Развитие личного страхования в Республике Казахстан

Медицинское страхование - совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации расходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

Участниками страхового рынка Республики Казахстан являются:

1) страховая (перестраховочная) организация;

2) страховой брокер;

З) страховой агент;

4) страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель;

5) актуарий;

6) уполномоченная аудиторская организация (уполномоченный аудитор);

7) общество взаимного страхования;

8) иные физические и юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность, связанную со страхованием.

Таким образом, роль личного страхования заключается в повышение социальной защищенности населения путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий за счет выплат рент (аннуитетов), обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь, высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической ролью личного страхования.

Экономическая роль личного страхования заключается в том, что страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства.

3.2 Международный опыт личного страхования на примере США

США является передовой державой, обладающей большой производственной мощью и огромным потенциалом развития.

Масштабы развития страхового рынка отдельных стран мира во многом характеризует степень развития экономики и общества, степень развития их связей на международном уровне.

Среди таких стран находится и США, относительно молодые в страховом деле, но достигшие к настоящему времени наиболее высокого развития страхования. Страхование в США осуществляют многочисленные страховые компании, а виды страховых услуг чрезвычайно разнообразны. По данным страховщиков, большинство видов страхования приносят устойчивую прибыль.

В США развиты все виды страхования. Лидерами являются страхование жизни и автомобильное страхование.

Во многих странах мира присутствуют представители американских страховых компаний.

В США существует особое законодательное регулирование страхового бизнеса. Здесь каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган. В США нет единого федерального закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат выдвигает свои требования к деятельности страховых компаний, страховых брокеров и агентов.

Несмотря на финансовый кризис, США остается лидером на мировом страховом рынке и, будет являться таковым в ближайшее время.

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Под личным страхованием в Америке понимается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан, а страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии проводится в рамках так называемых бекифитов.

Одна из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни - в силу высокого авторитета страховых компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Страхование жизни в США существует с 1830 года. Сейчас страхование жизни является стратегически принципиальной отраслью, которая обеспечивает инвестиции в экономику и решение социальных проблем общества. Страхование жизни издавна уже стало не просто инвентарем, благодаря которому люди могут накопить средства, получить прибыль от инвестиций, обеспечить себе пенсии и медицинский сервис. Страхование жизни стало специфичной отраслью, направленной на самые различные потребности клиентов: покупку жилища, оплату образования детей, минимизацию налогов и многое другое. Для США типично, что компаниям, занимающимся страхованием жизни, люди часто доверяют больше, чем банкам.

Страхование жизни, предлагая широкий набор страховых гарантий и инвестиционных услуг, позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно эти задачи можно объединить в две группы: социальные и финансовые. Социальная группа позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального страхования и обеспечения. Финансовая группа, с одной стороны, способствует увеличению личных доходов, а с другой - предоставляет необходимые гарантии при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций.

Задача страховых обществ заключается в том, чтобы путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление ими страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. Огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям. Впереди страховых компаний в этом плане только коммерческие и инвестиционные банки.

Все страховые общества США по организационному принципу делятся на две группы: акционерные компании (их большинство) и “мьючуэлс” - своего рода товарищества взаимного страхования.

Владельцами акционерной компании являются собственники акций, которые и получают прибыль в виде дивидендов. Собственниками же “мьючуэлс” могут быть только те, кто застраховался в данной компании. Весь капитал создается за счет страховых взносов и отчислений от прибыли.

Характерной особенностью страховой системы США является участие в страховании различных посредников, страховой полис принимается не напрямую, а через страхового агента или брокера.[23, ст.376]

Ведущей компанией страхового рынка США является транснациональная компания по страхованию имущества “Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуранс компани”. По сбору премий компания занимает 1-е место не только в США, но и во всем мире.

“Америкэн интернэшнл групп (АИГ)” - ведущая международная диверсифицированная страховая группа и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. АИГ - холдинговая компания, контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах мира.

Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ могут приобрести как физические, так и юридические лица.

Страховые компании осуществляют три вида страхования:

- коммерческое страхование (широкий спектр);

- страхование имущества граждан (строений, автомобилей и др.);

- личное страхование (бекифиты) (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т. п.);

Наибольшее развитие в США получило личное страхование. Это важнейшая сфера деятельности для американских страховых компаний.

Страхование жизни (life insurance) и здоровья (accident and health insurance).

Страхование жизни направлено на то, чтобы обеспечить семье финансовую поддержку в случае смерти застрахованного лица. В зависимости от договора, страховая компания должна будет:

- обеспечить определенный уровень дохода оставшемуся супругу и/или детям и другим членам семьи.

- компенсировать налоги и другие расходы, связанные с распределением имущества между наследниками;

- оплатить последние расходы, такие как больничные счета и затраты на похороны;

- оплатить образование детей;

- погасить оставшиеся займы на приобретение дома или квартиры;

- обеспечить пенсионный фонд.

Страхование жизни, не сводится к простой выплате единовременного пособия вашим родственникам в случае смерти, оно также имеет целью обеспечение семьи в течение достаточно продолжительного времени.

Подбирая наиболее подходящий для себя вид страхования жизни, нужно иметь в виду также и то, что для молодых людей ежегодные выплаты страховым компаниям ниже в случае выбора временной страховки; пожилым, наоборот, дешевле обойдется постоянное страхование.

Существуют различные виды договоров личного страхования:

- обычное страхование жизни, предусматривающее оплату страхового взноса в течение всей жизни застрахованного лица;

- страхование жизни, ограниченное сроком, предусматривающее оплату страхового взноса в течение определенного периода частями или в виде единовременной выплаты всей необходимой суммы, после чего страховой полис считается оплаченным. Сумма, указанная в договоре страхования, выплачивается единовременно в случае смерти застрахованного лица;

- страхование, предусматривающее выплату всей страховой суммы по истечении указанного в полисе количества лет или в случае смерти застрахованного лица;

- страхование на случай смерти лишь в течение определенного небольшого периода времени. Типичным случаем такого страхования является страхование жизни должника на срок действия договора займа.

- наиболее популярным видом страхования является универсальная страховка. Суть ее заключается в том, что сумма ежегодных выплат определяется самостоятельно тем лицом, которое оформляет на себя страховку. Компания распределяет эти выплаты по трем категориям: одна часть идет на накопление основной суммы выплаты в случае смерти застрахованного сотрудника, другая на специальный счет в банке, на который начисляются проценты, и третья на покрытие расходов компании. В ежегодных отчетах компания указывает, на какие счета и какие суммы поступили в течение года.[24, ст.68]

Договор может быть заключен на определенный срок или пожизненно. На долю этого вида страхования в США приходится 3/4 всех договоров страхования жизни.

Страхование - вклад. Договор заключается на определенный срок, и страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным лицом оговоренного в этом договоре возраста. Часто этот вид страхования проводится в комбинации со страхованием на случай смерти.

По страхованию жизни годовой сбор премии составляет около 9 млрд. долларов США.

Договор страхования жизни может обеспечивать два вида страхования: временное (term insurance) и постоянное (permanent insurance). Оба они имеют большое число вариантов, но основное различие между ними заключается в том, что:

- при временной страховке договор заключается на определенное время (год, 5, 10 лет и т.д.) или до достижения определенного возраста (например, 70 лет), и пособие семье выплачивается только в том случае, если смерть наступила в этот период;

- при постоянной страховке охватывается весь период жизни, и сумма страховки выплачивается после смерти, независимо от того, когда она наступила.

Договор временного страхования обычно может быть продолжен по истечении его первоначального срока, а также он может быть и заменен на постоянный. Каждое новое продление договора будет обходиться все дороже, ведь чем старше человек становится, тем выше вероятность наступления смерти.

Существует несколько видов временной страховки:

- Convertibleterm - временная страховка, которая может перейти в постоянную. Обычно, чтобы избежать дополнительного медицинского освидетельствования и повышения выплат, переход на постоянную форму надо осуществлять за определенный промежуток времени до истечения срока временной страховки.

- Renewableterm - возобновимая временная страховка. При таком виде страхования после завершения основного срока контракта он может быть продлен вне зависимости от состояния здоровья.

- Revertibleterm - другой вариант возобновимой страховки; отличие от предыдущего типа состоит в том, что для возобновления страхового договора надо выполнить определенные условия, касающиеся прежде всего состояния здоровья.

Вторым по значению видом страхования в США является страхование кредитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.

Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд. долларов в год.

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется консалтинговыми компаниями, которые ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности. Основными факторами, по которым производится анализ, являются:

- финансовое положение (уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям и уровень дебиторской задолженности);

- выплата по искам и уровень сервиса;

- безопасность и предотвращение потерь;

- гибкость в работе компании;

- стоимость услуг.

Страхование домов, квартир (homeowners and tenants insurance) и движимого имущества. Этот вид страхования, как и страхование жизни и здоровья, не является обязательным. Но, скорее всего, клиент воспользуется им, исходя из того, что желает получить возмещение в случае утраты такого ценного имущества.

Можно выделить следующие основные случаи, когда можно получить возмещение по договорам страхования жилища и имущества:

- повреждения, причиненные стихийными бедствиями, такими как пожар, буря, града и другие;

- кражу;

- повреждения, причиненные собственности других людей, нанесенный им по небрежности физический ущерб.

Можно купить отдельную страховку на каждый из этих случаев, но вряд ли стоит это делать, лучше воспользоваться комплексным страхованием, которое охватывает все перечисленные выше случаи. Существуют разные виды комплексных страховок, отличающихся по способам страхования и методам оценки ущерба.

Но при этом существует и ряд случаев, когда договор страхования помочь не сможет. Практически ни одна страховая компания не предложит
компенсации за ущерб, причиненный землетрясением, наводнением, перерывом энергоснабжения, войной или ядерной катастрофой. Если потеряно личное имущество, используемое при ведении деловых операций, то этот ущерб тоже, как правило, страховкой не покрывается.

Заключая договор страхования дома или квартиры, следует обратить внимание на следующие моменты:

- во сколько обойдется страховка.

- во сколько обойдется восстановление жилища, уничтоженного в результате стихийного бедствия;

- хотите ли вы заплатить больше за страховку и получать полную компенсацию или предпочитаете сэкономить на платежах, но иметь лишь частичное возмещение убытков;

- какие виды стихийных бедствий наиболее вероятны в вашей местности.

Сумма, на которую можно застраховать свое недвижимое имущество, может составлять любую часть его реальной стоимости. Размер компенсации при этом может определяться, исходя из двух различных показателей: стоимости возмещения (relacement cost) или реальной стоимости поврежденной собственности (actual cash value).

Страховая индустрия в США является единственной отраслью, которая не подпадает под антимонопольное законодательство страны.

В США медицинское страхование добровольное и почти полностью осуществляется работодателями. Страхование от болезней, самый распространенный вид страхования по месту работы, однако наниматели вовсе не обязаны его предоставлять. Не все американские служащие получают такую страховку. Все же в наиболее крупных компаниях медицинское страхование является почти неотъемлемым условием.[25]

Существует много видов медицинского страхования. Наиболее распространенным является так называемое компенсационное страхование, или страхование «платы за услуги». При этой форме страхования работодатель выплачивает страховой компании страховую премию за каждого работника, обеспеченного соответствующим полисом. Затем страховая компания оплачивает чеки, представленные больницей или другим медицинским учреждением либо врачом. Таки образом оплачиваются услуги, входящие в страховой план. Обычно страховая компания покрывает 80% расходов на лечение, за остальное должен платить сам застрахованный.

Существует альтернатива страхование так называемых управляемых услуг. Число американцев, охваченных этим видом страхования, быстро увеличивается. В данном случае страховая компания заключает контракты с врачами, другими медицинскими работниками, а также с учреждениями, включая больницы. На оказание всех услуг, предусмотренных этим видом страхования. Обычно медицинские учреждения получают фиксированную сумму, которая выплачивается заранее за каждого застрахованного.

Различия между двумя описанными видами страхования очень существенны. При страховании «платы за услуги» оплачивается стоимость услуг, которые фактически предоставляются пациентам. При страховании «управляемых услуг» медицинские учреждения получают только фиксированную сумму из расчета на каждого застрахованного пациента независимо от объема оказанных услуг. Таким образом, в первом случае работники системы здравоохранения заинтересованы в привлечении клиентов и предоставлении им разнообразных услуг, тогда как во втором они скорее откажутся от назначения пациентам дополнительных процедур, по крайней мере, вряд ли назначат их больше, чем необходимо.

В настоящее время правительство США также оплачивает более 40% расходов на здравоохранение в рамках основных программ - «Медикэйд» и «Медикэр». В соответствии с программой «Медикэр» осуществляется страхование всех американцев старше 65 лет, а также тех, кто приближается к этому возрасту и у кого есть серьезные нарушения состояния здоровья. Программа «Медикэр» частично финансируется за счет налога, взимаемого со всех работающих - как с наемных рабочих, так и с работодателей. В целом этот налог составляет около 15% дохода занятых американцев. Кроме того, «Медикэр» финансируется из общих поступлений подоходного налога. Программа «Медикэйд» предусматривает страхование малообеспеченных американцев, преимущественно женщин и детей из бедных семей. В рамках этой программы оплачивается также пребывание в домах престарелых тех, кто требует постоянного ухода и не может обходиться без ежедневной посторонней помощи.

Однако есть много американцев, которые не охвачены никакими видами страхования. Многие из них работают, но наниматели не обеспечивают их медицинской страховкой. В то же время эти люди слишком молоды, чтобы соответствовать требованиям «Медикэр», не относятся к категории необеспеченных и на них не распространяется программа «Медикэйд». Число незастрахованных американцев, по разным оценкам, колеблется от 20 до 50 млн. чел. (8-20% населения). [26, ст.15]

Большая часть затрат на медицинские услуги в США покрывается за счет добровольного медицинского страхования, которое оплачивается работодателями, а также правительством. Тем не менее, на долю граждан приходится значительная часть расходов за предоставленные медицинские услуги. Эти платежи принято считать механизмом регулирования и соответствующего снижения расходов (если работник оплачивает часть расходов самостоятельно, он реже обращается к врачу).

Один из основных принципов медицинского страхования является высокая эффективность медицинской помощи. Что касается затрат на лечение, то страховая компания покрывает расходы, связанные с применением единственно правильного способа лечения с высоким коэффициентом положительного результата. Конечно, стоимость операции на сердце очень высока, но все же меньше стоимости лекарственных препаратов, которые необходимо принимать достаточно длительное время. Да и эффект от консервативной терапии не всегда желаемый. Поэтому страховые компании предпочитают нести большие расходы, но один раз.

Страхование на случай длительной медицинской помощи (Long Term Care Insurance). Такой тип страхования возмещает ваши расходы по медицинскому уходу в течение длительного времени. Эта страховка может включать:

- помощь, связанную со здоровьем (Health-Related Care), включающую в себя общий уход, питание, сбор медицинской информации (температура, давление и т.п.), а также диетический надзор;

- попечительский уход (Custodial Care), т.е. помощь в осуществлении ежедневных бытовых потребностей, таких как одевание, питание, прием лекарств, мытье и т.д.

В зависимости от условий контракта такие виды помощи (вместе или по отдельности) могут оказываться или в больнице, или в специальном пансионе, или на дому. Обслуживание может быть круглосуточным или только в определенное время суток (днем или ночью);

- квалифицированную медицинскую помощь (Skilled Nursing Care), осуществляемую дипломированной медсестрой под руководством врача. Это наиболее дорогой вид страховки, и он предусматривает, чтобы квалифицированная помощь могла быть оказана вам круглосуточно.

Также существует "Зонтичная страховка" (umbrella insurance). Этот вид страховки служит для покрытия расходов, превышающих сумму, устанавливаемую обычными страховками на возмещение ущерба, нанесенного вашему жилищу, автомобилю и личной собственности (а также ущерба, нанесенного вами чужой собственности). Зонтичная страховка не только повышает потолок выплат, но и включает некоторые нематериальные виды ущерба - например, ущерб из-за клеветы. Общая страховка, освобождающая от личной ответственности (comprehensive liability insurance). Такая страховка возмещает убытки, причиненные вами или членами вашей семьи другим лицам (если, конечно, ваши действия не влекут уголовной ответственности). Помните, что в случае судебных претензий сумма иска может быть огромной, - здесь с Америкой не сможет соперничать никакая другая страна, поэтому не следует пренебрегать возможностью защиты от подобной крупной неприятности

Американцы отличаются серьезным отношением к своему здоровью. С одной стороны, страховые компании ограждают своих клиентов от непрофессиональной медицинской помощи, с другой - американцы доверяют своим врачам и не покупают лекарства без рекомендации специалиста.

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и лидирует на мировом рынке страхования по всем возможным показателям.

Хочется напомнить, что именно в США появилось страхование жизни, впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем была создана страховая компания Eckvatedl для личного страхования граждан.

Из первоначальных видов страхования, например морского, огневого и страхования жизни постепенно вырос широкий спектр различных направлений страхования.

В условиях современного общества с развитой рыночной экономикой практически не существует материальных объектов и интересов, не защищенных страхованием.

Американский рынок страхования за свою историю не раз сталкивался с различными кризисами, проблемами, разрешение которых вносило в страховую деятельность США различные изменения.

Страхование способствует минимизации риска в экономике. Но страховой бизнес сам существует в условиях неопределенности. Страховщики должны быть готовы к тому, что, как правило, добровольно себя страхует лицо, предполагающее наступление страхового события, и целью страхования для любого рационального страхователя является превышение суммы, полученной как возмещение ущерба, над страховыми взносами.

Система здравоохранения США представлена независимыми службами на трех основных уровнях, это семейная медицина, госпитальная помощь и общественное здравоохранение. Медицинские услуги в США оказываются частными лицами и юридическими учреждениями. Различные коммерческие, благотворительные и государственные организации предлагают пациентам как амбулаторные, так и стационарные услуги.

Около 47% всех расходов на здравоохранение США составляют затраты на стационарное лечение, около 2% является домашнее обслуживание, 10% медикаментозное лечение и 10% на содержание в домах престарелых. Оставшиеся 11% охватывают услуги стоматологов, офтальмологов и других узких специалистов.

Семейная медицина довольно развитая структура в США. Семейные врачи осматривают и наблюдают пациентов и при необходимости направляют их к узким специалистам или в стационар. Оплату такие врачи получают непосредственно от пациентов. Как правило, семейный врач имеет свой собственный офис, или кооперируется с другими специалистами.

Больницы или госпитали крупнейшая составная часть медицинских услуг США. Стационарное лечение является наиболее дорогостоящим и важным компонентом индустрии здравоохранения этой страны. Однако в последнее время происходят заметные сдвиги в сторону других учреждений, преимущественно поликлиник, пунктов скорой помощи и домов престарелых. Амбулаторные услуги медленно, но уверенно заменяют стационарное лечение, а помощь на дому является пребывание в домах для престарелых.

В США функционирует два типа госпиталей: имеющие право собственности, зачастую управляемые большими частными корпорациями, и неприбыльные госпитали, находящиеся в управлении окружных и государственных властей, религиозных общин или независимых общественных организаций. Структура госпиталей сходна с нашими больницами. В них оказывают определенный объем амбулаторной помощи в отделениях скорой медицинской помощи и специализированных клиниках, но в основном они предназначены для оказания госпитальной помощи. Наибольшее внимание уделяется отделению неотложной медицинской помощи. В отделениях скорой медицинской помощи и центрах неотложной терапии оказывают спорадическую, сфокусированную на проблеме помощь. Хирургический центр - пример специализированной клиники. Кроме того, в США широко развита сеть хосписов для терминальных больных с ожидаемой продолжительностью жизни шесть месяцев и менее, которые, как правило, субсидируются благотворительными организациями и правительством.

В США, впрочем, как и в других странах, понятие амбулаторной помощи включает оказание медицинских услуг без госпитализации пациента, что составляет большую долю оказания медицинской помощи населению. Лечение на дому в основном производится за счет сестринских организаций и обычно заказывается врачами. Частный сектор амбулаторной медицинской помощи представлен личными врачами (специалистами по внутренней и семейной медицине, педиатрами), узкими специалистами, например гастроэнтерологами, кардиологами, детскими эндокринологами, а также медсестрами и другим медицинским персоналом. В 1996 г. появились так называемые услуги concierge medicine - предоставление расширенного спектра услуг личным врачом за предоплату.

Согласно данным Института медицины Национальной академии наук США, Соединенные Штаты единственная в мире развитая индустриальная страна, не имеющая универсальной системы здравоохранения. В США около 84% граждан имеют медицинскую страховку, 64% из них страховка предоставлена работодателем, 9% - приобрели ее самостоятельно, 27% граждан страховка предоставляется в рамках государственных программ. Определенные государственные программы позволяют получить медицинскую помощь инвалидам, лицам пожилого возраста, детям, ветеранам, малообеспеченным людям, а также обеспечивают неотложную помощь всем жителям страны независимо от их способности ее оплатить. Более 45% расходов страны в системе здравоохранения идет на финансирование подобных государственных программ, таким образом, правительство США является наибольшим страховщиком нации.

Таким образом, Соединенные Штаты Америки являются обладателями самой дорогой системы здравоохранения в мире. США тратит на систему охраны здоровья больше, чем любая другая страна, - как в абсолютных цифрах, так и в соотношении с валовым внутренним продуктом (ВВП) на душу населения. Согласно последним оценкам в США на медицинскую помощь расходуется около 16% ВВП. Ожидается, что доля ВВП, выделяемого на здравоохранение в США, будет увеличиваться и к 2017 году составит 19,5%. Однако в течение последних 30 лет увеличение расходов на эту отрасль происходит преимущественно за счет правительственных программ, что может серьезно подорвать финансовую стабильность страны.

3.3 Перспективы развития рынка личного страхования в Казахстане

Страхование в целом и особенно страхование жизни, в современном обществе играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Поэтому в странах Западной Европы, США и Японии страхование жизни является самым популярным видом страхования. Доля страхования жизни на страховом рынке в этих странах составляет от 60% до 80%.

Аккумулируя огромные средства и являясь важным средоточием концентрации капитала, страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий [27, ст.312].

Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий за счет выплат рент (аннуитетов), обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь, высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической ролью личного страхования.

Экономическая роль личного страхования заключается в том, что страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства. В Казахстане это имеет особое значение в связи с кризисом пенсионной системы и неблагоприятными демографическими тенденциями. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних заимствований.

Страхование, как метод управления рисками, способствует защите интересов граждан, их безопасности. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги. [28, ст.167]

Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики, поэтому развитие национальной системы страхования - одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка.

Наиболее заинтересованным субъектом в развитии рынка личного страхования в стране должно являться государство.

Во-первых, проблема изыскания средств для решения государственных проблем имеет первостепенную важность, и именно личное страхование, включая страхование жизни, позволяет привлечь дополнительные средства, являющиеся источником долгосрочных инвестиционных ресурсов.

Во-вторых, личное страхование компенсирует дефицит государственных социальных гарантий. Долгосрочное личное страхование (в том числе пенсионные аннуитеты) обеспечивает получение дополнительного дохода, не зависящего от размера государственных выплат, в том числе по старости и инвалидности. Наличие развитого рынка личного страхования снижает нагрузку на расходную часть бюджета, уменьшая затраты государства на социальное обеспечение граждан. Тем самым, государство получает возможность сосредоточиться на защите наименее обеспеченных слоев населения.

В-третьих, развитие личного страхования, как одной из наиболее трудоемких и наукоемких отраслей страхования, ведет к образованию новых рабочих мест.

Реформы, проводимые в настоящее время государством в социальной сфере и сфере страхования, а также положительные сдвиги в экономике страны закладывают основу для развития института личного страхования в республике.

В настоящее время уже имеется потенциал для использования страховых принципов в сфере пенсионных услуг путем внедрения пенсионных аннуитетов, а также в других областях социальной сферы, включая страхование работодателей. В соответствии с приоритетами, определенными государством, вопрос о развитии личного страхования, и в том числе страхования жизни, трудоспособности, здоровья, системы аннуитетов и иных социально значимых видов страхования, а также об активизации деятельности страховых организаций, осуществляющих страхование жизни, является наиболее актуальным.

Развитие страхового рынка в целом и рынка личного страхования в частности во многом зависит от развития финансовых рынков и предлагаемых этими рынками инструментов, в которые могут инвестироваться активы страховых организаций. Для обеспечения диверсификации активов страховых организаций по рискам, по срочности инструментов и их ликвидности необходимо дальнейшее развитие рынка ценных бумаг.

Особое место в развитии личного страхования занимает появление новых страховых продуктов в этой отрасли, которые позволяют страхователям управлять своими вложениями в виде страховых взносов. Такие продукты, так называемые участвующие полисы, широко распространены в развитых странах и формируют значительную часть активов страховых организаций, осуществляющих страхование жизни. [29, ст.312]

Учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимо создать условия для развития личного страхования и трансформировать краткосрочное страхование жизни в долгосрочное.

Следующие рекомендации по развитию личного страхования в Республике Казахстан:

1. Предоставить страховым компаниям возможность принять участие в решении социальных проблем. Для этого необходимо:

а) Обеспечить участие страховых компаний в реформе системы пенсионного обеспечения. Кроме того, страховые компании могут принять активное участие в профессиональных пенсионных системах, обеспечивая выплату пенсии льготникам в течение пяти лет до достижения действительного пенсионного возраста. Страховые компании могут также заключить договоры индивидуального пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, то есть по случаю потери кормильца;

б) Развивать долгосрочное страхование жизни в Республике Казахстан, в том числе с выплатой рент и аннуитетов. С одной стороны, это позволит привлечь значительные инвестиционные ресурсы. С другой стороны, этот вид страхования даст возможность людям получать дополнительный доход;

в) Работать с самозанятым населением. Эта категория людей появилась в Казахстане сравнительно недавно;

г) Развивать не обязательное и добровольное медицинское страхование.

Нужно соединить возможности добровольного и обязательного медицинского страхования. Тогда гражданин, получающий медицинские услуги в рамках обязательного медицинского страхования, сможет получать более качественную медицинскую помощь за счет добровольного медицинского страхования. Это может быть достигнуто путем зачета по обязательному медицинскому страхованию. Это привлечет к решению проблем медицинского обслуживания, как предприятий, так и самих граждан, которые в результате смогут получать медицинские услуги более высокого уровня;

е) Развивать социальное страхование от несчастных случаев на производстве, предоставив право работодателю платить либо в Фонд социального страхования, либо в страховую компанию. Необходимо также развивать и страхование граждан от несчастных случаев. Этого требует объективная реальность.

2. Для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни в частности нужны стимулы для страхователей:

- сниженные тарифы для страхования жизни страхователя;

- выплата премий за наибольшее количество застрахованных лиц;

- реклама

3.Необходимо решить вопрос о развитии надежных финансовых инструментов для размещения страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни;

4. Расширять международные сотрудничества:

- со страховыми надзорами;

- союзами страховщиков;

- зарубежными компаниями, с целью формирования казахстанского рынка долгосрочного страхования жизни с учетом мировых тенденций;

5.Необходимо проведение средствами массовой информации, общественными организациями и высшими учебными заведениями широкой рекламной компании среди населения, государственных служащих и работодателей, раскрывающей сущность и механизм реализации предлагаемых программ, с целью формирования в обществе современной культуры и цивилизованного отношения к страхованию.

Сфера страхования представляет собой инфраструктуру, способствующую повышению эффективности всех сфер предпринимательской деятельности. Этим и определяется значимость развития всех видов страхования в Казахстане, в том числе и для процесса интеграции Казахстана в мировое сообщество. Развитие страхового дела в нашей стране должно основываться на изучении и взвешенном использовании опыта промышленно развитых стран, имеющих многолетние традиции по организации страхового рынка и законодательному регулированию деятельности страховщиков.

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в случае потери здоровья от любой причины. Медицинское страхование связано с компенсацией расходов граждан, обусловленных получением медицинской помощи, а также иных расходов связанных с поддержанием здоровья. Это определяет особенность объектов страхования, в качестве которых выступают расходы по лечению застрахованного, связанные:

- с посещением врачей-специалистов и принятием необходимых процедур и другого лечения в амбулаторных условиях; приобретением медикаментов;

- пребыванием в стационарном медицинском учреждении;

- получением стоматологической помощи и зубным протезированием;

- проведением профилактических мероприятий.

До недавних пор медицинское страхование являлось составной частью государственного обязательного социального страхования, проводимого за счет средств предприятий и учреждений. При потере здоровья застрахованные рабочие или служащие имеют право на денежное пособие по месту работы, в размере до полного заработка в зависимости от своего трудового стажа на весь период нетрудоспособности в пределах четырех месяцев. Если нетрудоспособность застрахованных продолжается свыше четырех месяцев, то они переводятся на пенсию по инвалидности. Указанные пособия и пенсии позволяют застрахованным полностью или частично возмещать потери в своих семейных доходах, связанные с временной, длительной или постоянной нетрудоспособностью. Такая система медицинского страхования в составе социального страхования действует в условиях бесплатного здравоохранения, то есть оказания гражданам бесплатной медицинской помощи в больницах и поликлиниках.

Добровольным медицинским страхованием на сегодняшний день в Казахстане охвачено примерно 2% населения. Основными потребителями добровольного медицинского страхования являются работодатели, и одной из особенностей текущего состояния рынка добровольного медицинского страхования является то, что оно пока еще малодоступно физическим лицам, причинами тому является отсутствие у страховых компаний продуктов для физических лиц, а также высокий процент убыточности добровольного медицинского страхования в сегменте физических лиц.

Сегмент физических лиц в медицинском страховании является одним из самых «дремлющих» и самых перспективных для развития [30, ст.252].

Таким образом, для улучшения состояния рынка личного страхования необходимо осуществить следующие мероприятия:

- осуществить широкомасштабную разъяснительную работу по вопросам личного страхования среди населения, и в первую очередь, среди потенциальных страхователей;

- выводить на рынок новые виды продукции личного страхования, предоставлять клиентам различные системы скидок.

Можно сделать вывод, что основными факторами, способствующими развитию системы страхования вообще и личного страхования в частности, являются: наличие страхового интереса, платежеспособного спроса, эффективных каналов продаж, благоприятного налогового климата, политической и экономической стабильности, доверия населения к власти и финансово-экономическим институтам, формирование рыночного отношения к вопросам социальной защиты.

Заключение

В соответствии с проведенным исследованием по теме «Развитие личного страхования в Республике Казахстан» можно сделать следующие выводы.

Страховой рынок представляет собой экономическое пространство, в котором действуют определенные участники страховых отношений: страхователи, формирующие спрос на страховые услуги; компании прямого страхования (страховщики), удовлетворяющие этот спрос; перестраховочные компании, обеспечивающие раскладку ущерба по страховым операциям, а следовательно, финансовую устойчивость всего страхового рынка в целом; страховые посредники, способствующие продвижению страховых услуг от страховщика к страхователю и организации страховой инфраструктуры.

Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далекую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами.

В целом, страхование позволяет возмещать юридическим и физическим лицам ущерб от предусмотренных договором страхования определенных страховых случаев либо производить выплату страхового обеспечения (в пределах страховой суммы пострадавшим лицам при несчастных случаях или при наступлении иных страховых событий в жизни застрахованных лиц, в том числе при их дожитии до окончания срока действия договора страхования или установленного им возраста).

Таким образом, актуальность страхования в условиях развития рыночной экономики, заключается в том что, надежная и стабильная система страхования обеспечивает высокий уровень экономической защиты ее участников и успешного функционирования их в рыночной экономике, что является необходимой предпосылкой роста и стабильности экономики в целом.

Личное страхование важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой стороны создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики.

Экономическая сущность личного страхования такая же, как и страхования в целом замкнутое перераспределение средств страхового фонда между участниками личного страхования. Личное страхование классифицируется по разным критериям. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Некоторые виды личного страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного.

Таким образом, личное страхование является крупной отраслью страхования. Объектами личного страхования являются жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья, утрата жизни в результате несчастных случаев. В отличии от других отраслей страхования объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости, договоры личного страхования заключаются на длительные сроки, а также меняет свое содержание признак чрезвычайности.

Основными проблемами развития страхового рынка являются вопросы недостаточности развития в республике рынка страхования жизни и других видов личного страхования, внедрения систем корпоративного управления страховых организаций, формирования и обеспечения доступности базы статистических и иных данных о деятельности страховых (перестраховочных) организаций, автоматизации деятельности страховых компаний.

Среди проблем страхового сектора также следует отметить ограниченность предлагаемых услуг по добровольному страхованию, включая долгосрочное и накопительное страхование жизни, относительную дороговизну страховых продуктов (за исключением обязательных видов страхования, где стоимостные условия определены законодательством) и их невостребованность, недостаточную активность отдельных страховых организаций на рынке и низкий интерес к страхованию, особенно к страхованию жизни, потенциальных страхователей, которые, пока больше доверяют свои деньги банкам, низкое качество управления страховыми организациями собственными рисками (выявление, оценка, отчетность), неразвитость системы предоставления займов страхователям страховыми организациями по договорам накопительного страхования жизни, недостаток доверия населения к страховому рынку, невысокое качество услуг и обслуживания в страховых организациях, мошенничество в области страхового бизнеса. Одной из основных проблем развития страхового рынка в республике является недостаточное развитие личного страхования (life insurance), в том числе его долгосрочных (накопительных) видов.

Одна из основных проблем в развитии страхования жизни слабые стимулы к накоплению, в том числе и налогового характера. Сегодня налоговое законодательство устанавливает практически запретительные барьеры на пути развития данного вида страхования.

Таким образом, причиной неудовлетворительного состояния дел на рынке страховых услуг, является:

- низкая платежеспособность хозяйствующих субъектов и населения;

- слабая информированность населения о тех рисках, от которых можно застраховаться;

- существуют страховые компании, которые не выполняют своих обязательств перед клиентами по страховым случаям;

- слабая конкуренция на рынке страхования.

Состояние рынка потребителей страховых услуг, т.е. страхователей, определяет общая экономическая ситуация. Она характеризуется резким снижением покупательской способности населения и финансовой несостоятельностью большинства предприятий республики, низким уровнем страховой культуры потенциальный страхователей. В этих условиях страхование осуществляется среди узкого круга субъектов, отмечается устойчивое снижение доли страхования интересов населения.

Для современного Казахстана присуща проблема неразвитости инфраструктуры страхового рынка, т.е. отсутствие целостной системы подготовки профессиональных кадров и целых институтов страхования - экспертов, брокеров, аварийных комиссаров, актуариев и т.п. Создание необходимой страховой инфраструктуры сопряжено со значительными затратами и не может быть осуществлено в короткие сроки. Одним из возможных путей решения данной проблемы могло бы стать объединение усилий республиканских страховщиков в создании и финансировании тех структур страхового рынка, в функционировании которых заинтересованы все участники.

По результатм проведенного анализа личного страхования в Республике Казахстан, предлагаются следующие рекомендации:

1.Предоставить страховым компаниям возможность принять участие в решении социальных проблем;

2. Для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни в частности нужны стимулы для страхователей:

- сниженные тарифы для страхования жизни страхователя;

- выплата премий за наибольшее количество застрахованных лиц;

- реклама

3.Необходимо решить вопрос о развитии надежных финансовых инструментов для размещения страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни;

4. Расширять международные сотрудничества:

- со страховыми надзорами;

- союзами страховщиков;

- зарубежными компаниями, с целью формирования казахстанского рынка долгосрочного страхования жизни с учетом мировых тенденций;

5.Необходимо проведение средствами массовой информации, общественными организациями и высшими учебными заведениями широкой рекламной компании среди населения, государственных служащих и работодателей, раскрывающей сущность и механизм реализации предлагаемых программ, с целью формирования в обществе современной культуры и цивилизованного отношения к страхованию.

Для успешного регулирования страхового бизнеса и интеграции экономических связей с зарубежными странами предстоит большая работа по формированию адекватной законодательной базы для деятельности страховых организаций.

Мировой опыт свидетельствует, что страховое дело является распространенной и выгодной сферой бизнеса, а мощные страховые компании занимают в рыночной экономике твердые позиции, диверсифицируя свою деятельность в смежные отрасли бизнеса, являя собой органичные и финансово-устойчивые рыночные структуры.

Список использованной литературы

1. Гражданское право: Учебник. Т. 2. Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: ТК Велби, Изд-во проспект, 2005 г.ст. 776

2. Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 г. N 126-II О страховой деятельности, статья 4. Страхование и страховая деятельность, ст.ст.17-18

3. Гражданский кодекс Республики Казахстан (Общая и особенная части). Глава 40.Страхование, статья 803. -Алматы: ЮРИСТ,2007 г. - 329с

4. Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 607

5. Сулейменов М.К. Гражданское право. Учебник. - Алматы, - 2004. - 522 с.

6. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование - М.: Инфра-М, 2008 - с. 120

7. Бендина Н.В. Страхование: конспект лекций. М., 2000, с.144

8. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001. 274 с.

9. Александров А.А. Страхование. М.: «Издательство ПРИОР», 2002 г.192 ст.

10. Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. - М.: Церих-ПЭЛ, 1996г. ст.256

11. Журавлев Ю.М. Словарь - справочник терминов по страхованию и перестрахованию. - М.: Издательский центр "Анкил", 2004г., ст.180

12. Договоры смешанного страхования // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. - 3-е изд. - М.: Магистр, 2009. - С. 189-195. - 1006 с.

13. Пресс - релиз АФН по состоянию на 1 ноября 2013 года «О состоянии финансового рынка» //www.afn.kz

14. Баймагамбетова З.А. Страхование: учеб.пособие - Астана: КазГАТУ, 2006.

15. Плешков А.П. Очерки зарубежного страхования. - М.: «Анкил», 2003 г. - 200 стр.

16. Страховой рубикон /Соб.инф./ http://www.cic.kz/content/init/1097/ Личный счет (Астана), № 3 (15), 21.04.2010г

17. Жуйриков К.К. Перспективы страхового рынка Казахстана. А. «Глобус», 2004 г. 16 с

18. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование. Учебное пособие. - М. Экономист, 2004г., ст.217

19. Литер (Алматы), № 142 (1326), 05.08.2009г. Асан Куанов./ http://www.cic.kz/

20. Сайт:http: www.tsgarant.kz

21. Научно- производственный журнал «Наука» 4.12.2001г. «Проблемы развития личного страхования в Казахстане» Руденко К.Г. стр.34

22. Мельников В.Д., Ильясов К.К. «Финансы», Учебник для вузов - Алматы6Б.И., 2001-512с