Анализ и перспективы развития банковских расчетов

Перспективы кредитных карт еще более масштабны.

Сегодняшняя принципиальная тенденция - «вытеснение» дорогих экспресс кредитов более дешевыми кредитными картами.

Конечно, уровень финансовой грамотности населения России еще низок и сдерживает «карточное» развитие, но он быстро растет. Многие начинают понимать, что экспресс кредит (кредит за час) с эффективной процентной ставкой порядка 50% годовых - далеко не идеальный способ покупок. Кредитная карта с более низкой процентной ставкой, обладающая льготным периодом оплаты и рядом других преимуществ подходит для этих целей куда лучше. Кроме того, кредитка может быть использована для реализации других задач - например, бронирование отелей или билетов, аренда автомобилей (в Европе за наличные авто не арендуются) и так далее. Так что тенденция роста рынка кредитных карт будет не только сохраняться, но и усиливаться.

Несмотря на впечатляющие темпы, «пластиковый» рынок сохраняет негативные черты, которые были присущи ему и ранее. Одна из них - уже упомянутая привычка россиян просто снимать с помощью карты деньги со счета То есть в многих случаях карты работают лишь два раза в месяц - в дни «аванса» и «получки». Около 90% всех действий, производимых с использованием карт, приходится именно на простую «обналичку» в банкоматах. Доля более доходных для банков транзакций - операций, связанных с безналичными платежами, - продолжает оставаться низкой.

Подобная ситуация наблюдается и в кредитном сегменте «пластикового» рынка. Карта используется большинством заемщиков опять же для «обналички», несмотря на то, что в большинстве банков обналичивать кредитку - крайне невыгодная операция, которая предусматривает повышенные комиссии и проценты. Однако это не останавливает клиентов. Некоторые эксперты полагают, что причины кроются в «ментальной любви» россиян к наличным и в отсутствии должного понимания функций кредитных карт.

Еще одна проблема - географический перекос карточного рынка. Он развивается прежде всего за счет ограниченного числа регионов, на которые приходится основная доля эмиссии и использования пластиковых карт.

Большая часть российских банковских карт эмитирована в трех регионах - в Москве и Московской области (более 43,7 млн карт), Петербурге (свыше 4,45 млн. карт) и Свердловской области (более 2,8 млн. карт). Причина диспропорции известны - карты распространяются прежде всего там, где более высокий уровень доходов и хорошо развитые банковские сети.

В столице и уровень жизни другой, и больше мест, где можно расплатиться картой. В небольших провинциальных городах уровень использования карт существенно ниже. Региональные клиенты банков станут чаще пользоваться картами тогда, когда оплачивать ими покупки и услуги будет так же легко и удобно, как и наличными деньгами».

В этом году на рынке появились новые интересные разработки. Одной из них стала принципиально новая модель лояльности, позволяющая клиентам накапливать на счету в банке определенный процент от суммы, потраченной с пластиковой карты. Это направление стало логическим продолжением существующих ранее дисконтных и бонусных программ, применяемых многими банками. Однако, в отличие от них, новый проект предусматривает не какие-то скидки и премиальные баллы, к которым привыкли клиенты, а «живые» деньги. Таким образом, банки пытаются создать реально ощутимый стимул.

Первым, кто решился на такой путь, стал Ситибанк , выпустивший в обращение кредитку с системой Cash back, обеспечивающую возврат 1% потраченных денежных средств. Карта обладает всеми преимуществами кредитки, имеет неплохой кредитный лимит в размере 160 тыс. рублей и позволяет заемщику использовать льготный период кредитования продолжительностью до 50 дней. Относительным ее недостатком является несколько завышенные, в сравнении с другими картами, стоимость годового обслуживания и проценты по кредиту (28% годовых). Но, по большому счету, все это не столь важно. Главное, что появление на рынке этой карты дало толчок развитию нового направления.

В середине лета эстафету Cash back подхватил Промсвязьбанк, ставший вторым банком, который начал возвращать деньги за покупки. Он наладил выпуск кредиток, держатели которых ежемесячно получают назад 0,5% потраченной суммы.

Затем на путь Cash back вступил банк «Авангард», а месяц тому назад о намерении ввести в обращение карту с аналогичной функцией заявил и ОТП банк. Причем этот банк устанавливает Cash back в размере 2% от потраченной суммы - самый большой на рынке процент возврата.

Вторым стратегическим направлением развития рынка пластиковых банковских карт стало распространение так называемых коалиционных проектов (кобрендинг), позволяющих соединить усилия банка и нескольких торгующих организаций и обеспечить тем самым расширение бонусных предложений.

Кобрендинг позволяет получить лояльную бренду аудиторию - это интересно и ритейлерам, и банкирам.

В настоящее время многие банки, вошедшие в розничный бизнес, пытаются продвигать кредитные карточные продукты.Рынок сейчас насыщен такими предложениями, многие банки предлагают идентичные продукты, это можно заметить по засилью рекламы с предложением оформить кредитную карту (одинаковая процентная ставка, стоимость годового обслуживания, период рассмотрения заявки). Например, на сайте banki.ru размешено порядка 154 предложений по кредитным картам. В такой ситуации есть только два способа выделиться среди конкурентов - создать дополнительную ценность своего продукта или найти потребителя, который изначально будет лоялен именно к вашей карте. Кобрендинговые проекты позволяют решить обе задачи одновременно.

В этом году одним из наиболее ярких проектов стало появление совместной кредитной карты Райффайзенбанка и бонусного пула «Малина». Принципиальным отличием нового пластика от созданных ранее кобрендинговых карт является присутствие в качестве партнера банка ни одной, а сразу нескольких бизнес-структур. Еще одна удачная новинка года - кобрендинговая карта Альфа-банка и журнала Cosmopolitan. Эта карта имеет четко выраженную целевую аудиторию (чего не было раньше в дисконтных проектах) - она рассчитана на молодых женщин и дает возможность не только получать скидки при покупке товаров компаний-партнеров, но и является «пропуском» на специальные мероприятия - показы мод, демонстрации новых коллекций и т.п.

По словам Сергея Малышева, начальника управления по развитию стратегического партнерства Альфа-банка, выпущено более 25 тыс. таких карт, а к концу года планируется достичь планки в 35 тыс.

Еще одним удачным примером кобрендинга многие участники рынка считают совместную программу «Аэрофлота» и банка «Русский стандарта». Расплачиваясь кобрендинговой картой, клиент получает скидку на билеты или может «копить» на своем счету мили для следующих полетов.

Что касается основных брендов карточного рынка, то, по оценке специалистов, в России ими по-прежнему останется две международные платежные системы - MasterCard и VISA. Многие аналитики полагают, что их доминирование усилится, и попытки создать альтернативные карточные бренды постепенно сойдут на нет. В то же время доля кобрендинга будет увеличиваться.

Таким образом банкиры высоко оценивают перспективы развития «пластикового» рынка. Знаковое событие - появление банка «Тинькофф. Кредитные Системы» - первого банка-монолайнера, единственная функция которого - выпуск и обслуживание кредитных карт. «Тинькофф» планирует до конца года эмитировать 300 тыс. карт, а через год войти в тройку лидеров «пластика». Пока, в соответствии с традициями бренда, «он такой один», но уже многие банки думают о «пластике» не как о приложении, а как о доминирующем направлении своего розничного бизнеса.

В течение ближайшего года следует ожидать усиления активности операторов рынка, не исключено, что и появления новых участников. Кроме того, будет расширяться спектр предоставляемых банками сервисов: увеличится количество банков, предлагающих клиентам карты с льготным периодом выплат (grace period) и услуги, связанные преимущественно с проведением интернет-платежей. Будет расти также число безналичных операций по оплате товаров и услуг с помощью карт параллельно с увеличением числа торговых точек, принимающих к оплате карты. Расширится и спектр преференций, предоставляемых клиентам.

3.2 Мероприятия по развитию пластиковых продуктов продуктов банка на основе кобрэндовых программ

Кобрендинговая программа как говорилось ранее это по сути своей программа повышения лояльности частных клиентов по отношении к банку и компании участвующей в кобренде.

На основании исследований описанных во второй главе для ОАО «ТрансКредитБанк» можно предложить следующие мероприятия в отношении активизации кобрендинговых программ данного банка:

1. Скидки в магазинах

Данный продукт уже применяется, но активность его применения все еще низка. Механизм реализации данного мероприятия следующий.

При оплате картами ОАО «ТрансКредитБанк» клиент получает скидку на покупки в магазине; банк получает определенную комиссию за обслуживание карты и транзакцию; магазин получает зачисление данной суммы непосредственно на расчетный счет в банке, тем самым ускоряется процесс включения данных средств в оборот фирмы, что является безусловным преимуществом для фирмы.

Однако сложность будет состоять в том, какую шкалу избрать для скидок на покупки, и какие льготы банку дать фирме за формирование ей данного дисконта покупателю.

Стандартные «5 %» не подойдут так как при формировании ставки нужно исследовать количество премии получаемой банком от транзакций по фирме, ну а фирме естественно скалькулировать свою экономию при включении безналичного расчета.

Как показывает практика, для крупных ритейлеров скидка в пять процентов приемлема, однако их необходимо заинтересовать льготами от банка, которые могут быть выражены в соразмерном суммарной величине скидки по расчетам покупателей при помощи карт ОАО «ТрансКредитБанк» уменьшении стоимости обслуживания или же предложении дополнительных бонусов по овердрафтным проектам для персонала фирмы.

2. Скидки за покупку бензина

Данное мероприятие наиболее безрисково так как данный бизнес высоко доходен и комиссионное вознаграждение банка будет очень существенным и довольно стабильным, а фирме будет еще более выгодно структурировать свои значительные финансовые потоки через безналичные расчеты и соответственно экономию на ряде бизнес процессов к каким прежде всего следует отнести, инкассацию денег, аудит денежных расчетов, бухгалтерский персонал и тому подобное.

3. Мультибрендовый «пластик»

Особенно актуально это будет в отношении расчетов в магазинах бытовой техники.

Как правило, покупка бытовой техники подразумевает существенные финансовые затраты у покупателя, и зачастую покупку в кредит.

Любая кредитная покупка это риск и для продавца и для банка, но в случае использования карты может быть снят такой риск как вероятность возникновения безнадежного кредита.

За счет чего получится данное обстоятельство?

Если кредитный договор будет завязан на овердрафтную карты покупателя, то банк страхует подобный риск и в случае не оплаты может обратить взыскание на заработную плату заемщика или переадресовать взыскание на работодателя данного лица. Другим обстоятельством естественно выступает, получение банком дополнительных комиссионных сборов по карте.

Продавец кроме описанных в предыдущих мероприятиях льгот, может быть заинтересован, соразмерным скидке увеличением суммы первоначальной оплаты банком части стоимости покупки в кредит.

4. Мобильные скидки

У ОАО «ТрансКредитБанк» есть уже опыт сотрудничества с сотовыми операторами. В иркутской области такие программы еще не развиты.

Использование данного метода позволит покупателю получать бонусы, выраженные допустим в дополнительных минутах или в дополнительном трафике при выходе в сеть Интернет, то есть при пользовании картой ему будут начисляется дополнительные бонусные баллы. Оператор сотовой связи по соглашению с банком соответственно получает дополнительную рекламу у клиентов банка и естественно различные бонусы при обслуживании в данном банке в процессе кредитования или же работы по другим продуктам банка.

5. Овердрафтные бонусы.

Овердрафт -- это так называемый краткосрочный кредит, когда банк даёт взаймы деньги зарекомендовавшим себя клиентам, причём на очень короткий срок. Идея в том, что кредитное учреждение осуществляет перерасход средств (от англ. overdraft -- «сверх планируемого»), после чего человек может воспользоваться куда большими средствами, чем у него есть на счёте. Правда, в последующем вся денежная сумма, которая была занята у банка, выплачивается заёмщиком единовременно. А делается это автоматически, когда на карточку клиента поступают денежные средства. Как правило, сумма овердрафта устанавливается в размере регулярных поступлений на счёт, по крайней мере, не превышает её.

Если ОАО «ТрансКредитБанк» «завяжет» на зарплатные овердрафты бонусы при оплате клиентами покупок в магазинах или по оплате различных услуг, то он имеет возможность получить дополнительные бонусы по овердрафтным (застрахованным заработной платой) суммам, которые потратит покупатель, ну а продавец воспользуется эффектом прироста продаж с наименьшей величиной риска.

6. «Женские» скидки

Как правило ежедневные траты женщин больше чем мужчин, поэтому банку следует приступить к переговорам с крупными косметическими ритейлерами Иркутска с целью обсуждения возможности подключения их компаний в систему безналичных расчетов ОАО «ТрансКредитБанк».

Как показали опросы экономически активных женщин, они бы отдали предпочтение безналичному способу расчетов в магазинах, а если они при этом будут получать соответствующие скидки, то банк может получить ощутимый прирост комиссионных сборов по карточкам.

7. Оплата за обучение.

С ОАО «ТрансКредитБанк» сотрудничают ряд учебных заведений города Иркутска и Иркутской области.

Банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание и кредитование, в принципе было бы разумно завязать расчеты по оплате за обучение на дебетовые и кредитовые карточки клиентов банка.

Допустим, абитуриент желает поступить в данный вуз, если он будет осуществлять расчеты пластиковыми картами банка, то ему будет предоставляться 3-5 процентная скидка. Банк при этом получает дополнительные комиссии, а в отношении вуза допустимо изменить условия обслуживания в банке по различным проектам.

Перед внедрением данных мероприятий необходимо тщательно проанализировать рыночные условия в конкретном локальном рынке, так как ряд предлагаемых мероприятий разумны к внедрению в экономически активных населенных пунктах таких как город Иркутск, а в небольших населенных пунктах где нет крупного ритейлинга они не уместны, но тем не менее если по всей области сделать единую систему работы по соответствующим видам карт, тогда для жителей небольших городов, подобная карта будет так сказать «выездно», то есть ее будут использовать при выезде в крупные города или за рубеж, но по опыту европейской части России вероятен риск не окупаемости выпуска подобных карт для мелких локальных рынков.

3.3 Минимизация вероятных рисков при реализации предлагаемых мероприятий

Существенное отличие кобрендинга от других видов программ лояльности состоит в том, что эта технология основана на взаимодействии двух и более брендов. Синергетический эффект совместного позиционирования зависит от того, усиливают вектора брендов друг друга или, наоборот, ослабляют. Второй случай является базовым риском всех программ лояльности, использующих кобрендинг. Для успешной реализации кобрендингового проекта бренды должны быть близки по масштабу, более-менее состоявшимися и известными. Кобрендинг теряет смысл в случае взаимодействия сформировавшегося сильного бренда с молодым.

По мнению специалистов «ИМА-консалтинг», основная проблема применения кобрендинга в России состоит в том, что множество отечественных брендов, в том числе, и на банковском поле, еще находятся в стадии закрепления в сознании потребителей и не обладают достаточным влиянием. Использование совместных акций с участием других «незрелых» брендов может только усложнить коммуникацию и процесс продвижения. Поэтому важно правильно выбрать партнеров и оценить последствия взаимодействия брендов на стадии планирования кампании.

Кроме того, важное значение для развития этого бизнеса имеет соответствие кобрендинговой карты требованиям потребителей. Очевидно, что карта, позволяющая максимально удовлетворить все запросы клиентов, будет использоваться чаще. В связи с этим целесообразно провести исследование ожиданий имеющихся и потенциальных клиентов банка от кобрендинговой кампании, предваряющее разработку стратегии ее продвижения. Успешные совместные программы банков и торговых сетей способны дать ощутимый финансовый результат.

Так, по данным одного из ведущих американских эмитентов Bank One, в 20010-2011 годах счета держателей кобрендинговых карточек приносили ему в два раза больше прибыли, чем счета держателей обычных карточек. Торговые сети также фиксируют значительное увеличение средней суммы разовой покупки при оплате кобрендинговой картой.

Применительно к ОАО «ТрансКредитБанк» для успешной реализации кобрендинговых программ следует снизить следующие риски:

1) Риск ликвидности данного продукта:

Всегда существует риск, что клиент не будет оплачивать выставляемые комиссии.

Для этого следует ужесточить условия привязки новых продуктов к картам клиентов, внедрить плавающую шкалу начисления бонусных балов при расчетах пластиковыми картами.

2) Риск неравноценности проектов.

Так как кобрэнд это способ увеличения лояльности клиентов к банку и компании продавцу, то не следует в одном «пластиковом» продукте связывать продавцов различных ценовых сегментов.

Наиболее идеальный случай формировать кобрэнд для различных целевых аудиторий с различными величинами дисконта.

3) Операционный риск

На фоне частых не лицеприятных отзывов от граждан, нужно заранее проработать цепочку действий направленных на снижение потерь времени при транзакциях по кобрэндинговым программа.

Данное обстоятельство может быть достигнуто путем совершенствования существующего программного обеспечения и внедрением нового, которое прошло проверку в других кредитных институтах.

Еще одним недостатком ОАО «ТрансКредитБанк» является не достаточное количество банкоматов, а те которые есть очень часто не работают, поэтому надо ликвидировать данное обстоятельство перед внедрением кобрэндов.

В целом, перед внедрением кобрендинговых программ следует ликвидировать указанные риски в таком случае банк сможет минимизировать финансовые потери при их реализации

Кроме того стоит отметить что успешное решение кобрэндовых программ банка, а следовательно и минимизация рисков потерь и неверных маркетинговых решений в системе MasterCard для микропроцессорных карт будет достигнуто путем интеграции программы OneSMART MasterCard

Программы OneSMART MasterCard объединяют все карточные проекты платежной системы MasterCard WorldWide, основанные на микропроцессорной технологии, а также обеспечивают эмитенту техническое содействие и коммуникационную поддержку под единым маркетинговым брэндом. Банк сможет выбирать из обширного меню функционала OneSMART готовые технологические решения для применения в кобрэндовых карточных программах. Программы OneSMART включают, но не ограничивают, следующие функциональные возможности:

MasterCard M/Chip - дебетовые и кредитные платежные карты с чипом для выполнения платежных функций.

MasterCard Pre-Authorized - электронный кошелек на базе чипа для совершения операций оплаты товаров/услуг без авторизации эмитентом в режиме реального времени.

MasterCard Chip Authentication program (CAP) - идентификация держателя карты при оплате в сети Интернет в целях повышения безопасности проведения операции.

Кроме того, в рамках кобрэнда планируется использование технологии OneSMART PayPass .

Это технология бесконтактной передачи информации с карты на внешнее считывающее устройство (PayPass Reader) посредством вмонтированной в карту и подключенной к чипу радио-антенны. Возможности применения варьируются от оплаты проезда в общественном транспорте до использования в качестве пропуска с разграничением доступа в служебные помещения.

Технология MasterCard Open Data Storage (MODS) будет применятся для:

- Loyalty program - программ лояльности, размещение на чипе информации об участии держателя карты в программах лояльности разных организаций и величин скидок, предпочтениях держателя карты;

- Social card - социальных карт, размещение на чипе информации об участии держателя карты в социальных программах, медицинском страховании, размерах скидки на товары социальной группы (медикаменты, продукты питания и т.п.) и услуги ЖКХ, общественный транспорт, телефон и т.п.

MasterCard предлагает готовые эскизы для дизайна OneSMART карт для более оперативного запуска программ и экономии маркетинговых издержек.

Кроме того допустимо внедрение программы mc2™ MasterCard Program, как часть общего OneSMART маркетингового решения для смарт карт. Дизайнерским решением продукта mc2 является карта с закругленным правым нижнем углом, выпускаемая и российскими эмитентами. Но, как показывает практика, для персонализации таких карт необходима модернизация эмбоссера. Банк будет иметь возможность использовать дизайн собственной разработки для своих OneSMART программ.

Visa Smart Debit Credit - платежные программы для микропроцессорных карт VISA

Visa Smart Debit Credit (VSDC) - платежное приложение Visa. Обеспечивает глобальную поддержку технологии платежных микропроцессорных карт, позволяющую банкам-членам Visa обеспечить конкурентоспособность и стратегическое развитие собственного бизнеса в будущем. Программа базируется на спецификации, разработанной совместно с Europay, MasterCard and Visa (EMV), обеспечивающей возможность для всех кредитных и дебетовых чиповых карт обслуживаться в EMV считывающих устройствах по всему миру. Обладает паритетными с MasterCard технологическими возможностями.

Несмотря на существующие риски и сложности, а также неудачу некоторых кобрендинговых проектов в России, это направление является стратегическим в банковском маркетинге и заслуживает самого пристального внимания и профессионального исполнения со стороны менеджмента ОАО «ТрансКредитБанк».

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

С развитием современной банковской системы России и в условиях стабилизации положения на финансовом рынке, происходит активное внедрение банковских пластиковых карточек в платежный оборот страны.

Многие банки предпочитают диверсифицировать свою деятельность и сочетают выпуск международных карточек с членством в российских платежных системах. Карточки международных платежных систем имеют пока неоспоримое преимущество перед российскими, так как их принимают по всему миру.

ТрансКредитБанк занимает лидирующие позиции в сегменте услуг для транспортной и смежных с ней отраслей. Банк также активно сотрудничает с эффективными компаниями из различных отраслей (включая крупнейшие российские компании и предприятия малого и среднего бизнеса, в т ч. энергетической, добывающей, инфраструктурной отраслей, промышленного производства и торговли). Всего Банк обслуживает около 35 тысяч предприятий всех сфер экономики.

Развивается и розничный бизнес Банка. ТрансКредитБанк обслуживает около 2 млн частных лиц, входит в топ-10 российских банков по количеству карт в обращении, а также в «пятерку» крупнейших операторов корпоративных зарплатных проектов. Банком выпущено свыше 2,8 млн карт.

По состоянию на 1 января 2012 года сеть Банка состоит из 2 485 банкоматов и 272 терминала самообслуживания. Региональная сеть ТрансКредитБанка насчитывает 287 подразделений, действующих в 190 городах и населенных пунктах России.

ТрансКредитБанк входит в топ-15 крупнейших банков по размеру совокупного кредитного портфеля.

В 2011 году количество действующих банковских карт выросло на 159 тыс. шт. и составило на 31 декабря 2011 года 2126 млн. шт. На 2012 год запланирован рост эмиссии на 200 тыс. карт. В 2011 году установлено 149 банкоматов, сеть насчитывала 2485 устройств. В июле произошло объединение сетей банкоматов группы ВТБ. Суммарное число устройств самообслуживания приблизилось к 10000 шт. В 2012 году планируется установить 200 АТМ, таким образом, собственная сеть терминальных устройств увеличилась до 2685 шт. В 2011 году по картам, , выпущенным Банком, проведено 132, 3 млн. операций на сумму 479,3 млрд.руб.

Банк является полноправным участником платежных систем VISA и MasterCard.

Стратегия развития розничного бизнеса в 2011 году была направлена:

· специализацию розничного бизнес на обслуживание текущей клиентской базы;

· стабилизация региональной сети продаж;

· ориентация на сотрудников корпоративных организаций;

· совместное использование инфраструктуры в рамках Группы ВТБ;

· организация кросс-продаж продуктов дочерних финансовых компаний ВТБ;

В 3 квартале 2011 года Банк представил своим клиентам новый продукт кредитную карту со льготным периодом до 50 дней. За 5 месяцев 2011 года было выпущено свыше 48 тыс.кредитных карт, что повлекло активную динамику роста (свыше 40% прироста портфеля только за декабрь месяц), что позволяет утверждать, что кредитные карты станут еще одним значительными источником роста портфеля кредитов физическим лицам и доходов от кредитования уже в 2012 году.

Наиболее перспективным направлением развития платиковых продуктов банка является развитие кобрэндовых программ для пластиковых карт.

Кобрендинг - это партнерство банков с ведущими торговыми марками, с производителями популярных товаров и услуг.

Достоинством кобрэндинговых программ является симбиотический эффект, который состоит в увеличении комиссионных платежей для банков, увеличение лояльности клиентов к предприятиям участвующим в кобренде, а следовательно и прибыли от деятельности, для клиентов же увеличивается удобство в расчетах в магазинах или при оплате жилищно-коммунальных услуг и так далее.

В ОАО «ТрансКредитБанк» кобрэндинговые программы занимают менее 7 процентов в общем объеме пластиковых продуктов и в основном группируются вокруг воздушных кобрэндов.

Программа развития кобрэндинговых продуктов данного банка должна предусматривать развитие программ по следующим направлениям:

Скидки в магазинах: данный продукт уже применяется, но активность его применения все еще низка.

Скидки за покупку бензина: данное мероприятие наиболее безрисково так как данный бизнес высоко доходен и комиссионное вознаграждение банка будет очень существенным и довольно стабильным, а фирме будет еще более выгодно структурировать свои значительные финансовые потоки

Мультибрендовый «пластик»: особенно актуально это будет в отношении расчетов в магазинах бытовой техники.

Мобильные скидки: сотрудничество с сотовыми операторами. В Иркутской области такие программы еще не развиты

Овердрафтные бонусы: если ОАО «ТрансКредитБанк» «завяжет» на зарплатные овердрафты бонусы при оплате клиентами покупок в магазинах или по оплате различных услуг, то он имеет возможность получить дополнительные бонусы по овердрафтным (застрахованным заработной платой) суммам, которые потратит покупатель.

«Женские» скидки: в современном обществе активизация данного направления очень перспективно.

Оплата за обучение: позволяет задействовать в одном продукте такие элементы как целевой кредит и овердрафтный проект.

Стоит отметить, что существенное отличие кобрендинга от других видов программ лояльности состоит в том, что эта технология основана на взаимодействии двух и более брендов. Синергетический эффект совместного позиционирования зависит от того, усиливают вектора брендов друг друга или, наоборот, ослабляют. Второй случай является базовым риском всех программ лояльности, использующих кобрендинг. Для успешной реализации кобрендингового проекта бренды должны быть близки по масштабу, более-менее состоявшимися и известными. Кобрендинг теряет смысл в случае взаимодействия сформировавшегося сильного бренда с молодым.

Система управления рисками при реализации кобрэндинговых программ, должна содержать конкретные шаги по минимизации вероятных рисков ликвидности, операционных издержек и рисков соединения неравноценных проектов.

Существующие риски и сложности, а также неудача некоторых кобрендинговых проектов в России, это направление является стратегическим в банковском маркетинге и заслуживает самого пристального внимания и профессионального исполнения.

Несмотря на развитие рынка банковских карт, пока российский рынок серьезно отстает от западных стран, объемы платежей с их использованием пока нельзя назвать значительными. Доля пластиковых карт в общем объеме оплаченных населением товаров и услуг составляет около 3,3%. Эксперты считают, что догнать западные страны Россия сможет через 5-10 лет при сохранении нынешней динамики. Улучшение макроэкономической ситуации в стране после финансового кризиса и дальнейшее развитие банковского сектора российской экономики будет способствовать не только количественным, но и качественным изменениям на российском карточном рынке в ближайшие годы.

СПИСОК ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп.) [Электронный ресурс] - СПС «Гарант», 2010.

2. Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изменениями от 21 сентября 2006 г., 23 сентября 2008 г.) - СПС «Гарант», 2010.

3. Авдеев В. Расчеты банковскими картами // Аудит и налогообложение. - 2009. - № 2.

4. Белов В.А. Денежные обязательства [Электронный ресурс] - Система ГАРАНТ, 2007.

5. Белозерова В., Хейнсворт Р. Российские банки в розничном бизнесе. // Банковский ритейл. - 2006. - № 2.

6. Беляева Н. Расчеты с помощью банковских карт //Аудит и налогообложение. - 2008. - № 1.

7. Буздалина Е., Колоскова Л. Управление платежных систем и расчетов Московского ГТУ Банка России // БДМ. Банки и деловой мир. - 2009. - № 1.

8. Буздалина Е., Колоскова Л. Экваринг // БДМ. Банки и деловой мир. - 2009. -№ 2.

9. Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.). - М.: БДЦ-пресс, 2005.

10. Всяких Ю.В. Современные проблемы формирования платежных систем с использованием пластиковых карт // Проблемы и перспективы развития экономического и управленческого потенциала России в XXI веке: Сборник материалов V Всероссийской научно-практической конференции. - Пенза: ПГПУ им. В. Г. Белинского, 2007.

11. Давыдова А.В. Особенности развития рынка банковских карт: правовой аспект //Юридическая работа в кредитной организации. - 2007. - № 3.

12. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Право и практика - М.: Академия, 2007.

13. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. 2-е изд. - М.: БДЦ-пресс, 2006.

14. Историческая справка по платежной системе «Золотая Корона» [Электронный ресурс] - http://www.paysyscenter.ru/index.php?option=com

15. История карточной системы СБЕРКАРТ [Электронный ресурс] - http://www.paysyscenter.ru/index.php?option=com

16. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Банковский розничный бизнес - М.: БДЦ-пресс, 2006.

17. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Принципы функционирования электронных платежных систем // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. - №№ 7, 8, 9, 10.

18. Коваленко Г.Н. Эффективное развитие розничного бизнеса в условиях кризиса // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2009. - № 1.

19. Коваленко Г.Н. Кризис розничного бизнеса: правильные выводы и эффективное развитие системы // Управление в кредитной организации. - 2009. - № 1.

20. Колесникова А.В. Направления развития розничного банковского бизнеса // Управление в кредитной организации. - 2009. - № 5.

21. Крахмалев С.В. Современная банковская практика проведения международных платежей. - М.: ГроссМедиа, 2007.

22. Куришев О.Ю. Банковские карты как важный элемент банковского розничного бизнеса // Банковский ритейл. - 2007. - № 1.

23. Лебедева Н.В. Расчеты с использованием пластиковых карт // Торговля: бухгалтерский учет и налогообложение. - 2007. - № 9.

24. Лукашок Ю.В. Российский рынок пластика: тенденции развития и перспективные продукты // Банковский ритейл. - 2008. - № 3.

25. Маковская Н. Почувствуйте разницу Прямые инвестиции. - 2009. - № 1

26. Официальный сайт ОАО «ТрансКредитБанк» [Электронный ресурс]: Режим доступа: www.tcb.ru

27. Пашкова А.В. Российский рынок пластика: стратегия выживания // Банковский ритейл. 2009. - № 3.

28. Пластиковые карты: в ногу со временем // Вестник. Экономика. Инфраструктура. Инвестиции. - 2007. - № 6(13).

29. Пухов А.В. Бережливое производство (Lean Production) в розничном бизнесе банка // Организация продаж банковских продуктов. - 2008. - № 4.

30. Пухов А.В. Интернет-деньги // Банковский ритейл. - 2008. - № 1.

31. Пухов А.В. Организация операционной работы по приему платежей физических лиц без открытия счета //Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2007. - № 5.

32. Романова К.А. Платежные средства. Банковские карты // Организация продаж банковских продуктов. - 2009. - № 1, 2.

33. Романов В.К. Особенности современного рынка пластиковых карт // Банковский ритейл. - 2008. - № 1.

34. Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. - М.: Юнистформ, 2008.

35. Толковый словарь [Электронный ресурс] - СПС «Гарант», 2010.

ПРИЛОЖЕНИЯ

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Таблица 2.3 Рейтинги финансовых показателей (рэнкинги)

Показатель	Место в российской банковской системе	Дата	Источник
Прибыль	7	1 января 2012	Интерфакс-ЦЭА
Активы	12	1 января 2012	Интерфакс-ЦЭА, Коммерсантъ-Деньги № 12 от 26.03.2012
Собственный капитал	13	1 января 2012	Коммерсантъ-Деньги № 12 от 26.03.2012
Совокупный кредитный портфель	12	1 января 2012	РБК Рейтинг, 13.02.2012
Кредиты юрлицам	10	1 января 2012	РБК Рейтинг, 13.02.2012
Кредиты физлицам	12	1 марта 2012	Профиль № 16 от 30.04.2012
Совокупный депозитный портфель	11	1 января 2012	РБК Рейтинг, 13.02.2012
Депозиты юрлиц	8	1 января 2012	РБК Рейтинг, 13.02.2012
Депозиты физлиц	18	1 марта 2012	Профиль № 16 от 30.04.2012
Портфель ценных бумаг	12	1 января 2012	Коммерсантъ-Деньги № 12 от 26.03.2012
Портфель ипотечных кредитов физлицам	7	1 января 2012	Банки-РУ от 12.04.2012
Количество пластиковых карт в обращении	7	1 января 2012	РБК Рейтинг, 27.03.2012
Количество банкоматов по России	6	1 января 2012	РБК Рейтинг, 29.03.2012
Интернет-банкинг	BB+	18 апреля 2012	Markswebb Rank & Report, 18.04.2012
Филиальная сеть	11	1 июня 2011	РБК Рейтинг, 06.06.2011
Объем выданных потребительских кредитов	8	1 июня 2011	РБК Рейтинг, 28.09.2011

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Таблица 3 Виды кредитных карт, предоставляемых ТрансКредитБанком

MasterCard Standard

	· Кредитный лимит от 10 000 до 300 000 рублей · Бесплатное пользование кредитом до 50 дней · Процентная ставка - 24% · Комиссия за облуживание карты - 775 рублей в год

MasterCard Gold

	· Кредитный лимит от 10 000 до 600 000 рублей · Бесплатное пользование кредитом до 50 дней · Процентная ставка - 23% · Комиссия за облуживание карты - 1 975 рублей в год · Скидки по программе MasterCard ИЗБРАННОЕ · Бесплатная дополнительная карта MasterCard Standard

MasterCard Unembossed c транспортным приложением

	· Кредитный лимит от 10 000 до 300 000 рублей · Бесплатное пользование кредитом до 50 дней · Процентная ставка - 24% · Комиссия за облуживание карты - 975 рублей в год · Выпускается в московском регионе и может быть использована в качестве проездного билета в Московском Метрополитене · Может быть выпущена к основной карте категорий Standard и Gold

Размещено на Allbest.ru