Рекламная и посредническая деятельность в страховании

1.1 Сущность рекламной деятельности в страховании

В системе рыночных отношений реклама не существует сама по себе, а является неотделимым элементом этих отношений и мощным рычагом, с помощью которого пропагандируется тот или иной товар (услуги).

Реклама подчиняется целям, определенными планами маркетинга, и должна рассматриваться как один из четырех компонентов маркетинга (marketing-mix) наряду с товаром, ценой и сбытом.

На первом этапе термин «реклама» (advertising) толковался как публичное обращение с целью привлечь как можно больше потенциальных покупателей того или иного товара. Теперь это понятие существенно расширилось. Сущности реальной рекламной деятельности больше соответствует термин «комплекс маркетинговых коммуникаций» (marketing communicationmix), который объединяет современные направления рекламной деятельности и включает в себя:

рекламу в средствах массовой информации (СМИ);

средства, которые стимулируют покупку, - «salespromotion»;

деятельность, направленную на формирование позитивного общественного мнения насчет своего товара, фирмы, - «publicrelations»;

поиск и удержание клиента, восстановление направленных долгосрочных связей между производителем и потребителем - «directmarketing».

Реклама - платное, направленное на определенную категорию потенциальных потребителей общение, которое осуществляется через средства массовой информации или любым другим способом публичного обращения и агитирует на сторону определенного товара, марки, фирмы, личности и т.д. [10].

Обилие услуг страхового характера всегда привлекает внимание потенциальных страхователей, но в то же время затрудняет их выбор. На помощь приходит страховая реклама - краткая информация, где в яркой, образной и доходчивой форме раскрываются основные условия видов страхования. Она учитывает интересы различных групп страхователей, особенности запросов населения с неодинаковым уровнем доходов, природно-климатические условия, национальные особенности различных регионов страны и другие факторы.

Цель рекламы - всемерно способствовать заключению новых и возобновлению ранее действовавших договоров страхования. В качестве средств рекламы используются газеты, журналы, радио и телевидение, а также изобразительная (массовая) реклама (плакаты, афиши, рекламные надписи и т. п.), реклама по почте и кинореклама.

Основную нагрузку в области рекламы несут средства массовой информации. Эффективность телевизионной рекламы, почти полный охват ею населения страны вывели телевидение на первое место среди других рекламных средств. Из форм внешней рекламы особенно широко используется световая реклама. С помощью различных световых средств ярко иллюстрируется эмблема (фирменный знак) страхового общества. Броские надписи и композиции призывают к заключению договоров страхования. Рекламные плакаты вывешиваются на улицах, в метро, электропоездах. Выбор рекламных средств в различные периоды рекламирования зависит от количества потенциальных страхователей, их возраста, пола, места жительства и других факторов. Знание этих факторов позволяет выбрать нужные рекламные средства, определить содержание и форму рекламы.

К страховой рекламе предъявляются следующие основные требования:

* правдивость (реклама должна носить деловой характер, соответствовать объективной реальности, обладать единством формы и содержания, нести информацию, соответствующую действительности);

* конкретность (выражается в простом, доходчивом и убедительном тексте, продуманных аргументах и цифровых данных, логически завершенном художественном решении);

* адресность (заключается в том, насколько рекламные средства обращены к конкретным слоям населения, возрастным, социальным или профессиональным группам, объединенным теми или иными интересами);

* плановость (реклама является составной частью плана организационно- массовых мероприятий в любом страховом обществе).

Страховая реклама призвана способствовать преодолению различий в обеспеченности услугами страхового характера населения больших и малых городов, различных регионов страны. При этом необходимо обращать особое внимание людей на доступность основных видов страховых услуг для всех групп населения. Информируя граждан о действующих видах личного и имущественного страхования, реклама должна привлечь внимание, вызвать интерес, представить аргументы в пользу заключения или возобновления договора страхования. Важным условием для эффективности рекламы является наличие названия вида страхования, эмблемы, фирменного знака страхового общества. С помощью умело выбранных рекламных средств нужно убедить потенциального клиента в необходимости приобретения данного страхового полиса.

Реклама использует каждую из следующих функций в зависимости от состояния на рынке и цели маркетинга:

Реклама-антенна используется для того, чтобы вести новые установки поведения и потребления (как, например, «Зеленая карта», страхование непредвиденных медицинских расходов при выезде за границу и т.д.)

Реклама-усилитель, которая должна драматизировать, преувеличить изменения в социальных стереотипах поведения, например, как в случае введения обязательного страхования гражданской ответственности собственников автотранспортных средств;

Реклама-фокус - для предложения нового «способа жизни» и услуг, которые отвечают этому способу жизни;

Реклама-призма - с целью применить рекламные обращения к разным группам потребителей и разным видам страховых услуг;

Реклама-напоминание - напоминание о хорошо известных, консервативных и распространенных видах страхования.

По способу влияния на потенциального потребителя рекламу различают рациональную и эмоциональную.

Рациональная (предметная) реклама - информирует, обращается к потенциальному покупателю, приводит аргументы, чтобы переубедить его; доказательства выражаются в словесной форме и подкрепляются соответственными рисунками и черчениями. Именно такой должна быть реклама страховых услуг: конкретной, использовать продуманные аргументы и цифровые данные.

Эмоциональная (ассоциативная) реклама, - опираясь на ассоциации потенциального потребителя, вызывает характерные эмоции и формирует определенное отношение. Она обращается к чувствам, действует на подсознание. Чаще всего - это рисунок, но может использоваться и звук. Такая реклама широко используется западными страховыми компаниями, когда как основной стимулирующий образ используются благополучные улыбающиеся люди. В этом случае у рекламы имиджевый характер.

Очень часто страховые компании в рекламе используют эффект сравнения, рисуя эмоциональное состояние человека без страховой защиты, и состояние человека с полисом.

По способу выражения реклама может быть «жесткой» и «мягкой».

«Жесткая» реклама по своему содержанию близка к методам стимулирования продажи и часто их сопровождает. Такая реклама имеет кратко срочные цели, она пытается влиять на потребителя так, чтобы побудить его к немедленной покупке. В рекламе страховых услуг для таких целей используются анкеты, которые можно заполнить на месте, а на основании такой анкеты оформить позднее страховой полис. Такая реклама еще называется рекламой прямого действия.

«Мягкая» реклама не только сообщает о страховых услугах, предлагаемые компанией, а и создает около продуктов этой компании и самой компании благоприятную атмосферу финансовой стабильности, гарантии выплат и профессионализма. Чаще всего это, обычно, ассоциативная реклама, которая отталкивается от символов, глубоких мотивов и затрагивает чувства. Постепенно она изменяет отношение потенциального покупателя к приобретению страхового полиса. Такая реклама вызывает определенные ассоциации, которые заставляют потенциального потребителя сначала согласиться на покупку, внутренне подготовиться к ней, а уже потом купить страховой полис. Такая реклама рассчитана продолжительное время влиять на потенциального страхователях[16].

Целью рекламы страховых услуг является содействие заключению новых и восстановлению ранее действующих договоров страхования. Поэтому, необходимы такие меры:

информирование потенциальных страхователей о действующих видах страхования;

стимулирование желания подробнее ознакомиться с данным видом услуг - условиями и преимуществами страхования;

формирование имиджа компании.

Разработка рекламного плана начинается с выбора:

целей рекламного сообщения;

аудитории, на которую должна быть рассчитана реклама;

направленности и тем рекламной компании;

средств информации и конкретных носителей рекламы;

концепции и формы реализации рекламных сообщений;

способов проведения рекламной кампании в конкретных условиях;

средств контроля по эффективности рекламы.

Сегодня реклама страховых услуг - это, прежде всего, пресс-реклама и печатная реклама.

Но главнейшая характеристика рекламной является ее эффективность.

Среди критериев эффективности любой рекламной кампании, в том числе и рекламы страховых услуг, специалисты различают:

степень соответствия образа, который рекламодатель намерен создать относительно своего товара;

доступность аудитории, которой предназначается эта реклама;

сходство с мнением аудитории (преодолеть стереотипы мышления очень сложно, диссонанс с мнением аудитории может пагубно отразиться на эффективности рекламы);

правдивость - ничего не преувеличивать;

оригинальность с соблюдением важного баланса: реклама должна оставить в аудитории впечатление о продукте, а не о собственной оригинальности;

распознавание: те, кому предназначена реклама, должны установить связь с продуктом, который рекламируется;

комплектность: все части рекламы должны быть связаны одна с одной, а также с остальными действиями, подчиненными рекламной цели;

своевременность: можно использовать рекламу и ее идею до тех пор, пока она действенна и не надоела - важно вовремя отказаться от рекламы.

А главным критерием эффективности рекламы, как и маркетинга в целом, является успешность реализации рекламированных продуктов, в частности страховых услуг.

1.2 Теоретические основы посреднической деятельности в страховании

Большинство страховых компаний, желающих повысить свой уровень на страховом рынке Республики Беларусь, стремятся производить качественную и эффективную рекламу своих страховых продуктов и компании в целом. Но следует учесть, что не все страховщики проводят рекламные кампании: одни из них не нуждаются в данном способе распространения информации, другие не имеют достаточно средств для широкомасштабных рекламных проектов.

Основными каналами размещения рекламы страховых компаний в Беларуси являются:

Телевидение.

Пресса.

Радио.

Наружная реклама.

Интернет.

реклама страхование беларусь

Рисунок 1 - Распределение рекламного бюджета по основным каналам размещения рекламы

За 1-3 квартал 2013 г. по данным компании «Медиа Аудит», рекламные затраты страховых компаний составили 746 000 USD. Что составляет 6% от всего рекламного бюджета компаний, оказывающих финансовые услуги.

Исходя из данных, можно увидеть на рисунке 1, можно сделать вывод, что большую часть рекламного бюджета страховщики потратили на рекламные кампании на телевидении. Второе место занимает радио. Но несмотря на то, что большая доля рекламных бюджетов была направлена на телевидение, большинство страховых компаний предпочли non-TV кампании, используя при этом не более трех медиа. Исключением является Белгосстрах, который рекламировал свои предложения на всех площадках: ТВ, радио, интернет, наружная реклама, пресса. Также обращает на себя внимание отсутствие выраженного интереса страховых компаний к медийной рекламе в интернете, что во многом объясняется активным использованием другого вида рекламы - контекстной. Но если судить по современным тенденциям развития общества, то можно сказать, что данная позиция не есть правильная. Ведь с течением времени, все больше людей заменяет просмотр телевидения использованием интернета. Следовательно, белорусские страховые компании должны больше интегрировать свои рекламные кампании в сеть интернет.

Рисунок 2 - Виды рекламы, которую используют страховые компании Республики Беларусь

Страховые компании преимущественно размещают свои предложения в прессе и на радио. Именно в этих медиа они конкурируют за внимание потребителя.

Так как реклама на телевидении - это самый дорогостоящий вид размещения рекламы, соответственно не многие страховые организации могут себе ее позволить. В 2013 году, данной услугой пользовались только две страховые компании: Белгосстрах и Белэксимгарант[8].

Целью рекламной кампании является формирование имени и престижа страховщика, чтобы впоследствии занять прочное положение на страховом рынке и вследствие этого увеличить сбыт страховых услуг, увеличить объем страховых премий. Рассчитывать на высокую эффективность рекламы с экономическими целями не всегда возможно, потому что практически всегда подобная реклама предполагает приобретение товара потребителем не мгновенно. В принципе, реклама неэкономического характера добивается также экономических целей. Однако она это делает не напрямую, а опосредованно.

То, какой характер имеет реклама страхового общества, зависит от многого: от размера самой компании, а, следовательно, от бюджета (бюджет фирмы может не позволить тратить средства на рекламу, создающую имя и престиж, в этом случае страховая компания будет производить рекламу экономического характера), от целей на рынке вобщем, от конкретной сложившейся рекламной ситуации, от поведения конкурентов, от занимаемого на рынке положения. Основные задачи рекламы страховых компаний заключаются в побуждении внимания, интереса, желания, доверия, действия [12].

Страховая компания должна строить свою рекламную кампанию так, чтобы можно было превзойти конкурентов, показать свои преимущества страхователям и целесообразность обращения в конкретную страховую организацию. Например, на рынке, если анализировать рекламу Белгосстраха, то такими преимуществами являются финансовая устойчивость, хорошо просчитанные гибкие графики и тарифы, грамотно размещенные резервы, широкая филиальная сеть, квалифицированные кадры.

Сопоставить и увязать воедино денежные затраты на рекламные мероприятия, получаемую прибыль, потребительские предпочтения и престиж товаров и благоприятное мнение общественности о деятельности организации-рекламодателя является чрезвычайно сложной, зачастую практически невыполнимой задачей. Поэтому при разработке маркетинговой стратегии страховые компании должны рассчитывает наиболее эффективный вариант при создании рекламной кампании.

Результатами эффективности проводимой рекламной деятельности в страховых компаниях Республики Беларусь можно считать абсолютные и относительные показатели: объемы страховых взносов, количество заключенных договоров, темпы их роста и прироста и т.д. Рассмотрим некоторые из них.

Рисунок 3 - Динамика роста количества договоров страхования, заключенных страховыми компаниями Республики Беларусь за 2009-2012 гг., единиц

В последние годы в Беларуси наблюдается рост количества заключенных договоров и поступлений по прямому страхованию и сострахованию. Однако, в связи с финансовым кризисом, начавшимся весной 2011 года, темпы роста числа договоров в 2012 году года существенно уменьшись по сравнению с предыдущими годами. Но наблюдая данную динамику можно сделать вывод о том, что с каждым годом все больше людей начинает заключать договора страхования, а, следовательно, повышается культура населения. Это обусловлено многими факторами и ключевым из них является, конечно же, реклама.

За 2012 год страховыми организациями республики получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 4 337,6 млрд. рублей. Прирост поступлений за 2012 год по сравнению с 2011 годом в действующих ценах составил 1 972,0 млрд. рублей, или 83,4%. В долларовом эквиваленте данный показатель вырос лишь на 1,7%. Поэтому такой рост необходимо оценивать объективно, учитывая рост среднегодового официального курса доллара по отношению к белорусскому рублю более чем в 1,8 раз. Следовательно, по объемам полученных страховых взносов наблюдается также положительная тенденция к росту.

Таким образом, ежегодный рост объемов поступления страховых взносов свидетельствует об эффективной работе страховых агентов, посредников и специалистов страховых компаний, об их профессионализме и качестве работы, умении делать рекламу страховой организации и прислушиваться к мнению страхователей.

Если рассматривать информацию о динамике количества заключенных договоров и объемов страховых взносов в разрезе эффективности посреднической деятельности, то можно сделать вывод, что большую часть страховых договоров заключается через сеть страховых агентов, работающих по договорам поручения.

Рисунок 4 - Динамика объемов страховых взносов, поступивших за 2010-2012гг в страховые компании Республики Беларусь поквартально, млн. долл.

Это объясняется тем, что их заработная плата находится в прямой зависимости от количества заключенных ими договоров. Второе место занимают штатные страховые агенты. Это объясняется тем, что общение со страхователями, их информирование и заключение договоров добровольного страхования является главной задачей и обязанностью страховых агентов. Количество собранных договоров специалистами составляет 16,6%.В данном случае возможно наличие постоянных клиентов, которые самостоятельно посещают офис страховой компании и продлевают действие договора. Все это показывает, что агентская сеть работает слаженно и продуктивно. Обеспечивает страховую компанию договорами, а население - страховой защитой. На последнем место по количеству собранных страховых договоров находятся агенты - юридические лица. Это свидетельствует о том, что население наиболее охотно страхуется у сотрудников самой страховой компании, нежели через посредников.

На рисунке 6 показана структура поступлений страховых взносов по каналам продаж за 2012 год по всем видам страхования на примере компании Белгосстрах:

- штатными страховыми агентами собрано 37,6%;

- работниками по гражданско-правовым договорам - 43,5%;

- специалистами - 16,6%;

- агентами-юридическими лицами -2,3%.

Рисунок 5 - Структура поступлений страховых взносов по каналам продаж за 2012 г., %

На основании данных показателей можно сделать вывод о том, что рекламная и посредническая деятельность на страховом рынке Республики Беларусь довольно эффективна. Каждый год наблюдается положительная динамика как в количестве заключенных договоров страхования, так и в сумме собранных страховых взносов. Это показывает, что с каждым годом потребности населения в страховании увеличиваются, повышается культура страхования населения.

Наиболее популярным видом рекламы у белорусских страховых компаний является реклама на радио и наружная реклама. Но наименьшую роль занимает реклама в сети интернет. На данном этапе страховым компаниям следует больше внимания обратить рекламе именно в данном направлении. Так как интернет - одна из самых главных информационных площадок для всего населения. Люди все больше информации узнают через данную сеть, и, если грамотно построить рекламную компанию именно в интернете можно достигнуть больших успехов.

Посредническая деятельность развивается стабильно, в большинстве своем она представлена через агентскую сеть. Страховые брокеры занимают очень маленькую долю в сети страховых посредников, действующих на территории Республики Беларусь. Следует больше заниматься продвижением данного сегмента в посреднической деятельности, разрабатывать маркетинговые ходы для большего привлечения клиентов. Для сравнения в некоторых зарубежных странах доля именно страховых брокеров на страховом рынке доходит до 50%. Также следует развивать систему страховых агентов - юридических лиц.

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЕКЛАМНОЙ И ПОСРЕДНИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В СТРАХОВАНИИ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

3.1 Международный опыт в рекламной и посреднической деятельности

В зарубежной практике рекламная деятельность страховщиков схожа с отечественной концепцией. То есть иностранные страховые компании также размещают рекламу в прессе, на телевидении, на радио. Различие в том, что у зарубежных страховых компании намного больший бюджет и они могут позволить себе более крупные рекламные компании. Также, т.к на зарубежном страховом рынке конкуренция между компании высока, какждый страховщик разрабатывает собственную уникальную рекламную кампанию, со своими особенностями и ухищрениями для привлечения новых клиентов и удержания старых. Для примера: американская страховая компания GEICO, специализирующая на автостраховании, потратила в 2012 году на рекламу $1,1 млрд. и возглавила список страховщиков - лидеров по затратам на рекламу.[9]

В зарубежной практике развитие страхового маркетинга, в основном, осуществляется посредством деятельности страховых агентов и брокеров. В их задачи входит информирование, привлечение потенциальных страхователей, непосредственная реклама при встрече с клиентом. С одной стороны, работа через брокерскую сеть для клиентов дороже, так как брокерская комиссия увеличивает ставку страховой премии. С другой стороны, брокер лучше знает рынок, знает страховщиков, уровень ставок и может сэкономить предприятию массу работы по вопросам поиска надёжной страховой компании.

Традиционно в западной практике страхового дела применяется три метода продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальным клиентам: экстенсивный, исключительный и выборочный.

Смысл экстенсивного метода продвижения страховых услуг заключается в использовании любых посредников страховой компании, способных оформить один или несколько договоров страхования данного вида. Исключительный метод продвижения страховых услуг состоит во взаимодействии страховой компании с одним генеральным страховым агентом, которому предоставляется исключительное право на заключение договоров страхования от имени и по поручению страховой компании в данном географическом регионе. Выборочный метод продвижения страховых услуг заключается во взаимодействии страховой компании с двумя и более генеральными страховыми агентами от имени и по поручению страховой компании в данном географическом регионе [18].

Основной отличительной особенностью страхового рынка за рубежом является малое количество обязательных видов страхования. На Западе получил широкое распространение только один вид обязательного страхования - страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Кроме этого существует ещё ряд отличий страхового рынка за рубежом от страхового рынка в Беларуси:

а) высокая страховая культура населения;

б) высокая конкуренция на страховом рынке среди страховщиков;

в) и др. [15].

Модель страхового маркетинга, так же как и собственно страховых операций, зависит от действующей в стране системы права - "англо-американской" (Великобритания, США, Канада), "континентальной" (Германия, Италия, Испания и др.) и смешанной (Франция), а также от специфики национального страхового рынка. Рассмотрим особенности этого регулирования в отдельных странах.

В рамках англо-американской правовой системы регулированию страхового посредничества уделяется большое внимание. Однако не все соответствующие решения принимаются на государственном уровне. Значительная часть регулирующих функций передана объединениям страховых посредников, имеющим статус общественных или саморегулируемых организаций.

Высокоразвитая система государственного регулирования страховых посредников создана в Великобритании, где каждый страховщик, обращающийся за лицензией в орган страхового надзора, представляет документы, определяющие возможность привлечения предполагаемых посредников, проекты договоров с ними и т.п. Дальнейшие взаимоотношения компании с посредниками (и агентами, и брокерами) отражаются в ее финансовой отчетности.

В Великобритании действует сложная система регулирования деятельности страховых брокеров, так как они являются в этой стране важнейшим субъектом рынка. Исторически это сложилось еще на заре формирования современной страховой системы: из морского страхования институт страхового брокерства перешел в другие отрасли, и на сегодняшний день в большинстве видов страхования имущества и ответственности юридических лиц через брокеров проходит преобладающий канал сбыта. В частности, корпорация Ллойд работает только через брокеров. В Великобритании, как ни в одной другой стране мира, брокеры широко представлены на рынке страхования жизни.

Британские брокеры в обязательном порядке проходят регистрацию и получают лицензии, возобновляемые ежегодно. Здесь действует Регистрационный совет страховых брокеров, созданный в 1977 г. Ему государство делегировало функции регистрации и ведения реестра брокеров.

В США при относительной независимости института посредничества крупные агентства, осуществляющие продажу страховых полисов, являются самостоятельной силой на страховом рынке. Регулирование страховой деятельности в целом и посредничества в частности осуществляется на уровне штатов. Общими для них являются следующие моменты. В США агенты (и объединяющие их структуры - агентства) по закону могут обладать разной степенью независимости:

- агенты страховых компаний работают на одну компанию, представляют ее интересы и, как правило, не только заключают договор, но и продолжают вести обслуживание клиента после вступления договора в силу;

- независимые агенты вправе работать одновременно на несколько страховых компаний, выбирая для клиента оптимальную страховую защиту по разным видам страхования.

В Канаде объектом регулирования являются, в основном, страховые брокеры, причем регулирование фактически осуществляется на двух уровнях: федеральном и субъектов федерации (провинций). Брокеры обязаны в официальном порядке получить разрешение на осуществление своей деятельности. Как и в Великобритании, значительная часть регулирующих полномочий передана ассоциациям страховых брокеров, организованным в Канаде по федеративному принципу.

В рамках континентальной модели страхового рынка регулирование деятельности страховых посредников минимально. Кроме того, преобладающим типом посредников в этих странах являются страховые агенты, а деятельности брокеров придается второстепенное значение.

В Германии регистрации в органах страхового надзора подлежат только страховые брокеры (маклеры). Деятельность страховых агентов не контролируется органами страхового надзора, а полностью регламентирована договорными отношениями между страховщиком и агентом, реализуемыми в рамках федерального законодательства. По закону в Германии действуют три типа агентов:

1) Агенты, состоящие в трудовых отношениях со страховой компанией. Страховая компания заключает с ними не гражданско-правовой, а трудовой договор, на них распространяются многие государственные социальные гарантии. Заработок агентов складывается, как правило, из двух частей: минимальной постоянной ставки плюс процент от заключенных договоров страхования;

2) Страховые представители работают на основании гражданско-правовых договоров, их доход в основном составляет агентское вознаграждение.

В Германии осуществляют деятельность страховые представители:

- работающие только на одну компанию;

- работающие на нескольких страховщиков (и соответственно, имеющие возможность более дифференцированно подходить к выбору страхового продукта для клиента);

3) Агенты, для которых страховая компания не является единственным или основным местом работы; агентские функции, как правило, осуществляются как дополнение к другой профессиональной или общественной деятельности.

Во Франции, страховая система которой занимает промежуточное положение между британской и континентальной моделями, применяют свои методы регулирования страховых посредников. Как и в Германии, государственное участие в их контроле минимально. Преобладающим типом посредников являются агенты, их деятельность, осуществляемая в рамках

законодательства, контролируется только самими привлекающими их страховщиками. Брокеры, заключающие около 20 % всех договоров страхования на рынке, подконтрольны не органам страхового надзора, а саморегулируемым организациям [1].

Постепенно деятельность посредников вышла за рамки национальных страховых рынков и стала приобретать международные масштабы, особенно показателен в этом отношении пример брокеров Ллойда, работающих практически по всему миру. Следовательно, маркетинговая деятельность за рубежом достаточно широка и с каждым годом выходит на новый, более высокий уровень развития.

Опыт зарубежных стран показывает, что государственное регулирование деятельности как самих страховых компаний, так и страховых посредников является необходимым условием успешного развития страхового рынка, так как без этого невозможно гарантировать защиту интересов потребителей страховых услуг.

Правовые основы регулирования деятельности страховых посредников закладываются в специальном страховом законодательстве, которое в разных странах имеет свои особенности. Однако в последние годы национальное законодательство разных стран приобретает все больше общих черт.

Таким образом, в зарубежной практике используются две модели страхового маркетинга, в зависимости от действующей в стране системы права -"англо-американской" или "континентальной». В связи с малым количеством обязательного страхования за рубежом наибольшее влияние на развитие и осуществление страхового маркетинга оказывают страховые посредники. Их классификация и особенности в каждой стране различны, но цель одна: помочь страхователям в выборе страховых услуг, содействовать развитию рекламы и распространению информации о страховых компаниях.

3.2 Проблемы и перспективы развития рекламной и посреднической деятельности в страховании в Республике Беларусь