Развитие инновационного потенциала на примере ОАО "Русская страховая компания"

Существует несколько общих требований к организации продаж страховых услуг: клиент должен знать, где он может приобрести страховое покрытие, доступ к торговой точке должен быть легким и свободным, обслуживание должно отличаться внимательностью и доброжелательностью.

В развитых странах используют следующие каналы сбыта страховых услуг: через специализированных страховых посредников-брокеров; через посредников, для которых продажа страховой продукции является не основным занятием, - банки, супермаркеты, гаражи, авторемонтные мастерские; через независимых представителей страховщика - в генеральных агентствах; через представителей страховщика, являющихся его сотрудниками; через подразделения головного офиса страховщика или дочерних предприятиях, занимающихся прямой продажей по телефону, почте, компьютерной сети.

Страховыми посредниками, непосредственно контактирующими со страхователями при реализации страховых услуг, являются страховые агенты и брокеры. Страховые агенты - физические или юридические лица, работающие по поручению страховой компании по продаже страховых полисов. Работающие агенты на контрактной основе проходят обучение в компаниях и систематически отчитываются о результатах своей деятельности. Агенты в своем большинстве специализируются по какому-то одному виду страхования, не исключено и расширение ими ассортимента предлагаемых услуг. Страховая компания определяет для агентов сферу обслуживания клиентуры, стремясь не допустить случаев последовательного посещения одного и того же потенциального клиента несколькими агентами компании. Агент наряду с продажей страховых услуг выполняет функции изучения страхового поля путем сбора информации о потенциальных клиентах, на территории, входящей в зону действия страховой компании.

Следующий вид каналов сбыта страховой продукции - это брокеры страховой брокер - физическое или юридическое лицо, имеющее лицензию, выступающего в роли консультанта страхователя и посредника при заключении договора страхования данного вида в той или иной страховой компании, исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя и других факторов. Брокер, обладая обширным банком данных об оперативно-финансовой деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, анализируя их, выступает в качестве квалифицированного эксперта для страхователя, содействует улучшению сделки, определяет оптимальные условия страхования для клиента, как по величине страховой ответственности, так и по величине страховой премии. При наступлении страхового события выступает в качестве консультанта страхователя, оказывая содействие в получении страхового обеспечения или страхового возмещения.

Многие крупнейшие мировые страховые компании реализуют страховые продукты с помощью Интернета. При организации продаж страховых полисов через Интернет необходимо, чтобы предлагаемый продукт был максимально стандартизирован и не нуждался в осмотре страховщиком, а консультации сведены к минимуму. К таким полисам относятся типичные виды договоров и принимаемых рисков для широкого круга страхователей и по ним есть возможность автоматизировать процесс принятия решения о приеме рисков на страхование. Однако существуют виды страхования, по которым практически невозможно полностью автоматизировать и организовать продажу страховых продуктов в виртуальном пространстве. В системе продаж значительное место занимает как наглядная реклама, так и широко используемые средства массовой информации. Реклама раскрывает суть и качественные характеристики предлагаемого страхового продукта. Подробная, обстоятельная и в тоже время конкретная реклама, воздействуя на человека, в ряде случаев раскрывает его потребность в конкретной страховой защите, побуждает к приобретению рекламируемой страховой услуги.

3.3 Тенденции современного страхового рынка в России

Возникновение и становление страхового рынка в России началось в конце восьмидесятых - начале девяностых годов прошлого столетия и было обусловлено преодолением монополии государства на проведение страховых операций. Наряду с принадлежащими государству страховыми компаниями начали создаваться независимые страховые организации различных организационно-правовых форм. Определяющим для развития страхового рынка России явился Закон Российской Федерации "О страховании" (1992 г.) (в редакции от 31 декабря 1997 г. закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), установивший, что страховщиками могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие соответствующую лицензию.

Особенностью формирования российского страхового рынка на начальном этапе явилось массовое появление новых компаний, учредители и служащие которых зачастую не имели опыта проведения страховых операций. Это объяснялось весьма либеральными условиями учреждения страховых компаний и заниженными требованиями к их финансовым ресурсам. Процессы приватизации играли здесь гораздо меньшую роль, чем в других отраслях. На начало 2007 года в Государственном реестре было официально зарегистрировано 1230 страховых организаций. Формирование страхового рынка России с точки зрения количества представленных на нам страховщиков характеризуется неравномерностью развития. Несмотря на значительное количество страховых компаний, уровень конкуренции на рынке России нельзя признать высоким. Фактические показатели свидетельствуют о высоком уровне монополизации этого рынка, который к тому же возрастает.

Более интенсивный процесс развития страхового рынка в России сдерживается низким уровнем капитализации, другими словами, недостаточными размерами уставных капиталов большинства отечественных страховых организаций. В Концепции развития страхования в Российской Федерации отмечается: "Размер уставного капитала должен соответствовать не только возрастающим объемам обязательств, но и уровню, позволяющему российским страховым организациям конкурировать на международном рынке страховых услуг". Несмотря на позитивные изменения в отношении структуры совокупного уставного капитала, наблюдаемые в 2007 году, по-прежнему остается довольно большое количество страховщиков с уровнем капитализации ниже требований, предъявляемых российским законодательством. Это позволяет прогнозировать тенденцию к сокращению числа страховых организаций и возможное скорое их слияние и поглощение.

Важнейшими показателями, характеризующими современное состояние и динамику развития рынка страховых услуг, являются страховая премия (страховой взнос) и страховые выплаты. Динамика абсолютного показателя совокупных страховых премий отражает сложный процесс развития страхового рынка России. Следует отметить, что наиболее емким в России является рынок добровольного страхования. В послекризисный период общепринятых и объективных причин для развития классического добровольного страхования - страхование жизни (накопительное страхование жизни) - не имелось. Рост поступлений страховых премий был обусловлен, на наш взгляд, прежде всего развитием инструментов минимизации налоговых выплат через полисы страхования жизни, "зарплатных схем", с которыми пытались и пытаются бороться государственные органы власти.

Важным фактором развития страхования как отрасли хозяйства любой страны, в том числе и России, является создание эффективного института перестрахования. Российский рынок перестрахования развивается в условиях острой конкуренции между национальными перестраховочными обществами и международными брокерами и перестраховщиками. При существующей низкой капитализации российского страхового и перестраховочного рынка потребность в международном перестраховании очень высока. На сегодняшний день больше двух третий перестраховываемых в России премий передается заграницу. Небольшие страховые компании пользуются услугами западных профессионалов не только для обеспечения своей финансовой устойчивости, но и с целью привлечения опытных специалистов по управлению риском. В настоящее время имеет место процесс формирования в России полноценного рынка страховых и перестраховочных услуг, тесно связанного с интеграцией этого рынка в мировую финансовую систему.

Можно утверждать, что существуют объективные предпосылки того, чтобы российские компании заняли достойное место в международной системе перестрахования.

Вместе с тем анализируя отечественный рынок перестрахования, можно отметить и ряд негативных особенностей его развития: низкий уровень капитализации и недостаточная емкость вынуждают перестраховщиков использовать перестраховочные емкости других компаний (прежде всего зарубежных); российское происхождение основной части рисков в перестраховании; универсальный характер перестраховочного портфеля и слабая специализация по классам бизнеса; преобразования в портфеле факультативных краткосрочных перестрахование и почти полное отсутствие перестрахования жизни; высокая концентрация бизнеса (на первые 10 отечественных перестраховщиков приходится более 80% премий и более 75% оплаченных убытков); относительно низкий уровень убыточности, не превышающий, как правило, 45-50%; слабое развитие перестраховочной инфраструктуры специализированного сервиса, что во многом обусловливает низкую конкурентоспособность отечественных перестраховщиков; ограниченность инвестиционных возможностей и слабая диверсификация направлений формирования резервов перестраховочных обществ.

Основными показателями, характеризующими уровень развития страховой отрасли, а, следовательно, и страхового рынка, в любой стране являются: доля страховых услуг в валовом национальном продукте; инвестиционный потенциал страховой отрасли, в том числе размер привлеченных инвестиций в экономику страны через систему страхования; уровень развития структуры национального страхового рынка, степень его интеграцию в систему международного страхового хозяйства; уровень востребованности страхования как инструмента реализации государственных программ, повышения их экономической эффективности; уровень занятости в страховой отрасли; степень защищенности имущественных интересов страхователей от наиболее распространенных рисков и так далее. Страховой рынок России характеризуется относительно невысоким показателем соотношения совокупной страховой премии к валовому национальному продукту по сравнению с национальными страховыми рынками развитых стран.

Как отмечалось выше, доля совокупной премии в валовом национальном продукте является ключевым макроэкономическим индикатором развития страхового рынка. С сожалением следует констатировать, что даже в наиболее благоприятные периоды развития отечественного рынка стразовых услуг этот показатель ниже, чем в большинстве европейских стран. Итоги развития рынка страхования в последние годы отражают необходимость принятия дополнительных мер по его стимулированию.

Усилившаяся конкуренция на рынке страховых услуг, вызванное ею снижение страховых тарифов, выбор потенциальными страхователями альтернативных способов защиты от рисков ставят проблему развития инвестиционной активности российских страховщиков в разряд одной из наиболее актуальных. Недостаточное развитие страховой инвестиционной деятельности в России объясняется несколькими причинами: во-первых, фондовый рынок в России все еще недостаточно развит, а выбор надежных фондовых инструментов ограничен. Гарантированную доходность и ликвидность обеспечивают лишь государственные долговые обязательства, ценные бумаги естественных монополий и финансовых институтов с государственных участием; во-вторых, налицо недостаточность государственного регулирования инвестиционных процессов, следствие чего является нестабильный инвестиционный климат в стране; в-третьих, в отличие от западных страховых компаний, российские страховые организации еще не имеют значительных объемов средств, которыми можно оперировать в инвестиционной деятельности.

Мизерные объемы реального долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования также не способствуют повышению инвестиционной активности; в-четвертых, ощущается нехватка научных исследований по проблемам эффективности страховой инвестиционной деятельности, профессиональных кадров в этой области. К числу факторов, оказывающих негативное влияние на развитие инвестиционной деятельности отечественных страховых организаций, можно отнести недостаток открытой информации о потенциальных объектах инвестирования, что приводит к неправильных прогнозам эффективности вложений, недостаточный государственный контроль за деятельностью субъектов фондового рынка, отсутствие многих социально значимых обязательных видов страхования. Проблему повышения эффективности страховой инвестиционной деятельности можно условно разделить на две части.

С одной стороны, необходим ряд мер по усилению регулирующей роли государства в инвестиционном и страховом секторах экономики. С другой - важную роль в повышении эффективности страхового инвестирования должны сыграть совершенствование финансового менеджмента страховых организаций и модернизация маркетинговой политики страховщиков в направлении разработки и внедрения в страховую практику новых долгосрочных видов страховых услуг.

Страховой рынок России, по мнению отечественных и зарубежных экспертов, является достаточно перспективным и динамично развивающимся экономическим организмом. Об этом свидетельствуют статистические данные о емкости рынка, росте страховщиков и других участников его инфраструктуры. Динамично развивается инфраструктура страхового рынка. В практике страховых отношений появились такие, ранее известные для российских страховщиков теоретически, участники, как страховые брокеры, аварийные комиссары, сюрвейеры, диспашеры, актуарии, страховые аудиторы. Сделаны первые шаги по пути интеграции страхового рынка в международный страховой бизнес. В Концепции развития страхования в Российской Федерации предусмотрено, что "главной задачей либерализации рынка страховых услуг должно стать нахождение оптимального соотношения интеграции российской страховой системы в мировой системе. Решения о характере и условиях доступа иностранных страховых компаний на российский страховой рынок, принимаемые в ходе переговоров о присоединении России к Всемирной торговой организации, будут иметь стратегическое значение, а также учитывать темпы роста российской экономики и развития страхования".

Участие России в международной торговле страховыми услугами предусматривает предоставление права страховым компаниям с иностранным капиталом осуществлять деятельность на российском страховом рынке. В свою очередь, российские страховщики также обретают свободный доступ на страховые рынки Европы, Азии, Америки. Сотрудничество с международными страховыми рынками на долгосрочной основе является важнейшим стимулом развития страхования в России. Несмотря на некоторые ограничения доступа иностранных страховщиков на отечественный рынок страховых услуг, имеющиеся в нашем страховом законодательстве, процесс интеграции весьма заметен.

Сделки по приобретению страхового бизнеса в России становится обычным явлением рыночных отношений. Ведущие мировые страховщики заинтересованы в освоении российского страхового рынка, так как в глазах зарубежных партнеров он имеет ряд привлекательных сторон: российский страховой бизнес, в отличие от многих других отраслей реальной экономики, не обременен долгами перед западными финансовыми институтами; потенциальная емкость отечественного страхового рынка страховых услуг оценивается в сотнях миллиардов долларов США; рост благосостояния населения России и связанное с этим повышение платежеспособного спроса населения на страховые услуги; имеется реальная возможность создания работоспособной и прибыльной модели взаимодействия капиталов и технологий западных и российских страховщиков.

Страховой рынок является достаточно емким потребителем квалифицированных трудовых кадров. В странах с развитой рыночной системой страхования занято не менее 3,5 млн. человек, или более 1% от трудоспособного населения. В России масштабы занятости значительно скромнее. В "Концепции развития страхования в Российской Федерации", одобренной распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. № 1361-р, занято от 250 до 300 тысяч человек. Однако статистика свидетельствует, что на страховом рынке на тот период работало около 110 тысяч страховых агентов. Поступательный процесс развития отечественного страхового рынка предполагает во влечение в сферу страхового предпринимательства все большего количества специалистов. Подготовка квалифицированных кадров для отрасли проводится как на уровне высшей школы, где задействованы ведущие экономические вузы страны, так и в процессе разнообразных стажировок, в том числе за рубежом.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

1. Проведена классификация инноваций в зависимости от направлений и особенностей развития страховой деятельности и установлена их взаимосвязь, характеризующая зависимость внутренних и внешних, продуктовых и процессных инноваций в сфере страхования.

2. Определены условия инновационного развития страховой деятельности, предусматривающие разработку и реализацию комплекса мероприятий, направленных на постоянное совершенствование функций, методов, механизмов и технологии управления инновационными процессами в сфере страхования, на основе использования научных идей и знаний с целью удовлетворения растущих потребностей общества в страховых услугах.

3. В качестве важнейшего направления инновационного развития страховой деятельности обоснована необходимость осуществления интеграционных процессов в сфере страхования, основанных на взаимодействии крупных страховых компаний с промышленными, финансовыми, банковскими и инвестиционными структурами и создании специальных подразделений, занимающихся сбором информации о новых идеях, анализирующих потребности в инновациях и осуществляющих функции координации и контроля за разработкой и реализацией инновационных проектов.

4. Предложен механизм выбора стратегии инновационного развития страховой деятельности, основанный на учете её специфических особенностей, позволяющий выбрать оптимальную стратегию, соответствующую тенденциям социально-экономического развития российской экономики.

По итогам трех кварталов 2008 года "Русская Страховая Компания" разработала новую стратегию развития, включающую в себя современные технологии риск-менеджмента и антикризисного управления. В условиях кризиса на российском финансовом рынке и на фоне недавней смены руководства компании новая стратегия призвана не только помочь компании минимизировать воздействие макроэкономических и рыночных факторов, но и использовать ситуацию для решения новых задач. В задачи развития входит диверсификация страхового портфеля компании в соответствии с ситуацией на рынке и региональной спецификой, обновление продуктовой линейки, - отмечает генеральный директор ОАО "РСК" Марат Айнетдинов. - В современных условиях мы ориентируемся прежде всего на развитие гибких клиент-ориентированных страховых продуктов. В рамках стратегии клиент-ориентированности компания также планирует использовать современные коммуникативные и IT-технологии взаимодействия с клиентами. В ближайшее время РСК планирует развивать каналы агентских продаж и direct insurance, а также один из наиболее перспективных каналов продаж - Интернет-продажи. В соответствии с этой стратегией политика РСК будет строиться на развитии сервиса, прежде всего клиентского, на оптимизации бизнес-процессов, в том числе построении эффективной системы выплат, а также на профессиональном управлении рисками.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп. на 17 мая 2007 г.)

2. Абрамо В. Ю. Страхование: теория и практика. М.: Волтерс Клувер, 2007.

3. Анискин Ю.П., Павлова А.М. Планирование и контроллинг: Учебник. - М.: Омега-Л, 2003.

4. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: учебное пособие. М.: Финансы и статистика, 2004.

5. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Инновационный менеджмент: учебник для вузов. - М.: Высшее образование, 2007.

6. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: учеб. Пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004.

7. Медынский В.Г. Инновационный менеджмент: Учебник. - М.: ИНФРА-М, 2007.

8. Мухамедьяров А.М. Инновационный менеджмент: Учеб. Пособие. - 2-е изд. - М.: ИНФРА-М, 2008.

9. Дайле А. Практика контроллинга. - М.: Финансы и статистика. 2001.

10. Инновационный менеджмент: Учебник / Под ред. проф. В.А. Швандара, проф. В.Я. Горфинкеля. - М.: Вузовский учебник, 2006.

11. Инновационный менеджмент: учебное пособие - Под ред. д.э.н., проф. Л.Н. Оголевой. - М.: ИНФРА - М, 2008

12. Контроллинг: учебник/ А.М. Карминский, С.Г. Фалько. - М.: Финансы и статистика, 2006.

13. Контроллинг в бизнесе. Методологические и практические основы построения контроллинга в организациях/ А.М. Карминский, Н.И. Оленев, А.Г. Примак, С.Г. Фалько - 2-е изд. - М.: Финансы и статистика, 2003.

14. Контроллинг как инструмент управления предприятием/ Е.А. Ананькина, С.В. Данилочкин, Н.Г. Данилочкина и др.; Под ред. Н.Г. Данилочкиной. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004.

15. Основы страховой деятельности: учеб. Пособие. - М.: Финансы и статистика, 2008.

16. Основы страхового менеджмента: методическое пособие по изучению дисциплины "Страховой менеджмент": Учеб. Пособие / П.В. Журавлев, В.В. Владимиров, С.А. Банников. - М.: ЗАО "Издательство "Экономика", 2007.

17. Оперативный контроллинг: Учебное пособие/ А.К. Андронова, Е.Д. Печатнова. - М.: Издательство "Дело и Сервис", 2006.

18. Страховой менеджмент: управление деятельностью страховой компании. - М.: РКонсульт, 2005.

19. Страхование. Современный курс: учебник/под ред. Е.В. Коломина. - М.: Финансы и статистика, 2007.

20. Страховое дело: учебное пособие. - М.: ФОРУМ, 2008.

21. Теория и практика страхования: учеб. пособие / под ред. К.Е. Турбиной. М.: Анкил, 2003.

22. Юдлашев Р.Т. Страховой бизнес: словарь-справочник. М.: Анкил, 2005.

23. Ованесян Н.М. Маркетинг - основа повышения конкурентоспособности страховой компании // Страховое дело, 2005, № 7.

24. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Р-н-Д: Феникс, 2000.

25. Смолянкина М. Маркетинг вчера, сегодня, завтра // Маркетинг, 2000, № 2.

26. Челенков А. Маркетинг услуг: продукт / Маркетинг, 2002,№1.

27. Шаплыко Д. Основные понятия, принципы и модели маркетинга страховых компаний // Страховое дело, 2004, № 6.

28. Храмов В.В. Стратегический маркетинг - конкурентное преимущество страховщика // Страховое дело, 2005, № 6.

29. www.ins-forum.ru (Страховой форум)

30. www.inf-union.ru (Всероссийский союз страховщиков)

31. www.reaxpert.ru (Рейтинговое Агентство "Эксперт РА")

СПИСОК ПРИЛОЖЕНИЙ

1. Основные этапы инновационного процесса

2. Классификация инноваций в страховании и их взаимосвязь между собой

3. Факторы внешней среды и требования в системе управления инновациями в страховой компании

4. Факторы, способствующие и препятствующие внедрению контроллинга

5. Линейно-функциональная организационная структура ОАО "Русская Страховая Компания"

6. Схема распределения функций при планировании и контроллинге инновационного проекта

Приложение 1

Основные этапы инновационного процесса

Источник: Гамидов Г.С. Системологические основы инноватики.

Издательство: Политехника, 2002 г.

Приложение 2

Классификация инноваций в страховании и их взаимосвязь между собой

Продуктовые инновации

Процессные инновации

Источник: Страховой менеджмент: управление деятельностью страховой компании. -М.:РКонсульт, 2005

Приложение 3

Факторы внешней среды и требования в системе управления инновациями в страховой компании

Приложение 4

Факторы, способствующие и препятствующие внедрению контроллинга

Источник: Контроллинг: учебник/ А.М. Карминский , С.Г. Фалько. -М.: Финансы и статистика, 2006.

Приложение 5

Линейно-функциональная организационная структура ОАО "Русская Страховая Компания"

Приложение 6

Схема распределения функций при планировании и контроллинге инновационного проекта

Источник: Horvath & Partners Коллектив авторов, книга "Концепция контроллинга: Управленческий учет. Система отчетности, Бюджетирование" 2005-г, изд-во Альпина Бизнес Букс. Перевод с немецкого.

Приложение 7

Схема оперативного контроллинга инноваций в рамках управления проектом

Источник: Дайле А. Практика контроллинга. - М .: Финансы и статистика. 2001.