Основы страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

3

Размещено на http://www.allbest.ru/

Тема 1. Страхование в рыночной экономике

1. Финансовая категория страхования выражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных. Она характеризуется раскладкой ущерба (убытка) между страхователями в денежной форме и охватывает финансовые сделки в банковской, инвестиционной, коммерческой, предпринимательской и других сферах финансовой деятельности. Основными признаками финансовой категории страхования являются:

1. рисковый характер, поскольку страховой риск (как вероятность ущерба) непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим;

2. денежные перераспределительные отношения между участниками страхования в связи с последствиями страховых случаев;

3. возвратность страховых взносов страхователям, застрахованным или <третьим> лицам в форме страховых выплат (страхового обеспечения при личном страховании и страхового возмещения при имущественном страховании и страховании ответственности) или при досрочном прекращении действия договора страхования. Признак возвратности средств приближает финансовую категорию страхования к кредитной.

Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов, и представляет собой систему экономических отношений между страховщиками и страхователями по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий), а также систему хозяйственной и предпринимательской деятельности, инвестирования временно свободных денежных средств с целью получения дохода в прибыльные объекты материального производства, ценные бумаги, недвижимость и т.п.

Выделяют следующие признаки, характеризующие экономическую категорию страхования:

- денежные перераспределительные отношения между участниками страхования, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный ущерб;

- замкнутая раскладка ущерба, основанная на вероятности того, что число пострадавших, как правило, меньше числа участников страхования. Создание денежных страховых резервов по отраслям страхования за счет страховых взносов участников страхования. Поскольку средства этих резервов используются лишь среди участников их создания, то размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба и чем больше участников страхования по данной отрасли, тем меньше размер страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится страхование. Признаком замкнутой раскладки ущерба экономическая категория страхования прежде всего и отличается от других финансовых категорий. Например, доходная часть госбюджета формируется в основном за счет налогов хозяйствующих субъектов и граждан, но использование мобилизованных денежных средств (расходная часть госбюджета) выходит далеко за рамки плательщиков налогов;

- перераспределение ущерба между территориальными единицами (внутренний, внешний, глобальный (мировой) страховые рынки) и во времени (годы, сезонность и т.д.).

2. Вид страхования -- это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности от характерных для них опасностей по соответствующим тарифным ставкам.

В настоящее время в ст. 32.9 Закона о страховании указаны 23 основных вида страхования:

· страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

· пенсионное страхование;

· страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

· страхование от несчастных случаев и болезней;

· медицинское страхование;

· страхование средств наземного транспорта, за исключением средств железнодорожного транспорта;

· страхование средств железнодорожного транспорта;

· страхование средств воздушного транспорта;

· страхование средств водного транспорта;

· страхование грузов;

· сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

· страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

· страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

· страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

· страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

· страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

· страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

· страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

· страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

· страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

· страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

· страхование предпринимательских рисков;

· страхование финансовых рисков.

3. Правила страхования -- документ, разрабатываемый и утверждаемый страховой компанией (страховщиком), либо объединением страховщиков, а в обязательных видах страхования -- ОСАГО, ОСОПО -- государством

В правилах страхования и условиях страхования содержатся основные положения договора страхования, заключаемого путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие этих документов страхователем означает его согласие на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии с Федеральным законом от 01 апреля 1996 г. № 27-ФЗ «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования» каждое застрахованное лицо должно быть зарегистрировано в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС). В этой связи Пенсионный фонд Российской Федерации проводит регистрацию всех россиян, включая детей и подростков, в системе ОПС.

При регистрации каждому застрахованному лицу территориальный орган Пенсионного фонда Российской Федерации открывает индивидуальный лицевой счет с постоянным страховым номером и выдает страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования.

Страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (зеленая пластиковая карточка) является документом, подтверждающим регистрацию гражданина в системе обязательного пенсионного страхования

Страховой номер индивидуального лицевого счета является уникальным и принадлежит только одному человеку. На индивидуальный лицевой счет заносятся все данные о страховом стаже и начисленных и уплаченных страховых взносах на обязательное пенсионное страхование в течение всей трудовой деятельности гражданина, которые впоследствии учитываются при назначении или перерасчете трудовой пенсии. Присвоение страхового номера носит технологический характер и осуществляется в целях упрощения порядка учета и ускорения процедуры назначения застрахованным лицам трудовых пенсий.

4. Признаки надежного страховщика способного оказывать страховые услуги и отвечать по проданным страховым полисам, пускай даже через какое-то время:

1. Страховая компания должна иметь уставной капитал не меньше 1 млрд. рублей. Если Вы не нашли подходящего страховщика, в качестве компании второго эшелона можно рассматривать организации с меньшим уставным капиталом, но помните чем больше уставный капитал, тем устойчивее организация и тем меньше шансов, что она обанкротится.

2. Страховая компания должна входить в ТОП - 50 (рейтинг РБК довольно точно отражает положение страховщиков). Все, что не входит - ненадежно, имеет неустойчивое положение и может лопнуть. При этом все возможные А+, ВВ ... - не всегда достоверны. Встречаются страховщики с очень плохой работой, но каким-то образом получившие всякие буквы. А некоторые крупные страховые компании просто не участвуют в этих рейтингах. Знакомясь с местом в рейтинге, обращайте внимание не только, сколько страховщик собрал страховых премий, но и сколько выплатил. Если страховщик не выплатил, то возникает вопрос, а зачем такой страховщик? Ну а если страховщик выплачивает все, что собрал, то скорее всего это какая-то схема. Схемотехники не имеют большого количества видов страхования, отсюда следует еще один признак достойного страховщика.

3. Приличная страховая компания имеет не меньше 20 видов страхования. У страховщиков это называется универсальность.

4. Любая нормальная страховая компания имеет несколько десятков филиалов, иными словами страховщик должен иметь федеральную сеть. Отсутствие сети филиалов и представительств у страховщика говорит о его мелкости, а значит его не устойчивости.

5. Никогда не покупайте страховой полис компании, не имеющей в Вашем городе филиала или представительства, так как для защиты своих интересов в судебном порядке с иском к страховщику можно обратиться по месту нахождения филиала или представительства. Если и того и другого нет, а юридический адрес находится, скажем в Москве или Тюмени, представьте сколько будут стоить судебные расходы?

6. Страховая компания должна иметь в своем филиале отдел урегулирования убытков. Если убыток компания урегулирует дистанционно через центральный офис, это займет какое-то время. Кстати, почти всегда, убыток связанный с кражей предмета страхования или его гибелью (так называемый тотал) урегулируют централизовано.

7. Некоторые страхователи, покупая, страховой полис руководствуются отзывами, оставленными на различных сайтах или по совету знакомых, это тоже можно учитывать, но это не должно быть решающим значением в выборе страховщика. Тут надо понимать несколько моментов:

- чем крупнее страховая компания, тем больше у нее клиентов, соответственно больше недовольных или довольных клиентов (как правило, отзывы пишут в основном недовольные клиенты, чем те, кого всё устраивает)

- возможно, часть положительных отзывов оставляют сами страховщики, чтобы поднять свой рейтинг или наоборот оставляют отрицательные отзывы о своих конкурентах

- обслуживание клиентов одной страховой компании в разных городах тоже может значительно различаться

- также часто отказы или задержки в выплатах происходят из-за того, что страхователь сам на каком-то этапе совершил ошибку (например: при заключении договора страхования или при подаче заявления на выплату). Хотя другому страхователю при похожей ситуации выплатили в полном объеме, и он остался полностью доволен.

Таблица 1.

Дистанционный рейтинг надежности страховых компаний по итогам I квартала 2011 года
№	Страховая компания	Страховые премии по итогам 1 квартала 2011 года (тыс. руб.)	Уставный капитал по состоянию на 31 марта 2011 года (тыс. руб.)	Наличие индивидуального рейтинга	Город
Группа AАA (максимальная надежность)
1	Росгосстрах	20 712 621	9 352 111	да	Москва
2	Капитал	5 137 436	1 758 600	да	Москва
Группа AA+ (очень высокая надежность - первый уровень)
-	Энергогарант	1 249 223	1 105 000	да	Москва
Группа AA (очень высокая надежность - второй уровень)
-	Югория	1 863 024	1 833 323	да	Ханты-Мансийск
Группа AA- (очень высокая надежность - третий уровень)
-	Первая страховая компания	597 820	1 070 000	да	Москва
Группа A+ (высокая надежность - первый уровень)
-	Провидна	345 481*	255 332*	да	Киев
Группа A (высокая надежность - второй уровень)
1	КИТ Финанс Страхование	311 616	480 760	да	Санкт-Петербург
2	Регион Союз	257 658	1 500 000	да	Москва
3	Якорь	240 401	250 000	да	Москва
4	Компаньон	524 962	222 990	да	Самара
5	Россия	830 053	2 000 000	да	Москва
Группа A- (высокая надежность - третий уровень)
1	Надежда	141 815	102 947	да	Красноярск
2	Русская страховая транспортная компания	539 815	503 407	да	Москва
3	Медэкспресс	352 172	229 183		Санкт-Петербург
4	Русские Страховые Традиции	305 709	270 000	да	Москва
5	Северная казна	173 076	192 255	да	Екатеринбург
Группа BBB+ (достаточная надежность - первый уровень)
1	Надежда	1 863 613	30 000	да	Красноярск
2	Строительная Страховая Группа	52 784	150 000	да	Москва
3	Самара	64 755	130 000		Самара
4	ЖАСКО	15 198	145 408		Вологда
5	Шанс	276 109	80 000		Липецк
6	Региональный альянс	91 302	481 400		Москва

Тема 2. Основы построения страховых тарифов по видам страхования

1 . Состав и структура нетто-ставки зависит от вида страхования и их назначения. Она различна в личном и имущественном страховании, а также страховании ответственности.

Нетто-ставка в личном страховании включает в себя: рисковых взнос, сберегательный взнос и гарантийную надбавку:

Структура брутто-ставки в личном страховании

Рисковый взнос - это часть нетто-ставки, т.е. часть страхового взноса, которая предназначена для покрытия риска. Величина рискового взноса зависит от степени вероятности наступления страхового случая.

Сберегательный взнос - накопительный взнос, предназначенный для покрытия платежей страхователя после окончания срока страхованию. Этот взнос взимается только при заключении договоров страхования жизни.

Нетто-ставка в имущественном страховании включает в себя: рисковых взнос и гарантийную надбавку:

Структура нетто-ставки в имущественном страховании

Рисковый взнос по имущественному страхованию, как и по личному страхованию, предназначен для покрытия риска.

В основе тарифной ставки лежит средний уровень потерь, а вероятность наступления страховых случаев можно определить с достаточной достоверностью только на базе обширного фактического материала за длительный период. Поэтому тарифные ставки устанавливаются, дифференцировано применительно к конкретным условия функционирования объекта страхования с учетом изменения цен и конъюнктуры страхового рынка.

2. Брутто-ставка состоит из нетто-ставки, которая опреде­ляет величину нетто-премии, и нагрузки, отражающей долю расхо­дов страховщика в страховой премии

брутто-ставка (%) = нетто-ставка (%) + нагрузка (%).

Тарифная ставка лежит в основе страхового взноса и называется брутто-ставкой. Она состоит из нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставку.

Структура тарифной ставки

Нетто-ставка в имущественном страховании состоит из рисковой части и стабилизационной надбавки. При личном страховании нетто-ставка включает рисковую часть (для рисковых видов страхования) и сберегательную (накопительную) часть для долговременных видов страхования. Иногда в нетто-ставку включается и гарантийная надбавка, например, для страхования туристов на случай смерти или гибели

3. Особенность определения тарифных ставок в добровольном медицинском страховании состоит в том, что этот вид страхования, с одной стороны, относится к видам страхования жизни, что предполагает страхование суммы, с другой -- для него характерны страховые выплаты на принципах возмещения ущерба. В связи с этим расчет тарифных ставок в добровольном медицинском страховании сочетает в себе подходы и страхования жизни, и иных видов, чем страхование жизни.

Особенности тарификации по страхованию финансовых рисков. Применение поправочных коэффициентов помогает, основываясь па базовой тарифной ставке, учитывать факторы, влияющие на отклонение риска от средней (расчетной величины).

Поскольку при установлении страхового тарифа нужно учитывать не только индивидуальные особенности страхователя, но и состояние портфеля рисков страховщика, с учетом имеющихся данных но договорам страхования финансового риска нами предлагаются поправочные коэффициенты, учитывающие данный фактор.

Тема 3. Основы личного страхования

1. Если с застрахованным произошел несчастный случай , который по условиям договора страхования считается страховым случаем, то помимо выплаты страхового обеспечения, согласно договору, ему будет выплачено также пособие и по больничному листу в связи с нетрудоспособностью.

2. страховое обеспечение по личному страхованию выплачивается застрахованному или выгодоприобретателю по всем договорам страхования, действовавшим на момент предусмотренного в них страхового случая.

3. если застрахованный на момент несчастного случая имел несколько договоров личного страхования от одной или нескольких страховых компаний и если по всем этим договорам несчастный случай признается страховым, то такому застрахованному лицу должны быть произведены соответствующие выплаты по всем договорам.

4. Размер страховой суммы устанавливается по согласованию между предприятием (работником) и страховой компанией. В практике российских страховых компаний в случае смерти застрахованного его родственникам либо выгодоприобретателю, указанному в полисе, будет выплачиваться 100% страховой суммы. При потере им трудоспособности с назначением инвалидности I группы выплачивается 75%, II группы -- 50%, III группы -- 30% страховой суммы.

Тема 4. Страхование жизни

страхование риск финансовый

1. Контингент страхователей и застрахованных при страховании жизни.

Участники страхового обязательства именуются страхователями и страховщиками. При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц, в пользу последних (застрахованных лиц).

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты по специальному и личному страхованию. Он может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям личного страхования.

Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических и юридических лиц для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Страховой случай - фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату.

Срок страхования -- время действия договора страхования. Начинается с момента оплаты страховой премии, прекращается по истечении срока, на который был заключен договор, при наступлении страхового случая или при неоплате страхователем страховой премии.

Объем страховой ответственности- максимальная сумма, которая может быть выплачена страховщиком страхователю для возмещения ущерба в результате наступления страхового случая, события, происшествия. Обычно применяется в страховых договорах, которые не имеют страховой суммы (страхование ответственности).

Страховая сумма -- определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования . Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на её получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное. Страховая сумма является существенным условием договора страхования.

Страховой тариф -- плата страховой премии с единицы страховой суммы с учётом объёма страхования и характера страхового риска. Устанавливается как правило в процентах по отношению к страховой сумме. Тарифная система построена так, что есть диапазон ставок страхового тарифа, есть система скидок, система коэффициентов. Тариф рассчитывается с помощью актуарных расчетов.

Страховые платежи по соглашению сторон могут уплачиваться единовременно или в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально или любой другой срок). Первый страховой взнос (платеж) уплачивается не позднее 3-х дней после подписания договора страхования. Размер единовременных платежей зависит от срока страхования и размеров страховой суммы. При уплате взносов (платежей) в рассрочку в случае задержки уплаты очередного взноса более чем на 1 месяц, действие договора страхования прекращается.

Выплата страхового обеспечения производится при наступлении страхового случая, указанного в договоре страхования, в течение 5 суток при дожитии и 2 суток со дня смерти застрахованного лица со дня представления необходимых документов, подтверждающих факт и причины наступления страхового случая.

Основанием для выплаты страхового обеспечения служат следующие документы:

- при дожитии застрахованного лица до окончания срока страхования или определенного договором страхового возраста - страховой полис (свидетельство);

- при смерти застрахованного лица - свидетельство о смерти (или его копия, заверенная нотариально) и страховой полис (свидетельство);

- при выходе застрахованного лица на инвалидность - справка медицинского учреждения, подтверждающая факт травмы, пенсионная книжка и страховой полис (свидетельство).

Выплата страхового обеспечения в случае дожития или выхода на инвалидность застрахованного лица производится ему лично.

Выплата страхового обеспечения в случае смерти застрахованного лица производится в следующем порядке:

- лицу, указанному в страховом полисе;

- при отсутствии лица, указанного в полисе - лицу, названному в завещании, или лицу, признанного наследником по закону.

При досрочном прекращении договора страхования страховщик возвращает выкупную сумму страхователю (застрахованному) в размере уплаченных взносов за вычетом понесенных страховых расходов. В случае смерти застрахованного лица по любой причине выкупная сумма выплачивается лицу, указанному в завещании, застрахованного лица, а при его отсутствии лицу, признанному наследником по закону.

Страховое обеспечение не выплачивается, если страховой случай (кроме случая смерти) произошел непосредственно или косвенно в результате всякого рода военных действий, гражданский волнений и забастовок, самоубийства или попытки самоубийства, опьянения алкогольного, наркотического или тактического и др. подобных причин, предусмотренных договором страхования.

2. Различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев. Индивидуальное заключается физическим лицом и распространяется, в основном на страхователя и на членов его семьи.

Коллективное страхование заключается от юридического лица (организации) и распространяется на физические лица, работников этой организации.

Коллективное страхование от несчастных случаев

Страховое покрытие по выбору страхователя может распространяться как на время выполнения производственных обязанностей, так и на частную жизнь застрахованных. Стоимость коллективного страхования существенно ниже индивидуального.

Кроме того, для предприятий существуют прямые выгоды в области налогообложения, а именно:

налог на доходы физических лиц не взимается с сумм уплаченных работодателем страховых взносов по договорам страхования, предусматривающим выплаты в возмещение вреда жизни, здоровью застрахованных работников и (или) оплату страховвщиками медицинских расходов застрахованных лиц при условии отсутствия выплат застрахованным лицам;

в расходы на оплату труда включаются взносы (в размере, не превышающим 3% суммы расходов на оплату труда), уплачиваемые работодателем под договорам, заключаемым на срок не менее одного года и предусматривающим оплату страховщиками медицинских расходов застрахованных работников, а также взносы (в размере, не превышающем 10 тыс. руб. в год на одного застрахованного работника) по договорам, заключаемым исключительно на случай наступления смерти застрахованного лица или утраты им трудоспособности в связи с исполнением трудовых обязанностей;

не облагются единым социальным налогом суммы взносов по договорам, заключаемым на срок не менее одного года и предусматривающим оплату страховщиками медицинских расходов застрахованных лиц, и суммы взносов по договорам, заключаемым исключительно на случай наступления смерти застрахованного или утраты трудоспособности в связи с исполением трудовых обязанностей, а также страховые взносы по любым договорам личного страхования, если они оплачиваются за счет прибыли, остающейся в распоряжении предприятия после уплаты налога на прибыль.

Индивидуальное страхование от несчастных случаев

Существуют следующие формы:

полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной так и профессиональной жизни человека в течение действия договора;

частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека; наиболее распространенным является страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия, в том числе за рубеж;

дополнительное страхование, т. е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных или пакетных полисов, например, автомобильное страхование от несчастных случаев в рамках полиса автомобильного страхования; гарантия выплаты двойной страховой суммы при наступлении смерти в результате несчастного случая в страховании жизни, гарантия по несчастым случаям в пакетном полисе главы семьи и т.д.

Страхование от несчастных случаев гарантирует защиту в виде выплаты возмещения при наступлении несчастного случая.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Под несчастным случаем понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. "Внезапность" предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему разрушительному воздействию на человеческий организьм и исключает хронические болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды. "Непредвиденность" означает, что вред здоровью нанесен неумышленно, не по воле застрахованного.

Тема 5. Медицинское страхование

1. поликлиника не имела оснований в отказе студенту, т.к. страховой полис считается действительным на всей территории РФ.

Письменная жалоба является официальным обращением гражданина к конкретному должностному лицу. Это лицо обязано, в со ответствии с законодательством, не только отреагировать на это своими действиями, но и еще и ответить гражданину о том, что сделано по сути обращения, причем ответить в письменном виде и в конкретный срок -- месяц.

Претензия -- это реальный и достаточно эффективный инструмент решения проблем гражданина. Ведь, на самом деле, в случае нарушения или ущемления его права, у человека есть только два пути, имеющих законодательно определенные механизмы. Это вне судебное и судебное обжалование. В здравоохранении, как преимущественно государственной системе, особый интерес представляет внесудебный механизм, поскольку он существенно более оперативен.

Если жалоба приносится на действия работника медицинского учреждения, то обычно «первая инстанция», которая обязана наиболее оперативно отреагировать -- это главный врач.

Одна жалоба одномоментно может быть подана в одну, несколько или во все инстанции, обладающие компетенцией защиты прав пациентов (более подробно в главе 2). Исключением является подача жалобы Уполномоченному по правам человека. Он принимает жалобы только при условии, если этот вопрос уже рассматривался в судебном или административном порядке, но гражданин не согласен с принятым решением.

Чтобы реакция на жалобу была своевременной и результативной, необходимо соблюдение нескольких условий:

-- жалоба должна быть фактически и юридически обоснована. Юридическая обоснованность означает наличие в жалобе указаний на то, какие конкретные законные права и интересы пациента нарушены или ущемлены. Фактическая обоснованность жалобы обязательна--в жалобе должны быть указаны конкретные факты, свидетельствующие о предполагаемом правонарушении. Необходимо очень кратко указать кто, где, когда, каким образом совершил действия, которые расцениваются заявителем как правонарушение;

-- жалоба должна быть подана своевременно;

-- обращаться с любой жалобой лучше в письменной форме. Это обязывает должностное лицо ответить так же в письменной форме и в месячный срок. Жалоба должна быть подписана, иметь адрес заявителя, дату подачи. Для гарантии того, чтобы жалоба «не затерялась», ее готовят в двух экземплярах. Первый необходимо отдать секретарю главного врача, а на втором в любом случае следует получить либо подпись секретаря с указанием входящего номера, либо gодпись главного врача с указанием «получил» и даты.

Закон РТ «Об охране здоровья граждан» от 18.06.98 года N1659, статья 29 -- права пациента.

«Пациент -- лицо, пользующееся медицинской и лекарственной помощью или нуждающееся в любом медицинском вмешательстве.

При обращении за медицинской помощью и ее получении пациент имеет право на:

1) уважительное и гуманное отношение со стороны медицинского и обслуживающего персонала;

2) выбор врача, в том числе семейного и лечащего врача, с учетом его согласия, а также выбор медицинской организации в соответствии с договорами обязательного и добровольного медицинского страхования;

3) обследование, лечение и содержание в условиях, соответствующих санитарно-гигиеническим требованиям;

4) индивидуальный подход в процессе оказания медицинской помощи;

5) гарантированный государством объем, качество и своевременность медицинской помощи;

6) проведение по его просьбе консилиума и консультаций других специалистов;

7) облегчение боли, связанной с заболеванием и(или) медицинским вмешательством, доступными способами и средствами;

8) сохранение в тайне информации о факте обращения за медицинской помощью, о состоянии здоровья, диагнозе и иных сведений, полученных при его обследовании и лечении;

9) информированное добровольное согласие и отказ от медицинского вмешательства;

10) получение полной и достоверной информации о своих правах и обязанностях, о состоянии своего здоровья;

11) получение медицинских и иных услуг в рамках программ обязательного и добровольного медицинского страхования;

12) возмещение вреда, причиненного его жизни или здоровью при оказании медицинской помощи;

13) экспертизу качества медицинской и лекарственной помощи;

14) допуск к нему адвоката или иного законного представителя для защиты его прав;

15) духовную и моральную поддержку со стороны родственников, медицинских работников, священнослужителей различных конфессий и иных лиц по желанию пациента, в том числе на предоставление отдельного помещения, если это не нарушает внутренний распорядок медицинской организации;

16) медико-социальную реабилитацию.

В случае нарушения этих прав пациента он может обращаться с жалобой непосредственно к руководителю или иному должностному лицу медицинского учреждения, в котором ему оказывается медицинская помощь, в соответствующие медицинские общественные объединения либо в суд.

Обеспечение прав пациента должно происходить не во вред здоровью, правам и свободам других граждан».

2. В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация -- страховщик и медицинское учреждение.

Документом регламентирующем права и обязанности граждан, страхователей страховых медицинских учреждений и медицинских учреждении является договор медицинского страхования (Приложение 1).

Каждый гражданин, в отношении которого страхователем заключен договор медицинского страхования или заключивший такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис. Полис имеет силу по всей территории РФ и дает гражданам России право на выбор лечебного медицинского учреждения и врача независимо от места проживания.

Устанавливаемые Законом о медицинском страховании нормы, касающиеся обязательного медицинского страхования, распространяются на работающих граждан с момента заключения с ними трудового договора (поступления на работу).

Споры по медицинскому страхованию разрешаются судами в соответствии с их компетенцией и в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

3. пункт 1.4. (по договору мед. Страхования) Страховщик имеет право отказать в организации и оплате медицинских и иных услуг Застрахованному при его обращении в медицинское учреждение в связи:

А)1.4.1 с получением травматического повреждения в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения при наличии вины Застрахованного;

Б) 1.4.2. с получением травматического повреждения или иного расстройства здоровья, наступившего в результате совершения Застрахованным умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

В,Г) 1.5. Страховщик вправе не организовывать и не оплачивать Застрахованному медицинские или иные услуги (возмещать расходы), не предусмотренные договором страхования.

Решение об оплате или отказе в оплате медицинских и иных услуг принимается экспертной комиссией Страховщика.

Тема 6. Имущественное страхование

1. Имущественное страхование (ИС) согласно ст.4 Закона «О страховании» представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями по ИС могут быть как юридические, так и физические лица.

Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховое свидетельство должно содержать:

1. Наименование документа.

2. Наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика.

3. Фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес.

4. Указание объекта страхования.

5. Размер страховой суммы.

6. Указание страхового риска.

7. Размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения.

8. Срок действия договора.

9. Порядок изменения и прекращения договора.

10. Другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключение из них.

11. Подписи сторон.

Взносы по противопожарному страхованию не уменьшают налогооблагаемую базу по налогу на доходы физических лиц. Претензии Иванова И.И. на получение льготы не обоснованы.

2. + По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

+ Некоторые виды имущества, как правило, не принимается на страхование, например:

1)документы и деловые книги;

2)наличные деньги и ценные бумаги;

3)рукописи, чертежи, фотографии, модели и макеты; комнатные растения, кошки, собаки, аквариумы и комнатные птицы;

4)имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие (о чем в установленном порядке заранее объявлено населению).

Кроме этого, не подлежат страхованию (по договору страхования имущества) работы и услуги, так как они, хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утрачены и повреждены, а могут быть утрачены и повреждены только результаты выполнения работ и оказания услуг. Однако расходы на выполнение работ и оказание услуг могут быть застрахованы по договору страхования финансового риска.

+ страховая компания не вправе заключать договоры страхования видов имущества (имущественных интересов), ко­торые не были включены в «отлицензированные» правила страхования.

+ в договоре страхования или в страховом полисе оговариваются условия, при которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения из-за несоблюдения страхователем определенных требований (действий), предписываемых ему условиями страхования, например в случае, если при повреждении , утрате или хищении имущества страхователь не принял меры к уменьшению ущерба и спасению имущества, не сообщил о случившемся в компетентные органы (милицию, пожарную, аварийную службу и т.д.), не сохранил пострадавшее имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая, до прибытия представителей официальных органов или страховщика, не предоставил представителю страховщика возможность беспрепятственного осмотра и обследования поврежденного имущества, включая и имущество, составляющее коммерческую тайну, не сообщил страховщику (страховому эксперту) все сведения, необходимые доя выявления причин и обстоятельств наступления страхового случая.

Тема 7. Страхование средств транспорта и грузов

1. Розничная цена автомобиля 320 тыс. руб., износ на день заключения договора составил 20 % стоимости, оставшиеся от автомобиля детали оценены в 40 тыс. руб., на приведение деталей в порядок израсходовано 10 тыс. руб. Ущерб страхователя составит:

Страховое возмещение за уничтоженный автомобиль с учетом:

a) Расчет нанесенного ущерба:

320 тыс. руб. x 0,8 + 10 тыс. руб = 256 тыс. руб страховое возмещение будет равно этой сумме.

б) При превышении суммы ущерба над суммой страхового договора будет произведено возмещение по договору;

в) Если данное обстоятельство оговорено в договоре, то страховая компания не несет ответственности, если нет - то должна выплачивать сумму ущерба. (При добровольном страховании).

Картина меняется при обязательном страховании автогражданской ответственности. Страховая компания как держатель страховых взносов будет являться посредником в расчетах между виновником и жертвой аварии.

2. При наступлении страхового случая страхователь должен сообщить страховщику о факте и причинах наступления страхового случая не позднее чем в течение 3-х суток с момента происшествия.

Протокол, составленный на месте происшествия сотрудниками (копия) ГИБДД, Технический паспорт автомобиля, документ отражающий оценку нанесенного ущерба.

Размер нанесенного страхователю ущерба и сумма страхового возмещения ему определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов Органов пожарного надзора, милиции, ГИБДД, следственных, судебных и т.д., подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая. При частичном повреждении средств транспорта, кроме того, предоставляется смета на ремонт (восстановление), составленная представителем страховщика, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту (станцией технического обслуживания и т.п.). Смета составляется на основании действующих, на день страхового события цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и цен на ремонтные работы. Для составления страхового акта и сметы на ремонт страхователь представляет страховщику поврежденный объект, а также поврежденные части, детали или остатки от них.

Страховое возмещение за транспортное средство выплачивается в размере причиненного ущерба, но не выше страховой суммы, обусловленной договором, по которому транспортное средство принято на страхование в размере его действительной стоимости. Если договор заключен на сумму, меньшую, чем действительная стоимость транспорта, то страховое возмещение выплачивается в таком проценте от размера ущерба, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости транспорта.

В сумму ущерба включаются затраты по спасению транспортного средства

(в т.ч. дополнительный ущерб, вызванный спасением людей) во время страхового случая, по приведению в порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (но не далее, чем до ближайшего ремонтного пункта). Страховщик оплачивает работы по составлению сметы затрат на ремонт, но не оплачивает ущерб потери товарного вида транспортного средства.

3. Размер убытка и страхового возмещения определяется представителем страховщика при участии страхователя на момент наступления страхового случая на основании страхового акта и документов, подтверждающих факт и причины страхового случая.

Страховое возмещение выплачивается в пятидневный срок после получения страховщиком всех необходимых документов, подтверждающих обстоятельства дела.

Для заявления претензии морскому перевозчику должны быть представлены:

· оригинал коносамента (выдается перевозчиком отправителю в удостоверение факта принятия груза с обязательством доставить его в порт назначения.)

· оригинал страхового полиса;

· оригинал или копия счета-фактуры на груз;

· оригинал или копия грузовых сертификаций;

· акты приемки груза в порту назначения;

· аварийный сертификат;

· суброгационная расписка.

Документами, обосновывающими претензию к воздушному перевозчику, являются:

· оригинал грузовой накладной;

· коммерческий акт;

· счета и спецификации на груз;

· при необходимости - акт осмотра аварийного комиссара.

При обнаружении факта недостачи или повреждения груза станция железной дороги должна составить коммерческий акт с подробным изложением характера несохранности груза. При выдаче груза всякое замечание по поводу его неудовлетворительного состояния или ненадлежащего количества, адресованное перевозчику, должно быть сделано грузополучателем в письменном виде не позднее чем через 7 дней со дня принятия груза.

Опыт отдельных страховых обществ объединяется при выработке страховых тарифов. Правила морского страхования часто включают совместное участие в страховых рисках и страховщика, и страхователя. Так, в случае кораблекрушения, могут быть оговорены условия, по которым первые 10 % повреждения (без учета компенсируемых безоговорочно расходов по спасению и сбережению) относятся на риск страхователя, а страховщик несет ответственность по оплате остальной части потерь. Так, если потери от кораблекрушения составляют 35 %, то страхователю общество уплачивает только 25 %, если же потери составляют 10 %, то страховое общество совершенно свободно от ответственности.

4. Существенным фактором при предъявлении претензий и исков в морском страховании является установленное законом ограничение ответственности перевозчика, т.е. тот предел, выше которого перевозчик не несет ответственности при любой форме его вины. Цель такого ограничения - обеспечение нормального функционирования транспортной инфраструктуры. Гаагскими правилами предел ответственности за одно место установлен в размере, равном примерно 100 английским фунтам стерлингов (в России - 250 руб. за единицу груза).

Тема 8. Страхование строений

1. Основания для отказа страховщика от выплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования определяются как законодательными актами, так и условиями конкретных договоров. При этом следует обратить внимание на императивность указанных положений.

Например, независимо от условий страхования, страховщик не выплачивает страховое возмещение, если:

а) страховой случай наступил вследствие умысла страхователя (выгодоприобретателя) (ст. 963 п. 1 ГК РФ);

б) страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя) (ст. 965 п. 4 ГК РФ). При этом страховщик может отказаться от выплаты страхового возмещения полностью или частично, а при выплате страхового возмещения до установления этих обстоятельств он вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы страхового возмещения.

Если при наличии одного из вышеперечисленных оснований страховая выплата все же осуществлена, она может не быть признана обоснованной.

Также страховщик освобождается от возмещения убытков вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (ст. 962 п. 3 ГК РФ).

Кроме того, неуведомление страхователем (выгодоприобретателем) страховщика о наступлении страхового случая в обусловленный договором страхования срок обусловленным способом дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (ст. 961 п. 2 ГК РФ)..

Следовательно, если в соответствии с условиями договора (правил) страхования несвоевременное уведомление страховщика о наступлении страхового случая не предусматривается как основание для отказа в страховой выплате, и страховая выплата фактически осуществлена, это будет означать, что страховщик не воспользовался предоставленным ему правом, однако не нарушил своих обязанностей. Таким образом, вопрос о необоснованности страховой выплаты в данном случае не возникнет. Если же правилами страхования (договором) определен отказ страховщика от выплаты страхового возмещения при несвоевременности заявления страхователя о страховом случае, осуществление страховой выплаты не будет соответствовать договору страхования.

Если договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (ст. 964 п. 1 ГК РФ). Если договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (ст. 964 п. 2 ГК РФ). Для включения в договор страхования обязанности страховщика компенсировать перечисленные выше убытки, необходимо, чтобы это было предусмотрено правилами страхования и отражено в расчете тарифной ставки по данному виду страхования (если статистическая информация, используемая при расчете нетто-ставки, достаточно подробна).

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены иные, не противоречащие законодательству РФ, основания для отказа в страховой выплате или уменьшения ее размера - например, если страховой случай стал следствием грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя) (тогда при заключении договора страхования необходимо определить, что будет считаться грубой неосторожностью по этому договору), или если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

2. При наступлении страхового случая страхователь в течение первых трех суток уведомляет страховщика и соответствующие органы (милиция, пожарные надзор и т.д.), принимает все возможные меры по уменьшению ущерба и по спасанию застрахованного имущества. Кроме того, страхователь при возможности должен сохранить до прибытия страховщика или его представителя место страхового случая без изменений и обеспечить страховщику беспрепятственный осмотр поврежденного имущества и выяснение всех причин наступления страхового случая.

Страховое возмещение производится страховщиком в соответствии с договором страхования на основании заявления страхователя и страхового акта.

Страховой акт составляется страховщиком с обязательным участием страхователя (или его представителя), данные которого служат основанием для расчета суммы ущерба, причиненным страховым случаем.

Размер ущерба, причиненного страховым случаем определяется:

1) при полной гибели, уничтожении, пропаже имущества - в размере страховой суммы погибшего, уничтоженного и пропавшего имущества за вычетом имеющихся остатков годных для производств и реализации;

2) при частичном повреждении имущества - в размере затрат на его восстановление либо в размере потери соответствующей части стоимости, если имущество не подлежит восстановлению.

Кроме того, в величину ущерба включаются:

1) расходы по спасению и охране застрахованного имущества до момента составления страхового акта;

2) расходы по предотвращению или уменьшению ущерба в связи со страховым случаем;

3) расходы, необходимые для выяснения обстоятельств и причин гибели или повреждения имущества.

Количество и стоимость имущества, имевшегося на момент страхового случая, определяются по данным бухгалтерского учета и отчетности, на основании первичных приходных и расходных документов.

Страховое возмещение выплачивается страхователю в пределах страховой суммы в течение 5 суток после оформления всех необходимых документов. Размер страхового возмещения не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу. В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, страховщик возмещает часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества. При этом в любом случае пределом ответственности страховщика по всем страховым случаям является страховая сумма.

Тема 9. Страхование финансовых рисков

1. Страхование финансовых рисков - это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика в размере полной или частичной компенсации потери доходов застрахованных.

Страхование финансовых рисков, относящихся к предпринимательским рискам, нашло особенно большое распространение за последние годы во многих странах.

Я считаю, что первая точка зрения более полно раскрывает страхование финансовых рисков. Причиной этого является привлекательность тех гарантий, которые дает данная отрасль страхования, и важность которых существенно возрастает с развитием рыночной экономики.