

Приложение 1

Дерево проблем

Дерево целей

Дерево задач

Приложение 2

Кредитный договор № _____

"__"__________200__года г. ________________

Открытое акционерное общество коммерческий банк "Банк", именуемое в дальнейшем "Банк", в лице _________________________________, действующей(го) на основании __________________, с одной стороны и гражданин(ка) Российской Федерации __________________________________, именуемый(ая) в дальнейшем "Заемщик", действующий(ая) от своего имени, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. Предмет договора.

1.1. По настоящему договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредит) в размере ________________(________________) рублей сpоком до __________________________года, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в порядке и сроки, предусмотренных настоящим договором.

1.2. Кpедит предоставляется для ________________________________________________________________.

1.3. Для учета полученного Заемщиком кpедита и его погашения Банк откpывает Заемщику ссудный счет №___________________.

1.4. В пpоцессе пользования кpедитом Заемщик обязуется соблюдать пpинципы кpедитования:

сpочности,

возвpатности,

целевого хаpактеpа,

платности и обеспеченности.

2. Обязанности сторон.

2.1. Банк обязуется:

2.1.1. Пpедоставить кpедит в порядке и сроки предусмотренные настоящим договором:

Сумма кредита ____________________________________________________________

Дата выдачи (перечисления) _____________________________________________________

2.1.2. Консультиpовать Заемщика по вопpосам исполнения настоящего договоpа.

2.2. Заемщик обязуется

2.2.1. Возвpатить кpедит путем внесения, либо пеpечисления денежных сpедств на ссудный счет в сpок не позднее_________________.

2.2.2. Уплатить банку пpоценты в pазмеpе и на условиях, предусмотpенных настоящим договоpом.

2.2.3. Обеспечить возвpат полученного кpедита и пpоцентов за пользование им в порядке и на условиях предусмотренных настоящим договором.

2.2.4. Уведомлять банк об изменении места жительства, pаботы, фамилии и дpугих обстоятельствах, способных повлиять на выполнение обязательств по договоpу в 3-х дневный сpок.

3. Цена договора.

3 .1. Кpоме возвpата полученной суммы кpедита, Заемщик обязуется уплатить Банку:

3.1.1. За пользование кpедитом в пpеделах сpока пользования, установленного настоящим договоpом _____ % годовых.

3.1.2. За пользование кpедитом пpи наpушении сpока возвpата кредита _____% годовых за весь пеpиод пpосpочки от обусловленного настоящим договоpом сpока погашения кpедита до его фактического возвpата.

3.2. Проценты за пользование кредитом начисляются Банком, который предоставляет Заемщику по его требованию соответствующий расчет. При этом при начислении процентов количество дней в году принимается 365 или 366 соответственно, а в месяце берется действительное число календарных дней.

3.3. В случае изменения условий фоpмиpования кpедитных pесуpсов, связанных с изменением действующего законодательства, указаний ЦБ России (изменение учетных ставок, условий pезеpвиpования сpедств в ЦБ России, обязательных экономических ноpмативов), Банк впpаве в одностоpоннем поpядке изменить пpоцентную ставку за пользование кpедитом, пpедусмотpенную п.3.1. настоящего договоpа с уведомлением Заемщика не менее, чем за 5 дней, в течение котоpых Заемщик впpаве пpинять новые условия договоpа, либо досpочно погасить полученную ссуду с уплатой пpоцентов за фактическое вpемя пользования.

4 Порядок расчетов.

4.1. Банк предоставляет Заемщику кредит в сроки, предусмотренные п.2.1.1 настоящего договора в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет Заемщика, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

4.2. Гашение предоставленного кредита осуществляется в сроки, предусмотренные п. 2.2.1 настоящего договора.

4.3. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком _______________ (ежемесячно c 21 числа, но не позднее последнего рабочего дня текущего месяца; по графику; в срок полного погашения кредита).

4.4. Гашение предоставленного кредита и уплата процентов за пользование этим кредитом осуществляется путем:

* перечисления средств со счетов Заемщика на основании его письменных распоряжений;

* перевода денежных средств Заемщика через органы связи или другие кредитные организации;

* взноса Заемщиком наличных денег в кассу Банка на основании приходного кассового ордера;

* иными способами, предусмотренными действующим законодательством РФ;

по кредиту на ссудный счет № _______________________, по уплате процентов на счет №_____________________________.

4.5. Заемщик вправе досрочно исполнить кредитное обязательство при условии уведомления Банка не менее чем за 1 рабочий день.

4.6. В случае нарушения сроков погашения кредита или уплаты процентов, предусмотренных настоящим договором, на сpок более 10 дней Банк, впpаве в одностоpоннем поpядке потpебовать досpочного возвpата кpедита вместе с пpичитающимися пpоцентами.

4.7. В случаях, предусмотренных действующим законодательством Заемщик вправе поручить исполнение кредитных обязательств предусмотренных настоящим договором, третьим лицам.

4.8. В случае образования просроченной задолженности по кредиту, процентам суммы выплачиваемые Заемщиком или третьими лицами направляются вначале на погашение долга по оплате процентов за пользование кредитом, а затем в счет возврата предоставленного кредита, независимо от указаний, сделанных Заемщиком в платежных документах.

5. Контроль Банка.

5.1. В процессе кредитования Банк осуществляет контроль за целевым использованием полученного Заемщиком кредита и его обеспеченностью.

6. Обеспечение кредита.

6.1. Кpедит, пpедоставленный по настоящему договоpу, обеспечивается _____________________________ .

7. Ответственность сторон.

7.1. Пpи неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательств по настоящему договору стоpоны несут ответственность в поpядке, пpедусмотpенном действующим законодательством.

7.2. В случае наpушения сpоков уплаты процентов Заемщик уплачивает Банку пеню в pазмеpе 0,5 % в день от суммы платежа за каждый день пpосpочки. Уплата неустойки не освобождает должника от исполнения обязательств в натуpе.

7.3. Заемщик не освобождается от возмещения долга по кpедиту, уплаты пpоцентов, пpи наступлении любых обстоятельств, в том числе не зависящих от Заемщика.

8. Срок действия договора.

8.1. Hастоящий кpедитный договоp вступает в силу с момента подписания его стоpонами и действует до полного погашения кpедита и пpоцентов по нему.

8.2. Изменение, pастоpжение и пpодление сpока действия договора офоpмляется дополнительным соглашением стоpон за исключением случаев одностоpоннего изменения условий, пpедусмотpенных настоящим договоpом.

9. Заключительные положения.

9.1. Споpы, возникающие пpи исполнении настоящего договоpа, разpешаются в соответствии с действующим законодательством, судом.

9.2. Во всем остальном, что не пpедусмотpено настоящим договором, стоpоны pуководствуются действующим законодательством.

9.3. Все расходы, связанные с заключением настоящего договора, несет Заемщик.

9.4. Hастоящий договоp составлен в 2-х экземпляpах, имеющих одинаковую юpидическую силу и хpанящихся после подписания по одному экземпляpу у каждой из стоpон договора.

10. Реквизиты и подписи сторон.

Банк: __________________ Заемщик: ___________

Приложение 3

ДОГОВОР № ____

О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ БАНКОВСКОЙ ГАРАНТИИ

г. ___________ "__"_______ 20___ г.

________________, именуемый в дальнейшем "Гарант", в лице _______________, действующего на основании _________ с одной стороны, и __________________, именуемый в дальнейшем "Принципал", в лице __________, действующего на основании ________, с другой стороны заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. Гарант обязуется в течение ___ дней после подписания настоящего договора выдать __________________________________________ кредитору Принципала (далее по тексту Бенефициар), банковскую гарантию, для обеспечения обязательств Принципала перед Бенефициаром по кредитному договору Nо. ___ заключенному между Принципалом и Бенефициаром "__"_______ 20__ г. (согласованный Гарантом, Принципалом и Бенефициаром текст выдаваемой банковской гарантии прилагается).

2. Сумма гарантии составляет _________________________________ рублей, в том числе:

____________________________ рублей - сумма основного долга;

____________________________ рублей - проценты за пользование кредитом;

____________________________ рублей - штрафные санкции за несвоевременный возврат кредита и процентов по кредиту.

3. За предоставление гарантии Принципал уплачивает Гаранту_________________ рублей (вариант: ____% от гарантированной суммы). Плата за гарантию перечисляется Принципалом на корреспондентский счет Гаранта в течение трех банковских дней после заключения настоящего договора.

4. Гарантия может (вариант: не может) быть отозвана Гарантом в одностороннем порядке.

5. Гарантия выдается сроком на ____________ месяцев. Последним днем для предъявления претензий к Гаранту и подачи заявлений о принудительном взыскании является "___"________ 20___ года.

6. В случае невыполнения Принципалом своих обязательств перед Бенефициаром по кредитному договору Nо. _____ заключенному между Принципалом и Бенефициаром "__"________ 20__ г., Гарант отвечает перед Бенефициаром в размере фактического долга принципала , но не выше суммы, указанной в тексте выдаваемой банковской гарантии.

7. Гарант вправе в порядке регресса требовать от Принципала возмещения сумм, уплаченных Бенефициару по банковской гарантии. Эти требования предъявляются Гарантом в пределах срока исковой давности, установленного законодательством.

8. Все споры по настоящему договору рассматриваются в установленном законом порядке.

9. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному экземпляру для Гаранта и Принципала.

10. Юридические адреса и подписи сторон

Приложение 4

Банковская гарантия

Гражданину - Иванову Ивану Ивановичу

БАНКОВСКАЯ ГАРАНТИЯ №

г._________________ "____"_______________20__ г.

Банк____________________принял к сведению Ваше предложение к контракту N ______________ от "___"________________20__г. с Банком АСКОН на предоставление кредита, в сроки ___________________, на сумму __________ USD.

Банк _______________________ выступает гарантом гражданина - Иванова Ивана Ивановича и обязуется вернуть Вам наличными (безналичным переводом) сумму ______ USD плюс _____ % годовых в случае, если гражданин - Иванов Иван Иванович, не выполнит своих обязательств по возврату кредита и причитающихся по нему процентов и иных платежей в порядке и на условиях предусмотренных кредитным договором.

Сумма гарантии составляет _________________________________ рублей, в том числе:

____________________________ рублей - сумма основного долга;

____________________________ рублей - проценты за пользование кредитом;

____________________________ рублей - штрафные санкции за несвоевременный возврат кредита и процентов по кредиту.

Уполномоченное лицо банка

Полные реквизиты банка

Печать

Приложение 5

ДОГОВОР ПОРУЧИТЕЛЬСТВА

К КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ Nо. _____ от ______________

г. _______________ "___"_________ 20__ г.

_________________________________________________________,

_____________________, действующего от своего имени и в своем интересе именуемые в дальнейшем "Должник", и Коммерческий банк ______________________, именуемый, в дальнейшем "Кредитор" в лице

_____________________________________________________________________________, действующего на основании ____________________ и _____________, в лице ___________________________________________, действующего на основании __________________, именуемое в дальнейшем

"Поручитель", заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. По настоящему договору Поручитель обязуется отвечать перед Кредитором Должника за исполнение последним своих обязательств по кредитному договору Nо. _____ от "___"_________ 20__ года.

2. ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. Поручитель обязуется отвечать перед Кредитором солидарно с Должником за исполнение обязательств Должником по вышеназванному кредитному договору в том же объеме как и Должник, включая в случае неисполнения обязательств Должником возврат суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и уплату штрафных санкций на день расчетов.

2.2. Основаниями ответственности Поручителя, в частности, являются:

- невозвращение кредита в обусловленный договором срок;

- неуплата процентов по кредиту в установленный срок;

- нецелевое использование кредита.

2.3. Должник обязуется немедленно извещать Поручителя обо всех допущенных им нарушениях указанного в п.1.1 договора, в том числе о просрочке уплаты процентов, возврата суммы основного долга и о любых других нарушениях. а также обо всех других обстоятельствах, влияющих на исполнение обязательств Должником своих обязательств перед Кредитором.

2.4. Должник обязан немедленно письменно извещать Поручителя о полном или частичном исполнении обязательств по указанному кредитному договору, в том числе об уплате процентов, штрафных санкций и возврате суммы кредита с представлением соответствующих документов.

2.5. В случае просрочки исполнения Должником обязательств перед Кредитором, Кредитор вправе по своему выбору потребовать исполнения обязательств у Должника или Поручителя либо осуществить в установленном законом порядке принудительное взыскание долга с Поручителя или Должника.

2.6. В случае если Поручитель возместит все убытки Кредитора по указанному в п. 1.1 кредитному договору, к нему переходят права кредитора в объеме фактически удовлетворенных требований. При этом, помимо возврата фактически выплаченных Кредитору сумм, Поручитель будет вправе потребовать от Должника уплаты штрафа в размере ____% от выплаченных им Кредитору сумм, а также возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за Должника.

2.7. В течение трех дней после исполнения Поручителем обязательств Должника по возмещению убытков Кредитора, Кредитор обязан вручить Поручителю документы, удостоверяющие требования Кредитора к Должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

3. СРОКИ ПОРУЧИТЕЛЬСТВА

3.1. Поручительство выдается на весь срок действия кредитного договора, в том числе и на срок пролонгации кредита. При этом требования по возмещению убытков и уплате штрафных санкций к Поручителю могут быть предъявлены Кредитором в течение трех месяцев после наступления срока исполнения обязательств по указанному договору.

3.2. Поручительство прекращается:

- если Кредитор в течение трех месяцев со дня наступления срока исполнения обязательства по кредитному договору, не предъявит к Поручителю требования о возмещении убытков и уплате штрафных санкций;

- если Кредитор отказался принять надлежащее исполнение по договору, предложенное Должником или Поручителем;

- в случае исполнения Должником обязательств по кредитному договору;

- при переводе долга на другое лицо, если Поручитель не дал Кредитору согласия отвечать за нового должника;

- в случае принятия Кредитором отступного;

- в иных, предусмотренных законом, случаях.

3.3. Настоящий договор является безвозмездным, то есть плата за предоставление поручительства настоящим договором не предусматривается.

4. ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ УСЛОВИЕ

4.1. Должник обязан предоставить Поручителю один экземпляр кредитного договора.

5. ПОЧТОВЫЕ И ПЛАТЕЖНЫЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

Приложение 6

ДОГОВОР ЗАЛОГА

г._____________ "____"____________ 20____г.

действующего от своего имени и в своем интересе именуемое в дальнейшем "Залогодатель", с одной стороны, и ________________________ действующий на основании Устава, в лице __________________ именуемый в дальнейшем "Залогодержатель", с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. По кредитному договору N _____________ от "___"____________ 20____г. банк-кредитор предоставил кредит в сумме _____________ тыс. рублей сроком погашения до ________________.

2. В обеспечение своевременного возврата кредита, а также процентов за пользование ссудой, включая возмещение потерь, причиненных банку-кредитору ненадлежащим выполнением кредитного договора, Залогодатель заложил

Опись заложенного имущества прилагается.

3. Заложенное имущество остается у Залогодателя _________________________или передается Залогодержателю.

4. Заложенное имущество оценивается сторонами в сумме ________ тыс.руб. Залогодатель гарантирует, что переданное им в залог имущество согласно описи нигде им ранее не заложено, свободно от долгов и не подлежит удержанию. Заложенное имущество принадлежит Залогодателю на правах _________________________.

5. Залогодатель обязуется:

- обеспечить надлежащее хранение, не закладывать и не реализовывать их другим юридическим и физическим лицам до истечения срока действующего обязательства. Предоставить Залогодержателю возможность для осуществления проверок сохранности заложенного имущества.

- в случае реализации заложенного имущества восполнить его в размере стоимости выбывшего залога, соответствующим имуществом или погасить в этой сумме полученный кредит.

6. Залогодержатель вправе:

- проверять целевое использование выданной им под залог ссуды, а также состояние и условия хранения заложенного имущества;

- в случае непогашения в установленные кредитным договором сроки возврата полученного кредита, процентов, удовлетворение требования кредитора из стоимости заложенного имущества производится, если иное не установлено законодательными актами, по решению суда.

7. Договор залога прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.

8. При реорганизации залогодателя обязательства по данному договору распространяются на его правопреемника.

9. Договор составлен в двух экземплярах из которых один остается у Залогодержателя, другой выдается Залогодателю.

10. Юридические адреса сторон:

Размещено на Allbest.ru