Роль платежных систем в электронной предпринимательской деятельности

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Введение

платежный электронный предпринимательский денежный

Актуальность темы

Информационные и коммуникационные технологии и в частности Интернет и мобильные технологии в настоящее время занимают лидирующие позиции в области инноваций в бизнесе. Радикальные инновации в сфере ведения бизнеса, цифровые технологии и предлагаемые услуги приводят к переменам в структуре предпринимательской деятельности и индустрии.

В связи с этим у общества появилась потребность в удобном электронном средстве платежа, коим стали электронные денежные средства. Всё большая популярность данного средства платежа среди населения притягивает внимание общества и государства к проблеме сущности электронных денег и их места в системе средств платежа на рынке платёжных услуг. Ввиду того, что с экономической и техническойМомот М.В. Аппаратно-программные средства обеспечения целостности информации в электронной денежной системе: дисс. ... канд. тех. наук. - Томск, 2006. стороны электронные деньги были выбраны как один из основных инструментов ведения электронной предпринимательской деятельности ,а их оборот был подвергнуты достаточно масштабным исследованиям, назрела необходимость в комплексном юридическом исследовании данных отношений.

Объект исследования

Отношения по использованию электронных денежных средств, как платежного инструмента, с целью осуществления предпринимательской деятельности для организации электронного бизнеса.

Предмет исследования

Федеральный Закон №161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года; подзаконные акты; нормативно-правовые акты; акты международного права, регулирующие деятельность электронных платежных систем на территории РФ и использования ЭДС.

Цель исследования

Анализ различных аспектов организации предпринимательской деятельности в сфере электронного бизнесана основе изучения нормативных правовых актов РФи технических особенностей формирования базы данных отношений

Задачи

Определить основных участников электронного бизнеса

Провести анализ участников, связанных с организацией и использованием электронных денежных средств.

Выявить основные ограничения и недостаткиФЗ-№161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года

Провести анализ структуры отношений по реализации электронного бизнеса на примере Яндекс.Деньги иWebmoney

Разработать регламент идентификации субъекта-участника электронного бизнеса.

Применимость исследования

Электронные денежные средства средством правового регулирования имущественных отношений. Масштаб розничных электронных платежей, обслуживаемый операторами электронных денежных средств является широким и имеющим большие перспективы роста, соответственно данный вопрос для государства является социально значимым.Данные факты придают повышенное внимание к обеспечению и защите прав участников правоотношений, связанных с оборотом электронных денежных средств.Исследование носит теоретико-прикладной характер. В нём рассмотрены как теоретические, так и практические аспекты оборота электронных денег. Правовой режим электронных денег в гражданском законодательстве: дисс. … канд. экон. наук. - М., 2014; Коростелев М.А.

Глава 1. Структура и характеристика основных элементов электронной предпринимательской деятельности

1.1 Понятие электронная предпринимательская деятельность

Согласно гражданскому кодексу Российской Федерации, предпринимательская деятельность - это самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке.Статья 2 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ // Российская газета. 1994. № 238-239.

Электронная предпринимательская деятельность представляет собой совокупность процессов, направленных на перераспределение товаров, работ, услуг, формирующихся в ходе осуществления хозяйствующими субъектами предпринимательской деятельности, и процессов, направленных на обеспечение такого перераспределения в электронной форме с использованием современных информационных технологий. Осуществление подобного вида предпринимательской деятельности в условиях развития и быстрого распространения инновационных технологий стало наиболее популярным видом этой деятельности при бизнес-начинаниях или при реструктуризации традиционного офлайн бизнеса и переводом некоторых его структур в онлайн. Жарова А.К., Демьянец М.В., Елин В.М.,.Предпринимательская деятельность в сети Интернет: Москва "ЮРКОМПАНИ", 2014 с. 23

Основными признаками электронной предпринимательской деятельности являются:

Самостоятельность

Деятельность, осуществляемая за свой риск

Систематическое получение прибыли

Государственная регистрация

Применение информационно-телекоммуникационных систем Жарова А.К., Демьянец М.В., Елин В.М.,.Предпринимательская деятельность в сети Интернет://Москва "ЮРКОМПАНИ", 2014 с. 23

В 1999 году Д.Козье, сравнивая традиционную предпринимательскую деятельность с электронной, пришел к выводу что электронный бизнес изначально подразумевал за собой куплю-продажу и перечисление средств по сети, однако современное понятие электронного бизнеса существенно расширилось от изначального - сегодня электронный бизнес осуществляет торговлю огромным количеством различных товаров, таких как бытовая техника, информация, услуги, телекоммуникации и многое другое. Козье Д. Электронная коммерция // Пер. с англ. Москва: Издательско-торговый дом "Русская редакция", 1999. 288 с.: ил. С. 6 - 10

1.2 Субъекты электронного бизнеса

В электронной предпринимательской деятельности участниками регулируемых гражданским законодательством отношений являются граждане, физические, юридические лица, субъекты РФ и муниципальные образования.Статья 1242 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть четвертая) от 24.11.2006 г. № 230-ФЗ // Российская газета. 2006. № 4255.Понятие «электронный бизнес» используется в основном специалистами из области разработки, развития и внедрения информационных технологий в реальный сектор бизнеса, и в рабочей деятельности которыхиспользуются элементы электронного бизнеса:электронные аукционы, электронные банки, электронная коммерция, электронный маркетинг, электронный документооборот, электронная подпись. С правовой точки зрения зафиксировано понятие предпринимательская деятельность, но, к сожалению в праве отсутствует понятие электронной предпринимательской деятельности, в связи с чем мы заимствуем понятие электронный бизнес. Что такое электронный бизнес?

««Электронный бизнес (англ. ElectronicBusiness), Е-бизнес, И-бизнес, e-Business» -- бизнес-модель, в которой бизнес-процессы, обмен бизнес информацией и коммерческие транзакции автоматизируются с помощью информационных систем. Значительная часть решений использует Интернет-технологии для передачи данных и предоставления Web-сервисов. Впервые термин прозвучал в выступлении бывшего генерального директора IBM Луиса Герстнера.»ru.wikipedia.org/wiki/%DD%EB%E5%EA%F2%F0%EE%ED%ED%FB%E9_%E1%E8%E7%ED%E5%F1

Таким образом, электронный бизнес охватывает всех субъектов рынка, которые используют всемирную паутину для осуществления сделок в виде купли-продажи товаров, получения услуг и проведения различных транзакций через интернет. Описывая структуру осуществления электронной предпринимательской деятельности можно выделить три основных компонента, необходимых для ее осуществления:

Субъекты(государство, физические и юридические лица),

Технологии(Интернет, телекоммуникации, глобальные сети)

Процессы(электронный обмен информацией, электронный перевод денежных средств, электронный документооборот, заключение сделок в электронной среде)

Постоянное взаимодействие этих трех компонентов позволяет предпринимателям осуществлять свою деятельность в рамках правого поля, извлекая из этого прибыль. Юрасов А.В. Электронная коммерция: Учеб. пособие.// М.: Дело, 2003. С. 65-68

Основная современная тенденция в Интернете -не продажа товаров, а продажа услуг, связанных непосредственно с товарами(купоны, аренда,). Продаваемые услуги дают предпосылки к падению цен на товар, и в некоторых случаях делают их бесплатными.Donna L. Hoffman, Thomas P. Novak and Alladi Venkatesh; Has The Internet Become Indispensable? Empirical Findings and Model Development; Hoffman, Donna L., Thomas P. Novak, and Alladi Venkatesh (2004); April 11, 2004 p.236 Например: один из самых посещаемых сайтов в мире yahoo.com, предоставляет множество различных услуг. Самые известные и используемые услуги этого сайта это электронная почта и поисковая система. Эти услуги бесплатные.Yahoo // Mail Yahoo // https://www.yahoo.com/, https://login.yahoo.com/?.src=ym&.intl=us&.lang=en-US&.done=https%3a//mail.yahoo.com# И мало кто из пользователей данного сайта знает что через него можно осуществлять более сорока различных услуг, таких как оплата счетов, электронные аукционы, игры, клубы по интересам и многие другие. E-shop // https://shopping.yahoo.com/

Таким образом, услуги, предлагаемые на крупных сайтах все больше уменьшаются в цене и стремятся к ее отсутствию, тем самым привлекая все большую аудиторию пользователей и начинаямонетизировать свои проекты совершенно иными инструментами: партнерские соглашения, интернет-реклама и т.п.

Участники рынка

Участником рынка может быть тот кто покупает или продает товары и услуги через интернет. Маркетинговые исследования показывают, что перед совершением покупки покупатель проходит примерно через шесть этапов принятия решения. Это присуще большинству пользователей интернета, и задача продавцов различных интернет-магазинов постараться правильно проанализировать поведение потребителя и изменить свои техники продаж и рекламы и приблизить их к пожеланиям покупателей. Степаненко Е Электронная Коммерция в России Основные вопросы / / Хозяйство и право - 2000 - № 12 - С 23

Участниками рынка с точки зрения распределения каналов сбыта являются:

- Поставщики

- Производители

- Клиенты

- Вспомогательные подразделения в информационной цепи

Последние играют очень большую и важную роль ввиду специфики информационной среды.Donna L. Hoffman, Thomas P. Novak and Alladi Venkatesh; Has The Internet Become Indispensable? Empirical Findings and Model Development; Hoffman, Donna L., Thomas P. Novak, and Alladi Venkatesh (2004); April 11, 2004p. 240

Поставщики

Поставщики находятся в начале цепи рынка и обуславливают существование других звеньев цепи. В классическом офлайн бизнесе, они в основном связаны с поставками сырья и материалов, запасных частей. В электронном бизнесе впотребности первичных материалов все чаще обращаются к информационной стороне вопроса, необходимой для создания интернет-бизнеса: сервер, хостинг, программное обеспечение. Все большее значение приобретают базы данных потребителей, которые необходимы для правильного функционирования работы в электронном бизнесе.Мошкин И. Электронный бизнес. Факторы социально-экономического развития в информационной экономике:// Москва, Книга по требованию, 2011

Когда на крупном сайте становится все больше посетителей, маркетологи предполагают, что этим сайтам необходимо знать как можно больше информации о своих посетителях, используя данные IP-адресов. Так посетителям сайта начинают предъявляться требования для пользования сайтом: регистрация , посредством указания как минимум своего имени и адреса электронной почты. Костяев Р.А. Бизнес в Интернете: финансы, маркетинг, планирование. - СПб: // БХВ-Петербург, 2002.

После этого система наблюдает за посетителями сайта: частоту повторного посещения сайта, просматриваемые страницы, время просмотра страницы, покупки и многое другое Так за короткий период времени система формирует характеристику поведения. Данная информация ценна не только для сайта, на котором потребитель зарегистрировался, но и для других интернет магазинов, которые также считают данного человека своим потенциальным клиентом.Кроллау А., Пауэр Ш. Комплексный веб-мониторинг. - М.: // Эксмо, 2011.

Производители товаров и услуг

Здесь производители разделяются на два типа. Один тип классический - это производители компьютеров, серверов, и других товаров. Яркими примерами подобных компаний являются Apple, Dell, Asusи многие другие. Другим типом производителей являются компании в области информационных технологий, у которых главный продукт производства - информация и услуги, связанные с ней. Walter Mugair.; „Digital Money.E-commerce strategies»; С.;Siela »; 2000, p. 23Наиболее типичными примерами таких компаний являются такие компании как Яндекс, Рамблер, Google, Ozone, онлайн СМИ.

Второй тип производителей это феномен интернета. Производители в электронном бизнесе, в большинстве своем работают на двух рынках: B2Cи B2B.

Интернет -магазины

Интернет-магазины не всегда можно выделить отдельной категорией, так очень часто они также могут играть одновременно роль как производителей, так и роль вспомогательных звеньев. Как правило это компании, торгующие своими товарами в розницу. Для интернет-продаж методы и подходы электронного бизнеса очень выгодны: снижаются издержки на содержание персонала, а фронт-офис фактически работает всегда. Mikhail Motsev .; «E-trade» ForCom;2001 p.97

Клиенты

Это звено рынка очень многогранно, потому что Интернет-технологии изменили устоявшиеся бизнес-модели и вывели торговые отношения на новое русло. Клиентами в электронном бизнесе являются абсолютно все пользователи интернета. Даже при пассивном просмотре страниц любой пользователь видит огромное количество рекламы и сразу становится потенциальным клиентом рекламодателя.Kalakota, Ravi and Whinston, Andrew B. 1997. Electronic Commerce: A Manager's Guide. Addison Wesley Longman, Inc. p.124

Необходимо понимать, что пользователю не обязательно что-то купить или воспользоваться какой-то платной услугой для того чтобы стать клиентом. Очень часто для того чтобы воспользоваться какой-то услугой на сайте, необходимо лишь пройти бесплатную регистрацию, т.е. дать свои личные данные для формирования базы пользователей. Однако тенденция показывает что пользователи все меньше и меньше готовы давать свои личные данные из-за большого количества спама и не ясности адресата отправки личныхданных.Sampson G. Electronic business. The British Computer Society: Chippenham, 2008. P. XIX; Winn J., Wright B. The Law of Electronic Commerce. § 1.02 ( ed. 2002).

Пользователи в интернете разделяются на два типа:

- конечные потребители;

- бизнес-потребители(партнеры).

Конечные потребители

Это люди, использующие Интернет для развлечений, поиска личной информации, и в целом все, кто не собирается заниматься бизнесом в интернете , а собирается только пользоваться услугами, предоставляемые интернетом. Это классическая модель рынка B2C.

Бизнес-пользователи(партнеры)

Это люди, использующие интернет, для развития, создания и поддержки своего бизнеса в интернете. Ими могут быть предприниматели, менеджеры, системные администраторы или обычные рабочие, в чьи должностные обязанности входит совершение сделок при помощи интернета с другими компаниями. Это классическая модель рынка B2B.Prins C. et al. Trust in Electronic Commerce. Kluwer Law International, 2002.

Вспомогательные подразделения в информационной цепи

Понятно, что сколько бы ресурсов не содержала крупная система, они должны быть легко доступными и правильно структурированными, иначе фактически все эти ресурсы будут не эффективными для работы. Обязательное условие осуществления предпринимательской деятельности в интернете - наличие вспомогательных систем в интернете, которые агрегируют, адресуют и направляют имеющиеся ресурсы сети по целевым аудиториям.Апоп В.В Интернет-торговля: проблемы и перспективы развития / Апоп В В / / Региональная экономика - 2003 - № 1Это так называемые поисковые системы. Их задача заключается в помощи пользователю в поиске интересующей его информации по ключевым словам, которые облегчают поиск нужной информации. Примеры таких систем следующие: Yandex, google, bingи многие другие.

Следует отметить, что поисковые системы занимают первые места в рейтингах посещаемости сайтов, соответственно предпринимателям следует в первую очередь обратить пристальное внимание на к выработке системного подхода в работе с поисковыми системами.

1.3 Классификация организационно-управленческих стратегий развития предпринимательской деятельности в сети Интернет

Электронный бизнес превратил роль информационных технологий в реализации бизнеса не только в эффективную возможность снижения издержек при помощи внутрикорпоративных операций (back-officeprocessing), но и превратил их в инструмент монетизации и улучшения качества товаров и услуг при помощи инноваций и новым возможностям коммуникации с клиентами(front-officeprocessing).Грехов А М Электронный бизнес (Е-коммерция): учебное пособие / Грехов А М - К: Кондор, 2008 Это больше относится к процессам организации и процедур управления компаниями, чем к применяемым технологиям. Это не просто работа с компьютерами и программами, а использование современных информационных технологий и систем для удовлетворения потребностей клиентов.Бруннер М Принципы электронного бизнеса / Бруннер М - М: Мир электронной коммерции, 2000 Проблемой для большинства электронных предприятий является то, что типичный стратегический план в области информационных технологий, как правило, слабо связан с деловыми целями организации. Успешность организации в сфере электронного бизнеса заключается в правильной интеграции информационных технологий, помогающих оптимизировать бизнес-процессы компании, в стратегию развития предприятия.Вулкан В Электронная Коммерция: Стратегическое руководство для понимания и построения торговли в режиме \"он-лайн\" / Вулкан В - М: Интернет-трейдинг, 2003

Так, М. Мескон считает, что взависимости от выстроенной корпоративной архитектуры компании для выстраивания электронного предприятия, существуют два основных подхода:Мескон М.Х., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента: Пер. с англ. - М.: Дело, 2000

Централизованный подход - принятие стратегических решений на уровне компании. Хорошо подготовленные специалисты работают по принципу ротации.

Децентрализованный подход - каждое подразделение в компании принимает свои стратегические решения, принимая во внимание стратегию компании.Карданская, Н. Л. Принятия управленческого решения // Н. Л. Карданская. - М.: ЮНИТИ, 2009 Основными препятствиями на пути к осуществлению децентрализованного подхода к управлению является:

Отсутствие соответствующей квалификации персонала, способного выслушать и принять к сведению стратегии, предложенные работниками более низкого уровня;

Закрытость системы принятия решений в аппарате высшего руководства, приводящей к иному пониманию бизнес-процессов среди сотрудников среднего и низшего звена;

Выделение ограниченного количества ресурсов для разработки стратегий;

Фокусирование менеджмента на краткосрочные цели, а не долгосрочные.Логинов, В. Н. Управленческие решения: модели и методы / B. Н. Логинов. - М.: Альфа-Пресс, 2011

В зависимости от стадии реализации электронного бизнеса рассматривать следующие пять этапов выстраивания интернет-бизнеса:

1.Возникновение идеи электронного предприятия

На этом этапе предприниматели обсуждают возникшую идею, составляют техническое задание для создания высокотехнологичных продуктов, необходимых для реализации бизнеса, составляют бизнес-план, подсчитывая предварительные издержки, выбирают модель бизнеса (B2B, B2Cи т.д), создают предварительную базу потенциальных клиентов и партнеров, начинают начальную стадию продвижения своего бизнеса.В.А. Гончарук //Развитие предприятия// Дело:2000 г.

2. Построение

На этом этапе компании, которые находящиеся на начальной стадии выстраивания информационного инфраструктуры, услуг, транзакций и других бизнес-процессов, необходимых для ведения электронного бизнеса. Они нуждаются в разработке плана по выстраиванию и оптимизации инновационных бизнес-процессов и IT-инфраструктуры. Для быстрого и эффективного преодоления этого этапа необходимо разработка четкого видения развития компании, прояснения миссии и определения долгосрочных целей компании, внедренияIT-инфраструктуры для инновационных технологий и стандартов для избежания сложных и несовместимых модулей и автономных подсистем, переключения на распределенные системы для создания информационной инфраструктуры.Джерк Н Разработка приложений для электронной коммерции / Джерк И - СПб: Питер, 2001

3. Управление

На этом этапе находятся многие компании, начавшие переход к отдельным элементам электронного бизнеса, но не сумевшие систематизировать и структурировать свои шаги и не эффективно их действия были не системные, не структурированные, использовавшие не эффективно имеющиеся денежные ресурсы. В такой ситуации эти компании должны разработать свою долгосрочную информационную инфраструктуру; переориентироваться от приложений и программ с большими вложениями к программам и приложениям, выводящим себя на самоокупаемость.Гинзбург, А. И. Экономический анализ: Предмет и методы. Моделирование ситуаций. Оценка управленческих решений / A. И. Гинзубрг. - СПб.: Питер, 2008."

4. Осуществление

Компании, находящиеся на данном этапе, разработали свою основную инфраструктурную систему, но она еще работает не до конца эффективно. Они должны продолжать развитие своих проектов и повышать их конкурентоспособность: расставить приоритеты работы по собственным проектам:решить какие проектыпродолжать финансировать, а какие нет; продолжать сотрудничество со специалистами по электронному бизнесу.Тебекин, А. В. Менеджмент организации / А. В. Тебекин, Б. С. Касаев. - М.: //КноРус, 2011

5. Расширение

Компании на данном этапе находятся на лидирующих позициях на рынке. Для сохранения данных позиций им необходимо продолжать использовать информационные технологии для поддержания их конкурентоспособности; создавать фонды для исследований и разработок.

Каждая организация, создающая свои продукты, используя высокотехнологичные методы работы, должна определиться какая модель рынка наиболее эффективно подойдет для извлечения максимальной прибыли в краткосрочной и долгосрочной перспективе. Каждая модель рынка имеет свои индивидуальные свойства и нормы работы. В зависимости от того, кто управляет электронными рынками, существуют три модели и, следовательно, три стратегии участников:Голубков Е.П. Маркетинг: стратегии, планы, структуры. - М.:// Дело, 2008.

1.)Продавцы находятся в невыгодном положении, потому что в электронном бизнесе они вынуждены конкурировать с другими производителями в конкурентной и прозрачной среде. Они получают выгоду от снижения затрат при осуществлении сделок. Их стратегия заключается в быстром создании рынков, управлении ими, а также в предотвращении снижения цены на товары и услуги потенциальными покупателями. Simon Colin; «How to do business in Internet» Sofia, Siela 2000

2.)Посредники имеют возможность наценки на многие виды товаров и услуг. Их стратегия ориентируется на потребности покупателей и продавцов. Они должны найти способ интеграции бизнес-процессов, подходящих и для них и для их клиентов. Стратегическими победителями на таких рынках становятся те компании, которые работают в свободной конкуренции и где информация по сделкам доступна для всех участников рынка.

3.)Стратегия покупателей ясна - они могут меньше потерять на ресурсах продавцов при их анализе поведения потребителя, а могут получить больше при создании конкуренции между продавцами за клиентов. Их выигрышная стратегия заключается в организации как можно более быстрых и организованных рынков, управляемых ими.

В информационном обществе бизнес-стратегия строится на отношениях между компаниями и отраслями. Основными факторами, влияющими на построение успешных стратегий электронного бизнеса являются:

Позиционные факторы: технологии, услуги, рынки и торговые марки;

Связывающие факторы: руководство, инфраструктура и организационное обучение;

Факторы продвижения: маркетинговая и рекламная стратегии.Костоглодов Д.Д., Саввиди И.И. Маркетинг предприятия - М.:// Контур, 2008. c.123

Р.Уилсон выделяет две основные стратегии привлечения клиентов в электронном бизнесе: маркетинговая стратегия и рекламная стратегия.Уилсон Р. Планирование стратегий интернет-маркетинга - //М.: Издательский дом Гребенникова 2003



1.3.1 Маркетинговая стратегия

C точки зрения маркетинга, интернет это необъятное поле для развития и понимания и новых методов и маркетинговых инструментов. Наиболее важные компоненты интернета это информационность, интерактивность, быстрота работы. Все это превращает использование информационных технологий в мощное конкурентное преимущество в удовлетворении потребностей рынка.

Здесь, начинают действовать новые законы, добавляющие эффективную полезность к marketingmix. Необходим пересмотр составленных моделей работы и испробованных на практике маркетинговых стратегий.

Интернет-бизнес близок к идеальной модели рыночной экономики - много мелких компаний участников, свободное движение информации, отсутствие барьеров на выход и на вход.

1.3.2 Рекламная стратегия

Рекламная стратегия продвижения основана на двух основных принципах:

- Продвижение в интернете, применяя онлайн инструменты (SMM, интернет-реклама);

- Продвижение в офлайн при помощи хорошо известными классических маркетинговыми методов;

С точки зрения продвижения, интернет дает неограниченные возможности для изъяв различных способов продвижения. Вот некоторые из наиболее популярных методов продвижения в сети:

- Регистрация в поисковых системах(SEO). Доступ к поисковым системам изначально бесплатный, но для достижения успеха необходимо прибегнуть к услугам специалистов, которые специализируются на интернет-маркетинге и помогают поднять выше предложения компании в поисковых системах (SEO);

- Рекламные порталы. Очень дорогой способ, вложенные средства оправдываются лишь в том случае, когда целевая аудитория продукта совпадает аудиторией рекламного портала.;

- E-mailmarketing - отправка сверстанного рекламного письма в виде рассылки на большое количество почтовых адресов. Это очень популярный инструмент маркетинговых коммуникаций, так как его использование не требует значительных денежных вложений, временных и человеческих трудозатрат.;

- Баннерная рекламная модель - работает по принципу привлечения рекламодателей на сайт. Наиболее привлекательные для рекламодателей сайты - это сайты с большим трафиком или сайты, привлекающие схожую с рекламодателем целевую аудиторию. Цена на такую кампанию формируется двумя различными подходами: либо оплата по количеству показов, либо по кликам;

- Контекстная реклама-тип интернет-рекламы, который основывается на контексте запрашиваемых пользователем интернет-ресурсов. Данный вид интернет-рекламы основывается исключительно на интересах посетителей, тем самым собирая потенциальную аудиторию и увеличивая вероятность отклика, что приводит к повышению конверсии сайта.

1.4 Формы взаимодействия в электронном бизнесе

Рынок B2Bработает по модели взаимодействия нескольких контрагентов друг с другом (например поставщик-продавец). Пример рынка B2B: реализация и доставка канцелярских товаров в офисы различных компаний.

B2B рынок в электронном бизнесе поддерживается технологиями для обмена данными, такими как технология электронного документооборота EDI, технологии шифрования, такие как SSL, RSA, IDEA и RC4, технологии для построения архитектуры предприятия и оптимизации бизнес-процессов и финансовых потоков(1С,SAP), технологии электронных платежей(PayPal, Яндекс. Деньги).

Отношения Бизнес - Пользователь (Бизнес для потребителя, B2C)

Эта модель показывает классическое взаимодействие продавца и покупателя, но с введением инновационных технологий, эти взаимоотношения перешли на новые основы общения и работы.

Наиболее яркие представители рынка B2C это Amazon, Ozon, Softkey и другие.

Отношения Пользователь - пользователь (потребитель-потребитель, C2C)

Эти отношения очень редко встречается в современном мире, что еще раз свидетельствует о потенциальной силе Интернета, как средства торговых коммерческих отношений.

Они возникают, когда вместе взятые две стороны, которые не связаны с коммерческими обязательствами решают совершить сделку, материализуя ее денежными средствами или другими благами. Такие сделки в электронном бизнесе осуществляются на специализированных электронных торговых площадках(ebay.com, molotok.ru).

Отношения Продавец-Государство

Данная модель возникает при взаимодействии государства и бизнеса, при возникновении так называемых государственных заказов: заказ на разработку системы по предоставлению государственных услуг через интернет, постройка строительных объектов по заказу государства за определенную цену, организацию и осуществлению государственных и муниципальных закупок через интернет.

Отношения Государство- гражданин и Гражданин-Государство.

Модели G2C u C2G предполагают организацию взаимодействия органов власти с гражданами. С одной стороны, это целый спектр услуг, реализованный на государственных и муниципальных интернет-порталах, а другой стороны - это организация обратной связи с гражданами, получение информации о реакции населения на действия властей, изучение мнений, организация социологических опросов, выборов, референдумов через Интернет.Schneider G. Electronic Commerce. Course Technology. Mass. ed. 2011.

1.5 Особенности ведения предпринимательской деятельности в Интернете

Всемирная паутина позволяет потенциальным покупателям и продавцам определять цену продукта на основе глобального спроса и предложения, основываясь на возможностях, которые имеет электронная торговля. Как уже было сказано ранее, количество онлайн-транзакций растет серьезными темпами.

Огромный мир электронной торговли уже обрел новые размеры - электронный бизнес, стал самым быстро развивающимся маркетинговым инструментом, так как он не знает ни границ, ни времени, ни места. Через сеть продавцы товаров и услуг всегда имеют открытые магазины, без физических границ, и без временных зон. Потребители, в свою очередь, могут найти все товары или услуги, в которых они заинтересованы за очень короткое время. Любые проблемы, такие как отсутствие защиты и безопасной системы интернет-платежей, в настоящее время практическиотстутствуют.

Таким образом, можно сделать вывод, что информационно-коммуникационные технологии и системы, и, в частности Интернет и мобильная связь с помощью самых разнообразных услуг в настоящее время занимают лидирующие позиции в области инноваций в бизнесе. На основании всего сказанного можно резюмировать, что Интернет-технологии не являются изолированными от общества, они в корне cмогли изменить образ жизни, создавая новые правила и общественные отношения, удаляя границы и заставляя быть людей частью современной и инновационной частью мировой цивилизации.

Для достижения массового распространения электронной коммерции продолжают решаться две основные проблемы( в каких-то странах это проблема уже решена, в каких-то - в стадии решения): надежная идентификация клиента и продавца и безопасный механизм оплаты услуг после подтверждения доставки товара или услуги поставляется. Для решения проблемы идентификации основным решением является электронная подпись и электронный сертификат сделки

Чтобы определить место и значение электронной коммерции необходимо рассмотреть некоторые ключевые понятия, связанные с электронной торговлей, ее классификации, традиционные и современные формы организации.

- Торговля - это процесс обмена товаров на деньги или другие инструменты оплаты между покупателем и продавцом.

Этот обмен может происходить как по наличию личного контакта между сторонами, так и в его отсутствие. Это означает, что приобретение товаров и услуг могут принимать форму прямого или опосредованного обмена.

Торговлю можно разделить на две различные формы: традиционную и не традиционную(инновационную). Первую форму торговли также называют классической или магазинной. Она основана на непосредственном личном контакте продавца и покупателя. Основной процесс этой формы торговли это знакомство покупателя с предлагаемыми товарами и услугами. Эффективная и рациональная организация этого процесса во многом зависит от времени выбора и принятия решения о покупке.

Вторая форма характеризуется полным отсутствием прямого контакта между сторонами. Сделки в данной форме иногда сопровождаются посредническими услугами(почта,интернет). Эта форма включает в себя все виды внемагазинной торговли:

? Каталоги;

? Торговые автоматы;

? ТВ-торговля;

? электронная коммерция;

? мобильная коммерция.

Место и значение электронной коммерции могут быть найдены в системе, которая позволяет покупателю заплатить продавцу, используя компьютер (сеть взаимосвязанных компьютеров). Электронная коммерция осуществляется через виртуальные магазины, которые также называются интернет-магазинами.

Эти концепции связаны с числом производных, таких как:

? Виртуальная торговля - это осуществление коммерческой деятельности в глобальных сетях;

? Виртуальный магазин - специализированный сайт с помощью которого в интерактивном режиме можно купить или продать, или осуществить заказ товаров или услуг.

В этом смысле, реализация Интернет-маркетинга может принимать различные формы в зависимости от бизнеса и подхода, используемого компанией. Любая компания, которая хочет оставаться в бизнесе сегодня должна пересмотреть свои маркетинговые стратегии и операций в области обслуживания клиентов, логистики и дистрибуции.

Компании, сомневающиеся, что электронная коммерция может радикально повлиять на их бизнес должны оценить количество и качество исследований, инвестиций, внедрения и успешных экспериментов, проведенных в этой области. Это быстро дает понимание того, что интернет-маркетинг приведет к значительным инновационным способам развития бизнеса.

Общеизвестный факт в том, что электронная коммерция имеет три сектора в работе: компании-партнеры, потребители и внутренняя организация деятельности компании. Эти три сектора имеют принципиальные отличия и особенности:

Рис.1 Схема работы на рынке электронной коммерции

Рисунок показывает, что внутренняя организация электронной коммерции может быть связана с интранет-сетями, которые работают в крупных компаниях, а сектора B2Bи B2C- связаны с электронной торговлей, взаимодействующейс коммерческими партнерами и клиентами.

Рынки B2BиB2C, работающие на потребителей и партнеров, выглядит следующим образом:

Рис 2.Наиболее распространеннаясхема работы e-business



Рисунок показывает, что электронная предпринимательская деятельность на рынке B2B, как правило, осуществляется по следующим моделям:

1) Посредническая модель продаж, где существуют компании-поставщики, компании-производители и компании-продавцы.;

2) Вспомогательная модель, связанная с обработкой процессов между компаниями (платежи, электронный документооборот, CRM).

На практике, концепция электронной торговли означает осуществление бизнес-операций(объектов электронного бизнеса) в электронном виде через интернет, вместо личного присутствия участников сделки, что дает участникам рынка совершенно новые возможности функционирования:

- Повышение качества и в то же время снижение цены на товары и услуги;

- Ускорение операций;

- Ускорение обслуживания клиентов;

- Работа в команде и обмен информацией;

- Совершенствование методов ведения деловых операций;

- Глобальное исследование;

- Поиск новых источников прибыли;

- Электронное документирование текущих операций;

- Подбор информации для клиентов (платный или бесплатный).

Электронная коммерция соединяет участников на электронных рынках во многих товарных категориях, делая торговлю более эффективной. Исследования показывают, использование моделей работы с рынком электронной коммерции или начало продаж товаров и услуг через интернет, снижает расходы компании на 15-30 %, тем самым получая возможность продавать свои товары и услуги покупателям по более низкой цене чем ранее.

Одним из технологических изменений, влияющих на электронную торговлю и делающие ее более возможной к реализации является возможность применения digital-маркетинговых инструментов.

С реализации указанных возможностей рынок электронного бизнеса обеспечивает следующие конкурентные преимущества:

- Снижение затрат на рекламу;

- Совершенствование стратегического планирования и маркетинговых исследований;

- Снижения затрат на доставку, особенно для тех видов услуг, которые могут быть доставлены в электронном виде или предоставляются исключительно в виртуальном пространстве;

- Расширение рыночного пространства от местных до национальных и международных рынков с минимальными капитальными затратами;

- Снижение проектных и производственных затрат;

- Снижение транспортных расходов; снижение стоимости хранения и обработки потока информации о потенциальных клиентах и поставщиках;

- Поиск новых источников прибыли;

- Совершенствование методов ведения деловых операций

«Электронный бизнес определяется как процесс использования электронных технологий для ведения бизнеса.» (Java E - Commerce - профессиональный программирование, том I, стр. 36). Об электронном бизнесе можно говорить, когда компания использует информационные технологии для управления и ведения бизнеса - от продажи товаров и услуг до электронного обмена данными.

Ведение электронного бизнеса на рынке B2C подразумевает разработку социально адаптируемого интерфейса сайта, в первую очередь ориентированного на потребительский сегмент. Наиболее распространенным примером такого приложения является сайт для розничной торговли, представляя продукцию и услуги бизнеса, которые могут быть непосредственно приобретены клиентом. Компания, которая занимается производством и не ориентирована на потребительский сегмент, а ориентирована на сбыт своей продукции более известным компаниям, ориентируется на модель рынка B2B. Дилемма для всех предпринимателей, начинающих бизнес в интернете являются выбор модели рынка для осуществления бизнеса. Каждая модель рынка имеет свои особенности и потребности: психология, техника продаж, техническое обеспечение, капиталовложения, необходимый персонал и многое другое. Наиболее популярными моделями для начинающих игроков электронного бизнеса, как уже было сказано являются B2Bи B2C. Модель B2С имеет преимущество в простоте организации, в миновании бюрократических этапов сотрудничества с другими компаниями, так ориентир и целевая аудитория совершенно иные. Однако данная модель имеет свойство долгой монетизации и больших рисков(непринятие предлагаемых услуг потребителем, высокая конкуренция, изменение курса национальной валюты (при торговле продукцией, ввозимой из-за границы)).

B2B модель создает, новые возможности для создания связей между бизнес-инициативами. Примерами таких инициатив являются упрощение в выполнении транзакций при оплате товаров и услуг, онлайн-поставки товаров из одной компании в другую и многое другое.

B2B модель также имеет преимущество в начале работе на рынке электронного бизнеса так как коммуникации на рынке становятся более доступными при помощи новых технологий, что совершенствует качество работы и оптимизирует бизнес- процессы, что приводит к более быстрому и эффективному достижению результата, модернизирует и снижает вероятность ошибок и повышает качество предоставляемых услуг

В заключение, можно сказать, что электронная коммерция влияет на многие различные виды предпринимательской деятельности такие как :

- Маркетинг, продажи и продвижение;

- Коммерческие сделки - приказы, поставки, платежи;

- Автоматическая продажа электронных товаров и услуг;

- Поддержка продукции;

- Спрос и предложение;

- Финансы и страхование;

- Разработка продукта в сотрудничестве с другими компаниями;

- Организация транспорта и питания;

- Бухгалтерский учет;

- Разрешение споров;

Соответственно результатом внедрения электронного бизнеса является рост конкурентоспособности товаров и услуг, расширение творческого потенциала и реструктуризации экономики.



Глава 2. Роль платежных систем в Электронной предпринимательской деятельности

2.1 Функционирование платежных систем. Методы оплаты в сети

Электронные платежные системы являются очень важным вспомогательным ресурсом для электронного бизнеса. Они помогают интернет-магазинам упрощать процесс получения денег от своих покупателей, повышают конверсию сайта и доверие к самому магазину.

Цель таких систем состоит как в том, чтобы дать возможность предпринимателям, которые осуществляют коммерческую деятельность через интернет, получать онлайн платежи от международных банковских платежных систем, таких как VISA, Mastecard, так и в предоставлении владельцам дебетовых карт осуществлять платежи в Интернете.

Необходимыми требованиями для функционирования системы электронных платежей являются:

Со стороны интернет-магазина:

Интернет-магазин должен иметь открытый счет в банке, который имеет возможность обслуживать онлайн-платежи

Интернет-магазин должен обеспечить возможность (техническую и программную) представления своих товаров и услуг и их покупки.

Интернет-магазин должен выстроить и оптимизировать бизнес-процессы взаимодействия с системой электронных платежей.

Со стороны клиента:

Клиент должен иметь доступ в интернет

Клиент должен иметь банковскую карту с возможностью интернет-эквайринга или электронный кошелек, с возможностью его пополнения банковской картой или при помощи POS-терминала.

Держатель карты должен подтвердить свое согласие покупки через интернет после введения CVC/CV2 или PIN, в случае пополнения электронного кошелька через POS-терминал, использую банковскую карту

Общие принципы функционирования системы:

Клиент регистрируется в системе, вводя единоразово свою личную информацию и информацию о своей банковской карте и г-н образований и ей банковскую карточку.

Интернет-магазин, в свою очередь, регистрируется в системе электронных платежей, предоставляя информацию о своем юридическом лице и об открытом банковском счете.

Интернет-магазин и клиент, после регистрации в системе получают имя пользователя и пароль. Эти данные являются конфиденциальными.

Интернет-магазин не имеет доступа к данным банковской карте клиента, а лишь получает информацию о совершенном платеже. Это защищает клиента от различных мошеннических финансовых операций и удовлетворяет требования системы безопасности банка клиента.

Клиент никогда не будет повторно вводить ??номер банковской карты. Карты регистрируются в системе единоразово и сохраняются на сервере оператора платежей. При совершении покупки при помощи данной системы клиент соглашается с переводом денежных средств, выбирает карту( в случае если к учетной записи клиента в анной системе привязаны другие банковские карты) и производит оплату.

Система обеспечивает обе стороны подробной информацией о совершенных платежах.

Все платежи без исключения могут быть осуществлены только после непосредственного согласия со стороны клиента.

Интернет-магазины также могут посылать запросы к клиентам для оплаты некоторых счетов, так как существует система для проведения массовых платежей (подписки, абонементские соглашения) продавцов, предоставляющих услуги или поставку товаров, которые оплачиваются периодически.Мартынов В.Г., Андреев А.Ф., Кузнецов В.А., Шамраев А.В и др. Электронные деньги. Интернет-платежи.// М., 2010. с. 233-235

Интернет оплата может быть осуществлена многими различными способами. В целом, существует классический и наиболее распространенный способ, проходящий через следующие этапы:

1)Компания готовит свой сайт и удобную для пользователя форму с большим количеством вариантов оплаты.

2)Посетитель сайта просматриваемые сайт, выбирает товары или услуги, которые они хочет купить, отмечает их и переходит на разработанную форму оплаты товаров и услуг.

Система на сайте вычисляет необходимую сумму, которую клиент должен заплатить, который включает в себя цену товара.

Клиент вводит необходимую информацию для осуществления оплаты и доставки. Информация об оплате состоит из номера карты, срок действия, имени владельца карты. Предоставление со стороны покупателя может включать в себя адрес клиента, при условии того если клиент не хочет осуществлять самовывоз товара.

Система посылает запрос в международную платежную систему(VISA, MasterCard), в котором указаны данные банковской карты и банка-эмитента карты. Система обрабатывает этот запрос и при отсутствии нареканий отправляет транзакцию на согласование в банк-эмитент. Банк-эмитент проверяет данные карты и согласовывает платеж(в случае отказа сообщается причина отказа) и передает информацию о платеже в банк-эквайер (банк, в котором открыт расчетный счет интернет-магазина), после чего денежные средства перечисляются на счет юридического лица.Graham Smith. Op. cit. P. 884

Компания-продавец после получения необходимой информации передает ее оператору карточных платежей(VISA, MasterCard, AmericanExpress, DinnersClub), который проверяют все эти данные, и при правильности введенной информации, дает моментальное разрешение на осуществление транзакции. Все это происходит в течение одной-трех минут. После этого покупатель получает уведомление о статусе оплаты товара и дальнейшую инструкцию.

Банкоматы служат для снятия наличных. Это один из вспомогательных методов осуществления электронных платежей. В той или иной стране банки заключают соглашения, которые будут обеспечивать бесперебойную систему обслуживания держателей карт разных банков при снятии наличных, оплаты услуг и осуществления других операций, которые позволяет сделать банкомат.

Банковские карты это наиболее популярный и удобный метод оплаты услуг через интернет. Однако существует еще большое количество способов оплаты: POS-терминалы, салоны связи, электронные кошельки, системы денежных переводов и многие другие.

2.2 Правовое регулирование электронных денежных средств

До 2011 года электронные деньги в РФ не регулировались в рамках правого поля на уровне законов и иных нормативных правовых актов.

Основным законодательным документом по регулированию электронных денежных средств в Российской Федерации долгое время являлся п. 3 ст. 847 ГК РФПункт 3, статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ // Российская газета. 1996. № 23, 24, 25, 26., который давал право распоряжаться денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами лиц занимающихмя предпринимательской деятельнстью в сфере электронного бизнесе, используяэлектронные копии собственноручной подписи, кодов, паролей и других элементов, индентефицирующих уполномоченные лицаМартынов В.Г., Андреев А.Ф., Кузнецов В.А., Шамраев А.Ви др. Электронные деньги. Интернет-платежи. М., 2010. с. 242

Подзаконными актами, регулировавшими электронные платежи, являлось уже не действующее указание ЦБ РФ от 3 июля 1998 г. N 277-У "О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов"Указание ЦБ РФ от 3 июля 1998 г. N 277-У "О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов" Отменено в связи с принятием Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".. Данный документ был в течение долгого времени практически единственным законодательным актом, регулировавшимэлектронные денежные средства в РФ.Башкатов М. Правовая природа электронных денег // Хозяйство и право. 2003. N 8. С. 85.Это документ регулировал регистрацию кредитных организаций-резидентов, выдавал лицензии на выпуск денежных средств в электронной форме. Данное указание не имело легимныхвозможностей отзыва выданной лицензии и при возникновении спорных вопросов все документы отправлялись в ЦБ РФ для их оперативного решения. В документах содержались следующие данные о будущем получателе лицензии: используемые технологии выпуска средств и их система безопасности,договорно-правовые аспекты. Данное указание было совершенно не эффективным и не работающим, так как условия выдачи документа были непосильны для начинающих компаний в сфере электронных платежей. Таким компаниям всегда удавалось обойти данные подзаконные акты, что мешало государству и государственным органам регулировать их деятельность. Тем самым правительство РФ теряло огромные денежные средства в связи с невыплатами налогов со стороны подобных юридических лиц. В период действия данного указаниярегистрационное свидетельство было выдано лишь одному эмитенту электронных денег - Банку "Таврический". Все остальные эмитенты электронных денег никак не регулировались законодательством РФ, что приводило к большому количеству мошеннических схем и масштабному отмыванию денег.

2.3 Федеральный закон №161 «О национальной платежной системе:основные положения

После вступления в силу Федерального Закона №161 «О национальной платежной системе» 29 сентября 2011 года ситуация в значительной степени изменилась. Данный ФедеральныйЗаконвырабатывает систему правовых и организационных форм национальной платежной системы, устанавливает алгоритм и порядок оказания платежных услуг в электронной форме, таких как: осуществление перевода электронных денежных средств, использование электронных средств платежа, регламент работысубъектов национальной платежной системы, порядок осуществления надзора в национальной платежной системе.Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» // Российская газета. 2011. № 5515, Одновременно с Федеральным законом №161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 был принят Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 162-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе", который также содержит в себе правовые нормы оборота электронных денежных средств.Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе" » // Российская газета. 2011. № 5515Данные законодательные акты являются смежными и дополнящими друг друга.Лисицын А.Ю. Систематизация в эмиссионном праве // Реформы и право. 2012. N 4.Однако основным актом, рассматриваемы в данной работе является Федеральный закон №161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011.