Анализ и перспективы развития банковских расчетов

4. По виду проводимых расчетов:

· кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки. В пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

· дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие стоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

безналичный платеж банковский карта

1.3 Особенности российских платежных систем современного рынка банковских карт

В последние годы банковские карты прочно вошли в жизнь россиян. Маленький кусочек пластика стандартного размера (54x86x0,76мм) создает определенные удобства его владельцу. Оформив карту, клиент получает доступ к очень широкому перечню продуктов и услуг банка. В их числе как основные карточные услуги (оплата товаров, снятие наличных), так и ряд новых (переводы между своими счетами, пополнение счёта через банкомат, размещение депозита, оплата коммунальных платежей и мобильного телефона и многое другое). На основе карт банки также создают кредитные и депозитные продукты, по которым их клиенты могут получить кредитные средства от банка, или, наоборот, разместить свои средства в банке на определённый срок и процент.

В настоящее время в РФ существует порядка 700 кредитных организаций, которые занимаются эмиссией или эквайрингом банковских карт. Широкий перечень карточных продуктов и услуг возник на российском рынке в результате активной конкуренции, которая развернулась между основными участниками в последние годы.

Появляются новые типы карточек - с кредитной функциональностью; расширился набор функций, выполняемых банковскими карточками. Развивается инфраструктура обслуживания карточек (сети банкоматов и торгово-сервисных точек) и институциональная инфраструктура (кредитные бюро и коллекторские компании), что является необходимым атрибутом развитого карточного рынка.

Российский рынок банковских карт как в 2011 году, так и в первом квартале 2012 года, демонстрирует рост по всем показателям и остается одним из наиболее динамично развивающихся рынков платежных инструментов. С 2001 года количество выпущенных карт выросло в 12,2 раз, хотя Россия продолжает отставать от развитых стран по уровню проникновения банковских карточных услуг. В конце 2011 года в наличии у российских пользователей насчитывалось 129,8 млн банковских карт. По итогам 1 квартала 2012 года количество карт составило уже 132,4 млн ед. (рост за квартал 2,2%). Однако, по данным исследований, держателями используется не более половины выпущенных карт. Так, в течение 2010-2011 годов доля активных банковских карт (которые использовались своими владельцами) колебалась в пределах 49,0% - 52,1% от общего объема эмитированных карт, что фактически составляло от 63,6 до 67,6 млн карт. По данным агентства MForum Analytics, по итогам 2011 года степень проникновения банковских карт в РФ составила 88%, активных карт вдвое меньше - 49%. Степень проникновения карт в Москве и области - 180%, из них активных карт - 57%.

Аналитики отмечают, что в сфере использования банковских карт населением положительные тенденции наметились во втором полугодии 2010 года: степень проникновения банковских карт возросла с 84% до 88%, из них активных - 45% против 41%.

По данным Европейского Центрального Банка и Банка России, по количеству выпущенных банковских карт наша страна опережает такие страны, как Польша, Италия, Испания, Германия и Франция, а по количеству карт на одного человека приближается к Италии. В России на сегодняшний день представлено как большинство лидирующих мировых платёжных систем, так и ряд локальных. Однако платёжные системы MasterCard и VISA являются безусловными лидерами как по количеству выпущенных карт, так и по объёму операций по картам.

По данным агентства финансовой статистики StatBanker.ru, в 2010 году общий объём операций по банковским картам по оплате товаров и услуг и снятию наличных составил 98,2 миллиарда долларов. В структуре соотношения числа операций по снятию наличных денежных средств и операций по оплате товаров и услуг до кризиса происходило постепенное увеличение доли вторых.

В 2011 году на фоне преодоления кризисных явлений начался обратный процесс, во многом объясняющийся снижением покупательной способности граждан. Из общего объёма операций по банковским картам в 2011 году лишь 17,2% (или 16,9 миллиарда долларов) приходится на операции по оплате товаров и услуг по картам, а остальные 82,8% (или 87,6 миллиарда долларов) приходится на операции по снятию наличных через банкоматы.

Между тем, эксперты отмечают постепенное снижение доли количества карточных операций, ориентированных на снятие наличных. Это связано в первую очередь с расширением предложения розничных платежных услуг, предоставляемых кредитными организациями. Фактором увеличения безналичных платежей также является рост количества предприятий торговли и услуг, принимающих к обслуживанию платежные карты, а также появление банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.п.

По данным на конец 2011 года, общий объём средств, накопленных россиянами на карточных счетах, достиг 853 миллиардов рублей. Средний баланс по счёту банковской карты в России в настоящее время составляет 17 000 -19000 рублей. Максимальный объём средств на карточных счетах был зафиксирован в последний месяц перед началом кризиса.

По итогам 2011 года средний размер операции по банковской карте составил 4 200 рублей, когда как 2010 году средняя операция по банковской карте составляла 4 600 рублей. В 2011 году средняя сумма снятия наличных в России составила 5 200 рублей, а средний чек по оплате товаров и услуг по карте составил 1 600 рублей. В 2010 году, средний размер операций по снятию наличных в банкомате составлял 5 500 рублей, а средний размер чека по оплате картой товаров или услуг был равен 2 000 рублей.

По данным портала www.bsmarket.ru, доля кредитных карт в РФ традиционно невелика. Из 129,8 млн выпущенных в России банковских карт 80% (или 103,8 миллионов карт) приходится на дебетовые карты, и только 20% (или 25,96 миллионов карт) приходится на кредитные карты. Основной объем кредитных карт приходится на крупные города, прежде всего, Москву и Санкт-Петербург, где есть физическая возможность расплатиться за товар при помощи карты.

Главной причиной преобладания дебетовых карт над другими видами является то, что становление российского рынка происходило в основном за счет реализации кредитными организациями «зарплатных проектов», в рамках которых они выдавались. В 2010 году появилась тенденция к увеличению количества кредитных карт, однако темпы прироста были значительно ниже, чем в предшествующие годы. Снижение темпов прироста объясняется главным образом сокращением кредитными организациями программ потребительского кредитования в условиях финансово-экономического кризиса и роста риска невозврата кредитов. По мнению аналитиков, сегмент кредитных карт в России также продолжит развиваться, в отличие от рынков многих европейских стран, уже достигших насыщения. Тем не менее темпы роста несколько снизятся.

По данным агентства MForum Analytics в рейтинге распространения банковских карт в РФ традиционно лидирует Москва и Московская область - им принадлежит 24,5% рынка. Второй по размеру доли - Приволжский Федеральный округ (18,35% карт). Сибирский ФО занял третью позицию с 12,6%, Урал - 10,4%, Центральный Федеральный округ - 10,2%. Южный, Санкт-Петербург с областью, Северо-Западный и Дальневосточный Федеральные округа занимают от 3,9% до 8,7% рынка банковских карт в России.

Эксперты агентства MForum Analytics отмечают, что в большинстве регионов РФ банковские карты довольно широко распространены. Так, в Москве, Санкт-Петербурге и их областях, а также на Урале у определенной части жителей в наличии больше одной банковской карты, и степень проникновения банковских карт превышает 100%. Однако, как сказано выше, в среднем по России регулярно используется лишь половина карт, а количество не всегда перерастает в качество - за исключением Москвы и Санкт-Петербурга, где банковские услуги хорошо распространены, количество карт не всегда гарантирует высокую долю распространения банковских услуг. Таким образом, рынок банковских карт в России еще недостаточно развит, даже несмотря на огромные вложения в продвижение карт со стороны банков и платёжных систем.

По данным агентства финансовой статистики StatBanker.ru, в 2011 году общие комиссионные сборы платёжных систем с банков за их услуги составили 516 миллионов долларов. При этом, на первые 10 банков (Сбербанк, Альфа-банк, Русский Стандарт, Газпромбанк, Уралсиб, Ситибанк, Мастер-банк, Транскредитбанк, Петрокоммерц, ВТБ) приходится 56% от всех выплат платёжным системам. Самые большие комиссионные сборы заплатили в 2011 году Сбербанк (114,2 миллиона долларов, или 22,3% от всех сборов), Альфа-банк (37,4 миллиона долларов, или 7,3% от всех сборов), банк Русский Стандарт (26,9 миллиона долларов, или 5,3% от всех сборов), Газпромбанк (26,6 миллиона долларов, или 5,2% от всех сборов) и Уралсиб банк (25,3 миллиона долларов, или 4,9% от всех сборов).

Несмотря на развитие рынка банковских карт, пока российский рынок серьезно отстает от западных стран, объемы платежей с их использованием пока нельзя назвать значительными. Доля пластиковых карт в общем объеме оплаченных населением товаров и услуг составляет около 3,3%. Эксперты считают, что догнать западные страны Россия сможет через 5-10 лет при сохранении нынешней динамики. Улучшение макроэкономической ситуации в стране после финансового кризиса и дальнейшее развитие банковского сектора российской экономики будет способствовать не только количественным, но и качественным изменениям на российском карточном рынке в ближайшие годы.

По данным агентства финансовой статистики Statbanker.ru, в 2011 году объём операций по оплате товаров и услуг по кредитным картам составит порядка 2 миллиардов долларов, а объём операций по снятию наличных достиг 15 миллиардов долларов. По дебетовым картам в конце 2011 года общий объём операций по оплате товаров и услуг, а также снятию наличных достиг 350 миллиардов долларов.

Эксперты считают, что основными задачами в дальнейшем будут являться предотвращение оттока клиентов, а также удержание прежних объемов и обеспечение максимально возможного прироста в существующих условиях рынка.

Основные выводы:

· Несмотря на активное развитие рынка и рост количества банковских карт у населения в последние годы, эксперты считают рынок еще недостаточно развитым.

· В сфере использования банковских карт населением в последние несколько лет наметились положительные тенденции: степень проникновения банковских карт возросла.

· Следует отметить, что около половины банковских карт населения являются не активными, то есть не используются их владельцами для каких-либо транзакций.

· Максимальный объём средств населения на карточных счетах был зафиксирован в последний месяц перед началом финансового кризиса. С началом кризиса граждане сняли со своих карт значительные суммы денежных средств.

· Доля дебетовых карт в России традиционно больше, однако сегмент кредитных карт в России также продолжит развиваться, в отличие от рынков многих европейских стран, уже достигших насыщения.

· Большинство операций с помощью банковских карт совершается с целью снятия наличных, а сумма операций по оплате товаров и услуг остаётся достаточно небольшой. Развитие рынка сдерживает низкое проникновение платёжных терминалов в магазины и точки продаж, а также распространение банкоматов.

Таким образом, следует отметить оживление рынка пластиковых банковских карт и явное преодоление последствий кризиса. Однако следует отметить что преобладают карты всеже кредитовой направленности чем дебетовой.

2. АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ ПРИ ПОМОЩИ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ «ТрансКредитБанка»

2.1 Основная характеристика банка

ОАО «ТрансКредитБанк» было образовано в ноябре 1992 года (лицензия Банка России № 2142 получена 2 декабря 1992 года). За прошедшие годы Банк стал одним из крупнейших в России и в настоящее время входит в топ-15 банков по активам. ТрансКредитБанк - стратегический партнер ОАО «Российские железные дороги», которому принадлежит 21,81%. С 2010 года в состав акционеров ТрансКредитБанка вошел ОАО Банк ВТБ, на данный момент его доля составляет 77,79%. ВТБ сегодня - системообразующий российский банк, построивший международную финансовую группу. Группа ВТБ обладает уникальной для российских банков международной сетью, насчитывающей более 20 банков и финансовых компаний в 19 странах мира.

ТрансКредитБанк занимает лидирующие позиции в сегменте услуг для транспортной и смежных с ней отраслей. Банк также активно сотрудничает с эффективными компаниями из различных отраслей (включая крупнейшие российские компании и предприятия малого и среднего бизнеса, в т ч. энергетической, добывающей, инфраструктурной отраслей, промышленного производства и торговли). Всего Банк обслуживает около 35 тысяч предприятий всех сфер экономики.

Развивается и розничный бизнес Банка. ТрансКредитБанк обслуживает около 2 млн частных лиц, входит в топ-10 российских банков по количеству карт в обращении, а также в «пятерку» крупнейших операторов корпоративных зарплатных проектов. Банком выпущено свыше 2,8 млн карт.

По состоянию на 1 января 2012 года сеть Банка состоит из 2 485 банкоматов и 272 терминала самообслуживания. Региональная сеть ТрансКредитБанка насчитывает 287 подразделений, действующих в 190 городах и населенных пунктах России.

ТрансКредитБанк входит в топ-15 крупнейших банков по размеру совокупного кредитного портфеля. Банк также является одним из крупнейших игроков рынка торгового эквайринга. Начав в 2007 году с обеспечения платежного шлюза сайта http://ticket.rzd.ru/, на данный момент ТрансКредитБанк предоставляет услугу интернет-эквайринга 1700 российским интернет-магазинам.

Совокупные активы банка по МСФО за 2011 год составили 505,8 млрд руб., кредитный портфель (до вычета резервов под обесценение) - 335,9 млрд руб., средства клиентов достигли 341,4 млрд руб., собственные средства банка -- 36,1 млрд руб., чистая прибыль ОАО «ТрансКредитБанк» за 2011 год составила 8,7 млрд руб.

Банку присвоены долгосрочные кредитные рейтинги Moody's (Baa3 / Стабильный) и Standard & Poor's (BBB - / A - 3 / Стабильный).

Состав акционеров банка представлен в таблице 2.1

Таблица 2.1 Состав акционеров ТрансКредитБанка

Акционеры	Доля участия в уставном капитале Банка	Доля к количеству голосов
Банк ВТБ (открытое акционерное общество)	77,78223045	77,78519813
Открытое акционерное общество "Российские железные дороги"	21,80976783	21,81059996
Прочие акционеры (юридические и физические лица)	0,40800172	0,40420191
ИТОГО	100%	100%

Основным механизмом управления, используемым в данном банке, является корпоративное управление, то есть реализация прав Банка как основного акционера через участие в органах управления дочерних компаний.

Дополнительным механизмом управления является функциональная координация основных направлений деятельности, включая направления бизнеса поддержки и контроля (например, управление рисками, планирование, бюджетирование и формирование управленческой отчетности, бренд, внутренний контроль и аудит).

Дополнительный механизм применяется с целью максимальной реализации потенциальной синергии, распространения лучших практик в по отдельным направлениям деятельности, ограничения рисков. Функциональная координация помогает осуществлять передачу знаний и обмен опытом между компаниями группы ВТБ, позволяет объединять ресурсы для реализации тех или иных проектов. В рамках функциональной координации разрабатываются единые стандарты, принципы и системы лимитов для реализации соответствующего направления деятельности в группе ВТБ.

Международные кредитные рейтинги представлены в таблице 2.2

Таблица 2.2 Международные кредитные рейтинги

Рейтинговое агентство	Долгосрочный / Краткосрочный рейтинг	Рейтинг финансовой устойчивости	Рейтинг по национальной шкале	Прогноз	Дата последнего пересмотра
Standard & Poor's	BBB- / A-3	-	ruAAA	Стабильный	Декабрь 2011
Moody's Investors Service	Baa3 / Prime-3	D-	Aaa.ru	Стабильный	Апрель 2012

Международное рейтинговое агентство Moody's Investors Service повысило рейтинги ОАО «ТрансКредитБанк» на одну ступень: долгосрочный долговой рейтинг в национальной и иностранной валюте повышен до Baa3 с Ba1; долгосрочный рейтинг по депозитам в национальной и иностранной валюте повышен до Baa3 с Ba1; рейтинг субординированных долговых обязательств в национальной и иностранной валюте повышен до Ba1 с Ba2; рейтинг финансовой устойчивости банков остался неизменным D-

Кроме того, в связи с повышением долгосрочного рейтинга банка, агентство Moody's Interfax повысило долгосрочный кредитный рейтинг ТрансКредитБанка по национальной шкале до Aaa.ru с Aa1.ru. Все рейтинги имеют прогноз «Стабильный».

По мнению агентства, повышение рейтинга обусловлено более тесной интеграцией ТрансКредитБанка в Группу ВТБ. Банк внедрил стандарты Группы ВТБ, такие как методы управления рисками, системы обработки обращений и обслуживания клиентов, в свою операционную деятельность. Стратегическое управление ТрансКредитБанка находятся в процессе интеграции с ВТБ, а интеграция операционных процессов достигла уровня других дочерних организаций Группы.

Агентство также отметило подтвержденную готовность ВТБ оказать поддержку дочернему Банку путем повышения капитала и предоставления ликвидности. В 2011 году ТрансКредитБанк получил от ВТБ капитал 1-го уровня в размере 7,6 млрд руб., что увеличило долю участия ВТБ в уставном капитале ТрансКредитБанка до 77,78%.

По результатам 2011 г. по МСФО совокупные активы ТрансКредитБанка составили 505,8 млрд руб., собственные средства банка -- 36,1 млрд руб. Чистая прибыль ОАО «ТрансКредитБанк» за 2011 год составила 8,7 млрд руб. Крупнейшие акционеры ТрансКредитБанка -- ОАО Банк ВТБ (77,78%) и ОАО «РЖД» (21,81%).

Рейтинги финансовых показателей (рэнкинги) таблица 2.3 (см. Приложение А)

«По показателю прибыли 2011 год оказался для ТрансКредитБанка самым успешным в его истории. Банк заработал за год 8,7 миллиарда рублей чистой прибыли, что на 16% выше результата предыдущего года. Субординированные кредиты от Банка ВТБ поддержали масштабный рост активов и прежде всего кредитного портфеля, который увеличился на 56%. При этом банк продолжил работать, в основном, со своими традиционными клиентами, а его «аппетит к риску» остался на прежнем, весьма консервативном уровне.

Главной целью Банка на период 2011-2013 годов является продолжение поступательного роста бизнеса Банка при сохранении качества активов. В этой связи в качестве основных задач Банка можно выделить следующие:

· Увеличение основного капитала как базы для продолжения роста бизнеса на уровне не ниже среднерыночного;

· Дальнейшее повышение качества и комплексности обслуживания клиентов;

· Оптимизация структуры филиальной сети;

· Реинжиниринг продуктовой линейки, в том числе, за счет развития программ розничного кредитования в новых для Банка рыночных сегментах и улучшения системы внедрения новых продуктов и финансовых решений;

· Укрепление материально-технической базы Банка, прежде всего за счет развития необходимой ИТ-инфраструктуры Банка;

· Координация развития Банка как части стратегии развития Группы ВТБ, включая соблюдения согласованных с Группой ВТБ операционных показателей, обеспечение достижения эффективности внутренних процессов и этапов интеграции Банка в Группу ВТБ.

Задачей минимум в течение 2011 - 2013 годов является не нарушение квартальных операционных показателей Банка по МСФО, установленных в качестве предельно допустимых основными акционерами:

1). Ежеквартальный рост кредитного портфеля Общества не должен быть ниже 2%;

2). Рентабельность капитала (ROE) не должна быть ниже 15% годовых (квартальный результат умножается на 4, т.е. аннуализируется);

3). Коэффициент затрат не должен превышать 60%;

4). Чистая маржа не должна опускаться ниже 4,0% (аннуализируется);

5). Уровень комиссионных доходов должен составлять не менее 15% от общих доходов;

6). Уровень резервов не должен превышать 7,5% от объема кредитного портфеля;

7). Уровень фактической чистой прибыли не должен составлять менее 80% от планового значения чистой прибыли, установленного в финансовом плане.

Центральная задача планового периода - это поддержание показателей эффективности использования активов и капитала на уровне выше среднерыночного при сохранении сравнительно высоких темпов роста активов Банка. Одновременно необходимым является постоянный мониторинг и контроль следующих качественных параметров бизнеса:

· качества заемщиков с целью минимизации объемов создаваемых резервов и формирующихся

· просрочек;

· сбалансированности тарифной политики, в том числе по параметру риск/доходность с целью сохранения необходимого уровня процентной маржи;

· взвешенности кадровой политики, направленной на обеспечение высокого уровня вовлеченности сотрудников в развитие Банка и эффективное управление их численностью.

Банк является универсальным банком, входящим в Группу ВТБ и являющимся стратегическим партнером ОАО «РЖД». Это предопределяет основные перспективные направления деятельности Банка:

· качественное обслуживание клиентов транспортной отрасли. Особое внимание

· уделяется компаниям, входящим в группу РЖД, и их партнерам;

· координация клиентской работы с ОАО Банк ВТБ в целях использования

· возможностей Группы ВТБ, в том числе в предоставлении сложных инвестиционно-банковских продуктов;

· кросс-продажи продуктов дочерних финансовых компаний ОАО Банк ВТБ;

· оптимизация структуры филиальной сети;

· развитие розничного бизнеса через корпоративный канал продаж и увеличение

· охвата существующей клиентской базы;

· всестороннее использование возможностей Группы ВТБ, как в части продуктового

· ряда, так и инфраструктуры;

· использование существующей широкой сети обслуживания;

· развитие продуктового ряда, гармонизация с продуктовым рядом ОАО Банк ВТБ и

· ВТБ 24;

· сохранение общей консервативной политики управления активами и ликвидностью

· при увеличении масштабов операций;

· поддержание репутации Банка как надежного партнера, ориентированного на

· долгосрочное сотрудничество.

Банк осуществляет деятельность на основании генеральной лицензии на осуществление банковских операций, выданной Центральным банком Российской Федерации, № 2142 от 23 октября 2002 года, которая была продлена 13 июля 2005 года без ограничения срока действия.

2.2 Анализ финансово-экономических показателей

Чистая прибыль ОАО «ТрансКредитБанк» по РСБУ за 2011 год увеличилась на 159 % по сравнению с 2010 годом и составила 12,1 млрд. рублей.

Высокие финансовые показатели обусловлены динамичным ростом процентных доходов по операциям кредитования корпоративных клиентов (+47%) и розницы (+40%), а также высоким качеством кредитного портфеля, что позволило существенно уменьшить расходы по созданию резервов.

Чистая прибыль эмитента в четвертом квартале 2011 года выросла до 7,2 млрд рублей, превысив показатели третьего квартала на 5,4 млрд рублей или 291%.

Существенные изменения, влияющие на сопоставимость отдельных показателей деятельности Банка в учетную политику на 2012 год не вносились. Финансовые показатели за 2011 год сопоставимы с финансовыми показателями за 2010 год.

В связи с выходом Указания Банка России от 13 декабря 2010 г. №2539-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 12 ноября 2009 года 2332-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в ЦБ РФ» были внесены изменения в формы отчетности 0409110 «Расшифровки отдельных показателей деятельности кредитной организации» и 0409814 «Отчет о движении денежных средств» (публикуемая форма). Для сопоставимости данных, в форму отчетности 0409806 Бухгалтерский баланс (публикуемая форма) на 1 января 2011 внесены изменения на сумму 1 932 176 тыс.руб. по счету 47404 «Расчеты с валютными и фондовыми биржами». Указанная сумма перенесена из строки 9 «Прочие активы» в строку 5 «Чистая ссудная задолженность». В форме отчетности 0409814 «Отчет о движении денежных средств» (публикуемая форма) за 2011 год по графе «Денежные потоки на предыдущий отчетный период» уменьшены значения по строкам 1.2.4 «Чистый прирост (снижение) по ссудной задолженности», 1.2 «Прирост (снижение) чистых денежных средств от операционных активов и обязательств, всего», 1.3 «Итого по разделу 1», 5 «Прирост (использование) денежных средств и их эквивалент» на сумму 1 251 216 тыс.руб., 5.1 «Денежные средства и их эквиваленты на начало отчетного года» на 2 373 789 тыс.руб., 5.2 « Денежные средства и их эквивалент на конец отчетного года» на сумму 3 625 005 тыс.руб.

В годовом бухгалтерском отчете все активы и обязательства в иностранной валюте отражаются в рублях по официальному курсу соответствующей иностранной валюты по отношению к рублю, установленному ЦБ РФ на отчетную дату.

Балансовые показатели ТрансКредитБанка

На отчетную дату валюта баланса составила 503 270 130 тыс.руб. По сравнению с предыдущей отчетной датой она увеличилась на 124 473 175 тыс.руб. (32,9%).

В составе активов Банка, как и в 2010 году основную долю по-прежнему занимает чистая ссудная задолженность таблица 2.4, которая составляет 80,1% активов баланса (на 01 января 2011 года - 69,8%).

Таблица 2.4 Чистая ссудная задолженность

Наименование показателя	2011год (тыс.руб.)	Уд. вес в портфеле (%)	2010год (тыс.руб.)	Уд. вес в портфеле (%)
Кредиты предоставленные юридическим лицам	244 030 418	60,6%	140 037 166	52,5%
Кредиты предоставленные физическим лицам	83 970 397	20,8%	61 725 849	23,2%
Кредиты предоставленные, депозиты размещенные банкам (в банках) в т.ч.	74 923 829	18,6%	64 639 352	24,3%
Банкам-резидентам	43 000 000	57,4%	8 436 173	13,0%
Банкам-нерезидентам	22 923 828	30,6%	1 203 179	1,9%
Депозит в Банке России	9 000 000	12,0%	55 000 000	85,1%
Итого	402 924 644	100%	266 402 367	100%

За 2011 год в абсолютном выражении объем ссудной задолженности увеличился на 136 522 277 тыс.руб.(51,2%). Доминирующую роль в данном показателе играют кредиты юридическим лицам, которые составляют 60,6%, от чистой ссудной задолженности. Кредиты физическим лицам составляют 20,8%, а кредиты, предоставленные банкам, - 18,6% от общей ссудной задолженности. Большинство кредитов, выданных физическим лицам, представляет собой потребительские и ипотечные кредиты сотрудникам ОАО «РЖД».

Сведения о просроченной задолженности представлены в таблице 2.5

Таблица 2.5 Сведения о просроченной задолженности

Наименование показателя	2011год (тыс.руб.; %)	2010год (тыс. руб.; %)	Изменение (тыс.руб.; п.п.)
Просроченная задолженность по кредитам юридических лиц	3 682 072	4 557 718	-875 646
в % к сумме кредитов, предоставленных юридическим лицам	1,5%	3,3%	-1,8%
Просроченная задолженность по кредитам физических лиц	2 468 491	2 353 034	115 457
в % к сумме кредитов, предоставленных физическим лицам	2,9%	3,8%	-0,9%
Всего просроченная задолженность	6 150 563	6 910 752	-760 189
в % к сумме кредитных вложений	1,5%	2,6%	-1,1%

В 2011 году просроченная задолженности по кредитам снизилась на 760 189 тыс.руб.(11%), при увеличении чистой ссудной задолженности на 52,4%. При этом просроченная задолженность юридических лиц уменьшилась на 875 646 тыс.руб. (19,2%), а просроченная задолженность физических лиц увеличилась на 115 457 тыс.руб.(4,9%). Несмотря на рост просроченной задолженности по физическим лицам, ее доля в общей сумме кредитов физических лиц уменьшилась с 3,8% до 2,9%.

В абсолютном выражении доля просроченной задолженности в общей сумме кредитных вложений составляет всего 1,5% (на 1 января 2011 года -2,6%)

Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток представлены в таблице 2.6

Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток, составляют 9,4 % от активов Банка (на 1 января 2011 года - 13,5%).

Таблица 2.6 Чистые вложения в ценные бумаги

	2011год (тыс.руб.)	Уд. вес в портфеле (%)	2010год (тыс.руб.)	Уд. вес в портфеле (%)
Государственные облигации	36 008 274	75,7%	17 109 313	33,5%
РФ
Облигации местных и	16 256	0,03%	1 541 585	3,0%
региональных органов
власти
Облигации кредитных	0	0	1 557 203	3,1%
организации
Корпоративные облигации	9 627 031	20,3%	9 893 863	19,4%
Облигации иностранных	1 011 484	2,1%	1 667 698	3,3%
государств
Прочие облигации	847 282	1,8%	4 483 493	8,8%
нерезидентов
Облигации Банка России	0	0	14 394 454	28,2%
Акции кредитных	0	0	46 133	0,01%
организации
Корпоративные акции	26 937	0,1%	356 521	0,7%
Итого	47 537 264	100%	51 050 263	100%

Основную долю в данном показателе составляют Государственные облигации РФ, корпоративные облигации, которые составляют 75,7% и 20,3%%, соответственно, от портфеля чистых вложений в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток.

На 1 января 2012 года государственные облигации РФ преимущественно включают в себя облигации федерального займа (ОФЗ). ОФЗ являются государственными ценными бумагами с номиналом в российских рублях, выпущенными и гарантированными Министерством финансов РФ. Корпоративные акции и облигации представлены акциями и облигациями ведущих российских предприятий. По сравнению с 1 января 2011 года, государственные облигации в данном показателе увеличились на 18 898 961 тыс.руб. (110,5%); облигации и акции кредитных организаций, а также облигации Банка России, уменьшились на 100%. В результате чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток, уменьшились на 3 512 999 тыс.руб. (6,9%).

По состоянию на 1 января 2012 года в составе активов числится следующая дебиторская задолженность Банка таблица 2.7

Таблица 2.7 Сведения о дебиторской и кредиторской задолженности

Наименование показателя	2011год	2010год
	(тыс.руб.)	(тыс.руб.)
Расчеты с валютными и фондовыми биржами	1 344 881	1 932 176
Требования по аккредитивам по	2 057 833	3 021 914
иностранным операциям
Расчеты с бюджетом по налогам	368 741	64 930
Расчеты с работниками по	863	525
подотчетным суммам
Налог на добавленную	17 178	63 482
стоимость уплаченный
Прочая дебиторская	1 091 473	685 566
задолженность
в том числе просроченная	54 041	16110
Расчеты с работниками по	0	2
оплате труда
Итого	4 880 969	5 768 595

Просроченная дебиторская задолженность таблица 2.8

По состоянию на 1 января 2012 года в основном состоит из сумм комиссий, пени, штрафов, требований по взысканию задолженности по кредитным договорам, не полученных от юридических и физических лиц, а также недостач в банкоматах.

Таблица 2.8 Просроченная дебиторская задолженность

Наименование показателя	2011год	2010год
Просроченная дебиторская задолженность	54 041	16 110
Итого	54 041	16 110

Резервы на возможные потери по дебиторской задолженности созданы в полном объеме.

По состоянию на 1 января 2012 года в составе обязательств числится следующая кредиторская задолженность Банка Таблица 2.9

Таблица 2.9 кредиторская задолженность Банка

Наименование показателя	2011 год	2010 год
Обязательства по аккредитивам	99 810	1 177 251
по иностранным операциям
Суммы, поступившие на	86 774	78 689
корреспондентские счета до
выяснения
Расчеты с бюджетом по налогам	1 074 567	269 194
Налог на добавленную стоимость	8 760	3 024
полученный
Прочая кредиторская	2 202 834	3 115 364
задолженность в том числе:
( * - счет 47422 (обязательства по прочим операциям, в том числе **- обязательства по	2 067 344* 1 914 499**	3 040 493* 3 024 408**
аккредитивам)
Итого	3 472 745	4 643 522

Просроченная кредиторская задолженность отсутствует.

Средства клиентов банка представлены таблицами 2.10 и 2.11

Таблица 2.10 Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями

Наименование показателя	2011год (тыс.руб.)	Уд .вес в портфеле (%)	2010год (тыс.руб.)	Уд .вес в портфеле (%)
Средства юридических лиц, и средства в расчетах, в т.ч.	273 703 078	76,9%	237 694 868	79,3%
Средства на расчетных счетах юридических лиц и средства в расчетах	74 023 371	27,0%	61 734 079	26,0%
Депозиты юридических лиц	199 579 898	72,9%	174 783 539	73,5%
Средства в аккредитивах	99 809	0,1%	1 177 250	0,5%
Вклады физических лиц, в т.ч.	82 331 977	23,1%	62119 010	20,7%
Депозиты и прочие средства резидентов	81 785 118	99,3%	61 778 716	99,5%
Депозиты и прочие средства нерезидентов	546 858	0,7%	340 294	0,5%
Итого	356 035 055	100%	299 813 878	100%

Основным показателем обязательств Банка являются средства клиентов, не являющихся кредитными организациями, которые составляют 76% от обязательств Банка, что на 56 221 177 тыс.руб. (18,8%) больше чем за 2010 год. Данный показатель состоит из средств юридических лиц и средств в расчетах (76,9%) и средств физических лиц (23,1%). Средства клиентов юридических лиц на депозитных счетах составляют (72,9%) и, как и в 2010 году, занимают лидирующую позицию в средствах клиентов. Данный показатель за отчетный период увеличился на 24 796 359 тыс.руб.(14,2%). Средства на расчетных счетах юридических лиц и средства в расчетах за 2011 год увеличились на 12 289 292 тыс.руб.(19,9%).

Вклады физических лиц представлены депозитами резидентов (99,3%) и депозитами нерезидентов (0,7%). За отчетный год вклады физических лиц увеличились на 20 212 967 тыс.руб. (32,5%).

Средства кредитных организаций включает в себя следующие позиции таблица

Таблица 2.11 Средства кредитных организаций

Наименование показателя	2011год (тыс.руб.)	2010год (тыс.руб.)	Изменение (тыс.руб.)
Средства кредитных организаций, в т.ч.	80 789 556	25 238 546	55 551 010
Банков - резидентов	65 875 267	14 697 727	51 177 540
Банков - нерезидентов	14 839 708	10 427 714	4 411 994
Корреспондентские счета ЛОРО	74 581	ИЗ 105	-38 524

Средства кредитных организаций на отчетную дату составили 80 789 556 тыс.руб., что на 220% больше, чем на предыдущую дату. Средства кредитных организаций занимают 17,3% от обязательств Банка. Динамика роста остатков средств кредитных организаций связана с увеличением остатков на счетах банков - резидентов.

По итогам деятельности Банка в 2011 году чистая прибыль составила 10805041 тыс. руб., и по сравнению с 2010 годам она увеличилась на 141,4%.

Сравнительным анализом структуры доходов и расходов выявлены следующие тенденции таблицы 2.12 и 2.13:

· рост процентных и комиссионных доходов, чистых доходов от операций с ценными, имеющимися в наличии для продажи, и прочих операционных доходов;

· снижение чистых доходов от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по стоимости через прибыль или убыток, от чистых доходов от операций и иностранной валютой.

Таблица 2.12 Процентные доходы

Показатель	2011 год (тыс. руб)	2010 год (тыс .руб)	Изменения (тыс. руб)
Процентные доходы от размещения средств в кредитных организациях	1188367	1001647	186720
От кредитов, предоставленных клиентам, не являющимся кредитными организациями	32682160	22744348	9937812
От вложений в ценные бумаги	4252088	4109309	142779
Итого	38122615	27855304	10267311

За 2011 год Банк получил процентных доходов на 36,9% больше чем в 2010 году. За счет увеличения доходов по кредитам юридических и физических лиц на 43,7%, за счет размещения средств в кредитных организациях на 18,6% и по ценным бумагам на 3,5%.

Таблица 2.13 Процентные расходы

Показатель	2011 год (тыс. руб)	2010 год (тыс. руб)	Изменения (тыс. руб)
По привлеченным средствам кредитных организаций	3174739	660829	2513910
По привлеченным средствам клиентов, не являющихся кредитными организациями	13003878	12843051	160827
По выпущенным долговым обязательствам	1384709	1608577	-223868
Итого	17563326	15112457	2450869

Видно, что произошло увеличение процентных расходов на 16,2%, что в основном связано с ростом процентных расходов по привлеченным средствам кредитных организаций на 380,4%.

В таблице 2.14 указана динамика уплаты налогов.

Таблица 2.14 Начисленные (уплаченные) налоги

Показатель	2011 год (тыс. руб)	2010 год (тыс. руб)	Изменения (тыс. руб)
Налог на прибыль	2995350	1483703	1511647
Прочие налоги	744535	5990557	153978
Итого	3739885	2074260	1665625

В отчетном году Банк начислил налогов больше, чем за предшествующий год на 80,3%, в основном рост произошел по налогу на прибыль 101,9%.

Недавно стартовал новый проект по формированию пенсионных накоплений россиян, в котором участвуют 2 отделения в Москве и Санкт-Петербурге. В ближайшее время к проекту будут подключены другие филиалы.

Клиенты ТрансКредитБанка имеют возможность использовать дополнительные сервисы для более оперативного обслуживания - круглосуточные телефонные консультации, интернет-банк, другие формы дистанционного обслуживания. Активно развивается услуга смс-информирования о состоянии клиентских счетов.

2.3 Анализ работы банка с пластиковыми картами

Одним из динамично развивающихся направлений по обслуживанию клиентов «ТрансКредитБанка» является выпуск банковских карт международных платежных систем Visa и MasterCard. Банк не только предоставляет своим клиентам самые распространенные в мире банковские карты, но и обеспечивает широкий и постоянно развивающийся набор услуг на их основе, например, дистанционное обслуживание при помощи Телефонного банка и Интернет-банк, кредитование и другие услуги. Активно реализуются проекты по комплексному банковскому обслуживанию на территориях предприятий железнодорожной отрасли, например, выплате зарплаты сотрудникам при помощи банковских карт.

Виды пластиковых карт:

· Электронные банковские карты VISA Electron и Maestro - недорогие и удобные.

· Стандартные VISA Classic и MasterCard Standard - самые распространенные. В том числе Visa Classic с благотворительной программой.

· Престижные золотые VISA Gold и MasterCard Gold.

· Премиальные VISA Infinite/Platinum и MasterCard Platinum.

· Банковские карты VISA Virtual - удобное платежное средство для осуществления покупок в сети Интернет.

· Кредитные карты (Visa Classic, MasterCard Standard, Visa Gold, MasterCard Gold) для сотрудников предприятий и организаций железнодорожной отрасли, а также предприятий, являющихся корпоративными клиентами банка.

Основными преимуществами получения и обслуживания банковских карт в ТрансКредитБанке являются развитость сети банкоматов и пунктов выдачи наличных (ПВН), высококонкурентные тарифы на предоставление и обслуживание карт, широкий комплекс сопутствующих услуг, включающий получение информации о состоянии карточных счетов через Интернет, SMS-информирование об операциях по карте, а также услуги, предоставляемые через банкоматы Банка.

Клиенты, зарегистрированные в системе Интернет-банк, имеют возможность подавать заявления на обслуживание карт дистанционно.

Клиенты, желающие получить банковскую карту сразу по обращению в банк, в том числе при невозможности использования ранее полученной карты, могут получить неперсонифицированную карту (без указания ФИО держателя карты). Неперсонифицированная карта позволяет осуществлять все операции, разрешенные по электронным картам, в день получения карты.

По заявлению владельцев картсчетов ТрансКредитБанк выпускает дополнительные карты для членов их семей. Для контроля расходов по дополнительным картам владелец картсчета может самостоятельно установить по ним ежемесячные расходные лимиты.

Для оформления банковских карт необходимо обратиться в московские офисы или региональные филиалы ТрансКредитБанка.

Список документов, необходимых для получения международной банковской карты:

· Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;

· Для нерезидентов - миграционная карта и документ, подтверждающий право пребывания на территории РФ.

· Заявление на получение личной банковской карты VISA (Gold, Classic, Electron), MasterCard (Gold, Standard, Maestro)

· Заявление на получение личной банковской карты VISA (Platinum/ Infinite), MasterCard (Platinum)

· Заявление на получение основной банковской карты по тарифу Пенсионный - Заявление на получение личной банковской карты VISA Classic с благотворительной программой по тарифу «Расправь крылья» Размещено на http://www.allbest.ru/

ТрансКредитБанк и Благотворительный Фонд социальной помощи детям «Расправь крылья» презентовали совместный проект - Благотворительную карту VISA «Я помогаю детям!». При оплате покупки этой картой ее обладатель каждый раз имеет возможность перечислить 0,25% процента от суммы платежа в Фонд «Расправь крылья». Еще столько же на счет фонда от себя будет перечислять и «ТрансКредитБанк». Стать обладателем карты может каждый клиент банка, просто оформив соответствующее заявление.

ТрансКредитБанк в Иркутске предлагает новые удобные и выгодные кредитные карты для зарплатных клиентов.

Преимущества Кредитной карты

1) Кредит в Иркутске в любой момент

Если необходимо совершить покупку или получить наличные, Кредитная карта ТрансКредитБанка всегда под рукой. Не нужно для каждой покупки занимать у знакомых деньги или брать потребительский кредит в Иркутске.

2) Кредит в Иркутске без уплаты процентов

Можно пользоваться кредитом бесплатно при условии, что задолженность будет погашена в течение 50 дней.

3) Кредитный лимит до 600 000 рублей

Клиент банка сам выбираете размер кредита из предложенных Банком вариантов. В случае, если Вы в дальнейшем захотите увеличить кредитный лимит, Банк всегда готов рассмотреть заявление.

4) Возобновляемый кредит

При погашении задолженности лимит кредитования восстанавливается в размере внесенных средств и им можно пользоваться снова.

5) Гибкость в погашении

Клиент сам выбирает удобный для него размер платежа, который составляет не менее 10% от суммы задолженности. Клиент банка может в любой момент погасить часть или всю сумму задолженности, не дожидаясь даты платежа. Это позволит рационально планировать семейный бюджет.

6) Удобство погашения

Погасить задолженность клиент банка может с зарплатной карты в банкомате ТрансКредитБанка, Интернет-банке или в отделении Банка. Он может внести наличные средства через терминалы с функцией внесения наличных. Также может перевести деньги из другого банка, через Почту России или воспользоваться платежными терминалами QIWI.

7) Скидки и специальные предложения

Используя кредитную карту ТрансКредитБанка, клиент банка получает скидки и специальные предложения от партнеров Банка и программы MasterCard® ИЗБРАННОЕ.

8) Оперативный контроль и доступ

При открытии кредитной карты клиент бесплатно подключаетесь к Интернет-банку. С его помощью может оперативно получать выписки по кредитной карте и осуществлять другие операции. Также может подключить SMS-информирование для получения информации об операциях кредитной карты при помощи SMS-сообщений.

Виды карт представлены в таблице 2.15. (см. Приложение Б)

Как получить кредитную карту ТрансКредитБанка:

Банк предлагает банковские продукты, которые не только отвечают потребностям клиента, но и позволяют экономить время.

1) Для оформления карты потребуется только паспорт и анкета-заявление на оформление кредитной карты.

2) Клиент может посетить отделение Банка в удобное для него время, или сотрудник Банка приедет к нему на работу и поможет в оформлении кредитных документов.

3) Когда кредитная карта будет готова, с клиентом связывается сотрудник Банка, и клиент сам может получить ее в отделении Банка.

Условия получения Кредитной карты

1) Гражданство РФ.

2) Возраст - от 21 года.

3) Доход - от 10 тыс. рублей в месяц.(для регионов) 15 тыс.рублей для Мск. Области и СПб.

4) Получение заработной платы на карту ТрансКредитБанка.

В 2011 году количество действующих банковских карт выросло на 159 тыс. шт. и составило на 31 декабря 2011 года 2126 млн. шт. На 2012 год запланирован рост эмиссии на 200 тыс. карт. В 2011 году установлено 149 банкоматов, сеть насчитывала 2485 устройств. В июле произошло объединение сетей банкоматов группы ВТБ. Суммарное число устройств самообслуживания приблизилось к 10000 шт. В 2012 году планируется установить 200 АТМ, таким образом, собственная сеть терминальных устройств увеличилась до 2685 шт. В 2011 году по картам, , выпущенным Банком, проведено 132, 3 млн. операций на сумму 479,3 млрд.руб.

Банк является полноправным участником платежных систем VISA и MasterCard.

Стратегия развития розничного бизнеса в 2011 году была направлена:

· специализацию розничного бизнес на обслуживание текущей клиентской базы;

· стабилизация региональной сети продаж;

· ориентация на сотрудников корпоративных организаций;

· совместное использование инфраструктуры в рамках Группы ВТБ;

· организация кросс-продаж продуктов дочерних финансовых компаний ВТБ.

В 3 квартале 2011 года Банк представил своим клиентам новый продукт кредитную карту со льготным периодом до 50 дней. За 5 месяцев 2011 года было выпущено свыше 48 тыс.кредитных карт, что повлекло активную динамику роста (свыше 40% прироста портфеля только за декабрь месяц), что позволяет утверждать, что кредитные карты станут еще одним значительныи источником роста портфеля кредитов физическим лицам и доходов от кредитования уже в 2012 году.

Выпуск и обслуживание банковских карт - одно из основных и динамично развивающихся направлений обслуживания физических лиц в ТрансКредитБанке.

Выпуск и обслуживание банковских карт - одно из основных и динамично развивающихся направлений обслуживания физических лиц в ТрансКредитБанке.

Обладая статусом Принципиального члена международных платежных систем "Visa" и "MasterCard", банк предлагает частным клиентам карты следующих категорий:

· недорогие VISA Electron/Maestro;

· наиболее распространенные VISA Classic/MasterCard Standard;

· престижные VISA Gold/MasterCard Gold;

· премиальные VISA Infinite/Platinum и MasterCard Platinum;

· карты VISA Virtual для осуществления платежей в сети Интернет;

· карты Visa Classic с благотворительной программой.

Сотрудникам предприятий и организаций железнодорожной отрасли и сотрудникам предприятий-корпоративных клиентов банк также предлагает кредитные карты.

Основными преимуществами получения и обслуживания банковских карт в ТрансКредитБанке являются развитость сети банкоматов и пунктов выдачи наличных (ПВН), высококонкурентные тарифы на предоставление и обслуживание карт, широкий комплекс сопутствующих услуг, включающий получение информации о состоянии карточных счетов через Интернет, SMS-информирование об операциях по карте, а также услуги, предоставляемые через банкоматы Банка.

Клиенты, зарегистрированные в системе Интернет-банк, имеют возможность подавать заявления на обслуживание карт дистанционно.

Клиенты, желающие получить банковскую карту сразу по обращению в банк, в том числе при невозможности использования ранее полученной карты, могут получить неперсонифицированную карту (без указания ФИО держателя карты). Неперсонифицированная карта позволяет осуществлять все операции, разрешенные по электронным картам, в день получения карты.

По заявлению владельцев картсчетов ТрансКредитБанк выпускает дополнительные карты для членов их семей. Для контроля расходов по дополнительным картам владелец картсчета может самостоятельно установить по ним ежемесячные расходные лимиты.

Согласно данным рейтингового агентства «РБК Рейтинг», по итогам 2011 года ТрансКредитБанк вошел в десятку банков-лидеров по количеству собственных банкоматов и пластиковых карт.

3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ ПЛАСТИКОВЫМИ ПРОДУКТАМИ ОАО «ТРАНСКРЕДИТБАНК

3.1 Перспективы развития российского рынка пластиковых банковских карт

О бурном развитии рынка пластиковых карт говорят не только количественные показатели, но и расширение ареала его применения. По статистике, в первой половине года с использованием пластиковых карт совершено 758 млн транзакций на общую сумму 2,8 трлн рублей. За год частота использования россиянами карт растет примерно на треть, хотя наблюдатели отмечают, что карта еще не стала для россиян привычным средством «расплаты».

Россияне, которые хотят повысить уровень безопасности своих средств, используют дебетовые карты, при этом все еще небольшое количество клиентов непосредственно рассчитывается с помощью пластиковых карт, многие предпочитают снимать деньги с карт в банкоматах».

Тем не менее, российский рынок карт становится все более цивилизованным. Прежде всего - благодаря изменениям в отношении к этому продукту со стороны самих банков, которые делают возможности «картовладельцев» более комфортными - отменяют скрытые комиссии, увеличивают сроки действия карт и льготные периоды кредиток, расширяют список сервисов (таких как «мобильный банк», Интернет-банкинг) и сети банкоматов. Есть и встречное движение - в России практически не осталось супермаркетов, торговых центров и ресторанов, где нет возможности расплатиться через пластиковые карты. В последнее время наибольшими темпами растет самый перспективный его сегмент - эмиссия кредитных карт. Например, по итогам прошлого года их количество увеличилось на 85%, в то время как дебетовых - лишь на 32%.

Сегодня банки расширяют ряды обладателей пластиковых карт за счет двух основных источников - зарплатных проектов и потребительских кредитов с использованием пластиковой карты . Появление у клиента пластиковой карты по зарплатному проекту, как правило, не зависит от его желания или сознательного выбора. Это - решение работодателя. Владельцы таких карт начинают их использовать прежде всего как инструмент хранения и снятия наличных, но постепенно вовлекаются и в процесс осуществления платежей. А «протестировав» основные преимущества пластиковых карт, многие обращаются в банк за предоставлением им кредитной карты. Эта специфика российского рынка пластиковых карт определяет основные тенденции его развития на ближайшую перспективу: банки заинтересованы в одновременном развитии как расчетных, так и кредитных карт и в дальнейшей популяризации услуги, которая становится все более привлекательной для потребителей.

Рынок карт в России изначально начинался с дебетовых продуктов, в то время как зарубежные рынки начинали с кредитов. Постепенно с ростом кредитной инициативы россиян доля дебетовых карт снижается.

Впрочем, дебетовый сегмент по-прежнему расценивается участниками рынка как весьма перспективный.

Во-первых, государство, озабоченное проблемой «черной» обналички и отмывания сомнительных денег, судя по всему, готово стимулировать рынок безналичных платежей и в парламентских кулуарах уже лежит несколько законопроектов на сей счет

Во-вторых, самим банкам выгодно стимулировать в клиентах тягу к зарплатным проектам, себестоимость обслуживания которых ниже цены классических кассовых операций. К тому же в условиях затягивания поясов на мировом рынке межбанковских заимствований так называемые «остатки на счетах» (то есть деньги, которые остаются лежать на вашем текущем счете) начинают представлять для банков все больший интерес в качестве удобных оборотных средств.