2.1 Кредитование физических лиц в ОАО Сбербанке России

Из года в год Сбербанк России совершенствует и упрощает кредитование физических лиц. Кредиты становятся более доступными, легче оформляемыми, а процентные ставки постепенно снижаются. 08 апреля 2008 года Сбербанк России утвердил 11 видов кредитования, в том числе 2 вида - связанные кредиты.

Связанные кредиты - это кредиты на товары и автомобили, приобретаемые в сети фирм и автосалонов, заключивших договор о сотрудничестве со Сбербанком. Отдельные кредиты Сбербанка оформляются и в валюте (пять видов).

Таблица 1 - Виды и процентные ставки на кредит физическим лицам

Чтобы получить кредит Сбербанка России, надо соответствовать следующим требованиям:

- постоянно проживать на территории, обслуживаемой Сбербанком (постоянная прописка);

- иметь место работы на обслуживаемой Сбербанком территории. Представляется справка с места работы о средней заработной плате. Иногда информация по представленной справке проверяется на предмет достоверности сведений и существования предприятия;

- иметь непрерывный стаж на последнем месте работы в пределах срока, установленного программами кредитования;

- не иметь просроченной задолженности по ранее полученным ссудам, кредиты Сбербанка оформляются с учетом проверки данной информации.

- быть платежеспособным, по отдельным программам на кредитование, возможно, учитываются доходы всей семьи;

- быть в возрасте от 18 до 60 лет, а специально для пенсионеров, Сбербанк России разработал и предлагает «Пенсионный кредит Сбербанка России».

Обычно кредиты Сбербанка не могут быть выданы людям, не имеющим постоянного дохода (не работающим), находящимся под следствием или имеющим непогашенную судимость.

Обеспечение кредита складывается из поручительства и залога. Сбербанк может выдавать кредиты и без обеспечения, суммой до 45 000 рублей.

Процентная ставка на данные кредиты самая высокая из всех видов кредита и составляет 19% годовых. Гарантией обеспечения возвратности на данные кредиты Сбербанка являются доходы заемщика. Такой кредит выдается даже пенсионерам.

Таблица 2 - Кредиты, выдаваемые ОАО Сбербанком без обеспечения

В остальных случаях требуется обеспечение кредита. Основной упор Сбербанк России делает на поручительство. Чем больше кредиты Сбербанка по сумме, тем больше число поручителей. Так,

- кредиты до 45 000 руб. - без поручительства и залога

- кредиты от 45 000 до 300 000 руб. - 1 поручитель и без залога,

- кредиты от 300 000 до 700 000 руб. - 2 поручителя и без залога,

- кредиты на 700 000 руб. и выше - 3 поручителя и залог.

Естественно, что доход заемщика и доходы поручителей, должны удовлетворять банк. Сбербанку оформлять кредит под поручительство выгодно, но для самого поручителя это очень ответственное и рискованное обязательство.

Этапы взаимоотношений заемщика с кредитором в ОАО Сбербанк

Сбербанк является старейшим банком нашей страны, принципы работы которого складывались годами. На сегодняшний момент для заемщиков (особенно физических лиц) - это самый выгодный кредитор, т. к. предлагаемые им процентные ставки по ссудам значительно ниже, чем у остальных. В связи с этим Сбербанк предъявляет повышенные требования к потенциальным заемщикам, что в свою очередь отражается на работе кредитного отдела.

Каждый крупный филиал любого отделения СБ имеет свое кредитующее подразделение. Работу отдела можно условно разделить на три этапа, связанных с процессом выдачи кредита:

1 Этап оформления кредитной заявки.

2 Этап рассмотрения заявления и принятия решения по нему.

3 Этап подписания кредитного договора и выдачи кредита.

За каждый этап отвечают соответствующие сотрудники.

1 На этапе оформления и подачи заявления на кредит первыми за работу принимаются кредитные консультанты. Как правило, они встречают потенциальных заемщиков в операционном зале, но могут находиться и непосредственно в отделе. Они помогают определиться с программой кредитования, подобрать оптимальный вариант, правильно заполнить необходимые документы, т.е. сделать процесс подачи заявления максимально комфортным и быстрым для обеих сторон. Далее за работу берутся кредитные инспекторы, которые могут заниматься оформлением как отдельных видов займов, так и разных. Инспектор проверяет предоставленный заемщиком пакет документов; рассчитывает сумму и срок ссуды; определяет необходимость обеспечения и удостоверяется в наличии подтверждающих его документов. На плечи инспектора также ложится задача определения платежеспособности заемщика на основании предоставленной им информации. Кроме того, с согласия заемщика делается запрос в бюро кредитных историй с целью установления его благонадежности.

2 Рассмотрение кредитной заявки может осуществляться достаточно долго (по сравнению с другими банками), до 10 рабочих дней. Начинается оно с оформления кредитного дела заемщика, которое затем передается в службу безопасности. В этом отделе документы и данные, предоставленные клиентом, проходят тщательную проверку на подлинность и соответствие действительности. Кроме того, проверяется «криминальное прошлое» заемщика или его родственников. Вся собранная информация остается в деле и возвращается в руки кредитному инспектору. После полного оформления досье клиента передается на проверку начальнику кредитного отдела, а далее секретарю кредитного комитета для включения его в реестр дел на рассмотрение.

В состав кредитного комитета банка входят представители (начальники или их заместители) и других отделов: экономического, юридического, безопасности, бухгалтерского учета, а также управляющий отделения. В филиале отделения, где есть кредитный отдел, но нет представителей соответствующих служб, устанавливается свой порядок принятия решения, но кредитное дело все равно проходит перед этим все установленные инстанции. На комитете каждый инспектор представляет дела своих клиентов.

3 После принятия кредитным комитетом положительного решения инспектор извещает об этом заемщика, назначает ему дату выдачи ссуды и приступает к подготовке необходимых документов (кредитного договора, договора залога или поручительства и прочих). Формы всех договоров согласовываются с юристами банка и подписываются руководством.

В день выдачи кредита происходит подписание договора. При этом и заемщик, и поручители должны явиться лично. После ознакомления, заключения и раздачи всех экземпляров договора заемщика провожают в операционную кассу банка, где он собственно и получает долгожданный кредит. После этого ему остается только исправно погашать его. Но работа кредитного инспектора на этом не заканчивается. Он передает сведения о заемщике в бюро кредитных историй, а затем начинает следить за своевременностью погашения ссуды своими клиентами вплоть до окончания срока действия договора. В крупных отделениях эти функции могут возлагаться на работников отдела сопровождения кредитных договоров.

Работа кредитного отдела отличается повышенной ответственностью, внимательностью, требовательностью к заемщикам, но в то же время нужно сделать так, чтобы для клиента это оставалось незамеченным, а процесс получения ссуды был сопряжен только с положительными эмоциями. Поэтому работа кредитных специалистов - это не только профессионализм, но и своеобразное искусство.

Кредитная политика ОАО Сбербанка

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

- недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;

- кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

- низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);

- снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;

- значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

- повышенные колебания курсов всех валют.

По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет.

В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

1) поддержка следующих отраслей и секторов экономики:

- отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т.д.);

- отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т.д.);

- оборонно-промышленный комплекс;

- малый бизнес;

- сельское хозяйство;

2) поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;

3) кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

1) изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;

2) усиление обеспеченности кредитов:

- достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;

- операционной доходностью бизнеса;

- залогами ликвидных активов;

- гарантиями / поручительствами государства или собственников бизнеса;

3) повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:

- снижение лимита максимальной долговой нагрузки;

- введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;

- расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком;

- более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

Для этого Сбербанк России усиливает внимание:

- к источникам погашения и их надежности;

- к уровню текущей ликвидности клиента;

- к уровню долговой нагрузки;

- к качеству и ликвидности обеспечения;

- к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;

- к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;

- к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам:

- повышение доступности кредитов, различные способы их погашения - равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

- помощь клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

- обеспечение повышения финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

- усиление работы по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательная оценка финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Сбербанк России работает исключительно в соответствии с действующим законодательством. Он усиливает борьбу с коррупционным и иным незаконным давлением на своих сотрудников и непримирим к недобросовестности в своих рядах. Для этого Банк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка России.

3. Анализ работ, выполненных на основе поручений от руководителя практики от банка

С 10 по 24 июня я проходил практику в «секторе кредитных менеджеров и инспекторов по Малому бизнесу» дополнительного офиса ОАО «Сбербанк России» в городе Новопавловске.

Руководителем практики от банка являлся начальник сектора кредитных менеджеров и инспекторов по Малому бизнесу Алхимов Анатолий Николаевич.

В ходе практики я изучил «Методику оценки финансового состояния и расчета лимита кредитования при осуществлении кредитных операций с клиентами сегмента «Малый бизнес» Сбербанка России и его филиалами с технологией принятия решения уполномоченным органом», что является внутренним документом.

А на основе изученного мной «Альбома продуктов при осуществлении кредитных и гарантийных операций с клиентами сегментов «Микро бизнес» и «Малый бизнес» ОАО «Сбербанк России» и его Филиалами» мне было дано практическое задание, заключавшиеся в рассмотрении текущего реального случая кредитования.

Мне были предоставлены данные, на основе которых я заполнил форму отчета о прибылях и убытках за 12 месяцев, так же форму отчета активов и пассивов данного предприятия. На основании полученных данных по специальным формулам я выяснил можно ли давать кредит данному предприятию, если можно, то на каких условиях, допустимый срок займа и максимальную сумму кредита.

Также я ознакомился с условиями кредитования, требованиями и особенностями по всем продуктам сегмента «малый бизнес» и «микро бизнес». В последний день практики я консультировался у Юрисконсульта по поводу просроченных кредитов физическими лицами.

Заключение

Подводя итоги изучения и прохождения ознакомительной практики в ОАО «Сбербанк» дополнительном офисе №8636/0135 можно сделать следующие выводы:

- мы ознакомились с характером и основными направлениями деятельности РБ: изучили цели, задачи и функций деятельности;

- ознакомились с условиями деятельности доп. офиса №8636/0135;

- ознакомились с доступной для просмотра внутренней документацией: приказами, распоряжениями, должностными инструкциями, указами и т.д.;

- изучили структуру банка, постарались как можно ближе ознакомиться с персоналом банка;

- изучили механизм деятельности ДО, его экономические показатели.

Библиография