Проблемы и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Тема диплома: Проблемы и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России



ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. Теоретические основы функционирования рынка банковских пластиковых карт в России

1.1 Понятие и сущность рынка банковских пластиковых карт

1.2 Нормативно-правовое регулирование рынка пластиковых карт

2. Анализ деятельности ОО «Читинский» банка ВТБ 24 (ЗАО) филиала № 5440 в области использования пластиковых карт

2.1 Анализ продуктовой линейки для физических лиц на базе пластиковых карт

2.2 Реализация зарплатных карт

2.3 Продвижение продуктов банка на базе кредитных карт

3. Основные проблемы и направления совершенствования деятельности банков в области использования пластиковых карт

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЯ



ВВЕДЕНИЕ

Развитие банковского бизнеса неразрывно связано с новыми технологиями и поиском инструментов, повышающих эффективность и привлекательность банковских услуг. Одним из таких инструментов, несомненно, являются банковские пластиковые карты, позволяющие привести к оптимальному соотношению «затраты - результаты» в работе с розничными клиентами кредитных организаций.

Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций. Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле». Несмотря на быстрый рост числа клиентов и объемов сделок по пластиковым картам, видов обслуживания, рынок пластиковых карт имеет недостаточно развитую законодательную основу, повышенный риск мошенничества, нестабильную динамику развития и другие проблемы. Именно поэтому изучение использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным.

Исходя из этого, целью дипломной работы является изучение и анализ продвижения банковских продуктов для физических лиц на базе пластиковых карт.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

· изучить теоретические основы использования банковских пластиковых карт в России;

· раскрыть понятие пластиковых карт, рассмотреть их виды и назначение;

· изучить нормативно-правовое регулирование в области пластиковых карт;

· исследовать организацию рынка банковских пластиковых карт и его участников;

· проанализировать деятельность ОО «Читинский» банка ВТБ 24 (ЗАО) филиала № 5440 в области использования пластиковых карт;

· выявить основные проблемы рынка пластиковых карт и разработать направления совершенствования деятельности банков в области использования пластиковых карт.

Предметом исследования дипломной работы является конъюнктура рынка пластиковых карт, объектом исследования - Банк ВТБ 24 (ЗАО).

В соответствии с характером работы, были использованы следующие методы исследования: статистические методы, методы динамического анализа, методы сравнения, графические способы и др.

Информационной базой, используемой в данной дипломной работе, являются законы и нормативные акты, материалы периодической печати и интернет ресурсы, материалы учебной литературы, нормативные документы Банка ВТБ 24.

Дипломная работа состоит из трех глав, введения, заключения, списка литературы и приложений.

В первой главе, состоящей из трех параграфов, рассмотрены теоретические основы функционирования рынка банковских пластиковых карт и его участники. Во второй главе проведен анализ деятельности деятельность ОО «Читинский» банка ВТБ 24 (ЗАО) филиала № 5440 в области использования пластиковых карт. В третьей главе обозначены основные проблемы рынка пластиковых карт и рассмотрены направления совершенствования деятельности банков в области использования пластиковых карт.



1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ

1.1 Понятие и сущность рынка банковских пластиковых карт

Рынок пластиковых карт - это совокупность операций по выпуску, обращению различных видов карт и круг учреждений по их обслуживанию, включающий в себя все платежные системы.

Пластиковая карта - это обобщающий термин, обозначающий все виды карточек, служащих в целом в качестве безналичных расчетов и средства получения кредита, но различающихся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Отличительная особенность всех пластиковых карт состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, который используется в различных прикладных программах. В зависимости от оказываемых услуг пластиковая карта может служить пропуском в здание, водительским удостоверением, проездным документом, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров и т.д. В процессе денежного обращения банковские пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов, в которой они представляют особый инструмент платежа, который может обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие. - М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2010. - 400 с..

Пластиковая банковская карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских банкоматах. Прием карточки к оплате и выдача наличных денежных средств по ней производится в предприятиях торговли, сервиса и банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки Гинзбург А.И. Пластиковые карты. - СПб.: Питер,2004. -128 с. .

Пластиковая карта - пластина стандартных размеров (ширина - 85,6 мм; высота - 53,9 мм; толщина - 0,76 мм; радиус окружности в углах - 3,18 мм), изготовленная из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы.

Для осуществления идентификации владельца карты используются:

· логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карту;

· имя держателя карты, номер его счета;

· срок действия кары;

· может присутствовать фотография держателя и его подпись и прочие данные.

Также, обычно на карточке присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может также присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карточки находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом, а на обратной стороне карточки находятся магнитная полоса (место которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле (чаще - на обратной стороне карточки) помещать фото держателя.

Существует ряд признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты:

1. По материалу, из которого изготовлены карты:

· бумажные (картонные);

· пластиковые;

· металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку - это ламинированные карты. Ламинирование - это достаточно дешевая и легкодоступной процедура и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. Также, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмброссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. На основании механизма расчетов:

· двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где держатели карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т.д.);

· многосторонние системы - дают возможность держателям карт покупать товары в кредит у различных предприятий торговли и сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты для туризма и развлечений.

3. По общему назначению:

* идентификационные;

* информационные;

* для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

- является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия - идентификационная функция;

- на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты - информационная функция;

- кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании - расчетная функция.

4. По виду проводимых расчетов карты делят на:

* кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что предоставляет возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карты открывается специальный карточный счет, также устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

* дебетовые карты предназначены для получения наличных в банкоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы, при этом деньги списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не предоставляют возможность оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется банк-эмитент:

· «стандартные» карты - наиболее распространенные, обычные банковские карты, предназначенные для среднестатистических клиентов. В основном используются в качестве личных, зарплатных и даже социальных карт.

· «золотые» и «платиновые» карты - карты VIP-статуса и, как правило, выдаются наиболее состоятельным клиентам с высокой кредитоспособностью, предусматривающие множество льгот для пользователей.

6. По характеру использования карты делят на:

* индивидуальная карта, с помощью которой предоставляется доступ исключительно для владельца карты;

* семейная карта, в свою очередь, выдаваемая членам семьи держателя, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

* корпоративная карта выпускается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

7. По территориальной принадлежности карты делят на:

· международные, действующие в большинстве стран;

· национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

· локальные, используемые на части территории государства;

· карты, действующие в одном конкретном учреждении.

8. По времени использования карты делят на:

· ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

· неограниченные (бессрочные).

9. По способу записи информации на карту:

· с графической записью;

· с эмброссированием;

· с штрих-кодированием;

· с кодированием на магнитной полосе;

· с чипом;

· с лазерной записью (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту была и остается графическая, которая до сих пор используется во всех картах. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Затем на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование - это механическое выдавливание на карточку в виде рельефа фамилии и имени держателя карты, что позволяет быстрее оформлять операцию оплаты картой , делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним - механическое давление. Однако эмбоссирование не вытеснило полностью графическую запись.

Запись информации на карточку с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Однако, карточки со штрих-кодами, подобные тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты (например, карты обязательного медицинского страхования, дисконтные карты торговых сетей). Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Магнитные карты имеют такой же вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на лицевой стороне карты: имя, номер счета держателя карты и дата окончания действия карты. Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но сейчас уже ясно, что магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты от подделок, а это является критическим моментом в платежных системах, основанных на картах. Информация на магнитных полосах носит статический характер: однажды записанная она не меняется со временем. Поэтому при каждом расчете с использованием такой карточки приходится связываться с центром авторизации, который производит операцию идентификации карточки, для того чтобы подтвердить наличие средств на счету клиента и разрешить операцию оплаты на ту или иную сумму. Все эти операции проходят в режиме Оn-line и длятся достаточно долго. Одним из основных недостатков магнитных карточек являются отсутствие возможности надежного обновления информации плохие эксплутационные характеристики. Магнитная полоса быстро выходит из строя (как правило банк-эмитент гарантирует работу карточки лишь в течении одного года). Магнитная электронная карта - это магнитная карта, которая применяется только в банкоматах и платежных терминалах.

Карта с микросхемой (chip-card, smart-card) предоставляет больше возможностей для манипуляции деньгами, находящимися на счете. Такая карта содержит микросхему (чип), в памяти которой содержится вся информация о банковском счете ее владельца: о сумме денег на счете, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня. Чиповая карта - это одновременно и кошелек, и средство расчета, и банковский счет. Кроме того, карта с микросхемой не нуждается в процедуре идентификации и персонификации, следовательно, способна работать в режиме off-line, что не требует обращения при каждом необходимом случае к банку или компании, где открыт счет владельца карты Быстров Л.В. Пластиковые карты.5-е изд., перераб. и доп.- М.: Издательская группа «БДЦ-пресс»,2005. - С.624.

К числу неудобств, возникающих при использовании smart-карты, можно отнести, во-первых, отсутствие единой унифицированной системы обслуживания таких карт, в связи с чем для «считывания» чиповых карт разных банков необходимо наличие индивидуального терминала, и, во-вторых, высокая себестоимость производства микропроцессоров.

Карты оптической памяти были изобретены в 1981 г. Такие карты имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись - многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты осуществляется специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карт - это возможность хранения больших объемов информации. Такие карты в банковских технологиях пока распространения не получили из-за высокой стоимости как самих карт, так и считывающего оборудования.

Основные преимущества использования банковских карт при осуществлении платежей:

· повышение конкурентоспособности торговых организаций благодаря предоставления клиентам более широкого выбора вариантов платежа;

· увеличение торгового оборота за счет привлечения клиентов - держателей карт и увеличение суммы совершаемых покупок (поскольку владельцы карт распоряжаются полной суммой денег, в следствие чего совершают необдуманные, зачастую «ненужные» покупки);

· снижение рисков, связанных с приемом наличных денег;

· уменьшение расходов на инкассирование денежной выручки и перерасчет мелочи в кассах;

· оптимизация учета и контроля продаж товаров и услуг;

· улучшение имиджа предприятия и качества обслуживания клиентов Ищенко С.В. Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в Российской федерации// Право и экономика.- 2010. - №11.- с. 65-68.

Рынок, как экономический механизм, пришедший на смену натуральному хозяйству, формировался на протяжении тысячелетий и с экономической точки зрения представляет собой механизм взаимодействия продавцов и покупателей, производителей и потребителей, осуществляемый посредством движения цен при регулирующем воздействии институциональных норм и правил.

Операции по выпуску, обращению различных видов карт и круг учреждений по их обслуживанию образуют рынок пластиковых карт страны, включающий в себя все платежные системы. Как и на любом другом рынке, на рынке пластиковых карт действуют законы спроса и предложения, устанавливается равновесная цена на каждый вид пластиковой карты.

Рынок пластиковых карт организуется на основе платежных систем. Существующие особенности и возможности пластиковых карт не могут не сказаться на особенностях построения и функционирования платежных систем.

В общем случае развитую платежную систему составляют:

* держатель карты (клиент) - лицо, которому передается карточка для использования;

* банк-эмитент - банк, осуществляющий эмиссию карт;

* банк-эквайрер (обслуживающий банк) - банк, осуществляющий обслуживание держателей карт и расчеты с торговыми предприятиями за счет собственных средств;

* магазины и другие точки обслуживания;

* процессинговый центр и коммуникации - технологическая компания, обеспечивающая информационное взаимодействие между участниками системы.

Держатель пластиковой карты - это лицо, которому передается карта на основе подписанного договора с эмитентом. Не всегда пользователь является лицом, заключившим контракт (например, в случае корпоративных или семейных карт) Гинзбург А.И. Пластиковые карты. - СПб.: Питер,2004. -128 с. .

Держателями банковских карт в России могут быть физические и юридические лица, как резиденты, так и нерезиденты, согласно Положению Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 № 266-П в ред. от 15.11.2011. Владелец карты может использовать ее для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками платежной системы, а также для получения наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации и за ее пределами.

Основные преимущественные черты карт для их держателей заключаются в следующем Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие. - М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2010. - 400 с.:

· Удобство пользования - клиенту не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, есть возможность моментально сделать крупную покупку, о которой заранее известно, где она может произойти. Вместе с тем удобство применения карты лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карту в оплату за товары и услуги.

· Возможность получения кредита. Приобретение товаров в кредит - традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в рыночной экономике. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически без специального обращения в банк.

· Получение пользователем информации от банка в форме, позволяющей проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок.

· Не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк.

· Престижность, свидетельствующая об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере.

· Льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных или украденных карт, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т.д.

В платежной системе важную роль играют банк-эмитент и банк-эквайер, которые могут быть в одном лице или по отдельности.

Банк, который выпускает пластиковые карточки и предоставляет их в распоряжение клиентов, называется банк-эмитент. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования. Выдача карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.

Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему:

· выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, эмбоссинг, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);

· анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);

· авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки в автоматическом режиме или по телефону, взаимодействие с системами информационного обмена);

· получение комиссии за обмен информацией;

· подготовка и высылка владельцу карточки выписки по счету с указанием сумм и сроков погашения задолженности;

· бухгалтерский учет операций по карточному счету;

· взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;

· работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб);

· обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством (подготовка отчетов по украденным и подделанным карточкам, блокирование счетов);

· маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активизации операций по карточным счетам).

Банк-эквайрер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек:

* обработку запросов на авторизацию;

* процессинг торговых счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками;

* перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам;

* распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены);

* рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверку торговцев, подозревающихся в мошенничестве;

* маркетинг, помощь торговым предприятиям в приобретении оборудования для обслуживания пластиковых карт.

Выполнение эквайрерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайрер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайреру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайрерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

Выступая инициаторами внедрения кредитных и других видов карт, банки рассчитывают получить следующие выгоды:

· увеличение потребительских ссуд;

· возрастание привлеченных ресурсов (денежные средства на счетах дебетовых карт, страховые депозиты);

· расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;

· «перекрестная» продажа дополнительных продуктов и услуг держателям карт;

· организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;

· уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;

· разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;

· дополнительные доходы, так как за все операции с картами банк, как правило, берет комиссионные, а клиент платит деньги за получение карты;

· повышение конкурентоспособности банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота наличных денег, авторитета банка как участника инновационных процессов;

· рост престижности и реклама банка на пластиковых картах, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса, и т.п.

Торгово-сервисные предприятия - организации, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары и услуги Копытин В.Ю. Процедуры и методы расчетов в платежных системах // Финансы и кредит.- 2008 г. - №11. Они заключают договоры об обслуживании держателей карт с эквайрером или другой организацией, которой последний делегировал это право. Расчетный счет торговой организации может находиться в банке-эквайрере.

Торговое предприятие участвующее в соглашении:

* обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях;

* обязуется изъять карточку если есть подозрения, что предъявитель не является законным его владельцем;

* может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по ним денег немедленно;

* обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.

Для предприятий торговли карточные расчеты имеют следующие преимущества:

· расширение продаж и привлечение новых покупателей;

· не нужно заботиться о конвертации денег и инкассации выручки;

· возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета;

· снижение риска благодаря замещению банковских чеков картами;

· человек с картой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных денежных средств;

· повышается престиж, рейтинг торговой точки.

Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайреров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек.

Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайреру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайрерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию, а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайреры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек и в других случаях Курьянова С.Л. Место пластиковых банковских карт в системе платежного инструментария и основы их функционирования//Проблемы экономики, социальной сферы и права, материалы VIII научно-практической конференции,20.06.09- Иркутск.: Издательство БГУЭП,2009.- с.120.

Пластиковые карты как дебетовые, так и кредитные могут быть технологически реализованы на картах со встроенной микросхемой или с магнитной полосой. Карты с магнитной полосой - карты, имеющие на оборотной стороне магнитную полосу, которая предназначена для хранения информации, считывающейся специальным устройством. Магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации информации, на одной из которых записан персональный идентификационный номер владельца - ПИН. Он вводится держателем карты с помощью специальной клавиатуры при использовании карты в банкоматах и POS терминалах и при сравнении с ПИН-кодом, записанном на полосе, разрешается либо запрещается санкционирование операции.

Карты с магнитной полосой обрабатываются следующим образом. Карта при совершении покупки владельцем вставляется в специальное считывающее устройство (терминал). Поскольку на карте не хранится информация о состоянии счета держателя, то для подтверждения платежеспособности клиента производится авторизация. Авторизация может быть голосовая (звонок по телефону) или проводится с помощью специального терминала. Продавец или терминал связывается с центром авторизации по телефону, сообщает номер счета клиента, конечный срок действия карты, сумму сделки. Центр авторизации соответствующим кодом, передаваемым по компьютерной сети, отклоняет или разрешает сделку. Этот процесс производится в режиме on-line; после чего терминал, в случае успешного проведения авторизации, печатает три экземпляра чека (для держателя карты, банка и торгового предприятия0, в которых расписывается клиент. При ручной технологии работы три экземпляра чека (слипы) делает продавец, «прокатывая» карточку через специальное устройство и тогда нанесенная методом эмброссирования информация считывается с карты. В конце дня (недели или месяца) продавец собирает чеки и передает их в свой банк. Общая сумма выручки за вычетом комиссионных, зачисляется на его счет, как правило, немедленно. В завершении производятся расчеты банка-эквайрера (обслуживающего предприятия) и держателя карты с банком-эмитентом. Схема расчетов с использованием кредитных и дебетовых карт с магнитной полосой приведена на рисунке 1.



Рисунок 1 - Схема расчетов с использованием карт с магнитной полосой

Источник: Курьянова С.Л. Место пластиковых банковских карт в системе платежного инструментария и основы их функционирования//Проблемы экономики, социальной сферы и права, материалы VIII научно-практической конференции,20.06.09- Иркутск.: Издательство БГУЭП,2009.- с.120

1. Оплата покупки (ввод карточки в считывающее устройство);

2. Запрос о возможности работы с картой;

3. Запрос о платежеспособности клиента;

4. Подтверждение платежеспособности;

5. Передача торгового чека в банк-эквайрер;

6. Расчеты обслуживающего банка с предприятием торговли, сервиса;

7. Взаиморасчеты между банками;

8. Расчеты держателя карты с банком-эмитентом.

Данная схема отражает технологию расчетов дебетовыми картами. В случае использования кредитных карт спустя установленный в договоре срок будет проведена 9 операция - погашение задолженности держателя карты эмитенту по предоставленному кредиту.

Обработка смарт-карт существенно отличается от обработки карт с магнитной полосой. Поскольку карта содержит информацию о состоянии счета владельца, то операция на неавторизуемые суммы производится в режиме off-line, т.е. без связи с центром авторизации. Карта вставляется в специальное считывающее устройство (POS-терминал), держатель карты на клавиатуре терминала вводит свой ПИН-код, а продавец - сумму покупки. Терминал проверяет подлинность и покупательную силу карты и в случае достаточности средств на счете производится уменьшение баланса карты на сумму операции. Средства на счет продавца перечисляются после сеанса связи с банком. Схема расчетов картой со встроенной микросхемой представлена на рисунке 2.

Рисунок 2 - Схема расчетов с использованием карты со встроенной микросхемой

Источник: Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие. - М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2010. - 400 с.

1. Ввод ПИН-кода и суммы покупки;

2. Идентификация и проверка платежеспособности карты;

3. Списание суммы покупки с карты;

4. Информация о проведенных операциях;

5. Обновление «черного» списка;

6. Реестр операций;

7. Расчеты между банками;

8. Расчеты обслуживающего банка с предприятием торговли, сервиса;

9. Расчеты владельца карты с банком-эмитентом.

Расчеты при помощи карт со встроенной микросхемой значительно ускоряют и упрощают процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Смарт-карты имеют больше степеней защиты по сравнению с магнитными картами, поэтому более надежны в использовании.

Банковские пластиковые карты, являясь техническим инструментом системы расчетов, ограниченно включаясь в систему платежного инструментария, являются промежуточным инструментом данной системы, при использовании которого возможны как дебетовые, так и кредитовые переводы. Не являясь деньгами с научной точки зрения, банковские пластиковые карты выступают носителями информации о денежных потоках и усиливают абстрактность современных расчетов.

1.2 Нормативно-правовое регулирование рынка пластиковых карт

рынок банковский пластиковый карта

На современном этапе развития российского общества пластиковые карты в сфере денежного обращения представляют собой один из наиболее оптимальных инструментов организации безналичных расчетов на ближайшую перспективу и особый механизм оказания электронных банковских услуг.

Основными предпосылками развития российского рынка банковских карт являются:

· интеграция в мировую систему безналичных платежных систем;

· стремление кредитной организации выйти на международный рынок и, как следствие, возрастание его престижа и привлекательности для клиента;

· организация оперативных и удобных для клиентов форм расчетов;

· уменьшение объема наличных средств, вследствие этого снижение стоимости осуществляемых операций.

В соответствии с целым рядом документов программного характера (Стратегией развития платежной системы, Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации, Основными направлениями денежно-кредитной политики) одним из важнейших направлений является сокращение наличного денежного оборота и внедрение инструментов безналичных расчетов, базирующихся на современных банковских технологиях, включая платежные карты. Нормативное регулирование безналичных расчетов, осуществляемых по операциям с использованием подобных инструментов, является одной из задач Банка России, выполняемых в качестве регулятора отношений в сфере платежных систем и расчетов.

Говоря о правовой основе регулирования отношений в сфере выпуска и обращения банковских крат, следует отметить, что интенсивное развитие банковских услуг с их использованием происходит на фоне существенного отставания темпов разработки и принятия законодательных актов, регулирующих процесс их обращения.

Обращение банковских карт в России регулируется:

· Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утв. ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П;

· Положением ЦБ РФ от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»;

· письмом Банка России от 10 июня 2005 г. № 85-Т «О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт»;

· письмом Банка России от 10 июня 2005 г. № 86-Т «О составлении и предоставлении отчетности кредитных организаций» и другими актами Ищенко С.В. Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в Российской федерации// Право и экономика.- 2010.- №11.-с. 65-68.

На практике расчеты с использованием банковских карт в РФ осуществляются, как правило, на основе соглашений между участниками расчетов и локальных актов (правил платежных систем и инструкций, разрабатываемых самими участниками расчетов).

Единственным специальным нормативно-правовым актом, устанавливающим общие принципы регулирования названных отношений, является подзаконный акт - положение Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденное ЦБ РФ 24 декабря 2004 г., № 266-П.

В Положении четко определено, что банковская карта признается видом платежной карты и служит инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемых с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом согласно пункту 1.8 Положения.

В Положении № 266-П определено:

· эмиссия и эквайринг платежных карт на территории РФ могут осуществляться только кредитными организациями-резидентами;

· в целях практической поддержки развития новых видов инструментов безналичных расчетов в Положение включены нормы, регулирующих расчеты по операциям с использованием платежных карт - предоплаченных карт (при совершении клиентом - физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета (договор банковского вклада) с физическим лицом не заключается);

· установлены единые требования к документарному оформлению операций, осуществляемых с использованием платежных карт. Унифицированы обязательные реквизиты документа, составляемого при их совершении;

· в связи с изменениями норм валютного законодательства в Положении № 266-П уточнен перечень операций, совершаемых с использованием платежных, в том числе банковских, карт. В частности, расширен перечень операций за счет предоставления возможности осуществления физическими и юридическими лицами (резидентами и нерезидентами) на территории Российской Федерации и за ее пределами операций с соблюдением требований валютного законодательства;

· требования положения не распространяются на технологические аспекты проведения операций с использованием платежных карт;

· из положения № 266-П исключены вопросы бухгалтерского учета операций, совершаемых с использованием платежных карт, а также требование о присутствии на банковской карте наименования и логотипа эмитента, однозначно его идентифицирующих. Последнее обусловлено тем, что правила платежных систем допускают размещения на карте одновременно логотипа кредитной организации-эмитента и наименование кредитной организации-агента, а также появлением новых карточных продуктов, предназначенных для платежей в сети Интернет (так называемых виртуальных крат).

В Положении № 266-П отмечено, что банковская карта выдается клиенту на основании заключенного с ним договора. Положение не регулирует специальным образом отношения между держателем карточки и эмитентом. Такие отношения относятся к чисто гражданско-правовым отношениям, а регулирование таких отношений находится за пределами компетенции Банка России установленной ст.4 закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)». К таким отношениям следует применять правовые нормы, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации.

В настоящее время лиц, уличенных в незаконном использовании пластиковых карт, пытаются привлекать к уголовной ответственности по статье о мошенничестве. В силу ряда обстоятельств доказательство самого факта мошенничества с использованием пластиковой карты сопряжено с определенными трудностями. Известны случаи, когда лица, задержанные при попытке снять наличные деньги по поддельной карточке, отпускались по решению прокурора со следующей мотивировкой: «за отсутствием состава преступления», т.е., иными словами, данное деяние не рассматривается как уголовно наказуемое, т.к. не предусмотрено действующим Уголовным Кодексом.

Конституционной основой выпуска и обращения банковских карт, а также проведения расчетов с их использованием являются положения ст. 8 и 34 Конституции РФ, гарантирующие свободу любой не запрещенной законом экономической деятельности Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие. - М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2010. - 400 с..

Несмотря на имеющуюся теоретическую базу, разработки ученых-экономистов и правоведов в области обращения банковских карт, законодательство, регулирующее данную сферу отношений, сильно отстает. Это выражается, прежде всего, в отсутствии нормативного правового акта уровня закона, устанавливающего правила осуществления безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами. При этом даже применяемое сейчас Положение № 266-П содержит ряд противоречий и проблем, которые требуют изучения и разрешения в целях совершенствования процесса обращения банковских карт Ищенко С.В. Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в Российской федерации// Право и экономика.- 2010.- №11.-с. 65-68.

Развитие рынка пластиковых карт зависит от ряда следующих факторов:

· наличие полностью сформированной научно обоснованной и практически подтвержденной правовой базы;

· экономико-организационная деятельность банков, имеющих в своем арсенале услуг банковские карты, а также увеличение предложений со стороны банков в данной сфере;

· уровень развития сети терминалов в организациях торговли и услуг и расширение инфраструктуры обслуживания крат;

· рост степени доверия со стороны населения к банковским картам посредством повышения финансовой грамотности населения.

Линейка банковских услуг в сфере обращения банковских карт должна находиться в постоянной динамике, чтобы удовлетворять потребности клиентов. Именно это позволит развивать банковский бизнес в целом. Подобная положительная динамика возможна лишь при условии достаточной правовой базы, которая должна стать верным ориентиром в процессе совершенствования обращения банковских карт на территории Российской Федерации, что будет способствовать развитию всей экономики российского государства.



2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОО «ЧИТИНСКИЙ» ФИЛИАЛА №5440 БАНКА ВТБ 24 (ЗАО) В ОБЛАСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

2.1 Анализ продуктовой линейки для физических лиц на базе пластиковых карт

Банк ВТБ 24 - один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Он входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

Сеть банка формируют 1023 офиса в 72 регионах страны. Банк предлагает клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике.

В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.

Единственным акционером ВТБ 24 (ЗАО) является ОАО Банк ВТБ (100% акций). Уставный капитал ВТБ 24 составляет 74 394 400 589 (Семьдесят четыре миллиарда триста девяносто четыре миллиона четыреста тысяч пятьсот восемьдесят девять) рублей.

Деятельность ВТБ 24 осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1623 от 15.10.2012 г.

Коллектив Банка придерживается ценностей и принципов международной финансовой группы ВТБ. Одна из главных задач группы - поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России.

16 ноября 2007 г. был открыт филиал Банка в городе Чите - ОО «Читинский» филиала № 5440 Банка ВТБ 24 (ЗАО) в г. Новосибирске. Правление Региональным Операционным офисом в городе Чите осуществляет управляющий. ОО «Читинский» административно подчиняется Головному отделению, поэтому ряд важнейших управленческих решений принимается именно там.

В ОО «Читинский» существует разграничение функционала по обслуживанию, осуществлению тех или иных операций, связанных с банковскими картами. Например, Отдел Продаж и Обслуживания осуществляет прием пакета документов от клиентов для оформления/закрытия клиенту банковской карты и счета к ней, а также документов, подтверждающих внесение изменений в документы клиента, также проводит безналичные операции с платежными картами, прием от клиентов заявления на выпуск/перевыпуск/пополнение/о прекращении действия платежной карты/карт Банка, выдачу банковских карт и ПИН-конвертов клиенту, активирование (разблокировка) кредитных платежных карт при выдаче клиенту.

Отдел прямых продаж заключают договора эквайринга, зарплатного обслуживания, организуют работу по установке POS-терминалов, пунктов выдачи наличных, банкоматов и иных устройств приема/выдачи наличных средств по пластиковым картам, также организуют работу по приему документов работников корпоративных клиентов Банка по продуктам: потребительский кредит, кредитные и дебетовые карты, консультируют и обучают клиентов использованию банковского оборудования (киосков самообслуживания, банкоматов).

Группа сопровождения активно-пассивных операций осуществляют выпуск дебетовых пластиковых карт, зачисляют зарплаты на пластиковые карты корпоративным клиентам.

Банк ВТБ 24 (ЗАО) осуществляет свою деятельность на основе положения № 266-П от 24.12.2004 г. «Об эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».

Банковские карты ВТБ 24 - это современное средство расчетов, которое позволяет:

· оплачивать без комиссии товары и услуги, не имея при себе наличных денег;

· пользоваться широкой сетью пунктов выдачи наличных по всему миру;

· хранить собственные средства на счете карты;

· не декларировать денежные средства, находящиеся на счете банковской карты, при выезде за границу.

Банк ВТБ 24 (ЗАО) является участником платежных систем VISAInternational и MasterCard.

Банк ВТБ 24 предлагает широкую линейку банковских продуктов. Клиент может подобрать по своему усмотрению наиболее подходящий для себя вариант, учитывая свои доходы и потребности (см. табл. А, Б). Так же в таблице В представлены премиальные программы «Приоритет» и «Привилегия», каждая из которых -- это уникальный набор сервисов и услуг, включающих консьерж?сервис, дисконтную программу для премиальных карт, специальные условия по банковским вкладам, системы «Телебанк» и «Телеинфо» - бесплатно.

В Банке действуют дистанционные сервисы, которые позволяют проводить обширный спектр операций, не обращаясь в отделение банка, что существенно сэкономит время клиента. К ним относятся вышеупомянутые «Телебанк», «Телеинфо», мобильный банк.

«Телебанк» - это система дистанционного банковского обслуживания, позволяющая управлять банковскими счетами и картами с помощью интернета, мобильного или обычного телефона.

Данная система предоставляет возможность производить следующие действия:

· Получать информацию по банковским картам и счетам;

· Осуществлять переводы и платежи;

· Производить оплату коммунальных платежей и мобильной связи;

· Настраивать график регулярных платежей;

· Получать оповещения об определенных событиях, связанных с картой и движениями по счету.

«Телеинфо» - это бесплатный информационный сервис, позволяющий получать актуальную информацию по своим счетам, картам, кредитам, а именно:

· Отслеживать движение средств по счетам;

· Получать информацию об операциях, совершаемых с картой;

· Контролировать выполнение платежных поручений;

· Контролировать доступ к системе «Телебанк»;

· Получать оповещения (электронная почта, SMS) - сообщения о совершенных операциях по карте (зачисление/списание средств и т.п.).

У клиентов Банка ВТБ 24 есть возможность защитить себя и средства на своей карте с помощью дополнительных страховых программ:

1. «Защита кредита». При наступлении страхового случая (инвалидность 1-й и 2?й группы или смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни) программа позволяет полностью погасить задолженность по карте, либо совершать минимальные платежи по кредиту за счет страховой выплаты;

2. «Защита карты». Программа обеспечивает защиту средств на карте клиента в случае их мошеннического списания при утере или краже карты, в случае ограбления при снятии наличных в банкомате. Кроме того, предусматривается компенсация расходов по восстановлению ключей и документов, потерянных или украденных вместе с картой. Клиент самостоятельно определяете размер страховой суммы - 20 000 руб., 75 000 руб. или 150 000 руб. в год;

3. «Защита бюджета». При наступлении страхового случая (инвалидность 1-й и 2-й группы или смерть в результате несчастного случая) клиент Банка или его близкие получат фиксированную сумму -- 100 000 руб., 500 000 руб. или 1 500 000 руб. (размер страховой суммы определяется клиентом при подключении к программе);

4. «Защита покупок» - предназначена для тех, кто активно использует карту для совершения покупок. Любая покупка товара длительного пользования, совершенная по карте, страхуется на 30 дней с момента покупки, включая случайные повреждения. Кроме того, если после покупки товара по карте клиент обнаружил аналогичный товар по более низкой цене, страховая компания возместит разницу в цене.

Также у клиентов Банка ВТБ24 есть возможность участвовать в программе "Коллекция". Программа "Коллекция" - это программа поощрения клиентов банка ВТБ24, позволяющая накапливать бонусы за пользование карточными продуктами банка и затем обменивать их на вознаграждения из каталога программы. В каталоге представлено более 5000 вознаграждений: бытовая техника, модные гаджеты, игрушки, книги, журналы, подарочные сертификаты крупнейших магазинов России и другие подарки. А для путешественников на сайте организован уникальный сервис: за бонусы вы сможете купить билеты любых авиакомпаний, забронировать отель или арендовать авто по всему миру. Если у клиента несколько карт ВТБ24, бонусы по всем картам будут начисляться на единый бонусный счет.