Особенности потребительского кредитования в Беларуси

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема популярна, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.

Говоря об экономическом развитии нашей страны, стоит отметить, что в последнее время стимулируется увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Кроме того сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т.п.

Потребительское кредитование получило такое широкое распространение в развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

В Республике Беларусь также наблюдается значительный рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста:

во-первых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),

во-вторых, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.

Тема выбранной курсовой работы на сегодняшний день очень актуальна, так как в последние годы проблемам развития сектора потребительского кредитования уделяется много внимания. Эта тема постоянно присутствует на страницах как специализированных, так и массовых изданий.

Цель работы - изучение роли потребительского кредита, его значение и особенности организации в Республике Беларусь по сравнению с зарубежным опытом.

В рамках изучения поставленной цели основными задачами работы являются:

- рассмотрение теоретических аспектов потребительского кредита: сущность и виды.

- выявление особенностей предоставления потребительского кредита.

- анализ потребительского кредитования в Республике Беларусь.

- исследование зарубежного опыта кредитования.

- определение путей совершенствования кредитных операций в Республике Беларусь.

Методологическую основу работы составляют диалектический метод исследования теоретических аспектов темы, систематический подход к изучению процессам и явлениям, методы анализа и синтеза, графический метод и т.д.

1. Теоретические аспекты потребительского кредита

1.1 Сущность потребительского кредита, его классификация

кредит потребительский заемщик

Потребительский кредит - это движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование физическим лицам. Потребительское кредитование выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (кредитополучателями), в качестве которых выступают физические лица.

Согласно действующей инструкции «О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата», потребительские кредиты - кредиты, предоставляемые физическим лицам на финансирование недвижимости и (или) на потребительские нужды [1].

Потребительский кредит выражается главным образом в предоставлении банком отсрочки платежа за товары лицам, купившим эти товары для потребления. Продажа в рассрочку, с предоставлением потребительского кредита, практикуется большей частью в отношении так называемых товаров длительного пользования - мебели, легковых автомобилей, холодильников, телевизоров и т.п.

Так же, как в случае с товарной формой кредита можно предположить, что его потребительская форма исторически возникла в начале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникла потребность во временном их использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования.

Потребительский кредит используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости, а преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика.

Субъектами кредитных отношений являются кредитополучатели - физические лица и кредиторы - банки, небанковские кредитные организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник, например торговая организация [2].

Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроки, соблюдение принципов социальной справедливости и доступности кредита населению.

Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.

Потребительский кредит предоставляется на принципах возвратности, платности, срочности, дифференциированности и обеспеченности.

Возвратность кредита обозначает возвращение стоимости, полученной во временное пользование, к своему владельцу [3].

Принцип платности предполагает, что кредитополучатель должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него денежных средств для своих нужд. Механизм реализации данного принципа в хозяйственной деятельности банков осуществляется через определение и установление процентных ставок по кредитным договорам.

Принцип срочности возвращаемых кредитных ресурсов означает, что заемщик обязан возвратить банку полученную сумму кредита в порядке и сроки, предусмотренные договором кредита. Заемщик, не возвративший в срок сумму кредита, обязан уплачивать проценты со дня, когда кредит должен быть возвращен, до дня фактического его возврата в размере, превышающем установленную процентную ставку по данному кредиту.

Принцип целевого использования кредитных ресурсов распространяется на большинство видов потребительского кредита. Так, долгосрочный кредит, взятый на покупку квартиры должен быть использован строго по целевому назначению. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафных санкций.

Принцип дифференциированности при решении банков о кредитовании физических лиц предполагает исходить из экономического состояния кредитополучателя, определяемых на основании показателей его платежеспособности, что существенно снижает степень возникновения потерь и убытков

Принцип обеспеченности предусматривает предоставление кредитополучателем дополнительных форм на сумму кредита и процентов за пользование кредитом. Формами обеспечения исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов по нему могут быть залог; гарантии и поручительства, оформленные в соответствии с порядком и требованиями, установленными законодательством Республики Беларусь.

Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита.

Классификация потребительского кредита, может быть проведена по ряду признаков, а именно: по субъектам кредитных отношений; по целевому назначению; по способу организации предоставления ссуженных средств; по формам выдачи; по степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров; способу погашения кредитов; срокам выдачи.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитодателя и кредитополучателя) различают:

- банковские потребительские кредиты;

- кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

- потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные союзы, кредитные кооперативы);

- личные или частные потребительские кредиты (предоставляемые частными лицами);

- потребительские кредиты, предоставляемые кредитополучателям непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По целевому назначению потребительские кредиты подразделяются на:

- инвестиционные. К ним относятся кредиты на кооперативное жилищное строительство; строительство, реконструкцию, ремонт и приобретение индивидуальных жилых домов и квартир;

- для покупки товаров или оплаты услуг. Эта группа объединяет кредиты для приобретения отдельных потребительских товаров или оплаты услуг: рассрочка платежей за товары длительного пользования, прокат некоторых предметов потребления;

- кредиты на развитие личных хозяйств. К ним относят кредиты на закупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств; приобретение домашнего скота;

- целевые кредиты отдельным социальным группам (молодым семьям, молодым специалистам). Эти кредиты носят социальный характер, решающие общественные задачи;

- нецелевые потребительские наличные кредиты могут предоставляться населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи без обязательного указания целей использования кредита;

- чековый кредит. Между кредитодателем и кредитополучателем предусматривается автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка средств на счете (овердрафтные счета). Клиент получает кредит, как только чек поступает в банк для оплаты. Клиент может выписывать чеки в пределах установленного ему кредитного лимита. Когда же клиент производит погашение предоставленного кредита, кредитный лимит восстанавливается. Чековый кредит предоставляется только после оценки платежеспособности заявителя [4];

- банковские кредитные карточки, которая предполагает участие 3-х сторон: банка, владельца карточки и торговой организации. При этом между банком-эмитентом и держателем карточки заключается кредитный договор. Владелец кредитной карточки подписывает счет (карт - чек) в торговой организации, которая затем производит расчеты с эмитентом данной кредитной карточки.

К потребительскому кредиту относится и кредит ломбардов. Ломбард предоставляет возможность населению хранить предметы личного пользования и домашнего потребления, а также получать (обычно наличными деньгами) ссуды под их залог [5].

По способу организации предоставления ссуженных средств кредиты бывают прямые и косвенные.

По формам выдачи кредиты классифицируются на товарные и денежные. Наряду с товарной и денежной формами кредита применяется его смешанная форма - к примеру, если кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами, или наоборот.

По степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг различают кредиты на полную стоимость или частичную их оплату.

По способу погашения кредита выделяют кредиты, погашаемые постепенно или разовым платежом.

По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

По методу взимания процентов кредиты классифицируют следующим образом:

- кредиты с удержанием процентов в момент предоставления кредита;

- кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита;

- кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как кредит с аннуитетным платежом, то есть платежом с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.

1.2 Организация процесса кредитования физических лиц

При обращении физического лица в учреждение банка за получением кредита работник службы кредитования населения учреждения банка информирует об условиях предоставления, порядке выдачи и погашения кредитов, знакомит с перечнем необходимых для его получения документов и порядком их оформления, условием предоставления кредитополучателем отчета о целевом использовании кредита (при необходимости), применении тарифов за услуги, оказываемые банком, и других вопросах.

Для получения кредита и оформления кредитного договора Кредитополучатель представляет в учреждение банка следующие документы:

- документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (для обозрения);

- заявление-анкету кредитополучателя, зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения банка или в журнале регистрации заявлений, находящемся в службе кредитования населения учреждения банка;

- справки кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних.

Работник службы кредитования населения, получив все необходимые документы: проверяет правильность и полноту документов, определяет коэффициент платежеспособности, рассчитывает размер кредита, согласовывает с кредитополучателем порядок и правила погашения кредита, осуществляет проверку наличия задолженности у клиента.

Служба безопасности проводит проверку достоверности паспортных данных кредитополучателя (при необходимости - поручителей), а также представленных для получения кредитов документов (справок с места работы о заработной плате кредитополучателя и поручителей).

Служба кредитования населения, служба безопасности и юридическая служба на основе результатов проведенных проверок оформляют письменные заключения,

Заключения рассматриваются кредитным комитетом учреждения банка (руководителем учреждения банка либо другим уполномоченным лицом) при решении вопроса о выдаче кредита и хранятся в кредитном досье кредитополучателя.

При выдаче «доверительного кредита» орган, принимающий решение о выдаче кредита, самостоятельно определяет способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе в обеспечение выданного кредита может быть предоставлено поручительство одного физического лица.

После принятия положительного решения о выдаче кредита, на основании протокола заседания кредитного комитета (резолюции на заключении руководителя учреждения банка либо другого уполномоченного лица), работник службы кредитования населения:

- оформляет два экземпляра кредитного договора и договор по обеспечению исполнения обязательств;

- после визирования руководителями (сотрудниками) служб представляет оба экземпляра кредитного договора и договора поручительства на подпись руководителю учреждения банка или другому, уполномоченному на это должностному лицу.

В случае принятия кредитным комитетом учреждения банка (руководителем учреждения банка либо другим уполномоченным лицом) в пределах своих полномочий отрицательного решения о выдаче кредита в решении кредитного комитета (руководителя учреждения банка либо другого уполномоченного лица) формулируются причины отказа в выдаче кредита.

Служба кредитования населения оформляет распоряжение службе бухгалтерского учета о предоставлении кредита с указанием суммы кредита (лимита выдачи, лимита задолженности), срока и платы за пользование кредитом, порядка предоставления кредита (единовременная выдача, открытие кредитной линии, возобновляемой кредитной линии). В последующем при внесении изменений в условия кредитного договора службой кредитования населения вносятся соответствующие изменения в распоряжение бухгалтерии о предоставлении кредита.

На основании распоряжения службы кредитования населения и платежной инструкции кредитополучателя сумма кредита (часть кредита) перечисляется на счет третьего лица либо на счет кредитополучателя с оформлением чековой книжки, расчетного чека, расходного кассового ордера на выдачу наличных денежных средств.

Выдача кредита на потребительские нужды осуществляется в следующие сроки после заключения кредитного договора:

- при единовременном предоставлении кредита - не позднее десяти календарных дней;

- при выдаче кредита путем открытия кредитной линии - не позднее одного месяца. По заявлению кредитополучателя срок выдачи кредита в счет открытой кредитной линии может быть продлен [7].

1.3 Роль потребительского кредита в экономике

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

- обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

- стимулирует эффективность труда;

- расширяет рынок сбыта товаров;

- ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

- является мощным орудием централизации капитала;

- ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

- обеспечивает сокращение издержек обращения, связанных с обращением денег и с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Постепенно, потребительское кредитование приобрело общественный характер, что сказалось на положительных результатах. Кроме банков, очень выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора; увеличением скорости обращения денег [12].

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Но, как говорится в одной пословице: «Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу». И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться «долговой ямой» так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.

В настоящее время, все большей популярностью пользуются разновидность потребительского кредитования - автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами ложиться на заемщика, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.

Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации.

На нынешний день потребительское кредитование охватило всю территорию нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны[12].

Анализируя развитие потребительского кредитования можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

- приобретение банками стабильно высокой прибыли;

- повышение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

- увеличение покупательной платежеспособности;

- увеличение клиентской базы, как для банков, так для торговых организаций.

К отрицательным можно отнести:

- повышение риска невозвратности денежных средств, для банков;

- значительные переплаты за товар, которые покупает клиент.

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных.

Таким образом, необходимо отметить, что в настоящий момент потребительское кредитование не стоит на месте в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского сектора, так и экономики Республики Беларусь в целом.

2. Анализ потребительских кредитов, выдаваемых банками Республики Беларусь

2.1 Анализ кредитования физических лиц в Республике Беларусь

На сегодняшний день динамично развивается кредитование населения, что является одним из ключевых факторов развития нашей экономики, так как формирует платежеспособный спрос на потребительские товары, на продукцию жилищно-строительного комплекса и далее на все смежные отрасли. С другой стороны, значительно быстрее решаются социальные, жилищные проблемы белорусов. Объем кредитной задолженности физических лиц за истекший год увеличился на 3,365 триллиона рублей и на начало 2010 года составил 15,953 триллиона рублей (рисунок 2.1). Все данные в данной главе представлены в национальных валютах.

Рисунок 2.1 - Динамика задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь физическим лицам в 2006-2009 гг., млрд. руб.

Что касается объемов кредитования в текущем году, то за первые три месяца 2010 года объем кредитной задолженности увеличился на 17,3% и составил 16393,9 млрд. руб. [9].

Стоит отметить, что доля кредитов, выданных в национальной валюте на протяжении 2006-2009 гг., постоянно снижалась, но за последний год доля кредитов, выданных в национальной валюте начала расти (рисунок 2.2). В течение 2009 года этот показатель вырос на 6,96% и составил 81,06%. Данная тенденция сохранилась и в первых месяцах 2010 года. По данным на 1 марта 2010 года доля кредитов, выданных в национальной валюте, составила 82,4%.

Рисунок 2.2 - Доля кредитов, выданных в национальной валюте в 2006-2009 гг., %

Удельный вес кредитов, выданных населению, в общем объеме кредитных портфелей банков за период 2007-2009 оставался относительно стабильным и колебался в пределах 0,3%, а за период 2009-2010 наблюдался спад до 3% (рисунок 2.3)



Рисунок 2.3 - Удельный вес кредитов, выданных населению, в общем объеме кредитных портфелей банков в 2007-2009 гг., %

Данный показатель составляет около 1/4 всех выданных кредитов отраслям экономики [10].

Оценивая кредиты, выданные на жилищное строительство, интересно взглянуть на следующие результаты (рисунок 2.4)

Рисунок 2.4 - Задолженность физических лиц на жилищное строительство в 2006-2008 гг., трлн. руб.

Сразу бросается в глаза, что объем льготных кредитов практически в 2,5 раза больше объемов кредитов на общих основаниях. Предоставление кредитов на льготных условиях является одним из стимулирующих методов решения проблемы обеспеченности жильем.

Обобщив вышесказанное необходимо сказать, что за прошедший год объем кредитов на жилищное строительство вырос на 52,2%. Также растут объемы кредитования на потребительские нужды (рисунок 2.5) На протяжении 2008 года данный показатель вырос на 65,5% [11].

Нельзя не затронуть тему мирового финансового кризиса, который в начале 2009 года затронул более заметно, чем ранее, белорусский кредитный рынок.

Рисунок 2.5 - Задолженность граждан по кредитам на потребительские цели в 2006-2008 гг., трлн. руб.

Задолженность по кредитам, выданным белорусскими банками секторам экономики в белорусских рублях, выросла за два месяца всего на 1 032,4 млрд руб., и составила на 1 марта 2010 г. 45 859,2 млрд. руб., а по кредитам в иностранной валюте снизилась на 283,7 млрд. руб. - до 18 529,4 млрд. руб., в то время как задолженность по кредитам в иностранной валюте за два месяца 2009 года снизилась на 3,8% (247,1 млн. долларов США) - до 6 324,0 млн. долларов США. Это самое значительное падение объемов валютных кредитов за все время финансового кризиса. Правда, в пересчете на белорусские рубли валютные кредиты в январе - феврале возросли на 3 552,4 млрд. руб. - до 17 384 млрд. руб. Но это «виртуальный» прирост, за которым стоит только пересчет валюты в рубли [10].

Кредитная задолженность физических лиц перед банками в валюте снизилась за январь в меньшей степени, чем в целом по рынку, - на 1%. А задолженность физических лиц в национальной валюте выросла всего на 242,6 млрд руб. - до 13174,9 млрд руб. То есть тенденция сокращения объемов кредитования в валюте и резкого падения темпов кредитования в рублях имеет место как на рынке розницы, так и для субъектов хозяйствования.

В целом сумма валютных кредитов экономике, равная 6 541,5 млн долларов США, намного меньше величины пассивов белорусских банков в иностранной валюте, составляющих 8 616,8 млн. долларов США. Таким образом, существует заметный дисбаланс между ресурсной базой и кредитными вложениями в иностранных валютах. Поэтому некоторые банки, которые позаимствовали валютные средства за рубежом и конвертировали их затем в белорусские рубли для предоставления кредитов, могут понести значительные потери вследствие ослабления белорусской валюты.

По этой же причине у предприятий могут возникнуть сложности с возвращением валютных кредитов. Но в январе - феврале проблемные банковские кредиты возросли всего на 22,4 млрд руб. - до 618 млрд руб., что составило 0,95% от всей задолженности по кредитам, предоставленным банками экономике. И в данном случае речь идет в значительной степени о переоценке валютных кредитов. Проблемные кредитные вложения банков в национальной валюте выросли всего на 43,4 млрд руб. - до 425,4 млрд руб. [11].

Таким образом, довольно благополучные показатели финансовой сферы находятся в некотором противоречии с состоянием реального сектора экономики РБ, которое, судя по данным статистики, в январе резко ухудшилось. В связи с ростом складских запасов на предприятиях увеличивается и риск непогашения кредитов, что могут уже в ближайшее время почувствовать и банки. На возможное возникновение проблем указывает и рост отчислений в резервы, сделанных белорусскими банками в январе, до 435,7 млрд руб. Это в 1,8 раза больше аналогичных отчислений за январь 2009 года.

2.2 Анализ кредитного портфеля на основе филиала 615 АСБ «Беларусбанк» г. Слуцка

Объем кредитов, предоставленных филиалом 615 АСБ «Беларусбанк» г. Слуцка физическим лицам в рублях и иностранной валюте, изменялся на протяжении 2007-2009 гг. Причем темп роста предоставленных кредитов в белорусских рублях более выше, чем в иностранной валюте, о чем свидетельствует кредитная политика проводимая банком, направленная на снижение доли кредитов, выданных в иностранной валюте.

Так, в 2008 году объем выданных кредитов населению в белорусских рублях вырос по сравнению с 2007 годом на 33,3% и на 01.01.2009 составил 4,8 млрд бел. руб., что составило в сопоставлении с 2007 годом 59,3%.

Одним из видов потребительского кредитования является выдача кредитов молодым специалистам на льготных условиях, что предусмотрено Указом №631.

По данному филиалу мы имеем следующие данные (табл. 2.1)

Табл. 2.1 - Статистика кредитов, выданных молодым специалистам

Год	Сумма, млрд руб.	Ставка кредитования, %
2007	22,9	9
2008	22,1	7
2009	10,8	3

На основании таблицы можно сделать вывод, что данный вид кредитования является приоритетным направлением банка в сфере потребительского кредита. На это указывает динамика изменения процентной ставки. Как видим, в 2007 году она составила 9%, то уже в 2009 году - 3%.

Значительным шагом в процессе кредитования населения в данном филиале является принятие Указа №371 от 01.08.2009 года «О предоставлении кредита малообеспеченным гражданам». И уже к 1 января 2010 года сумма кредитов, выданных в таком направлении, составила 143,6 млн руб. Это является важным фактором, способствующим улучшению благосостояния населения. Как говорится, еще все впереди и, может быть, этот вид кредитования станет приоритетным в дальнейшем.

Важным элементом потребительского кредитования является выдача кредитов на покупку жилья. На 1 января 2007 года таких кредитов было выдано на сумму 2365 млн рублей, при этом в иностранной валюте - 194 тыс. долларов США. В 2008 году этот показатель составил 4514 млн рублей и относительно 2007 года этот показатель увеличился на 91%, т.е. эта цифра выросла почти в 2 раза. Для иностранной валюты характерна такая же тенденция: в 2008 г. - 459 тыс. долларов США. Однако, же в 2009 году ситуация заметно изменилась и цифра стала равна 2615 млн рублей и 235 тыс. долларов США, соответственно (рисунок 2.6)

Рисунок 2.6 - Динамика изменения кредитов на покупку жилья

Согласно Указу №368 «Кредит на газификацию частных домов, выдаваемый физическим лицам», физическим лицам предоставляется кредит на проведение газопровода на льготных условиях. Это весьма актуальный вопрос для населения, так как в последнее время повсеместно по Республике Беларусь проводится газификация территории, т.е. подведение природного газа к домам.

В 2007 году таких кредитов выдано на сумму 127,5 млн рублей, 2008 г. - 178,5 млн рублей, а в 2009 эта цифра составила 160,1 млн рублей (рисунок 2.7)

Рисунок 2.7 - Динамика выдачи кредитов на газификацию

Проанализировав кредиты физических лиц, которые занимают в активе баланса филиала 48,5%, в кредитном портфеле филиала - 55,2% можно отметить, что со стороны филиала №615 АСБ «Беларусбанк» оказывается населению активная кредитная поддержка. Данные о больших объемах выданных кредитов физическим лицам, и в целом рост кредитной задолженности населения, а также полученные филиалом доходы от данного вида кредитных операций указывают на эффективную кредитную политику проводимую банком.

Преобладающим направлением кредитования в филиале №615 являются кредиты на финансирование недвижимости, что объясняется, прежде всего, потребностью населения в жилье. Однако потребительское кредитование имеет более высокие темпы роста. Из вышеизложенного можно сделать вывод, что сотрудниками отдела кредитования населения центра розничного бизнеса проводится интенсивная работа по выполнению жилищной программы и развитию потребительского кредитования населения в Республике Беларусь[25].

3. Зарубежный опыт потребительского кредитования банками Республики Беларусь и перспективы его развития

3.1 Использование зарубежного опыта в совершенствовании отечественной системы потребительского кредитования банками

Развитие и совершенствование кредитных взаимоотношений банков с населением возможно и целесообразно осуществлять на основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и зарубежного опыта. Использование передового опыта должно осуществляться по нескольким направлениям:

? модернизация материально-технической базы;

? обеспечение банковской системы квалифицированными кадрами;

? совершенствование используемых и внедрение новых видов кредитов;

? повышение качества обслуживания населения;

? дифференциация условий предоставления кредитов в зависимости от вида кредитов, способа использования, уровня доходов заемщика;

? унификация порядка оформления и использования кредитов.

Сегодня в большинстве европейских стран в кредит покупается практически все - от мелкой бытовой техники до машин и квартир.

В странах, где давно сложились системы кредитования потребителей, избежать некредитоспособности помогают так называемые бюро кредитных историй, о чем свидетельствует уже созданный проект Закона «О бюро кредитных историй. Представляется, что создание аналогичных организаций в Беларуси будет способствовать повышению эффективности банковской деятельности и уменьшению дебиторской задолженности.

У таких организаций есть свои плюсы и минусы. С одной стороны, банки и их клиенты более охотно представят информацию центральному банку, чем малоизвестной организации. С точки зрения некоторых исследователей система единого кредитного бюро решает проблему доверия к той информации, которую кредитное бюро получает. Создание кредитных бюро в виде коммерческих организаций может привести к появлению карманных бюро и, как следствие, к распространению ими недостоверной информации о субъектах кредитной истории. С другой стороны, нельзя исключать, что масштабы центрального банка замедлят как процесс создания кредитного бюро, так и получение информации [6].

В Польше, например, с 1997 года действует только одно Бюро кредитной информации. Опыт его функционирования говорит о том, что сформированная в настоящее время система сбора и продажи информации о кредитах носит выраженный монопольный характер, что приводит к отсутствию конкуренции в этой сфере, увеличению стоимости услуг.

Главный продукт современного кредитного бюро - кредитный отчет. В основном кредитный отчет включает в себя информацию об объемах текущих обязательств, об обязательствах клиента в прошлом и о наличии дополнительных активов, повышающих кредитную возможность клиента. Помимо общей информации о клиенте (фамилия, имя, адрес), кредитный отчет может содержать также информацию о количестве заявок на кредиты и о суммах запрашиваемых ранее кредитов.

Бюро кредитных историй создается в форме акционерного общества. Оно обязано хранить досье в течение десяти лет после даты последнего изменения информации, а затем их уничтожает. Эта организация и ее сотрудники «несут ответственность, предусмотренную законодательством, за искажение, неправомерное разглашение, распространение и ненадлежащее использование содержащейся в кредитной истории информации».

С развитием процессов приватизации, расширением мелкого и среднего предпринимательства, повышением жизненного уровня населения, перед банками Республики Беларусь встают задачи совершенствования розничного банковского бизнеса как деятельности банков по организации экономически выгодной работы с малыми коммерческими и некоммерческим организациями, а также населением.

Повышение доходности кредитных операций непосредственно связано с качеством оценки кредитного риска. В зависимости от классификации клиента по группам риска банк принимает решение, стоит ли выдавать кредит или нет, какой лимит кредитования и проценты следует устанавливать. В мировой практике существует два основных метода оценки риска кредитования, которые могут применяться как отдельно, так и в сочетании друг с другом:

? субъективное заключение экспертов или кредитных инспекторов;

? автоматизированные системы скоринга.

Основная задача скоринга заключается не только в том, чтобы выяснить, в состоянии клиент выплатить кредит или нет, но и степень надежности и обязательности клиента. Иными словами, скоринг оценивает, насколько клиент платежеспособен, т.е. насколько он «достоин» кредита.

В западной банковской системе, когда человек обращается за кредитом, банк может располагать следующей информацией для анализа:

? анкета, которую заполняет заемщик;

? информация на данного заемщика из кредитного бюро;

? данные движений по счетам, если речь идет об уже действующем клиенте банка.

В Республике Беларусь использование скоринг-систем тормозится, прежде всего, низкими объемами кредитования. Но с экономическим ростом ситуация начнет меняться. Само по себе небольшое по сравнению с западными кредитными организациями количество заемщиков препятствием не является, необходимо только следить за количеством характеристик по отношению к величине выборки.

Отсутствие кредитных бюро, безусловно, также не способствует развитию скоринга. Но, с другой стороны, на Западе существует проблема проверки достоверности информации, которую человек указывает о себе в анкете. В Республике Беларусь большая часть такой информации содержится в паспорте. Банкам достаточно иметь паспортные данные и данные трудовой книжки - вот и исходный материал для анализа.

Среди преимуществ скоринговых систем западные банкиры указывают, в первую очередь, снижение уровня невозврата кредита. Далее отмечается быстрота и беспристрастность в принятии решений, возможность эффективного управления кредитным портфелем, отсутствие необходимости длительного обучения персонала.

В Республике Беларусь внедрение скоринга должно осуществляться постепенно. Для начала можно сделать автоматизированную систему предварительной оценки заемщиков, которая будет автоматически отсеивать заведомо «плохие» риски, а на рассмотрение кредитного комитета предлагать риски «хорошие» и «пограничные». Но даже не вводя автоматизацию, можно оценить связь отдельных характеристик клиента с вероятностью дефолта как для физических, так и для юридических лиц - знание таких характеристик может послужить существенной поддержкой кредитным инспекторам.

Необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные взаимоотношения с населением.

Относительно новыми и одновременно достаточно интересными услугами для клиентов в перспективе могут стать услуги по ипотечному кредитованию. Проводя анализ системы жилищного кредитования населения в Республике Беларусь, нельзя не отметить недостаточное использование коммерческими банками ипотечного кредитования жилья [7].

На этапе перехода к рыночным отношениям кредитование банками приобретения жилья имеет исключительно важное значение, поскольку способствует решению жилищной проблемы за счет привлечения денежных средств населения в реальный сектор экономики, развитию строительного комплекса, стабилизации денежного обращения и росту доходов бюджета. Ипотечное кредитование имеет высокое значение для экономического развития страны. В Беларуси кредиторы сталкиваются со значительными проблемами в обеспечении необходимого рефинансирования для предоставления ипотечных кредитов. Таким образом, этот вид деятельности все еще не развит.

Существующая система финансирования жилищного строительства в Беларуси характеризуется высоким влиянием субсидий и льготных (поддерживаемых государством) кредитов.

Подводя итоги рассмотрения ситуации на рынке кредитования населения в Республике Беларусь, можно отметить, что темпы роста объемов потребительского кредита в Беларуси позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Физические лица берут кредиты в основном на покупку автомобилей и бытовой техники, все шире внедряется кредитование на покупку и строительство жилья.

Позитивный опыт накапливается и самими банками. Белорусские банки наконец-то тоже начинают разворачиваться лицом к населению, совершенствуя и упрощая кредитование и расширяя виды кредита и их разнообразие. Широкое применение в практической работе по кредитованию населения нашли новые формы обслуживания населения.

Сегодня банки проводят активную работу по информированию населения об оказываемых услугах посредством размещения рекламы на телевидении, радио, публикации статей. Кредитование физических лиц за последние годы стремительно растет в объемах. Основные виды кредитов, востребованные на рынке банковских услуг: на покупку, строительство и ремонт квартиры, кредит на покупку иномарок, на мобильные телефоны, кредит на бытовую технику, туристические поездки и просто наличными денежными средствами [8].

Несмотря на положительные результаты, достигнутые в последние годы, кредитование населения в республике остается пока еще недостаточно развитым по сравнению с европейскими странами.

3.2 Перспективы совершенствования потребительского кредитования в Республике Беларусь на современном этапе

Мировой финансовый кризис и его возможные последствия для банковского сектора Республики Беларусь, особенно в сфере потребительского кредитования, - это одна из самых обсуждаемых на сегодня тем.

Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков непогашения за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков - физических лиц. Конечно же, последнее - менее вероятно[11].

Оценки возможности развития потребительского кредитования для всего банковского сектора достаточно благоприятны. Но чего следует ждать простым заемщиками, ведь понятно, что кризис всегда больно бьет по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя - это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику - в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности.

В период кризиса большее внимание уделяется качеству, то есть надежности заемщика. Ужесточатся требования к количеству документов, подаваемых для оформления займа, повысятся требования к уровню дохода, справка об официальной зарплате будет обязательной и цифра в ней должна стоять более впечатляющая, чем это было ранее.

В мире потребительского кредитования упорно ходят слухи о том, что может возродиться кредитование под залог (ювелирных украшений, дорогой бытовой техники, например холодильника или стиральной машины). Ситуация в этом секторе банковского бизнеса может вернуться к уровню конца 1990-х годов.

Потребительское кредитование подразумевает работу с массовым сегментом, огромное количество клиентов, высокую скорость оформления кредитов, а залоговое кредитование предполагает организацию определенной логистики, процессов приема на экспертизу и хранение и т.д., это весьма дорогие и маловыгодные процессы. Вполне вероятно тем не менее, что ломбардное кредитование получит новый импульс к развитию или несколько трансформируется [11].

Программа банка, в зависимости от запрашиваемой суммы кредитования, позволяет оформить кредит либо без обеспечения, либо с предоставлением поручительства физических лиц или залога, при том в качестве последнего могут выступать самые различные материальные ценности. Таким образом, клиенту банка предоставляется возможность выбрать условия кредитования, подходящие именно ему, в зависимости от индивидуальных потребностей и возможностей.

Еще одним последствием кризиса для простых заемщиком, безусловно, является рост процентных ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями - повышением стоимости денег для самих кредитных организаций. Рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции.

Таким образом, первостепенные и очевидные для всех последствия экономического кризиса (рост инфляции и процентных ставок в банках) уже проявили себя в реальности нашей жизни. Что же касается слухов и домыслов, которые в массовом сознании породили происходящие в экономике нашей страны процессы, то на данный момент они носят иллюзорный характер и на проверку оказываются ложными. Вы можете взять кредит под залог в банке, если вы в целом планируете воспользоваться именно такой формой услуги. Или оформить обычный потребительский кредит на традиционных условиях. Возможная разница между ними только в том, что кредит с обеспечением будет проще получить, потому что банк дополнительно застраховал свои риски в залоге.

Заключение

На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

1. Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Кроме того сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования.

2. Комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Можно предположить, что в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется на основании зарубежного опыта.

3. На сегодняшний день динамично развивается кредитование населения, что является одним из ключевых факторов развития экономики, так как формирует платежеспособный спрос на потребительские товары, на продукцию жилищно-строительного комплекса и далее на все смежные отрасли.

4. Довольно благополучные показатели финансовой сферы находятся в некотором противоречии с состоянием реального сектора экономики РБ, которое, судя по данным статистики, в январе резко ухудшилось. В связи с ростом складских запасов на предприятиях увеличивается и риск невозврата кредитов, что могут уже в ближайшее время почувствовать и банки. На возможное возникновение проблем указывает и рост отчислений в резервы, сделанных белорусскими банками в январе, до 238,6 млрд. руб.

5. Создание действенного института кредитных историй является необходимой мерой для дальнейшего цивилизованного и эффективного развития банковского кредитования в стране.

6. Посредством льготного кредитования населения решает жилищные проблемы, о чем свидетельствует тот факт, что за прошедший год объем кредитов на жилищное строительство вырос на 52,2%.

7. Сравнивая зарубежный опыт кредитования с отечественным, можно выделить ряд отличительных признаков. Прежде всего, это высокий уровень правовой культуры, подробный характер условий кредитной сделки и т.д. Одним словом, белорусские банки используют ограниченный набор инструментов, которые фиксируются в кредитном договоре, что не позволяет им достигать международного уровня.

8. Для улучшения системы кредитования в Республике Беларусь и приближение ее к европейской системе, нужно расширить состав и качество не только банковских кредитов, но и других банковских услуг, и приблизить их к уровню развитых европейских банков.

Список использованных источников

1. Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт. 2000 г., №441-3: Принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: одобр. Советом Респ. 12 окт 2000 г.: В ред. Закона Респ. Беларусь от 11.11.2002 г., №148 // КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон. ресурс /ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2002.

2. Положение о порядке и условиях предоставления гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений. Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 24.07.2002 №992.

3. Желиба Б.Н., Кохнович И.Н. Деньги, кредит, банки: Учеб.-метод. комплекс для студентов экономических специальностей. - Мн.: Изд-во МИУ, 2005. - 244 с.

4. О предоставлении гражданам Республики Беларусь кредита на льготных условиях для оплаты первого высшего образования, получаемого в высших учебных заведениях государственной собственности на платной основе. Указ Президента Республики Беларусь от 17 декабря 2002 г. №616 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. - 2002.

5. Научно-практический комментарий к Банковскому кодексу Республики Беларусь: в 2-х кн. Кн.2 / Д.А. Калимов, А.М. Ковалева, С.В. Овсейко и др. - Мн.: Дикта, 2002 - 704 с.

6. Власова М.И. Анализ Кредитоспособности клиента коммерческого банка // Банковское дело. - 2001. - №3. - С. 2.

7. Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» (в редакции постановления Правления Национального Банка Республики Беларусь 28.12.2006 №223). Постановление Правления Национального Банка Республики Беларусь от 30.12.2003 №226 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. - 2006.

8. Анализ деятельности банков: Учеб. пособие/ И.К. Козлова, Т.А. Купрюшина, О.А. Богданкевич, Т.В. Немаева; Под общ. ред. И.К. Козловой. - Мн.: Выш.шк., 2003. - 240 с.

9. Динамика выдачи кредитов банками в национальной и иностранной валюте // Бюллетень банковской статистики. Минск. - 2010. - №11 (484). - С. 12.

10. Розничное кредитование // Вестник ассоциации белорусских банков. Минск. - 2008. - №45 (497). - С. 30-34.

11. Национальный Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Национальный центр правовой информации. - Минск, 2009. - Режим доступа: http://www.pravo.by. - Дата доступа: 05.05.2010.

12. Тищенко И.Н. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / И.Н. Тищенко; под ред. И.Н. Тищенко. - Минск: Экоперспектива, 2004. - 92 с. - C. 143-149

13. Динамика выдачи кредитов банками в национальной и иностранной валюте // Бюллетень банковской статистики. Минск. - 2008. - №1 (103). - С. 113-116.

14. Динамика выдачи кредитов банками в национальной и иностранной валюте // Бюллетень банковской статистики. Минск. - 2008. - №12 (114). - С. 120-123.

15. Национальный Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Национальный центр правовой информации. - Минск, 2009. - Режим доступа: http://www.pravo.by. - Дата доступа: 29.04.2010.

16. Интернет Портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Кредиты населению: все банки Республики Беларусь в цифрах. - Минск, 2009. - Режим доступа: www.nashidengi.ru. - Дата доступа: 29.04.2010.

17. Интернет Портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Банковский кредит. Минск, 2009. - Режим доступа: http://www.infokredits.info/problemy.php. - Дата доступа: 25.04.2010.

18. Интернет Портал Центрального банка России [Электронный ресурс] / Работа банков по предоставлению кредитов населению в 2008 году. - Москва, 2009. - Режим доступа: http://www.сbr.ru. - Дата доступа: 05.05.2010.

19. Интернет Портал [Электронный ресурс] / Мировой опыт кредитования. 2008. - Режим доступа: http://www.eurty.by. - Дата доступа: 18.05.2010.